Вправе ли банки снижать ставку заключенному ранее кредитному договору
Обновлено: 18.05.2024
Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.
Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул
Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.
Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.
Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.
Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.
3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.
В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.
Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.
- Доходы заемщика (или совокупный уровень дохода, если есть созаемщик) упали на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. То есть необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ за истекший год и за 2020 год.
- Заявление о предоставлении кредитных каникул поступило в банк-кредитор не позднее 30 сентября 2020.
- Кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года и по нему нет льготного периода (например, по кредитной карте).
- По кредитному договору нет действующей просрочки.
- Ранее по кредиту не применялись отсрочки и реструктуризации.
- Сумма договора не превышает:
- 600 000 рублей для целевых ссуд на приобретение автотранспорта;
- 2 000 000,00 рублей по ипотечным кредитам для регионов России, кроме ДФО;
- 3 000 000,00 рублей для ипотечных ссуд на приобретение жилья в ДФО и Санкт-Петербурге;
- 4 500 000,00 рублей по ипотечным кредитам для приобретения жилья в Москве;
- 250 000,00 рублей по нецелевым потребительским ссудам;
- 100 000,00 рублей по кредитным пластиковым картам.
Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.
Как взять отсрочку по кредиту
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.
К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:
- Справку 2-НДФЛ;
- Больничный лист;
- Свидетельство о признании заемщика безработным.
Дополнительно банк может затребовать иные документы.
После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы
Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:
- Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);
- Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;
- Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;
- Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.
Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.
Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул
Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:
1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.
2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).
Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.
Что делать с кредитом, если сократили на работе?
Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.
Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?
Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.
Какие послабления введены в условиях пандемии?
Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.
ОТВЕТЫ
НА ВОПРОСЫ, СВЯЗАННЫЕ С ПРИМЕНЕНИЕМ ПОЛОЖЕНИЙ
УКАЗАНИЯ БАНКА РОССИИ ОТ 31.08.2018 N 4892-У "О ВИДАХ
АКТИВОВ, ХАРАКТЕРИСТИКАХ ВИДОВ АКТИВОВ, К КОТОРЫМ
УСТАНАВЛИВАЮТСЯ НАДБАВКИ К КОЭФФИЦИЕНТАМ РИСКА, И МЕТОДИКЕ
ПРИМЕНЕНИЯ К УКАЗАННЫМ ВИДАМ АКТИВОВ НАДБАВОК В ЦЕЛЯХ
РАСЧЕТА КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ НОРМАТИВОВ
ДОСТАТОЧНОСТИ КАПИТАЛА"
Относятся ли к кредитам на потребительские цели сделки обратного РЕПО, совершаемые с физическими лицами?
К кредитам на потребительские цели сделки обратного РЕПО, заключаемые с физическими лицами, не относятся.
Вместе с тем обращаем внимание, что требования по вложениям в долговые ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте, относятся к коду 6008.i Перечня расшифровок кодов активов.
Ответ был полезен?
Относятся ли к необеспеченным потребительским кредитам потребительские кредиты, обеспеченные поручительством одного или нескольких физических лиц?
Обеспечение кредитов (займов) поручительством одного или нескольких физических лиц не является основанием для исключения таких активов из требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели.
Дополнительно сообщаем, что кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели, соответствующие пункту 3 Указания N 4892-У, в том числе обеспеченные поручительством третьих лиц, относятся к разделу II приложения 8 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Относятся ли к ипотечным кредитам, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки, ипотечные кредиты: - частичное погашение которых будет осуществляться за счет средств материнского капитала; - в отношении которых предоставляются бюджетные субсидии, выданные на уровне органов местного самоуправления?
Ответ был полезен?
Верно ли утверждение, что начисленные, но фактически неполученные банком проценты по ссудам, классифицированным в IV и V категории качества, не участвуют при расчете кода 8769 согласно пункту 1.3 Инструкции Банка России N 180-И?
В соответствии с приложением 1 к Инструкции Банка России N 180-И в коде 8769 учитывается итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска, рассчитанный в соответствии с Указанием N 4892-У.
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением предусмотренных в данном указании случаев. При этом согласно положениям Указания N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются в том числе к требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов.
Одновременно отмечаем, что в соответствии с абзацем шестнадцатым пункта 1.3 Инструкции Банка России N 180-И в расчет обязательных нормативов, показателей и кодов, предусмотренных указанной Инструкцией, а также в расчет коэффициента рублевого фондирования включаются требования (активы), обязательства (пассивы), доходы, расходы, прочий совокупный доход, отражаемые на соответствующих балансовых счетах, за исключением остатков по счетам, предназначенным для учета величин начисленных, но фактически не полученных кредитной организацией процентов по ссудам, иным активам, классифицированным в IV и V категории качества в целях формирования резервов на возможные потери или резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
Ответ был полезен?
Вправе ли банк не применять надбавки к коэффициентам риска, установленные Указанием N 4892-У, в отношении требований к лицам, соответствующим положениям абзаца четвертого постановления Правительства Российской Федерации от 15.01.2018 N 10 "Об определении случаев освобождения акционерного общества и общества с ограниченной ответственностью от обязанности раскрывать и (или) предоставлять информацию, касающуюся крупных сделок и (или) сделок, в совершении которых имеется заинтересованность"?
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.
При этом Указание N 4892-У не содержит норм о нераспространении его положений на кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов к заемщикам банка, соответствующим требованиям абзаца четвертого указанного постановления Правительства Российской Федерации.
Ответ был полезен?
Планируется ли из пункта 6 Указания N 4892-У исключить активы, связанные с осуществлением инвестиционной деятельности, осуществляемой в соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 N 39-ФЗ "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений"?
Нет, не планируется. Одновременно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем пятым пункта 6 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не относятся требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему последующую передачу объекта недвижимого имущества, что частично совпадает с предметной областью регулирования Федерального закона от 25.02.1999 N 39-ФЗ.
Ответ был полезен?
Верно ли, что по кредитам в иностранной валюте, выданным до 01.07.2013 код 8769 не рассчитывается?
Ответ был полезен?
Верно ли, что величина надбавки к коэффициенту риска рассчитывается только по активам IV группы, коэффициент риска по которым составляет 100%? Верно ли, что в код 8769 включаются только те активы, которые в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И не вошли в коды с повышенными коэффициентами?
Согласно абзацу девятому пункта 11 Указания N 4892-У требования по активам (их части), исключаемым из IV группы активов в соответствии с подпунктами 2.3.4.1 - 2.3.4.3 пункта 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, в отношении которых коэффициент риска, определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, составляет менее 100 процентов, не включаются в итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска.
В соответствии с пунктом 12 Указания N 4892-У в случае, если для отдельного вида актива коэффициент риска (Кpi), определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, превышает 100 процентов, при расчете показателя SUM Пi (Ai - Pi) (итогового показателя применения надбавок, который соответствует коду 8769) надбавка к коэффициенту риска (Пi) заменяется на показатель П * i, который рассчитывается по представленной в пункте 12 Указания N 4892-У формуле с учетом значения повышенного коэффициента риска Кpi.
Ответ был полезен?
Распространяется ли действие Указание N 4892-У на требования к заемщикам, являющимися головным исполнителем поставок продукции по государственному оборонному заказу (далее - ГОЗ) или исполнителем, участвующим в поставках продукции по ГОЗ, по ссудам, предоставленным для целей выполнения ГОЗ?
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У. При этом Указание N 4892-У не содержит норм о нераспространении его положения на указанные в вопросе требования.
Одновременно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем пятым пункта 6 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не относятся требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему последующую передачу объекта недвижимого имущества.
Ответ был полезен?
Вправе ли головная кредитная организация банковской группы не применять надбавки, установленные Указанием N 4892-У, к кредитным требованиям банков-нерезидентов, участников банковской группы, в целях расчета нормативов достаточности капитала банковской группы?
Активы таких участников включаются в расчет величины обязательных нормативов банковской группы в порядке и размере, определенном в соответствии с правилами пруденциального регулирования, установленными органами надзора указанных стран. К активам таких участников не применяются повышенные коэффициенты риска, а также надбавки, установленные Указанием N 4892-У.
Активы остальных участников банковской группы включаются в расчет величины обязательных нормативов в порядке, установленном Банком России, т.е. указанные активы принимаются в расчет обязательных нормативов с учетом требований Указания N 4892-У.
Ответ был полезен?
Правильно ли, что по приобретенным правам требования по кредитам (займам) надбавки к коэффициентам риска устанавливаются только в части кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным на потребительские цели?
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются ко всем активам, в том числе права требования по которым были приобретены банком, при условии, что указанные активы соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.
Ответ был полезен?
Правильно ли, что для указанных в абзаце третьем пункта 4 Указания N 4892-У требований по кредитам (займам), обеспеченным залогом недвижимости, по которым осуществляется государственная регистрация договора об ипотеке (ипотеки), надбавка к коэффициентам риска применяться не будет, если с даты предоставления такого кредита (займа) по договору прошло более двух месяцев?
Предусмотренные Указанием Банка России N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 2 - 6 Указания Банка России N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.
В указанном случае, если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды 2001.i - 2010.i в приложении 8 к Указанию N 4892-У) до момента завершения процедуры государственной регистрации договора об ипотеке.
Ответ был полезен?
Планируется ли включение в Указание N 4892-У норм о нераспространении его положений в части применения надбавок к коэффициентам риска на физических лиц, включенных в санкционный список, по аналогии с пунктом 14.2 Инструкции Банка России 180-И?
Нет, не планируется.
Ответ был полезен?
Примеры расчета показателя П * i по пункту 12 Указания N 4892-У.
В случае если для отдельного вида актива коэффициент риска (Крi), определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, превышает 100 процентов, при расчете показателя SUM Пi (Ai - Pi) надбавка к коэффициенту риска по отдельному виду активов (Пi) заменяется на показатель П * i, который принимает одно из следующих значений:
а) П * i = Пi - Кpi + 100, если Пi >= (Кpi - 100)
Например, для кредитных требований, включенных в код 8809, Кpi = 1,1 и Пi = 0,4, тогда П * i рассчитывается следующим образом:
Кpi - 100 = 1,1 - 1 = 0,1
Учитывая, что 0,4 >= 0,1, то П * i = 0,4 - 1,1 + 1 = 0,3.
Таким образом, итоговая надбавка к коэффициенту риска по соответствующему активу составит 30 процентов.
б) П * i = 0, если Пi
Задайте вопрос юристу:
Ключевая ставка и ставка рефинансирования: в чем отличия и сходства?
Ставка рефинансирования – это ставка в процентах годовых, по которой центральные банки выдают денежные средства кредитным организациям. То есть основное отличие ставки рефинансирования от ключевой ставки заключается в том, что первая относится к годичным кредитам, а вторая – к краткосрочному кредитованию.
С 1992 г. ставка рефинансирования являлась ключевым показателем для российской монетарной политики и много раз пересматривалась финансовыми властями с целью воздействия на валютные курсы и кредитную активность банков. Однако с 1 января 2016 г. ставка рефинансирования привязана к ключевой ставке, т. е. ее размер не устанавливается отдельно, а изменяется одновременно с размером ключевой ставки.
Почему продолжают сохраняться оба понятия?
Сохранение ставки рефинансирования объясняется наличием в нормативных правовых актах отсылок к ней при расчете величины штрафов и пеней. Так, она является важным элементом законодательства о налогах и сборах. В ст. 75 НК РФ устанавливается, что, если физлицо, ИП и организация просрочили уплату налога на срок до 30 дней, пеня за каждый календарный день неисполнения такой обязанности определяется 1/300 действующей в это время ставки рефинансирования, а при просрочке более чем на 30 дней – 1/150 ставки рефинансирования.
При этом в гражданском законодательстве величина ключевой ставки применяется уже как полноценный инструмент. Например, согласно ст. 809 ГК РФ, если стороны договора займа не установили условия о величине процентов за пользование займом, их размер определяется действовавшей на тот момент ключевой ставкой. Аналогичная норма предусмотрена ст. 395 ГК РФ в отношении процентов за неправомерное удержание денежных средств и уклонение от их возврата.
Таким образом, несмотря на то что ставка рефинансирования была приравнена к ключевой с 2016 г., они продолжают использоваться параллельно при расчете величины процентов по займам, пеням и штрафам.
На что влияет изменение ключевой ставки?
Изменение ключевой ставки также является одним из важнейших рычагов воздействия Банка России на накопления граждан и процентные ставки по вкладам, которые изменяются пропорционально ставке. Это объясняется тем, что при понижении ставки банкам становится выгоднее брать деньги у ЦБ, поэтому у граждан они начинают брать деньги под меньший процент для получения большей выгоды. Также изменение ключевой ставки влияет на соотношение накоплений в иностранной валюте и рублях.
Уровень доверия россиян к накоплениям в иностранной валюте в краткосрочной перспективе довольно велик. По подсчетам РБК, в 2018 г. россияне увеличили в 1,5 раза в долларовом эквиваленте объем краткосрочных валютных вкладов (сроком от одного месяца до одного года) – с $15,1 млрд на 1 января 2018 г. до $23,1 млрд на 1 января 2019 г. В рублевом эквиваленте ввиду падения курса национальной валюты прирост был и вовсе двукратным. Но от долгосрочных валютных накоплений население продолжает избавляться (сокращение на 6,3%), отдавая свое предпочтение рублевым накоплениям (8,2% роста).
Одновременно с этим россияне стали чаще брать кредиты: с 2013 г. общий объем их увеличился с 7,74 трлн до 14,9 трлн руб. (+92,5%). Такому активному спросу на кредиты способствовало постоянное снижение ключевой ставки, которое подталкивало к увеличению денежной массы в обращении.
Когда меняется ключевая ставка?
Заседания Совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики проходят по пятницам. В своем Письме от 19 июля 2017 г. № 20-ОЭ/15938 Банк России установил, что с понедельника следующей недели после принятия решения об изменении ключевой ставки оно вступает в силу. Минимальный шаг изменения процентной ставки составляет 0,25 процентных пункта. Впервые такая величина изменения ставки была использована лишь в октябре 2017 г. Ранее регулятор использовал шаг минимум в половину процента.
Последнее заседание Совета директоров состоялось 22 марта 2019 г. На нем было принято решение о сохранении размера ключевой ставки на уровне 7,75%. Это решение нацелено на сдерживание потенциального падения рубля после серьезного укрепления (с начала года рубль заметно вырос по отношению к доллару и евро), а также говорит об умеренном уровне инфляции, не превышающем ожиданий. Такой шаг ЦБ был предполагаемым. При этом его можно признать осторожным, вызванным опасениями внешних санкций и окончанием квартального налогового периода. Следующее заседание Совета директоров, на котором будет рассматриваться вопрос о размере ключевой ставки, запланировано на 26 апреля.
История изменения ключевой ставки
| Срок, с которого установлена ставка | Размер ключевой ставки (%, годовых) |
|---|---|
| с 17 декабря 2018 г. | 7,75 |
| с 17 сентября 2018 г. | 7,50 |
| с 26 марта 2018 г. | 7,25 |
| с 12 февраля 2018 г. | 7,50 |
| с 18 декабря 2017 г. | 7,75 |
| с 30 октября 2017 г. | 8,25 |
| с 18 сентября 2017 г. | 8,50 |
| с 19 июня 2017 г. | 9,00 |
| со 2 мая 2017 г. | 9,25 |
| с 27 марта 2017 г. | 9,75 |
| с 19 сентября 2016 г. | 10,00 |
| с 14 июня 2016 г. | 10,50 |
| с 3 августа 2015 г. | 11,00 |
| с 16 июня 2015 г. | 11,50 |
| с 5 мая 2015 г. | 12,50 |
| с 16 марта 2015 г. | 14,00 |
| cо 2 февраля 2015 г. | 15,00 |
| c 16 декабря 2014 г. | 17,00 |
| c 12 декабря 2014 г. | 10,50 |
| с 5 ноября 2014 г. | 9,50 |
| с 28 июля 2014 г. | 8,00 |
| с 28 апреля 2014 г. | 7,50 |
| с 3 марта 2014 г. | 7,00 |
| с 13 сентября 2013 г. | 5,50 |
Изменения ключевой ставки: что уже было и чего ждать?
Учитывать необходимо и другие факторы воздействия ЦБ. Они используются параллельно изменению ставки. В первую очередь речь идет о валютных интервенциях, т.е. прямом участии Банка России на валютном рынке. ЦБ осуществляет операции по покупке и продаже иностранной валюты в целях пополнения или использования золотовалютных резервов. Покупая иностранную валюту, Банк России увеличивает ее стоимость, так как она выводится из обращения и переходит в категорию резервов, а значит, ее количество на рынке уменьшается.
Поскольку ЦБ уже объявил о намерениях в сфере валютных интервенций, а именно о ежедневных закупках на сумму 15,6 млрд руб., ситуация может вынудить регулятора поднять ставку. Ведь в совокупности с еще одной волной ожидаемых санкций и возвращением Банка России к накоплению иностранной валюты рубль может оказаться под большим давлением, а доллар и евро смогут восстановить позиции, потерянные в декабре–январе.
Может ли банк из-за изменения ключевой ставки пересчитать проценты по кредиту или вкладу?
Денежно-кредитная политика государства – далекая от понимания рядовых граждан сфера. Людей интересуют обычно лишь низкая инфляция и дешевые кредиты. Кстати, эти два явления нередко противопоставлены друг другу, так как дешевые кредиты влекут за собой обесценивание денег.
Есть еще один вопрос, который заботит граждан: может ли банк после изменения ключевой ставки пересчитать в одностороннем порядке проценты по вкладам и кредитам? Лишь внимательное изучение договора позволит ответить на этот вопрос.
Что касается вкладов, согласно ст. 838 ГК РФ, если не установлен размер процентов в договоре, он определяется ключевой ставкой, а значит, и изменяется вместе с ней. При этом указано, что по срочным вкладам физических лиц банк не может в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку даже при изменении рыночной обстановки и ставки рефинансирования, а вот в случае со вкладами юридических лиц возможно предусмотреть такое право в договоре (но эта возможность не распространяется на вклады, удостоверенные сберегательными и депозитными сертификатами). Поэтому отразиться изменение ключевой ставки может в первую очередь на сбережениях организаций, а не населения.
Даже когда спор о взыскании долга по кредиту рассматривается в суде, должник может попытаться снизить свои финансовые потери. Это относится и к повышенным процентам, которые банк начислил за просрочку возврата кредита. Какие попытки обречены на провал, а какие могут оказаться успешными?
Откуда берутся повышенные проценты
Кредитный договор обычно предусматривает, что кредитополучатель, не вернувший в установленный срок кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом в повышенном размере. Начисляются такие проценты со дня, следующего за последним днем возврата кредита и до его полного возврата . Размер повышенных процентов определяется в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством.
Если кредитополучатель не возвращает кредит и проценты за пользование им, банк может взыскать в суде в том числе повышенные проценты за период просрочки возврата кредита.
Что делают ответчики для уменьшения процентов (неправильно)
Судебная практика
Суд первой инстанции уменьшил размер повышенных процентов, которые банк начислил должнику. Однако в результате обжалования Президиум областного суда указал, что кредитный договор не предусматривал взыскания иных процентов, кроме повышенных, за период просрочки возврата кредита. Такие проценты не относятся к неустойке, а представляют собой повышенную плату за пользование кредитом и не могут быть уменьшены в порядке, установленном ст. 314 ГК.
Постановление Президиума областного суда от 23 ноября 2016 г.
Судебная практика
Суд не удовлетворил жалобу должника об уменьшении штрафных санкций по кредитному договору на основании ст. 314 ГК. Суд указал, что повышенные проценты являются платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. В порядке, установленном ст. 314 ГК, такие проценты суд не уменьшает.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам областного суда
от 18 июля 2016 г.
Примеры из судебной практики говорят о том, что не следует просить суд уменьшить повышенные проценты за пользование кредитом, начисленные за просрочку его возврата как несоразмерную неустойку, на основании ст. 314 ГК, так как будет получен отказ.
Однако должник все же может попытаться снизить размер повышенных процентов.
Что может сделать ответчик для уменьшения повышенных процентов
Суд имеет право понизить размер не только несоразмерной неустойки, но и повышенных процентов, которые начисляются за неисполнение денежного обязательства и не относятся к неустойке .
Чтобы суд смог снизить размер повышенных процентов, должник может подать заявление об уменьшении их размера в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства на основании п. 4 ст. 366 ГК.
Размер таких процентов суд может уменьшить не ниже, чем размер процентов, исчисленных исходя из ставки рефинансирования Нацбанка .
Судебная практика
Суд указал, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК.
Размер повышенных процентов суд уменьшил, применив по ходатайству ответчика п. 4 ст. 366 ГК, с учетом значительности процентной ставки (увеличенной на 10% годовых по сравнению с обычной) и явной ее несоразмерностью последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.
Решение экономического суда Гомельской области от 27.03.2017 (дело N 405-4/2017)
Однако нужно помнить о том, что:
— без заявления должника, по своей инициативе суд не уменьшит размер повышенных процентов;
— уменьшение размера повышенных процентов по заявлению должника – это право суда, а не его обязанность.
Читайте также: