Вероятность убытка при страховании автомобиля что означает

Обновлено: 03.05.2024

Расчет показателей страховой статистики необходим для того, чтобы правильно и точно рассчитать тарифные ставки по видам страхования иным, чем страхование жизни.

Определение показателей страховой статистики

Задача 1. Рассчитать относительные показатели по страховой компании К, исходя из следующих абсолютных показателей:

Число застрахованных объектов – 2100.
Число страховых событий – 86.
Число пострадавших объектов – 104
Страховая сумма всех застрахованных объектов – 3150 млн руб.
Страховая сумма пострадавших объектов – 124,8 млн руб.
Страховое возмещение – 42,64 млн руб.
Страховая премия – 47,25 млн руб.

Задача 2. Рассчитайте показатели страхования по двум регионам:

Частота страховых событий на 100 единиц объектов.
Убыточность страховой суммы на 100 руб. страховой суммы.
Тяжесть ущерба.

Выберите наименее убыточный регион.

Показатели по страхованию объектов

Показатели

Регион 1

Регион 2

Число застрахованных объектов, ед.

Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. руб.

Число пострадавших объектов, ед.

Число страховых событий, ед.

Страховое возмещение, тыс. руб.

Методические указания и рекомендации по решению задач 1–2

В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

число объектов страхова ни я – n,
число страховых событий – е,
число пострадавших о бъек то в в результате страховых событий – m,
сумма собранных страховых платежей –
сумма выплаченного страхового возмещения – ,
страховая сумма для любого объекта страхования –
страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности –

Основные показатели страховой статистики рассчитываются по формулам, приведенным ниже:

Расчет тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни

Расчет тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни, осуществляется страховыми организациями в соответствии с Распоряжением № 02-03-36 от 8 июля 1993 г. и на основании других математически обоснованных методик, в частности, методики, предлагаемой статистиками.

Задача 3. В среднем по страховой организации сложились следующие показатели убыточности страховой суммы по добровольному страхованию домашнего имущества (в %):

Показатели

Годы

Убыточность страховой суммы (q)

среднюю убыточность страховой суммы;
с вероятностью 0,954 нетто-ставку и брутто-ставку при условии, что нагрузка по страхованию домашнего имущества составляет 22 % в брутто-ставке.

Методические указания к решению задачи 3

Решение задачи осуществляется по методике, предложенной статистиками. Рассмотрим ее основные положения.

Согласно этой методике в основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы за период, предшествующий расчетному (обычно за 5 предыдущих лет). Основная часть нетто-ставки (Т_о) равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется:

где n – число периодов.

Рисковая надбавка (Т_р):

где σ – среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле:

t – коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений по страховым случаям. Некоторые значения t приведены в табл. 1.

Значение вероятности при разной величине коэффициента доверия t

Вероятность

Задача 4. По страхованию домашнего имущества, согласно методике Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36, рассчитайте:

Основную часть нетто-ставки на 100 руб. страховой суммы;
Рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности, 1,645;
Нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы;
Брутто-ставку на 100 руб. страховой суммы.

Исходные данные

Вероятность наступления страхового случая

Средняя страховая сумма, тыс. руб.

Среднее возмещение, тыс. руб.

Количество заключенных договоров

Доля нагрузки в структуре тарифа, %

Задача 5. Рассчитайте тарифную ставку по страхованию от несчастных случаев.

Исходные данные

Вероятность наступления страхового случая

Средняя страховая сумма, тыс. руб.

Среднее страховое обеспечение, тыс. руб.

Количество заключенных договоров, которые предполагается заключить со страхователями

Доля нагрузки в структуре тарифа, %

Среднеквадратическое отклонение страхового обеспечения, тыс. руб.

Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности

Задача 6. Рассчитайте тарифную ставку при страховании профессиональной ответственности аудиторов.

Исходные данные

Вероятность наступления страхового случая

Средняя страховая сумма, тыс. руб.

Среднее страховое возмещение, тыс. руб.

Количество заключенных договоров

Доля нагрузки в структуре тарифа, %

Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности (0,95)

Методические указания к решению задач 4, 5, 6

Одним из условий применения данной методики является наличие статистики или другой информации по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

Р – вероятность наступления страхового случая по данному договору страхования;

– средняя страховая сумма по одному договору страхования;

– среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая ().

Предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;
Расчет тарифов производится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

Нетто-ставка (Т_н) состоит из двух частей – основной части (Т_о) и рисковой надбавки (Т_р):

Основой расчета основной части нетто-ставки является убыточность страховой суммы, которая зависит от вероятности наступления страхового случая ( где m – число пострадавших объектов) и коэффициента тяжести ущерба (). Определяется:

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страховой суммы.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

где α(γ) – коэффициент, который зависит от гарантии безопасности γ. Его значение представлено в табл. 2.

Фото: пресс-служба Госавтоинспекции

Перевозка грузов автотранспортом - традиционно самый востребованный в России вид грузоперевозок. Его преимущества – скорость, доступность, относительно невысокая стоимость. При этом существует вполне реальный риск утраты или порчи груза, вверенного перевозчику или экспедитору.

Причины происшествий с грузом различны и варьируются от ошибок профессиональных участников логистического рынка, непосредственно осуществляющих перевозку, до гибели груза по причине дорожно-транспортных происшествий или умышленного хищения ценных грузов третьими лицами.

Один из инструментов снижения риска финансовых потерь в случае порчи или утраты грузов при их транспортировке – страхование.

Страховой рынок имеет огромный потенциал, но в России находится только на стадии становления, а его развитие сдерживается устойчивым недоверием, в отличие от европейского рынка, где процент застрахованных грузов уверенно приближается к стопроцентной отметке. Но несмотря на общее недоверие к российской страховой системе, количество заключенных договоров страхования грузов растет, вероятно это связано прежде всего с тем, что при работе с крупными российскими перевозчиками страхование становится скорее принудительной, чем добровольной мерой. Как правило, крупные логистические компании оставляют за собой право отказать в перевозке в случае отказа грузовладельца от страхования.

В соответствии с действующим законодательством, ответственность экспедитора и перевозчика в части возмещения стоимости груза (утраченного или испорченного) совпадает, они оба будут нести ответственность за утрату или порчу груза в размере его действительной или объявленной ценности (для сравнения в Европе ответственность перевозчика ограничена условными единицами за каждый килограмм утраченного груза). Стоимость груза может оказаться внушительной, несложно догадаться, что

наиболее заинтересованной стороной в страховании груза в России является именно экспедитор, а в Европе – грузовладелец.

Это косвенно объясняет и разницу в объемах страхования в России и в Европе. В случаях, когда российские перевозчики оказываются не способными возместить крупный убыток, страховой полис может оказаться спасением для грузовладельца.

Однако на практике наличие страхового полиса не всегда означает полное покрытие возможных убытков, вызванных происшествиями с грузом в период его транспортировки. Между суммой возникшего убытка и размером страхового возмещения далеко не всегда стоит знак равенства. В российских реалиях процесс урегулирования убытков при возникновении страхового случая практически всегда означает конфликт финансовых интересов сторон-участников договора страхования (страховщика и страхователя и/или выгодоприобретателя), вне зависимости от предмета страхования. Обычно договор страхования не в полной мере отвечает ожиданиям грузовладельца, правила страхования грузов содержат изъятия и оговорки. Зачастую пристальное изучение документов грузовладельцами начинается уже после наступления страхового случая, а так как для многих из них процедура страхования в целом и взаимодействие со страховщиком в частности является нетипичной ситуацией в рамках осуществления текущей деятельности, то к быстрому и последовательному реагированию многие грузовладельцы могут оказаться просто не готовы. В свою очередь это приводит к потере времени, упущении деталей и нарушении процедуры взаимодействия со страховой компанией, что вполне вероятно может повлечь отказ в выплате страхового возмещения и последующие длительные, часто безуспешные судебные разбирательства. С подобными ситуациями сталкиваются и грузовладельцы, осуществляющие страхование груза на регулярной основе, особенно в случаях урегулирования крупных, сложных случаев убытка.

Отказы в выплате страховых возмещений нередко встречаются по причине нарушения грузовладельцем последовательности действий (например, несвоевременное уведомление страховщика, осуществление самостоятельного ремонта поврежденного груза до проведения оценки причиненного ущерба, утилизация груза, отсутствие или неточность сопроводительных, или правоустанавливающих документов и т.д.).

Своевременное документальное оформление убытка может сыграть решающую роль в вопросе последующего удовлетворения требования выплаты страхового возмещения.

Для большей наглядности обратимся к статистике. Информация о размерах страховых выплат, страховых сумм и премий является открытой (в том числе в разрезе страховых компаний по их наименованиям). Эти данные аккумулируются и размещаются на официальном интернет-сайте Центрального банка Российской Федерации. Так, за 2018 год размер страховых взносов по договорам добровольного страхования грузов составил 20 532 589 126,59 рублей. За указанный период заявлено 61 795 страховых случаев, процент отказа в страховой выплате составил 9%. Незначительный процент на первый взгляд, но в статистических данных наибольший интерес представляет именно размер страховых выплат.

На 56 084 урегулированных страховых случаев суммарно приходится 2 607 827 608,11 рублей страхового возмещения (возвращаясь к вопросу об эффективности судебных тяжб, из указанной суммы страхового возмещения взыскано в судебном порядке лишь 106 208 600,86 рублей).

Таким образом из несложных арифметических расчетов следует, что средний размер выплаты составляет менее 50 000 рублей на каждый случай.

Большая часть страховых выплат приходится на Центральный Федеральный округ – 66% от вышеуказанной суммы, на втором месте Северо-Западный Федеральный округ – 21%.

Выводы о несоразмерности страховых выплат понесенным убыткам исходя из представленных данных – очевидны.

В условиях экономии ресурсов, в том числе временных, трудовых и финансовых, а также из репутационных соображений стороны договора страхования в одинаковой мере заинтересованы в урегулировании спорных ситуаций мирным путем. В связи с этим возникает потребность в независимой оценке убытков и определении размера выплаты с учетом особенностей каждой конкретной ситуации, условий договора и правил страхования. В этом случае целесообразно привлечение третьей, независимой стороны.

Эксперты, чья деятельность непосредственно направлена на урегулирование убытка называются аджастерами. Специалисты подобного рода и специфика их деятельности предельно понятна страховым компаниям (как профессиональным участникам рынка страхования), и, как правило, абсолютно неизвестна грузовладельцам. Аджастер – независимый эксперт, специализирующийся на урегулировании убытков, который может выступать не только на стороне страховщика, но и являться независимым, третьим лицом или осуществлять деятельность в интересах выгодоприобретателя (в данном случае – грузовладельца).

По роду деятельности и особенностям должностных обязанностей к аджастерам можно отнести и специалистов отделов урегулирования убытков страховых компаний.

Но деятельность таких специалистов в силу наличия трудовых отношений со страховой компанией сложно назвать независимой, очевидно, что процесс урегулирования убытков будет происходить с уклоном в сторону интересов непосредственного работодателя.

Являясь профессиональным экспертом в области урегулирования убытков, аджастер систематизирует, анализирует имеющуюся в распоряжении заказчика и предоставленную для изучения информацию, разъясняет способ расчета страховой выплаты, координирует или непосредственно осуществляет взаимодействие со страховой компанией, обосновывает выплату (или отказ в выплате) страхового возмещения, дает оценку судебной перспективы разбирательства. В зависимости от поручения заказчика, аджастер полностью или в оговоренной части принимает на себя процессы, направленные на всестороннее рассмотрение и урегулирование события, которое по своим признакам попадает под определение страхового случая. Основная цель его деятельности – урегулирование возникшего убытка (с учетом обязательств страховщика, вытекающих из договора страхования и действующего законодательства), осуществляемое путем непосредственного взаимодействия со страховой компанией в интересах заказчика.

Аджастер может привлекаться на любых стадиях урегулирования убытка, как в момент непосредственного его возникновения, так и на этапе взаимодействия со страховой компанией.

Своевременное привлечение компетентного независимого специалиста для урегулирования убытков увеличивает вероятность разрешения ситуации мирным путем, а также достижения согласия сторон в части размера материальной компенсации понесенных потерь.

Читайте также: