Как вернуть кредитную машину банку по автокредиту

Обновлено: 28.04.2024

Когда в собственность оформляется автомобиль с пробегом, то существует риск его нахождения в залоге у банка. Причем, продавец зачастую об этом может и не знать. Например, заемщик банка в обход договора залога продает машину. И вот к нынешнему владельцу приходит судебный пристав и забирает авто за долги по кредиту первого хозяина. Возникает вполне закономерный вопрос: как вернуть деньги за автомобиль, который был в залоге у банка? Вот с какой проблемой столкнулся один из наших клиентов.

Я купил в автосалоне подержанный автомобиль марки Skoda Octavia. Через полгода после покупки, у меня машину забрали судебные приставы. Как выяснилось, первый владелец приобретал автомобиль в кредит с последующим залогом приобретенного авто. А поскольку долг не был погашен, банк обратил на машину взыскание. Оставшись без транспорта и денег, я обратился в автосалон с просьбой вернуть потраченные средства, однако получил отказ. Подскажите, пожалуйста, как дальше действовать в сложившейся ситуации? Николай, г. Ижевск.

Действительно, описанный случай не является редкостью. Поэтому, перед покупкой рекомендуется проверить авто на наличие залога. Однако когда неприятность уже произошла и машину забрали, практика (в том числе, и судебная) показывает, что у последнего обладателя авто есть все шансы получить назад потраченные деньги. Но обо всем по порядку.

Правовые аргументы для возврата средств

Они могут зависеть от того, с кем был заключен договор. Если продавцом выступали юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то покупатель машины дополнительно вправе воспользоваться нормами законодательства о защите прав потребителей. При приобретении машины у простого человека, следует руководствоваться только нормами ГК РФ.

Итак, передавая вам автомобиль, продавец должен сообщить всю информацию о машине, в том числе, и касательно нахождения ее в залоге. Данное требование согласуется как со ст. 460 ГК РФ, так и со ст. 10 и 12 закона “О Защите прав потребителей”. Причем, здесь не имеет значения, знал ли продавец о наличии залога или нет.

И вот машину забирает пристав в пользу банка. Нарушив тем самым свои обязательства в части сокрытия информации о залоге, продавец причиняет покупателю убытки в виде стоимости приобретенного автомобиля (ст. 461 ГК РФ).

После этого возникает вопрос, необходимо ли признать сделку недействительной? В данной ситуации достаточно заявить о расторжении договора купли-продажи, поскольку если бы покупатель знал о залоге, соглашение не было бы заключено (ст. 450, 451 ГК РФ).

Последовательность дальнейших действий.

Прежде всего, стоит подготовить претензию именно к продавцу о расторжении договора и возврате средств. В обращении к фирме или предпринимателю можно дополнительно ссылаться на ст.ст. 12, 18 Закона “О защите прав потребителей”. К самому документу стоит также не забыть приложить копию договора купли – продажи, доказательства оплаты за приобретенную машину, а также копию документа об ее изъятии.

По законодательству о правах потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней. Если в этот срок она не будет удовлетворена, то покупатель машины вправе обратиться в суд.

Предметом иска будет: расторжение договора купли-продажи, взыскание убытков в виде стоимости машины, а также начисление неустойки продавцу. На последней стоит остановиться подробнее. Дело в том, что если продавец (предприятие или предприниматель) отказался удовлетворять претензию о возврате средств в отведенные сроки, то дальше начинает насчитываться пеня в размере одного процента от стоимости авто.

Если продавцом выступали компания или предприниматель, то независимо от суммы иска, он не подлежит оплате госпошлиной, поскольку напрямую связан с защитой прав потребителей. Кроме того, иск может быть рассмотрен как по месту проживания истца, так и на территории нахождения продавца. При продаже автомобиля обычным человеком, пошлина уплачивается в процентах от его стоимости.

Сам текст документа рекомендуется построить следующим образом. Вначале стоит описать факт приобретения машины, сделав акцент на том, что продавец не предупредил покупателя о залоге. После этого следует остановиться на обстоятельствах изъятия автомобиля. Далее, следует написать о досудебных мерах по погашению долга (т.е. сослаться на претензию и полученный ответ). В завершении основной части иска следует сделать ссылку на соответствующие положения законодательства.

Иск должен содержать в себе такие приложения: доказательства покупки и оплаты машины, копию документа об ее изъятии, а также переписку с продавцом. В суд необходимо подавать два комплекта исковых материалов, один из которых будет отправлен ответчику.

И вот решение вынесено в вашу пользу, но продавец все равно отказывается возмещать расходы. Тогда следует получить в суде исполнительный лист и обратиться к судебным приставам.

Автокредит — это кредит со специальным целевым назначением. Банк выдает деньги на покупку нового или подержанного автомобиля заемщику, либо переводит их напрямую продавцу. Как и по другим видам обязательств, долги по автокредиту можно списать после банкротства. Вот только оставить себе машину после списания долгов практически нереально, поскольку ее продадут на торгах в счет погашения долга. О том, как проходит банкротство при автокредите и при каких условиях должнику могут оставить авто, читайте в нашем материале.

Согласно условиям кредитования при выдаче автокредита на машину устанавливается залог в пользу кредитной организации, что является гарантией возврата средств банку, на тот случай, если заемщик не сможет платить кредит. Если клиент не сможет вернуть долг, то банк получит право машину продать.

Правда, есть банки, которые уже рискуют выдавать беззалоговые автокредиты. Так, в конце сентября 2021 года ВТБ запустил онлайн-выдачу беззалоговых автокредитов. Получить автокредит без залога клиенты могут без единого визита в банк.

Программу беззалогового автокредитования в отделениях ВТБ запустил в январе 2020 года. В рамках продукта клиент может приобрести автомобиль или моторизированную технику, которую в дальнейшем не нужно передавать в залог банку.

В этом 2021 году спрос на программу вырос почти вдвое. За январь-август ВТБ выдал более 4 тысяч таких кредитов на сумму более 2 млрд рублей.

Основной чертой программы является отсутствие требований к первоначальному взносу и приобретаемому транспортному средству. В рамках предложения возможно оформление кредита в размере от 300 тыс. до 1 млн рублей. Подтверждения дохода не требуется. Срок кредитования — от года до пяти лет, решение принимается банком от 10 минут.

Можно ли списать автокредит при банкротстве

Специальное целевое назначение автокредита влияет на обязательства заемщика. Например, кроме передачи машины в залог от него потребуют покупку полиса обязательного страхования — ОСАГО, поскольку без этого документа даже выехать из салона, по сути, нельзя. А также банк может требовать оформление страховки КАСКО.

Но вот что касается обязанности своевременно выплачивать деньги банку при автокредите, то она ничем не отличается от обязанности возвращать средства по обычному потребительскому кредиту или по ипотеке. Платить заемщик обязан по любому кредиту — в срок и полностью, в сумме того платежа, который указан в договоре.

Но если платить нечем, то заемщик может подать на банкротство:

в арбитраж при сумме задолженности примерно от 300 тыс. руб., если человек понимает, что платить ему нечем. Но с подтверждением признаков неплатежеспособности; при долгах от 50 до 500 тыс. руб., при условии, что приставы окончили производство ввиду отсутствия у должника имущества.

При сумме задолженности свыше 500 тыс. руб. и при просрочке от 3 месяцев на банкротство может подать и сам кредитор. Если указанный долг возник только по автокредиту, то банку не имеет смысла банкротить заемщика. Он может обратить взыскание на предмет залога через суд и приставов. В этом случае не придется делить деньги с другими кредиторами, как это происходит при банкротстве.

Сохранить машину, купленную при помощи автокредита, практически невозможно. Ее продадут на торгах, а вырученные средства распределят между банком-залогодержателем и другими кредиторами.

При расчете суммы долгов и определении признаков неплатежеспособности не столь важно, по каким обязательствам клиент допустил просрочку. Поэтому могут возникать случаи, когда банкротство открывается при отсутствии просрочки по автокредиту, тогда как по другим видам кредитов у гражданина будут огромные долги. Для таких ситуаций в законе № 127-ФЗ описан порядок реализации заложенного имущества, когда банк-залогодержатель получит преимущества в распределении конкурсной массы.

Подавая на банкротство в суд,
можно ли не указать автокредит?
Закажите звонок юриста

При просрочке по автокредиту

Учитывая стоимость новых автомобилей, размер автокредита может составлять сотни тысяч и даже миллионы рублей. Поэтому просрочка по автокредиту может стать основанием для банкротства физ. лица, даже в ситуации, если по остальным обязательствам он платит вовремя .

Подавая заявление в арбитраж, должник должен указать в описи все свое имущество, представить перечень просроченных и текущих обязательств. Банк, перед которым возникла просрочка по автокредиту, должен заявить о своих требованиях в реестр. Но и другие кредиторы, перед которыми у должника есть обязательства, смогут подать требования в реестр, чтобы потом участвовать в распределении конкурсной массы.

При отсутствии просрочки по автокредиту

Даже если у должника нет просрочки конкретно по автокредиту, то подавая на банкротство, должник тоже будет обязан указать в заявлении о наличии автокредита. Требования банка, выдавшего деньги на покупку авто, будут включены в реестр. Также суд и управляющий сразу проверят наличие или отсутствие залога на автомобиль. Это повлияет на порядок реализации имущества. Но, как правило, при автокредите банк (или МФО) всегда требуют оформления залога автомобиля.

Если я подал на банкротство,
то когда у меня отберут автомобиль?
Закажите звонок юриста

По закону у залогодержателя есть преимущество при распределении денег от продажи заложенного имущества. Он получит 80% от вырученных средств, но не более суммы остатка по кредиту и начисленных процентов. Остальные деньги пойдут на выплаты другим кредиторам.

Что будет с машиной при банкротстве

Банкротство с автокредитом может завершиться списанием долгов, вот только сохранить автомобиль будет практически невозможно. Есть отдельные исключения, когда суд может принять решение и оставить машину должнику. Подробнее об этом расскажем ниже.

Можно ли сохранить автомобиль?

Банкрота освобождают от обязательств, если ему нечем платить кредиторам. Также обязательно проверяется имущественное положение должника. При наличии у него недвижимости, транспортных средств и других активов управляющий проводит реализацию имущества. Недвижимость и автотранспорт всегда реализуют только через торги. Вырученные средства распределяются между всеми кредиторами, заявившими о своих требованиях.

Несмотря на наличие залога на машину по автокредиту, ее тоже продадут на торгах. Банк-залогодержатель получит до 80% от вырученных средств. А автомобиль перейдет к покупателю, который его приобретет по итогам торгов.

Вот несколько важных моментов, которые нужно знать должнику:

сразу после возбуждения банкротства все полномочия по управлению и распоряжению имуществом перейдут к управляющему — это означает, что должник не сможет сам продать авто, а управлять им можно будет только с разрешения управляющего ;
должника могут привлечь к ответственности за нарушение порядка пользования и распоряжения имуществом при банкротстве — например, таким основанием может быть умышленное повреждение или уничтожение машины, сокрытие ее от управляющего и кредиторов;
оценку имущества для торгов делает управляющий, но залогодержатель вправе привлечь независимого оценщика — от итогов оценки зависит начальная стоимость лота на торгах, а значит и сумма продажи, а в итоге — результат расчета с кредиторами.

Теоретически, если машину никто не купит на торгах, ее могут оставить должнику. Но рассчитывать на это не стоит. Автомобили всегда являются ликвидным имуществом. Поэтому машина наверняка заинтересует одного или нескольких покупателей. Ну только если этот автомобиль — не совсем уж автохлам.

При банкротстве продадут не только машину, заложенную по автокредиту, но и другие транспортные средства должника. В залоге машина или уже нет — этот факт повлияет только на порядок продажи и распределения денег после торгов.

А если я уже выплатил кредит
на машину, могу ли я ее
перед банкротством продать?

Можно ли продать автомобиль перед банкротством

Машину в залоге по автокредиту изначально нельзя продать без разрешения банка. Такое разрешение можно получить в исключительных случаях, если деньги от продажи будут зачислены в счет погашения кредита. Также заложенный автомобиль нельзя подарить другим лицам. Такую сделку банк оспорит в судебном порядке, а потом взыщет долг и проценты по автокредиту.

Если по автокредиту не устанавливался залог на машину, или же кредит выплачен, и залоговые обязательства с автомобиля сняты, то авто можно продать или подарить без согласия банка. Однако в ходе банкротства проверяют не только текущее имущественное положение должника, но и его сделки за последние 3 года.

По требованию кредитора или управляющего сделку могут признать недействительной:

если средства от продажи автомобиля не пошли на погашение долгов (хотя бы частично), а израсходованы должником на свои нужды ;
если автомобиль продан по цене, заведомо ниже рыночной стоимости, т.е. должник явно нарушил интересы кредиторов;
если машина продана или подарена родственникам, а кредиторы не получили даже часть средств в погашение долга.

Недействительность сделки означает, что ее стороны будут обязаны вернуть все средства, полученные по договору. Следовательно, автомобиль вернут в собственность должника, и потом направят на реализацию. Кроме того, умышленные незаконные действия должника перед банкротством могут повлечь административную или уголовную ответственность.

Отметим, что умышленные противоправные действия с имуществом могут повлечь отказ в списании долгов. Например, если за месяц до подачи заявления в суд должник продал машину, но ни копейки не внес в счет оплаты по кредитам, в его действиях есть злоупотребления. В этом случае машину продадут на торгах, а суд может отказать в списании задолженностей.

При каких условиях суд может
отменить продажу автомобиля
перед банкротством?

В некоторых случаях суд может отказать в признании сделки недействительной. Например, если цена продажи соответствовала рыночной стоимости, а большая часть денег пошла на погашение долгов, то интересы кредиторов не будут нарушены. Но оценить перспективы рассмотрения таких дел сложно, так как суд будет учитывать все нюансы сделки, а также суммы распределения денег после нее.

Рекомендуем действовать при поддержке юриста, если вы хотите продать авто или другое имущество непосредственно перед банкротством.

Когда машину могут оставить должнику

Только в исключительных случаях должнику могут оставить автомобиль и другое имущество после банкротства. Согласно ст. 446 ГПК РФ, нельзя забрать автомобиль, если он приобретен в связи с инвалидностью должника. В этом случае нужно подтвердить, что машина оснащена специальными средствами управления, а должник действительно является инвалидом.

По решению суда могут оставить должнику машину, если это связано с инвалидностью других членов семьи (супруг, дети). По таким вопросам есть положительная и отрицательная судебная практика. Поэтому при защите своих интересов обязательно воспользуйтесь помощью наших юристов .

Еще недавно, буквально до осени 2020 года, в ст. 446 ГПК РФ имелся пункт, позволяющий оставить должнику машину, если она стоила до 100 МРОТ и использовалась для профессиональной деятельности (например, человек работал в такси или занимался грузоперевозками). Сейчас эту лазейку законодатели устранили. И теперь стоимость указанного имущества не может превышать 10 тыс. руб. Даже старый или неисправный автомобиль всегда стоит дороже.

Оставят ли мне автомобиль, если
я живу в таком месте, куда не ходит
общественный транспорт?

Если автомобиль оформлен на супруга

И на этот случай в законе № 127-ФЗ есть разъяснения. Так как все имущество семьи находится в совместной собственности, то не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, купленный при помощи автокредита. Если машина записано на супруга должника, то ее все равно продадут на торгах. При этом половина вырученных средств будет передана другому супругу, так как у мужа и жены равные права на имущество.

Не могут забрать машину у супруга должника, если она является личной собственностью — приобретена до вступления в брак, получена в дар или по наследству. Доказывать эти факты можно договорами, свидетельством о браке или о вступлении в наследство. В обратной ситуации, если машина являлась личной собственностью именно самого должника, то и супруг не получит половину средств после ее продажи.

Что можно предпринять должнику

При банкротстве должнику практически невозможно сохранить автомобиль. Но в некоторых случаях можно получить дополнительные преимущества:

можно сохранить имущество, если добиться утверждения мирового соглашения или плана реструктуризации долгов;
можно продать автомобиль перед банкротством и закрыть долги, так как при реализации на торгах стоимость машины наверняка окажется ниже;
можно договориться с друзьями или родственниками о покупке авто на торгах, а после завершения банкротства переоформить его на себя.

Последний пункт из этого списка — достаточно рискованный. Во-первых, нет гарантии, что другие участники торгов не предложат более высокую цену. Во-вторых, кредиторы могут доказать, что деньги на выкуп машины дал сам должник, т.е. фактически он скрыл свои средства от включения в конкурсную массу. Чтобы избежать рисков в таких случаях, рекомендуем оценить перспективы и законность всех действий с юристом.

Можно ли получить автокредит после банкротства

Банкроту не запрещено брать новые кредиты после списания долгов. Нужно лишь уведомлять банк о пройденном банкротстве при подаче заявок на протяжении 5 следующих лет.

Однако шансы получить новый кредит, даже под залог автомобиля, достаточно маленькие. Одобряя кредит заемщику, прошедшему банкротство, банк несет повышенные риски. Поэтому, скорее всего, будет вынесен отказ по заявке.

По данным 4 тыс. кредиторов (банков и МФО), передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года в стране было выдано 87,3 тыс. автокредитов, что на 1,5% больше по сравнению с предыдущим месяцем. В июле 2021 года было выдано 86,1 тыс. кредитов на покупку машин.

Российский рынок автокредитов вырос в 2021 году в 1,5 раза

За девять месяцев текущего года выдачи автокредитов на российском рынке составили более 820 млрд рублей, что на 55% превышает результат за аналогичный период 2020 года об этом говорится в исследовании банка. На фоне роста цен на новые модели спрос потребителей все больше смещается в сторону подержанных автомобилей.

Клиенты банка за январь-сентябрь заключили более 65 тыс. сделок на приобретение автомобилей почти на 73 млрд рублей. Это на 40% по объему превышает результат за аналогичный период 2020 года. В сентябре объем выданных автокредитов составил 7,6 млрд рублей, что на треть выше сентября 2020 г. Чаще всего клиенты приобретают автомобили марок LADA, HYUNDAI и KIA.

Регионами-лидерами по объему выданных автокредитов ВТБ стали Москва и область (23,4 млрд рублей), Санкт-Петербург и Ленобласть (7,7 млрд рублей), а также Краснодарский край (3,5 млрд рублей) и Республика Татарстан (2,7 млрд рублей). Размер среднего чека по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 16%, до 1,1 млн рублей. На фоне наблюдающегося дефицита новых автомобилей на рынке и роста цен на них спрос клиентов все больше смещается в сторону кредитов на подержанные машины.

По итогам 3 кварталов наибольшую динамику в портфеле ВТБ показали беззалоговые автокредиты: их выдачи увеличились более чем в 2,5 раза, до 2,5 млрд рублей. Продажи кредитов на подержанные машины выросли на 60% и достигли 12 млрд рублей, в то время как на новые авто — только на 34%, составив 58,6 млрд рублей.

Клиенты ВТБ активно рефинансируют автокредиты. По итогам девяти месяцев около 1,7 тыс. заемщиков других банков снизили свою платежную нагрузку, переведя в ВТБ ранее оформленные кредиты на 1,4 млрд рублей. Это почти в два раза больше результата за аналогичный период прошлого года.

«Нехватка автомобилей, вызванная глобальным дефицитом микроэлектроники, все сильнее сказывается на российском рынке. Несмотря на сохраняющийся спрос, он снижается уже три месяца подряд по отношению к прошлому году, причем темпы падения ускоряются. Мы полагаем, что отрицательная динамика сохранится как минимум до конца текущего года.

По данным кредиторов, передающих сведения в НБКИ, в августе 2021 года средний срок автокредита составил 4,56 года. Этот срок вырос на 16,9% или почти на 8 месяцев, по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (в августе 2020 года он составлял 3,90 года). В то же время по сравнению с июлем 2021 года этот показатель вырос достаточно незначительно — на 1,8% (в июле 2021 года — 4,48 года).

Что касается значения среднего персонального кредитного рейтинга заемщика (ПКР) по автокредитам, то в августе 2021 года он составил 682 балла (минимальное значение ПКР у НБКИ — 300 баллов, максимальное — 850 баллов), увеличившись за год на 3 балла.

В августе 2021 года самый большой средний срок выданных автокредитов в регионах РФ среди 30 регионов — лидеров по объемам автокредитования был отмечен в Ханты-Мансийском АО (4,75 года), Тюменской области (4,74 года), Краснодарском крае (4,73 года), а также в Ростовской (4,73 года) и Оренбургской (4,73 года) областях. В свою очередь самые небольшие средние сроки по выданным автокредитам отмечены в Москве и Санкт-Петербурге — 4,29 года и 4,42 года соответственно.

Что касается динамики среднего срока выданных автокредитов (среди 30 регионов РФ — лидеров по объемам автокредитования), то по сравнению с августом 2020 года самый значительный рост данного показателя продемонстрировали Воронежская область (плюс 19,7%), Ханты-Мансийский АО ( плюс 19,5%), Оренбургская (плюс 19,3%), Нижегородская (плюс 18,7%) и Кемеровская (плюс 18,6%) области.

При этом меньше всего средний срок автокредита вырос в Ростовской, Тверской и Тульской областях. В Москве и Санкт-Петербурге средний срок автокредита вырос на 17,5% и 17,6% соответственно.

Если у вас остались вопросы, связанные с долгами по автокредиту и банкротством физического лица, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Страховка при автокредите, ее виды

Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.

Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:

Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

возврат суммы в короткие сроки;
если деньги не будут быстро возвращены, машина будет продана на аукционе в пользу банка.

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

При досрочном погашении

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

вместе с кредитным аннулируется и страховой договор. Деньги можно будет вернуть.
страховой полис прекращает действие при наступлении страхового случая. Тогда вернуть деньги за страховку жизни по автокредиту при досрочном погашении не получится.

Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:

Поиск автокредитов

Как правильно составить заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств?

В заявлении обязательно должны быть такие реквизиты (сверху вниз):

от кого — ФИО, паспортные данные, адрес проживания с индексом;
название документа — заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств;
причина отказа — почему передумали пользоваться и хотите отказаться;
информация из договора — номер, дата заключения, предмет договора;
контакты для связи — номер телефона и электронная почта в отдельных случаях.

Чтобы подать заявление на возврат, понадобятся документы:

паспорт;
договор страхования;
квитанцию об оплате страховки, если того потребует компания;
нотариальную доверенность, если планируется действовать через представителя;
само заявление.

Куда можно обратиться в случае отказа банка?

Отказ — довольно частая практика, так как компания не хочет прощаться с частью прибыли и ищет причины для этого. Если банк отказывает в выплате, он должен выдать письменный ответ с отказом. Организация вряд ли захочет выдавать такую бумагу. В любом случае, если в 10-дневный срок не поступило положительное решение, у клиента появляется возможность подавать жалобы на страхователя.

Куда нести жалобу:

Роспотребнадзор;
прокуратура;
ЦБ;
суд.

Последний вариант стоит оставить на случай, когда вместе со страховкой нужно получить от компании время простоя. Главное — действовать быстро. Не стоит откладывать этот процесс на неопределенное время.

Возможные трудности и пути их решения

Есть несколько случаев, когда могут возникнуть сложности в получении денег за страховку:

В течение срока кредитования был страховой случай. Если хотя бы раз была авария, угон, любое другое указанное в договоре страхования событие, то страховка возврату не подлежит.
Банк или страховая без причин отказываются возвращать деньги. Нужно брать письменный отказ, если дают, обращаться с жалобой в соответствующие инстанции.
Автомобиль и страховка оформлены на другого человека. В этом случае придется либо оформлять доверенность на действия, либо все инстанции посещать вместе. Заявление может писать либо тот, на кого оформлена страховка, либо его официальный представитель.

Часто задаваемые вопросы

Оформлять дубликат. Если не удается найти страховой полис, его владельцу следует обратиться с паспортом в ту же организацию, где он оформлял предыдущий, и попросить распечатать дубликат взамен утерянного.

Восстанавливать придется лично тому, на кого оформлялся полис изначально. Не важно, кто водит машину, заявление пишет тот, кто оформлял полис.
Если нужно оформлять без владельца, потребуется доверенность на этот вид действий.

Каждый пользователь полиса может посещать страховую компанию бесконечное количество раз, даже каждый день. Например, звонить или приходить в страховую за консультацией можно постоянно.

А вот получить материальную помощь можно в лимитах, которые будут указаны в договоре. Если полисом предусмотрено, что пользователь может получить выплату в размере 80% от автомобиля в первый год страхования, то больше этой суммы он не получит, даже если машина сгорела через день после оформления документов.

Да. Иностранец может оформить страховку на себя, свое здоровье и жизнь, на автомобиль, на другое имущество, если хочет. Можно оформить страховую программу даже на иностранные права. Процесс не сильно отличается от аналогичного для граждан России.

Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки.

К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются способы снизить платежи по займу или вовсе избавиться от них.

Рассмотрим в этой статье ситуацию: что делать, если не можешь выплатить автокредит, а также что будет, если вам решили продать кредитный автомобиль?

Возможные действия банка при просрочке

Срок давности решения суда по кредиту составляет 3 года и отсчитывается после того, как заемщик перестал выплачивать автокредит.

Что будет, если не платить автокредит?

Если не платить за автокредит, что будет? В этом случае неуплата автокредита может грозить для должника конфискацией авто без возврата ранее внесенных платежей и в худшем варианте — судимостью. Если вы просрочили один из регулярных взносов, банковское учреждение уведомит вас о последующих последствиях неуплаты автокредита и предложит оплатить долг в максимально сжатый срок. Если вы пропустили больше одного платежа, назначается пеня и все предусмотренные соглашением штрафы.

Практически все банки начисляют немалую сумму штрафных санкций, которые иной раз даже превышают начальный размер автокредита.

Что делать, если вам продана кредитная машина?

Что будет, если владелец авто продал вам кредитный автомобиль?

По судебному решению машина будет арестована, и кредитная организация вправе выставить ее на торги. Банку все равно, кто вернет долг по автокредиту, ему важно не потерять вложенные деньги. Из-за этого покупателю предоставляется сложный выбор: либо оплачивать чужой долг, либо от автомобиля придется отказаться.

Если вы купили кредитное авто, следует:

обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление на продавца. При заключении сделки купли-продажи записать данные паспорта продавца, тогда проще выиграть суд;
обратиться в полицию и заявить о факте мошенничества. Продавца объявят в розыск, правоохранительные органы помогут вам доказать факт обмана при покупке авто;
можно попытаться договориться с кредитной организацией, если вы желаете оставить автомашину себе. Вам придется погасить долг продавца, а впоследствии денежные средства можно будет получить с бывшего владельца авто по судебному решению. Банк может отменить штрафы и пени, начисленные из-за несвоевременной оплаты чужого долга. В результате за автомобиль клиент отдает плату в двойном размере, а в дальнейшем этим делом будет заниматься уже через суд.

Автомобиль, взятый в заем, нельзя перепродавать без разрешения кредитной организации: такая сделка в любой ситуации будет признана противоправной, и всем ее участникам придется столкнуться с целым рядом судебных тяжб.

Что делать, чтобы отсрочить платежи по автокредиту?

Кредитные каникулы

Если автокредит просрочен, сроки возврата могут отложить на некоторое время, чтобы у должника было время восстановить свою платежеспособность.

Рефинансирование займа

Рефинансирование предполагает предоставление дополнительного кредита на погашение предыдущего. Такой заем оформляется дополнительным соглашением. По сути, денежные средства переходят опять кредитной организации на погашение автокредита.

Можно взять заем для рефинансирования в ином банке и перечислить средства в кредитно-финансовое учреждение, где оформлялось авто.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация подразумевает пересчет стоимости займа, пересмотр сроков погашения кредита, изменение размеров ежемесячных взносов. Подобные вопросы банки решают в индивидуальном порядке.

Когда заберут машину по автокредиту?

Что делать с кредитной машиной, если нет денежных средств? Проблема особо острая, когда риск изъятия авто очевиден. Машину заберут лишь после принятия решения суда, выдачи исполнительного листа, ареста ТС и непосредственной передачи автомашины судебными приставами.

Чтобы дело не доходило до суда, следует адекватно рассчитывать силы при взятии займа и вовремя возвращать деньги.

Резюме

Если должник не в состоянии своевременно платить кредит за машину, банк может:

начислять штрафы и пени до момента уплаты задолженности;
требовать возврата остаточных средств по договору кредита до наступления, отмеченного в соглашении срока;
передавать дело о долге коллекторам, которые не всегда поступают по закону;
оформлять иск и отдавать дело в судебный орган.

Неоплата автокредита может нанести огромный урон финансам заемщика и подпортить его кредитную историю. Просрочка оплаты автокредита в итоге ведет к изъятию автомобиля, который находится в залоге, и реализации его для погашения долга.

Обязательно ли страхование при оформлении автокредита

При оформлении автокредита на новый автомобиль или машину с пробегом заемщику могут предложить три вида страхования:

ОСАГО;
КАСКО;
страхование здоровья и жизни.

Первая услуга обязательна, две последние оформляются по желанию заемщика. В связи с этим возникает логичный вопрос: как отказаться от страхования жизни при автокредите? Достаточно прямо заявить об этом менеджеру, который занимается оформлением заявки на получение займа. Даже если на вопрос, можно ли отказаться от услуги, он дает отрицательный ответ и продолжает рассказывать о пользе страхования.

Велика вероятность того, что при отказе от КАСКО банк не одобрит выдачу кредита, а нежелание застраховать здоровье и жизнь приведет к увеличению процентной ставки.

У каждого вида страхования могут быть подвиды. К примеру, существует полное и частичное КАСКО. Разница между ними состоит в количестве страховых случаев и соответственно стоимости. Все важные моменты необходимо уточнять до подписания договора.

Как вернуть деньги за страховку по автокредиту

Согласно законодательству, за заемщиком сохраняется право на возврат страховой премии по полисам, которые были приобретены в момент оформления автокредита. Для этого необходимо оставить письменное заявление в страховую компанию (СК) или банковское учреждение. Поэтому на вопрос, можно ли вернуть свои средства обратно, ответ положительный. Но не всегда заемщик получает полную сумму, которую он заплатил за полис.

Как вернуть страховку жизни по автокредиту в период охлаждения

Периодом охлаждения принято называть первые 14 дней после подписания договора. В течение этого времени клиент имеет право отказаться от страховки через СК или банк.

При отказе от страхования нужно быть готовыми к увеличению процентной ставки.

После окончания периода охлаждения вернуть деньги будет сложнее. Обычно финансовые и страховые компании не идут навстречу клиенту и добиваться своего придется через суд.

Возврат денег при досрочном погашении

Страховой полис не связан с кредитными обязательствами. Это означает, что он будет действовать до указанной в договоре даты и досрочное погашение займа не способно ни на что повлиять. Если клиент желает остановить действие полиса, он может обратиться с заявлением в СК.

Заранее необходимо еще раз перечитать договор для выяснения правил возврата средств в случае преждевременного расторжения страховых обязательств. Такая услуга может отсутствовать, что приведет к затруднению получения компенсации.

Вернуть деньги можно только если у клиента не наступал страховой случай и компания не выплачивала ему компенсацию.

Если страховая компания отказывает возвращать деньги

Еще один важный вопрос: как вернуть деньги за страхование жизни при автокредите, если страховая компания не идет навстречу клиенту. Возврат в таком случае тоже возможен, но придется подключать сторонние структуры.

Роспотребнадзор

Основная цель деятельности организации – отстаивание прав человека. Управление способно помочь и в расторжении договора страхования.

Чтобы получить помощь от Роспотребнадзора, необходимо составить деятельную жалобу. При этом, важно следовать установленным правилам заполнения подобных документов. В обращении указываются:

Причина создания жалобы, ее краткое содержание и к какой сфере она относится.
Детальное описание проблемы.
Описание причины, которой страховая компания мотивировала отказ от расторжения договора и возврата денег.

Судебные разбирательства – это способ, которым можно воспользоваться, если обращения в страховую компанию и Роспотребнадзор не принесли результата. Подключение к делу опытного юриста – практически 100% гарантия того, что исход останется выигрышным для клиента.

Часто после подачи заявления в суд страховые компании связываются с заемщиком для урегулирования вопроса без стороннего вмешательства.

Перед посещением зала суда необходимо тщательно продумать систему защиты, чтобы избежать конфликтных ситуаций и потери денег в результате проигрыша.

Читайте также: