Если одобрили рассрочку онлайн могут ли отказать при подписании договора

Обновлено: 04.07.2024

Онлайн-институты, школы и блогеры в частном порядке предлагают различные варианты оплаты образовательных инфопродуктов. Одно из популярных решений – оплата в рассрочку и в кредит. В чем плюсы и минусы такого подхода для бизнеса? Как влияет внедрение рассрочки на динамику продаж? Какие варианты подключения рассрочки существуют и что важно знать при выборе банка? На эти вопросы отвечают эксперты и представители бизнеса.

Особенности покупки онлайн-курсов

Крупнейшие и наиболее популярные сегменты российского рынка онлайн-образования в 2019 году, по данным EdMarket Research, – это школьное образование (27 %), иностранные языки (20 %), дополнительное профессиональное обучение (20 %), корпоративное образование (11 %) и другие направления (22 %).

В сегменте дополнительного профессионального образования для взрослых 5 самых популярных направлений в 2019 году – это обучение на производстве, повышение квалификации (17 %), творчество (13 %), спорт, здоровье (9 %), духовные практики и личностный рост (7), психология (6 %).

В течение пандемического 2020 года спрос на курсы по интернет-маркетингу, программированию, дизайну и бизнесу значительно вырос. Многие осознали потребность в получении новой онлайн-профессии и готовы инвестировать в свое образование. 17 % россиян впервые попробовали обучение на онлайн-курсах, 29 % стали чаще использовать сервисы для онлайн-образования.

Спрос на дорогие и продолжительные курсы ниже. Онлайн-школы, продающие такие программы, часто предлагают студентам оформить оплату в кредит или рассрочку.

Большинство компаний давно используют механизм рассрочки, чтобы увеличить свою выручку в ситуации падения платежеспособности населения. Из-за экономического кризиса 2014 года большинство россиян потеряло возможность делать крупные покупки одним платежом.

В 2020 году ситуация усугубилась. Во время локдауна многие люди потеряли работу и столкнулись с тем, что их старые профессии больше не актуальны. В это время на рынок вышло много новых онлайн-школ, обучающих современным digital-профессиям, а купить курс за десятки и даже сотни тыс. р. могли единицы. Поэтому образовательные организации, которые еще не успели ввести рассрочку в практику, стали массово сотрудничать с банками, выбирая наиболее выгодные условия.

Сейчас рассрочка воспринимается как данность, и, если онлайн-школа не может ее предоставить, клиент выберет другой образовательный продукт. На данный момент механизм рассрочки упрощается как со стороны рынка и банков, так и со стороны сервисов-посредников между организацией и клиентами. Например, платформа GetCourse, осуществляющая продажу курсов, упростила этот процесс, усовершенствовав систему рекуррентов.

Выгоды рассрочки и кредита для онлайн-бизнеса

В связи с потерей источников дохода и снижением покупательской способности многие потенциальные клиенты онлайн-школ заинтересованы в кредитных программах с возможностью вносить плату за дорогостоящие курсы по частям. Гибкие варианты оплаты с разбивкой по месяцам могут стать хорошей альтернативной снижению цен и позволят привлечь дополнительный сегмент потенциальных покупателей, которые заинтересованы в информационном продукте, но не готовы оплатить весь курс сразу. Так потенциально можно привлечь больше учеников, снизить количество отказов, повысить средний чек. Если рассрочка оформляется через банк, онлайн-школа получает сразу всю сумму заказа, независимо от того, на какой срок ученик оформил рассрочку.

Мы работаем более чем с 900 онлайн-школами и образовательными центрами, которые обучают в офлайн. Часть из них применяют и рассрочку, и кредиты. Обычно, если цена за курс выше 15 тыс. р., есть вариант рассрочки или кредита. Кредитными продуктами пользуются до 90 % школ, так как у людей, чаще всего, нет на руках такой суммы. Наличие такой опции оплаты увеличивает продажи на 20–40 %. На курсах, стоимость которых превышает 70 000 р., рассрочка и кредит – основной способ оплаты.

Вариант с рассрочкой обычно организовывается через договор от школы. Платеж разбивается на 2-3 части или, если обучение продолжительное, с оплатой помесячно. Вариант с кредитом обычно проходит через банк-партнер или через кредитных брокеров. Все зависит от договоренности между школой и поставщиком кредитного продукта. Часть школ компенсирует процентную ставку по кредиту, часть школ – нет.

Рассрочка позволяет увеличить объем выручки от продаж онлайн-продуктов с 10 до 30 %.
Внедрение рассрочки, скорее всего, потребует одного выделенного сотрудника для курирования.
Можно работать как с банками напрямую, так и с кредитными брокерами. При работе с последними размер комиссии может доходить до 25 %, но даже в таком формате это будет выгодно.
Рассрочка несильно уменьшает процент клиентов, платящих полностью сразу. Она делает продукт более доступным для неплатежеспособной части аудитории.

В свои курсы мы внедрили рассрочку в 2019 году. Раньше, когда рынок инфобизнеса только зарождался, продукты были дешевыми, и необходимости в рассрочке не было. После того как себестоимость и конечная стоимость подорожали, на рынке стали выпускать профессиональное обучение, мы внедрили рассрочку.

Если смотреть в конверсии прибыли, то внедрение рассрочки хорошо отразилось на продажах: при среднем чеке в 20 тыс. р. 25–35 % учеников, купивших курс, оформляют рассрочку. А в онлайн-школе партнера, которую мы продюсируем, при среднем чеке 30 тыс. р. 45 % учеников пользуются рассрочкой.

Рассрочка и кредит: сходства и отличия

Главное и основное отличие рассрочки от кредита заключается в том, какая сторона выплачивает проценты.

Если ученик покупает курс в рассрочку, он оплачивает только стоимость самого курса, а оплату банковских процентов берет на себя онлайн-школа. Возможен и другой вариант рассрочки (без участия банка). Он называется оплатой по частям. В этом случае оплата курса разбита на определенные части, которые ученик вносит поэтапно.

Мы предоставляем рассрочку от своей школы. При покупке курса мы готовы разделить стоимость курса на 2 платежа по 50 % процентов, без комиссии. Эта функция с нами с самого основания учебного центра. 27 % студентов за последние месяцы производят оплату в рассрочку. Это удобно, особенно когда стоимость курса выше 20 000 р. Это позволяет людям распределить бюджет и начать обучение уже сейчас, а вторую часть оплатить через 20 дней. Для многих наличие рассрочки является ключевым фактором при покупке курса: они так чувствуют себя спокойнее.

Однако замечу, что я начала самостоятельно обучать онлайн пару месяцев назад. Учитывая мой опыт работы в других онлайн-школах, я понимаю, что в будущем такие прецеденты будут возникать.

Сколько стоит курс при оплате в кредит и в рассрочку

Рассмотрим на примере, как производится расчет сумм и выплат при рассрочке и кредите. Допустим, стоимость курса равна 60 000 р. Проценты по кредиту и рассрочке приведены условно.

Кредит

(3—36 месяцев)

Рассрочка

(6 месяцев)

Рассрочка

(12 месяцев)

Скидка, которую дает школа банку

Сумма, которую получает школа от банка

Сумма, которую платит ученик

60 000 р. + 10 % (6000 р.)

Внутренняя рассрочка от онлайн-школы

Онлайн-школа может организовать рассрочку для своих студентов без участия банков на основе собственных финансовых ресурсов. Это будет внутренняя услуга образовательного учреждения. Покупатель оплачивает только стоимость курса, которая оговаривается на момент оформления рассрочки, не переплачивая проценты банку. Школа при этом тоже не несет дополнительных расходов в виде предоставления скидки для банка. Стоимость курса разбивается на доли. Студент самостоятельно осуществляет оплату взносов в установленные сроки.

Другое преимущество этого вида оплаты для студентов заключается в доступности и простоте оформления, так как решение по выдаче рассрочки принимает не банк, а школа. Студент может получить доступ к курсу после оплаты первого взноса.

Очевидный недостаток внутренней рассрочки для школы состоит в том, что оплата производится не разово, а поэтапно, и финальная сумма будет зачислена на счет школы только по истечении определенного периода, а главный минус – риск того, что покупатель перестанет платить или будет задерживать платежи.

Что нужно предусмотреть при заключении договора на рассрочку со студентом? Этот вопрос я задала экспертам-юристам, работающим в сфере инфобизнеса.

При заключении договора оформления рассрочки онлайн-школе необходимо предусмотреть, во-первых, возможность прекратить доступ к материалам при просрочке оплаты.

Во-вторых, школа должна иметь возможность расторгнуть договор в одностороннем порядке при существенной просрочке, например, более 10 дней. И, конечно, важно соотносить срок рассрочки со сроком обучения.

Договор предоставления рассрочки оформляется в виде договора оказания услуг. Он должен быть заключен индивидуально с тем студентом, которому предоставляется внутренняя рассрочка, т.е. нужно указать четкие сроки и суммы, в которые студент будет оплачивать свое обучение.

Важно предусмотреть санкции, т.е. ответственность за несвоевременную оплату, поскольку это будет стимулировать студента осуществлять платежи в срок.

Кроме того, необходимо прописать порядок действий: если студент не оплачивает, то школа направляет ему досудебную претензию. Если это не помогает, то вправе обратиться и в суд. Но школа должна доказать, что она начала оказывать услуги данному лицу, что ему открыто обучение и он начал его получать. Гарантий на оплату у школы нет – она действует на свой риск. Но при грамотном составлении договора риски можно минимизировать. Например, прописать индивидуальный график рассрочки и пени за несоблюдение графика. Оферту такой студент тоже принимает в обязательном порядке.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства .

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант : дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита . Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения , прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита . Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей . В этот момент и закрывается кредитный договор . Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту , если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК .

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту , – продлили с 5 до 14 дней.

Поэтому вам придётся действовать оперативно:

— если в течение этого срока вы не получили деньги , то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;

— если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит , то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита . Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю . Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Объем задолженности за жилищно-коммунальные услуги в России, по оценкам Минстроя РФ, превышает 1,3 трлн руб., 810 млрд руб. из них приходится на управляющие компании и население. В министерстве считают, что долги за жилищно-коммунальные услуги во многом связаны с недостаточной культурой потребления ресурсов в стране. Остро стоит и вопрос взыскания просроченной задолженности за услуги ЖКХ: не раз обсуждалась идея о передаче коммунальных долгов россиян коллекторам.

Один из простых и удобных способов погашения коммунального долга — его реструктуризация. Вместе с экспертом ЖКХ и юристом рассказываем, что такое рассрочка коммунального долга и как ее получить.

Реструктуризация долга: отсрочка или рассрочка

Реструктуризация коммунального долга — это соглашение об изменении порядка погашения задолженности по коммунальным платежам. Другими словами — рассрочка или отсрочка платежа.

Рассрочка предполагает оплату образовавшегося долга по зафиксированному графику: вся сумма долга распределяется на определенное количество месяцев, в течение которых долг погашается равными частями. Она может предоставляться беспроцентно или предполагать начисление процентов, поясняет эксперт сферы ЖКХ Александр Костюков.

Что касается отсрочки долга, то должнику предоставляются своеобразные платежные каникулы — в результате отсрочки дата исполнения обязательства по оплате ЖКУ переносится на обговоренное с должником количество месяцев.

С какого момента образуется долг

Все платежи за жилищно-коммунальные услуги вносятся ежемесячно до десятого числа, если договором с управляющей компанией не предусмотрены иные сроки оплаты. Если оплата не поступила в срок, то платеж считается просроченным. Начиная с 11-го числа у потребителя образуется задолженность и начисляются пени. Их размер рассчитывается исходя из 1/300 ставки рефинансирования Центробанка и зависит от срока давности просрочки.

В каких случаях можно получить рассрочку

Чтобы получить рассрочку по коммуналке, необходимо заключить соглашение о реструктуризации долга услуг ЖКХ с управляющей компанией либо обратиться непосредственно в ресурсоснабжающую компанию (РСО).

Для получения рассрочки по коммунальному долгу у потребителя должны быть уважительные причины, рассказала член Ассоциации юристов (АЮР) Ольга Евстропова. Среди них — ухудшение финансового положения плательщика (например, потеря работы) или длительная нетрудоспособность (тяжелая болезнь, в результате которой гражданин не мог долгое время работать). Сюда же относятся потеря кормильца и отсутствие источников дохода у других членов семьи, а также декретный отпуск или семейные проблемы.

При этом есть ситуации, когда рассрочка обязательна к предоставлению. В случае если платеж за коммунальные услуги пришел на 25% больше, чем в аналогичный период прошлого года, у потребителя появляется право воспользоваться рассрочкой, пояснил Александр Костюков.

В данной ситуации рассрочку предоставляют на 12 месяцев. Причем потребитель в любое время может досрочно погасить платежи по рассрочке.

Каждая управляющая организация или РСО самостоятельно устанавливает порядок предоставления рассрочки и отсрочки для потребителей, у которых есть долги за коммуналку.

Условия реструктуризации коммунального долга, как правило, определяются индивидуально для каждого должника и зависят от причин и обстоятельств, по которым плательщик не может оплачивать коммунальные счета. По словам юриста, управляющим компаниям выгоднее предоставлять рассрочку долга, чем нести временные и финансовые расходы на принудительное взыскание долга через суд. Поэтому они идут навстречу должникам и в большинстве случаев одобряют рассрочку.

Чтобы реструктуризовать долг, гражданину необходимо обратиться с заявлением о реструктуризации долга в управляющую компанию или РСО. К заявлению должен быть приложен пакет документов. Это правоустанавливающие документы на жилое помещение (договор социального найма или свидетельство о праве собственности на жилое помещение), справка о сумме долга, документы, подтверждающие наличие уважительных причин для реструктуризации коммунального долга (медицинские справки, копия трудовой книжки с записью об увольнении, справка о постановке на учет в качестве временно безработного, справка о составе семьи и др. в зависимости от обстоятельств), а также копия документа, удостоверяющего личность, либо доверенность на представителя.

В случае превышения платы на 25% исполнитель коммунальной услуги обязан сообщить потребителю об этом в платежном документе, указав условия и порядок предоставления рассрочки. Если потребитель согласен воспользоваться рассрочкой, то он подает соответствующее заявление. Другие документы в данном случае не требуются.

Отказ в рассрочке: что делать

Если гражданину отказали в реструктуризации коммунального долга, рекомендуется обратиться с заявлением повторно, лучше через два-три месяца после отказа. К заявлению необходимо приложить как можно больше документов, подтверждающих уважительные причины, по которым гражданин не может оплачивать услуги ЖКХ.

Если у исполнителя коммунальных услуг была обязанность предоставить рассрочку, но он отказался это делать, потребитель может обратиться в суд, прокуратуру или Государственную жилищную инспекцию (ГЖИ).

Что будет, если не гасить долг за коммуналку

Если должник не будет гасить задолженность и предпринимать мер по ее реструктуризации, он получит повестку в суд. Управляющая компания или РСО вправе обратиться в суд с исковым заявлением и взыскать задолженность принудительно через службу судебных приставов.

При этом любой, даже самый безнадежный вопрос с задолженностью за коммунальные услуги всегда нужно решать во взаимодействии со своей управляющей компанией или РСО. В любом случае должнику не следует скрываться, надеясь, что долг исчезнет сам по себе. Ситуация может закончиться серьезным штрафом и судом. Решая проблему конструктивно в диалоге с ресурсниками или управляющей компанией, должник может получить приемлемые условия рассрочки.

Коронавирус и льготы за коммуналку пожилым

23 марта мэр Москвы Сергей Собянин и губернатор Московской области Андрей Воробьев в сообщили о новых мерах борьбы с распространением коронавируса. Всех людей старше 65 лет, а также имеющих хронические заболевания в столице и Подмосковье обязали соблюдать режим самоизоляции до 14 апреля. Выходить на улицу пожилым людям можно только в случае крайней необходимости (в магазин или аптеку).

Для компенсации дополнительных расходов, которые могут возникнуть в связи с режимом самоизоляции, представители данных групп граждан получат разовую материальную помощь в размере 4 тыс. руб. в Москве и 3 тыс. руб. — в Подмосковье.

Также людей, которые соблюдают домашний карантин из-за коронавируса, не будут штрафовать за несвоевременную оплату жилищно-коммунальных услуг, телефона и интернета.