Выплачивают ли страховку самоубийцам

Обновлено: 18.05.2024

В статье рассматриваются основные подходы к формированию компенсационных пакетов на предприятии, а также приводятся наиболее целесообразные варианты формирования компенсационного пакета с точки зрения работника и работодателя.

В личном страховании есть подотрасли, где страхователи и страховщики встречаются со случайным событием смерти от самоубийства. Это характерно для страхования от несчастных случаев и страхования жизни, где используется строго научная, в том числе экономическая, база. Но одни страховщики исключают смерть от самоубийства из страховой ответственности, другие - включают, но с ограничениями по срокам и размерам страхового обеспечения (выкупной суммы) .

Отчасти это объясняется положениями п. 3 ст. 963 ГК РФ (страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет). - Прим. ред.

В учебнике под редакцией Л.И. Рейтмана приведено положение из правил страхования Росгосстраха, гласящее: если смерть застрахованного наступит в течение первых шести месяцев страхования от самоубийства, то страховая сумма не подлежит выплате, хотя, по мнению автора, последняя санкция вряд ли является обоснованной.

Страховое дело. М., 1992. С. 250.

Это "ограничение связано только с величиной выплаты: в размере страховой или выкупной суммы". Заметим: ограничиваются не только размеры выплаты, ограничиваются и сроки ответственности, и непонятно, почему ограничиваются, чем это вызвано?

В своем учебном пособии "Основы страхового дела" (М., 1998 г.) я дополнил этот вывод словами: "Подобная санкция представляется недостаточно обоснованной, поскольку в массе своей самоубийства носят некорыстную мотивацию" (с. 220).

Ни тогда, ни сейчас я не знал и не знаю статистики корыстной мотивации самоубийств. И уверен, что никто ее не знает, и навряд ли она когда-нибудь станет достоянием общественности и науки. Даже если эта статистика и появится, то покажет преобладание некорыстной мотивации над корыстной.

В христианстве, как известно, суицид - величайший грех. Но и власти Древнего Рима также, отрицательно оценивали суицид. Такое отношение к самоубийству раба со стороны ланувийской коллегии было четко зафиксировано в отказе от выплаты страховой суммы.

Во все времена страховщики соглашались с отрицательным отношением к факту самоубийства, возможно, даже из корыстных побуждений, ибо им выгодно все самоубийства объявить незаконными и на этом основании либо ограничивать, либо исключать свою ответственность в случае смерти от самоубийства.

Можно согласиться с особыми условиями страховой ответственности по случаям смерти от онкологических, сердечно-сосудистых и т.п. заболеваний, которые есть статистически и экономически оправданный способ удержания страховых выплат на тарифном уровне. Согласиться потому, что по ним есть медицинская статистика и корыстную мотивацию здесь не вменишь застрахованному лицу, так как диагноз и вскрытие - проверка факта (тогда как никакое вскрытие трупа самоубийцы причины суицида не покажет).

И все же влияние на экономику страхования постулатов религий, идеологий и интересов государственной власти по суициду прослеживается: отношение к суициду всегда было двойственным.

Отношение к смерти от самоубийства в первобытном обществе

Уже в доклассовых обществах к суициду было двойственное отношение:

  1. самоубийство в сложные для племен периоды не осуждалось и допускалось ради того, чтобы все племя выжило;
  2. вместе с этим стали вводиться ограничения, закрепляемые обычаями, если только суицид наносил вред племени. Так, племена Кении, Нигерии, Уганды без оговорок считают суицид злом, поэтому наказывают, скажем, дерево, на котором человек повесился, или дом, в котором он жил. Их предавали очистительному огню, а родственникам запрещали подходить к трупу.

Отношение к суициду в ранних классовых обществах

Экономико-демографический подход к суициду первобытных племен перешел в ранние классовые общества.

У древних иудеев было двойственное отношение к суициду: иудаизм осуждал его, если это наносило экономический и социальный вред малочисленному тогда еврейскому кочевому племени; прощал и одобрял его, если это делалось во имя веры в Бога.

В Древней Греции отношение к суициду в трудах дохристианских мыслителей также было двойственным. Их подходы были социально-экономическими: они по-разному относились к суициду свободных граждан (людей) и рабов (нелюдей, "говорящих орудий"). Исходная основа состояла в том, что мыслители Древней Греции делили общество на две группы:

  1. свободных граждан, т.е. людей;
  2. рабов, т.е. нелюдей, неграждан.

И мыслители, и государство снисходительно относились к суициду граждан и резко отрицательно - к суициду рабов, так как они обеспечивали экономически безбедную жизнь гражданам и самому государству.

Древний Рим до появления христианства относился к суициду так же, как и Древняя Греция: граждане имели право на суицид, рабы - нет.

Самоубийства рабов государство карало репрессивными акциями, акциями устрашения и юридически. Специальный закон имел норму: если продавец раба знал, что раб склонен к депрессиям, и все же продавал его, то в случае смерти раба от самоубийства в течение 6 месяцев после покупки продавец обязан был вернуть деньги покупателю. Заметим, что это совпадает с правилами страхования XXI в., в которых есть подобная оговорка по сроку и выплатам в случае самоубийства застрахованного лица.

Раннее христианство. Христианство возникло как религия рабов, но его двойственное отношение к суициду граждан и рабов, видимо, было унаследовано от других религий и идеологий. Постепенное распространение христианства среди состоятельных граждан, его трансформация в официальную, государственную религию потребовали пересмотра отношения к самоубийству.

Превращение христианства в официальную религию, а цезарей, королей, царей - в наместников Бога на земле ставило под власть постулата о загробной жизни всех - и рабов, и граждан.

В итоге в классовых обществах социально-экономические цели, в том числе демографические, слились с религиозными постулатами и были узаконены церковными и светскими юридическими актами: самоубийство не просто осуждалось, оно запрещалось.

Итак, в страховании отношение к самоубийству столь же двойственное, как во всем общественном сознании: суицид либо признается как страховой риск, либо нет. А если признается, то с серьезными оговорками.

Возникает вопрос: почему экономическая отрасль ведет себя так, какими существенными условиями она при этом руководствуется?

Ответ на этот вопрос требует понимания сути случайного события, его причин и обстоятельств. Именно они один из критериев отнесения такого события к страховому или нестраховому.

О сущности смерти и самоубийства

В религии и науке биологии понятия смерти и самоубийства раскрываются специфически, а вот в страховых научных исследованиях и рабочих документах (правилах и договорах) этого нет. Это тем более странно, так как чем прозрачнее для страхователя и страховщика защита по случаю смерти, в том числе от самоубийства, тем эффективнее реализуются их экономические отношения.

Большинство религий считает смерть переходом к загробной жизни, т.е. от телесной жизни к духовной.

В правилах страхования XIX - XXI вв. используется научный подход к страхованию на случай смерти. Это таблицы смертности, таблицы оценки травм (в процентах от страховых сумм), теория актуарных расчетов и т.д.

Если посмотреть условия правил страхования от несчастных случаев, то четко прослеживается тот же научный подход: сам несчастный случай, его последствия (например, травмы) трактуются исключительно посредством биологических терминов.

На основании многотысячелетней практики страхования от несчастных случаев и на случай смерти (со времен строительства храма царя Соломона), практики, которая ныне отражена в соответствующих правилах, считаю правомерным и обязательным определять во всех страховых документах смерть человека в биологических терминах.

Биология, как известно, считает смерть любого живого существа полным прекращением его жизнедеятельности. При этом различаются клиническая смерть, при которой жизнеспособность тканей организма сохраняется на короткий период, несмотря на прекращение дыхания и сердечной деятельности, и смерть биологическая, при которой в организме происходит необратимое прекращение всех процессов в клетках и тканях.

Эти биологические определения обязательно регулируются юридическими актами. Так, в РФ смерть гражданина: 1) юридически удостоверяется свидетельством загса на основании медицинского заключения; 2) в делах о наследстве признается решение суда на основании медицинского заключения; 3) наконец, страховщики руководствуются документами о биологической смерти застрахованного лица.

Самоубийство

Трактовки сути самоубийства, казалось бы, сразу исключают его из категории страховых случаев. У лингвистов самоубийство трактуется как намеренное лишение себя жизни. Этика считает самоубийство видом отклоняющегося (девиантного) поведения, которое заключается в добровольном отказе индивида от жизни, в собственноручном лишении себя жизни, в желании своей смерти .

Словарь по этике / Под ред. А.А. Гусейнова и И.С. Кона. 6-е изд. М.: Политиздат, 1989. С. 300.

Великая французская революция считала одной из базовых ценностей правомочность человека и на жизнь, и на смерть.

Если принять эти трактовки как окончательные, то можно сразу исключить самоубийство из страховых причин смерти человека. Слова "намеренное" и "добровольное лишение себя жизни", "желание" своей смерти как бы исключают случайный и вероятный характер этого события. Однако думается, что это поверхностное восприятие суицида.

Авторитетный ученый Дэвид Бланд писал: "Страховой случай должен быть совершенно непредсказуемым для страхователя. Единственный пример, который, кажется, выпадает из общего правила и все же подлежит страхованию - это риск самой смерти (выделено мной. - Авт.). Мы все знаем, что возможно страхование жизни, хотя смерть, очевидно, является одним из немногих неизбежных (выделено мной - Авт.) событий. Однако сам момент смерти непредсказуем, и именно с этим главным образом согласуется страхование жизни" .

Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 37.

Непредсказуемым в большинстве случаев является и момент суицида. Да, есть лица, которые долго вынашивают планы суицида. Но это исключения. Однако припомним рабов Рима, узников Треблинки. Решение убить себя они принимали самостоятельно. Добровольное это решение? На поверхностный взгляд, да. Но приняли бы они его добровольно? Нет. Любой самоубийца, даже самурай, считающий суицид делом чести, вынужден лишать себя жизни. При этом абсолютное большинство самоубийц, как и окружающие их лица, их родственники, не знают момента, когда сложившиеся обстоятельства заставят их лишить себя жизни.

Д. Бланд пишет о непредсказуемости страхового случая "для страхователя". Ну, а если суицид касается не страхователя, а застрахованного лица? В этом случае момент самоубийства для страхователя, как правило, также не известен заранее, т.е. он случайный.

Эмиль Дюркгейм сто лет назад, профессионально занимаясь суицидом, определил его как всякий смертный случай, который является непосредственным или опосредованным результатом положительного или отрицательного поступка, совершенного самим пострадавшим, если он знал об ожидавших его результатах .

Э. Дюркгейм. Самоубийство. Социологический этюд. СПб., 1998.

Здесь важно, что:

  1. суицид отождествлен Э. Дюркгеймом со всяким смертным случаем, а это превращает суицид в страховое событие, так как во всякой смерти неизвестен ее момент;
  2. смерть достигается самим самоубийцей, он "знает" о результатах суицида. Но слова "если он знал" означают, что он мог и не знать, а это уже признак случайности;
  3. Э. Дюркгейм не увязал суицид с добровольным уходом из жизни. Видимо, он считал суицид добровольно-вынужденным, добровольно-принудительным.

Э. Дюркгейм выявил и классифицировал причины суицида. Это самоубийство: 1) эгоистическое (обостренный индивидуализм, отрыв индивида от общества, семьи); 2) альтруистическое (самоубийство стариков в примитивных обществах, массовые суициды в религиозных сектах); 3) аномичное .

Аномия - общее состояние дезорганизации.

Главный вывод Э. Дюркгейма: все эти причины сводятся к одной - к отрицательному воздействию социальной среды, процессов, происходящих в ней: человек не убивает сам себя, его убивает общество.

Господствующая же нравственная оценка суицида: самоубийство - это нарушение человеком моральных обязанностей по отношению к себе. Но тогда следует, что общество перекладывает собственную ответственность на индивида. Это, безусловно, удобно, но обоснованно ли? Достаточно задаться вопросом, что аморальнее - убийство миллионов людей в захватнических войнах или суицид?

Социологи рубежа XX - XXI вв., по сути, остались на позициях Э. Дюркгейма. Основными причинами самоубийства современная социология считает: 1) дезорганизацию общественной жизни; 2) дегуманизацию личности; 3) психопатологические процессы; 4) распространение нигилизма и анархо-гедонизма, в частности одиночество человека, вызванное приватизацией и оторванностью от коллектива.

Главными причинами для современной России Центр социальной и судебной психиатрии им. Сербского считает следующие:

  1. состояние аффекта, особенно среди смертельно больных (более 50% суицида);
  2. неразделенная любовь, которая приводит к суициду: 42,2% девушек и 36,6% юношей в возрасте до 16 лет (Россия ежегодно в последнее десятилетие из-за суицида теряет 2500 подростков в возрасте от 15 до 18 лет включительно - первое место в мире; у США второе место - 1800 подростков);
  3. возрастной фактор: 80% мужчин кончают с собой в трудоспособном возрасте (пик суицида у них в возрасте 45 - 54 лет), более 54% женщин - в пенсионном возрасте;
  4. природный фактор: увеличение числа самоубийств приходится на весенний период и на фазы полнолуния. Так, на лето и весну приходится 60% суицида;
  5. отдельную группу причин занимают военная служба и заключение в тюрьму: среди военнослужащих на первый год службы приходится до 70% всех суицидов (вслед за новобранцами идут офицеры в отставке), среди заключенных на первые три месяца и на последние месяцы перед освобождением приходится 60% всех суицидов.

Катастрофически выглядит статистика по этническому фактору суицида в России.

ВОЗ считает низким уровень суицида до 10 человек средним - от 10 до 20 и высоким - свыше 20 человек на 100 тыс. населения.

Россия в целом имеет высокий уровень (более 36 самоубийц на 100 тыс. населения), но особенно жутко выглядит он по регионам.

Если в Москве на 100 тыс. населения приходится 11 самоубийц, а в С.-Петербурге - 18 человек, то в Волго-Вятском, Западно-Сибирском, Дальневосточном и Уральском регионах - 65 - 80 человек. В Удмуртии - 101, на Алтае - 102, в Коми - 110, в Корякии - 133 человека.

ВОЗ из 800 причин суицида (в мире) выделяет особо социальные катаклизмы. Например, после возведения Берлинской стены в восточном секторе суицид вырос в 25 раз. Среди часто встречающихся причин весьма распространены экономические кризисы, которые влияют не только на материальное, но и на психическое состояние людей, так как в этот момент будущее представляется людям крайне неопределенным и суицид для многих кажется единственным выходом.

Есть еще много различных подходов к осознанию причин суицида, но главное видится в том, как отметил Э. Дюркгейм, что не человек убивает себя, его убивают общество, общественное неустройство.

Есть и такой аспект проблемы. Разве названные причины и обстоятельства для самоубийцы не внезапные? Разве они корыстные? Он их всю жизнь ждал, знал о них? Ясно, что это случайные причины, которые врываются в жизнь человека внезапно и вынуждают людей убивать себя. Никто из самоубийц не знал, что он себя убьет, не знал, когда именно это произойдет. Но тогда самоубийство - это страховая причина смерти в абсолютном большинстве случаев.

Мировая статистика свидетельствует, что для страхования рост суицида не столь уж и страшен: до 1990-х гг. в среднем убивали себя 500 тыс. человек, в последнее десятилетие - уже 1 млн человек; по горизонту на 2020 г. самоубийц будет 1,5 млн человек. Частота на 5 - 6 млрд человек для страхования коммерчески неубыточная и может быть нивелирована включением в тариф небольшой рисковой надбавки.

Самоубийство (как и другие причины смерти, признаваемые страхованием) должно стать причиной страхового случая смерти, которую, конечно, всякий раз следует тщательно и комплексно исследовать.

Строго научный подход к проблеме суицида позволит сократить до минимума ограничения по нему, исключения его из объема страховой ответственности.

Это будет корректно не только с научных позиций. Расширение объема страховой ответственности по суициду будет гуманно по отношению к тем несчастным, кого общественное неустройство заставляет уходить из жизни, гуманно по отношению к их родственникам, друзьям, самому обществу. Страхование, при всей своей коммерческой направленности, должно быть гуманным. Это декларируется и в страховом законодательстве РФ .

Пункт 1 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". - Прим. авт.

заведующий кафедрой страхования

Московской финансово-промышленной академии

Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности. --> Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.




Защита детей от любых рисков: спорт, летний лагерь и т. д.

Страхование спортсменов для соревнований и на каждый день

Мой сын на тренировке сломал запястье, неудачно упал на руку. Больницы конечно нервы потрепали, врачи, снимки, реабилитация. Даже не сразу вспомнила. Читать

Менеджер попросила оставить отзыв о страховой компании. Оставляю. Выбором своим довольна. Страховала ребенка по спортлайфу. У меня она ходит на бокс и. Читать

Отличная компания! 22.09.2021 года обратился в Волжский филиал Югории по полису страхования от несчастных случаев ЛЗД №12-1306866-166/21 с заявлением. Читать

Благодарю своего менеджера Екатерину за чуткое отношение и профессионализм в своем деле! Когда мне надо было получить выплату по страховому случаю я столкнулась. Читать

В Астро-Волге мой папа страхует свой автомобиль много лет. Поэтому я знала о ней. Но я хочу написать о своем опыте. У меня дочь занимается спортом. Года. Читать

У меня с ренессанс жизнь отличные взаимоотношения. Свой менеджер, личный кабинет, в котором все мои договора хранятся. Делаю ребенку страховку для спорт. Читать

У нас в июле были международные соревнования по таеквон-до в Казане, сын ходит уже три года на эту секцию. Как начал ходить я его так и страховать в ренилайфе. Читать

Оформила здесь на сына страховку спортлайф, очень довольна. Отправила в спортивный летний лагерь и страховка была хоть и не прям обязательна, но нам настоятельно. Читать

Сын хоккеем занимается. И на тренеровке 2 месяца назад плечо повредил. Ладно хоть не сильно, без переломов и прочего. Плечо вправили, зафиксировали, повязку. Читать

Мой сын на тренировке получил травму руки, он занимается кикбоксингом и постоянно тренируется, даже летом, когда многие дети отдыхают. Хорошо, что я каждый. Читать

Страхование от смерти по любой причине

Страхование жизни на случай смерти – это страховая программа, по которой выгодоприобретатели получат компенсационную выплату в том случае, если застрахованный человек умрет. Необязательно оформлять полис на себя – можно застраховать другого человека. Страхование от смерти не включает в себя инвалидность или потерю трудоспособности – только уход из жизни. При этом смерть не по любой причине, выплат не будет в случае:

  • самоубийства;
  • смерти под влиянием алкоголя или психотропных веществ;
  • смерти в результате принятых на себя дополнительных рисков, если иное не оговорено договором (вы прыгнули с парашютом, он не раскрылся, в полисе не был прописан активный отдых);
  • смерти в результате уголовного преступления, виновником которого стал умерший.

Деньги получат те, кто прописан в полисе в качестве выгодоприобретателя. Если таковых нет, деньги перейдут по наследству. Чтобы получить компенсацию, выгодоприобретателям нужно в течение месяца уведомить страховую и предоставить документы, подтверждающие страховой случай – деньги выдадут на счет в банке.

Отдельный вид страхования от смерти – пожизненное страхование на случай смерти. В этом случае клиент платит за страховку всю жизнь, и случае смерти в любом возрасте его выгодоприобретатели получат компенсацию. Такие полисы оформляют по строгим правилам: возраст до 60 лет, нет критических хронических заболеваний или опасных для жизни состояний.

Мнение эксперта

Отвечаю за развитие страхования в Сравни.ру с 2019. До этого 10 лет я развивал digital-процессы и сервисы в страховых компаниях АльфаСтрахование и Ингосстрах.

Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.

Читайте также: