Верно ли что могут быть застрахованы противоправные интересы

Обновлено: 25.06.2024

Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается: 1) страхование противоправных интересов; 2) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Какие имущественные интересы не подлежат страхованию?

Страхование противоправных интересов не допускается. … Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Какие интересы не допускаются к страхованию?

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Страхование противоправных интересов не допускается.
Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Какие интересы нельзя страховать в соответствии с законодательством?

– В соответствии со ст. 928 ГК нельзя страховать противоправные интересы, в частности убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Договоры страхования, заключенные на данных условиях, являются ничтожными.

Что понимается под противоправным интересом страхование которого в соответствии со ст 928 ГК РФ не допускается и влечет ничтожность страхования?

927 ГК). Интерес считается противоправным, если страхователь (выгодоприобретатель) заинтересован в страховой выплате, производимой в его пользу вследствие противоправного поведения. В силу п.

Какие имущественные интересы подлежат страхованию?

Имущественные интересы, подлежащие страхованию, определяются Гражданским кодексом РФ. К ним относятся: риск гибели (утраты) имущества.
…
К наиболее распространённым видам имущественного страхования относятся:

огневое страхование. …
Страхование от кражи. …
Страхование от проникновения воды. …
Автострахование.

Что является страховой премией?

Страховая премия — сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования или аннуитета.

Что понимается под страховым интересом?

Страховой интерес — экономическая потребность, заинтересованность в страховании. … Страховая сумма — денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т. е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам.

Что входит в обязательное страхование?

обязательное пенсионное страхование; обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; обязательное медицинское страхование.

Что включает в себя страхование предпринимательских рисков?

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, …

Какие есть виды страхования?

Виды страхования

страхование от несчастных случаев и болезней;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
страхование финансовых рисков;
медицинское страхование.

Кому принадлежат страховые взносы в период действия договора страхования?

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованными могут быть лица в возрасте от 16.

Какие бывают договора страхования?

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

Договор личного страхования. …
Договор имущественного страхования. …
Договор страхования риска ответственности.

Какую информацию должен обязательно получить страхователь при заключении договора страхования?

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны …

Какие По Гражданскому кодексу РФ предусматриваются основания страховщика для отказа в выплате страхового возмещения?

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Что считается страховым случаем по договору личного страхования?

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого …

Я хочу застраховать квартиру своей бабушки. Имею ли я на это право, если я не собственник? Могу ли я быть выгодоприобретателем по договору страхования чужой квартиры? У квартиры три собственника , все они мои родственники.

Что можно застраховать в квартире? На что я имею право, заключая договор со страховой компанией? Что такое франшиза? В каких случаях на нее надо соглашаться, а в каких нет?

Буду благодарна вам за ответ.

Вы можете застраховать имущество другого человека, в том числе и недвижимость. Для этого не нужны родственные связи. Застраховать можно почти все и почти от всего, но, как обычно, есть нюансы. Много нюансов.

Основные термины

Прежде чем изучать особенности страхования недвижимости, стоит пояснить важнейшие термины нормальным человеческим языком.

Страхователь — тот, кто приобрел страховой полис.

Страховщик — страховая компания.

Выгодоприобретатель — тот, кто при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховщика.

Страховая премия — стоимость полиса, то есть плата за страхование.

Страховая сумма — максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма всегда указана в полисе.

Франшиза — часть ущерба, которая не подлежит возмещению страховщиком, если подобное предусмотрено договором. При наличии указана в полисе.

Допускается ли страховать не свою квартиру

Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.

Купленный мной полис страхования квартиры. Квартира не моя. Обратите внимание на п. 2: там объясняется, кто выгодоприобретатель. Имя не указано. Компенсацию при наступлении страхового случая получит владелец квартиры

В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.

Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.

Что можно застраховать в квартире

Застраховать можно почти все: от стен до бытовой техники и прочего имущества. В том числе можно оформить страховку на:

конструктивные элементы — например, стены, перегородки, перекрытия, балконы, лестницы;
внутреннюю отделку — обои, напольные покрытия, лепнину;
инженерное оборудование — трубы, проводку, счётчики, камеры видеонаблюдения;
движимое имущество в квартире — мебель, одежду, электронику и т.п.

Страховые компании обычно не страхуют наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных и некоторые другие категории имущества, находящиеся в пределах застрахованного жилья. Перечень исключений можно найти в правилах страхования имущества на сайте страховой компании или уточнить у сотрудника.

Какие есть риски

Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно сконструировать полис, где к базовым рискам можно добавить дополнительные. Вот таким может быть набор рисков в полисе параноика:

пожар, взрыв, удар молнии;
залив по различным причинам;
противоправные действия третьих лиц;
стихийные бедствия — от очень сильного ветра до землетрясения;
механические повреждения — падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, наезд транспортных средств, действия животных;
вред здоровью, если в застрахованном объекте были люди и они пострадали при наступлении страхового случая.

В правилах страхования можно найти подробное описание каждого риска. Без исключений не обошлось: так, террористический акт обычно не считается риском, хоть это и противоправное действие.

На страховые выплаты не стоит рассчитывать, если имущество пострадало в результате военных действий, гражданских волнений или решения властей — например, при сносе незаконно возведенного сооружения по решению суда. Ядерный взрыв тоже не причина требовать компенсацию.

Страховые суммы и стоимость полиса

Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно — отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.

Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.

На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:

условная — страховая компания не возмещает ущерб, если его размер меньше или равен размеру франшизы, но возмещает его полностью, если размер убытка больше размера франшизы;
безусловная — сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации;
временная — в течение некоторого периода страховка не действует.

Например, у клиента есть страховка от залива квартиры с безусловной франшизой 5000 Р . Его квартиру затопили соседи и фактический ущерб — 45 000 Р . Страховая компания компенсирует на 5000 Р меньше, то есть 40 000 Р . А если бы в приведенном примере франшиза была условной, то страховая компания выплатила бы все 45 000 Р .

Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.

Наконец, стоимость одного и того же набора рисков и страховых сумм отличается у разных страховых компаний. Стоит сравнить предложения нескольких страховщиков. Возможно, удастся сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей без вреда для страховки .

Если кратко

Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.

В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).

Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.

Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.

Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит главное правило юридической грамотности.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Комментарий к статье 928 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность. Существование интереса связано, во-первых, с наличием определенных обстоятельств, в которых находится заинтересованное лицо, и, во-вторых, с тем, что в указанных обстоятельствах ему может быть причинен вред, т.

е. что оно может быть лишено определенных выгод и преимуществ. Следовательно, интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев: если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно); если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности). 2. В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. ст. 1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом: если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию; если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован; возможность страхования интересов Российской Федерации, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования. 3.

Договоры страхования в большинстве своем заключаются на основании правил страхования, которые бывают достаточно сложны и объемны. По одним и тем же правилам в одном и том же договоре могут страховаться разные интересы, и поэтому условиям комментируемой статьи может противоречить только часть договора страхования. В ст. 180 ГК установлено, что сделка признается недействительной в части только в том случае, если можно предположить, что она была бы совершена и без включения в нее этой недействительной части. В договорах страхования бывает очень трудно установить, был бы договор заключен без включения в него недействительных условий или нет. Поэтому законодатель, как исключение из правила ст. 180 ГК, не требует таких доказательств, а императивно устанавливает, что включение в договор страхования условий, противоречащих правилам комментируемой статьи, не влечет недействительности договора в целом, а делает его недействительным (более того, ничтожным) только в той части, которая этим правилам противоречит. Статья 929. Договор имущественного страхования Комментарий к статье 929 1. В комментируемой статье сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т. е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют страховым, так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь. Следует также отметить, что при заключении договора это обязательство не является денежным, но при наступлении страхового случая становится обычным денежным обязательством. 2. Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора.

Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК). В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограниченны (п. 2 ст. 934 ГК). Ниже показано, что имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в комментируемой статье. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны связаны при назначении выгодоприобретателя лишь следующим: а) страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы был защищен интерес выгодоприобретателя; б) выплата выгодоприобретателю должна удовлетворять не только его интерес, но и интерес страхователя. 3. Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (ст. 382 ГК), но выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так как уступка требования - это перемена кредитора в обязательстве (п. 1 ст. 382 ГК). Следовательно, такая возможность есть только у кредитора, но не у третьего лица. Уступка страхователем своего требования по обязательству "платить при наступлении страхового случая" возможна только лицу, имеющему застрахованный интерес, иначе договор страхования прекратится в силу п. 1 ст. 958 ГК. Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству возможен только путем замены страховщика в договоре страхования, которое осуществляется в порядке, предусмотренном в п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела. Специальная процедура необходима здесь из-за того, что при переводе долга страховщик должен передать сформированные страховые резервы, а это требует специального финансового механизма. Однако после наступления страхового случая уступка страхователем требования по обязательству "платить по наступившему страховому случаю" и перевод страховщиком своего долга по этому обязательству возможны на общих основаниях гл.

24 ГК, так как это обычное денежное обязательство. 4. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность (ст. 954 ГК). Размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. О порядке и сроке уплаты страховой премии см. п. 2 коммент. к ст. 954. 5. При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и выплату в имущественном страховании называют страховым возмещением (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела). В связи с тем что страховщик возмещает причиненный вред, говорят об ответственности страховщика, так как обычно возмещение вреда является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховщику, однако он совершенно неверен. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховщик, конечно, несет ответственность по общим правилам ГК. Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГК). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения не является ограничением ответственности страховщика, хотя и применяется название "лимит ответственности". Более подробно о страховой сумме см. коммент. к ст. 947. Страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю. В практике используются и другие ограничения размера выплаты: франшиза (невозмещаемая часть убытков), "лимит ответственности по договору в целом".

Использование таких договорных ограничений правомерно - их следует рассматривать как часть описания объекта страхования. 6. В комментируемой статье вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст. 15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл. 48 ГК убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Во избежание путаницы со ст. 15 ГК вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки". 7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК: утрата или повреждение имущества при страховом случае; расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному лицу; неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода). Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества". Страхование на случай расходов, которые производятся или должны производиться для устранения причиненного вреда, и на случай неполучения ожидаемых доходов называется страхованием финансовых рисков. Однако это название не применяется в отношении страхования на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы. Оно выделено в специальный вид страхования ответственности. Практика показывает, что при всем разнообразии видов интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен как комбинация интересов, относящихся к одному из трех больших классов: страхование имущества на случай его утраты или повреждения; страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы; страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов.

Иногда страхование упущенной выгоды выделяется в отдельный класс. 8. В п. 2 комментируемой статьи законодатель признал страховыми три группы интересов. Однако употребление в тексте статьи оборота "в частности" прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Например, в ст. 967 ГК содержится признание наличия страхового интереса у страховщика в связи с возможностью страховой выплаты. Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела), а лицензии выдает орган страхового надзора (подп. 1 п. 4 ст. 30 Закона об организации страхового дела). В п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела перечислены виды страхования, на проведение которых выдается лицензия, а в приложении 2 к Условиям лицензирования страхования дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие интересы. В этих документах, с одной стороны, уточнены виды интересов, входящие в три перечисленные выше группы (например, страхование грузов как вариант страхования имущества или страхование ответственности владельцев автотранспортных средств как вариант страхования ответственности за причинение вреда), а с другой стороны, в нем имеются виды страхования, не предусмотренные в комментируемой статье, например страхование финансовых рисков. 9. В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит подп. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика. Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом. 10. При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с лицами, ответственными за вред (ст. 965 ГК), переносится на него. Следует также помнить, что правомерность произведенной страховщиком выплаты вправе поставить под сомнение налоговые органы и перестраховщики (ст. 967 ГК). 11. Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре (ст. 942 ГК), от страхового случая, т. е. от факта наступления этого события. В п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин "страховой риск", и тот же смысл придается этому термину в п. 1 ст. 967 ГК. Однако в комментируемой статье он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования. В п. 3 ст. 936 ГК этот термин использован в значении опасности, от которой производится страхование. В ст. ст. 944 и 959 ГК тот же термин использован в значении вероятности страхового случая и величины предполагаемого вреда. Таким образом, термин "страховой риск" не имеет однозначного определения, закрепленного нормативным актом.

Примером страхования предмета, не имеющего должного правового титула, выступает страхование похищенного имущества (например, страхование похищенной автомашины на случай ее угона). Примером страхования рисков противоправных деяний является страхование предпринимательских рисков, связанных со сделками, не соответствующими закону или иным правовым актам (например, страхование контрабандных сделок и незаконных валютных операций). Неправомерным будет страхование имущества на случай его конфискации, и вообще – страхование от последствий привлечения к уголовной или административной ответственности.

Противоправность имущественного интереса как объекта страхования не следует путать с использованием механизма страхования для неправомерного извлечения дохода. Так, если некто, желая получить страховку, организует – что часто используется в качестве сюжета детективного романа – страховой случай, влекущий смерть застрахованного, то в данной ситуации само страхование было вполне правомерным. Неправомерными будут умышленные действия выгодоприобретателя, направленные на организацию страхового случая, повлекшего смерть застрахованного.

Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

Само участие в играх, лотереях и пари не относится к числу запрещенных деяний, и запрет на страхование убытков от этого участия продиктован не тем, что здесь имеет место страхование противоправных интересов. Кстати, в некоторых странах таких запретов нет, и указанные имущественные интересы вполне могут выступать в качестве объекта страхования. В России данный запрет связан с тем, что игры, лотереи и пари относятся к рисковым видам сделок, где одна из сторон должна оказаться в роли проигравшей, т. е. понести предусмотренный условиями сделки имущественный ущерб в пользу выигравшей стороны. Страхование этого ущерба (т. е. страхование риска проигрыша) противоречило бы содержанию этих сделок. Кроме того, российское законодательство вообще отрицательно относится к таким явлениям, как игры и пари. Так, согласно ст. 1062 ГК требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, не подлежат судебной защите, т. е. не охраняются правом.

Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 ГК запрещается страхование имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Статья 932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом. Статья 933 ГК предусматривает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхование чужого предпринимательского риска и в чужую пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951 ГК).

Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

Формирование интереса как объекта страхования в значительной степени зависит от того, о каком страховании идет речь: добровольном или обязательном.

По добровольным видам страхования объект страхования определяется соглашением сторон. В данном случае само возникновение страхового отношения зависит, с одной стороны, от волеизъявления страхователя, желающего иметь страховую защиту условиям своего существования или существования иного лица (застрахованного), с другой, – от волеизъявления страховщика, желающего и имеющего возможность за определенную плату оказать такую защиту. В некоторых случаях страховщик не вправе отказаться от заключения договора в силу того, что данный договор является публичным.

Говоря об имущественном интересе как объекте страхования, следует учитывать, что страховщик вправе страховать лишь те интересы страхователя, которые охватываются имеющейся у данного страховщика лицензией на право осуществления страховой деятельности. В связи с этим необходимо отметить, что порядок лицензирования этой деятельности вступает в противоречие с правом страхователя на страхование любых правомерных интересов, так как перечень лицензируемых видов страховой деятельности не охватывает (и теоретически не может охватить) всех видов интересов, которые могут выступить в качестве объекта страхования. Установление порядка лицензирования, при котором виды страхования определены чрезмерно конкретно, выступает тормозом развития страхования и не способствует защите правомерных интересов граждан и юридических лиц.

Практика страхового дела, да и страховое законодательство, знают немало случаев, когда страхователь страхует чужое имущество, чужую жизнь, чужое здоровье. Возникает вопрос, чей интерес (свой или чужой) выступает объектом страхования?

В итоге следует признать, что в случае, когда страхователь и застрахованный являются разными лицами, в качестве объекта страхования выступает интерес застрахованного лица.

В целом же лицом, чьи условия существования будут защищаться за счет страховой выплаты, всегда выступает выгодоприобретатель, независимо от того, кем он будет: страхователем, застрахованным лицом или самостоятельной фигурой. Однако объектом страхования всегда выступает интерес застрахованного лица, которым опять-таки может быть как сам страхователь, так и некое третье лицо.

И, наконец: в чем реализуется забота страхователя о своей личности (как элементе его интереса к страхованию), когда он страхуется на случай своей гибели? Действительно, у мертвого нет забот. Нет и условий существования, которые можно защищать посредством страхования. Но у живого есть заботы о дорогих и близких ему людях. И использование страхования для оказания помощи этим людям – дело, в общем-то, естественное и даже высоконравственное. Объектом страхования здесь также выступает интерес страхователя, но само желание осуществить страхование диктуется не стремлением обеспечить собственное благополучия, а заботой о благополучии своих близких.

§ 2. Страховой риск и страховой случай

Страховой риск является одной из основополагающих и часто употребляемых категорий страхового дела.

Так, им обозначается:

4) вероятность наступления страхового случая;

5) вероятность нанесения страховым случаем ущерба. Здесь по степени вероятности гибели предмета страхования или его повреждения различаются более опасные или менее опасные риски;

9) договор страхования, что применяется в основном в международной страховой практике;

11) объект страхового правоотношения;

[Закрыть] . Отсюда – отнесение договора страхования к числу рисковых (алеаторных) сделок.

В чем же проявляется взаимодействие страхования и риска?

Для упрощения процесса выяснения этого взаимодействия рассмотрим в качестве примера уже упоминавшееся страхование домов от землетрясения, где в качестве возможной опасности выступает угроза разрушения дома.

Начнем с самого очевидного: если нет дома, то нет и риска его утраты. Но зато пока существует дом, всегда будет существовать угроза его разрушения в результате землетрясения. Разумеется, степень этой угрозы зависит от вероятности самого землетрясения (в сейсмически опасных районах она выше). Следовательно, риск в страховании – это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обозначенного в качестве страхового случая, и предмета страхования.

Можно ли обозначать в качестве риска сам предмет страхования. Конечно, нет. Жилой дом – это не риск, это материальное благо, которым страхователь дорожит. И если владелец дома его не застрахует, то он рискует остаться в результате землетрясения без жилья. Но в то же время страхование не в состоянии ни предупредить землетрясение, ни защитить дом от разрушения – от землетрясения одинаково гибнут как застрахованные, так и не застрахованные дома. Страхование может помочь лишь компенсировать тот ущерб, который будет причинен собственнику этого дома в результате его разрушения по причине случившегося землетрясения. Разница между собственником незастрахованного дома и собственником застрахованного в данной ситуации будет заключаться в том, что первый, взирая на руины строения, будет проклинать себя за допущенную неосмотрительность, а второй – пойдет получать страховую выплату. Таким образом, для понимания места риска в страховании к двум названным выше компонентам в виде вероятности наступления события, обозначенного в качестве страхового случая, и возможного причинения вреда предмету страхования необходимо добавить страхователя и его имущественный интерес, выступающий в качестве объекта страхования.

Риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.

В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск – это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.

Таким образом, риск в страховании – это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования.

Полагаем, что в данном случае приоритет принадлежит Гражданскому кодексу в силу его п. 2 ст. 3, согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему ГК.

Страховой случай является сердцевиной страхования – вся страховая конструкция основана на его наступлении.

В своем правовом проявлении объект страхования – это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.

Следует также иметь в виду, что объект страхования имеет свои существенные преломления в зависимости от вида страхования. Более конкретно о признаках объекта страхования будет сказано ниже, при освещении видов страхования.

Наконец, обратим внимание на следующее обстоятельство, которое представляется нам весьма важным, но на которое при рассмотрении объекта страхования не обращается должного внимания.

Ясно, что сама страховая защита имущественного интереса, осуществляемая посредством страховой выплаты, будет иметь место лишь тогда, когда этому интересу причинен страховым случаем некий вред или иной урон. Такой подход к пониманию объекта страхования ставит под сомнение его наличие как такового в ситуации, когда страховой случай не произошел и самому имущественному интересу не было причинено никакого вреда. Иначе говоря, если страховой случай не произошел, ничего у страхователя не пострадало, ничему не был причинен вред, условия существования не изменились, потребность в страховой защите не возникла и она не была реализована, то и страхование было безобъектным, так как посредством страхования нечего было защищать. А это означает, что и объект страхования (по крайней мере, при рисковых видах страхования) носит такой же вероятностный и случайный характер, как и тот страховой случай, по поводу которого и осуществляется страхование, либо этот объект носит условный характер, поскольку определяется таким обстоятельством, как наступление или ненаступление страхового случая.

Разумеется, это не так. Страхование не может быть безобъектным – тогда бы и не было самого страхования. Страховое отношение существует независимо от того, произойдет страховой случай или нет, пострадает ли материальное положение страхователя, защитить которое призвано страхование, или нет. При всех обстоятельствах существует и объект страхования. И этим объектом выступает не ожидание страховой защиты, которая в своем материальном выражении (т. е. в виде страховой выплаты) может состояться, а может и нет, а тот имущественный интерес страхователя в виде его условий существования, материального положения, которое страхование призвано защитить. А это материальное положение (условия существования страхователя) существует как факт объективной реальности, причем независимо от того, застраховано ли это положение или нет.

Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования.

Следовательно, объектом страхования являются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), но и его нематериальные интересы в виде желания спокойно жить и спать, не боясь потрясений судьбы или злого рока. В снятии страха за условия своего существования не только состоит назначение страховой защиты в виде ее психологической составляющей, но и выражается психологическая составляющая объекта страхования.

Поэтому, по большому счету, объектом страхования выступает не только имущественный интерес страхователя, воплощаемый в материальных условиях его существования, но и психологический интерес страхователя, выражаемый в душевных условиях его существования.

В итоге объект страхования (в широком его значении) можно определить как определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также его душевное спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Следует признать, что сама по себе данная категория является крайне неудачной. С достаточной определенностью можно говорить о месте расположения предмета страхования, но не самого имущественного интереса, который всегда связан не только с этим предметом, но и со страхователем. Так, ясно, что, при личном страховании имущественный интерес страхователя расположен там, где находится само лицо, чей интерес выступает объектом страхования. Но, к примеру, где расположен имущественный интерес страхователя, который сам проживает на Украине, но имеет имущество, которое желает или обязан застраховать, находящееся в России?

Говоря об объекте страхования, необходимо отметить, что хотя это прямо и не предусмотрено страховым законодательством РФ, в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица.

Ограничением в этом смысле является требование ГК, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов (п.

1 ст. 928 ГК), а также некоторых видов в целом правомерных интересов, страхование которых запрещается (п. 2 и 3 указанной статьи).

Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных прав в отношении предмета страхования. При имущественном страховании такими правами выступают право собственности, другие вещные права, отдельные правомочия владения, пользования или распоряжения имуществом, вытекающие из права собственности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституционные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конституции РФ), которые в соответствии с ГК относятся к разряду личных неимущественных прав.

Запрет на страхование противоправных интересов касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и добровольного).

Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

§ 2. Страховой риск и страховой случай

Страховой риск является одной из основополагающих и часто употребляемых категорий страхового дела.

Так, им обозначается:

4) вероятность наступления страхового случая;

Читайте также: