Является ли разглашение банковской тайны недобросовестной конкуренцией

Обновлено: 13.05.2024

Недобросовестные партнеры, получая доступ к коммерческой, налоговой и банковской тайне, ставят под угрозу положение компании на рынке. Экономический шпионаж является незаконным методом конкурентной борьбы. Как правило, организации определяют особый режим для инсайдерских данных на основании законодательных требований о коммерческой тайне, банках и банковской деятельности, а также НК РФ. При неправомерном разглашении этих сведений виновные лица могут быть подвергнуты уголовному преследованию по статье 183 УК РФ.

Что такое коммерческая, налоговая и банковская тайна

Статья 183 УК РФ защищает одновременно три вида тайны: коммерческую, банковскую и налоговую.

Коммерческая тайна – это конфиденциальные данные, благодаря которым предприниматели и организации успешно ведут бизнес и взаимодействуют с контрагентами. Например, данные о контрагентах, ноу-хау, стоимости имущества фирмы.

Налоговая тайна – это информация о гражданах и предприятиях, полученная ФНС и внебюджетными фондами в связи с осуществлением налогоплательщиков обязанностей по уплате налогов и страховых взносов. Например, персональные данные, сведения о сделках.

Банковская тайна – это данные, которые граждане и компании сообщили кредитному учреждению при открытии счета, внесении средств на депозит, оформлении кредита. Например, номера банковских карт и пин-коды к ним, условия кредитного договора.

Внутри организаций, в банках, ФНС и прочих государственных структур, которые получают от граждан и организаций инсайдерскую информацию, разрабатывается документация по защите всех видов тайн. Работники подписывают расписку о соблюдении режима конфиденциальности.

Условия о дисциплинарной и материальной ответственности включаются на основании ТК РФ в трудовой договор и должностные инструкции. После увольнения бывший сотрудник обязан продолжать хранить в тайне сведения, которые сообщены ему в связи с исполнением должностных обязанностей.

Не всякая информация относится к коммерческой, налоговой и банковской тайне. Если вас обвиняют в распространении конфиденциальных данных желательно сразу обратиться к нашим адвокатам. Они подскажут, как доказать отсутствие факта нарушения.

Что такое получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую и банковскую тайну

Уголовное деяние, наказываемое по статье 183 УК РФ, представляет собой собирание и разглашение конфиденциальных данных.

Под собиранием подразумевают нелегальное получение инсайдерской информации: кража, подкуп должностного лица, угрозы и другие неправомерные способы. Например, злоумышленник покупает конфиденциальные данные у работника компании.

Разглашение представляет собой раскрытие сведений третьим лицам, не имеющим к ним доступа. Например, банк не вправе разглашать сведения о счетах и вкладах своих клиентов.

Преступление считается завершенным с момента, когда злоумышленник начал собирать информацию. При этом не имеет значения, получил ли он доступ к коммерческой, налоговой или банковской тайне.

Виды ответственности за незаконное получение и разглашение конфиденциальной информации

Ответственность за неправомерное распространение конфиденциальных сведений возлагается на дееспособное лицо в возрасте 16 лет. Преступник должен иметь официальный доступ к инсайдерской информации в силу трудового контракта, должностных обязанностей, на основании специального приказа.

На скамье подсудимых оказываются три категории обвиняемых:

сотрудники компаний, получившие доступ к закрытым данным;
контрагенты, заключившие соглашение о неразглашении;
лица, завладевшие информацией нелегальным путем.

Преступление совершается по прямому и косвенному умыслу.

За уголовное деяние предусмотрены следующие виды наказания:

штраф в размере 500 000-1 500 000 руб.;
принудительный труд на период до 2-5 лет;
тюремное заключение на срок до 2-7 лет.

Помимо этого, гражданина могут лишить права работать в определенной должности или осуществлять конкретный вид деятельности.

Тяжесть наказания зависит от последствий, наступивших в связи с совершением преступления. При крупном ущербе, наступлении вынужденного банкротства компании лицо может быть направлено в места лишения свободы. Если деяние не повлекло для себя серьезных последствий, возможна переквалификация состава по одной из статей КоАП РФ.

Консультация юриста по уголовной ответственности за разглашение коммерческой, налоговой и банковской тайны

Если у вас возникла потребность в защите от уголовного преследования за распространение коммерческой, налоговой и банковской тайны, рекомендуем обратиться к квалифицированным адвокатам компании СКП. Они знакомы с особенностями проведения расследования и доказывания состава преступления, предусмотренного статьей 183 УК РФ, имею богатую судебную практику. Мы помогаем подобрать наиболее оптимальную стратегию защиты. Обращайтесь к нам за юридической помощью через форму обратной связи или по телефону. Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют в удобное время.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

При сотрудничестве с банком каждый клиент рассчитывает, что сведения об операциях и сделках, которые он проводит по счетам, а также его личные данные будут надежно защищены. Большинство банков стремится сохранить сведения, которые относятся к банковской тайне. Такие взаимоотношения основаны не только на стремлении компании угодить клиентам, но и регламентированы законами.

Суть понятия
Какую информацию не разглашают банки
Разграничение понятий
Когда допускается раскрытие тайны
Как обеспечивают защиту
Какие последствия разглашения или утечки
Гражданская
По трудовому законодательству
Административная
Уголовно наказуемая
Европейские банки с самой высокой защитой данных

Сохранность банковской тайны прямая обязанность всех учреждений, которым она доступна. Компании и сотрудники, которые пренебрегают законодательством, допускают разглашение или утечку информации несут ответственность. Кроме того, это негативно сказывается на репутации банка.

Что же это такое банковская тайна, какая информация к ней относится, кому могут быть переданы сведения без разрешения клиента и что грозит нарушителю конфиденциальности данных, разобрался Бробанк.

Суть понятия

Банковская тайна — это юридический принцип, согласно которому по законодательству страны сотрудники банков не вправе разглашать определенные данные. В частности информацию об операциях по счетам обслуживаемых клиентов, количестве счетов и даже личные сведения лицах. Разглашение этих данных может нарушить право на конфиденциальность частной жизни.

В некоторых странах понятие банковской тайны подразумевает и то, что сведения невозможно передавать даже властям. Такой запрет существует в Люксембурге, Швейцарии, Сингапуре, в некоторых оффшорных зонах. Но этим могут воспользоваться и мошенники, не опасаясь того, что их данные станут известны правительству. Однако в большинстве случаев информация о преступной деятельности становится известна банковским организациям заранее на этапе проверки.

В России по законодательству банковские учреждения гарантируют сохранность сведений клиента. Сотрудники банка могут предоставить информацию только лично владельцам счетов или их законным представителям. Кроме этого, доступ к определенным данным могут получить:

судебные органы; ; ;
счетная палата;
федеральная налоговая служба;
следственные органы;
таможни; ;
пенсионный фонд;
служба судебных исполнителей; .

Список учреждений, которым доступ к данным клиента разрешен, периодически меняется. Важно понимать, что все эти службы получают доступ к счетам клиента не просто так, а на законных основаниях. Например, в рамках рассматриваемого дела о поступлениях на счета, к части сведений в отношении кредита, вклада или движения по счету в исполнительном производстве.

На территории России банковская тайна и ответственность за раскрытие сведений, относящихся к ней, регулируются статьями:

Государственные органы обращаются за предоставлением данных через официальные запросы, приказы или распоряжения.

Какую информацию не разглашают банки

К банковской и коммерческой тайне относят следующую информацию:

Личные сведения клиентов — паспортные, контактные, реквизиты юридических лиц.
Данные о банковских счетах пользователей. Тип открытых счетов, дату оформления, хранимую сумму денег, приходно-расходные операции, наличие валютных счетов, остатка и прихода/расхода средств по ним.
Сведения о вкладах физических лиц — суммы во вкладе, сроке действия, процентной ставке.
Операции и сделки, которые совершены в пользу клиента.
Данные о коммерческих проектах клиентов или коммерческой тайне ставшей известной банку из предъявленной документации.
Заявки на кредиты одобренные и отклоненные. Причины отказа в займе и другие аналитические данные об оценке финансового состояния клиента.
Отчетные сведения банков, исключая те, которые публикуются на сайте.
Сведения о доходах и расходах клиентов.
Методы шифрования данных в банке.
Способы защиты информации и любые другие дополнительные сведения, которые регламентированы внутри компании.

За разглашение банковской тайны по Уголовному Кодексу РФ предусмотрено наказание.

Банковские учреждения запрашивают у физических и юридических лиц некоторую информацию по внутреннему перечню:

удостоверение личности — паспорт или заменяющий его документ;
сведения о лицах, которые действуют от имени юр. лица без доверенности;
контактные данные;
подтверждение финансового состояния;
данные о величине уставного капитала;
оригиналы лицензий для осуществления лицензируемой деятельности;
данные о присутствии или отсутствии юр. лица по месту регистрации.

Некоторые данные не входят в банковскую тайну, так как находятся в открытом доступе. Например, величина уставного капитала или количество лиц, у которых нет доверенности, но которые действуют от имени юр. лица. Эти данные размещают на сайте ФНС. Но если информация находится в открытом доступе представители банка к ней и отсылают, но сами их не предоставляют.

Разграничение понятий

Для разграничения понятий банковской тайны и коммерческой составлена таблица:

Описание	Банковская	Коммерческая
Содержание и объем информации, относящейся к тайне	Установлены законом	Принимает руководство компании
Перечень лиц, кому доступна информация, отнесенная к тайне	Клиент и его законные представители	Учредители финансовой компании и наделенные полномочиями сотрудники
Сохранность информации обязаны обеспечивать	Все сотрудники кредитных организаций	Специалисты, которые получают доступ к данным

Термин банковской тайны шире, чем коммерческой. Но по решению руководства и внутреннему регламенту в коммерческую банковскую тайну часто включают и данные, которые не относятся к банковской.

Когда допускается раскрытие тайны

Беспрепятственно получать сведения, содержащие банковскую тайну, могут сами владельцы счетов, доверенные лица и БКИ, к части, которая прописана в законе. Госорганам потребуется оформить официальный запрос на предоставление данных и указать законное основание, подтверждающее право на такую информацию.

Во всех государствах существует перечень случаев, при которых можно передать личные данные клиентов другим учреждениям. В РФ возможно и допустимо разглашение банковской тайны:

По запросу судей, органов власти, МВД, прокуратуры, ФСБ.
По письменному требованию органов исполнительной службы, налогового органа, Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Сведения, которые входят в банковскую тайну, передают на законных основаниях:

внутри отчетной или прочей документации аудиторским компаниям, Банку России или иному уполномоченному проверяющему органу;
без запроса госоргана, например уведомление ФНС об открытии счетов, о которых банки обязаны отчитываться по законодательству;
в рамках отчетности Комитету по финансовому мониторингу при обнаружении определенных признаков, прописанных в законе о легализации.

Банковские сотрудники не могут отказать в предоставлении информации в этих ситуациях.

Как обеспечивают защиту

Сохранной банковской тайны обеспечивает законодательство РФ. Гарантами соблюдения принципа защиты личных данных выступают Банк России, финансовые учреждения. А также агентство по страхованию вкладов, БКИ и другие компании, кому стала доступна информация на законных основаниях.

Уполномоченные сотрудники, обязаны для защиты банковской тайны:

Ограничивать число лиц, наделенных доступом к личным данным клиентов и другой информации, которая включена в банковскую тайну.
Устанавливать отдельное делопроизводство для тех документов, которые содержат банковскую тайну.
Применять технические средства и специальное программное обеспечение для защиты от несанкционированного просмотра баз данных и документов, содержащих банковскую тайну.
Использовать двухфакторную аутентификацию и действенные способы контроля.
Организовывать надежные связи между подразделениями с помощью шифрования данных.

Сотрудники банковских учреждений в обязательном порядке подписывают документ о неразглашении любых сведений, полученных от клиентов при решении рабочих вопросов.

Также сотрудники Центрального Банка и других государственных служб не вправе передавать другим лицам данные, которые они получили в ходе пересылки запросов и требований.

Какие последствия разглашения или утечки

Нарушением банковской тайны считают разглашение информации, которая входит в банковскую тайну, должностным лицом умышленно или случайно. При этом если разглашение личных сведений нанесло клиенту финансовых или репутационный вред, законодательство позволяет пострадавшему лицу подать в суд.

Так оно сможет защитить свои интересы и получить компенсацию. За разглашение личных сведений клиентов законы РФ предусматривают разного рода ответственность: гражданскую, административную или уголовную.

Гражданская

Пострадавшие от разглашения банковской тайны клиенты могут подать в суд на банк или напрямую на сотрудника и потребовать денежную компенсацию за убытки. За сохранение личных банковских сведений ответственны:

банки и небанковские кредитные организации;
Центробанк РФ;
БКИ;
АСВ;
Росфинмониторинг;
аудиторские учреждения.

Ответственность несут и все сотрудники перечисленных учреждений. Эти службы и их работников привлекут при нарушении к гражданской ответственности. От них потребуют возмещения ущерба по статье 857 ГК РФ. Также клиент может запросить компенсацию морального ущерба по ст.151 и 152 ГК РФ.

Но законодательство РФ допущена несостыковка в привлечении к ответственности БКИ за передачу информации, которую им передают банки. Бюро несет только административную ответственность, но не компенсирует ущерб.

По трудовому законодательству

Сотрудники банковских учреждений привлекаются к ответственности по ТК РФ. Но в любом случае гарантировать защиту сведений первоначально должен банк. Начальство обязано организовать рабочий процесс так, чтобы не происходили утечки. Но и нарушитель не останется безнаказанным.

По ст.37 ТК РФ привлекут участников коллективных договоров или лиц, которые связаны с договорами. По ст.238 ТК РФ работник должен компенсировать прямые убытки банку, но требовать возмещение денег за упущенную выгоду руководство не вправе. За разглашение банковской, коммерческой или гостайны, сотрудник несет полную материальную ответственность по ч. 7 ст.243 ТК РФ.

Административная

Ответственным за нелегальное использование тайных данных может стать кредитное учреждение. Или любое физлицо, которое в ходе работы получило такую информацию.

Административную ответственность предусматривают в 2 случаях:

По ст. 13.14 Кодекса об админправонарушениях за раскрытие важных банковских данных. Установлен штраф в сумме от 500 до 1000 рублей для физлиц и от 4 до 5 тысяч руб. для уполномоченных сотрудников.
По статье 13.11 Кодекса об админправонарушениях за неправильное хранение и использование данных, которые защищены федеральным законодательством. Предусмотрен штраф в 500-1000 рублей для физлиц и 5-10 тыс. рублей для уполномоченных сотрудников.

Наказание наступит для всех, кому стали известны данные, причисленные к тайным, которые были раскрыты.

Уголовно наказуемая

Категории наказаний по УК РФ при нарушении банковской тайны:

По ч.1 ст.183 УК РФ за сбор важных данных через кражу документации, подкуп или угрозы предусматривают крупный штраф. Он достигает 0,5 млн руб. либо доход за год. Также устанавливают исправительно-принудительные работы на 1-2 года или тюремное заключение на тот же период.
По ч.2 ст.183 УК РФ за нелегальное использование тайных сведений осужденному присудят штраф до 1 млн руб. либо доход за 2 года. Кроме того запрещено занимать некоторые рабочие места и осуществлять определенную деятельность в течение 3-х лет. Осужденному могут присудить исправительно-принудительные работы на 2-3 года или тюремное заключение на тот же срок.
По ч.3 ст.183 УК РФ за крупные убытки предусмотрен штраф до 1,5 млн руб. либо заработок за 3 года. Осужденного лишают права назначения на ряд должностей. А также запрещают заниматься некоторыми видами работ до 3 лет. Кроме того предусмотрены принудительные работы до 5 лет либо тюремное заключение на тот же срок.
За тяжкие последствия по ч.2 и 3 ст. 183 УК РФ осужденным назначают принудительные работы до 5 лет или тюремное заключение до 7 лет.

По ст. 169 УК РФ ущерб в крупном размере считают сумму от 1,5 млн руб., а особо крупный размер — 6 млн руб.

Европейские банки с самой высокой защитой данных

В полной мере принцип банковской тайны соблюдают только в некоторых государствах Европы:

В других европейских странах уровень безопасности банковских данных не так высок. Чтобы получить информацию из банков Швейцарии и Австрии, нужно предоставить решение суда о наличии преступления. После этого подают запрос в банковское учреждение. Сотрудники банка рассматривают этот запрос и принимают положительное или отрицательное решение по поводу раскрытия данных, хранимых в банке этих стран.

Банковская тайна - юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Доступ к банковской тайне
Закон о банковской тайне
Защита банковской тайны
Нарушение банковской тайны
Ответственность за разглашение банковской тайны
Что является банковской тайной

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Закон о банковской тайне

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны - финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
- ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
- организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
- использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
- применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
- данные о состоянии счетов клиентов;
- операции, проведенные по поручению клиента;
- финансовое положение клиентов;
- системы охраны банка и клиентов;
- информация о структуре юридического лица - клиента, о руководителях, видах деятельности;
- данные о коммерческой деятельности клиентов;
- сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
- коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Иногда кажется, что не по своей воле становишься участником какой-то плохой театральной постановки. Главные герои пьесы лихо закручивают сюжет, а ты, маленький и безропотный персонаж, попадаешь в водоворот событий, которые не можешь изменить.

Открой тайнууууу

13 января 2021 года все ведущие СМИ сообщили, что Минюст хочет получить доступ к банковской тайне. Это означает полный доступ ко всем операциям и банковским счетам, как граждан, так и юридических лиц.

Банковская тайна закреплена российским законодательством:

Замечу, что обязаны хранить эту информацию не только кредитные организации, но и Банк России, Агентство по страхованию вкладов, аудиторские компании, таможенные органы, Росфинмониторинг, органы валютного контроля, операторы платежных систем, клиринговые центры, а также государственные органы.

За разглашение банковской тайны предусмотрена ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Законодателям предлагают расширить перечень лиц, имеющих право на получение от кредитных организаций сведений, являющихся банковской тайной, за счет включения в этот перечень Минюста. Он, в свою очередь, поясняет, что ему требуется более тщательный контроль деятельности НКО (некоммерческих организаций).

Одно не понятно, зачем вносить такие поправки на законодательном уровне? В случае необходимости Минюсту достаточно обратиться в прокуратуру для проведения проверки, у прокуроров такие полномочия уже имеются. Давайте уже каждый заниматься своим делом!

Министерство магии. Отдел тайн

Сейчас эти структуры работают по запросам, из которых понятно — кто, чем, за какой период и в рамках каких проверок интересуется. Поправки в законы призваны обеспечить обмен информацией на регулярной основе.

Причем ФНС подчеркивает, что речь об отмене банковской и налоговой тайне не идет. Все действия направлены на повышение собираемости информации о доходах и расходах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, на борьбу с легализацией схем ухода от налогов.

Может, тебе дать ещё ключ от квартиры, где деньги лежат?

Под контроль попали любые операции по снятию со счета или зачислению наличных денег юридических лиц и/или ИП на сумму 600 000 рублей и более независимо от характера хозяйственной деятельности юридического лица. Ранее банки должны были контролировать и информировать РФМ, только если подобная операция не была обусловлена хозяйственной деятельностью компании.

Кредитные организации обязаны контролировать операции с признаками сомнительных сделок. Под контроль могут попасть любые транзакции клиента банка, так как список таких операций не ограничен. Перечень операций, которые относятся к сомнительным, содержится в ст. 6 Закона № 115 — ФЗ и постоянно обновляется и дорабатывается.

Каждая кредитная организация обязана разработать внутренние инструкции по соблюдению Закона № 115 — ФЗ и назначить ответственных лиц, которые будут отслеживать сомнительные сделки.

Если банк запросил у вас или вашей компании пояснения и/или подтверждающие документы, будьте уверены, что банкиры посчитали сделку сомнительной и хотят проверить её чистоту, а данные отправили на анализ в РФМ. Только после тщательной проверки вашей компании и ваших контрагентов по сделке, банк пропустит платежи.

Если вы посчитали, что обслуживающий вас или вашу компанию банк нарушил ваши права, вы можете обратиться на горячую линию Банка России или составить письменную жалобу на действия/бездействия сотрудников кредитной организации. Из личного опыта могу сказать, что жалоба в ЦБ РФ очень подействовала на небольшое отделение СБ РФ в подмосковном городе. Все вопросы были решены в течение одного дня и мне принесли извинения.

Но у меня есть и отрицательный опыт взаимодействия с банками. Хочу поделиться ситуацией, в которую я попала, будучи клиентом банка ВТБ.

Я клиент банка ВТБ как индивидуальный предприниматель с начала 2016 года, а веду я деятельность как ИП с 2012 года.

Начиная с марта 2020 года, многие предприниматели попали в очень трудное финансовое положение, из-за пандемии и карантина. Мне пришлось приложить колоссальные усилия, чтобы сохранить своих клиентов.

Хочу напомнить, что в соответствие со ст. 859 ГК РФ банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Если вы в течение календарного года получили более двух решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по основаниям, указанным в п.11 ст.7 Закона N 115-ФЗ, будьте готовы к тому, что банк может расторгнуть договор банковского счета.

К сожалению, банкиры пользуются тем, что из-за отказа в исполнении платежного поручения привлечь банк к гражданско-правовой ответственности практически невозможно, так как банк действует в рамках обязанностей, возложенных на него для осуществления контроля расчетных операций (п.12 ст.7 ФЗ № 115- ФЗ).

Принципиальный момент контроля за сомнительными операциями и борьбы финансированием терроризма, на которую так любят ссылаться банки, состоит в том, что кредитные организации при осуществлении контрольных функций не должны давать правовую оценку деятельности клиента, они должны лишь потребовать информацию от клиента. Банки отказывают клиентам в проведении операций, основываясь на подозрениях и составляя своё субъективное мнение по формальным критериям.

АКЦИЯ ПРОДЛЕНА

Для предупреждения и пресечения актов недобросовестной конкуренции, а также в целях реализации Плана мероприятий по развитию конкуренции 29 декабря 2018 г. ФАС России и Банк России издали совместное письмо о недопустимости недобросовестной конкуренции на рынке вкладов.

Основной целью документа является попытка довести до сведения банков информацию о недопустимости ухудшения условий потребительских вкладов по уже заключенным договорам.

В чем выражается недобросовестная конкуренция на рынке вкладов?

Недобросовестная конкуренция на рынке банковских вкладов при привлечении денежных средств граждан может быть выражена:

в уменьшении размера процентов, начисляемых на денежные средства, вносимые во вклады (пополнения);
в установлении комиссии за операции пополнения вкладов;
в ограничении максимальной суммы пополнения вклада в течение календарного месяца;
в значительном увеличении минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад;
во введении запрета на ранее разрешенные операции пополнения вкладов.

Стоит отметить, что указанный перечень форм недобросовестной конкуренции на рынке банковских вкладов не является исчерпывающим и может быть расширен за счет иных форм. Рассмотрим некоторые из них.

Уменьшение размера процентов, начисляемых на денежные средства, вносимые во вклады (пополнения)

В этом случае акт недобросовестной конкуренции состоит во временном повышении процентной ставки по срочным вкладам для удержания текущих вкладчиков и привлечения новых с последующим ее снижением. Таким образом банк, существенно ухудшая заявленные условия вкладов, получает необоснованные преимущества на рынке банковских вкладов и причиняет ущерб конкурентам в виде возможной упущенной выгоды.

Согласно сложившейся практике процентная ставка по вкладам действует до дня окончания срока вклада и не может быть изменена, поскольку иная ставка устанавливается только во вновь заключаемых договорах банковского вклада. Другими словами, предусмотренная при заключении договоров вкладов процентная ставка должна начисляться на всю сумму денежных средств, находящихся во вкладах, включая сумму дополнительно внесенных во вклад денежных средств 1 .

Уменьшая процентную ставку на находящиеся во вкладе денежные средства, банки помимо получения преимуществ могут причинить конкурентам убытки в виде упущенной выгоды, поскольку вкладчики с большой долей вероятности не стали бы заключать договоры вкладов с упомянутыми банками, если бы знали о совершении ими названных действий, а обратились бы в другие банки.

Итак, практика привлечения вкладчиков, когда банк при заключении договора вклада устанавливает одни условия вклада, а впоследствии существенно их ухудшает, введя другие, противоречит требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и направлена на получение необоснованных конкурентных преимуществ в предпринимательской деятельности.

Установление комиссии за операции пополнения вкладов

Введение комиссионного вознаграждения за выполнение операций по вкладам может привести к тому, что вкладчики будут лишены возможности получать обещанную им при заключении договора доходность от дополнительно внесенных во вклады денежных средств, соответственно, потребительские свойства вкладов по уже заключенным договорам существенно ухудшаются по сравнению с теми, которые были первоначально заявлены банком 2 .

Таким образом, привлекая денежные средства физических лиц во вклады и вводя впоследствии комиссионное вознаграждение за пополнение вкладов, банк получает необоснованное конкурентное преимущество перед другими банками, поскольку за счет увеличения процентных ставок по вкладам, а также заявлявшихся условий о возможности пополнения вкладов по согласованным сторонами процентным ставкам банк привлек дополнительных клиентов, которые не разместили бы во вклады денежные средства, если на момент заключения соответствующих договоров знали бы о предстоящем введении комиссионного вознаграждения за выполнение операций по вкладам, а открыли бы вклады в иных банках.

Ограничение максимальной суммы пополнения вклада в течение календарного месяца

Результаты опросов потребителей услуг кредитных организаций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады показывают, что возможность пополнения вклада является одним из основных потребительских свойств этого банковского продукта наряду с процентной ставкой и капитализацией процентов.

Данное потребительское свойство позволяет вкладчику получать установленную при заключении договора банковского вклада доходность не только на первоначально размещенную сумму денежных средств, но и на дополнительно внесенные.

Банки, привлекая денежные средства граждан в срочные пополняемые банковские вклады, как правило, в целях минимизации рисков существенного изменения рыночной конъюнктуры изначально при заключении соответствующих договоров устанавливают ограничения в отношении возможности пополнения. В частности, минимальный и (или) максимальный размер дополнительных взносов, ограниченный период пополнений.

Следовательно, допустимость пополнения вклада без каких-либо ограничений могла расцениваться вкладчиками как дополнительное преимущество по сравнению с условиями иных банков, поскольку такая возможность позволит получить большую доходность за счет повышения эффективности размещения денежных средств 3 .

В большинстве случаев именно указанная возможность является причиной, по которой физические лица размещают деньги во вклады именно в предложившем такую возможность банке, и, вводя впоследствии ограничения, банк получает необоснованные преимущества перед другими участниками рынка.

Предусмотрено ли гражданским законодательством право банка в одностороннем порядке изменять условия договора банковского вклада?

В соответствии с гражданским законодательством под договором банковского вклада понимается договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. То есть после его заключения на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами; предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада) 4 .

В то же время единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет, а именно финансовая услуга банка. Условие о процентах по вкладу не является существенным условием договора банковского вклада, поскольку его отсутствие в конкретном договоре не приводит к его недействительности.

При отсутствии прямого указания в законе или договоре изменение согласованного в договоре размера процентов по вкладу допускается только по соглашению сторон либо по требованию одной из сторон в судебном порядке при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных законом.

Однако для установления недобросовестной конкуренции необходимо проанализировать положения гражданского законодательства с точки зрения воздействия на потребителя, а именно выяснить, достаточно ли указанных действий для того, чтобы убедить потребителя воспользоваться услугами именно банка-нарушителя.

Для обеспечения оттока потребителей банковских услуг от хозяйствующего субъекта-конкурента банк-нарушитель может использовать различные выгодные для вкладчика условия, которые прекращают свое действие в скором времени после подписания договора.

Например, нередки случаи использования банками в положениях об общих условиях для вкладов физических лиц пространных формулировок, фактически позволяющих банкам в одностороннем порядке изменять условия вкладов. При возникновении спорных ситуаций банки ссылаются на то, что при подписании договора банковского вклада вкладчики были ознакомлены с условием о праве банка вносить изменения в условие о размере процентов по вкладу, а следовательно, были с ним согласны. В связи с изложенным, по мнению банковских организаций, нарушение положений гражданского законодательства отсутствует.

Во избежание подобных недобросовестных действий со стороны банков антимонопольные органы проводят социологические опросы потребителей и непосредственно вкладчиков на предмет наличия иного толкования спорных положений. Эти данные в совокупности с иными доказательствами по делу могут свидетельствовать о недобросовестном поведении банков по отношению как к их вкладчикам, так и к конкурентам на рынке банковских вкладов.

Планомерное понижение ключевой ставки – риск банка

Кроме того, в качестве подтверждения своей добросовестности банки ссылаются на планомерное понижение ключевой ставки банковского процента, основанное на рекомендациях Банка России по снижению ставок по вкладам физических лиц.

Однако приведенный довод не может служить оправданием нарушения положений гражданского законодательства, поскольку, привлекая денежные средства вкладчиков в целях их последующего размещения на условиях возвратности, платности и срочности и, соответственно, получения прибыли, банковская организация берет на себя определенные риски, связанные с возможными изменениями рыночной конъюнктуры. Подобные изменения не могут быть для кредитной организации неожиданными и должны учитываться при ведении предпринимательской деятельности.

Читайте также: