Что такое банковский протокол

Обновлено: 17.05.2024

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

открыть или продлить карту;
оформить заем;
открыть вклад;
проанализировать финансы;
установить автоматические платежи
совершить покупки и оформить доставку на дом;
уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

В рамках цикла рассмотрим процесс авторизации по банковской карте, а также основные узлы и их алгоритмы: обмен POS-терминала с банковским процессингом, а также информационное взаимодействие эквайрера, Платежной системы и эмитента. Первая часть цикла описывает обмен между POS-терминалом и банковским процессингом.

Терминология

Авторизация — процесс обмена данными между участниками операции по банковской карте или другому платежному средству (например, мобильному кошельку и т.д.). Стандартная цепочка обмена выглядит следующим образом: Эквайрер (см. ниже) отправляет авторизационный запрос в ПС, ПС - эмитенту. Эмитент выполняет все необходимые проверки, такие как проверки безопасности, проверки доступности средств на карточном счете и другие, на основании которых отправляется ответ (положительный или отрицательный) на авторизационный запрос. Ответ на авторизационный запрос отправляется обратным маршрутом. То есть, сначала в ПС а затем эквайреру.

POS-терминал (POS - Point Of Service) — устройство, обеспечивающее техническую возможность обслуживания карт и других платежных средств.

Эмитент — финансовый институт (банк или иная финансовая организация), выпустивший (эмитировавший) карту.

Эквайрер — финансовый институт (банк или иная финансовая организация), обеспечивающий обслуживание карт мерчантом.

Мерчант — торгово-сервисное предприятие (далее ТСП), имеющее техническую возможность принимать карты.

Кардхолдер — держатель карты, имеющий право выполнять по ней набор операций, разрешенных эмитентом.

Процессинговый центр (ПЦ) — программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий технологическую возможность информационного обмена между внутренними и внешними участниками расчетов в рамках того или иного сервиса (в нашем случае - эквайринга).

Протокол ISO 8583, основные положения

Поскольку протокол ISO 8583 достаточно известен, не будем останавливаться на его подробном рассмотрении, а интересующиеся могут почитать, например, вот здесь, а также поискать в Интернете.

Основные моменты следующие:

00 - Покупка.
01 - Выдача наличных в банкомате.
02 - Дебетование по кредитовой операции, отправленной ранее.
09 - Покупка с выдачей наличных.
20 - Возврат.
30 - Запрос баланса.

Приведенного выше должно быть достаточно для составления базового представления о принципах работы протокола ISO 8583. Структурное наполнение полей, повторим, является уникальным для каждого типа операции и для каждой ПС, и их рассмотрение выходит за рамки данного материала.

Авторизация: Структура обмена

Процесс авторизации структурно делится на две составляющие:

Обмен данными между POS-терминалом и хостом (ПЦ) эквайрера (POS to Host, или P2H).
Обмен данными между эквайрером, ПС и эмитентом (Host to Host, H2H).

Ниже рассмотрим первый из описанных этапов.

P2H (POS to HOST)

Информационные обмен между POS-терминалом и ПЦ. Именно он инициирует всю информационную цепочку в рамках эквайринга.

Другой характерной особенностью является кастомизация ряда полей протокола ISO 8583, например ранее упоминавшегося Поля 3, в котором становится допустимым использование других значений, отличающихся от таковых на онлайн-интерфейсах ПС. Тоже самое может касаться и Полей 47 и/или 48, использование которых в рамках P2H несет иную функциональность, нежели чем в спецификациях ПС. Аналогичное справедливо и относительно ряда других полей протокола ISO 8583.

Транзакционные схемы

Ряд ПЦ и, соответственно, взаимодействующих с ними POS-терминалов допускает использование нескольких транзакционных схем. Наиболее распространенными из них являются схемы 0100/0110 и 0200/02x0.

Таковы основные моменты в рамках обмена по P2H.

Следующая часть будет посвящена вопросам информационного обмена эквайрера с ПС и эмитентом.

Это независимый банк, который стоит над другими банками и регулирует финансовый рынок России.

Центральный банк, или ЦБ, — это высшее звено банковской системы России и главная финансовая структура страны, от которой зависит стабильность и устойчивость рубля. У него есть исключительное право выпускать деньги и ценные бумаги: акции, облигации.

Центрального банка нет формы правовой организации, как у коммерческих банков — ООО или АО. По Конституции Российской Федерации у него особый статус: независимое юридическое лицо, которое действует в интересах государства. Центральный банк сам обеспечивает свою работу, а 75% всех его доходов уходят в федеральный бюджет.

Рассказываем, чем он занимается, как зарабатывает деньги и кто может взять в нем кредит.

Зачем нужен Центральный банк

Главная цель Банка России — защитить рубль и обеспечить его устойчивость. Например, чтобы цена рубля оставалась стабильной, Центробанк продает и покупает валюту.

Центральный банк развивает и укрепляет банковскую систему: например, проводит проверки банков, контролирует микрофинансовые организации, вместе с правительством проводит мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и предпринимателей.

При этом Центробанк не может вмешиваться в операции кредитных организаций, а только контролирует соблюдение закона.

Что делает Центральный банк

Центробанк — главный регулятор финансового рынка России. Он занимается эмиссией рубля — выпуском наличных денег.

Банк России подчиняется правилам Международного валютного фонда, поэтому может выдавать кредиты другим странам, а России — нет: давать кредит своему государству запрещено. Еще Центробанк кредитует банки в кризисных ситуациях и при стабилизации курсов.

Контролирует банки. Банк России регулирует работу кредитных организаций, например банков, брокеров и страховых компаний: проводит проверки, налагает санкции за нарушения закона. Только он имеет право:

выдавать, отзывать, аннулировать банковские лицензии;
принимать меры для спасения банков — санации;
регламентировать расчеты и устанавливать правила банковских операций;
утверждать нормативные документы;
выступать оператором при расчетах между банками.

Регулирует денежно-кредитную политику. Вместе с правительством Центробанк разрабатывает и регламентирует денежно-кредитную политику — это действия, которые помогают контролировать темпы инфляции. Например, изменение ключевой ставки или поддержание стабильного курса рубля.

Определяет курс валют. Каждый день Центробанк устанавливает официальный курс валюты. На него ориентируются в национальных сделках и при управлении бюджетом страны.

Официальный курс не используют для продажи валюты населению. Он нужен в бухгалтерском учете, при расчетах таможенных платежей и налогов.

Каждый день Центральный банк устанавливает курс валют

Курс бывает фиксированным и плавающим. В России применяется плавающий курс: это значит, что он меняется. На него влияют торги на биржах, операции межбанковского валютного рынка, политические и экономические явления. Такой курс нужен, чтобы сдерживать инфляцию.

Официальный курс валют ежедневно публикуют на сайте Центробанка. Он напрямую влияет на рост цен и уровень благосостояния населения.

Устанавливает ключевую ставку. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк. Это основной инструмент денежно-кредитной политики, с ее помощью Банк России поддерживает оптимальный уровень инфляции. Банки опираются на ключевую ставку, когда устанавливают проценты по кредитам и депозитам: если растет ставка, проценты повышают. И наоборот.

На чем зарабатывает ЦБ

Центробанк не выдает кредиты и не открывает депозитные счета физлицам. Вот благодаря чему он зарабатывает:

операции с акциями, облигациями;
процентные доходы;
участие в капиталах кредитных и других организаций;
инвестиции;
сделки с валютой;
продажа монет из драгоценных металлов;
прием платежей по штрафам, пеням, неустойкам.

C кем сотрудничает Центральный банк

Центральный банк сотрудничает с Международным валютным фондом, правительством своего государства и коммерческими банками внутри страны.

С Международным валютным фондом. Центробанк — это хранилище части ресурсов Международного валютного фонда на территории России. В валютно-финансовой сфере эта организация — ведущая на международном уровне. Управляющий в Международном валютном фонде от России — министр финансов, а его заместитель — председатель Банка России. Мировое сотрудничество нужно, чтобы стабилизировать валютные курсы, увеличить количество международных партнеров и развивать системы расчетов.

С органами власти. Центральный банк — независимая организация. Он сдает отчеты в Госдуму, но не выполняет ее указания. Центробанк помогает власти: вместе с правительством разрабатывает кредитно-денежную политику.

В Центральном банке хранятся золотовалютные резервы и средства бюджетов всех уровней: местного, муниципального, регионального и федерального. При этом он не дает кредиты на пополнение бюджетов в случае дефолта, не несет ответственность за долги государства и не обслуживает частные структуры. Это координатор и консультант власти.

С коммерческими банками. Центральный банк обеспечивает стабильную работу и развитие банковского сектора, поддерживает устойчивость системы без вмешательства в оперативную деятельность банков.

Центральный банк устанавливает ключевую ставку и курс валют, а это влияет на работу всех банков. Он выдает и отзывает лицензии, консультирует по вопросам порядка создания новых банков и контролирует соблюдение законов.

Структура Банка России

У Банка России есть центральный аппарат в Москве, территориальные и вспомогательные учреждения. Их много, в 2020 году штат Центробанка России составил 45 746 сотрудников. Чтобы было проще представить масштабы, это чуть меньше населения Фарерских островов.

Банком России управляют:

Национальный банковский совет. Он рассматривает годовой отчет Банка России, вопросы развития банковской системы и проект кредитно-денежной политики.
Председатель. Он возглавляет Центробанк, действует от его имени без доверенности и несет полную ответственность за деятельность организации. У председателя 7 заместителей и 4 первых заместителя.
Совет директоров. Он руководит Центральным аппаратом Банка России, может принимать решения об изменении процентных ставок, выпуске новых наличных денег и изъятии старых. В совет директоров входят 12 человек и председатель. Каждую кандидатуру представляет Президент и утверждает Государственная дума.

В Банке России есть еще одна важная должность, она приравнивается к заместителю председателя, — главный аудитор. Это человек, который контролирует, соответствует ли работа Центробанка законодательству.

Если вы хотите стать инвестором, но не знаете, во что выгодно вложить деньги, можете выбрать банковский сертификат. Это разновидность ценных бумаг, которая представляет собой аналог обычного вклада. Здесь тоже есть определенные сроки, а на сумму начисляют проценты. Расскажем подробнее, как работает сертификат и в чем его отличие от депозита.

Виды и особенности банковских сертификатов

Банковский сертификат — документ, который подтверждает: человек вложил деньги в то или иное кредитное учреждение. Его открывают только в рублях. В отличие от вклада, доход от процентов выдают клиенту один раз, когда он погашает (возвращает) сертификат.

В ценной бумаге прописывают следующие условия:

Сумма.
Срок действия (максимум 3 года).
Процентная ставка.
Тип актива.

Сертификаты в банках бывают разных видов: именные и на предъявителя, сберегательные и депозитные. Именные ценные бумаги принадлежат конкретному человеку: только он вправе снимать проценты или закрывать счет. Если с обычным депозитом работают исключительно в одном отделении — там, где его открывали, то погашать сертификат разрешено в любом офисе банка, даже в другом регионе.

Активы на предъявителя работают иначе. Их не регистрируют на определенного клиента. Деньги получает тот, кто приносит документ в финансовое учреждение. Такие ценные бумаги долгое время пользовались большой популярностью в нашей стране: их часто преподносили в качестве подарка. Но из-за того, что сертификаты на предъявителя легко можно было украсть и получить по ним деньги, ЦБ РФ в 2018 году запретил их выпуск. То есть ранее открытые активы сейчас погасить разрешено, а приобрести новые нельзя.

Для физических лиц предназначены сберегательные сертификаты банков , а для юридических лиц и ИП — депозитные. Максимальный срок у сберегательных — 3 года, у депозитных — 1 год. Последние подходят только для безналичных расчетов. Сертификаты привлекают граждан из-за повышенной процентной ставки. Но в то же время приобретение таких ценных бумаг сопряжено с рисками: они не застрахованы, поэтому владелец просто потеряет деньги, если кредитная компания разорится или у нее отзовут лицензию.

Банковский сертификат — актуальный продукт или устаревший способ инвестирования?

По данным ЦБ РФ, количество действующих сертификатов стремительно уменьшается. В 2017 году таких ценных бумаг в стране было почти полмиллиона, а в 2020-м их число снизилось до 21 тысячи. Старые активы погашают, а новые не открывают. Дело в том, что банки постепенно прекращают оказывать подобную услугу. Поэтому люди вынуждены выбирать стандартные вклады.

Преимущества обычного депозита перед сертификатом:

Вклад разрешено пополнять или частично обналичивать, главное, выбрать продукт с такой опцией.
Проценты начисляют регулярно.
Для финансовой операции достаточно паспорта.
Депозит можно продлить при необходимости.
Вклад застрахован.

В случае с сертификатами дело обстоит сложнее. Снимают деньги лишь один раз, когда срок договора подходит к концу. Обязательно нужно предъявить саму ценную бумагу, иначе средства не выдадут. При потере документа необходимо восстановить его — это сложно и долго.

Вы нашли компанию, которая выпускает сберегательные сертификаты банков ? Обязательно проверьте у учреждения лицензию и уточните, входит ли оно в перечень действующих организаций на сайте ЦБ РФ. По данной схеме могут работать мошенники: брать деньги с клиентов и выдавать взамен фальшивые ценные бумаги.

У вас есть сберегательный сертификат ? Не переживайте: он действителен. Когда истечет его срок, вы сможете пойти в отделение банка, где получали ценную бумагу, и снять деньги с начисленными процентами. Решили обналичить средства раньше времени? Делать так разрешено, но прибыли не будет.

Best2Pay
Версия ПО на ТИВ: 0.1 (C2C), 3.02 (C2B, СБП API)

BIFIT
Версия ПО на ТИВ: 1.47.50 (C2C), 1.49.123 (C2B, B2C, СБП API), 1.49.151 (Me2Me Pull)

eKassir
Версия ПО на ТИВ: 2.0 (C2C, C2B, СБП API), 2.2 (Me2Me Pull)

iDSystems
Версия ПО на ТИВ: 1.5.167.0 (C2C), 1.6.5.31 (СБП API)

Invoice
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (C2C, C2B), V01 (СБП API)

OpenWay
Версия ПО на ТИВ: V 1.2.2 (C2C, C2B, СБП API)

Right Line
Версия ПО на ТИВ: V1 (C2C, C2B), v.1.6.5 (СБП API), v.1.12.5 (Me2Me Pull), МП СБП

АйДи — Финансовые технологии
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (C2C)

Ателье Информационных Систем
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (СБП API)

БПЦ Банковские технологии
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (C2C, C2B, СБП API)

Диасофт
Версия ПО на ТИВ: v 1.2 (C2C), v 1.5.1 (C2B, B2C, СБП API), v 1.7.1 (Me2Me Pull)

Инверсия
Версия ПО на ТИВ: 1.2.9 (C2C), 1.3.23 (C2B), 1.4.6 (СБП API)

Интервейл
Версия ПО на ТИВ: СБП API

Информационные системы
Версия ПО на ТИВ: 1.15 (C2C), v.2.2 (Me2Me Pull), v 2.2 (C2B, B2C, СБП API)

Компас плюс
Версия ПО на ТИВ: TWO 5.3, TWIB 5.2, TranzAxis 3.2 (C2C, СБП API), TWO ( TranzWare Online) v.5.3.x (C2B, B2C)

Солантек
Версия ПО на ТИВ: 1.2.17 (C2C), v 1.4.5 (C2B, B2C, СБП API)

Финист-софт
Версия ПО на ТИВ: 1.0.0. (C2C),1.1.3 (Me2Me Pull), 1.1 (C2B, B2C), 1.2 (СБП API)

ФинСтрим
Версия ПО на ТИВ: v1 (C2C), v.3.6266 (C2B, СБП API), v.3.7380 (Me2Me Pull)

Цифровой платеж
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (C2C, C2B, СБП API)

Эр-Стайл Софтлаб
Версия ПО на ТИВ: v.1.00 (C2C)

BPC
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (C2C, C2B, СБП API)

БАНК УРАЛСИБ
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (C2C), 1.2 (Me2Me Pull)

Золотая Корона
Версия ПО на ТИВ: 1.5.1 (C2C), 2.0.0 (C2B), 1.0.0 (СБП API), 2.8.0 (Me2Me Pull)

СКБ-банк
Версия ПО на ТИВ: v. 1.1 (C2C), v01 (C2B), v2.0 (СБП API)

Цифровой платеж
Версия ПО на ТИВ: 1.0 (C2C, C2B, СБП API)

Читайте также: