Письмо в банк об изменении условий кредитного договора образец

Обновлено: 02.07.2024

Одна сторона – Заимодавец передает в собственность другой стороне – Заемщику – деньги или другие вещи, а Заемщик обязан вернуть ту же сумму денег или равное количество вещей.

По договору займа Заемщик может вернуть не те же вещи, а вещи такого же рода и качества.

Договор займа между гражданами заключается обязательно в письменной форе, если его сумма превышает десять размеров МРОТ, а когда одной стороной является юридическое лицо – независимо от суммы.

Заимодавец имеет право на получение процентов. Если договор займа заключен с условием использования денег на определенные цели, то Заимодавец имеет право контроля за целевым использованием денег.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.2. За пользование кредитом Заемщик выплачивает Кредитору % годовых, начисляемых на фактически выданные суммы. Проценты за кредит начисляются со дня проводки средств по дебету ссудного счета Заемщика до момента зачисления их на счет Кредитора и уплачиваются Заемщиком ежемесячно, с по число каждого месяца.

1.3. В случае изменения кредитной политики Банка, основанной, в том числе на изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов, наличии собственных ресурсов. Кредитор вправе в одностороннем порядке пересмотреть размер процентов за пользование кредитом, письменного уведомив Заемщика за рабочих дней до введения повышенного процента. В случае несогласия Заемщика на увеличение размера уплачиваемых процентов настоящий договор считается расторгнутым с момента истечения срока уведомления. Заемщик обязан немедленно возвратить кредит и уплатить проценты за время фактического пользования денежными средствами.

по кредиту с даты, следующей за наступлением срока его погашения;
по процентам с даты, следующей за днем наступления срока их выплаты.

Поступающие от Заемщика по настоящему договору суммы засчитываются в первую очередь в погашение обязательств по уплате процентов, независимо от указаний, сделанных Заемщиком в платежных документах.

2. ПОРЯДОК И СРОКИ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

2.2. Заемщик вправе погасить кредит досрочно полностью или частично, письменно уведомив Кредитора за рабочих дней. В случае досрочного погашения кредита Заемщик уплачивает Кредитору %, причитавшихся от дня фактического возврата кредита до установленного срока окончания действия договора.

2.3. Сумма произведенного платежа, недостаточная для полного погашения всей задолженности Заемщика, погашает, прежде всего, издержки Кредитора по принятию исполнения и принудительному взысканию, затем – проценты за пользование кредитными ресурсами (в том числе и повышенные), а в оставшейся части – основную сумму долга.

2.4. Погашение кредита и процентов производится Заемщиком после платежей в бюджеты всех уровней, Пенсионный фонд РФ, Федеральный дорожный фонд РФ в безналичном порядке с его расчетных счетов в любом банке РФ либо путем поступления средств от третьих лиц на специальный ссудный счет Заемщика.

3. УСЛОВИЯ, ПРЕДШЕСТВУЮЩИЕ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

копий учредительных документов Заемщика, удостоверенных нотариально (в случае отсутствия таких документов в юридическом отделе Заемщика);
нотариально удостоверенной копии решения органа управления Заемщика, обладающего согласно его уставу необходимой компетенцией, которым было одобрено заключение настоящего договора;
нотариально удостоверенных копий всех лицензий Заемщика, иных документов, выданных компетентными органами, наличие которых необходимо для надлежащего исполнения настоящего договора;
письменного заключения юридического отдела Кредитора о соответствии действующему российскому законодательству содержания настоящего договора и всех представленных Заемщиком документов;
справки из налогового органа об открытии ссудного счета;
технико-экономического обоснования и сведений об обеспечении, свидетельствующих о своевременности возврата кредита.

4. УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА

является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, образованным в соответствии с его требованиями и обладающим правом на заключение и исполнение настоящего договора, а также что Заемщик получил необходимые одобрения для заключения этого договора;
заключение и исполнение настоящего договора не нарушает, и не будет нарушать требований законодательства Российской Федерации, учредительных документов Заемщика и любых других договоров, которые были им, заключены ранее с третьими лицами;
Заемщиком получены все лицензии, иные акты компетентных органов, необходимые для надлежащего исполнения настоящего договора. Эти документы не отозваны и считаются действующими;
со времени составления последнего квартального баланса в финансовом состоянии Заемщика (зависимых от него организаций) никаких существенных негативных изменений не произошло;
финансовая и прочая информация, предоставленная Заемщиком, была достоверной на момент предоставления и с того времени в финансовом положении Заемщика существенных изменений не произошло.

в течении дней после окончания каждого финансового года предоставлять Кредиту подтвержденные аудиторами годовые бухгалтерские балансы Заемщика и зависимых от него организаций;
принимать все необходимые меры для возобновления, получения или поддержания в силе всех лицензий, иных актов компетентных органов, необходимых для надлежащего выполнения обязательств по настоящему договору;
сообщить в течение рабочих дней о принятии решения о реорганизации или ликвидации;
по требованию Кредитора предоставлять отчетные данные, платежные документы и другие материалы, необходимые для контроля за использованием и погашением кредита, в том числе сведения о наличном составе основных фондов и месте их нахождения.

5. ВИДЫ НАРУШЕНИЙ ДОГОВОРА ЗАЕМЩИКОМ

Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
Заемщик допустил любое другое нарушение своих обязательств по настоящему договору;
сведения, изложенные в п.4.1, а также иная информация, справки, документы и т.п., предоставленные Заемщиком Кредитору в соответствии с условиями настоящего договора, оказались недостоверными;
любая задолженность Заемщика или зависимых от него предприятий не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена) подлежащей досрочному взысканию, и а также в случаях, когда кредит оказался по разным причинам необеспеченным;
Заемщик или зависимые от него организации объявлены банкротами; или возбуждено дело о признании их банкротами; либо компетентным органом назначена временная администрация, конкурсный управляющий, арбитражный управляющий и др. для управления Заемщиком или зависимыми от него организациями вследствие их неплатежеспособности, фактов нарушения ими законодательства, иных обстоятельств, предусмотренных законодательством;
залогодержатель обратил взыскание на все или часть имущества Заемщика (или зависимых от него организаций), которую Кредитор признает существенной; либо к Заемщику (или зависимым от него организациям) будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным; либо в отношении Заемщика (или зависимых от него организаций) будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;
Заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов.

5.2. В случаях, указанных в п.5.1 настоящего оговора, Кредитор направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования и/или кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными процентами с момента получения Заемщиком указанного уведомления Кредитора.

6. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

6.1. Все расчеты по настоящему договору должны осуществляться в срок, в рублях либо валюте в той сумме, которая будет определена Кредитором. Право Кредитора требовать платежа по настоящему договору не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Кредитору.

6.2. Подсчет размера дневной процентной ставки за пользование кредитом и любых других платежей, предусмотренных настоящим договором, которые исчисляются в годовых процентах, осуществляется исходя из годовой процентной ставки путем ее деления на дней. Определение задолженности по процентам за кредит производится исходя из дневной процентной ставки за пользование кредитом и фактического количества дней за соответствующий период.

6.3. Заемщик обязуется по требованию Кредитора возместить ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки из-за недостатка финансовых средств), которые понес Кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности.

7. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

7.1. Настоящим Заемщик уполномочивает Кредитора производить безакцептное списание любой задолженности по данному договору с его расчетного счета. Кредитор имеет право на удержание любого имущества Заемщика, находящегося в его распоряжении.

7.2. Кредитор ведет учет задолженности Заемщика по настоящему договору как в части полученного им кредита (основного долга), так и в части процентов. Все расчеты, произведенные Кредитором, и а также сделанные им заключения по вопросам, относящимся к настоящему договору, являются обязательными для Заемщика.

7.3. Заемщик не вправе передавать другим лицам свои права и обязанности по настоящему договору без предварительного письменного согласия Кредитора.

7.4. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращается после полного погашения кредита и уплаты процентов по нему. Изменения и дополнения к договору вносятся путем заключения в письменной форме дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

7.5. Права и обязанности, возникшие из заключенного договора, регулируются законодательством Российской Федерации. Все споры, связанные с исполнением настоящего договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

Ежедневно граждане пользуются кредитными продуктами банка, оформляя деньги в долг на различные цели. Права и обязанности каждой стороны указываются в договоре, который подписывается между кредитором и клиентом. Рассмотрим, в каком случае допустимо изменение условий кредитного договора и как они правильно оформляются.

Досудебное изменение условий договора

Следует отметить, что это самый выгодный для заемщика вариант решения проблемы. Актуально для тех граждан, которые в силу обстоятельств потеряли источник дохода и не могут согласно графику вносить оплату. Для сохранения положительной кредитной истории и доверительных отношений с банком следует пойти в банк и выступить с предложением внести изменения.

Для внесения изменений по инициативе заемщика следует:

Обратиться в офис банка. При себе нужно иметь паспорт, кредитное соглашение. Для экономии времени лучше заранее записаться к уполномоченному сотруднику.
Предъявить заявление в письменной форме. В нем указать, какой именно пункт кредитного соглашения желаете изменить. Также следует указать причину, по которой финансовое учреждение должно пойти вам навстречу.
Поскольку решение не принимается моментально, запросить копию заполненного заявления.
Спустя время получить решение.

Некоторые банки готовы обсуждать изменения устно и находить компромисс по соглашению сторон. Такое актуально, если платежеспособный заемщик не нарушал условия и не может вносить оплату в результате серьезных обстоятельств. К примеру, увольнение, серьезное заболевание и т. д.

Если изучить практику, то в большинстве случаев банк отклоняет требования клиентов, которые хотят изменить не понравившиеся пункты соглашения или условия. Многие заемщики после подписания начинают изучать соглашение и понимают, что финансовое учреждение может взимать пени и штрафы при нарушении условий договора.

В результате этого специалисты советуют изучать договор до подписания. В тот момент проще выявить неприемлемые условия, обговорить их изменение. Если внести правки не получится, то всегда можно отказаться и найти тот продукт, который будет отвечать заявленным требованиям.

Рефинансирование и реструктуризация

Самые частые изменения, которые применяются по соглашению сторон, если заемщик не может вносить оплату. Причем инициатором предложения может выступить не только заемщик, но и сама финансовая организация.

Рефинансирование. При рефинансировании должнику выдают новый кредит, для погашения прежнего. Что касается условий, то зачастую они выгоднее.
Реструктуризация. В случае реструктуризации составляется дополнительное соглашение, в котором прописывают изменения. На практике банк увеличивает срок действия договора и формирует новый график оплаты. Чем больше срок, тем ниже получается платеж. Это позволяет клиенту исправно выполнять обязательства перед банком и восстанавливать финансовое положение.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В рамках закона заемщик не может изменить условия в одностороннем порядке. Такое право есть у финансовой организации в том случае, если оно оговорено в кредитном договоре.

Банк может изменить:

Размер процентной ставки. На практике такое возможно, но используется крайне редко.
Срок оплаты. Если заемщик нарушил сроки оплаты и длительный период не вносит платежи, то банк может изменить дату погашения. На практике клиенту оглашается срок, в пределах 30-60 дней (зависит от суммы долга), в течение которых он обязан произвести оплату добровольно. В противном случае дело будет передано в суд.
Размер штрафов и пеней. В большинстве случаев кредиторы увеличивают размер или меняют принцип начисления.

К примеру, если по договору был фиксированный штраф за пропуск оплаты, то банк может ввести процентный. Во втором случае финансовое учреждение может ежедневно начислять пени, в размере 0,1-0,9% от суммы задолженности.

При этом важно учитывать, что процедура изменений условий должна соответствовать общим требованиям. Изменения условий со стороны банка:

Уполномоченный специалист банка делает дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем прописывает внесенные изменения.
Подписывает документ со стороны управляющего или директора.
Звонит клиенту с целью оповещения. Ряд банков направляют заверенную копию соглашения клиенту по почте. В рамках закона клиента необходимо оповестить об изменениях, любым удобным для себя способом.

Если в кредитном соглашении нет пункта, согласно которому банк имеет право сам менять условия, заемщик может их аннулировать. Для этого следует обратиться с жалобой в Центральный банк или Роспотребнадзор. При отсутствии помощи со стороны данных инстанций следует обращаться в суд.

Внесение изменений по решению суда

При возникновении сложностей заемщик должен сразу посетить офис банка, с целью решения вопроса. Однако такое бывает крайне редко, и все должники надеются, что смогут решить вопрос самостоятельно. В итоге – большие просрочки, сумма долга увеличена. Когда должник не идет на контакт, банку ничего не остается, как обратиться в суд, чтобы изменить условия и заставить должника погасить кредит.

Процедура внесения изменений в судебном порядке:

Подача документов	Уполномоченный сотрудник банка готовит претензию и направляет в суд. Дополнительно подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик нарушил условия соглашения.
Оповещение должника	Поскольку на слушание должны присутствовать обе стороны, должнику направляется повестка. В ней указана дата и время слушания. Являться или нет, решает сам должник. Лучше не отказываться, поскольку в этом случае можно решить вопрос в положительную для себя сторону.
Слушание	В судебном порядке представитель суда озвучит требование кредитора. Как правило, банк выставляет срок, в течение которого долг должен быть погашен.
Обжалование	Если заемщика условия не устраивают, он может подать встречный иск, в котором указывает свои условия.
Итоговое решение	После рассмотрения документов принимается решение. Следует отметить, что если заемщик длительный срок не вносил оплату, то суд всегда встает на сторону финансового учреждения.

Внесение изменений по инициативе заемщика

Бывают случаи, когда инициатором судебного разбирательства по поводу изменений условий кредитного договора выступает клиент. Такое актуально, если заемщик ранее обращался в банк, но получил отказ. Также изменения вносятся в том случае, если договор заключен с нарушениями.

Процедура внесения изменений включает:

На практике клиенты обращаются, если:

изменен порядок оплаты ежемесячных вносов: сумма, дата;
начислены пени или штрафы, размер которых не оговорен условиями кредитного соглашения;
получение меньше одобренного лимита;
незаконное оформление страхового договора;
нет возможности вносить оплату в результате серьезных обстоятельств, которые кредитор не желает принимать во внимание и вносить изменение.

Прежде чем огласить решение, по поводу внесения изменений, суд внимательно изучает все материалы дела. Он:

изучает финансовое положение должника и оценивает его возможности по оплате долга;
выслушивает ответчика, а именно представителя банка.

Если суд решит, что заемщик действительно не может в силу серьезных жизненных обстоятельств производить оплату, может быть принято решение:

предоставить отсрочку оплаты на несколько месяцев (как правило, не более трех);
провести реструктуризацию;
отменить все начисленные пени и штрафы.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что после подписания кредитного договора можно внести в него изменения. При этом правки вносятся не только по инициативе финансового учреждения, но и заемщика.

Внести правки можно по соглашению сторон или в судебном порядке. Также важно учитывать, что банк может менять условия в одностороннем порядке, если данное право прописано в договоре, который подписан заемщиком.

Пересмотр и изменение условий сделки договора кредитования довольна распространенная банковская операция. Как правило, в таких ситуациях речь идет о долгосрочных займах, при выплате которых могут возникнуть различные непредвиденные события.

Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора в добровольном характере может как заёмщик, так и кредитор даже при отсутствии форс-мажорных ситуаций.

Способы изменений в пользу заемщика

Когда речь идет об изменении условий договора в пользу заемщика, то чаще всего имеется в виду поощрение клиента, расширение границ имеющейся сделки, изменения платежа или процентной ставки в сторону уменьшения, а также предоставление клиенты льготных условий.

Основными пунктами для изменения условий договора кредитования в пользу заемщика являются:

Уменьшение процентной ставки по кредиту, общей суммы кредита или модификация порядка его выплат.
Уменьшение или полная отмена штрафных пени за просрочку ежемесячного платежа.
Продление срока договора кредитования с возможными изменениями в ежемесячном графике платежей.
Изменение залогового имущества или полный отказ от реализации обеспечений.
Возможное предоставление сопутствующих услуг на льготных основания, например, услуги страхования.
Присоединение заемщика к программе лояльности финансового учреждения.

Способы изменения в пользу кредитора

Со стороны кредитора преследуются противоположные цели, направленные на получение дополнительной выгоды и прибыли.

Основными моментами изменения условий кредитного соглашения в пользу кредитора являются:

Увеличение процентной ставки по кредиту, суммы кредита или изменение действующего графика его выплат.
Увеличение штрафных пени за просрочку платежей и прибавление дополнительных комиссионных выплат.
Уменьшение срока договора кредитования с изменениями в регулярном графике платежей.
Навязывание к приобретению дополнительных финансовых услуг, продуктов и необязательных платежей.
Требование к заемщику для предоставления обеспечения для предоставления ему дополнительных льгот в условиях кредитования.

Для реализации модификаций условий договора кредитования составляется бланк в виде дополнения к действующему кредитному договору. В отличие от процесса рефинансирования или реструктуризации договора, модификация условий не требует перезаключение действующего соглашения.

На каких условиях можно изменить договор

Модификация условий кредитного соглашения доступна как в необходимых для этого ситуациях, так и при обоюдном согласии каждой из сторон.

Важно помнить, что изменения условий не освобождают заемщика от ответственности перед финансовой организацией, а лишь временно снижает нагрузку платежей на финансовую сторону клиента. В таком случае выгода для кредитора состоит в том, что он, мотивируя клиента, создает для себя безопасную среду от просрочки платежей.

Основными условиями для модификации соглашений являются:

Временные финансовые трудности клиента, которые не позволяют выплачивать платежи либо выплачивать, но не в полном объеме;
Неактуальные данные первоначального соглашения ввиду:
- изменений в действующем законодательстве;
- изменений показаний инфляции;
- колебания валютного курса;
- изменения процентной ставки.
Обнаружение грубых ошибок, допущенных в момент совершения сделки.
Применение кредитной организацией программ лояльности для действующих клиентов.
Банкротство и прекращение деятельности финансовой организации.
Рассмотрение и изменение отдельных параметров сотрудничества сторон сделки.

До внесения изменений в соглашение кредитная организация тщательно исследует причину и правдивость действий заемщика. Только после установления контакта между сторонами сделки составляется дополнение к договору, где прописываются изменения и условия их выполнения.

Как изменить условия договора в пользу заемщика

Перед подписанием договора клиенту следует тщательно изучить его условия. Очень часто в нем прописывается возможность изменения его в одностороннем порядке.

Но, стоит отметить, что это исключение касается только действий кредитора. В таком случае при изменении процентной ставки или, например, увеличению платежа клиент не сможет повлиять на это. Если заемщику нужны гарантии по неизменности условий на протяжении всего срока кредитования, то нужно выбирать такой банк, в котором не прописаны возможности одностороннего изменения.

Но если такого не указано, и во время действия соглашения у заемщика возникли непредвиденные финансовые трудности, то модификация договора вполне реальное действие.

Порядок действий

Для того, чтобы обоюдно прийти к решению модификации кредитного договора, заемщику необходимо действовать в определенном порядке.

При возникновении финансовых проблем, не нужно считать банк враждебной организацией и обращаться напрямую в суд для одностороннего изменения соглашения. Очень часто банки идут на встречу клиентам ввиду своей заинтересованности в этом.

Поэтому если такая ситуация случилась, необходимо первым делом обратиться непосредственно в финансовое учреждения и сообщить об этом. Важно сделать это до момента просрочки платежа, так как после неуплаты заемщику начисляются штрафные санкции, тем самым прибавляя прибыль банку, и тот, соответственно, может отказать в модификации договора.

Также нужно написать заявление с просьбой о модификации соглашения.

Правила составления заявления в банк

При написании заявления нужно указать все необходимые данные в полном объеме, а именно:

Наименование, адрес, контактные данные и реквизиты кредитного отделения.
Паспортные и контактные данные заявителя.
Данные кредитного договора: номер, дату заключения, необходимые цифровые значения. Желательно приложить его копию.
Причины невозможности оплаты платежа; должны указываться реальные и веские мотивы, например, получение серьезной травмы или лишение высокооплачиваемой должности.
Указание того, что клиент не отказывается от своих обязательств перед банком; с таким примечанием банк более тщательно подходит к рассмотрению дела и принятию положительного решения.
Указание изменений, например, отсрочка платежа, предоставление рассрочки или увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Как и куда подавать заявление

При личном обращении необходимо предоставить два заявления, одно из которых оставить себе, предварительно проставив в нем отметку о принятии со следующими данными:

данные сотрудника, принявшего заявления и его подпись;
дата принятия и штамп организации.

Заявление с пометкой о принятии поможет отменить неустойки за просрочку с периода обращения к кредитору до решения дела в суде.

Решение вопроса в судебном порядке

После того, как заемщик выполнил претензионный порядок и получил отказ в модификации от банка, то целесообразно обратиться с исковым заявлением в суд.

Решение вопроса в судебном порядке возможно при следующих условиях:

Нарушение финансовой организацией условий договора кредитования, а именно:
- увеличение размера процентной ставки;
- незаконное начисление штрафов и пени;
- выдача меньшей суммы, чем прописана в соглашении.
Невозможность выполнение обязательств заемщика перед банком. К этому относится потеря работы, утрата здоровья, получение инвалидности и др.

Во втором случае очень важно предоставить суду документы, подтверждающие текущую жизненную ситуацию (например, справку о здоровье) и, соответственно, финансовое состояние заемщика.

Также очень важно приложить заявление в банк. Суд выслушает позицию кредитора и узнает причины отказа в изменении.

Если в ходе судебного разбирательства суд придет к тому, что ситуация у клиента действительно тяжелая, и заемщик не может платить в полном объеме ежемесячные платежи, то условия кредитного договора будут изменены в пользу клиента. Так, например, суд может постановить о внесении отсрочки или рассрочки платежа на определенный срок до восстановления финансовой составляющей заемщика.

Подводя итоги

Финансовые трудности встречаются у большинства людей. Но если в этот момент у клиента есть действующий кредит, то ситуация усугубляется вдвойне ввиду невозможности заемщиком платить ежемесячные платежи.

Решить мирно этот вопрос можно обратившись непосредственно в банк с заявлением. После его рассмотрения, банк, как правило, дает положительный ответ и соглашается на изменения в договоре. Но если этого не произошло, то заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Не бойтесь обращаться в банк и другие вышестоящие инстанции и всегда отстаивайте свои права!

В каждом банке есть типовые формы кредитных договоров, которые заключаются с клиентами. Они тщательно разрабатываются профессиональными юристами, и даже малейшее изменение обязательно проходит правовую экспертизу на предмет возможных рисков для банка. Поэтому изменить условия соглашения практически невозможно за исключением 2 случаев – по согласованию с кредитной организацией или в судебном порядке. Рассмотрим, как внести изменения в кредитный договор.

Какие разделы договора можно изменить

После того, как кредитный договор подписан, внести изменения в него возможно. Изменения допустимы после:

переговоров с банком и подписания дополнительного соглашения об изменении отдельных пунктов.
судебного разбирательства.

При этом существенные условия, определяющие суть кредитного соглашения, скорректировать невозможно:

предмет – описание факта предоставления займа (передача денежных средств на определенных условиях);
обязанность вернуть эти средства в установленный срок с уплатой процента.

Обратите внимание! Даже если в договоре нет условия о взимании процентов (что почти не встречается на практике), кредитная организация может потребовать выплату по ставке рефинансирования ЦБ (на июль 2019 года ее размер составляет 7,50% годовых) на основании ст.809 ГК.

Однако отдельные разделы потенциально можно изменить. Обычно это те пункты, которые так или иначе противоречат законодательству – например, незаконные комиссии за:

досрочный возврат займа;
обслуживание счета;
рассмотрение заявки;
внесение средств на кредитный счет в банкоматах/кассах банка и др.

Оспорить незаконность этих требований можно в досудебном порядке. Первоначально клиент обращается в банк и составляет письменную претензию, которая должна быть рассмотрена в установленные сроки. Если эта мера не подействует, клиент может составить обращение:

в Центральный Банк России;
в Роспотребнадзор;
на имя финансового омбудсмена (должность действует в каждом регионе).

Также у гражданина всегда есть возможность подачи искового заявления. Если цена иска небольшая (до 50 тыс. руб.), он подается в мировой суд; в остальных случаях – в районный или городской.

Порядок изменения условий в одностороннем порядке

Стороны практически не могут изменить ранее подписанное соглашение в одностороннем порядке, за исключением редчайших случаев, когда эта возможность прямо предусмотрена договором.

По инициативе банка

В общем случае банк не может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это означает, что согласно действующему соглашению все его условия должны оставаться в силе вплоть до последнего дня выплат:

размер ставки;
размер минимального платежа;
общий срок погашения;
другие существенные условия.

Обратите внимание! При заключении кредитного договора клиенту следует обязательно полностью прочитать его. Лучше всего сделать это заблаговременно, после чего задать вопросы (при наличии) и принять соответствующее решение.

По инициативе клиента

Заемщик не может в одностороннем порядке изменить условия договора либо просто отказаться от исполнения своих обязательств. Подобные действия будут незаконными, поскольку изменение документа возможно только по согласованию с банком либо в судебном порядке (например, при обнаружении в тексте положений, которые прямо противоречат законодательству).

Образец соглашения об изменении условий

Досудебный порядок предусматривает составление письменной претензии на имя руководителя отделения/филиала банка. Заявление составляется в произвольной форме, его структура стандартная:

При составлении заявления можно ориентироваться на такой образец.

Образец заявления

Исключить п.4.2 из текста договора займа №5324 как несоответствующий требованиям действующего гражданского законодательства РФ.
Составить дополнительное соглашение к договору займа №5324 в соответствии с внесенными изменениями.
Привлечь к дисциплинарной ответственности сотрудника/сотрудников, допустивших включение п.4.2 в текст договора займа №5324.
Вернуть ранее уплаченную комиссию от 30.06.2019 в размере 1200 руб. в полном объеме.

Паспорт гражданина РФ – копия, 2 стр.
Договор займа №5234 – копия, 5 стр.
Реквизиты банковского счета для перечисления незаконно удержанной комиссия – оригинал, 1 стр.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Вот примерный образец Требования об изменении условий кредитного договора.

От Иванова Ивана Ивановича

Ул. Мыса Доброй Надежды, дом 111, кв 11

Требование об изменении условий кредитного договора

Требую изменить условия указанного кредитного договора и приостановить платежи по кредитному договору с мая 2020 года.

Иванов Иван Иванович Подпись Дата

Всё просто, не правда ли? Итак, теперь, давайте разберём это заявление. Типовые вопросы-ответы.

2. Как определить срок, на который будут представлены кредитные каникулы? Если срок в Требовании Вами не указан, то действует общий максимальный срок – 6 месяцев. Вы можете прямо указать срок меньше максимального (не советуем, если Вы впоследствии захотите прервать кредитные каникулы, то в любое время сможете это сделать).

3. Как определить дату начала льготного периода (периода приостановления платежей? Если Вы ничего не укажете в письме, то дата начала льготного периода исчисляется с момента, когда Вы направите требование Кредитору (в банк).

3.1 Вы можете в Требовании прямо установить дату начала льготного периода более раннюю, чем дату направления Требования банку, но не ранее 1 месяца, чем дата направления Требования по кредитному договору, который обеспечен ипотекой и не ранее 14 дней даты направления Требования банку по другим кредитным договорам (договорам займа). Зачем может понадобиться указание даты начала льготного периода более ранней, чем дата направления Требования банку? Это необходимо, если Вы просрочили последний платёж, но не хотите портить кредитную историю.

3.2 Вы можете указать дату начала кредитных каникул более позднюю, чем дата направления письма. Например, Вы обращаетесь за кредитными каникулами к банку в мае, но хотите, чтобы они начались с июля. Это возможно, просто укажите об этом в письме.

4. Обязательно ли прилагать к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода более, чем на 30 процентов? Нет, не обязательно. Даже если Вами не приложено таких документов, снижение Ваших доходов предполагается законом и банк должен условно предоставить Вам кредитные каникулы. Однако, банк вправе впоследствии, запросить с Вас подтверждающие документы падения Ваших доходов более чем на 30 %, и Вы должны будете их представить в течении 90 дней (срок может быть продлён на 30 дней банком, если Вы не представили документы по уважительным причинам). Банк имеет право запросить документы (в налоговой, пенсионном фонде и т.д.) самостоятельно, тогда он сообщит Вам об этом, и не вправе запрашивать эти же документы с Вас.

Если в указанные сроки документы Вами не представлены, или они не подтверждают Ваше право на предоставление кредитных каникул, банк не подтвердит изменение условий кредитного договора и откажет в предоставлении кредитных каникул.

Если Вы можете сразу подтвердить падение дохода документами, можете сделать это, приложив их к Требованию (обязательно укажите в приложении к письму и описи вложений в конверт). Например, можно взять у Работодателя справки 2 НДФЛ за 2019 и 2020 годы. Но это не обязательно, а может быть, и вовсе не нужно. Пусть банк сам беспокоится. Пока прямо не доказано обратное, предполагается, что Вы имеете право на кредитные каникулы.

3. За какой период должно произойти падение доходов более, чем на 30 %, дающее право на кредитные каникулы? За месяц, предшествующий месяцу, когда Вами направлено требование в банк. Например, если Вы направили требование в банк в мае, то Ваши доходы за апрель должны быть более, чем на 30 % ниже среднемесячного дохода 2019 года. Тогда у Вас имеется право на кредитные каникулы. Будьте внимательнее! Если, например, у Вас упали доходы за май, обращайтесь с Требованием к банку в июне.

4. Внимание! Некоторые из банков, могут объяснять Вам, что кредитные каникулы предоставляются только по кредитам с максимальной суммой задолженности. Например, некоторые из программ банков, предоставляют кредитные каникулы по кредитам с суммой задолженности не более 1,5 млн. рублей. Не верьте! Максимальный размер кредита, по которому могут быть предусмотрены кредитные каникулы, может быть установлен только Правительством РФ! На 03.02.2020 года такой размер не установлен! Если банк ссылается на какой-то максимальный размер кредита, пусть сошлётся на нормативный акт Правительства РФ!

Если Вы хотите более подробной информации о кредитных каникулах, прочтите наши рекомендации и комментарии к закону

Читайте также: