Как оформить осаго новичку

Обновлено: 10.05.2024

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом всех поправок 2020 года.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 5 сентября 2020 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств"; далее – Указание).

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет "вилку" базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"; далее — Закон об ОСАГО). Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.

К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.

Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий "В" и "ВЕ", принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 2471 руб., максимальный – 5436 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (5436 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина. Для Москвы этот коэффициент составляет 1,9, для Санкт-Петербурга – 1,72. Максимальный коэффициент (1,99) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,64) – для Еврейской автономной области, Республики Тыва, Чукотского автономного округа, Республики Крым, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент "бонус-малус". Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент "бонус-малус" у него будет максимальным (0,5), что соответствует 15-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со "скидкой" в 50% по сравнению с водителем, который только сел за руль.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 1,93.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.

Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,94 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО "без ограничений", то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию).

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 2).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории "В", "BE") (п.3 Приложения № 2 к Указанию)

ОСАГО — страхует не вас и не ваш автомобиль и вовсе не стоит одинаково во всех страховых компаниях — цены отличаются в полтора раза. Хотите узнать более подробно, читайте дальше.

Как определяется цена на ОСАГО

Цены регулируются официальным документом. Государство определяет логику расчетов, коэффициенты для регионов, а также цену. Но цена эта вовсе не одинаковая для всех. Цена определяется в виде коридора: полис ОСАГО должен стоить от… и до… Каждая страховая компания определяет свою ценовую политику в рамках этого коридора. Цена на ОСАГО на мой автомобиль при прочих равных варьируется от 4000 Р — Согаз, 5200 Р — Ингосстрах, 5500 Р — РЕСО, 6200 Р — Тинькофф в год (КБМ 0.5). На цену также влияют ваши индивидуальные характеристики. Вот они будут неизменны, а ценовая политика у страховых разная. Так что есть смысл узнать цену ОСАГО в нескольких страховых, благо, для этого сейчас есть специальные онлайн-сервисы.

Что знает об ОСАГО человек, у которого нет автомобиля?

Практически ничего. А что должен знать? ОСАГО — полис, который обязан иметь каждый автовладелец. И чаще всего этот полис у него есть. Если вас как пешехода или велосипедиста сбил автомобиль надо не говорить, что ничего страшного и, хромая, уползать домой зализывать раны и жаловаться друзьям, а вежливо, но строго потребовать виновника ДТП оставаться на месте и вызвать полицию. Сделать фотографии места ДТП на свой мобильный, сфотографировать полис ОСАГО автовладельца, записать его номер телефона, номерные знаки.

В случае оформления ДТП вы в течение приблизительно месяца (зависит от делопроизводства и конкретной страховой) получите компенсацию в размере до 500 000 Р за причиненный вред жизни и здоровью. 500 000 Р, конечно, не получите — ведь вы же останетесь в живых. Сумма будет зависеть от причиненного ущерба. Реалистично при легких травмах получить 3-5% от этой суммы, при средней тяжести — 10-15%, иногда и больше, если несколько травм.

Что знает об ОСАГО начинающий автовладелец?

Надо раз в год оформить какой-то обязательный страховой полис, а потом вовремя продлить, иначе будут проблемы. Это обязаловка от государства. Есть какой-то полис ОСАГО и еще КАСКО. Лучше оба оформить.

Обязателен к оформлению только полис ОСАГО. Страхуете вы не свой автомобиль, а свою гражданскую ответственность перед автомобилистом или пешеходом на случай, если вы станете виновником ДТП. Свою же машину вам придется ремонтировать за свои кровные, если не оформите еще и КАСКО.

Есть единая база всех автопладельцев, где каждому раз в год присваивается КБМ (коэффициент бонус-малус). Это ваш рейтинг водителя, он зависит от возраста, стажа, а также числа официально зафиксированных ДТП, в которых вы были виновником. КБМ влияет на цену. КАСКО оформлять необязательно. Помимо этих двух основных видов, некоторые страховые компании предлагают и другие продукты: различные расширения к ОСАГО, полисы автопомощи и прочее.

Что знает об ОСАГО опытный автовладелец?

ОСАГО — это полис обязательного страхования. КАСКО — добровольное страхование. Его оформлять не обязательно, стоит дорого. Если оформить, то ремонт практически всегда покроет страховая, но я опытный водитель и не попаду в аварию.

ОСАГО — действительно полис обязательного страхования. Штраф за его отсутствие составляет 800 Р, что значительно меньше его стоимости, поэтому некоторые (немногочисленные) водители вообще ОСАГО не оформляют. ОСАГО обеспечивает выплату ущерба третьим лицам, если вы явились виновником ДТП. Все будет хорошо, если у обоих водителей есть действующий полис. Можно оформить ДТП по европротоколу, если сумма ущерба не превышает 100 000 Р или вызвать ГАИ.

А если нет, то тут даже не знаю. Чаще всего страховые отказывают в выплатах, а возмещать ущерб третьим лицам приходится из своих кровных. Есть однако расширенные варианты — например, КАСКО Профи и КАСКО Профи 50 (у РЕСО и, возможно, у других страховых), с помощью которых вы можете дополнительно застраховать себя от ситуации, когда у второго водителя нет ОСАГО. Цена такого расширения от 1500 Р до 6000 Р в год в зависимости от цены основного полиса ОСАГО.

КАСКО, как правило, стоит в разы дороже ОСАГО, но есть различные варианты, которые агенты часто не предлагают, а на онлайн-сервисах не поясняют. Удешевить КАСКО можно, тщательно скомбинировав риск Ущерб и Угон, а также выбрав размер франшизы — обязательного минимального платежа, который вы как водитель готовы будете оплатить сами. Также очень значительно стоимость полиса можно снизить, один раз установив противоугонные системы на свой автомобиль. В некоторых страховых скидка за наличие противоугонной системы может составить до 70%.

Вывод

Перед оформлением ОСАГО проверьте цену в нескольких страховых. Подходите взвешенно к оформлению КАСКО. Уточните о франшизе, страховой сумме, скидках для постоянных клиентов, скидках при продлении. Интересуйтесь расширениями к ОСАГО. К любому делу нужен творческий подход, даже к оформлению страхового полиса.

Обязанность по страхованию автомобиля возлагается на его владельца при покупке транспортного средства (ФЗ № 40, ч. 2, ст. 4).

В Российской Федерации есть два вида автострахования:

ОСАГО на новый автомобиль можно приобрести прямо в автосалоне. Это возможно, если у компании есть страховые агентства-партнеры. Также пройти процедуру страхования Вы можете на портале Госуслуг или онлайн на сайте выбранной страховой компании.

Виды страхования авто

✔ КАСКО. Это основная разновидность добровольного автострахования. Имея такую страховку, Вы получите возмещение ущерба в случае хищения, порчи или полной гибели транспортного средства. Все убытки возмещаются на основании заранее установленных страховых сумм. Перечень страховых случаев определяется типом договора и условий, которые предлагает конкретная страховая компания.

КАСКО обладает следующими преимуществами:

Собственник авто вносит платеж один раз – страховое агентство возмещает убытки на протяжении всего срока страхования.
При ДТП ущерб будет компенсирован вне зависимости от того, кто был виновником аварии.
Полная страховка КАСКО позволяет гарантировать надежную защиту Вашего автомобиля от любых имущественных рисков.

Единственный минус КАСКО – достаточно высокая стоимость.

✔ Обязательный страховой полис ОСАГО – это документ, который подтверждает договор между водителем и страховой компанией и является основанием для возмещения ущерба при ДТП, виновником которого был признан этот водитель. Это значит, что страховая компания оплатит урон, который Вы нанесли другим автовладельцам.

ОСАГО устанавливается федеральными структурами, но агентства могут делать скидки или же взимать выплаты за дополнительные услуги в рамках договора ОСАГО.

✔ ДОСАГО – это фактически дополнение к ОСАГО. Страховка помогает покрыть расходы тогда, когда размер нанесенного ущерба больше, чем сумма, которая предусмотрена полисом ОСАГО: 400 тысяч рублей за вред, причиненный имуществу, 600 тысяч рублей за ущерб, нанесенный жизни и здоровью пострадавшего. ДОСАГО приобретается только вместе с ОСАГО.

✔ Страхование от несчастного случая. В этом случае объектом страхования является не автомобиль, а здоровье человека. К страховым случаям относят тяжелые ранения, травмы, повреждения, которые приводят к потере трудоспособности или даже к летальному исходу (в этой ситуации выплаты предназначаются для семьи пострадавшего). Помощь Вы можете получить по полису обязательного медицинского страхования.

ГК FAVORIT MOTORS – официальный дилер KIA в России – предлагает Вам услуги автострахования на выгодных условиях. После покупки нового автомобиля в салонах компании в Москве Вы можете оформить КАСКО, ОСАГО, ДОСАГО, а также застраховать транспортное средство только от угона или от ущерба. Рассчитать страховку можно онлайн. Для этого нужно указать личные данные и характеристики авто (марка, модель, стоимость и комплектация).

Сроки оформления страхового полиса

Согласно законодательству, в течение 10 дней после приобретения машины (отсчет ведется с даты, зафиксированной в договоре купли-продажи) покупатель может легально передвигаться на ней без страховки. За это время водитель должен выбрать страховую компанию и оформить полис, если по каким-либо причинам это не удалось сделать в автосалоне.

Однако есть и некоторые нюансы:

При покупке нового авто из салона страхование машины ОСАГО должно быть оформлено до регистрации транспортного средства – уже при посещении ГИБДД Вам придется предъявить полис. После того как Вы получите регистрационные номера, Вам понадобится еще раз посетить страховую компанию и вписать сведения о номере в договор страхования.
Если купленный автомобиль без номеров нужно транспортировать к месту регистрации собственника, то владельцу следует получить транзитные номера, затем оформить транзитный полис ОСАГО (срок его действия – до 20 дней). После доставки машины к месту проживания собственника он оформляет полис ОСАГО и получает регистрационные номера.

Сроки действия полиса

Договор ОСАГО водитель и страховая компания заключают на 1 год. Однако российское законодательство разрешает физическому лицу, которое является собственником автомобиля, заключить договор ОСАГО с ограниченным сроком использования авто. В этом случае минимальный срок действия полиса составляет 3 месяца.

Если Вы приобрели транспортное средство в кредит, то в большинстве случаев банк потребует, чтобы полис ОСАГО был оформлен на срок не менее 1 года. При этом рассрочка платежа недопустима. Моментом начала действия страховки в этом случае считается дата получения кредита.

Документы, необходимые для оформления страховки

Чтобы заключить договор ОСАГО, собственник транспортного средства должен заполнить выданное сотрудником страховой компании заявление установленного образца, а также предъявить следующие документы:

Паспорт;
Паспорт транспортного средства;
Водительское удостоверение собственника и тех лиц, которые допущены к управлению автомобилем.

Если Вы страхуете новый автомобиль, то талон техобслуживания и диагностическая карта Вам не понадобятся. Эти документы, а также предыдущий полис ОСАГО нужны лицам, которые страхуют авто с пробегом. Если оформлением полиса занимается не сам владелец ТС, а доверенное лицо, то пригодится доверенность.

После оформления полиса Вам выдадут:

Оригинал страхового полиса с подписями обеих сторон, печатью страховой компании и специальным знаком государственного образца;
Буклет с информацией о правилах ОСАГО;
Извещение о ДТП (2 экземпляра);
Памятку страхователю;
Квитанцию о получении денег от клиента.

Стоимость оформления страховки

Тарифы ОСАГО зависят не только от базовых ставок, но и от коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются на основании технических характеристик автомобиля, его назначения и конструктивных особенностей. Предельные значения ставок регламентированы в пр. №1 Указания ЦБ РФ от 19.09.2014 г. № 3384-У.

Коэффициенты зависят от следующих факторов:

Возраст машины не имеет значения при формировании стоимости страховки – она равна произведению базовой ставки и коэффициентов.

Базовые тарифы, действующие в 2017 году:

Тип ТС	Базовый тариф (в руб.)
Тип ТС	Минимальный	Максимальный
ТС категории B и BE:
- для юридических лиц	2573	3087
- для физических лиц	3432	4118
- используемые, как такси	5138	6166

Если Вы оформляете ОСАГО каждый год, ездите аккуратно, без нарушений и ДТП, то Вы можете претендовать на 5% скидку при заключении договора.

Отсутствие ОСАГО или истекший срок действия полиса автоматически означает невозможность использовать автомобиль. В противном случае Вы можете получить штраф (800 рублей) или даже лишиться прав. Отказ от страхования автомобиля означает, что при попадании в ДТП, виновником которого признан водитель авто без ОСАГО, ему придется самостоятельно возместить ущерб пострадавшим. Это зафиксировано гражданским законодательством РФ.

Полис ОСАГО должен все время находиться у водителя, поскольку при проверке документов сотрудником ГИБДД и отсутствии страховки на руках (потеряли или оставили дома) Вас ожидает предупреждение или штраф в размере 500 рублей. Это актуально только в том случае, если у Вас есть страховка и срок ее действия не истек.

Оформляя полис ОСАГО, вы можете выбрать ограниченное количество водителей или полис без ограничений, также известный, как открытая страховка или мультидрайв. Для многих семей и юридических лиц разумнее выбрать ОСАГО без ограничений, так как это будет удобнее и практичнее. Ниже мы рассмотрим стоимость такого полиса и расскажем, как выгодно и безопасно его оформить. Вы всегда можете оформить ОСАГО без ограничений в нашем страховом брокере.

Что такое ОСАГО без ограничений и принцип использования?

Полиса ОСАГО без ограничений – это страховой полис, согласно которому управлять транспортным средством может любое лицо с наличием действующего водительского удостоверения. Таким образом, страхование ответственности распространяется на любых водителей, которые будут за рулем, в отличие от ограниченного полиса, где к управлению допускаются только вписанные в полис лица. В случае ДТП не по вашей вине, страховые средства гарантировано будут выплачены, независимо от того, кто управлял транспортным средством.

Наши клиенты чаще всего оформляют открытую страховку на автомобили, которыми пользуется большой круг людей с разным стажем и возрастом, а также на юридические автомобили. Особенно актуальна открытая страховка, если вы хотите, чтобы любой водитель всегда мог сесть за руль вашего транспортным средством и не зависеть от списка допущенных к управлению. Стоимость открытой страховки оказывается несколько дороже, чем ограниченная, однако есть ряд плюсов, которые покрывают повышенную стоимость ОСАГО.
О них мы расскажем ниже.

Особенности открытой страховки: плюсы и минусы

Страховка без ограничений может быть открыта на транспортное средство физического и юридического лица. Такой вид полиса имеет как свои плюсы, так и минусы. Ниже мы расскажем о каждом из них.

Плюсы
ОСАГО без ограничений

Управлять ТС может любой водитель
Не нужно вписывать новых водителей
Меньше документов для оформления
Выгодно при небольшом стаже и возрасте

Минусы
ОСАГО без ограничений

Стоимость полиса без ограничений выше
Не учитывается личная скидка (КБМ)
Не учитывается стаж и возраст

1. Управлять ТС может любой водитель / 2. Не нужно вписывать новых водителей

Главный плюс ОСАГО без ограничения, это конечно отсутствие необходимости вписывать новых водителей и доступ в любое время любого водителя, независимо от стажа или возраста. Данное преимущество особенно выгодно юридическим лицам и автомобилистам чьи транспортные средства активно используются всеми членами семьи или друзьями. Возьмем для примера небольшую семью, где все трое членов имеют водительское удостоверение и время от времени разъезжают по городу. Каждому из них выгоден такой вариант страхового полиса. Юридических лиц такой тип полиса избавляет от необходимости вписывать в страховку новых сотрудников.

3. Меньше документов для оформления

Для оформления страховки без ограничений вам понадобится только паспорт собственника и документ на автомобиль - паспорт или свидетельство о регистрации авто.

4. Выгодно при небольшом стаже и возрасте

Также немаловажный плюс, о котором многие не знают, заключается в том, что рациональнее оформить ОСАГО без ограничений, когда у одного из водителей стаж меньше 3 лет, а возраст меньше 23 лет, так как стоимость будет одинаковая, что ограниченного полиса, что без ограничений.

1. Стоимость полиса без ограничений выше

За возможность свободного управления транспортным средством любыми водителями придется заплатить несколько больше, чем за ограниченный полис. Цена полиса будет примерно на 80% дороже. Конечно, если у вас есть скидки, разница будет ниже.

2. Не учитывается личная скидка (КБМ)

При расчете полиса ОСАГО учитывается КБМ по собственнику и транспортному средству. Это означает, что личная скидка водителя за без аварийности не применяется.

Какая стоимость ОСАГО без ограничений?

Для того, чтобы узнать сколько стоит ОСАГО без ограничений, воспользуйтесь онлайн калькулятором. В списке водителей поставьте галочку – Неограниченное число водителей (мультидрайв).

Цена на ОСАГО без ограничения рассчитывается также как ограниченный полис за исключением двух коэффициентов: КО (количество допущенных к управлению) и КБМ (Коэффициент Бонус Малус), который учитывается по собственнику, а не по водителю.

Скидка КБМ при оформлении ОСАГО без ограничений.
Как учитывается?

При оформлении неограниченной страховки вы также можете рассчитывать на учет вашей скидки за безаварийную езду. При оформлении полиса, мы всегда учитываем вашу скидку. В это случае она рассчитывается по собственнику автомобиля. За каждый безаварийный год вождения начисляется скидка в размере 5% или 0,05 кбм. При каждом страховом случаем кбм ухудшается на 0,15 или на 15%, т.е. на 15% дороже станет ваш полис, если у вас будет страховой случай по вашей вине. Когда полис ОСАГО оформляется в первый раз у вас базовый 3 класс страхования и от него вы двигаетесь или вниз к удешевлению полиса или вверх к его удорожанию.

КБМ для полиса без ограничений проверяется по следующим данным:

ФИО собственника
Серия и номер паспорта
Vin номер автомобиля

Читайте также: