Обязанность заемщика заключить иные договоры не применимо

Обновлено: 16.05.2024

В каких случаях договор может быть признан недействительным? Какие последствия возникают в случае признания договора недействительным?

Недействительность договора приводит к невозможности его исполнения. А перечень оснований для признания договора недействительным содержится в параграфе 2 главы 9 ГК РФ и ст.431.1 ГК РФ.

Признание договора недействительным: основания

При наличии оснований признания сделки недействительной, ее можно оспорить. Некоторые сделки признаются ничтожными (то есть являются недействительными с момента их совершения) и не требуют судебного оспаривания.

Так, нормами гражданского законодательства выделены следующие условия для признания сделок недействительными:

нарушены требования закона или иного правового акта (договоры, заключенные против публичных интересов либо прав и охраняемых законом интересов третьих лиц, признаются оспоримыми) (п.2 ст.168 ГК РФ);
договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст.169 ГК РФ);
договор совершен лишь для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия (п.1 ст.170 ГК РФ);
договор совершен с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях (п.2 ст.170 ГК РФ);
договор заключен гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (ст.171 ГК РФ);
договор заключен несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (малолетним) (ст.172 ГК РФ);
договор заключен в противоречии с целями деятельности, которые сформулированы в его учредительных документах (ст.173 ГК РФ);
договор заключен без согласия третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления (ст.173.1 ГК РФ);
превышения полномочий на совершение сделки (ст.174 ГК РФ);
договор, совершенный с нарушением запрета или ограничения распоряжения имуществом, вытекающих из закона, в частности, из законодательства о несостоятельности (банкротстве), договор, совершенный с нарушением запрета на распоряжение имуществом должника, наложенного в судебном или ином установленном законом порядке в пользу его кредитора или иного управомоченного лица (ст.174.1 ГК РФ);
договор, совершенный несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется (ст.175 ГК РФ);
договор по распоряжению имуществом, совершенный без согласия попечителя гражданином, ограниченным судом в дееспособности (ст.176 ГК РФ);
договор, совершенный гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими (ст.177 ГК РФ);
договор, совершенный под влиянием заблуждения, может быть признан судом недействительным по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (ст.178 ГК РФ);
договор, совершенный под влиянием насилия или угрозы, обмана, а также вынуждено заключенный на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств (ст.179 ГК РФ).

Досудебное урегулирование споров

Для того, чтобы оспорить заключение договора на кабальных условиях, необходимо доказать совокупность всех обстоятельств, предусмотренных п.3 ст.179 ГК РФ. Для обоснования невыгодных условий в суде нужно привести доказательства, что условия договора не соответствуют интересам компании и существенно отличаются от условий аналогичных договоров (Определение ВС РФ от 16.11.2016 г. № 305-ЭС16-9313).

Например, основаниями признания кредитного договора недействительным являются:

несоблюдение письменной формы (ст. 820 ГК РФ);
нарушение требования закона или иного правового акта;
недееспособность либо ограничение в дееспособности заемщика (например, кредитный договор заключен заемщиком, признанным недееспособным вследствие психического расстройства либо малолетним);
иные основания (например, кредитный договор заключен под влиянием обмана заемщика).

Не затрагивая политико – правовых предпосылок принятия соответствующих изменений, хотелось бы рассмотреть ряд вопросов (проблем), представляющих наибольший интерес как с практической, так и с теоретической точки зрения.

1. Последствия уступки права требования по Договору лицу, не указанному в ч. 1 ст. 12 ЗОПК.

Частью 1 ст. 12 ЗОПК установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку права требования по Договору: а) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов; б) юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности; в) специализированному финансовому обществу; г) физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по Договору. Уступка права требования указанным выше субъектам возможна при условии, что запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором.

3. Юридическая судьба обязательства, права по которому уступлены. Ответственность цедента перед цессионарием.

Лишение обязательства по Договору судебной защиты не влечет за собой его прекращения, т.к.:

- с регулятивным правоотношением ничего не происходит, а охранительное правоотношение не ограничивается способностью к судебной реализации;

- ГК РФ (глава 26) и ЗОПК не устанавливают такого основания для прекращения обязательства, а Договором оно вряд ли будет установлено.

При уступке цедентом в нарушение установленного ЗОПК ограничения права требования по обязательству, возникшему из Договора, к цессионарию переходит действительное право требования (при узком толковании недействительности, установленной п.1 ст. 390 ГК РФ), которое не может быть осуществлено принудительно посредством обращения в суд. Нарушает ли цедент, совершая такую уступку, отдельные условия, установленные п. 2 ст. 390 ГК РФ (условие о том, что он правомочен совершать уступку; условие о том, он не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования)? По моему мнению, нарушает. Но означает ли это то, что цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков? (п. 3 ст. 390 ГК РФ). Я думаю, что нет: а) заключая соглашение об уступке цедент и цессионарий не могут не знать об установленном ч. 1 ст. 12 ЗОПК ограничении уступки; б) в соглашении стороны могут прямо оговорить те действия, которые совершил цедент и которые могут служить основанием для возражений должника, и исключение ответственности цедента за них, а также исключение ответственности цедента в связи с тем, что последний не управомочен совершать уступку (последнее вызывает сомнение с учетом п. 4 ст. 401 ГК РФ)[4]; в) требования цессионария, установленные п. 3 ст. 390 ГК РФ могут рассматриваться как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ).

Из изложенного выше можно сделать ряд практических выводов.

Во – первых, добровольно исполненное заемщиком цессионарию по обязательству из Договора не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения[5];

Во-вторых, исполнение должником обязательства по Договору цеденту до момента получения должником уведомления о переходе права (ст. 385 ГК РФ), в т.ч. в случае если цедент и цессионарий договорятся не уведомлять должника, будет считаться надлежащим (п. 3 ст. 382 ГК РФ). При этом цедент по общему правилу будет обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования (п. 3 ст. 389.1 ГК РФ);

В- третьих, к цессионарию вместе с правом требования по Договору перейдут права, обеспечивающие исполнение обязательства (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

На последнем выводе хотелось бы остановиться более подробно, в т.ч. в целях определения возможных способов защиты прав нового кредитора по Договору.

4. Способы защиты доступные новому кредитору по Договору.

Положения ч. 5 ст. 13 ЗОПК о невозможности нового кредитора требовать исполнения обязательств относятся лишь к обязательствам заемщика по Договору, но не затрагивают обязательств, обеспечивающих их исполнение, в т.ч. со стороны третьих лиц[6]. Положений аналогичных ч. 3 ст. 199, ст. 207 ГК РФ ЗОПК не устанавливает. Означает ли последнее то, что новый кредитор по обязательству из Договора, обеспеченному залогом и (или) поручительством, может потребовать обращения взыскания на предмет залога / исполнения поручителем своего обязательства в судебном порядке? Однозначно ответить на данный вопрос не представляется возможным. С одной стороны, соответствующая возможность нового кредитора будет ограничиваться акцессорностью осуществления обеспечительных прав, при которой последние могут быть принудительно осуществлены только в том случае, если есть возможность принудительного осуществления обеспеченного требования[7]. Как залогодатель, являющийся третьим лицом, так и поручитель вправе выдвинуть возражения против требований нового кредитора (п. 1 ст. 335, ст. 364 ГК РФ). С другой стороны, указанные выше возражения могут быть не выдвинуты залогодателем, являющимся третьим лицом и поручителем, а залогодателю, являющемуся должником, аналогичные права не предоставлены.

Сложности, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество, отпадают в случае, если договором залога был предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Следовательно, в последнем случае интересы нового кредитора могут быть удовлетворены и без обращения в суд. Аналогичным образом требования нового кредитора могут быть добровольно удовлетворены поручителем.

Завершая рассмотрение указанного вопроса, нельзя не отметить, что: а) ст. 352 ГК РФ не устанавливает такого основания для прекращения залога как лишение обеспеченного обязательства судебной защиты; б) акцессорность принудительного осуществления не блокирует стимулирующую функцию залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Вместе с тем при невозможности обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке у нового кредитора возникает риск прекращения залога в свете позиции ВС РФ, изложенной в Определении от 01.11.2016 N 84-КГ16-7[8].

5. Вступление в силу изменений в ЗОПК (ч.1 ст. 12, ч. 5 ст. 13).

В заключении хотелось бы отметить, что несмотря на то, что многие из вопросов (проблем), озвученных выше, носят комплексный характер и касаются не только изменений в ЗОПК, тем не менее неопределенность новых формулировок ч. 1 ст. 12 и ч. 5 ст. 13 ЗОПК в дополнение к отсутствию ряда ограничений (например, аналогичных ч. 3 ст. 199, ст. 207 ГК РФ) способны, как мне кажется, привести к весьма неожиданным результатам. Столкнется ли практика с указанными выше проблемами или же они покажутся многим надуманными? Будут ли практикой выявлены новые проблемы внесенных изменений в ЗОПК? Ответы на указанные вопросы, учитывая затронутую изменениями сферу, мы сможем получить уже в ближайшее время.

[3] Вопрос о том, входит ли возможность обратиться в суд с требованием защиты нарушенного или оспариваемого права в содержание любого субъективного права или является самостоятельным субъективным правом, а равно о том, ограничивается ли соответствующая возможность лишь судебной защитой, является дискуссионным.

[4] См. Договорное и обязательственное право (общая часть): постатейный комментарий к статьям 307-453 Гражданского кодекса Российской Федерации / Отв. ред. А.Г. Карапетов. М.:Статут, 2017. С. 608

[5] См. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М. Статут, 1998. С. 241.

[6] Хотелось бы отметить, что в первоначальной редакции Законопроекта ограничивались права кредитора также на предъявление исков как к заемщику, так и к третьим лицам о получении удовлетворения по обязательствам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по Договору.

[7] См. Бевзенко Р.С. Акцессорность обеспечительных обязательств. М., Статут, 2013.

[8] Критику указанной позиции См. Рассказова Н.Ю. О сохранении залога после задавнивания обеспеченного требования. Комментарий к Определению Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 01.11.2016 N 84-КГ16-7 // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2017. № 1. С. 9 - 13.

После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.

Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.

Для чего нужен кредитный договор?

Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.

Условия кредитного соглашения

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.

Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.

Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.

Проверяем предмет соглашения

Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.

Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.

Сумма кредита

В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.

График погашения

В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:

сумма основного долга;

размер ежемесячной оплаты;

сумма дополнительных услуг;

общая сумма и проценты.

Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.

Как банк начисляет проценты?

В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.

При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:

16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.

Пример расчета аннуитетного платежа

Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.

Досрочное погашение займа

В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:

клиент нарушил сроки возврата денег;

утрачено залоговое обеспечение;

заемщик потратил деньги не по назначению.

Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.

Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.

Есть ли комиссии в договоре?

Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.

Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.

Обязанности сторон

Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.

На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.

Комиссия и штрафы за досрочное погашение.

Обязательно ли оформлять страховку платежа.

Сумма и срок займа. Итоговая переплата.

График погашения кредита.

Скрытые комиссии за дополнительные услуги.

Способ начисления процентов.

Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!

Читайте также: