Как уговорить клиента оформить кредит
Обновлено: 19.05.2024
Любые финансовые обязательства – это большая ответственность. Чего бы это ни касалось – ипотечной ссуды или небольшого микрозайма. При выборе кредитора нужно сразу выяснить все нюансы программы. От этого будет зависеть успешность сделки, а также комфортность получения средств. Как правильно взять кредит в банке?
Может ли банк отказать в кредите, и почему?
Кредиторы имеют полное право самостоятельно решать, давать деньги клиентам или отклонять заявки. В каждой финансовой компании своя скоринговая система. Данные заявителей анализируются с учетом требований банковской программы. Все обращения проходят многоступенчатую систему проверки – от запроса в БКИ до выяснения сведений, касающихся деловой репутации заемщика.
Отклонить заявку могут на любой стадии рассмотрения. Как правильно взять кредит, чтобы свести к минимуму риск отказа? Чтобы повысить шансы на успешное финансирование, нужно знать главные причины отклонения заявок.
Почему не дают кредит? Причины отклонения заявок
1. В связи с отсутствием кредитной истории
Банки не доверяют заемщикам, у которых нет кредитного прошлого. Такие клиенты еще не успели себя никак проявить. Среди них могут быть как добропорядочные ссудозаемщики, так и злостные нарушители. Как сделать, чтобы одобрили кредит с первого раза?
2. В связи с испорченной кредитной историей
Даже одна негативная запись в отчете БКИ наносит ощутимый удар по деловой репутации клиента. Таким людям намного сложнее брать кредиты, чем остальным заемщикам. Есть смысл обратиться в МФО. Условия одобрения кредита в такой компании менее выгодные, чем в банках, зато вероятность одобрения заявки в несколько раз выше. Для полного исправления ситуации придется брать и возвращать займы несколько раз.
Чтобы повысить кредитный рейтинг, стоит взять микрокредит на льготных условиях (под 0%) и погасить его в срок.
3. По той причине, что на заявителя уже оформлено несколько кредитов
Многие банки (в т.ч. и Сбербанк) отклоняют заявки в связи с тем, что на заявителей уже оформлено несколько других кредитов. О том, что нужно для одобрения кредита при наличии других ссуд, будет написано в одном из разделов этой статьи.
4. В связи с высокой долговой нагрузкой
Ситуация похожа на предыдущую, но имеет свои особенности. При расчете максимального лимита банк учитывает платежеспособность клиента. И если размер долговых обязательств превышает 35-40%, в предоставлении средств будет отказано. Непогашенные суммы по коммунальным платежам и алиментам тоже берутся в расчет.
Чтобы сделать показатель кредитной нагрузки более комфортным, нужно рассчитаться по долгам и запросить сумму поменьше. При наличии дополнительного источника заработка (например, от сдачи имущества в аренду или продажи продукции ЛПХ) обязательно стоит указать это в анкете. Так банк сможет объективно оценить финансовые возможности заявителя.
5. Одновременно подано большое число заявок
В этой ситуации можно только ждать. Перерыв между каждым обращением должен составлять не менее 2-3 месяцев. Можно также сделать запрос в МФО. Такие компании в 97% случаев одобряют заявки клиентам.
6. Не выдают кредит с хорошей кредитной историей
Если в записях все правильно, значит, возможен второй вариант – низкая скоринговая оценка. Каждый банк рассматривает заявителей по собственной системе. И, возможно, взять кредит в этой организации мешает низкий рейтинг.
И последний момент – неудачное время. Причиной отказа может стать закрытый план по выданным кредитам, который есть в каждом банке. Здесь только один выход – обратиться к другому кредитору или сдвинуть оформление ссуды на более позднее время.
Как выяснить, почему не дают кредит?
Первое, что нужно сделать – запросить данные в БКИ и проверить кредитный рейтинг. После этого – внимательно изучить условия программы, в рамках которой подавалась заявка. Возможно, какие-то условия (например, стаж) не выдерживаются. И последнее: не исключено, что отказ связан с одной из причин, которые описывались выше.
1. Что делать, если взять кредит не удается?
- собрать максимум документов, необходимых для подтверждения благонадежности;
- улучшить кредитную историю;
- погасить все долги.
2. Где можно получить деньги, если кредит не дают?
Какие документы нужны, чтобы взять кредит?
В стандартный перечень документов входит паспорт, справка о размере заработка с работы или выписка с карточного или вкладного счета, а также копия трудовой книжки. Иногда банки запрашивают СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
Что может спровоцировать отказ при подаче заявки?
Как быть, если в кредите отказано?
Если финансовая компания отказала в средствах, стоит обратиться в другую организацию. Но не следует подавать заявки одновременно в 3 и более банков. В случае отказа по заявке можно заказать кредитную карту, взять микрокредит, оформить экспресс-займ.
Как повысить шансы на положительный результат?
— Чем отличаются услуги кредитных брокеров от общения с банками напрямую?
— Кредитный брокер — это посредник между банками и заемщиками. У честного кредитного брокера заключены официальные агентские договоры с банками, которые позволяют кредитному брокеру подавать заявки в банки на кредит дистанционно и одновременно в несколько банков сразу.
Но на рынке огромное количество недобросовестных кредитных брокеров, которые занимаются откровенным мошенничеством. Чтобы отличить честного кредитного брокера от мошенника, достаточно уточнить, берет ли компания предоплату за свои услуги. Честный брокер никогда не требует оплату вперед, так как не может гарантировать положительный исход событий. Поэтому мы всегда прописываем свою комиссию за работу как процент от суммы одобренного кредита. Как правило, это от 5 до 20% от суммы кредита.
— Как выглядит процедура получения и оформления кредита с вашей помощью?
— Допустим, мы одобрили клиенту кредит в 1 млн руб. В договоре мы указали 10% нашей комиссии. Это означает, что после того как клиент заберет кредит в банке, он будет обязан оплатить нам 100 тыс. руб. за наши услуги. Никаких предоплат мы не берем. Оплата только по факту одобренного кредита. Если нам не удалось одобрить кредит, то вся наша работа будет для клиента абсолютно бесплатной. В связи с этим мы прежде, чем заключить договор с клиентом, очень тщательно изучаем и проверяем клиента на возможность помочь ему получить кредит. Если шансов мало, то мы откажем клиенту и не будем тратить свое время. Но если мы подписали договор, то вероятность получить кредит на выгодных условиях составляет от 90%.
— Зачем обращаться к брокеру, если можно просто прийти в банк?
— Назовите плюсы для будущего заемщика при получении кредита через вашу компанию.
— С чем вы связываете востребованность кредитного брокера сегодня?
— Вы говорите, что можете предоставить более выгодные условия кредитования, чем банки, при этом вы берете довольно высокую комиссию за свои услуги. Всегда ли клиент выигрывает?
— Все зависит от сложности ситуации. Как правило, клиент выигрывает, получая кредит с нашей помощью. Но бывают ситуации, когда банки не готовы дать клиенту кредит ни на каких условиях. Например, если вы взяли ранее кредит и перестали его платить. После этого кредитование в банке для вас закрыто. Ни один банк не пойдет на риск. В таких ситуациях мы предложим клиенту кредитование под залог недвижимости через частного инвестора. Инвестору не важна кредитная история клиента. У нас более 50 различных частных инвесторов, которые в связи с высокой конкуренцией дают деньги заемщику на выгодных условиях.
По сути, мы предоставляем клиенту свои знания, опыт и индивидуальные условия кредитования через свои банки-партнеры и частных инвесторов. Сумма нашей комиссии зависит от сложности ситуации, так как наши услуги требует финансовых издержек на пути решения тех или иных проблем клиента. В итоге клиент всегда будет в плюсе.
— Вы обещаете, что можете помочь получить кредит даже тем, кто имеет плохую кредитную историю. Как вам удается убедить банки выдать кредит в таком случае? И кто в этой ситуации берет на себя риски?
— Если у клиента отвратительная кредитная история, то мы не сможем убедить банк выдать ему потребительский кредит. Ведь риски по кредиту всегда берет на себя только займодатель. Поэтому в таких ситуациях мы предлагаем кредитование под залог квартиры. Когда клиент предоставляет залог, банк ничем не рискует и готов закрыть глаза на проблемы по кредитной истории.
— В каких городах вы работаете?
— На данный момент мы работаем только в Москве. Филиалов нет. Но я рассчитываю, что в скором времени мы завоюем весь рынок в России, а наш сайт превратится в агрегатор, который будут знать все заемщики в стране. Мы сейчас активно развиваемся и выходим на рынки других крупных городов, таких как Санкт-Петербург, Казань, Новосибирск, Краснодар. И скоро превратимся из небольшого магазинчика у дома в огромный гипермаркет. И надеюсь, сметем всех конкурентов.
— С чем связан ваш ребрендинг?
— Как пандемия повлияла на услуги кредитования?
— Вы учитываете западный опыт?
— Мы стремимся к тому, чтобы в России стало примерно как в США. Там все пользуются услугами кредитного брокера. Банки вообще не тратят деньги на рекламу. Банки отправляют все свои кредитные программы брокерам, а те уже, в свою очередь, предлагают лучшие условия своим клиентам. Таким образом банки не могут предлагать дорогие кредиты с высокими ставками и страховками: брокер просто не будет отправлять заявки в такой банк. Комиссия брокера в США не превышает 3% от суммы кредита.
В России этот бизнес находится на начальной стадии развития, и большинство потребителей ничего о нас не знают. У нас банки продают кредиты только благодаря масштабной рекламе, которая стоит огромных денег. Поэтому и ставки, и страховки очень высокие. Например, при кредите в 3 млн. руб., страховка может составлять от 500 тыс. до 700 тыс. руб. В США такого нет. Там даже неважно какой у вас доход и где вы работаете. Они отталкиваются только от вашей кредитной истории: если она хорошая, то двери всех банков перед вами открыты. Если кредитная история испорчена, то не важно, где вы работаете и сколько зарабатываете, вам откажут в кредитовании. Кроме того, в США с плохой кредитной историей не берут на хорошую работу.
Людей - в онлайн!
«Я работаю в одном из крупных банков. Название говорить не буду. Скажу только, что он входит в десятку самых больших по стране. Но по зарплатам такого не скажешь. Мой оклад - 23 тысячи рублей. Остальное - проценты с продаж. Моя должность - администратор зала. Я первая встречаю всех, кто заходит в офис, и помогаю им решить мелкие проблемы. Хотя помощью это назвать сложно. Скорее я впариваю им продукты банка под видом помощи. Ну и зарабатываю копеечку себе.
У нас есть план - в день нужно заработать минимум пять баллов. Все, что сверху, идет в бонус. Не перевыполню план, буду сидеть на голом окладе. А мне еще за съемную квартиру платить. Задача банка - перевести как можно больше людей на удаленные каналы: онлайн- и мобильный банк. Вот за это нам и платят. Чтобы мы уговаривали клиентов установить приложения. Даже если им это не нужно.
Общая тенденция для всех банков. Они максимально переводят людей на онлайн-ресурсы. Это позволяет экономить. Не нужно содержать штат сотрудников и тратить деньги на аренду офисов. Клиентам такое тоже выгодно. Но только в случае, если вы этим часто пользуетесь. Мобильный банк, как правило, стоит 50 - 60 рублей в месяц.
Если план не выполняешь, сначала получаешь предупреждение, а потом лишают премии. Приходится хитрить. Например, просить друзей и знакомых установить приложение. Но это конечный ресурс, и тут нужно грань соблюдать. Иначе заметят и могут заподозрить в мошенничестве. Со службой безопасности у нас лучше не шутить.
Справку о кредитной истории можно бесплатно получить дважды в год. Такой закон приняли недавно. Причем теперь система стала еще проще. Запросить информацию можно через портал госуслуг.
Кредитка в виде бонуса
Было один раз такое. Менеджеры впарили кредитку какому-то дедушке. Потом его дочь приходила разбираться, почему мы его заставили. А мы вроде и не заставляли. Мы же всем просто говорим, что так надо. Типа для активации. Они и верят.
Девочки, которые с юрлицами работают, еще не такое рассказывали. Месяц назад на одном предприятии заказали зарплатные карты. Обычные дебетовые. Но вместе с ними банк выпустил всем новым клиентам еще и кредитные карты. С минимальным лимитом (20 тысяч рублей), но все же. А менеджеры сказали, что это бонусные карты. Мол, пользуйтесь на здоровье. Это типа подарок от банка. Некоторые обнулили карты. Потом пришли выяснять, откуда у них долг образовался.
Не ведитесь на предложения оформить что-то сразу. Выслушайте информацию. Возьмите буклет. Дома все спокойно посмотрите и оцените, нужно вам это или нет.
Вклады только у бабушек
«Видно, что у людей сейчас денег очень мало. В день зарплаты или пенсии все с самого утра занимают очередь в кассу или к банкомату, чтобы быстрее снять наличные.
При этом заначки есть только у бабушек. У них и по 300, и по 500 тысяч, и по миллиону лежит. Молодежь в основном за кредитами приходит. Одна при мне взяла на айфон, другой - на свадьбу, третья - на детскую кроватку. Когда кредит оформляешь, это обычно много времени. Многие любят поговорить. Так и рассказывают, на что хотят потратить деньги. Сидишь часто и удивляешься. У нее зарплата - 20 тысяч, а она хочет телефон за 50 взять.
Берите кредиты только на действительно нужные вещи. И не отправляйте деньги неизвестным людям, предлагающим обогатить вас. Скорее всего, это мошенники. Халявы в интернете не бывает.
На размер ставки полис не влияет
У любой страховки есть период охлаждения. Это прописано в законе. От нее можно отказаться, если вы передумали в течение 14 дней. Поняли, что ошиблись? Пишите заявление в страховую - и договор обязаны расторгнуть.
ОФИЦИАЛЬНО
Глава Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил МАМУТА:
Навязывают услугу? Включайте диктофон!
- Что касается страховок на потребительские кредиты, есть разница между предложением и навязыванием. Если вы пришли в магазин купить хлеба, а вам на выходе говорят: купите еще баночку колы со скидкой в 30%, то такое предложение вполне законно. А если говорят: без колы мы вам хлеб не продадим - это уже навязывание. Чтобы такого не допустить, мы рекомендуем вести аудио- или видеофиксацию общения в офисе банка. Для нас это дополнительный источник информации, который можно приложить к жалобе. И мы его учтем, потому что так проще всего доказать факт навязывания. Более того, человек заранее должен сказать об этом кредитному менеджеру. Возможно, тогда и попытки навязывания не будет.
Возрастная категория сайта 18 +
Читайте также: