У кого большие долги по кредитам история должников

Обновлено: 02.07.2024

При одобрении кредита или займа кредитная организация учитывает большой перечень факторов: возраст заемщика, официальный доход, место работы, семейное положение… Но одной из главных характеристик, влияющих на размер, ставку и сам факт предоставления кредита, является кредитная история. Если в ней отражены долги по кредитам, пусть даже незначительные по сумме, это может стать причиной для отказа в предоставлении займа [1] .

Как можно узнать, есть ли долги по кредитам

В том случае, если заемщик брал кредиты только в одном банке , это не составит особого труда. Необходимо посетить отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор, чтобы получить справку об отсутствии задолженности. Конечно же, при себе необходимо иметь паспорт. Также можно воспользоваться такой услугой, как личный кабинет данного банка, в котором онлайн предоставляется вся информация о балансе кредитных карт и счетов.

В том случае, когда кредиты были взяты в различных банках , проверить, не осталось ли по ним долгов, можно, посмотрев свою кредитную историю. Это досье, которое составляется из информации, передаваемой кредиторами (банками, МФО, кредитными кооперативами), у которых человек прежде получал кредиты или займы. Однако у тех, кто никогда не пользовался услугами кредитования, кредитной истории просто-напросто нет.

Информация, хранящаяся в кредитной истории физического лица, разделена на 4 части [2] :

1. Титульная часть: ФИО, данные паспорта и т.п.
2. Основная часть, содержащая сведения о финансовых обязательствах: информацию о суммах и сроках займов (кредитов), об исполнении обязательств, о наличии процедур банкротства и пр.
3. Дополнительная часть: информация об источнике формирования, пользователях, о приобретателе права требования.
4. Информационная часть: сведения о займах (кредитах), об отказе в их получении (с указанием причин отказа), о предоставлении поручительства, информация об отсутствии 2 и более подряд платежей [3] .

По запросу кредитора — индивидуального предпринимателя или юридического лица — в целях выдачи займа или кредита ему может быть предоставлена для ознакомления только информационная часть досье (согласия субъекта кредитной истории при этом не требуется) [4] . Кредитная история хранится в соответствующем бюро в течение 10 лет с момента поступления последних изменений. Убрать из записей сведения о просрочках и т. п. не представляется возможным, однако можно оспорить содержание в порядке, установленном законом [5] .

• Если заемщик знает свой код субъекта кредитной истории —комбинацию цифр и букв, которая создается при оформлении договора займа (кредита), — он может обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Делается это напрямую через официальный сайт Банка России [7] .
• Послать запрос в ЦККИ можно и без кода. Это можно сделать несколькими способами:
  • Черезотделение связи. В этом случае потребуется совершить визит в почтовое отделение с паспортом, составить запрос, указать в нем свои данные и обязательно заверить подпись у оператора связи.
  • В кредитной организации, где также заверят ваши паспортные данные и подпись.
  • В любом бюро кредитных историй, где присутствуют сотрудники, уполномоченные принимать подобные запросы.
  • После обращения к нотариусу,который заверяет подлинность подписи субъекта кредитной истории.

  В ответе ЦККИ, который придет на электронную почту, будет указано, в каком именно бюро сформирована кредитная история данного физлица. Процедура предоставления информации ЦККИ является безвозмездной. Следующим шагом станет обращение в данное кредитное бюро для получения отчета по кредитной истории. Сделать это можно лично либо по почте. В последнем случае ответ будет получен в виде официального письма на имя заемщика.

  Исходя из нюансов вышеперечисленной процедуры получения собственной кредитной истории, можно предположить, что многочисленные варианты проверки кредитной истории онлайн, предлагаемые в сети Интернет (обычно на платной основе), вызывают значительные сомнения. На сайте Центробанка размещены рекомендации, предостерегающие граждан от передачи своей личной информации (данных паспорта, кода и пр.) третьим лицам [8] .

  Узнать про долги по кредитам можно и весьма неприятным образом, например из звонка сотрудника банковской службы или коллекторского агентства.

  Что предпринять, если обнаружена задолженность?

  В ситуации, когда обнаруживается наличие задолженности, желательно погасить ее как можно быстрее. Если сумма оказывается значительной, можно воспользоваться одним из способов оптимизации долговой нагрузки, таких как:

  Можно попробовать перезанять для погашения задолженности банку. Вопрос лишь в том, удастся ли заемщику найти выгодные условия предоставления нового займа, имея в кредитной истории непогашенную задолженность. Судя по информации Объединенного кредитного бюро, в 2017 году получить заем в банке смогли только 3% от числа неплательщиков, имевших непогашенную просрочку более 3 месяцев [13] .

  В любом случае решать вопрос обнаружившейся задолженности лучше не откладывая, и тем более не стоит скрываться. В случае, когда должник игнорирует выполнение своих обязательств, банк обычно продает его долг коллекторскому бюро, среди которых довольно много компаний, которые не тратят время на досудебное общение с должниками, предпочитая решать вопросы возврата долгов в судебном порядке [14] .

  Как возвращать долги коллекторам

  Как же осуществляется передача долга коллекторам? Кредитор вправе:

  • Обратиться к коллекторам за услугой с целью получения долга в пользу банка. При этом не происходит смены кредитора, между банком и коллектором заключается агентское соглашение. По итогам работы агентству выплачиваются комиссионные.
  • Переуступить (продать) непогашенную задолженность коллекторскому агентству. Данный вид сделки называется цессией. С юридической точки зрения при этом происходит смена кредитора, причем коллекторское агентство может предлагать должнику новые условия погашения долга.

  Оба варианта, чтобы взыскать долг или вернуть хотя бы его часть, активно применяются банками. По данным НАПКА, за 2017 год по агентскому договору коллекторам было передано на взыскание 390 млрд рублей, в то время как в качестве переуступленных (проданных) долгов — 280 млрд рублей [15] .

  Для должника более удобен вариант продажи его долга коллекторам. Это связано с тем, что по просроченному долгу, принадлежащему банку, по-прежнему продолжается начисление процентов и штрафов (пени), в то время как по проданному долгу дальнейшее начисление процентов обычно бывает остановлено [16] . Помимо этого, коллекторские агентства не ограничены нормативами Центробанка РФ, в связи с чем имеют больше возможностей договориться с должником.

  В том случае, если должник не прячется от банка и предоставил кредиторам свои контакты, он имеет возможность узнать о произошедшей смене кредитора из письма-уведомления от банка. Коллектор в свою очередь также письменно уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен проводить действия по взысканию долга.

  Поэтому первое, что необходимо сделать при появлении коллектора — поинтересоваться ФИО его представителя; узнать, какое агентство представляет данный специалист (включая номер регистрационного свидетельства, который можно проверить); попросить документы, подтверждающие законность цессии (если она произошла).

  Обнаружив, что долг по кредиту или займу передан коллекторам, состоящим в реестре ФССП, не стоит избегать общения с ними. Современный коллектор является, по сути, финансовым консультантом, который проводит анализ задолженности, изучает платежеспособность клиента, рекомендует варианты реструктуризации долга. В том случае, когда долг продан коллекторскому агентству, должник может также получать определенные бонусы за активное погашение и сотрудничество.

  
  

  Если нечем платить кредит. Инструкция 2021

  Как реализовать все это? Что делать, если много кредитов, а платить нечем ? Какие четкие и правильные шаги предпринимать? Ответы на все эти вопросы вы узнаете ниже. Приступаем к чтению!

  Как банки работают с должниками: действия сотрудников финучреждения

  Итак, у вас нет денег платить кредит . Вы пропустили обязательный платеж. Какие действия будет предпринимать финансовое учреждение:

  Как построить диалог с банком

  
  

  В каких и какие именно документы нужно собирать:

  • Вы заболели. Подготовьте медицинские справки, выписки, чеки за оплату медикаментов, операций и т.п.
  • Вас уволили с работы. Сделайте копию трудовой книжки и приказа об увольнении.
  • Вам перестали платить и вы подали на работодателя иск в суд. Подготовьте его копию.
  • Ваши доходы упали из-за порчи имущества, которое приносило вам доход (самый простой пример — машина попала в ДТП, а сам вы — частный извозчик).
  • Вам понизили заработную плату. Возьмите в бухгалтерии компании справку 2-НДФЛ.
  • У вас родился ребенок. Сделайте копию свидетельства о рождении ребенка.

  Кроме сбора документов вам придется составить заявление на реструктуризацию или рефинансирование долга (об этом — далее).

  Пошаговая инструкция для заемщика: что делать, если нечем платить, шаги

  Если вам нечем платить кредит банку , четко следуйте схеме, описанной ниже. Она поможет вам выйти из затруднительного положения с максимальным ущербом для своих нервов и имущества.

  Шаг 1: Трезво оцениваем ситуацию и не принимаем поспешных решений

  Итак, основные признаки, что вам нечем платить кредит:

  Но, перед тем как продолжить чтение, нужно настроиться на то, что вам придется тщательно обдумать каждый вариант выхода из ситуации. То есть, не спешите и обдуманно подойдите к выбору пути решения своей финансовой проблемы.

  Шаг 2: Выбираем 1 из 13 легальных вариантов выхода из долгов

  1 Вариант: Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей

  К такому варианту разумно прибегать исключительно в том случае, если у вас наблюдаются временные перебои с деньгами. То есть, вы знаете, что через пару дней — неделю все наладится и у вас будет нужная сумма денег (чтобы и долг отдать и платить по кредиту дальше).

  2 Вариант: Взять еще один кредит в банке или МФО для оплаты старых кредитов

  Этот вариант стоит рассматривать только в том случае, если новый кредит пойдет на рефинансирование старого. То есть, вы получите сумму, которая позволит полностью закрыть все прежние кредиты и одновременно с этим по новому кредиту вы будете каждый месяц платить меньшую сумму.

  3 Вариант: Консолидация (рефинансирование) долгов — объединить все кредиты в один

  Если вы взяли кредит и нечем платить , о консолидации нужно подумать в первую очередь. А особенно в той ситуации, когда вы осознали, что уже не можете ежемесячно вносить обязательный платеж.

  Сама консолидация подразумевает объединение всех ваших долгов в один, но доступно такое решение далеко не для всех категорий заемщиков. Так, вам пойдут навстречу с рефинансирование только в том случае, если:

  Также помните, что многие финансовые учреждения не одобряю рефинансирование в том случае, если должник не имеет стабильного заработка, которого хватит, чтобы покрыть новый кредит.

  Обычно заемщики попадают в долговую яму из-за того, что набирают много разных кредитов. Чтобы выйти из этой ситуации, нужно обратиться за помощью в банк и добиться консолидации займов. В итоге у вас будет всего один, но крупный, долг, более половины из которого погасит все остальные долги.

  В плане процентной ставки такое решение наиболее выгодное. И, к счастью, подобную услугу оказывают все крупные банки нашей страны. Наиболее выгодные и прозрачные условия предлагают следующие из них:

  Максимальный срок полного погашения задолженности, при этом, составит целых 5 лет. Минимальный — полгода. Если же вы и так клиент ВТБ (например, получаете через этот банк зарплату), то можете рассчитывать на увеличенный срок — до 7-и лет. Решение, одобрять вам рефинансирование или нет, будет принято за 1-2 минуты.

  Чтобы обратиться в ВТБ, вам не придется собирать какие-то справки — компании вполне достаточно данных из вашей кредитной истории и получить эти данные они могут без вашей помощи. Но помните — этот банк не ободряет консолидацию на свои же кредиты или долги в Почта-Банке.

  Альфа-банк

  Альтернативный вариант — ставка на ипотеку. Так, этот банк может дать вам сумму, равную сумме оценки вашей недвижимости (до 80% от ее оценочной стоимости — от 60 тысяч до 20 миллионов рублей по ставке в 8,99%).

  Тинькофф

  Сюда можно обратиться, если нечем платить кредит банку и МФО. Процентная ставка финучреждения будет составлять от 9,9% до 24,9%. Получить можно не более 2 миллионов рублей. Максимальный срок погашения задолженности — 3 года.

  Чтобы вам одобрили рефинансирование в Тинькофф, необходимо лишь подготовить паспорт гражданина РФ. Никаких других документов не требуется. Но, в Тинькоффе требуют, чтобы все кредиты, которые вы брали раньше, были погашены не позднее 2-го платежа по новому кредиту.

  Сбербанк

  Разумеется, если вы не знаете, что делать если нечем платить кредит , то можно обратиться и в самый крупный банк России. На рефинансирование в этой учреждении могут рассчитывать все граждане, который имеют карту Сбербанка (у кого ее сегодня нет?).

  Оформить новый кредит можно сроком на 24 месяца или на 30 лет по ипотеке. При этом, вы всегда будете иметь возможность отсрочить первый платеж сроком на полгода.

  Этот вариант подойдет заемщикам, которые понимают, что их трудное финансовое положение носит кратковременный характер. Например, вас уволили с работы, но через неделю-вторую вы пойдете на другое место — уже договорились.

  Кредитные каникулы в разных банках

  Кредитные каникулы — еще один достойный вариант, если много кредитов платить нечем. Что делать , чтобы получить эти каникулы — читайте для каждого из крупных банков, которые предлагают своим клиентам подобную услугу.

  Если вы докажете, что ваш доход стал меньше на 30%, тогда финучреждение одобрит кредитные каникулы. Если у вас есть карта ВТБ, можете рассчитывать на срок до 2-х месяцев, на протяжении которых нужно будет вносить лишь проценты.

  Если речь идет о автокредитовании, потребительском займе или ипотеке, то кредитные каникулы продлятся дольше — 3-6 месяцев. При этом, вам не будут начисляться штрафы и текущая ситуация никак не навредит кредитной истории.

  Чтобы рассчитывать на кредитные каникулы в ВТБ, нужно предоставить справку о доходах или документ, подтверждающий, что вы безработный. Также можно предоставить больничный лист не менее, чем на 30 дней. Заявление подается в режиме онлайн, а решение по вашей заявке принимается за 5 минут.

  Хоум Кредит банк

  • пропустить один платеж, как в предыдущем случае;
  • оформить кредитные каникулы на 6 месяцев;
  • снизить размер обязательного платежа;
  • продлить сроки возврата долга на полгода-год.

  Чтобы получить все это, нужно доказать банку, что вы сейчас находитесь в затруднительной ситуации в финансовом плане. Для этого необходимо доказать снижение вашего дохода на 30%.

  Альфа-Банк

  Альфа-Банк также предлагает своим клиентам кредитные каникулы. Но, только тем людям, у которых хорошая кредитная история. Чтобы воспользоваться услугой, не нужно предоставлять справку о доходах.

  Совкомбанк

  Пропускать платежи разрешено тем, кто имеет:

  • потребительский кредит на сумму до 250 тысяч рублей;
  • кредит на покупку приобретение автомобиля — до 600 тыс. руб.;
  • ипотеку на сумму до 2 млн. для провинции и до 4,5 млн. для крупного города.

  Также каникулы по кредиту могут взять держатели кредитных карточек с максимальным лимитом в 100 000 рублей.

  Европа Банк

  Если вам нечем платить кредит законно , в Европа Банке можно получить каникулы сроком до полугода. Положительное решение по ним может быть принято только в случае, если у вас:

  • автокредит до 600 тысяч рублей;
  • потребительский кредит до 250 тысяч рублей;
  • ипотека от 2-х до 4,5 миллионов рублей.

  Сбербанк

  Позволяет рассчитывать на кредитные каникулы всем людям, которые готовы предоставить доказательства падения своего дохода на 30% и более. Подтвердить этот факт можно с помощью с помощью приказа об увпольнении, трудовой книжки, справке о том, что вы состоите на учете в центре занятости и т.п. Но, написать заявление можно и без этих документов. После этого вам дадут 90 дней на их сбор (документов).

  Как и в других финансовых учреждениях, в Сбербанке действуют такие же ограничения по суммам долгов. Кроме кредитных каникул банк может предложить вам уменьшение обязательного ежемесячного платежа. При таком решении вы будете платить на 2 или 4 года дольше (но меньше) за потребительский кредит и ипотеку соответственно.

  5 Вариант: Увеличить сроки выплаты и уменьшить ежемесячный обязательный платеж (реструктуризация)

  Если вам пока нечем платить кредит , многие банки готовы выполнить реструктуризацию этого кредита. Это означает, что условия договора могут быть пересмотрены и в итоге вы можете рассчитывать на:

  • увеличение граничной даты погашения кредита;
  • изменении ставки по процентам;
  • получение не длительной отсрочки по платежам.

  Этот вариант стоит попробовать, если нечем платить кредит законно . Но соглашаться на него имеет смысл только в определенных случаях:

  • если вам предлагают более низкую ставку по процентам;
  • если вы реально сможете платить по новым условиям договора;
  • если от вас не требуют оформить залог или поручительство.

  Даже если вы решите жаловаться в:

  • Центробанк РФ;
  • Роспотребнадзор;
  • приемную президента России;
  • финансовому омбудсмену;
  • и т.п.

  Все это ничего не даст. Ну, разве что омбудсмен поможет вам в плане переговоров с банком.

  6 Вариант: Добровольно продать свое имущество

  Конечно, финучреждения могут отказать вам в реструктуризации. каникулах по кредиту или рефинансировании. И часто они могут предложить вам продать собственное имущество и погасить задолженность.

  Поэтому, если вы понимаете, что продажа автомобиля, дома или квартиры — ваш единственный выход, есть смысл попросить у банка разрешение на самостоятельную реализацию имущества. После того, как вы вернете деньги, у вас останется вполне приличная сумма денег, за которую вы сможете купить новое имущество.

  7 Вариант: Сдать залоговое имущество в аренду

  Если порядочный человек потерял работу и ему нечем платить кредит , он ищет любые законные способы вернуть долг. И как вариант можно рассматривать сдачу своей квартиры/комнаты или авто в аренду. За деньги, вырученные с этой аренды, каждый месяц можно погашать долги.

  8 Вариант: Оспорить договор

  Весьма смелое решение, если вы взяли кредит и нечем платить . Так, в судебном порядке без проблем можно оспорить главный договор, который вы подписали перед тем, как взяли кредит в банке или микрофинансовой организации.

  9 Вариант: Погасить кредит страховкой

  Подобная страховка будет действовать ровно столько, на сколько заключается кредитный договор. При этом, на рынке есть страховые компании 2-х типов:

  • имеют ограничения в плане суммы компенсации;
  • ограничивают сроки,ю в рамках которых должник может получить компенсацию.

  Разумеется, страховка должна покрывать абсолютно всю сумму, которую заемщик должен вносить на счет каждый месяц.

  Кредитов много, а платить нечем: предыдущие варианты не подошли, что делать?

  Если вам нечем платить кредит и ничего из перечисленного выше не подошло (или просто не нравится), тогда держите еще несколько хороших вариантов.

  
  

  10 Вариант: Обратиться за помощью к юристам по кредитам

  Причем, многие компании, предлагающие помощь по кредитам, дают бесплатные первые консультации. И вы обязаны воспользоваться такой услугой. Но помните:

  1. Не заключайте никаких договоров на первой консультации.
  2. Максимально внимательно слушайте эксперта (вплоть до записи разговора на диктофон).
  3. Подумайте несколько дней перед тем, как принять окончательное решение.

  11 Вариант: Ничего не делать — пусть все идет своим чередом

  А ждать от решения ничего не делать можно таких последствий:

  • спустя 6 месяцев вам и вашим родным, знакомым и соседям коллекторы будут звонить все реже и реже;
  • спустя еще полгода-год финансовые учреждения начнут подавать иски в суд, чтобы взыскать с вас задолженность принудительно;
  • спустя еще год-полтора будет судебное решение (не в вашу пользу) о принудительном взыскании с вас долга (с помощью судебных приставов);
  • приставы наложат аресты на все найденные счета, которые вам принадлежат (найдут все, поверьте), запретят вам выезжать за границу и, если вы получаете официальный доход, будут ежемесячно взимать с зарплаты по 50% в счет погашения задолженности.

  12 Вариант: Помочь судебным приставам

  Кроме того, когда приставы придут к вам домой описывать имущество (разумеется, не пускать их — еще одно плохое решение), вы вправе указать им на те вещи, которые хотите реализовать в счет долга в первую очередь.

  13 Вариант: Списать свои долги через процедуру банкротства физического лица

  Если обратиться к действующему законодательству РФ, то с 1 октября 2015 года граждане с суммами долга от 500 000 рублей вправе заявлять себя банкротами. Такой вариант для вас — реальная и вполне осуществимая возможность полностью забыть про свои кредиты и займы, если вам реально нечем платить.

  А что если ничего вообще не платить и скрываться: Незаконные способы

  Кроме всех вышеописанных методов есть и менее законные. Конечно, мы не рекомендуем вам к ним прибегать, но обязаны их рассмотреть, чтобы предупредить вас об их последствиях.

  Нерекомендуемые способы

  Исчезновение заемщика

  Чего точно не следует делать

  Итак, если вам нечем платить кредит , никогда не совершайте следующих действий:

  1. Никогда не берите новые кредиты для того, чтобы просто отстрочить следующие платежки.
  2. Никогда не обращайтесь к кредитным брокерам, которые предлагают изготовить для вас поддельные документы.ю чтобы взять кредит.
  3. Никогда не оформляйте кредит в залог своего имущества, чтобы за его счет погасить другой кредит.

  
  

  Самый важный критерий: любые действия должника, которые направлены на то, чтобы не платить кредиторам, даже если такая возможность есть, суды могут истолковать как недобросовестное поведение, объясняет Александра Улезко, руководитель группы по банкротству АБ Качкин и Партнеры Качкин и Партнеры Федеральный рейтинг. группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство Профайл компании × . Если должник вел себя недобросовестно, его могут не освободить от долгов по итогам процедуры банкротства.

  Не помог управляющему

  
  

  Чтобы не оказаться недобросовестным, должник обязан всячески сотрудничать с финансовым управляющим, не допуская злоупотреблений.

  Павел Герасимов, партнёр, генеральный директор юридического бюро Падва и Эпштейн Падва и Эпштейн Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство ×

  А в деле № А82-14038/2016 должницу Маргариту Малышеву не освободили от долгов по другой причине. Она не предоставила управляющему никаких документов: ни сведений о кредиторах и должниках, ни информации о банковских счетах, ни данных о своих доходах. Кроме того, Малышева вообще не приходила в суды на заседания по своему делу. При этом она продала квартиру и машиноместо, и денег от их продажи хватило бы на оплату требований кредиторов. Но деньги она не передала. Суды решили, что в таком случае освободить Малышеву от долгов нельзя.

  
  

  Набрал долгов

  Распространенная ситуация: чтобы расплатиться с уже существующими долгами, человек набирает новые. Но не всегда такое поведение суды оценят как недобросовестное.

  В деле № А40-41410/2016 основными кредиторами Алексея Рябцева оказались другие граждане, его знакомые. Он продолжал брать у них в долг миллионы рублей, хотя знал, что не сможет вернуть деньги. При этом он даже не платил и по старым займам. Кроме того, он также скрыл от управляющего информацию о нескольких своих кредиторах и о том, что у него есть автомобиль. Суды признали такое поведение недобросовестным и не стали списывать долги.

  А вот в банкротстве Сергея Киреева ситуация была другой: его основными кредиторами были банки. В 2012 году он взял крупный кредит, в 2015 — еще несколько. Три инстанции признали такое поведение недобросовестным, ведь Киреев наращивал свои долги без возможности их погасить, а также отказался заключать с банками мировое соглашение. Но Верховный суд обратил внимание, что в этом деле не было выявлено признаков преднамеренного банкротства.

  
  

  Спрятал имущество

  Деньги в итоге взыскали через суд, но и после этого Михайлов не стал возвращать их. Он продал автомобиль, а еще подарил свою долю на земельный участок и квартиру своей супруге. В процедуре банкротства управляющий оспорил эти сделки, и имущество вернулось в конкурсную массу. Но денег для оплаты всех долгов не хватило. При этом суды трех инстанций все равно решили освободить Михайлова от долгов (дело № А72-18110/2016).

  Экономколлегия рассмотрела спор и решила, что суды не исследовали изначальное поведение Михайлова. Долг у него образовался из-за того, что он взял у работодателя заем, обещал вернуть деньги, но тут же уволился. Только это позволяет усомниться в добросовестности должника и не освобождать его от обязательств, отметил ВС. Но в случае Михайлова нижестоящие инстанции закрыли глаза и на другие злоупотребления с его стороны: после взыскания денег через суд он сразу продал машину и подарил жене земельный участок и долю в квартире.

  При новом рассмотрении дела Арбитражный суд Ульяновской области учел эти обстоятельства и решил не списывать с Михайлова долги по завершении банкротства.

  Отказался от наследства

  Интересное решение по банкротному спору несколько лет назад вынес Арбитражный суд Северо-Кавказского округа. Безработный Иван Неретин, имея долг перед своим знакомым, в 2011 году отказался от наследства, а через год взял несколько кредитов. В 2016 году суд признал Неретина банкротом. Три инстанции, которые поддержал и ВС, расценили его поведение при отказе от наследства как недобросовестное. Таким образом он попытался уклониться от погашения долгов. В итоге долги с него не списали (дело № А53-1344/2016).

  Последний год был напряженным, особенно в сфере финансов. Люди теряли доходы, лишались работы и возможности платить по обязательствам, а поэтому в первые месяцы нового года вопрос, что ждет должников, стоит остро и особенно нервирует тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями в 2020-м. Не переживайте: лучше давайте разбираться.

  Содержание статьи

  Как изменилась ситуация за 2020 год

  Чего ожидать людям, имеющим проблемную задолженность

  Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов. Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями. В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.

  От банков

  Банковские организации тоже несут убытки на фоне кризиса, что особенно заметно в сегменте потребительского кредитования. В 2021 году возможен рост процентных ставок или ужесточение условий для выдачи кредита. Но одновременно с этим кредиторы пытаются сделать условия привлекательнее для действующих заемщиков. Банку и самому невыгодно, если человек прекращает платить. Поэтому, если кредитор видит, что клиент испытывает трудности, он все чаще идет навстречу:

  • предлагает отсрочки и кредитные каникулы;
  • снижает размер выплат за счет увеличения срока — это называется реструктуризацией;
  • рефинансирует кредит по новой процентной ставке.

  Кредитная история после таких мер не портится, но такие программы работают, к сожалению, только для людей, которые до этого не имели просрочек. Если вы попали в сложную ситуацию раньше, возможно, стоит договариваться с кредитором индивидуально — программы разрабатывают и для людей с просроченными задолженностями.

  От коллекторов

  Работать с коллекторскими агентствами заемщику может быть даже выгоднее, чем с банком. Коллекторы, купившие кредит по договору цессии, не назначают дополнительные штрафы и пени, а также могут списывать и прощать часть задолженности. Как и банкам, им выгоднее, если клиент платит, пусть даже небольшую сумму, — поэтому агентства часто предлагают заемщикам индивидуальные гибкие условия погашения. Например, ЭОС всегда принимает сторону клиента и помогает разработать схему платежей, которая не обременит его.

  От судебных приставов

  Если же дело дошло до исполнительного производства и задолженностью занимаются приставы, то в 2021 году ФССП, скорее всего, возобновит активную деятельность. В прошлом году сотрудники службы были ограничены в своих действиях из-за событий, вызванных эпидемией, однако в 2021 году их работа входит в обычное русло. Предполагается, что активнее всего приставы будут действовать по отношению к заемщикам крупных банков: те регулярно напоминают ФССП об исполнительных производствах на своих должников. Но даже из такой ситуации можно найти выход, если постараться договориться с приставами о графике погашения, который удобен всем. Есть и еще одно изменение, позитивное: поправки в статью 446 ГПК запретят приставам общаться с третьими лицами без письменного согласия и арестовывать в счет задолженности домашних животных. Раньше арест кота или собаки был стандартной практикой, теперь хозяева смогут не бояться за питомцев.

  Как вести себя в новых обстоятельствах

  Так же, как и всегда: стараться не паниковать, не совершать необдуманных поступков, и не игнорировать проблемы. Даже из сложной ситуации можно найти выход: об этом говорят тысячи клиентов ЭОС, которые избавились от задолженности с нашей помощью. Относитесь к своим кредитам со всей ответственностью, старайтесь не допускать новых просрочек и погашать те, что уже есть, так быстро, как сможете. Скорее всего, кредиторы будут готовы помочь и предложить особые условия: главное — не бойтесь идти на контакт и помните, что любые проблемы можно решить.

  Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

  Как работает анонимный звонок?

  Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
  8 800 775 02 04
  с 8:00 до 20:00 мск

  Задайте все интересующие Вас вопросы

  Получите консультацию оператора

  Анонимная горячая линия.
  Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

  При одобрении кредита или займа кредитная организация учитывает большой перечень факторов: возраст заемщика, официальный доход, место работы, семейное положение… Но одной из главных характеристик, влияющих на размер, ставку и сам факт предоставления кредита, является кредитная история. Если в ней отражены долги по кредитам, пусть даже незначительные по сумме, это может стать причиной для отказа в предоставлении займа [1] .

  Как можно узнать, есть ли долги по кредитам

  В том случае, если заемщик брал кредиты только в одном банке , это не составит особого труда. Необходимо посетить отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор, чтобы получить справку об отсутствии задолженности. Конечно же, при себе необходимо иметь паспорт. Также можно воспользоваться такой услугой, как личный кабинет данного банка, в котором онлайн предоставляется вся информация о балансе кредитных карт и счетов.

  В том случае, когда кредиты были взяты в различных банках , проверить, не осталось ли по ним долгов, можно, посмотрев свою кредитную историю. Это досье, которое составляется из информации, передаваемой кредиторами (банками, МФО, кредитными кооперативами), у которых человек прежде получал кредиты или займы. Однако у тех, кто никогда не пользовался услугами кредитования, кредитной истории просто-напросто нет.

  Информация, хранящаяся в кредитной истории физического лица, разделена на 4 части [2] :

  1. Титульная часть: ФИО, данные паспорта и т.п.
  2. Основная часть, содержащая сведения о финансовых обязательствах: информацию о суммах и сроках займов (кредитов), об исполнении обязательств, о наличии процедур банкротства и пр.
  3. Дополнительная часть: информация об источнике формирования, пользователях, о приобретателе права требования.
  4. Информационная часть: сведения о займах (кредитах), об отказе в их получении (с указанием причин отказа), о предоставлении поручительства, информация об отсутствии 2 и более подряд платежей [3] .

  По запросу кредитора — индивидуального предпринимателя или юридического лица — в целях выдачи займа или кредита ему может быть предоставлена для ознакомления только информационная часть досье (согласия субъекта кредитной истории при этом не требуется) [4] . Кредитная история хранится в соответствующем бюро в течение 10 лет с момента поступления последних изменений. Убрать из записей сведения о просрочках и т. п. не представляется возможным, однако можно оспорить содержание в порядке, установленном законом [5] .

  • Если заемщик знает свой код субъекта кредитной истории —комбинацию цифр и букв, которая создается при оформлении договора займа (кредита), — он может обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Делается это напрямую через официальный сайт Банка России [7] .
  • Послать запрос в ЦККИ можно и без кода. Это можно сделать несколькими способами:
    • Черезотделение связи. В этом случае потребуется совершить визит в почтовое отделение с паспортом, составить запрос, указать в нем свои данные и обязательно заверить подпись у оператора связи.
    • В кредитной организации, где также заверят ваши паспортные данные и подпись.
    • В любом бюро кредитных историй, где присутствуют сотрудники, уполномоченные принимать подобные запросы.
    • После обращения к нотариусу,который заверяет подлинность подписи субъекта кредитной истории.

    В ответе ЦККИ, который придет на электронную почту, будет указано, в каком именно бюро сформирована кредитная история данного физлица. Процедура предоставления информации ЦККИ является безвозмездной. Следующим шагом станет обращение в данное кредитное бюро для получения отчета по кредитной истории. Сделать это можно лично либо по почте. В последнем случае ответ будет получен в виде официального письма на имя заемщика.

    Исходя из нюансов вышеперечисленной процедуры получения собственной кредитной истории, можно предположить, что многочисленные варианты проверки кредитной истории онлайн, предлагаемые в сети Интернет (обычно на платной основе), вызывают значительные сомнения. На сайте Центробанка размещены рекомендации, предостерегающие граждан от передачи своей личной информации (данных паспорта, кода и пр.) третьим лицам [8] .

    Узнать про долги по кредитам можно и весьма неприятным образом, например из звонка сотрудника банковской службы или коллекторского агентства.

    Что предпринять, если обнаружена задолженность?

    В ситуации, когда обнаруживается наличие задолженности, желательно погасить ее как можно быстрее. Если сумма оказывается значительной, можно воспользоваться одним из способов оптимизации долговой нагрузки, таких как:

    Можно попробовать перезанять для погашения задолженности банку. Вопрос лишь в том, удастся ли заемщику найти выгодные условия предоставления нового займа, имея в кредитной истории непогашенную задолженность. Судя по информации Объединенного кредитного бюро, в 2017 году получить заем в банке смогли только 3% от числа неплательщиков, имевших непогашенную просрочку более 3 месяцев [13] .

    В любом случае решать вопрос обнаружившейся задолженности лучше не откладывая, и тем более не стоит скрываться. В случае, когда должник игнорирует выполнение своих обязательств, банк обычно продает его долг коллекторскому бюро, среди которых довольно много компаний, которые не тратят время на досудебное общение с должниками, предпочитая решать вопросы возврата долгов в судебном порядке [14] .

    Как возвращать долги коллекторам

    Как же осуществляется передача долга коллекторам? Кредитор вправе:

    • Обратиться к коллекторам за услугой с целью получения долга в пользу банка. При этом не происходит смены кредитора, между банком и коллектором заключается агентское соглашение. По итогам работы агентству выплачиваются комиссионные.
    • Переуступить (продать) непогашенную задолженность коллекторскому агентству. Данный вид сделки называется цессией. С юридической точки зрения при этом происходит смена кредитора, причем коллекторское агентство может предлагать должнику новые условия погашения долга.

    Оба варианта, чтобы взыскать долг или вернуть хотя бы его часть, активно применяются банками. По данным НАПКА, за 2017 год по агентскому договору коллекторам было передано на взыскание 390 млрд рублей, в то время как в качестве переуступленных (проданных) долгов — 280 млрд рублей [15] .

    Для должника более удобен вариант продажи его долга коллекторам. Это связано с тем, что по просроченному долгу, принадлежащему банку, по-прежнему продолжается начисление процентов и штрафов (пени), в то время как по проданному долгу дальнейшее начисление процентов обычно бывает остановлено [16] . Помимо этого, коллекторские агентства не ограничены нормативами Центробанка РФ, в связи с чем имеют больше возможностей договориться с должником.

    В том случае, если должник не прячется от банка и предоставил кредиторам свои контакты, он имеет возможность узнать о произошедшей смене кредитора из письма-уведомления от банка. Коллектор в свою очередь также письменно уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен проводить действия по взысканию долга.

    Поэтому первое, что необходимо сделать при появлении коллектора — поинтересоваться ФИО его представителя; узнать, какое агентство представляет данный специалист (включая номер регистрационного свидетельства, который можно проверить); попросить документы, подтверждающие законность цессии (если она произошла).

    Обнаружив, что долг по кредиту или займу передан коллекторам, состоящим в реестре ФССП, не стоит избегать общения с ними. Современный коллектор является, по сути, финансовым консультантом, который проводит анализ задолженности, изучает платежеспособность клиента, рекомендует варианты реструктуризации долга. В том случае, когда долг продан коллекторскому агентству, должник может также получать определенные бонусы за активное погашение и сотрудничество.

    Читайте также:

      
    • Как писать китайское резюме
      
    • 261 фз с последними изменениями 2020 паспорт объекта культурного наследия нужен ли
      
    • Наполеон велик потому что он встал выше революции подавил ее злоупотребления удержал все хорошее
      
    • Когда наступает смерть человека уголовное право
      
    • Где дата актовой записи в свидетельстве о расторжении брака где