Что написано в кредитном договоре мелким шрифтом

Обновлено: 03.05.2024

42-летний воронежец Дмитрий Агарков перехитрил банк "Тинькофф Кредитные Системы" и благодаря этому прославился на всю страну. Как ему это удалось?

"Он не 24 миллиона, а реальные 4 года за мошенничество получит"

При оформлении кредитной карты в анкете-заявлении Дмитрий Агарков изменил мелкий шрифт, вписав свои условия - предложил выдать ему беспроцентный и безлимитный кредит. В банке заявление подписали, судя по всему, автоматически - и отправили Агаркову кредитную карту, тем самым заключив с ним договор. Дмитрий решил потребовать в суде от банка компенсировать нарушение его условий. В досудебной претензии к банку, ссылаясь на заключенный договор, он указал 24 млн рублей.

Независимые эксперты сочли, что у клиента неплохие шансы выиграть иск к банку. Прежде всего потому, что есть вступившее в силу судебное решение, в котором договор, заключенный на условиях Агаркова, признан законным. Комментируя ситуацию, владелец банка Олег Тиньков высказался в "Твиттере": "По мнению наших юристов, он не 24 млн, а реальные 4 года за мошенничество получит", да и представители банка называли его в СМИ мошенником. Дмитрий решил за это подать на банкиров в суд.

Свои условия - мелким шрифтом

История взаимоотношений Дмитрия Агаркова с банками началась в 2005 году. Он, как и многие граждане РФ, обжегся на кредитной карте, которую получил по почте.

- По той карте все суды я проиграл, - признается Агарков. - Мне пришлось выплатить огромные проценты за пользование средствами банка. Во время этих судов пришлось выучить, что такое акцепт, узнать все о заключении договоров. В 2008 году мне по почте пришло предложение от "Тинькофф Кредитные Системы", где мелким шрифтом было предложено взять кредит под большие проценты. Я уже знал, что в Гражданском кодексе есть статья о свободе договора между двумя сторонами - на этом основании я вправе предложить банку свои условия. Что я и сделал. Если честно, не ожидал, что банк подпишет договор, и очень удивился, когда через месяц мне пришла кредитная карта.

Итак, Агарков решил предложить банку новые условия договора, которые разместил на своей странице в Интернете. Он отсканировал заявление-анкету от ТКС-банка и в части с мелким шрифтом внес изменения: процентная ставка за пользование кредитом и комиссия за выдачу наличных составляют ноль процентов. А также вписал, что "клиент вправе не оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами". То есть прописал для себя безлимитный и беспроцентный кредит. А при расторжении договора в одностороннем порядке предусмотрел компенсацию от банка в 6 млн рублей.

Агарков с самого начала не платил проценты по кредитной карте. Возвращал банку только то, что брал - то есть "тело" кредита. Как и было указано в его договоре. Два года вопросов к Агаркову не возникало. Банк расторг с ним договор и выставил заключительный счет в апреле 2010-го. По мнению финансистов, клиент начал допускать просрочку по оплате минимального платежа.

В 2012-м банк обратился в суд, чтобы взыскать с Агаркова с учетом комиссий и штрафов более 45 тыс. рублей. Клиент предоставил в суд договор, подписанный банком, и озвучил условия, согласившись погасить основной долг - 19 тыс. рублей.

Суд установил, что договор, подписанный в 2008 году, - законный. И что клиент имел полное право, как одна из сторон, предлагать свои условия. По решению суда от 6 сентября 2012 года в пользу банка с Агаркова была взыскана только сумма основного долга - 19 тыс. рублей. В декабре после апелляции оно вступило в законную силу. Таким образом, Агарков добился в суде права не платить проценты и штрафы.

Отсудить у банкиров 24 млн рублей

А уже в августе в Коминтерновском райсуде Воронежа состоялись предварительные слушания по беспрецедентному иску клиента к банку. Как считает Агарков, выступив с иском о взыскании процентов и штрафов, банк нарушил свои обязательства. Дмитрий требовал, чтобы банк исполнил свои обязательства: выплатил за изменения условий и тарифов в одностороннем порядке - по 3 млн рублей за каждое. По мнению клиента, банк нарушил 8 пунктов.

Агарков направил в юрслужбу банка для урегулирования спора в досудебном порядке претензию, в которой указал сумму в 24 млн рублей. При этом сумма исковых требований - 900 тысяч: с исков до миллиона не надо платить госпошлину. И если Агаркову удалось бы добиться решения в свою пользу и оно вступило в законную силу, следующий иск на более крупную сумму был бы удовлетворен автоматически.

- Я хотел доказать, что по статье 1 Гражданского кодекса не только банки, но и обычные люди имеют право на свободу договора, - сказал Дмитрий. - По закону клиенты могут предлагать банкам свои условия. За деньгами и известностью я не гонюсь. Хочу, чтобы люди знали о своих правах и действовали в рамках закона. Чтобы клиенты читали договоры, которые им предлагают банки. Прежде всего читали текст, написанный мелким шрифтом.

Станислав Рывкин, руководитель адвокатского бюро:

- Не усматриваю в ситуации ничего, кроме головотяпства и самоуверенности сотрудников банка. Мошенничеством может считаться хищение средств путем обмана или злоупотребления доверием. Ни того, ни другого я в ситуации с воронежским клиентом банка не вижу. Заемщик направил банку свои условия договора, и тот их принял, выслав ему карту. Если считать мошенничеством форму, в которой заемщик сделал предложение (я имею в виду мелкий шрифт и ссылку на сайт), тогда таковым можно считать и действия банка. Ведь форма, в которой банк предложил делать оферту клиенту, идентична оферте этого заемщика. В данном случае банк прислал клиенту не договор, а анкету-заявление, тем самым предложив заемщику сделать оферту. Что он и сделал, предложив свои условия. Банк их принял и попал в ловушку, которую выстраивают обычно сами кредитные организации. В государстве, где все участники гражданских правоотношений равны, подобный иск клиента с большой вероятностью был бы удовлетворен.

Когда верстался номер

Это дополнительные платежи, взимаемые кредитными учреждениями. За счёт их банки и микрофинансовые организации пытаются компенсировать потери при заключении договоров с привлекательной для клиента (и менее прибыльной для банка) процентной ставкой.

Не указывать их в документах нельзя, так как в этом случае суд при разбирательствах встанет на сторону потребителя. Поэтому организации идут на ухищрения, чтобы клиент поставил подпись на страницах с нужным текстом. Для этого они, например, пишут невыгодные условия мелким шрифтом.

Что может скрывать мелкий шрифт

Изменение процентной ставки

Например, если вам выдали ипотеку по сниженной ставке при наличии титульного страхования, отказ от его продления может повлиять на процент.

Обязательно проверяйте, есть ли в договоре условия для увеличения процентной ставки.

Штрафы и пени

Это распространённые инструменты воздействия на клиентов, которые не выполняют условия договора и опаздывают с платежами. Поэтому наличие в документах штрафных санкций никого не удивляет. Но стоит обратить внимание на нюансы.

В договоре может быть прописано, что штрафы взимаются в приоритетном порядке перед долгом. Если не отследить этот момент, есть риск, что ваш следующий платёж по кредиту, сделанный вовремя, уйдёт на пени. Ваша задолженность при этом вырастет, и сумма штрафных санкций станет ещё больше.

Отдельная тема — размер штрафов. Это может быть фиксированная сумма, увеличенный процент на просроченную задолженность или процент от оставшейся суммы долга. Очевидно, что суммы различаются значительно.

Штрафами как инструментом заработка сейчас активно пользуются микрофинансовые организации. С 2017 года проценты, которые они начисляют, не могут С 1 января 2017 года действует ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года превышать трёхкратного размера суммы долга. Ограничений для штрафов нет, чем МФО и пользуются.

Уточняйте, при каких условиях и на какую сумму вас могут оштрафовать.

Страховка

Страхование жизни и здоровья заёмщика, а в случае с ипотекой и недвижимости — может существенно снизить процентную ставку по кредиту. Но получение полиса — добровольное действие, которое банк не имеет права навязывать. Учреждение также не может обязать страховаться только через него, потребитель выбирает компанию из аккредитованных банком организаций.

Разница в цене полиса может быть существенной. Кроме того, страховка от банка нередко оформляется на весь срок кредита и приплюсовывается к нему, а в случае отказа клиента продлить полис организация изменяет процентную ставку.

Заранее узнайте, во сколько обойдётся полис в разных страховых компаниях.

Комиссия за дополнительные услуги

За саму выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение сделки банк брать комиссию не должен, так как это обязательные действия для выполнения договора с клиентом. Получатели заёмных средств легко оспаривали правомерность подобных поборов ещё 4–5 Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 08.10.2014 по делу N А27-834/2014 лет назад.

Но за дополнительные услуги комиссия может быть назначена. Например, банк будет присылать вам ежемесячные выписки, напоминать о приближении срока платежа и так далее. Распространено также выставление счёта за выпуск и обслуживание кредитной карты, за снятие наличных. Если в итоге посмотреть на полную сумму кредита, может выясниться, что дешевле обратиться в банк с более высокими процентами, но без комиссий.

Обращайте внимание на детализацию платежей и интересуйтесь каждой непонятной цифрой.

Право продажи долга

Если в договоре есть строка о праве банка продать ваш долг, то при просрочке финансовое учреждение может передать его коллекторам. На первый взгляд, речь не совсем о скрытых платежах. Однако тесное знакомство с представителями сомнительного коллекторского агентства приведёт и к дополнительным выплатам, и к ущербу.

Выясните, может ли банк продать ваш долг.

Почему опасен не только мелкий шрифт

Опасность может таиться не только в тексте, написанном мелким шрифтом. Банки и другие организации, составляющие договоры, прибегают к нему всё реже.

Во-первых, многие клиенты осведомлены о целях мелкого шрифта, поэтому его наличие сразу выглядит подозрительно: вряд ли компания просто экономит бумагу, печатая крохотные буквы. В итоге заёмщики сосредоточивают внимание на мелком шрифте, пробегая глазами остальную часть договора. И этим пользуются банки.

Учреждения используют простое правило: ветку лучше прятать в лесу, а скрытые платежи — в типовом тексте. Поэтому крупные буквы тоже нужно читать.

Во-вторых, учреждение может быть наказано за злоупотребление мелким шрифтом, и изменение законодательства в целом направлено над увеличение прозрачности документов.

Кроме этого, в последние годы депутаты неоднократно выдвигали идею совсем запретить Кабала с маленькой буквы мелкий шрифт в договорах.

Но это означает лишь одно: те, кто хочет ввести клиента в заблуждение, будут действовать ещё изощрённее.

Значит, договор нужно читать целиком, лучше — с юристом. Причём скрупулёзно изучать нужно не только документы на кредит, но и любые бумаги, которые вам приходится подписывать.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Каждый, кто сталкивался с кредитами, при подписании договора инстинктивно искал пункты, написанные мелким шрифтом. Это все связано с различными разговорами и слухами о скрытых банковских уловках. Но времена подобных схем прошли, по крайней мере так уверяют банковские аналитики. Во всяком случае, у крупных кредитных организаций их точно нет. Но, к сожалению, определенной структуры кредитного договора по законодательству тоже нет, т.е. каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор.

Во всем надо искать логику. Где ее недостает, надо подозревать обман.
Артур Конан Дойл, "Загадка Торского моста"

Логично предположить, что даже в самом прозрачном договоре, изучив его внимательно, можно найти те самые подводные камни. Первое, что вводит заемщика в замешательство - это число страниц договора. Естественно, что при прочтении подобной кипы бумаг в голове образуется каша и от внимания ускользают очень важные пункты. Это и называется "уловкой" договора.

Что же должно быть в договоре?

Во многих банках кредитный договор делится на два раздела: "Общие условия и терминология" и "Индивидуальные условия".
В первом разделе расшифровка понятий, формул и основные условия для всех заемщиков.

Данный раздел можно изучить заранее, обычно подобную информацию банки размещают на своих сайтах или предоставляют как шаблон в кредитных отделах офисов.

Во втором разделе описаны условия предоставления кредита именно вам: сумма, срок, предмет или назначение кредита, процентная ставка, порядок погашения и др. Они должны соответствовать тому, что вы согласовали с банком и на что получили одобрение.

Некоторые кредиторы любят пользоваться подобным разделением и делать в разных местах ссылки на договор оферты, размещенный на сайте и содержащий в себе условия, которые влияют на основные параметры сделки, например, пересмотр ставки по кредиту или дополнительные услуги. Много проблем создают ошибки или опечатки в договорах. Очень важно проверить правильность своих персональных данных, сумму, срок, эффективную и номинальную ставку, размер и дату платежа. Иначе может получится так, что Росреестр приостановит регистрацию вашей сделки.

А теперь выделим самые главные пункты.

Обратите внимание на:

Условия начисления процентов. По кредиту наличными или займу с обеспечением проценты начисляются с момента фактической выдачи денег, а не с момента подписания договора. Полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно законодательству РФ этот пункт обязательная часть договора. Если его нет, не подписывайте документ, попросите его внести.
График платежей. Проверьте тип графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный), который указан в договоре с тем, что распечатан как приложение к нему. Стоит ознакомится и с порядком расчета процентов и графиков платежей.
Штрафные санкции за нарушение договора. Этот пункт может содержать в себе не только информацию о пене за просрочки. Банк может себе позволить списание средств с ваших карт и счетов открытых в данной кредитной организации, а еще хуже - присвоить имущественную собственность заемщика, в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
Условия досрочного погашения. Закон запрещает банкам взимать штрафы или применять какие-либо другие санкции на досрочное погашение. Вы имеете полное право в любое время, частично или полностью погасить кредит. Максимум, что может банк просить в этом пункте - это заранее предупредить.
Изменение условий кредитования в одностороннем порядке. Согласно пункту 1 ст. 450 ГК РФ банковские организации имеют право прописывать в договорах вот такой пункт :

Чтобы избежать сюрпризов и лишних трат в будущем, читайте договор кредитования внимательно! Если вам не понятны какие-либо пункты или слова - обратитесь к менеджеру за пояснениями. Не спешите подписывать бумаги, найдите тот самый "коварный мелкий шрифт".

Где можно найти официальный источник информации о требованиях к шрифту кредитного договора на предмет соответствия СанПин? С какой даты указанные требования вступили в силу? Кто издал нормативно-правовой акт на эту тему?

У меня есть заявление-анкета на получение кредитной карты в банке "Тинькофф", в которой внизу очень мелким шрифтом написаны условия. Хочу оспорить их читаемость в суде.

Как суду наглядно определить размер кегля? Нужно предоставить образцы для сравнения или как?

Также просьба привести для образца 1-2 примера по признанию кредитного договора не соответствующим требованиям СанПин в судебном порядке для Краснодарского края.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом

3.2.3. В изданиях первой категории не регламентируются длина строки и начертание гарнитуры дополнительного текста объемом не более 2000 знаков при кегле шрифта более 8 пунктов.
3.2.4. В изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2.

Минимальный кегль согласно таблицы 6

Как суду наглядно определить размер кегля? Нужно предоставить образцы для сравнения или как?
Евгений Борисович

Да, такой вариант подойдет.

Добрый день! Добавлю ссылку на практику:

Практика: Постановление Девятого арбитражного апелляционного
суда от 16.01.2013 N 09АП-38353/2012-АК по делу N А40-100841/12-120-987 В
удовлетворении заявления об оспаривании постановления о привлечении к
ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение права потребителя на
получение необходимой и достоверной информации об услуге отказано правомерно,
поскольку мелкий шрифт текста кредитного договора крайне затрудняет визуальное
восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную
информацию и сделать правильный выбор, что свидетельствует о наличии в
действиях банка состава вменяемого административного правонарушения.

Где можно найти официальный источник информации о требованиях к шрифту кредитного договора на предмет соответствия СанПин? С какой даты указанные требования вступили в силу? Кто издал нормативно-правовой акт на эту тему?
Евгений Борисович

Евгений Борисович, добрый день.

Имеется очень много практики по данному вопросу:

Вот ссылка на одно из решений, там же указан СаНПиН:

Оспариваю комиссии (за годовое обслуживание, выдачу наличных, SMS-информирование). Нижняя 1/3 часть анкеты прописана мелким шрифтом.
Евгений Борисович

Евгений, ознакомьтесь с врешениями суда по данному вопросу, большая часть в пользу клиента

Вы хотите по этим основаниям признать договор не заключенным?

Выдержка из судебной практики:

Для признания кредитного договора недействительным помимо размера шрифта необходимы и другие основания.

Спасибо, учту (последний абзац).

Здравствуйте, Евгений Борисович!

Уточните, пожалуйста, вы заключили кредитный договор или только заполнили заявление? Из вашего вопроса следует, что

Что вы хотите оспорить в этой связи?

Я клиент этого банка с 2008 года. Кредитный договор был заключён давно.

Оспариваю комиссии (за годовое обслуживание, выдачу наличных, SMS-информирование). Нижняя 1/3 часть анкеты прописана мелким шрифтом.

Оспариваю комиссии (за годовое обслуживание, выдачу наличных, SMS-информирование). Нижняя 1/3 часть анкеты прописана мелким шрифтом.

Дело в том, что все коллеги вам пишут про требования к кредитному договору, но не к заявлению. Вы обжаловать будете мелкий шрифт в кредитном договоре или мелкий шрифт в заявлении? На мой взгляд, это принципиально разные вещи!

Здравствуйте Евгений Борисович. Насколько я поняла Вы заключили договор путем заполнения заявления анкеты, которая с точки зрения ГК РФ является офертой, а банк акцептировал данное заявление путем выдачи кредитной карты.

Сразу скажу, что шансов выиграть такое дело у Вас очень немного, хотя подобная судебная практика есть, но её очень мало по сравнению с той где отказали в удовлетворении требований..

В первую очередь указанный СанПиН не имеет никакого отношения к договорам.

Т.е. он применим только в отношении книжных изданий и в отношении лиц занимающихся издательской деятельностью, чем банки по понятным причинам не занимаются.

Во-вторых заявление подали в банк Вы. Понятно, что составлено оно банком и в только него внесены Ваши данные, но с точки зрения закона подали в банк его именно Вы, а банк только помог его Вам напечатать, и каким шрифтом это делать банк имел право выбирать по своему усмотрению.

Читайте также: