Что будет если не продлить каско на кредитную машину

Обновлено: 05.05.2024

Многие российские банки предлагают выгодные условия автокредитования. Но при обсуждении деталей выясняется, что тарифы действительны при оформлении комплексного страхового полиса. А последний стоит дорого. Учитывая расходы на Каско, автокредит отказывается не таким выгодным, как казалось на первый взгляд. Что же делать?

В этой публикации я расскажу, можно ли отказаться от Каско при покупке автомобиля в кредит, какими последствиями это обернется для заемщика. И также вы узнаете, что предпринять, чтобы сократить расходы на страхование залога.

Обязательна ли страховка Каско, когда оформляешь автокредит

❗️ Важно: если в распоряжении человека находится имущество, которое ему не принадлежит и было передано в залог, то он обязан его застраховать за свой счет. Так гласит гражданский кодекс РФ.

Однако это не значит, что от Каско невозможно отказаться. Есть только один вид страхового полиса, который обязателен к оформлению, — ОСАГО.

В большинстве банков настаивают именно на Каско, ведь это комплексное страхование, которое покрывает наибольшее количество рисков.

Известно: чем надежнее страховой полис, тем дороже он обойдется. Поэтому то, что для кредитора выгодно, для заемщика чревато переплатой.

❗️ Внимание: отказ от Каско приведет к пересмотру условий кредитования.

Почему банки требуют оформить Каско

Возможно, вы знаете, что процентная ставка по автокредитам ниже, чем по кредитам на любые цели. А все потому, что при оформлении машина остается в собственности банка до полной выплаты долга.

Заемщик может пользоваться автомобилем, но не вправе ни продать, ни подарить его. Если же клиент перестанет соблюдать условия договора, то кредитор может забрать залоговое имущество. Получается, что для банка риск потерять инвестиции минимальный, поэтому ставка низкая.

Но если машина пострадает в результате ДТП или ее угонят, то залога у банка не будет. Вот поэтому кредитор требует оформить страховой полис — чтобы в любом случае компенсировать свои убытки.

☝️ Полезно знать: если заемщик откажется оформлять страховку, то риск потерять активы у кредитора возрастет, что непременно скажется на процентной ставке.

В лучшем случае условия станут такими же, как у потребительских кредитов на любые цели. К слову, если у претендента маленькая зарплата, то банк и вовсе может не одобрить автокредит.

Можно ли отказаться от Каско

Да, это можно сделать перед покупкой автомобиля, сразу после покупки или спустя годы.

Перед покупкой

Если вы приняли решение отказаться от комплексного страхования, то лучше сделать это до подписания договора. Тогда вы будете знать, как изменятся условия кредитования.

Заемщик может повлиять на тарифы автокредита следующими способами:

1️⃣ Предложить другой залог. Например, дом или квартиру. Тогда кредитору будет неважно, оформлено Каско или нет.

2️⃣ Пригласить поручителя. Для банка это гарантия выплаты долга.

3️⃣ Привлечь созаемщика. Им может стать супруг или близкий родственник. Благодаря созаемщику, банки утверждают более крупную сумму кредита.

❗️ Важно: внимательно отнеситесь к выбору финансового учреждения. Чтобы расширить свою клиентскую базу, некоторые банки отступают от традиционной политики.

Например, позволяют оформить менее дорогой страховой полис или вместо него обязывают клиента делать регулярную диагностику автомобиля в СТО.

Как правило, такие поблажки заемщикам делают молодые финансовые учреждения. Прежде чем заключать с ними договор, убедитесь в их надежности. Для этого перейдите на сайт Центробанка и найдите список российских банков. Возле каждого указан статус лицензии и позиция в общем рейтинге.

Сразу после покупки

Отказаться от Каско можно и после покупки автомобиля, когда договор уже заключен. На это отводится 14 дней.

❗️ Внимание: в этом случае деньги, потраченные на оформление страхового полиса, будут возвращены в полном объеме.

Разумеется, что сотрудник банка будет отговаривать вас, но принудить не может. Иначе его действия станут нарушением прав потребителя.

Интересно, что банку ничего не мешает изменить условия кредитования. В договоре, как правило, указано, как изменится процентная ставка при отказе от страхования.

❗️ Важно: если вы не уложитесь в отведенные 14 дней, то не сможете полностью вернуть деньги за страховой полис. Из них, как минимум, будет вычтена сумма за фактический срок использования услуги.

Спустя годы после покупки

Отказываясь от услуг страховой компании в первый год после покупки автомобиля, заемщику предстоит оплатить фактический срок использования Каско. Дальнейшие действия прописаны в договоре.

Отказаться от комплексного страхования можно одним из трех способов:

📌 Найти альтернативу Каско с меньшей стоимостью.

📌 Досрочно погасить кредит и не продлевать договор со страховой компанией.

📌 Отказаться от Каско и погашать оставшийся кредит по повышенной ставке.

☝️ Полезно знать: отказываясь от комплексного страхового полиса, у вас есть возможность сохранить первоначальные условия кредитования.

Банк, отметив для себя внесение регулярных платежей в срок и в полном объеме, а также уменьшение суммы долга, может пойти навстречу заемщику.

Возможные последствия отказа от Каско

Как было отмечено выше, банкам невыгодно, когда заемщик отказывается от комплексного страхования. Поэтому практически в каждом договоре по автокредиту есть пункт, предполагающий наложение штрафных санкций.

❗️ Важно: если заемщик не оформил или не продлил страховой полис, хотя обязан был это сделать, то должен заплатить штраф. Сумма зависит от политики конкретного кредитора.

Банк требует слишком крупную сумму? Тогда можно подать иск в суд, ссылаясь на статью 333 ГК РФ. И, все же, лучше обратить внимание на этот нюанс до подписания кредитного договора.

Отказ от Каско влечет за собой следующие изменения:

❌ повышение процентной ставки;

❌ необходимость внести крупный первоначальный взнос.

Пожалуй, самое неприятное последствие, которое может случиться, — это расторжение договора в одностороннем порядке. Другими словами, банк потребует досрочно выплатить долг. Закон при этом будет на его стороне. Если заемщик откажется возвращать деньги, то кредитор может подать иск в суд и изъять автомобиль.

Как правильно отказаться от страховки, когда оформляешь автокредит

☝️ Полезно: от Каско лучше отказаться не сразу, а в период охлаждения. Тогда можно избежать штрафных санкций и дополнительных расходов.

Как составить заявление

Сотрудник банка предоставит бланк, который нужно заполнить от руки. Заявление содержит такие поля:

🟠 фамилия, имя и отчество;

🟠 номер кредитного договора;

🟠 контактный номер телефона;

Иногда следует указать дополнительную информацию об автокредите. Если возникнут вопросы, задавайте их сотруднику банка.

Порядок действий

Процесс можно разделить на несколько этапов:

🔲 сообщить сотруднику банка свое решение;

🔲 написать заявление и доставить его адресату;

🔲 получить денежную компенсацию.

Страховая компания обязана принять решение о возврате денег в течение 10 рабочих дней. Если этого не произошло в установленный срок, то заемщик вправе подать иск в суд.

❗️ Внимание: страховая компания должна компенсировать расходы клиента в течение 30 дней.

Как уменьшить стоимость Каско

В некоторых случаях есть смысл не отказываться от страхового полиса, а сократить его стоимость.

Для этого воспользуйтесь одним из двух способов:

1️⃣ Подключите франшизу. Она покроет расходы лишь при серьезных повреждениях автомобиля. Мелкие поломки владелец машины устраняет за свой счет.

Оформление франшизы позволяет сократить стоимость страховки на треть, а иногда и больше. Сразу после заключения договора банк вряд ли согласится на такие условия, но на второй год кредитования может принять предложение.

2️⃣ Сократите количество страховых случаев. Каско подразумевает страхование от множества гипотетических рисков. Выбрав программу с минимальным набором страховых случаев, можно сэкономить.

Как вернуть деньги с Каско

❗️ Важно: возврат возможен, если страховые случаи так и не наступили. Иначе стоимость не будет компенсирована.

Вернуть деньги можно следующим образом:

✔️ полностью — если обратиться в период охлаждения длительностью 14 дней;

✔️ частично — после периода охлаждения, из суммы вычтут деньги за фактический срок использования страхового полиса.

У некоторых страховых компаний компенсация составляет до 40% от стоимости услуги. Если же вам не возвращают деньги и дело доходит до суда, то необходимо доказать, что отказ от Каско продиктован веской причиной.

☝️ Полезно знать: исключением является период охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от Каско без объяснения причин.

✅ Друзья, подведу итоги публикации.

Отказаться от комплексного страхования автомобиля вполне реально и несложно. Но, как правило, это невыгодно. Ведь Каско дает гарантии не только банку, но и заемщику.

Каско практически все риски — от мелких царапин до угона и серьезной ДТП, по чьей бы вине оно ни произошло.

Если комплексное страхование вам не по карману, то можно подключить франшизу или поискать другую программу с меньшим количеством страховых случаев. Эти мероприятия лучше делать до покупки автомобиля.

Все статьи Выездная диагностика Выбор автомобиля Как избежать обмана Поиск вариантов Покупка б/у авто: Оформление сделки Общение с продавцом Что делать после покупки Как оценить авто Покупка б/у авто в салоне Техническая проверка Покупка б/у авто: с чего начать Советы по покупке

КАСКО – это добровольный вид страхования автомобилей от ущерба, хищения или угона. Страховка дорогая, поэтому не все водители могут ее приобрести. Но специалисты говорят, что КАСКО окупает себя, и советуют оформлять ее. Так ли это? Какие преимущества дает КАСКО и в чем его минусы? Давайте разбираться.

Плюсы и минусы КАСКО для новых и б/у авто

Главное преимущество полиса КАСКО – большой список страховых случаев. Он распространяется на следующие риски:

Угон. Если машину похитили и правоохранительные органы не могут ее найти, то страховая компания выплатит стоимость авто, прописанную в полисе.
Тотальные повреждения. Если автомобиль пострадал в аварии, от действий третьих лиц и других факторов, владелец вернет по страховке полную стоимость машины.
Небольшие царапины и повреждения. Этот риск особенно актуален для дорогих автомобилей, ремонт которых обходится дорого. Если работы производились не один раз, ценник может приравняться к годовой стоимости КАСКО. Проще купить полис и восстановить авто по страховке.
Повреждения лобового стекла. Если лобовое стекло разбилось, покрылось сколами или трещинами, владелец автомобиля может рассчитывать на ремонт и замену за счет страховщика.
Повреждения, полученные из-за стихийных бедствий. Водитель может рассчитывать на выплаты, если авто пострадало из-за бури, града, наводнения, землетрясения или урагана. Также в страховые случаи входит падение сосулек и деревьев, приведших к повреждению авто.
Повреждения, полученные от действий третьих лиц. Если машину специально поцарапали, облили краской или помяли, страховщик компенсирует ущерб владельцу ТС. Сюда же относятся повреждения, полученные при попытке угона.
Возгорание автомобиля. Пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой или стихийное бедствие, которое вызвало возгорание ТС, считаются страховыми случаями по КАСКО. Но если машина загорелась от замыкания электропроводки, то не все компании компенсируют ущерб.
Кража отдельных деталей машины: фар, колес, зеркал, элементов салона и проч.

Второй плюс добровольного страхования – компенсация убытков, даже если авария произошла по вине владельца полиса. Средствами со страховки владелец может распорядиться по своему усмотрению. Он может взять другой автомобиль или потратить деньги на иные нужды.

И еще одно преимущество КАСКО – срок исковой давности. Если владелец не смог оформить документы по выплатам или сумма выплаты его не устроила, он может подать иск в течение двух лет. Срок исковой давности начинается с момента наступления страхового случая.

Высокая стоимость. В дополнение к полису страховщики навязывают страхование жизни пассажиров или животных. Если на машине нет противоугонного устройства, ценник может вырасти в несколько раз.
Если за весь срок не произошло происшествий, деньги, отданные за полис, становятся чистой прибылью страховщика.
Сумму выплаты могут снизить, а то и вовсе отказать в компенсации, например, если водитель был нетрезв или передал управление другому человеку.
Стандартные условия у страховых чаще всего распространяются на заводское оборудование. За защиту нештатных элементов: дополнительной оптики, мультимедийной системы, колес и проч., – придется доплачивать.
Если страховая обанкротится, полис прекратит свое действие. Возмещать средства, как в случае с ОСАГО, РСА не будет.

Агенты страховых фирм заинтересованы в продажи полисов. Они могут наобещать то, чего по факту не будет, или скроют информацию о текущих акциях и скидках, которые позволили бы сэкономить на покупке полиса.

При наступлении страхового случая водители часто сталкиваются с бюрократией. Приходится собирать много бумажек – если хотя бы одна будет отсутствовать, придется начинать все заново.

Каким автомобилям нужен КАСКО

Оперируя большим количеством рисков, автоэксперты советуют оформлять КАСКО покупателям новых авто, особенно дорогостоящих, кредитных или часто угоняемых. Если наступит страховой случай, водитель может рассчитывать на компенсацию средств, затраченных на приобретение машины.

Что касается подержанных автомобилей, то тут стоит смотреть на возраст и состояние ТС. Если машина недорогая и старше семи лет, покупать страховку не стоит, так как:

стоимость полиса может превысить ценник машины;
сумму выплаты уменьшат из-за износа автомобиля.

В расчетах ремонтных работ есть калькуляции по замене переднего бампера и переднего крыла справа.

Если повреждения не сильные и договор лизинга закрыт, машину можно взять.

Если при регистрации будет отсутствовать документ, подтверждающий закрытие лизингового договора, ГИБДД откажет в оформлении автомобиля.

Перед заключением договора купли-продажи советуем также проверить владельца авто через специальный сервис. Проверка покажет, есть ли у продавца проблемы с законом, действителен ли его паспорт, имеются ли долги и исполнительные производства.

Если обнаружатся серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Посмотреть пример отчета

Условия КАСКО для авто с пробегом

Оформить КАСКО на подержанное авто можно, если его возраст не превышает порог старости. У иномарок предельный возраст ограничен десятью годами, у российских – семью годами.

Компании предлагают полноценные программы страхования в случае угона, частичного ущерба и полной гибели ТС.

При оформлении КАСКО водитель может выбрать тип денежной компенсации:

выплату страховки без учета амортизации;
выплату денежной компенсации с учетом амортизации ТС.

Лучше выбирать второй тип, так как к первоначальной стоимости полиса можно прибавить еще 15%. При условии, что авто не покупалось в кредит.

Если авто попало в аварию и не получило тотальные повреждения, вместо денежной выплаты страховщики сами проводят ремонт на СТО, в салоне официального представителя, если авто находится на гарантии.

От чего зависит стоимость полиса КАСКО для б/у авто

У каждой страховой существует своя статистика, на основании которой рассчитывается стоимость КАСКО. Поэтому цены на одну и ту же модель в разных фирмах различаются, но не превышают стоимость машины.

На цену полиса влияет:

Также страховщики могут навязать дополнительные услуги: вызов аварийного комиссара к месту ДТП, оплату такси, предоставление авто на период ремонта автомобиля.

Как оформить полис КАСКО и сэкономить

Чтобы сэкономить на полисе, можно воспользоваться льготной франшизой. С ней не будут учитываться возрастные критерии, если водитель — новичок. Выплаты по хищениям и полной утрате авто в ДТП будут максимальными.

Второй способ — прописать в договоре, что страховая компенсирует покупку запчастей, а водитель оплатит ремонт. Это снизит стоимость страховки примерно на 40-45%.

Где оформить КАСКО

КАСКО можно оформить в любой страховой компании. Главное – смотреть на уровень надежности страховщика. Это гарантирует, что при наступлении страхового случая владелец не останется без денежной выплаты. Надежность могут подтвердить рейтинговые агентства Эксперт РА, НРА и др.

Оформление КАСКО для кредитного авто с пробегом

Чтобы получить КАСКО на кредитное авто, нужно соответствовать нескольким условиям:

Кредитуемое ТС должно быть не старше трех лет.
Пробег не более 50 тыс. км у российских авто и не более 100 тыс. км у иномарок.

Период, на который банковское учреждение предоставит ссуду, составляет 3-12 месяцев.

В случае отказа от страховки автовладельцу добавят к сумме кредита еще 10% годовых.

При оформлении автокредита банки требуют, чтобы залоговая машина была застрахована. Зачем нужен полис и что будет, если не делать КАСКО? В чем его преимущество и существуют ли недостатки? Есть ли у банка право выдвигать требование о добровольном страховании транспорта?

Банки предпочитают КАСКО

Оформление КАСКО на кредитный автомобиль хотя и добровольное, но большинство банков не выдают автокредиты без данного полиса. На законодательном уровне эта обязанность заемщика нигде не закреплена. Однако кредитные организации требуют страховку и представляют ее как обязательное условие при оформлении займа под залог авто.

Автокредит, как правило, выдается на длительный срок – до 5-7 лет. И все это время заемщик должен платить за страхование кредитной машины. При этом стоимость КАСКО достаточно высока.

В чем выгодность приобретения полиса:

по условиям договора страховая компания возмещает все убытки, даже если виновником ДТП является страхователь (в то время как по ОСАГО компенсация выдается только пострадавшей стороне);
предоставление автокредита на более привлекательных условиях.

Однако перечисленные плюсы будут работать только при сотрудничестве с проверенной страховой компанией, которая на самом деле платит. Если происходит случай, предусмотренный условиями договора со страховщиком, тот покрывает финансовые издержки страхователя. Стоит отметить, что в КАСКО входит не только ДТП, но и угон, падение и прочие неприятности с машиной.

Последствия отказа

Если решили не платить за КАСКО, следует сообщить об этом банку еще на первом этапе оформления сделки, когда только обговариваете все детали. Правда, нужно быть готовым, что кредитор откажется от дальнейшего сотрудничества или серьезно ужесточит условия автокредита. Он может повысить процентную ставку, включить дополнительные комиссии, урезать срок выплаты, снизить сумму займа, повысить размер первоначального взноса (иногда даже до 50%).

Внимание! КАСКО необходимо банку для снижения рисков невозврата долга, поэтому при отказе заемщика от полиса кредитор имеет право отозвать одобрение или изменить условия займа.

Полис может и не потребоваться, потому как страховые компании сами не желают страховать возрастные авто. Чаще всего это происходит в отношении машин старше 10 лет. Заемщику нужно предоставить в банк несколько официальных отказов страховщиков. Кроме того, КАСКО можно не делать, если собираетесь вскоре полностью погасить автокредит.

Полис обычно разрешают оплатить в рассрочку, в первый год он даже может быть включен в сумму займа. Впоследствии придется платить КАСКО самостоятельно. Если отсрочка оплаты предоставляется страховой компанией, стоимость услуги будет выше.

Страховка на последующие годы

После оформления КАСКО в первый год некоторые клиенты не страхуют машину в последующие периоды. Хорошо, если банк не предъявляет в связи с этим никаких финансовых претензий, но обычно дело обстоит по-другому. Чтобы понять, чем грозит отказ от страховки, нужно изучить права и обязанности, прописанные в кредитном договоре. И сделать это нужно еще до его подписания.

Внимательно прочитайте текст банковского документа и решите, насколько выполнимы его условия. Это исключит многие возможные неприятности. Дело в том, что кредитные организации изначально прописывают штрафные санкции за непредоставление полиса КАСКО. В том числе и досрочный возврат всей суммы автокредита.

Если ваш банк предусмотрел только финансовое наказание за отказ от страховки, просчитайте, насколько невыгодным будет подобное решение. К примеру, по кредитному договору при отсутствии полиса КАСКО предусмотрено повышение процентной ставки. Значит, вам нужно вычислить, насколько вырастет переплата, и сравнить разницу со стоимостью страховки. Надо сказать, что иногда оформление автострахования выгоднее отказа от него. К тому же, при наступлении страхового случая, не входящего в ОСАГО, платить за ремонт машины придется самостоятельно.

Иногда заемщики идут на хитрости и оформляют неполное КАСКО, к примеру, только от угона. Необходимо понимать, что в условиях кредитного договора четко прописано, какие именно риски должны покрываться полисом. Полученные банком страховые документы внимательно проверяются. Если обнаружится обман, клиенту сначала предложат изменить условия страховки, а в случае отказа применят штрафные санкции.

Важно! КАСКО рассчитывается, исходя из остатка кредитной задолженности, поэтому цена каждый год уменьшается.

Можно приобрести полис КАСКО с франшизой, что снизит его стоимость. В этом случае небольшие повреждения покрываются автовладельцем. При серьезной аварии или угоне машины компенсация выплачивается страховой компанией. Такой подход позволит сэкономить на страховании автомобиля.

Оформить страховку и не оплачивать

Что грозит заемщику, если не делать КАСКО? Последствия полностью зависят от условий заключенного кредитного договора. Чаще всего банки предусматривают следующие санкции:

повышение процентной ставки;
штрафы за непредоставление полиса;
пени за нарушение условий кредитного соглашения;
требование о расторжении договора и, как следствие, досрочный возврат всей суммы долга.

Обязательно читайте текст подписываемых в банке документов, чтобы потом не оказаться в сложной финансовой ситуации. Стоит внимательно отнестись и к выбору страховой компании. Заключайте договор только на год, чтобы потом спокойно сменить страховщика, если что-то не понравится. Если решите продлить полис там же, вполне сможете получить скидку на страховые услуги.

Автокредиты без КАСКО

Чтобы не страховать машину по автокредиту, выбирайте банки, не требующие наличия полиса КАСКО. Если раньше требование страховки было повсеместным, сейчас кредиторы постепенно отказываются от него. Виной этому большая конкуренция на рынке кредитования.

Разберем предложения банков по автокредитам без КАСКО:

ВТБ выдает займы на приобретение нового авто без обязательного оформления КАСКО. Процентная ставка по данной программе начинается от 2%, сумма от 300 тысяч до 7 млн. рублей, срок погашения долга до 7 лет, первый взнос своими средствами от 20%. Подать заявку можно на сайте банка и получить предварительный ответ в течение 5 минут, чтобы понимать размер одобряемого вам займа. Возможно оформление автокредита по двум документам, но подтверждение дохода и трудоустройства позволит улучшить условия. При этом заемщик по своему желанию может приобрести услуги страхования и даже включить их в сумму долга.

Обеспечением по кредиту будет выступать приобретаемый автомобиль, обязательным является только страхование ОСАГО.

Уралсиб также предлагает своим клиентам оформление автокредита без полиса КАСКО. По условиям программы можно получить от 100 тысяч до 5 млн. рублей, срок погашения займа до 5 лет, первый взнос своими средствами не менее 20% от стоимости машины, процентная ставка начинается от 14,8%. Чтобы узнать предварительное решение, заполните заявку на сайте банка, затем необходимо подойти в отделение и получить окончательный ответ. Для оформления автокредита необходимо предоставить только паспорт и второй документ, справка о зарплате не нужна. Приобретенную машину можно оформить не только на себя, но и на родственника.
В Альфа-Банке отказались не только от оформления КАСКО, но и от уплаты первоначального взноса. Здесь можно получить автокредит на сумму до 5 млн. рублей, срок выплаты долга до 5 лет, процентная ставка от 7,7%. Причем целью займа может выступать не только новая машина, но подержанная. Чтобы подать заявку, заполните электронную анкету на сайте банка, и уже через пару минут узнайте решение. Получить одобренную сумму можно в любом отделении, предоставив паспорт, второй документ и справку о зарплате (подтверждение дохода требуется только по автокредиту свыше 300 тысяч рублей).

Стоит обратить внимание, что требования данных банков к потенциальным заемщикам достаточно строгие. Чтобы получить выгодные условия автокредита, нужно иметь хорошую банковскую историю и высокий подтвержденный доход, особенно когда речь идет о крупных суммах. Тогда банк предоставит вам не только деньги на приобретение автомобиля, но и установит по данному займу низкую процентную ставку. Значит, погашать задолженность будет легче.

Не платить огромные суммы за полис КАСКО вполне реально. Вам нужно только подобрать подходящую кредитную программу в банке, не имеющем требования об обязательном автостраховании. Причем список таких кредитных организаций не ограничивается только представленными выше.

Для покупки необходимого и понравившегося автомобиля далеко не каждому человеку хватит средств на момент посещения автосалона. По этой причине многие пользуются такой возможностью, как взятие кредита в том или ином банке.

Каждая организация ставит одним из условий получение КАСКО. Насколько необходима данная мера, и можно ли не платить за страховку после окончания первого полиса, оформленного для получения автокредита?

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Обязательно ли приобретение полиса?

Приобретение полиса КАСКО при оформлении автокредита некоторые автолюбители посчитали бы излишним требованием банка. Ведь, если судить по статистике, подавляющее большинство кредитных организаций дают положительный ответ на выдачу займа при обязательном условии приобретения страхового полиса КАСКО. О том, на сколько реально получить автокредит без КАСКО, мы уже писали в этом материале.

Страховка направлена на защиту собственника транспортного средства от материального ущерба, возникшего при наступлении одного из страховых случаев, указанных в договоре.

Почему кредитные организации требуют делать?

Если рассматривать законодательную базу, то выяснится, что навязывание приобретения дополнительных услуг не является законным действием. Однако, несмотря на такие ограничения со стороны правовых актов, статистика показывает совершенно другие факты.

Мотив — нет автомобиля, значит не нужно платить. И кредитная организация не сможет ничего забрать у клиента, поскольку основным залогом являлся погибший автомобиль.

Как видно из особенностей кредитования, полис КАСКО выступает в качестве гарантии того, что кредитная организация получит свои средства даже в случае угона, хищения или тотальной гибели автомобиля без возможности его восстановления.

Можно ли не платить КАСКО на второй год?

При необходимости будущий автовладелец может попробовать поискать банки, в которых можно будет оформить договор автокредитования, в существенные условия которого не входит покупка страховки. Разница в том, что в ответ банк может выдать кредит со следующими особенностями:

по сравнению с автокредитом при наличии КАСКО процентная ставка обычного кредита на покупку ТС будет гораздо выше.
В некоторых случаях оплата страхового полиса включается в сумму ежемесячного платежа по займу.
Для оформления автокредита без страхования движимого имущества потребуется предоставить более полный пакет документов, куда обязательно будут входить справка о доходах и копия трудовой книжки.

Либо кредитная организация может полностью отказать в предоставлении кредита. В некоторых случаях заемщики пытаются судиться с банком, указывая на нарушения законодательства. После таких действий обычно взять автокредит не получится в этом банке вообще.

Как отказаться?

Освободить себя от продления и дальнейшей оплаты страховки КАСКО на машину, приобретенную ранее в кредит, можно различными способами. В основном исход зависит от того, насколько лояльна кредитная организация по отношению к клиенту. А также от надежности клиента. Какие пути доступны:

Несмотря на то, что в определенных ситуациях разрешение на оплату автокредита без приобретения страховки кажется нарушением договора, данное действие может быть вполне законным.

Для этого достаточно будет внести изменения с согласия обеих сторон. Решающим вопросом может стать надежность кредитной организации, ее репутация и наличие положительных отзывов от клиентов. Тогда есть шанс, что к заемщику проявят больше лояльности.

Если вас интересует взятие автокредита без оформления полиса, вам могут быть полезны наши публикации о том, возможно ли и как происходит оформление кредита без КАСКО на поддержанный и новый автомобиль.

Что будет, если не оформлять?

Итак, если машина взята в кредит, надо ли через год продлевать страховку? Оформление и стабильная оплата полиса добровольного страхования движимого имущества является обязательным условием получения кредита. Поэтому на первый год практически каждый заемщик, берущий автокредит, должен покупать страховку (узнать о том, как оформить КАСКО на автомобиль, который куплен в кредит, можно в нашей статье).

При этом на второй, а может и на третий год клиент перестает продлевать срок действия полиса при непогашенном автокредите. Либо самовольно оформляет страховой продукт в другой организации. Если это обнаруживается, банк имеет право применять определенные санкции в отношении заемщика.

Наиболее распространен вариант, когда кредитная организация назначает заемщику штрафы, которые прибавляются к обозначенной в договоре ежемесячной сумме выплат. По тем или иным причинам автовладелец ограничивается только стандартным ежемесячным платежом. Поскольку штраф не выплачивается, банк накладывает пени на просроченный платеж.

В итоге может накопиться довольно внушительная сумма, которую не каждый заемщик может потянуть. Как следствие, кредитор обращается в судебные органы для получения положенных средств. По статистике подавляющее большинство таких споров выигрывают банки.

Страхование КАСКО – дорогая услуга. Поэтому многие автовладельцы стараются сэкономить на этой статье расхода. Но банки настаивают на оформлении полиса, если клиент хочет взять целевой кредит на покупку машины. Можно ли отказаться от КАСКО? Это обязательное условие или пожелание банка? Что говорит закон? Давайте разбираться.

Почему банки навязывают страхование?

При оформлении автокредита покупаемый транспорт становится залогом. То есть в случае невыплаты банк может продать авто и рассчитаться с помощь этих денег за долг. Если с машиной что-то случится, то кредитная организация не сможет вернуть свои деньги. А вот если залог будет застрахован, то бояться нечего. Другими словами, страхование КАСКО – гарантия возврата кредита. Отсюда и активное предложение полиса клиенту.

К слову, страховка выгодна и клиенту. В случае ДТП или угона не придется возмещать ущерб банку собственными деньгами.

Можно ли отказаться от каско при автокредите – что говорит закон?

Законодательство РФ обязывает каждого автовладельца оформлять ОСАГО. В отличие от КАСКО, ОСАГО компенсирует ущерб только тому водителю, кто был невиновен в ДТП.

Покупка полиса КАСКО совсем не обязательная процедура с точки зрения закона. В случае отказа можно ссылаться на Гражданский кодекс и на Закон о защите потребителей. Но при этом важно понимать, что банк тоже не обязан выдавать при этом кредит. При этом объяснять причину отклонения заявки тоже необязательно. Поэтому при принятии решения – согласии на полис или отказе – важно взвесить все за и против.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Если отказ от страхования – принципиальное решение, то лучше не оформлять целевую ссуду, а остановиться на потребительском кредите. В этом случае не нужно отчитываться за потраченные деньги. Соответственно, банк настойчиво не предлагает купить полис для защиты залога.

Но у потребительского кредита есть несколько недостатков:

более высокая процентная ставка;
небольшой финансовый лимит – на машину премиум класса денег вряд ли хватит.

К тому же потребительский займ не предполагает льгот и государственных субсидий, которые можно получить при целевом кредите.

Если потребитель выбирает автокредит, то о своем нежелании заключать страховой договор лучше сообщить на стадии согласования условий. Отказаться от КАСКО можно и после подписания кредитного договора. Но нужно быть готовым к тому, что условия ухудшатся – как минимум, вырастет процентная ставка.

Время, в которое можно написать отказ от страховки, называют периодом охлаждения. В 2016 году такое понятие ввел Центробанк РФ. Причина – частые жалобы потребителей на навязанные услуги страхования.

Сначала на отказ выделялось 5 дней, затем период охлаждения продлили до 14 дней. В это время нужно:

Обратиться в страховое агентство с заявлением на расторжение договора. Обязательно нужно указать причины расторжения и счет, на который нужно перевести деньги.
Дождаться возврата средств.

Возвращена будет не вся сумма. Произойдет вычет за прошедшие с дня оформления дни.

Если банковские сотрудники настаивают на приобретении страховки, нужно напомнить им, что их действия незаконны.

Можно ли отказаться от КАСКО на второй год?

Ответ на этот вопрос зависит от условий договора. Часто в письменном соглашении прописывается только обязательное страхование первого года действия залога. После этого полис нужно продлить. Но клиент может:

найти более экономный вариант страхования и сменить компанию;
отказаться от продления из-за досрочного погашения.

Но чаще всего в договоре указано, что страхование КАСКО должно действовать весь период выплаты кредита. Поэтому отказаться от полиса нельзя. Единственный способ законно расторгнуть страховой договор – вернуть банку все деньги. В этом случае исчезает риск наступления страхового случая.

Деньги по страховке после досрочного погашения автоматически не вернуться на счет. Для этого необходимо обратиться в страховое агентство с заявлением. В течение 14 дней компания обязана будет перевести средства.

Как уменьшить сумму полиса, если не получается отказаться от КАСКО после оформления?

Чтобы немного сэкономить на страховке, можно последовать следующим советам:

не указывать в полюсе людей, которым вы можете доверить управление транспортным средством, младше 22 года и без длительного стажа вождения (больше 3 лет). Это очень важное условие, которое влияет на расчет стоимости полиса;
выбирать не официальный монобрендовый сервис, а мультибрендовый. Это не существенно снизит качество услуг, но сэкономит средства. Перед подписанием стоит уточнить, как изменится расчет при смене места организации, которая будет заниматься ремонтом при наступлении страхового случая;
подумать про франшизу. Что это такое? Это возможность снизить стоимость страхования за счет того, что часть денег за ремонт нужно будет выплачивать самостоятельно. Какой процент самостоятельных выплат, клиент решает сам. Также можно выбрать, с какого по счету ремонта будет действовать это правило;
снизить дополнительные услуги. Это значит, что можно отказаться от некоторых функций, который обеспечивали определенный комфорт. Например, помощь в сборе справок от ГИБДД.

Естественно, к снижению стоимости полиса приводит также безаварийная езда, а также регулярная своевременная оплата услуг. Дополнительным плюсом станет регистрация полиса онлайн.

Если у вас есть страховка по другому профилю, то для получения КАСКО лучше обратиться в то же страховое агентство. Постоянным клиентам часто полагается скидка.

Предложения банков по автокредиту без КАСКО

Чтобы не отказываться от КАСКО после оформления автокредита, лучше сразу выбирать варианты, которые не требуют обязательного страхования КАСКО. Таких предложений немного. Некоторые банки, например, ВТБ, предлагают варианты без КАСКО. Но при этом нужно оформить альтернативное страхование залога. Мы собрали самые выгодные варианты на российском банковском рынке.

Читайте также: