Вкладывают ли страховщики деньги в повышение защищенности своих клиентов

Обновлено: 04.07.2024

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
накопить капитал для будущей пенсии;
накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

страховые выплаты не облагаются налогом;
повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

В банке могут убедить, что держать деньги на обычном вкладе невыгодно. Заработать гораздо больше можно, если открыть инвестиционный вклад или купить полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Рассказываем об особенностях этих продуктов и разбираемся, реально ли на них заработать.

Инвестиционные вклады

Чтобы привлечь как можно больше клиентских денег, банки работают над расширением продуктовой линейки. Сейчас многие кредитные организации предлагают оформить инвестиционный вклад с повышенной ставкой. В среднем доходность по ним выше, чем у обычного вклада, на два процентных пункта.

Что из себя представляет инвестиционный вклад. Это комплексный банковский продукт, включающий в себя вклад плюс ещё одну услугу. В качестве допуслуги могут быть полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни или инвестиции в разные активы через открытие индивидуального инвестиционного счёта — ИИС. Рассмотрим на примере открытия вклада с ИИС.

Через 367 дней вкладчик сможет закрыть вклад и забрать свои деньги с процентами. Деньги на ИИС должны пролежать ещё минимум два года, потому что счёт открывается на три года.

Компания инвестирует деньги согласно своей инвестиционной стратегии, клиент в этом участия не принимает. Это могут быть ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость и т. д. За управление деньгами клиента УК возьмёт процент, у каждой компании он будет свой.

Если вы открыли вклад плюс ИИС, то заработать на инвестиционном счёте можно двумя способами: эффективное инвестирование и налоговый вычет 13%. Насколько выгодно компания вложит ваши деньги, зависит от специалистов, которые там работают.

По словам председателя правления Fortune Capital Вячеслава Картамышева, по инвестиционному вкладу можно получить меньше, чем вложил, если инвестиционный портфель будет рискованным и стоимость базового актива уменьшится к окончанию ИИС.

Налоговый вычет можно получать с суммы до 400 000 ₽ — это 52 000 ₽ в год. Если вы хотите его получать ежегодно, то на ИИС нужно каждый год вносить деньги, максимум 1 миллион ₽. Деньги, с которых вы уже получили вычет, в следующий расчёт не входят.

Читайте по теме:

Важно: нельзя закрывать ИИС и выводить с него деньги минимум три года. Иначе налоговый вычет придётся вернуть обратно.

Представим, что клиент банка согласился открыть вклад с ИИС и пополнил его на 200 000 ₽. В конце года он получил право на налоговый вычет 13% и вернул себе 26 000 ₽. Через три месяца он решил закрыть ИИС. Теперь он должен вернуть обратно государству эту сумму плюс пени за три месяца.

Ещё один немаловажный нюанс — так как ИИС идёт сопутствующим продуктом к банковскому вкладу, то при его закрытии раньше трёх лет вы потеряете обещанную ставку по вкладу. К примеру, если она была 5,8% годовых, то после закрытия инвестиционного счёта она может измениться до 0,01%.

Также стоит учесть, что деньги на ИИС не застрахованы государством, в отличие от денег на вкладе. Если компания по каким-то причинам потеряет ваши деньги, никто их вам не вернёт.

Помимо открытия ИИС, банк может предложить дополнительно оформить накопительное или инвестиционное страхование жизни — НСЖ и ИСЖ. Иногда эти продукты страхования предлагают в качестве полноценной замены вкладу. Разобрались, так ли это.

Что такое НСЖ и ИСЖ и какая между ними разница

Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни — это всё виды страхования жизни. И там, и там вы заключаете договор и перечисляете страховой компании деньги. Делать это можно равными платежами в течение всего срока действия договора или перечислить всю сумму страховки сразу.

Если страховой случай наступит во время действия страховки, то вы или люди — выгодоприобретатели, которых вы указали в договоре, — получат выплату. Перечень страховых случаев у каждой компании свой.

Что подходит под страховые случаи. Компания выплатит деньги, если:

за весь период действия договора со страхователем ничего не случилось — на языке страховщиков это называется дожитие (ему просто вернут накопления плюс доходность, если она будет);
человек умер (тогда выгодоприобретатели получат страховую выплату).

Причём во втором случае смерть не должна попасть в список исключений, который есть у каждой компании. Например, если в список будет входить смерть от авиакатастрофы, наводнения или землетрясения, это значит, что за смерть по этим причинам ничего не заплатят. И если человек утонул во время тайфуна, то наследники денег не увидят, всё останется у страховщика.

Дополнительные страховые случаи. Ещё их называют дополнительными опциями к базовой программе. К ним относятся: получение разных травм, инвалидность, диагностирование критических заболеваний. Например, если за время действия страховой программы клиент становится инвалидом, то страховая компания сама платит за него взносы. Клиент получит все 100% страховой суммы.

Что будет входить в список травм или критических заболеваний, нужно узнавать у страховщика.

Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование очень схожи между собой. Основное различие — это срок действия полисов и периодичность платежей.

НСЖ по своему принципу похоже на копилку — вы определяете сумму и срок, за который готовы её накопить, и начинаете пополнять счёт. Например, вы решили накопить 5 000 000 ₽ за 10 лет, периодичность внесения платежей — один раз в год. Это значит, что в течение 10 лет вы должны ежегодно в определённый срок перечислять на свой счёт 500 000 ₽. Всё это время компания будет инвестировать ваши деньги в разные активы. Через 10 лет вы получите обратно 5 000 000 ₽ плюс проценты, если страховая компания удачно инвестировала ваши деньги.

Оформляя ИСЖ, вы чаще всего платите всю сумму сразу. Решили оформить полис на пять лет на 1 миллион ₽, значит, вам нужно внести всю сумму за раз. Через пять лет компания вернёт ваши деньги обратно плюс проценты.

Важно: НСЖ и ИСЖ — это не вклады с повышенной доходностью, это разновидность страхования человеческой жизни.

На что обращать внимание в договоре НСЖ или ИСЖ

Чтобы было проще ориентироваться в страховом договоре, разберём несколько терминов:

Выкупная сумма — это та сумма, которую вы получите, если захотите расторгнуть договор раньше срока. Считается как процент от страховых взносов, которые вы уже успели внести. Например, вы оформили полис ИСЖ на 10 лет, но через четыре года решили его закрыть. За это время вы внесли 200 000 ₽, по договору выкупная сумма равна 50%, это значит, что вернуть вы сможете только 100 000 ₽, остальные 100 000 ₽ останутся у компании. Посмотреть таблицу выкупных сумм можно в договоре.

Выгодоприобретатель — человек, которому достанутся ваши деньги, если вы умрёте. Это может быть любой человек, не обязательно родственник. На весь срок страхования ваши деньги являются собственностью компании, поэтому их нельзя конфисковать или разделить как совместно нажитое имущество. Поэтому наследовать может кто угодно.

Накопительный период — это срок договора.

Коэффициент участия в ИСЖ — процент от инвестиционного дохода компании, который вы получите. Если компания удачно вложила ваши деньги, то вы получите только часть дохода, а не весь. Какой будет ваша доля дохода, есть в договоре.

Когда имеет смысл оформлять НСЖ

Стоит рассмотреть НСЖ, если вы хотите накопить какую-то конкретную сумму в течение определённого периода. Например, на покупку квартиры, обучение или сформировать финансовую подушку. Накопительное страхование — это долгосрочная стратегия — от пяти лет и больше.

Ольга

оформила НСЖ в 2021 году

В 2021 году я решила активно заняться формированием финансовой подушки. Для начала — 500 000 ₽. Откладывать и хранить деньги дома — не самый лучший вариант, потому что всегда найдётся, куда потратить. Я выбрала НСЖ на 29 лет. Мне понравилось, что так я страхую свою жизнь, одновременно коплю деньги, ну и дисциплина. Я плачу поквартально чуть больше 9000 ₽, для меня это комфортная сумма. На какой-то заработок я здесь не надеюсь, потому что инфляция всё съест, да и процент заработка условный, он может быть, а может и не быть.

Валентина

оформила НСЖ в 2020 году

К покупке НСЖ меня подтолкнула внезапная смерть близкой подруги. Онкология за пять месяцев умертвила активную жизнерадостную женщину, которая недавно ещё ездила на новом Мерседесе и была главбухом крупного университета. Я решила оформить страховку на 1 миллион ₽ на 10 лет. Плачу по 10 тысяч ₽ в месяц. В качестве выгодоприобретателей указала детей. Если за 10 лет не будет страхового случая — получу эти деньги сама.

Александр

доверился уговорам сотрудника банка в 2017 году

Мне не рассказали про блокировку страховых взносов на два года, т. е. рассказали, что их нельзя снимать, но забыли уточнить, что если я решу закрыть договор раньше срока, то все страховые взносы за два года мне никто не вернёт. Я ежегодно плачу 70 000 ₽, два года — это уже 140 000 ₽. Плюсом за досрочное прекращение договора я ещё должен буду заплатить выкупную сумму, это примерно ещё 100% сверху. Итого расторжение договора обойдётся мне примерно в 210 000 ₽.

Ну и вишенка на торте — нет гарантии, что будет инвестиционный доход. Я заключил договор в июле 2017 года, так вот, за 2018 год мой доход — 0% и за 2019 год мой доход — тоже 0%. Всё это время мои деньги поедала инфляция. И ещё один неприятный нюанс. Как оказалось, инвестдоход не начисляется сразу, за 2017 год у меня по договору не должно было ничего начисляться, только с 2018 года.

В общем, если бы я сразу всё это знал, то не стал бы в это влезать. Лучше бы открыл обычный депозит или купил те же самые ОФЗ. А сейчас чтобы мне закончить всё это, надо заплатить весьма ощутимую сумму. Поэтому я продолжаю платить, осталось ещё шесть лет.

По его словам, отличным вариантом долгосрочных накоплений будет инвестиционно-накопительное страхование. Это продукт зарубежных страховых компаний, и все инвестиции происходят в долларах, что резко уменьшает риски национальной валюты (но тут тоже нужно учитывать высокий порог входа, комиссии и штрафные санкции за просрочку очередного взноса. К тому же вносить деньги придётся в валюте, если через год или два курс доллара резко подскочит, вам может быть сложно внести возросшую в рублях сумму — прим. Сравни.ру).

Когда имеет смысл оформлять ИСЖ

К сожалению, здесь нет чётких рекомендаций, кроме одной — пользоваться инвестиционными продуктами, опираясь на финансовые знания.

В январе 2021 года Банк России опубликовал письмо, где не рекомендовал страховым организациям и посредникам предлагать некоторые виды НСЖ и ИСЖ людям, которые не обладают финансовыми знаниями. Потому что эти продукты содержат инвестиционные риски, и физлицо может получить доходность или не получить её вовсе.

Если вы готовы протестировать этот продукт и у вас есть свободные деньги, вы можете выбрать инвестиционное страхование. Здесь всё сделают за вас, вам не нужно будет ни в чём разбираться. Компания будет управлять вашими деньгами, плюс вы ещё получите страхование жизни, а вот доход — не факт.

Плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ

Накопительное и инвестиционное страхование имеют свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы

+ Погашение 100% при страховом случае. Если произошёл страховой случай, то компания выплатит всю сумму независимо от взносов. Например, заключили НСЖ на 2 миллиона ₽ на 20 лет с ежегодным платежом 100 000 ₽, на второй год случился страховой случай. Страховая выплатит 2 миллиона ₽ полностью.

+ Налоговый вычет. Можно вернуть НДФЛ 13% со 120 000 ₽, это 15 600 ₽ в год.

+ Возможность накопить крупную сумму. Если при ИСЖ вы платите сразу всю сумму, то НСЖ хорошо дисциплинирует. Вы уже заранее закладываете в бюджет деньги, которые надо перечислить.

+ Сумма страховки переходит выгодоприобретателю. Если случится страховой случай, то деньги получит тот, кого страхователь указал в полисе. Это может быть любой человек.

+ Быстрое получение денег в случае наследования. При наступлении страхового случая наследники смогут получить деньги не через шесть месяцев, а в течение двух недель.

+ Юридическая защита. Деньги на ИСЖ и НСЖ не могут забрать приставы в случае наличия долгов или в результате судебных разбирательств, они не делятся при разводе.

Минусы

– Бесконтрольность. Вы не знаете, куда компания инвестирует ваши деньги.

– Выплата компенсации при досрочном погашении. Если расторгнете договор раньше срока, то получите только часть уплаченных денег. Иногда это меньше половины — отдали компании 100 000 ₽, а вернуть получится только 40 000 ₽. Всё зависит от условий договора.

– Блокировка средств. Страховая может прописать в условиях договора блокировку страховых взносов на определённый срок. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор раньше этой даты, то внесённые взносы вам не вернут вообще.

– Нет гарантии дохода. Вы можете получать хорошую доходность за год, а можете получить 0%. Результат во многом зависит от того, насколько грамотно компания инвестирует ваши деньги. Все заявленные ставки дохода в договоре — прогнозные.

– Обязательные платежи. Если в договоре написано, что ежегодно в течение 20 лет до 25 января текущего года нужно платить 300 000 ₽, значит, так и надо будет делать.

– Нет гарантий. Ваши взносы, в отличие от банковских вкладов, государством не застрахованы. Если компания станет банкротом, то деньги никто не вернёт.

– Комиссии за управление деньгами. Компания возьмёт за управление деньгами свой процент, и это будет снижать общий уровень доходности. Сколько процентов — будет прописано в договоре.

руководитель Регионального центра финансовой грамотности

Что будет, если я не смогу платить по договору?

Это нужно уточнять непосредственно в самой компании, потому что у каждой организации — свои условия. Как вариант, компания может заморозить внесённые деньги на срок действия договора и в конце срока вернуть их обратно, а может и забрать все деньги себе, отказав в возврате. Всё зависит от договора.

Что делать, если вместо обычного вклада навязывают инвестиционный вклад, ИСЖ или НСЖ?

Читать, что подписываете. Банальный совет, но многие до сих пор подписывают не глядя договоры, несмотря на то, что из каждого утюга вещают про мошенников и мисселинг (когда продавцы намеренно искажают информацию о продукте и покупатель приобретает совсем не тот продукт, который хотел купить). Доверять сотрудникам банка не стоит, это наёмные люди, продавцы с планом продаж. У вас с ними конфликт интересов, им не до ваших болей и финансовых целей, им важно выполнить план продаж.

Лучше заранее подготовиться и почитать, что такое ИСЖ и НСЖ, и при встрече чётко и аргументированно отказываться. Хотя вы не обязаны отстаивать свою позицию. Это так же странно, как извиняться перед продавщицей в булочной, что белый хлеб вы любите больше, чем чёрный. Иногда достаточно пригрозить сотруднику пожаловаться, если он немедленно не прекратит навязывать дополнительные услуги.

Ещё можно набраться терпения и относиться к происходящему как к тренажёру на внимательность и умение отстаивать собственные границы и интересы. Важно помнить, что по ту сторону баррикад тоже люди, им тоже нужно на что-то жить, не стоит изливать на них весь свой праведный гнев. Относиться к процессу, как к игре, где вы побеждаете, если внимательно изучаете договор и ваши деньги оказываются именно там, где вы хотите.

Что делать, если всё-таки оформил вместо депозита инвестиционный вклад, ИСЖ или НСЖ?

Если пропустить этот срок, деньги вернуть уже не получится. В этом случае нужно изучить договор, сколько вы потеряете в случае досрочного изъятия. Не нужно бояться прекратить платежи и потерять уже внесённые деньги. Конечно, неприятно, но и тут нужно посчитать варианты:

На кого рассчитана услуга киберстрахования?

Такими видами страховок целесообразно пользоваться:

государственным органам;
организациям финансового сектора экономики;
предприятиям с опасным производством;
крупным онлайн магазинам;
удостоверяющим и расчетным центрам;
предприятиям всех видов деятельности, использующим в своей работе комплексные автоматизированные системы контроля управления технологическим циклом производства, финансами, сбытом.

Можно застраховать в комплексе или отдельно гражданскую ответственность за ущерб, который может причинить страхователь потребителям своих услуг (перерыв в обслуживании, технические сбои и другие причины). В этом случае страхуют ответственность операторов связи, консультантов и программистов, регистраторов доменных имен и других участников рынка информационных технологий.

В зоне риска также аккаунты в соцсетях, электронные кошельки, банковские карты и счета граждан.

По оценке специалистов, самые распространенные угрозы — фишинговые письма с вредоносными файлами, которые открывают доступ к конфиденциальной информации. Фактически это — подготовка почвы для более серьезной атаки на предприятие или обычного гражданина (например, кража денег с карт и счетов, мошенничество, вымогательство).

Страховой случай

При страховке киберрисков страховщики применяют такие же подходы, как и при обычном страховании. Полис может покрывать риски:

взлома информационных систем — внешнее и внутреннее хакерство;
действий компьютерных вирусов разного типа;
мошенничества с электронными платежными документами, модификации ПО с целью хищения денежных средств;
сбоя в результате ошибок проектирования, разработки, установки, настройки или эксплуатации информационных систем;
временное прекращение деятельности субъекта из-за всех перечисленных событий.

При выборе программы страхования, как метода защиты информации, страхователю нужно реально оценить риски и размеры возможных потерь.

Факт страхового случая устанавливает специализированная IT-компания по информационной защите и безопасности, сотрудничающая со страховщиком.

Сколько стоит страховка?

Страховые суммы рассчитывают конкретно для каждого страхователя. Например, при потерях от компьютерных и электронных преступлений в 1 млн. долларов СК готовы компенсировать среднему и мелкому бизнесу 2-3 тыс. долл., крупным финансовым компаниям — до 100 тыс. В расчете учитывают:

стоимость информационных ресурсов;
надежность средств защиты информации;
статистику атак по отрасли;
предполагаемые убытков от остановки деятельности в результате преступления.

Расходы на экспертизу по страховому случаю.
Потерянная прибыль страхователя или третьего лица (при страховании профессиональной ответственности).
Похищенные деньги.
Расходы на восстановление информации и всей системы.
Убытки от приостановления деятельности.
Затраты на уведомление клиентов и партнеров об инциденте.
Расходы на восстановление репутации.

Как застраховать информационные риски

Этим видом страхования занимаются крупные игроки страхового рынка, которые самостоятельно разрабатывают и утверждают программы страхования.

Перед подписанием договора, страховщики и потенциальные страхователи проводят переговоры, в ходе которых обговаривают условия страхования информации и киберрисков. Страховщик приглашает независимого эксперта в области информационной безопасности, который проводит экспертизу (survey) степени защищенности технологических систем страхователя.

По результатам предстраховой экспертизы СК может потребовать принять ряд мер, снижающих риск возникновения ущерба. Без этого договор не будет подписан.

В случае обнаружения утечки/утраты информации и угрозы кибератаки застрахованное лицо заявляет об этом СК.

Проблемы российского страхового рынка в сегменте IT

В Европе первая страховка была разработана английской ассоциацией Ллойдс в 1981 году. Полис защищал банки от компьютерных преступлений и был принят в качестве типового. В России только через 10 лет страховщики начали получать лицензию на страхование от электронных и компьютерных преступлений. При этом они не спешат выходить со своими продуктами на рынок по нескольким причинам:

нечеткое законодательство в этом вопросе;
проблемы с построением и оценкой модели риска;
дефицит компетенций в IT страховании;
недостаток специалистов по определению и урегулированию страховых случаев;
дорогостоящий андеррайтинг (оценка рисков).

Отечественными программами страхования сейчас пользуются, в основном, компании с высокой маржинальностью, где важна работа IT систем. Для большинства потребителей страхование информационных и киберрисков остается непонятной услугой или они боятся огласки, которая повлияет на их репутацию.

Для физлиц СК предлагают защиту от угрозы списания средств с банковских счетов. Страховка компенсирует гражданам ущерб от потери денег при совершении интернет-покупок, на фишинговых сайтах и при кибератаках на смартфон/компьютер. В полис можно включить годовую лицензию на антивирус от партнеров страховщика. В отдельных продуктах обязательное условие возмещения ущерба — наличие антивируса.

Вопросы по страхованию

Кто оплачивает услуги экспертной IT-компании, приглашенной для оценки информационных рисков?

Половину стоимости услуг сюрвея компенсирует СК (при заключении договора страхования).

Не всегда можно сразу определить, что система подвергалась кибератаке. Событие может быть растянуто по времени, как в случае фишингового письма. Не будет ли СК считать, что страхователь нарушил сроки уведомления о страховом случае?

Обычно в страховке устанавливают период обнаружения до 180 дней.

Как застраховать средства на банковской карте от мошенников?

Страховые продукты защищают от:

убытков, возникших в результате сбоя работы техники в банке;
повреждения/потери карты;
ограбления возле банкомата в момент получения денег;
дистанционной кражи денежных средств.

Полис можно оформить онлайн на сайте СК или в банке. Для этого нужно указать свои данные, дать согласие на обработку персональных сведений, выбрать сумму страховки и сроки.

Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.

Как обманывают лиц пожилого возраста?

Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.

В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.

Что финансовые организации навязывают своим клиентам?

1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги

Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.

2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения

3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ

Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.

Каким образом клиентов вводят в заблуждение?

В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:

Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами. Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;

Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.

О чем финансовые организации умалчивают?

Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.

При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.

В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?

Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.

При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.

Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни?

Эти проблемы сформулированы следующим образом:

Зависимость доходности от согласия клиента на пролонгацию договора ИСЖ
Искажение информации о доходности продукта ИСЖ
Неразъяснение условий и порядка расторжения договора ИСЖ в период охлаждения, в том числе в условиях противоэпидемиологических ограничений
Неразъяснение условий и порядка расторжения договора НСЖ

Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?

Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:

АКЦИЯ ПРОДЛЕНА

Читайте также: