Сострахование и двойное страхование в чем разница

Обновлено: 19.05.2024

Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование – это вид обязательства, по условиям которого один кредитор – страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам – страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

Право выбора вида ответственности – совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски – риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.

Для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.

Сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.

В перестраховании ответственным лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая является только страховщик по прямому страхованию, так как другие страховщики-перестраховщики не имеют никаких обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем, что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем-страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли ответственности.

В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают лидера-состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события, расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).

Очень большое значение имеет наличие у страховщиков-участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

4. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости

Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как: потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги); сокращение ресурсной базы и т.д. Но в то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому, с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает то, при котором уровень риска минимален; с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.

При оценке риска выделяют следующие основные его виды:

• риски, которые можно застраховать;

• риски, которые невозможно застраховать;

• неблагоприятные риски, риски страховщика.

В зависимости от источника возникновения выделяют риски: связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления; связанные с целенаправленным воздействием человека – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, аварии на АЭС).

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. Они подразделяются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные и т.п.

Страховой интерес в данном случае следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска – insurable risk. Он должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие: определенным количеством единиц, подверженных риску; случайным характером потерь (ущерба, убытка); возможностью расчета их вероятности; невысокой страховой премией (страховой взнос).

С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата – это исполнение страховщиком договорных обязательств перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем или третьим лицом по возмещению имущественного ущерба (убытка) при наступлении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения – при имущественном.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон и является предельной суммой страхового возмещения, которое может быть выплачено по всем страховым случаям, наступившим в течение срока страхования.

В заключении подведем итоги. Страхование – (англ. insurance) – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности.

По мере развития общества страхование распространяется также на события, обусловленные производственной деятельностью людей, развитием техники, технологии, транспортных средств и т.д. Страхование в различных отраслях общественного производства и обращения охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей.

Страхование, учитывающее специфику отрасли, называется комплексным, в нем объединяются виды страхования имущественного, личного и ответственности. Широко используется на практике классификация по видам рисков, которые не связаны с отраслями производственной деятельности.

Без риска нет места страхованию, но характер и степень вероятности риска существенно различаются. По формам проведения выделяют: страхование обязательное, осуществляемое на основе федерального законодательства; страхование добровольное, базирующееся на заключении соответствующих договоров между страховщиками и страхователями.

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть II. Глава 48 (страхование).

2. Дедиков С.Н. Крепче за баранку держись шофер // Бизнес – адвокат. – 2008.– №15.

3. Дедиков С.Н. Объект страхования и страховые риски // Бизнес – адвокат. – 2008.– №17.

4. Кабирова А.С. Практикум по страхованию. Учебное пособие. – Уфа: РИО РУНМЦ МО РБ, 2008. – 100 с.

5. Поляков И.Н. Ответственность по обязательствам вследствие причинения вреда. М.: Городец, 2008. – 300 с.

6. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – /Издательство Инфра-М, Москва 2009. С. 624.

Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 19981
Количество таблиц: 0
Количество изображений: 0

В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.

Что такое действительная стоимость, я полагаю все и без меня знают.

Что такое страховая сумма, раскрывается в ст. 947 ГК РФ "Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей".

Ключевое слово или фраза, кому как больше нравится - в пределах. То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать.

Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ "Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования"

То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой "Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена. "

Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите?

Вот тут и сидит вся проблема и начинается кривая судебная практика, прямо таки изо всех своих судебных сил, помогающая жуликоватым страхователям заработать на страховщиках немного денег на старость.

Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования. То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре. Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили.

Лезем смотреть ст. 951 ГК РФ, и оказывается "Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость".

И даже последствия есть такого страхования:

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Читаю пленумы и обзоры и понимаю, что астрология гораздо более точная наука, чем сегодняшняя юриспруденция.

Структурирование купли-продажи акций (доли)

Семейные и наследственные отношения: проблемы правового регулирования

Комментарии (1)

Очень интересная статья, не понятно почему нет комментариев. по прошествии большого времени с момента написания статьи, буду тогда первым. автор пишет, что пленумы и обзоры слишком мутные. однако, где в статье выводы и рекомендации, сухие статьи и более ни чего. Ведь вопрос на самом деде очень спорный и не однозначный (с учетом мутных), и если уж идет речь о каких то пленумах и обзорах, нужно тогда, как минимум их цитировать, как максимум на конкретные реквизиты ссылаться.
Автор не делает выводов, попробую за него:
Страховая сумма - предел риска.
Страховой стоимостью - действительная стоимость (среднерыночная цена имущества)
а это значит, что страховую сумму вы ни когда не получите, так как нет таких условий физически, так как хуже чем 100% тотал быть не может, но даже при этом, следуя задачи, которая приведена в статье, вы получите половину. и когда вы спросите, а как получить всю сумму? (страховую сумму), то ни кто (даже страховая), вам не ответят. очень простая схема стаховых кидал (страховые компании), которые жалуются на мошенников по каско, осаго, однако, в своем глазу и бревна не замечают.

при этом имеется вот такая задача "Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?"
вот это и стоило разобрать. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (п.2, 947 ГК РФ) то есть, если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость - равны. Тогда рассуждая логически, требования о возмещении миллиона при 100% уничтожении - законно.
конечно остается лазейка (а по другому и не назовешь) оспорить страховую сумму, а что мешало определить рыночную стоимость на момент заключения договора страхования.
на лицо злоупотребление правом, страховая компания профессиональный участник, а значит знала, как определяется страховая сумма, но поскольку страховой, выгодно получить больше страховую премию, затягивать и платить меньше, она бездействует. (я бы назвал это мошенничеством, но наш законодатель мягок).

Рекомендации: устранить все неясности в законе, определить - если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость - равны.
взял страховую премию - отвечай! и ненужно, ни каких оспариваний, получение страховки в России и так очень затянутый процесс.

ну и на последок, немного ссылок на те самые мутные обзоры и пленумы:
1. Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 16.02.2016 по делу N 33-849/2016
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"
3. определение ВС №4-КГ17-4 ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Москва 28 марта 2017 г

В нашей стране сложилась практика по страхованию какого-либо имущественного интереса у единственного страховщика. Но бывают случаи, когда осуществляется двойное страхование, которое, хотя и формально не запрещено действующим российским законодательством, все же влечет за собой определенные правовые последствия для страхователя.

Понятие двойного страхования

В нормативно-юридических актах отсутствует четкая расшифровка такого понятия, как двойное страхование.

И лишь из ч. 4 стат. 951 ГК и стат. 260 КТМ России можно некоторым образом понять, что это такое.

Важно! Под представленным видом страхования законы понимают ситуацию, когда идентичный объект страхуется у двух или более страховщиков, при условии, что страховая сумма (СС) по договорам со всеми страховщиками превышает действительную (рыночную) цену имущества.

Если же смотреть другие авторитетные источники, то можно найти более подробное описание понятия двойного страхования, а также разграничение двойного от сострахования и дополнительного.

Так, двойное – это страхование, осуществляемое:

у 2-х или более страховщиков;
на общую СС, превышающую стоимость застрахованного объекта;
относительно 1-го и того же объекта;
относительно одинаковых рисков;
в одинаковые сроки.

Соответственно, не следует путать двойное с дополнительным и сострахованием:

при состраховании страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, от идентичных рисков, но с условием, что СС по всем соглашениям не превышает страховой стоимости;
при дополнительном страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, но от разных страховых рисков.

Соотношение с перестрахованием

Соотношение (отличия, сходства) с перестрахованием следующее:

перестрахование осуществляет страховая компания, двойное – страхователь;
двойное предусматривает заключение двух или более договоров, перестрахование – тоже (ч. 4 стат. 967 ГК России);
при двойном страхуется имущественная ценность или предпринимательский риск, при перестраховании – риск выплаты страхового возмещения.

Разрешено ли двойное страхование в России

Формально оно разрешается. Отсутствует какая-либо административная, уголовная ответственность за сам факт заключения соглашения сначала с одной СК, потом с другой в отношении одинакового объекта и тех же рисков.

Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях.

Имущественное

Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества (ч. 2 стат. 947 ГК России). Например, если квартира стоит 1 млн. рублей, значит, СС не должна быть более 1 млн.

Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. рублей в 1-й компании, в другой – ее же еще на 400 тыс. (именно в рамках двойного страхования в соответствии с определением, представленным выше). В таком случае, общая СС будет 1,1 млн., что повлечет за собой определенные правовые последствия.

А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из:

ч. 1 стат. 950 ГК, где сказано, что можно застраховать недвижимость хоть у 10 страховщиков, и ничего не будет, при условии, что страховая сумма по всем договорам меньше цены имущества;
ч. 1 стат. 952 ГК, где сказано, что при страховке имущественных ценностей в отношении разных рисков (например, в какой-либо СК от одних рисков, а в другой компании – от других), СС по всем договорам может превышать страховую стоимость (и ничего не будет за это).

Личное

В ч. 3 стат. 947 ГК сказано, что при личном страховании СС определяется по соглашению страхователя и СК. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.

Ответственности

Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон.

Внимание! Получается, что приобрести страховку можно сразу у двух или более страховщиков без каких-либо ограничений относительно 1-го и того же объекта, рисков, периода и др., на любую страховую сумму по каждому из соглашений – кроме случаев, когда запрет на оформление двух страховок в отношении 1-го и того же объекта и одних и тех же рисков установлен специальным законодательством (например, ОСАГО).

Последствия двойного страхования

Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.

не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было;
а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков.

Контрибуция

Под контрибуцией понимается такой способ возмещения ущерба, который заключается в обращении СК, с которой у страхователя оформлено соглашение, с предложением поделить расходы по компенсированию вреда к другим компаниям, ответственным перед страхователем по тому же объекту, тем же рискам и др.

Сумма, положенная к возмещению каждым из страховщиков в таком случае, исчисляется по формуле:

СС1 / (СС1 + СС2 + СС3 + … + CCN) * РУ, где:

СС1 – страховая сумма у 1-го страховщика;
CC2 – во 2-й страховой компании;
CCN – в N-й СК;
РУ – размер ущерба.

Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования

При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.

Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.

Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:

в 1-й СК – 1 млн. рублей;
2-й – 700 тыс. рублей;
3-й – 300 тыс. рублей.

Итак, различают сострахование, двойное страхование и дополнительное, каждое из которых имеет свои особенности и возможные последствия для страхователя при несоблюдении требований закона. Остались вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу.

Ставим лайки, делаем репосты и читаем другие статьи – например, про общества взаимного страхования.

Виды страхования

Цель страхования – защита собственности и других интересов застрахованного лица. В обычной ситуации для этого достаточно воспользоваться услугами одной страховой организации. Но если один объект одновременно страхуется в нескольких компаниях, это свидетельствует о применении страхования с целью извлечения прибыли, что не допускается действующим Гражданским Кодексом РФ. Двойное страхование – запрещенная российским законодательством операция, об особенностях которой в ОСАГО и других направлениях пойдет речь в предлагаемом материале.

Что такое двойное страхование

Под двойным страхованием понимают страховую операцию, при которой заключается несколько договоров относительно одного и того же имущества, когда сумма страховки превышает его совокупную стоимость.

Непосредственно указанное понятие в российском законодательстве не упоминается. Но косвенные признаки данного действия содержатся в ГК РФ.

При более детальном изучении вопроса, становится понятным, что данный вид сделки характеризуется следующими особенностями, разграничивающими его с сострахованием и дополнительной страховой защитой в ОСАГО и других направлениях:

участием двух или более страховых компаний;
превышением общей страховой суммы стоимости объекта;
распространением страховой защиты на один объект;
одинаковыми рисками по договорам страховок;
общим календарным периодом действия страховых полисов.

Формального запрета на подобные действия не налагается. Нарушение законодательства проявляется, только если это действие производится с общим превышением стоимости застрахованного объекта, по сравнению со страховыми суммами.

Сравнение с перестрахованием

Если сравнивать двойное страхование в ОСАГО и других направлениях с перестрахованием, необходимо отметить следующие особенности:

двойное страхование осуществляется страхователем, а перестрахование – страховой компанией;
в обеих ситуациях по одному объекту заключается два или более договоров;
при двойном страховании речь идет об имущественных интересах, защите рисков бизнеса или ответственности (ОСАГО и пр.), перестрахование связано с опасностью отказа в получении компенсационных выплат.

Как видно из представленного сравнения, единственная общая черта – наличие нескольких договоров. Но в остальном – это абсолютно разные разновидности страховой деятельности.

Какие виды двойного страхования существуют

Формально подобные действия не запрещаются законодательными нормами (если исключить законодательство ОСАГО). При выявлении указанного факта не предусмотрено привлечение к административной или уголовной ответственности за страхование одного объекта одновременно у нескольких страховщиков по одинаковым рискам.

Но необходимо учитывать определенные ограничения, при нарушении которых у страхователей или страховщиков могут возникнуть неприятности. Далее – детальнее о двойном страховании в различных сферах страховой деятельности (имущественном, ОСАГО и пр.).

Имущественное страхование

Закон в положениях ст. 947 ГК РФ не допускает такого страхования, при котором общая сумма выплат по страховкам собственности превысит стоимость застрахованного имущества. К примеру, если стоимость квартиры составляет 1,5 млн. руб., то общий размер страховых премий, при оформлении нескольких полисов одновременно, не может превышать указанной суммы.

Это требование распространяется и к ситуации с участием одной страховой компании. Стоимость объекта нельзя превышать размером предусмотренной премии по страховке, если стороны хотят избежать нежелательных правовых последствий.

Законодательство не запрещает обращаться по поводу страховки к нескольким организациям, не ограничивая их числа. Но ограничение касается сравнения стоимости застрахованного объекта с размером страховой премии.

К примеру, страхователь может обратиться к различным страхователям, приобретя полисы по различным рискам для одного объекта недвижимости. Главное условие, чтобы общая сумма по страховкам не превышала стоимости данной квартиры.

Личное

В личном страховании ситуация несколько проще, поскольку понятие стоимости застрахованного объекта здесь неприменимо. Страхователь вправе обращаться к любому количеству страховщиков, отдельно с каждым оговаривая стоимость договоров.

В данной ситуации законодательство не запрещает страхование жизни по одинаковым рискам одновременно в нескольких компаниях.

Страхование ответственности

Здесь ситуация аналогична с личным страхованием. Страхователю ничто не препятствует обратиться к нескольким организациям и заключить договора по защите от идентичных рисков.

Последствия двойного страхования

Сторонам, прибегшим к двойному страхованию, необходимо учесть такие нежелательные последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ:

в случае превышения страховой суммы стоимости застрахованной собственности либо предпринимательских рисков (по ОСАГО и пр.), договор признается ничтожным на размер отмеченного превышения, каковое не подлежит возврату;
при рассрочке страховых выплат, общая стоимость договора снижается до цены объекта, с пропорциональным изменением платежей;
если двойное страхование стало причиной умышленных действий страхователя, введшего в заблуждение страховщика относительно стоимости объекта, СК вправе аннулировать договор и потребовать от клиента возмещения нанесенного ущерба.

Страховые случаи, возникающие при двойном страховании

При использовании двойного страхования в ОСАГО и других областях, стороны могут прибегнуть к контрибуции при расчете стоимости страховых выплат. Этот способ предусматривает разделение выплат между всеми компаниями, в которых данный объект застрахован по одинаковым рискам.

Стоимость выплаты по страховке рассчитывается с использованием следующей формулы:

В = СВ1/(СВ1 + СВ2 +…+ СВn) × У , в которой:

В – общий размер выплаты;
СВ1…n – страховые выплаты первого и всех последующих СК;
У – стоимость ущерба.

В этом случае расходы делятся между всеми СК.

Но если страховщики не пришли к соглашению по поводу контрибуции, сокращается стоимость выплаты одной из СК.

Это проще рассмотреть на конкретном примере. Общая стоимость застрахованного объекта составляет 1 млн. руб. Страхователь застраховал имущество у трех страховщиков на следующие суммы:

у первого – на 500 000 руб.;
у второго – на 400 000 руб.;
у третьего – на 300 000 руб.

В итоге контракт с третьим страховщиком будет признан ничтожным на сумму 200 000 руб., превышающую общую стоимость застрахованного имущества.

Действия при наступлении страхового случая

В случае выявления превышения страховой суммы над страховой стоимостью, страховщик может действовать следующим способом:

уменьшить страховую премию по ОСАГО или другим страховкам на сумму превышения стоимости объекта;
при выявлении мошеннических действий со стороны клиента – аннулировать сделку, потребовав через суд выплаты компенсации за нанесенный ущерб.

Но в некоторых областях страхования (ОСАГО и пр.), такие действия со стороны страхователя не только нецелесообразны, но и прямо нарушают требования действующего законодательства.

Многие страховщики, желая предотвратить подобную ситуацию, прибегают к дополнительным действиям, чтобы исключить подобную возможность. Данные моменты отдельно оговариваются в правилах работы компании и в заключаемых контрактах.

При выявлении факта мошенничества со стороны клиента, организация вправе досрочно прекратить исполнение обязательств, аннулировав соглашение. А страхователь окажется вынужден возмещать понесенные страховщиком убытки.

При расследовании подобной ситуации, важно понимать, в какой момент раскрылся данный факт. Это может произойти:

до возникновения страхового случая, предусмотренного полисом ОСАГО и пр.;
после того, как произошел страховой случай.

В первом случае проблема по ОСАГО или другому полису может быть урегулирована приведением в соответствие требованиям законодательства договорной документации. Общая стоимость договоров изменяется в соразмерном выражении. Это позволяет в дальнейшем избежать противоречий законодательным нормам.

Но если страховой случай по ОСАГО или другому полису уже произошел, решить проблему сложнее. Если факт умысла со стороны страхователя не выявлен, ситуация разрешается одним из двух приведенных выше способов:

соразмерным уменьшением стоимости всех заключенных контрактов;
признанием недействительным одного из соглашений на размер превышения стоимости.

Перечисленные законодательные запреты в России введены с целью недопущения страхования в качестве способа наживы и незаконного обогащения. Страховой вид деятельности предполагает защиту от возможных рисков. Поэтому, если выяснится, что общий размер выплат превышает страховую стоимость имущества, это может повлечь неблагоприятные финансовые последствия для владельца.

Видео по теме статьи

Читайте также: