Двойное страхование осаго и его последствия

Обновлено: 02.05.2024

Двойное страхование автомобилей — один из старейших способов обмануть страховые компании. Его сущность заключается в получении выплат сразу от нескольких страховщиков по одному и тому же страховому случаю. Это противоречит закону в той части, что суммарная стоимость покрытия превосходит рыночную стоимость машины. Если такого не происходит — то все законно, никакого обмана нет. Мы рассмотрим, как двойное страхование машины может быть совершенно законным, и как злоумышленники пытаются применить двойные страховки для нелегального обогащения.

Легальное получение выплат по двойной страховке

По закону никто не запрещает застраховать автомобиль сразу в двух, а то и трех страховых компаниях на полную стоимость. Однако при наступлении страхового случая можно либо получить страховое покрытие в одной, либо по частям, пропорциональным сумме страхования, в каждой из них. Это совершенно законно и предусмотрено как Гражданским кодексом, так и законом о страховом деле.

Более того, в практике автострахования двойная страховка возникает довольно часто, причем без всякого умысла страхователя. Например, договор КАСКО действует до конца года, а автомобиль продается в марте. Новый владелец покупает полис КАСКО, но ведь и действие старого никто не отменял! Даже если бывший владелец уведомит СК, что машина уже не его — это не повод для страховщика прекращать свои обязательства по договору, что бы он, страховщик, по этому поводу не думал. Таким образом, возникает двойное страхование, и новый владелец авто вправе обратиться в любую СК за выплатой, или сразу в обе. Однако если автовладелец вздумает получить в каждой страховой компании полную причитающуюся сумму, это будет совершенно незаконно.

Незаконное требование двойного страхового покрытия

Пользуясь тем, что в реальной жизни довольно трудно установить, получал ли автовладелец страховое покрытие в какой-нибудь страховой компании, мошенники применяют двойное и тройное страхование машины с целью обогащения. Типовое наказание за это — регрессное требование, гораздо реже возбуждается уголовное дело о мошенничестве. Гражданский кодекс предусматривает меры защиты против таких незаконных действий: если будет установлено, что владелец автомобиля умышленно застраховал его в разных компаниях, чтобы получить завышенную страховую выплату (это нетрудно доказать, предоставив в суд заявления страхователя о выплате покрытия), то договор страхование будет признан ничтожным, то есть, недействительным.

Наивно думать, что если один договор будет признан недействительным, то останется второй, по которому и удастся получить возмещение! Если в суде прозвучало, что страхователь подал заявление на полную выплату сразу в две страховые компании — все, дело безнадежно проиграно. Представителям компаний даже не обязательно появляться в суде, так как налицо нарушение вышестоящего закона о страховании имущества.

Более того, если будет доказан факт обмана, то есть, умышленных действий страхователя по двойному страхованию своего автомобиля (а его трудно не доказать при наличии в деле двух заявлений), то СК не только не вернут выплаченные страховые взносы, но могут потребовать покрытие своих убытков. Во всяком случае, издержки судопроизводства возмещать придется по-любому. Поэтому, если уж попались на двойном страховании — то лучше добровольно аннулировать одно из заявлений о выплате, не доводя до суда: так остается хоть какой-то шанс.

Плюсы и минусы двойного страхования автомобилей

Предположим, у страхователя не было умысла кого-то обманывать, просто он так захотел — застраховаться сразу в двух компаниях. Что ж, его право. Вот только зачем? Если одна не заплатит — так заплатит другая? Да, это плюс — но в этом случае надо крайне осторожно подавать заявление во вторую, только после того, как первая откажет. Иначе выйдет нарушение закона, и ни к чему хорошему это не приведет.

А вот проблемы запросто могут образоваться. Например, страховая компания узнала, что автомобиль застрахован где-то еще. В этом случае, апеллируя к Гражданскому кодексу, она может настаивать на выплате лишь пропорциональной страховой сумме части покрытия. То есть, страхователю придется тратить время на походы по двум офисам, а случай этот — не самый простой, надо признать, и быстро и без проблем не решится. В этом главный минус двойного страхования машины.

Зачем же тогда нужно двойное страхование авто? А оно и не нужно в подавляющем большинстве случаев; оно просто разрешено по закону, но это не значит, что надо обязательно этим пользоваться. А вот при страховании крупных промышленных объектов двойное страхование иногда целесообразно; правда, гораздо популярнее так называемое сострахование, которое производится несколькими компаниями по единому договору.

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к ст. 951 ГК РФ

1. В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

- для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Определение конкретной страховой стоимости зависит от вида и особенностей страхуемого имущества. Так, например, в отношении страхования судна во внимание принимается рыночная стоимость аналогов, а в отношении грузов - цена, указанная в договоре купли-продажи (с учетом сопутствующих расходов). При этом страхователю надлежит предоставить страховщику полную информацию о грузе, заблаговременно известить о судне, на котором будет перевозиться застрахованный груз, и, как правило, получить письменное согласие страхователя, а также сообщать об отклонении судна от курса. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Реальная стоимость груза может быть подтверждена соответствующим отчетом, а страхователь обладает правом самостоятельно оценить груз при заключении договора страхования .

См.: Симоненко А.М. Комментарий к Кодексу торгового мореплавания РФ. М., 2009. Комментарий к статье 259.

Интересно отметить, что в КТМ РФ речь идет о признании договора морского страхования недействительным (без конкретизации) в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, в то время как ГК РФ прямо говорит о ничтожности договора страхования имущества или предпринимательского риска в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, КТМ РФ (ст. 259) оставляет открытым вопрос о возврате той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако, следуя смыслу ГК РФ (абз. 2 п. 1 комментируемой статьи), излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

2. В п. 2 комментируемой статьи спроецированы положения п. 1 применительно к условиям договора страхования, в котором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Если к моменту установления обстоятельств, свидетельствующих о превышении страховой суммы сверх страховой стоимости, страховые взносы уплачены не полностью, то дальнейшая их уплата согласно произведенному перерасчету осуществляется пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышенная страховая сумма явилась следствием обмана со стороны страхователя, то договор страхования по требованию страховщика может быть признан недействительным. При этом бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя .

Кроме того, п. 3 комментируемой статьи наделяет страховщика правом требовать от страхователя возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, который превышает сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. При двойном страховании один и тот же объект страхуется по двум или более договорам несколькими страховщиками (см. п. 4 комментируемой статьи, ст. 260 КТМ РФ). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что исключает возможность их неосновательного обогащения.

Правила о двойном страховании применяются независимо от того, заключены договоры страхования одним и тем же или разными лицами, а также от того, кто является выгодоприобретателем по этим договорам (см. Постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11).

5. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

6. Судебная практика:

- Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

- Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);

- Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 26.07.2010 N 09АП-15277/2010, 09АП-17267/2010;

- Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 07.02.2011 N 03АП-4701/2010;

- Определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.08.2012 N 33-11246/2012;

- Постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11;

- Постановление ФАС Московского округа от 04.11.2003 N КГ-А40/8586-03;

- Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2013 N 16АП-65/13;

- Определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 21.01.2014 по делу N 33-108/2014.

"КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"

Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014

Судебная практика по статье 951 ГК РФ:

Обстоятельств введения страховщика истцом в заблуждение установлено не было, и в судебных постановлениях они не отражены. Ссылка суда первой и апелляционной инстанции на положения статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации как на основание для отказа в удовлетворении заявленных требований не может быть принята во внимание.

Последнее обновление: 25.04.2019

Главная / Страховой случай / ДТП с причинением вреда иному имуществу (кроме ТС) и/или жизни/здоровью участников ДТП

В случае если в результате произошедшего ДТП, помимо ТС вред был причинен иному имуществу и/или находящемуся в ТС грузу, элементам дорожной инфраструктуры и/или жизни/здоровью участников ДТП, Потерпевший предъявляет требование о возмещении такого вреда, Страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

ВАЖНО! Обращаем Ваше внимание на то, что в случае если в отношении Страховщика причинителя вреда арбитражным судом принято решение о признании его банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) или в случае отзыва у Страховщика потерпевшего лицензии на осуществление страховой деятельности, Потерпевший предъявляет требование о компенсационной выплате профессиональному объединению страховщиков (Российскому Союзу Автостраховщиков).

В случае если у причинителя вреда отсутствует действующих полис ОСАГО (его гражданская ответственность не застрахована), Потерпевший предъявляет требование о возмещении причиненного вреда имуществу к лицу, непосредственно ответственному за причиненный им вред.

В случае если у причинителя вреда отсутствует действующих полис ОСАГО (его гражданская ответственность не застрахована), Потерпевший предъявляет требование о компенсационной выплате причиненного вреда жизни/здоровью участников ДТП к профессиональному объединению страховщиков (Российскому Союзу Автостраховщиков).

Порядок действий:

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в зависимости от обстоятельств произошедшего события и характера причиненного вреда, Страхователю или Потерпевшему необходимо совершить следующие действия:

1. Не покидайте место дорожно-транспортного происшествия, не перемещайте транспортное средство (далее – ТС) и не трогайте предметы, имеющие отношение к произошедшему событию. Включите аварийную сигнализацию и выставьте знак аварийной остановки (не менее чем за 15 (пятнадцать) метров от ТС в населенном пункте и не менее чем за 30 (тридцать) метров от ТС вне населенного пункта).

2. Незамедлительно заявите о произошедшем ДТП сотрудникам полиции, уполномоченным законом расследовать произошедшее событие, и действуйте в соответствии с полученными указаниями (телефон 112, 102). При ожидании сотрудников полиции:

заполните совместно со другими Водителями участниками ДТП бланки Извещений о ДТП. Обращаем Ваше внимание на то, что в соответствии с Правилами обязательного страхования, водители ТС, причастных к ДТП, обязаны заполнить бланки Извещений о ДТП, независимо от оформления документов прибывшими на место сотрудниками полиции.
зафиксируйте с помощью фото и видео по отношению к друг другу и объектам дорожной инфраструктуры ТС и их повреждения, следы и предметы, относящиеся к происшествию, документы других участников ДТП и данные их договоров (полисов) ОСАГО;
в случае если Ваше ТС создает препятствие для других участников движения, проинформируйте об этом сотрудников полиции, и при их согласии, освободите проезжую часть для движения.

4. Подайте письменное заявление о прямом возмещении убытков Страховщику по адресу местонахождения Головного центра урегулирования убытков Страховщика, либо по адресу местонахождения Центра урегулирования убытков Страховщика в соответствующем регионе РФ, или Представителю Страховщика. Форма Единого заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков по полису ОСАГО приведена на сайте Страховщика.

Заявление о прямом возмещении убытков при оформлении документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции подается в письменном виде Потерпевшим или его представителем по доверенности.

5. Представьте при подаче письменного заявления оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов:

документ, удостоверяющий личность заявителя (выгодоприобретателя);
документ, подтверждающий полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
документ, содержащий банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
согласие органов опеки и попечительства, в случае если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
извещение о дорожно-транспортном происшествии;
копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, оформленных уполномоченными сотрудниками полиции (если составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации). Обращаем Ваше внимание на то, что выданные сотрудниками полиции документы, должны содержать сведения о:

транспортных средствах, участвовавших в ДТП (марки, модели, государственные регистрационные знаки, а при их отсутствии – VIN) и ином поврежденном в ДТП имуществе;
водителях (фамилия, имя, отчество, место жительства);
страховых полисах ОСАГО (серия, номер, наименование страховой организации);
видимых повреждениях транспортных средств и иного поврежденного имущества;
лицах, жизни и здоровью которых был причинен вред в результате ДТП.

В случае, если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, Потерпевший также представляет Страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.

В случае если документы, удостоверяющие личность Потерпевшего или документы, подтверждающие право собственности выгодоприобретателя на поврежденное ТС либо право на страховое возмещение при повреждении ТС, находящегося в собственности другого лица, оформлены на иностранном языке, Потерпевший также предоставляет Страховщику перевод таких документов на русский язык, заверенный нотариально.

6. Для получения страховой выплаты в зависимости от характера причиненного вреда представьте при подаче письменного заявления оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов:

6.1. При причинении вреда здоровью Потерпевшего :

документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно Потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности (выписку из истории болезни, выписной эпикриз и т.п.);
выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности – о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
справка, подтверждающая факт установления Потерпевшему инвалидности или категории “ребенок-инвалид” (в случае наличия такой справки);
справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия (в случае наличия такой справки);
иные документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования, которые Потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении дополнительно понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья, в том числе утраченного заработка (дохода), расходов на лечение и приобретение лекарств, на дополнительное питание, протезирование, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, приобретение специальных транспортных средств и иных услуг.

6.2. При причинении вреда жизни Потерпевшего к Выгодоприобретателям относятся лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца). Для получения страховой выплаты, указанные лица должны представить Страховщику следующие документы:

заявление, содержащее сведения о членах семьи умершего Потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имеющих право на получение от него содержания;
копию свидетельства о смерти;
свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
справку, подтверждающую установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
справку образовательной организации о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;
заключение (справка медицинской организации, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
справку органа социального обеспечения (медицинской организации, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.

При отсутствии лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти Потерпевшего (кормильца), право на возмещение вреда имеют супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода. Для получения страховой выплаты, указанные лица должны представить Страховщику следующие документы:

копию свидетельства о смерти;
свидетельство о заключении брака в случае, если за получением страхового возмещения обращается супруг потерпевшего;
свидетельство о рождении ребенка (детей) в случае, если за получением страхового возмещения обращаются родители или дети потерпевшего.
Лица, понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда представляют:
копию свидетельства о смерти;
документы, подтверждающие произведенные расходы на погребение.

6.3. При повреждении имущества Потерпевшего (транспортных средств, зданий и сооружений, иного имущества):

документы, подтверждающие право собственности Потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховое возмещение при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если Потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации ТС от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если Потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения Страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки) исходя из срока, указанного Страховщиком в направлении на проведение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), в течение которого соответствующая экспертиза должна быть проведена;
иные документы, которые Потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.

7. В течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия Страховщиком к рассмотрению заявления о страховом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования (если иной срок не был согласован со Страховщиком) представьте поврежденное имущество для его осмотра сотрудникам Страховщика или независимой экспертной организации по направлению Страховщика.

В течение 20 (двадцати) календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления о страховом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, Страховщик:

производит страховую выплату;
или, после осмотра и независимой технической экспертизы поврежденного ТС, выдает направление на ремонт ТС (с указанием станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта (Возмещение причиненного вреда в натуре);
или направляет мотивированный отказ в страховом возмещении.

Величина вреда, подлежащего возмещению Страховщиком по договору обязательного страхования не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования по виду причиненного вреда, и должна быть равна:

в случае причинения вреда жизни Потерпевшего, страховая выплата осуществляется в равных долях лицам, имеющим право на получение страховой выплаты в случае смерти Потерпевшего, исходя из общей страховой суммы, установленной по договору обязательного страхования. При этом лицо, понесшее расходы на погребение, имеет право на выплату ему части страхового возмещения, равной фактически понесенным и документально подтвержденным необходимым для погребения Потерпевшего расходам, но не более чем 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей;
в случае причинения вреда здоровью Потерпевшего, страховая выплата осуществляется исходя общей страховой суммы, установленной по договору обязательного страхования, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации в соответствии с нормативами в зависимости от характера и степени повреждения здоровья Потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере.
В случае причинения вреда имуществу Потерпевшего, страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы в размере:
в случае полной гибели имущества Потерпевшего – действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков;
в случае повреждения имущества Потерпевшего – расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая;
иных расходов, произведенных Потерпевшим в связи с причиненным вредом (в том числе эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в медицинскую организацию).

Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в натуре) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50% (пятидесяти процентов) их стоимости.

Размер расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта ТС, расходов на оплату связанных с таким ремонтом работ и стоимость годных остатков определяются в порядке, установленном Банком России.

В настоящее время на потребительском рынке страховых услуг по-прежнему остро стоит вопрос о навязывании дополнительных страховок при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), когда одновременно с полисом ОСАГО автовладельцу в безальтернативном порядке предлагается услуга по страхованию жизни и здоровья или иного страхового риска.

Подобная ситуация порождает массовые жалобы от потребителей страховых услуг в различные надзорные ведомства, в том числе и в органы Роспотребнадзора.

Если страховая компания отказывает в заключении договора ОСАГО, например, под предлогом отсутствия бланков, автовладельцу необходимо обратиться в адрес страховщика с письменным заявлением-офертой, содержащей просьбу о заключении такого договора без предоставления дополнительных платных услуг и со ссылкой на факт более раннего обращения в устной форме. В оферте необходимо указать разумный срок, в течение которого компания должна известить заявителя о дате, времени и месте заключения договора ОСАГО.

Вместе с тем, Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263) установлены императивные требования к форме обращения к страховщику с целью заключения договора обязательного страхования. К ним относятся: заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, составленное по форме, утвержденной приказом Минфина России от 01.07.2009 № 67н, и перечень документов, предусмотренных пунктом 15 указанных Правил.

Согласно пункту 14 Правил страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением и документами.

При отказе страховой организации от заключения договора либо неполучения ответа на заявление-оферту в установленный в ней срок, следует на основании п. 3 ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор (без приобретения дополнительных страховок), а также возместить убытки, причиненные вследствие необоснованного уклонения от заключения договора (при их наличии).

Что касается обжалования действий автостраховщиков в административном порядке необходимо отметить, что в сферу деятельности Роспотребнадзора не входит непосредственное решение вопросов, связанных с исполнением обязанности заключить договор ОСАГО, и органам Роспотребнадзора не представляется возможным принятие мер административного реагирования к страховщикам, препятствующим гражданам в какой-либо форме в реализации ими этого права и одновременно обязанности застраховать риск своей гражданской ответственности.

С учетом данного обстоятельства обращение гражданина в Роспотребнадзор (его территориальные органы) является оправданным лишь в том случае, когда суть его претензий касается не отказа от заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика навязать к договору ОСАГО заключение других возмездных сделок (в частности, договоров добровольного страхования жизни и здоровья), и результатом указанных действий страховщика является состоявшийся факт приобретения потребителем ненужных ему платных услуг. К обращению необходимо приложить документированные свидетельства в обоснование аргументов заявителя (копию договора ОСАГО и других договоров страхования, копии чеков, материалы переписки со страховщиком по обозначенному вопросу и т.д.).

В свою очередь, по фактам отказа в заключении договора ОСАГО, в том числе, в связи с якобы отсутствием бланков полисов ОСАГО, обращения следует направлять в Центральный банк Российской Федерации и его структурные подразделения, а также в органы прокуратуры, осуществляющие общий надзор за исполнением законов.

Такой подход к разделению компетенции и пределов реагирования надзорных ведомств на сложившуюся ситуацию в сфере страхования был выработан по итогам рабочего совещания, проведенного 18 апреля 2014 года в Генеральной прокуратуре с участием представителей Центрального банка Российской Федерации, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, 2006-2021 г.

Адрес: 660049, г.Красноярск, ул. Каратанова, д. 21

Читайте также: