С какого момента вклад считается застрахованным

Обновлено: 28.06.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Застрахованная сумма вклада определяется в соответствии с ФЗ-№177. Закон был принят в конце декабря 2003 года и именно тогда все банковские вклады физических лиц в России стали застрахованы, однако до сих пор об этом знают далеко не все вкладчики.

В то же время, если банк лишается лицензии, вернуть деньги можно не по всем вкладам. Более того, существуют максимальные значения выплат в соответствии с видом банковского счета. Обо всем этом подробно расскажет Brobank.

Какие вклады застрахованы государством

Прежде чем требовать от руководства банковского учреждения возврата денежных средств, необходимо разобраться, какие вклады застрахованы. В список входят следующие виды счетов:

все срочные вклады или суммы до востребования – здесь говорится как о средствах в российской валюте, так и иностранной;
любые счета, которые использовались на момент наступления страхового случая, для расчетов по банковским картам или получения социальных выплат;
счета индивидуальных предпринимателей – здесь действует условие наступления страхового случая только после января 2014 года;
вклады или счета опекунов, попечителей.

В случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, обращаться за своими деньгами можно всем гражданам без исключения, если они потеряли деньги, лежащие на представленных видах счета.

Большинство вкладчиков считают, что не могут вернуть денежные средства, поскольку ранее не застраховали вклад. В данном случае речь идет именно о государственном страховании, что происходит без предварительных действий со стороны вкладчика. Если счет был заранее застрахован, при возникновении страхового случая вкладчику необходимо обращаться в страховую компанию.

Вклады, не подлежащие страхованию

Не все вклады застрахованы государством. Имеется целый ряд счетов, которые не подлежат возврату в случае банкротства или отзыва лицензии. Здесь государство выделяет следующие разновидности:

средства, размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов или других лиц, которые были открыты для осуществления своей деятельности;
размещенные физическими лицами на предъявителя – даже при условии наличия сберегательной книжки;
денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
деньги, которые размещены в филиалах банка, размещенных за пределами России;
любые электронные денежные средства;

Застрахованы ли вклады в валюте или рублях, вернуть их не представляется возможным, если они лежат на счетах такого типа. Исключение – если вклад был самостоятельно застрахован вкладчиком в одной из страховых компаний. В этом случае все условия возмещения сгоревшей суммы регулируются взаимоотношениями со страховой компанией. Однако это отдельная платная услуга, не имеющая отношения к государственному страхованию вкладов.

Как проверить застрахован ли вклад

Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.

Поэтому, чтобы быть в курсе баланса своего счета, необходимо производить следующие действия:

хранить заключенный договор с банком, а также все квитанции по факту списания денежных средств и внесения новых сумм;
проверять с определенной периодичностью движение денежных средств с помощью официального сайта банка;
регулярно брать официальные выписки из банка по состоянию своего счета.

Здесь неважен вопрос, в каких банках вклады застрахованы государством – вышеприведенный законодательный акт действует во всех коммерческих учреждениях. Поэтому делать запросы можно и нужно, чтобы быть уверенным в своем счете и сумме. Если сотрудники банка отказывают в предоставлении выписки, рекомендуется обратиться в Центральный банк с просьбой произвести проверку деятельности финансово-кредитной организации.

Какая сумма вклада застрахована

Сегодня вклады физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 тысяч рублей. До 2014 года вклады были застрахованы на сумму 700 тысяч рублей, а когда система государственного страхования только зарождалась – и вовсе всего на 100 000 рублей.

Стоит отметить, что страховая сумма рассчитывается на день наступления страхового случая (то есть на день отзыва лицензии или банкротства кредитного учреждения). Вы получите ровно ту сумму, которая была установлена федеральным законом на дель наступления страхового события.

Главное помнить – все вклады физических лиц вне зависимости от банка застрахованы государством. Каждому вкладчику важно доказывать свою правоту и требовать деньги вне зависимости от ситуации.

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", далее – Закон № 177-ФЗ).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

Не дробите вклад. "Дробление вклада" – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – "технические записи по счетам, не создающие правовые последствия". Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III "Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то "схлопывать" их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной "зачетом" проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития").

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу "1,4 млн руб. на один банк", а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Читайте также: