Законно ли начисление процентов по кредиту

Обновлено: 04.07.2024

Даже когда спор о взыскании долга по кредиту рассматривается в суде, должник может попытаться снизить свои финансовые потери. Это относится и к повышенным процентам, которые банк начислил за просрочку возврата кредита. Какие попытки обречены на провал, а какие могут оказаться успешными?

Откуда берутся повышенные проценты

Кредитный договор обычно предусматривает, что кредитополучатель, не вернувший в установленный срок кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом в повышенном размере. Начисляются такие проценты со дня, следующего за последним днем возврата кредита и до его полного возврата . Размер повышенных процентов определяется в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством.

Если кредитополучатель не возвращает кредит и проценты за пользование им, банк может взыскать в суде в том числе повышенные проценты за период просрочки возврата кредита.

Что делают ответчики для уменьшения процентов (неправильно)

Судебная практика
Суд первой инстанции уменьшил размер повышенных процентов, которые банк начислил должнику. Однако в результате обжалования Президиум областного суда указал, что кредитный договор не предусматривал взыскания иных процентов, кроме повышенных, за период просрочки возврата кредита. Такие проценты не относятся к неустойке, а представляют собой повышенную плату за пользование кредитом и не могут быть уменьшены в порядке, установленном ст. 314 ГК.

Постановление Президиума областного суда от 23 ноября 2016 г.

Судебная практика
Суд не удовлетворил жалобу должника об уменьшении штрафных санкций по кредитному договору на основании ст. 314 ГК. Суд указал, что повышенные проценты являются платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. В порядке, установленном ст. 314 ГК, такие проценты суд не уменьшает.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам областного суда
от 18 июля 2016 г.

Примеры из судебной практики говорят о том, что не следует просить суд уменьшить повышенные проценты за пользование кредитом, начисленные за просрочку его возврата как несоразмерную неустойку, на основании ст. 314 ГК, так как будет получен отказ.

Однако должник все же может попытаться снизить размер повышенных процентов.

Что может сделать ответчик для уменьшения повышенных процентов

Суд имеет право понизить размер не только несоразмерной неустойки, но и повышенных процентов, которые начисляются за неисполнение денежного обязательства и не относятся к неустойке .

Чтобы суд смог снизить размер повышенных процентов, должник может подать заявление об уменьшении их размера в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства на основании п. 4 ст. 366 ГК.

Размер таких процентов суд может уменьшить не ниже, чем размер процентов, исчисленных исходя из ставки рефинансирования Нацбанка .

Судебная практика
Суд указал, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК.

Размер повышенных процентов суд уменьшил, применив по ходатайству ответчика п. 4 ст. 366 ГК, с учетом значительности процентной ставки (увеличенной на 10% годовых по сравнению с обычной) и явной ее несоразмерностью последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

Решение экономического суда Гомельской области от 27.03.2017 (дело N 405-4/2017)

Однако нужно помнить о том, что:
— без заявления должника, по своей инициативе суд не уменьшит размер повышенных процентов;
— уменьшение размера повышенных процентов по заявлению должника – это право суда, а не его обязанность.

В эпоху коронавируса россияне стали хуже справляться с платежами по долгам: по данным бюро кредитных историй, в первом квартале 2021 года 25% заёмщиков по кредитам и 33% должников по микрозаймам допускали просрочку. Понятно, что за неё учреждения начисляют штрафы, но частенько они берут больше, чем им положено по закону. Центробанк выявил тройку наиболее распространённых нарушений и в своём письме напомнил и людям, и финансовым учреждениям 3 основных правила для начисления неустойки.

Только в пределах допустимого

20% годовых от суммы просроченной задолженности, если по договору за период нарушения обязательств начисляются проценты,
0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если договор не предусматривает начисление процентов.

На практике в большинстве случаев используется именно первый вариант, ведь кредитные договоры зачастую предусматривают выплату не только долга, но и процентов. Второй случай применяется более широко. Его используют во всех отношениях между людьми и компаниями: например, если турфирма не переводит деньги за путешествие, которое вы вернули, в установленный срок, то можно требовать по 0,1% в день в качестве неустойки.

Если после просрочки кредитор предъявляет вам счёт на более крупные суммы, то налицо нарушение прав заёмщика.

Только по договору

Если счета за провинность всё-таки уложились в предельно допустимые, то стоит проверить, не нарушает ли банк или МФО собственный договор по займу, который вы заключали. Размеры неустоек за просрочку там обязательно прописаны, это требование Центробанка. И ни копейки сверх того, что указано в условиях, ни банк, ни МФО брать не могут. В своём письме Центробанк опирается на тот же закон:

Согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора

И только с просроченного

Третье наиболее распространённое нарушение — это начисление пени на весь кредит или заём.

Центробанк напоминает: неустойка и все связанные с ней платежи — штрафы, пени — могут начисляться только на просроченную сумму основного долга и просроченные проценты.

Что касается периода, то и тут учитывается именно срок задержки платежа, а не весь срок кредита, существования кредитора или жизни заёмщика.

Что делать, если требуют лишнего?

Как банки обходят закон

Однако у банков есть куча способов, как снять с должников дополнительные деньги. Самый простой из них прописан в договоре, но не там, где речь идёт про неустойку, а там, где указывается приоритетность платежей.

Приоритетность платежей

в первую очередь – задолженность по процентам;
во вторую очередь – задолженность по основному долгу;
в третью очередь – неустойка (штрафы, пени);
в четвертую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей;
в пятую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей;
в шестую очередь – судебные издержки (при наличии вступившего в законную силу судебного решения);
в седьмую очередь – иные платежи.

1000 рублей — задолженность по процентам;
4000 рублей — задолженность по основному долгу;
5000*0,20/12*1=83,33 рубля — неустойка за просрочку июньского платежа;
900 рублей — проценты, начисленные за текущий период платежей;
4100 рублей — сумма основного долга за текущий период платежей.

Тут банк и использует очерёдность: он спишет сначала задолженность по процентам, затем, если счёт позволит, задолженность по основному долгу и так далее. В данном случае из вашего пополнения в 4000 рублей погасится 1000 рублей задолженности по процентам из июньского платёжа и 3000 рублей задолженности по основному долгу из него же. Ещё 1000 рублей основного долга, а также 5000 июльского платежа продолжат приносить банку по 20% годовых с 6000 рублей в качестве пени.

В общем, когда счёт опустошается раньше, чем дело доходит хотя бы до пятой очереди, неустойка за просрочку платежа продолжит начисляться, ведь основной долг так и не погашен.

Такая модель — общая для всех банков. Но бывают также отдельные продукты или специальные условия, которые могут вызвать повышение неустоек: если вы их подключаете, то за этим надо внимательно следить.

Кредитные карты с длинным льготным периодом

Читайте также: