Облигаторный договор страхования это

Обновлено: 08.05.2024

В чем смысл перестрахования? Это реально действующий механизм защиты страховых компаний, которые, - приняв однажды на себя один-единственный, но весьма крупный риск, - могут в одночасье оказаться в роковой ситуации. По сути, перестрахование это тоже страхование, но несколько иного плана. Оно возможно лишь при наличии договора прямого страхования и базируется на нем. Иными словами, оно вторично.

Экономические словари определяют перестрахование как действие, в процессе которого страховщик (цедент) на основании договора передает другому страховщику (перестраховщику) некоторую часть своих обязательств перед клиентами. По-другому говоря, страховая компания покупает для самой себя страховой полис.

Перестрахование – законодательство

Миссия перестрахования прописана в Статье 967 Гражданского кодекса РФ. Законодательством предусмотрено, что страховщик может застраховать принятый на себя риск частично или полностью у другой страховой компании (или даже нескольких). При этом на договор перестрахования распространяются те же правила, что и на обычные договора страхования предпринимательских рисков (в случае, если договор перестрахования не предусматривает иное). В этих обстоятельствах страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, будет считаться в этом договоре страхователем.

Закон допускает последовательное заключение двух или даже нескольких контрактов перестрахования.

Перестрахование и его виды

Всего существует три основных формы: факультативная, облигаторная и смешанная.

Самым ранним видом перестрахования является факультативная его форма. В этом случае и перестраховщик, и цедент имеют право выбора. Что это значит? Перестраховщик вправе решать, стоит ли ему принимать предложение о перестраховании оригинального договора. Цедент же решает, стоит ли ему в принципе передавать конкретный риск, и если да – то кому именно из перестраховщиков. В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально, на основе определенных условий. Таким образом, факультативное перестрахование подразумевает самостоятельное решение страховщика о целесообразности перестрахования конкретного риска, а также самостоятельный поиск адекватного перестраховщика.

При облигаторном страховании происходит автоматическое перестрахование любых рисков. Основывается оно на договоре между страховой и перестраховочными компаниями. Первая сторона обязуется передавать определенную часть крупных рисков, а вторая – их принимать. В содержании облигаторного договора должны быть указаны не только риски, подлежащие перестрахованию, но и ряд других условий, таких как размер перестраховочной премии, перестраховочной комиссии, лимиты ответственности и т.д. Облигаторный договор обязывает передавать страховщиком в перестрахование все риски, фигурирующие в договоре. Так, например, законодательством Великобритании предусмотрена передача по облигаторному договору всех рисков по автотранспортному страхованию; во Франции – всех рисков по договору морского страхования.

Смешанная форма перестрахования содержит в себе элементы первых двух.

При наступлении серьезного страхового события, компании, которые приняли в перестрахование этот риск (или его часть), делят выплату пропорционально своим долям. В итоге, убыток каждой из них оказывается незначительным, не могущим повлиять на финансовую стабильность как перестраховщиков, так и компании-цедента. Таким образом, перестрахование представляет собой один из способов перераспределения страхового фонда.

Выбор страховой компании

Выбирая страховую компанию, следует учитывать целый ряд факторов: наличие у страховой фирмы лицензии, репутацию на рынке, ее имидж в страховой среде, историю выплат, порядок уплаты страховых премий и их размер. Немаловажное значение имеет также размер уставного капитала и его оплаченной доли.

Одним из факторов, принимающихся во внимание в процессе оценки финансовой устойчивости страховщика, является то, насколько качественно налажена у компании система перестрахования. Ведь это только на первый взгляд кажется, что любые проблемы, имеющие отношение к перестрахованию рисков, не касаются страхователей и выгодоприобретателей (застрахованных лиц), поскольку при наступлении страхового случая вся ответственность перед ними ложится на страховщика, и только на него.

Однако риски бывают разные. И если они уж очень нестандартные, сложные или чересчур крупные, - при наступлении страхового события надежная компания-перестраховщик окажет поддержку своими резервами Вашему страховщику. Таким образом, если Вы находитесь в поиске наилучшей для себя страховой компании, выясните, с какими компаниями-перестраховщиками она сотрудничает, есть ли у нее договора перестрахования добровольно принятых рисков с известными страховыми или перестраховочными фирмами. И если окажется, что такая практика имеет место, - можете считать, что сделали правильный выбор.

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ статья 13 изложена в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Статья 13. Перестрахование

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 13 настоящего Закона

С 1 января 2018 г. действие настоящего Закона (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 363-ФЗ) распространяется на отношения, возникшие из договоров перестрахования, заключенных до 1 января 2017 г.

Информация об изменениях:

Пункт 1 изменен с 4 августа 2019 г. - Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 320-ФЗ

1. Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.

Информация об изменениях:

Пункт 2 изменен с 22 августа 2021 г. - Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ

2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 21 июня 2004 г. N 57-ФЗ действие пункта 3 статьи 13 было приостановлено до 1 июля 2007 г. в отношении страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"

3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).

4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.

5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.

6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.

8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.

9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.

10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).

Информация об изменениях:

Пункт 11 изменен с 22 августа 2021 г. - Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ

Информация об изменениях:

12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.

13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.

В чем смысл перестрахования? Это реально действующий механизм защиты страховых компаний, которые, - приняв однажды на себя один-единственный, но весьма крупный риск, - могут в одночасье оказаться в роковой ситуации. По сути, перестрахование это тоже страхование, но несколько иного плана. Оно возможно лишь при наличии договора прямого страхования и базируется на нем. Иными словами, оно вторично.

Экономические словари определяют перестрахование как действие, в процессе которого страховщик (цедент) на основании договора передает другому страховщику (перестраховщику) некоторую часть своих обязательств перед клиентами. По-другому говоря, страховая компания покупает для самой себя страховой полис.

Перестрахование – законодательство

Миссия перестрахования прописана в Статье 967 Гражданского кодекса РФ. Законодательством предусмотрено, что страховщик может застраховать принятый на себя риск частично или полностью у другой страховой компании (или даже нескольких). При этом на договор перестрахования распространяются те же правила, что и на обычные договора страхования предпринимательских рисков (в случае, если договор перестрахования не предусматривает иное). В этих обстоятельствах страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, будет считаться в этом договоре страхователем.

Закон допускает последовательное заключение двух или даже нескольких контрактов перестрахования.

Перестрахование и его виды

Всего существует три основных формы: факультативная, облигаторная и смешанная.

Самым ранним видом перестрахования является факультативная его форма. В этом случае и перестраховщик, и цедент имеют право выбора. Что это значит? Перестраховщик вправе решать, стоит ли ему принимать предложение о перестраховании оригинального договора. Цедент же решает, стоит ли ему в принципе передавать конкретный риск, и если да – то кому именно из перестраховщиков. В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально, на основе определенных условий. Таким образом, факультативное перестрахование подразумевает самостоятельное решение страховщика о целесообразности перестрахования конкретного риска, а также самостоятельный поиск адекватного перестраховщика.

При облигаторном страховании происходит автоматическое перестрахование любых рисков. Основывается оно на договоре между страховой и перестраховочными компаниями. Первая сторона обязуется передавать определенную часть крупных рисков, а вторая – их принимать. В содержании облигаторного договора должны быть указаны не только риски, подлежащие перестрахованию, но и ряд других условий, таких как размер перестраховочной премии, перестраховочной комиссии, лимиты ответственности и т.д. Облигаторный договор обязывает передавать страховщиком в перестрахование все риски, фигурирующие в договоре. Так, например, законодательством Великобритании предусмотрена передача по облигаторному договору всех рисков по автотранспортному страхованию; во Франции – всех рисков по договору морского страхования.

Смешанная форма перестрахования содержит в себе элементы первых двух.

При наступлении серьезного страхового события, компании, которые приняли в перестрахование этот риск (или его часть), делят выплату пропорционально своим долям. В итоге, убыток каждой из них оказывается незначительным, не могущим повлиять на финансовую стабильность как перестраховщиков, так и компании-цедента. Таким образом, перестрахование представляет собой один из способов перераспределения страхового фонда.

Выбор страховой компании

Выбирая страховую компанию, следует учитывать целый ряд факторов: наличие у страховой фирмы лицензии, репутацию на рынке, ее имидж в страховой среде, историю выплат, порядок уплаты страховых премий и их размер. Немаловажное значение имеет также размер уставного капитала и его оплаченной доли.

Одним из факторов, принимающихся во внимание в процессе оценки финансовой устойчивости страховщика, является то, насколько качественно налажена у компании система перестрахования. Ведь это только на первый взгляд кажется, что любые проблемы, имеющие отношение к перестрахованию рисков, не касаются страхователей и выгодоприобретателей (застрахованных лиц), поскольку при наступлении страхового случая вся ответственность перед ними ложится на страховщика, и только на него.

Однако риски бывают разные. И если они уж очень нестандартные, сложные или чересчур крупные, - при наступлении страхового события надежная компания-перестраховщик окажет поддержку своими резервами Вашему страховщику. Таким образом, если Вы находитесь в поиске наилучшей для себя страховой компании, выясните, с какими компаниями-перестраховщиками она сотрудничает, есть ли у нее договора перестрахования добровольно принятых рисков с известными страховыми или перестраховочными фирмами. И если окажется, что такая практика имеет место, - можете считать, что сделали правильный выбор.

Факультативное перестрахование – это страхование, приобретаемое первичной страховщиком для покрытия одного риска – или блока рисков – находящихся в бухгалтерской книге первичного страховщика. Факультативное перестрахование – это один из двух видов перестрахования (другой вид перестрахования называется договорным перестрахованием). Факультативное перестрахование рассматривается как разовая сделка по сделке, в то время как договорное перестрахование обычно является частью долгосрочного соглашения о страховании между двумя сторонами.

Ключевые моменты

  • Факультативное перестрахование – это покрытие, приобретаемое первичной страховой компанией для покрытия одного риска или группы рисков, находящихся в бухгалтерской книге первичного страховщика.
  • Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании анализировать индивидуальные риски и определять, принимать их или отклонять, и поэтому имеет более целенаправленный характер, чем договорное перестрахование.
  • Покрывая себя от одного или нескольких рисков, перестрахование дает страховщику большую безопасность для его капитала и платежеспособности, а также большую стабильность в случае необычных или серьезных событий.

Как работает факультативное перестрахование

Страховая компания, которая заключает договор перестрахования с перестраховочной компанией, также известной как компания- цедент, делает это для того, чтобы передать часть своего риска в обмен на вознаграждение. Этот сбор может быть частью премии, которую страховщик получает за полис. Первичный страховщик, который передает риск перестраховщику, имеет возможность уступить либо определенные риски, либо блок рисков. Типы договоров перестрахования определяют, может ли перестраховщик принять или отклонить индивидуальный риск или должен ли перестраховщик принять все указанные риски.

Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании проверять индивидуальные риски и определять, принимать их или отклонять. Прибыльность перестраховочной компании зависит от того, насколько грамотно она выбирает своих клиентов. В соглашении о факультативном перестраховании компания-цедент и перестраховщик создают факультативный сертификат, который указывает на то, что перестраховщик принимает данный риск.

Договорное перестрахование против факультативного перестрахования

Как договорные, так и факультативные договоры перестрахования могут быть составлены на основе пропорциональности или превышения убытков (или их комбинации).

Договор перестрахования – это широкое соглашение, охватывающее некоторую часть определенного класса (или класса бизнеса), например, всю компенсацию страховщика работникам или имущественный бизнес. Договоры перестрахования автоматически покрывают все риски, написанные страхователем, которые подпадают под условия договора, если только они специально не исключают определенные риски.

Хотя договорное перестрахование не требует проверки индивидуальных рисков перестраховщиком, оно требует тщательного анализа философии, практики и исторического опыта андеррайтинга страховщика, передающего страхование.

Краткая справка

Факультативное перестрахование – обычно самый простой способ для страховщика получить перестраховочную защиту; эти правила также легче всего адаптировать к конкретным обстоятельствам.

Договоры факультативного перестрахования имеют гораздо более целенаправленный характер. Они охватывают отдельные лежащие в основе политики, и они написаны для конкретной политики. Факультативное соглашение покрывает определенный риск передающего страховщика. Перестраховщик и страховщик-цессионарий должны согласовать условия каждого отдельного договора. Соглашения о факультативном перестраховании часто охватывают катастрофические или необычные риски.

Ввиду своей специфики факультативное перестрахование требует использования значительных кадровых и технических ресурсов для андеррайтинга.

Преимущества факультативного перестрахования

За счет защиты от одного риска – или группы рисков – перестрахование дает страховщику большую безопасность для его капитала и платежеспособности (и большую стабильность в случае необычных или крупных событий).

Перестрахование также позволяет страховщику подписывать полисы, покрывающие больший объем рисков без чрезмерного увеличения затрат на покрытие маржи платежеспособности – суммы, на которую активы страховой компании по справедливой стоимости считаются превышающими ее обязательства и другие сопоставимые обязательства. Фактически, перестрахование делает значительные ликвидные активы доступными для страховщиков в случае чрезвычайных убытков.

Пример факультативного перестрахования

Предположим, стандартная страховая компания выдает полис в отношении крупной коммерческой недвижимости, например, большого корпоративного офисного здания. Полис оформлен на 35 миллионов долларов, что означает, что первоначальная страховая компания может столкнуться с потенциальной ответственностью в размере 35 миллионов долларов, если здание будет серьезно повреждено. Но страховщик считает, что не может позволить себе выплатить более 25 миллионов долларов.

Таким образом, прежде чем даже согласиться выпустить полис, страховщик должен искать факультативное перестрахование и опробовать рынок, пока не получит берущих оставшиеся 10 миллионов долларов. Страховщик может получить 10 миллионов долларов от 10 разных перестраховщиков. Но без этого он не может согласиться на выпуск полиса. После того, как компания получит согласие компаний на покрытие 10 миллионов долларов и будет уверена, что потенциально может покрыть всю сумму в случае подачи иска, она может оформить полис.

Читайте также: