Последовательность предоставления банку документов характеризующих платежеспособность заемщика

Обновлено: 17.05.2024

Кредит - это предоставление финансовых ресурсов банковской структурой в долг на условиях возвратности, срочности и платности.

На сегодняшний день можно сказать, что кредит обладает следующими свойствами:

  • возвратность, в рамках которой независимо от полученной суммы заемщик должен в обязательном порядке вернуть финансовые ресурсы;
  • платность, в рамках которой предоставление любого кредита банковской структурой является услугой, которая в обязательном порядке должна быть оплачена;
  • срочность, в рамках которой кредитным договором предусмотрены сроки, в которые заёмщик обязуется вернуть всю сумму долга с учетом начисленных процентов;
  • дифференцированность, в рамках которой предполагается особый подход в каждом отдельном случае кредитования.

Стоит отметить, что условия, на который заемщик имеет право получить кредит, сильно разнятся в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется ссуда

На сегодняшний день банковские структуры предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели и т.д.

Все выдаваемые кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Под нецелевым кредитом понимают ссуду, которая может быть израсходована по усмотрению заёмщика без предварительного согласования с банковским учреждением. Целевые кредиты выдаются под определенную целью, например, для приобретения автомобиля.

Порядок принятия решения о выдаче кредита и согласования условий кредитования

После подачи в банк заявления с просьбой о выдаче кредита, сотрудники банка проводят анализ потенциального заемщика, а также возможности выдачи такому заёмщику ссуды.

После получения всех необходимых заключений банковской структурой, в т.ч. решения подразделения по анализу потенциальных кредитных рисков, кредитный инспектор имеет право подписать проект кредитного решения и заявку на ближайший кредитный комитет у ответственных сотрудников, после чего выносит такую заявку на рассмотрение уполномоченного органа / лица банковской структуры.

Готовые работы на аналогичную тему

Как правило, кредитный инспектор банка выносит заявку на рассмотрение членов кредитного комитета, который представляет собой важнейший орган управления, уполномоченный на принятие подобных решений в вопросах кредитования.

Вместе с заявкой на рассмотрение комитета, как правило, предоставляется пакет документов, который включает:

  • проект кредитного решения (характеристики возможной кредитной сделки);
  • заявку на кредитный комитет (краткое изложение наиболее важных сведений о заемщике и планируемой сделке);
  • заключение кредитующего подразделения (своего рода кредитный меморандум, который содержит общую информацию о заемщике, его кредитной истории и имущественном состоянии, а также результаты анализа сделки и источников погашения кредита (доходов заемщика);
  • заключения всех экспертных подразделений банковской структуры, в т.ч. юридического, залогового, службы экономической безопасности;
  • подробный расчет лимит риска, т.е. максимальной суммы кредита и рейтинга, который представляет собой один из показателей уровня кредитного риска и кредитоспособности потенциального заемщика;
  • прочие документы (по запросу).

Как правило, кредитный комитет рассматривает кредиты, которые в той или иной степени превышают лимит прочих органов управления и должностных лиц. На заседании кредитного комитета с учетом полученных документов изучают и анализируют заявку.

По окончанию заседания может быть принято одно из трех решений:

  • отрицательное решение, т.е. отказ в выдаче кредитных средств. В случае принятия такого решения клиента в обязательном порядке информируют об отказе банковской структуры в рассмотрении кредитной заявки, либо о необходимости изменения основных параметров сделки;
  • решение о доработке проекта сделки. В таком случае соответствующее подразделение дорабатывает проект кредитного решения, инициирует осуществление дополнительных экспертиз и анализов, после чего повторно направляет заявку рассмотрение;
  • положительное решение. В таком случае соответствующее банковское подразделение получает согласие потенциального заемщика на заключение кредитной сделки, после чего инициируется запрос подготовки и формирования кредитно-обеспечительной документации на условиях, которые были одобрены при рассмотрении заявки.

Подготовкой такой документации, как правило, занимается подразделение сопровождения кредитных операций. После завершения работы над формированием пакета документов они должны быть направлены потенциальному заёмщику для изучения.

В состав кредитно-обеспечительной документации в обязательном порядке входит кредитный договор, а также при необходимости обеспечения договоры поручительства.

Кредитный договор — это соглашение между банковской структурой, выступающей в роли кредитора, и заемщиком, которое устанавливает юридические и экономические условия кредитной сделки.

Также кредитный договор регламентирует и экономические условия кредитной сделки, которые в большинстве случаев от специфики заемщика и параметров заключаемой кредитной сделки.

После подписания кредитно-обеспечительной документации кредитный инспектор в обязательном порядке заводит и ведет на протяжении всего срока действия кредитной сделки кредитное досье, которое представляет собой систему документации и различных материалов, которые используются и формируются структурными подразделениями коммерческой банковской структуры по клиенту в процессе подготовки, реализации и сопровождения кредитного договора После получения необходимых корпоративных решений и подписания соответствующей кредитно-обеспечительной документации подписана обеими сторонами, заемщик вправе обратиться за получением кредита, т.е. финансовых ресурсов.

Поэтому, заявляя о получении целевого займа или предоставлении поручительства, обязанные лица должны предоставить кооперативу наиболее полную информацию о своем имущественном положении, источниках дохода, необходимую для оценки их платежеспособности.

  1. Платежеспособность обязанных лиц определяется из уровня совокупного дохода их семей. Проверка источников дохода обязанных лиц обусловлена не только общими соображениями оценки платежеспособности, но и для получения кооперативом возможно более полных сведений об обязанных лицах, характере их деятельности, риске вовлечения кооператива в легализацию преступных доходов. В этом смысле, установление сведений об источнике доходов соответствует пятой рекомендации ФАТФ.
  2. В составе совокупного семейного дохода учитываются:

4.3.1. Заработная плата каждого работающего члена семьи по основному месту работы и по совместительству.

Сумма заработной платы может быть подтверждена документально соответствующими справками, налоговыми декларациями с места основной работы и работы по совместительству. Наряду со сведениями о номинальной заработной плате обязанные лица могут представить информацию о случаях нерегулярной или неполной выплате заработной платы, имеющейся задолженности работодателя и ожидаемых сроках ее погашения. Достоверность представленных сведений оценивается из сопоставления официального уровня доходов в аналогичных отраслях или социальных группах.

4.3.2. Доходы от предпринимательской деятельности.

Наряду с официально подтвержденными налоговыми декларациями доходами от предпринимательской деятельности, обязанные лица могут заявить о фактически получаемых ими предпринимательских доходах. Достоверность таких сведений оценивается из показателей доходности осуществляемых пайщиками аналогичных видов предпринимательской деятельности.

4.3.3. Доходы в виде дивидендов, процентов и выплат.

Этот вид доходов маловероятен для пайщиков – заемщиков, как правило, не располагающих финансовыми активами, но может быть характерен для лиц, предоставивших поручительство.

4.3.4. Пенсионные выплаты и стипендии.

Социальные выплаты учитываются в составе совокупного семейного дохода в случае, когда правом на такие выплаты обладают как сами заемщики, так и остальные члены семьи (родители, совершеннолетние дети - учащиеся), которые будут участвовать в погашении и обслуживании целевого займа.

4.3.5. Доходы от сдачи имущества в аренду и иного использования имущества в приносящей доход деятельности.

Например, по этой статье могут учитываться доходы от использования личного или арендованного автомобиля в частном извозе, иной доход от использования имущества в деловом обороте.

4.3.6. Алименты и пособия на детей, иные государственные пособия.

Этот компонент семейного дохода характерен для неполных семей, либо если кто – либо из членов семьи получает государственные пособия, выплаты и компенсации (пособие по безработице, по беременности и родам и пр.).

4.3.7. Регулярные и сезонные доходы от продажи сельскохозяйственной продукции собственного производства.

Например, доходы от продажи продукции личного подсобного или крестьянского хозяйства.

4.3.8. Иные значимые для данной семьи или категории семей регулярные доходы.

4.3.9. В качестве самостоятельного ресурса дохода выступает причитающаяся пайщику – заемщику сумма материнского (семейного) капитала. Этот ресурс, направляемый целевым назначением на исполнение обязательств по целевому займу, может учитываться в составе семейного дохода в случаях:

  1. Если в результате оценки качеств намечаемого к приобретению (строительству) жилого помещения кооператив минимизировал риск отказа пенсионного фонда в перечислении средств материнского (семейного) капитала на погашение обязательств по целевому займу.
  2. Если средства материнского (семейного) капитала погашают только часть расходов на финансирование договора купли-продажи или строительства жилого помещения. При этом оставшаяся часть расходов погашается за счет предоставленного кооперативом займа в большей сумме и (или) располагаемых семьей собственных средств.

4.4. Доходы, учтенные в составе совокупного семейного дохода в соответствии с п. 4.3, сопоставляются с регулярным уровнем семейных расходов. В составе регулярных семейных расходов, в частности, учитываются расходы на питание, оплату коммунальных услуг, приобретение одежды и обуви, обучение и оздоровление детей и пр. В зависимости от сезона, приходящегося на период погашения целевого займам, уровень расходов может корректироваться, например, на приобретение зимней одежды, школьных принадлежностей, оплату летнего отдыха и пр.

Уровень регулярных семейных расходов рассчитывается совместно с пайщиком – заемщиком по заявленным им суммам затрат на неотложные семейные нужды и прогнозируемым эпизодическим затратам сезонного характера.

  1. Кооператив может принимать в расчет заявленные суммы доходов и расходов пайщика, не требуя их документального подтверждения. Достоверность заявленных сумм оценивается из сопоставления с уровнями доходов и расходов пайщиков, относящихся к той же социальной группе, что и пайщик-заемщик.

Взаимодействующий с пайщиком сотрудник, систематизирует заявленные пайщиком сведения о суммах и источниках располагаемых семьей доходах, суммах и направлениях расходов, оценивает реалистичность показателей и определяет сальдо регулярных доходов и расходов. Сальдо доходов и расходов определяет располагаемые семьей ресурсы, которые могут быть направлены на погашение целевого займа.

Такой алгоритм оценки характеризует и платежеспособность созаемщиков по договору целевого займа, поскольку сальдо доходов и расходов оценивается из совокупного дохода семьи, а не из отдельных доходов каждого из супругов и иных лиц, заинтересованных в улучшении жилищных условий семьи.

  1. Приемлемый уровень платежеспособности достигается, если размер ежемесячного платежа по займу составляет:
  1. От 50 до 90% от расчетного сальдо регулярных поступлений и расходов, или:
  2. Не более 30% от уровня совокупного дохода семьи.
    1. После определения приемлемого уровня платежеспособности, взаимодействующий с пайщиком сотрудник рассчитывает и предлагает на согласование пайщику вариантные схемы погашения целевого займа, основываясь на продуктовой линейке целевых займов 1 .

    По общему правилу, срок пользования займом рассчитывается от размера среднемесячного платежа, определенного в соответствии с п. 4.5, но не из ожидания, что обязательства по целевому займу будут погашены средствами материнского (семейного) капитала через непродолжительный срок 2 . На случай направления территориальным органом ПФР средств материнского (семейного) капитала на погашение обязательств по займу, договором предусматривается возможность досрочного исполнения заемщиком обязательств по целевому займу полностью или в части, без предварительного уведомления кооператива об этом.

    Графиком погашения займа может быть предусмотрен льготный период, когда:

    Для равномерного исполнения обязательств по целевому займу между супругами, кооператив может применять институт созаемщиков. В таком случае, в договоре целевого займа в качестве созаемщиков указываются оба супруга, которые являются солидарными должниками кооператива.

    При неисполнении обязательств по целевому займу, кооператив может предъявить требование о взыскании задолженности как заемщику, созаемщикам так и к поручителю в любой очередности, либо одновременно ко всем, заявив при этом иск об обращении взыскания на предмет ипотеки 3 .

    1. Для обеспечения надлежащих гарантий обеспечения обязательств по целевому займу платежеспособность поручителя оценивается взаимодействующим с пайщиком сотрудником по алгоритму, определенному п. 4.3.
    2. Залоговая стоимость жилого помещения, приобретенного за счет средств целевого займа, определяется ценой договора купли-продажи. Наряду с номинальной залоговой стоимостью, взаимодействующий с пайщиком сотрудник определяет ориентировочную рыночную стоимость предмета ипотеки, оценивая вероятность получения возмещения за счет обращения взыскания и продажи жилого помещения.
    3. Несмотря на принцип солидарного обеспечения обязательств залогом и поручительством, уровень платежеспособности каждого поручителя или нижний порог залоговой стоимости предмета ипотеки могут определяться в доле от уровня платежеспособности пайщика – основного заемщика (супругов - созаемщиков). Минимальный размер такой доли определятся по суммарному количеству поручителей и вероятной рыночной стоимости ипотечного залога на момент удовлетворения требования кооператива.
    4. Поскольку поручительство и ипотечный залог стимулируют пайщика к надлежащему исполнению обязательств по целевому займу, наряду с оценкой платежеспособности поручителей и рыночной стоимости обремененного в пользу кооператива жилого помещения, оценивается и значимость этого помещения для семьи пайщика.

    Если пайщик дорожит представившейся возможностью улучшить жилищные условия семьи и выражает готовность продолжить исполнять обязательства по целевому займу даже при возникновении финансовых затруднений 4 , его мотивацию можно принять как дополнительное средство обеспечения.

    В случае удовлетворения заявления перечисление средств (части средств) материнского (семейного) капитала осуществляется …территориальным органом Пенсионного фонда …в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения об удовлетворении заявления.

    Платежеспособность – способность клиента выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями предоставленного кредита, наличие у него денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.

    Традиционный подход к оценке платежеспособности клиента, предполагает, что расчет максимально возможной суммы кредита производится на основании подтвержденных данных о доходах и заявленных /установленных данных о расходах клиента, с учетом информации полученной из Бюро кредитных историй.

    Для целей расчета максимальной суммы кредита к доходам клиента могут быть отнесены следующие виды подтвержденных доходов:

    1. зарплата по основному месту работы;
    2. премии и бонусы, носящие постоянный характер;
    3. пенсия;
    4. зарплата от работы по совместительству;
    5. доход от сдачи имущества в аренду;
    6. другие доходы.

    О том, какой дополнительный доход можно заявить банку, можете ознакомиться тут.

    При оценке дохода, указанного в пунктах 1,2,4, банком может быть учтена информация, полученная при звонке работодателю. При этом также может быть учтен средний уровень дохода специалистов данной сферы деятельности, квалификации, образования, опыта работы и т.д.

    Доходы, указанные в пунктах 3,5,6 могут быть учтены по усмотрению банка и только при их подтверждении.

    При расчете платежеспособности Клиентов, работающих в государственных учреждениях, по их основному месту работы учитывать только официальный доход, т.е. заявить доп.доход виде неофициальных бонусов и премий не получится.

    В случае отказа бухгалтерии фирмы – работодателя клиента подтверждать доход (при условии подтверждения факта работы/ выдачи справки о доходах) доход может определяется на основании экспертного мнения, сформированного сотрудником банка на основании информации, полученной в ходе проверки, в том числе на основе анализа сайтов по подбору персонала, для определения среднерыночных заработных плат в данной сфере деятельности. Но, чтобы подобного не случалось, желательно заблаговременно согласовать с работодателем возможность предоставления и разглашения сотрудникам банка по телефону Вашей персональной информации (при необходимости написать соответствующее заявление в отделе кадров и бухгалтерии).

    В случае если долговая нагрузка клиента превышает максимально допустимый уровень, то для ее снижения Вам могут быть предложены следующие варианты:

    • увеличить срок кредитования, т.о. увеличится конечная сумма переплаты по кредиту и одновременно уменьшиться обязательный ежемесячный платеж.
    • увеличить первоначальный взнос (по автокредитам).
    • предложить погасить действующее обязательство/обязательства (с обязательным документальным подтверждением).
    • затребовать документы, подтверждающие Ваш дополнительный доход.

    Усредненно, уровень долговой нагрузки можно представить как 50/50, т.е. Ваши обязательства (обязательные ежемесячные платежи) не должны превышать половины от уровня Вашего ежемесячного дохода.

    При определении уровня допустимой долговой нагрузки банки учитывают:

    • уровень Вашего ежемесячного дохода (более высокий уровень з/п позволит Вам получить кредит даже при более чем 50% закредитованности);
    • наличие/отсутствие положительной кредитной истории (в случае отсутствия положительной КИ допустимый уровень долговой нагрузки снижается, т.е. Вам одобрят меньшую сумму кредита чем одобрили бы при наличии положительной КИ);
    • иные факторы, в т.ч.: сфера деятельности организации и занимаемая должность, место жительства, наличие собственности, наличие иждивенцев и их количество и т.д.

    Наличие Вашего поручительства по кредиту другого человека, многими банками может быть расценено, как Ваше обязательство и учтено при расчете платежеспособности.

    Учитывают ли банки прожиточный минимум клиента и иждивенцев при расчете платежеспособности?

    Читайте также: