Реструктуризация как фактор стабильности банковской системы

Обновлено: 30.04.2024

Системный социально-экономический кризис, охвативший Россию, может быть преодолен только в результате коренной реконструкции народного хозяйства, причем современная фаза кризиса требует экстренных адекватных мер государства по преодолению деструктивных процессов в экономике. Ключевой момент в преодолении кризиса – стабилизация и коренное преобразование стержневых экономических систем: денежно-кредитной, финансовой, бюджетной, налоговой.

Банковские системы многих стран представлены в основном универсальными банками, которые продолжают занимать доминирующие позиции на национальных рынках и начинают расширять свою деятельность на международных рынках. Они успешно конкурируют на рынках кредитных, ценных бумаг, валюты и производных инструментов.

Однако, развитие всех сфер бизнеса приводит к постоянным изменениям в характере денежных потоков. Все большая часть проходящих через банки сбережений осуществляется в форме инвестиций или ценных бумаг; расширяются операции по андеррайтингу; банки становятся членами бирж; усиливаются позиции инвестиционных банков на национальных рынках.

В целом оздоровление банковской системы, осуществляемое в комплексе других антикризисных мер, может стать катализатором позитивных изменений в обществе, ибо трудно переоценить роль банков в экономике .

В условиях глобального экономического, финансового и политического кризиса непременным условием возрождения экономики должна стать реструктуризация банковской системы.

Программой реструктуризации и финансового оздоровления банков предусматриваются следующие меры: увеличение капиталов банков; улучшение качества активов; реструктуризация пассивов; повышение ликвидности баланса; управление финансовыми результатами; реструктуризация балансов и внебалансовых требований и обязательств; изменение организационной структуры банков; введение временных администраций и представителей Банка России.

В целях осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Обследование кредитной организации применяется в целях определения возможности Агентства принять кредитную организацию под свое управление.

Обследование начинается с получения Агентством предложения Банка России о переходе кредитной организации под управление Агентства и завершается моментом перехода кредитной организации под управление Агентства или отказом Агентства от перехода кредитной организации под его управление и не должно превышать 90 дней.

С момента начала процедуры обследования полномочия учредителей кредитной организации, связанные с участием в ее уставном капитале, приостанавливаются. Если Агентство принимает решение об отказе от принятия кредитной организации под свое управление, то права учредителей кредитной организации восстанавливаются в полном объеме со дня принятия Агентством указанного решения.

АРКО вправе в отношении кредитной организации, находящейся под его управлением принимать решения об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации; увеличивать и уменьшать уставный капитал кредитной организации; принимать решения о реорганизации кредитной организации; продавать или иным образом передавать права на акции кредитной организации, принадлежащие Агентству, третьим лицам; обращаться в суд с требованием о признании сделок, совершенных кредитной организацией в течение трех лет до момента перехода кредитной организации под управление Агентства, недействительными; предоставлять займы, размещать депозиты, предоставлять обеспечение, оказывать иные виды финансового содействия кредитной организации; осуществлять иные меры и мероприятия в целях восстановления финансового положения кредитной организации; осуществлять процедуры ликвидации кредитной организации.

АРКО реализует свои полномочия через органы управления кредитной организации в порядке, установленном федеральными законами и принятыми в соответствии с ними учредительными документами кредитной организации. Агентство вправе осуществлять указанные полномочия от своего имени, если это вытекает из существа правоотношений, связанных с реструктуризацией кредитных организаций.

При осуществлении мероприятий по реструктуризации кредитной организации Агентство удовлетворяет требования кредиторов в порядке и очередности, которые предусмотрены гражданским законодательством Российской Федерации.

АРКО осуществляет мероприятия по реструктуризации кредитной организации на основе плана реструктуризации кредитной организации, срок реализации которого не должен превышать три года с момента перехода кредитной организации под управление Агентства.

План реструктуризации кредитной организации должен включать в себя:

1) мероприятия по реструктуризации обязательств кредитной организации;

2) мероприятия по формированию резервов, требования о формировании которых установлены федеральными законами и нормативными актами Банка России;

3) мероприятия по достижению кредитной организацией значений обязательных нормативов, установленных федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Срок реализации плана реструктуризации кредитной организации может быть продлен Агентством на срок не более 12 месяцев по согласованию с Банком России. Информация о плане реструктуризации кредитной организации и ходе его выполнения предоставляется Агентством в Банк России по его требованию.

После перехода кредитной организации под управление Агентства оно вправе отстранить на срок не более одного месяца от исполнения обязанностей либо ограничить полномочия руководителей исполнительных органов, главного бухгалтера, руководителей филиалов кредитной организации и иных ее сотрудников в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о труде.

АРКО осуществляет продажу активов кредитной организации, находящейся под его управлением, на открытых торгах. Оценка стоимости активов кредитной организации, выставляемых на продажу, осуществляется независимым оценщиком.

Активы кредитной организации, относящиеся к ограниченно оборотоспособному имуществу, могут быть проданы только на закрытых торгах.

В закрытых торгах принимают участие лица, которые в соответствии с федеральными законами могут иметь в собственности или ином вещном праве указанное имущество.

Агентство может выступать в качестве организатора торгов либо поручить проведение торгов специализированной организации на основании договора. Специализированная организация, проводящая торги, не может быть аффилированным по отношению к кредитной организации лицом.

Активы кредитной организации, не проданные на первых торгах, выставляются на повторные торги. Если повторные торги не приносят результата, то активы реализуются Агентством на основании договора купли-продажи, заключенного без проведения торгов.

В целях удовлетворения требований кредиторов план реструктуризации кредитной организации может предусматривать продажу бизнеса кредитной организации.

При продаже бизнеса кредитной организации допускается продажа структурных, в том числе обособленных, а также функциональных подразделений кредитной организации.

Продажа бизнеса кредитной организации осуществляется без участия собрания или объединения кредиторов.

В целях осуществления процедур реструктуризации кредитной организации, находящейся под управлением Агентства, в том числе реструктуризации ее активов (пассивов), АРКО вправе в соответствии с планом реструктуризации кредитной организации создать новую кредитную организацию и (или) приобрести акции действующей кредитной организации на условиях, позволяющих ему определять решения указанной действующей кредитной организации.

Продажа активов реструктурируемой кредитной организации осуществляется в целях настоящей статьи после оценки их независимым оценщиком. Доходы от продажи активов реструктурируемой кредитной организации направляются на удовлетворение требований ее кредиторов. Обязательства реструктурируемой кредитной организации переводятся в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации о переводе долга.

Новые кредитные организации, создаваемые по инициативе АРКО, должны иметь уставный капитал не ниже минимального размера уставного капитала, предусмотренного федеральными законами и нормативными актами Банка России для небанковских кредитных организаций в сфере расчетов. Агентство должно являться единственным учредителем новой кредитной организации, создаваемой по его инициативе.

Свидетельство о регистрации новой кредитной организации, создаваемой по инициативе Агентства, выдается Банком России в течение 30 дней со дня поступления ходатайства о создании новой кредитной организации, а лицензия на осуществление банковских операций – не позднее трех дней с момента полной оплаты уставного капитала.

Агентство вправе использовать заемные средства для формирования уставного капитала кредитных организаций.

АРКО вправе реализовать принадлежащие ему акции кредитной организации на открытых торгах в соответствии с планом ее реструктуризации.

Через органы управления кредитной организации АРКО может принять решение о ликвидации кредитной организации, находящейся под его управлением, если у него есть достаточные основания считать невозможным дальнейшее осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации.

На основании принятого решения Агентство обращается в Банк России с ходатайством об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

В случае принятия Банком России решения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации под управлением АРКО.

Обязанности по осуществлению ликвидации кредитной организации, в отношении которой принято решение о ее ликвидации, возлагаются на Агентство, которое осуществляет функции ликвидатора кредитной организации.

Если в процессе ликвидации установлено, что имущества кредитной организации недостаточно для исполнения ее обязательств перед всеми кредиторами, Агентство обязано обратиться в суд. В случае признания кредитной организации банкротом функции конкурсного управляющего возлагаются арбитражным судом на АРКО.

Для преодоления последствий кризиса 1998 г. возникла необходимость проведения реструктуризации банковской системы. Для этого требуются значительные средства. Известно, что ни государственный бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить соответствующие средства банкам не могут.

Финансовых ресурсов направляемых АРКО для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Основными показателями при отборе будут: размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской системы сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное – кредитование реального сектора экономики и населения.

1) Недостаточная капитализация – остается серьезнейшей проблемой банковской системы России.

Соотношение совокупного капитала банковской системы и ВВП составляет около 3,8 %. Этот показатель в России меньше не только уровня развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой (в Чехии капитал банков составляет 21,3 % ВВП, в Германии – 14,5 %, во Франции – 15,4 %).

Учитывая общенациональную важность проблемы рекапитализации кредитных организаций, в дополнение к усилиям учредителей и управляющих банков по увеличению капитала необходим серьезный пересмотр системы налогообложения банковской деятельности. В частности, освобождение от налогообложения прироста курсовой стоимости иностранной валюты, внесенной в уставный капитал, существенно расширит возможности банков по наращиванию капитала. Целесообразно также рассмотреть возможность установления для банков такой же ставки налогообложения прибыли, как и для производственных предприятий, а также исключения из налогооблагаемой базы налога на прибыль, сумм резервов, формируемых банками на возможные потери, в том числе по ссудам. При включении затрат на формирование резервов в себестоимость банковских услуг у банков возрастут возможности по кредитованию реальной экономики.

Значительный объем невозвращенных кредитов привел к тому, что существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной. И хотя в стране отмечается некоторый общий подъем производства, говорить о снижении риска кредитования в ближайшем будущем рано.

2) Слабая развитость финансовых рынков и механизмов страхования банковских рисков. В России финансовые рынки находятся в периоде становления и отличаются крайней нестабильностью. Практически полностью отсутствуют инструменты страхования банковских рисков. В ближайшие несколько лет такое положение вещей вряд ли изменится.

3) Проблемные банки и ликвидация нежизнеспособных кредитных организаций. Серьезной проблемой остается пока и присутствие на рынке значительного числа банков, нарушающих законодательство и имеющих неудовлетворительное финансовое положение. Несмотря на активную политику Банка России по отзыву лицензий у неплатежеспособных кредитных организаций, на рынке по-прежнему работает значительное число банков, имеющих отрицательный капитал. По состоянию на 1 апреля 2000 г. число таких кредитных организаций составляло 27 (2 % общего числа действующих кредитных организаций). Их удельный вес в совокупных активах банковской системы составляет 7,9 %.

Ликвидация нежизнеспособных кредитных организаций – важное направление реструктуризации и фактор снижения общего уровня риска в банковской системе. Однако при ликвидации кредитных организаций приходится сталкиваться со значительными трудностями. Часто наблюдается затягивание процесса ликвидации (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий).

Очищение рынка от нежизнеспособных кредитных организаций должно проходить без ущерба для обеспеченности банковскими услугами всех регионов России. Наряду с ликвидацией кредитных организаций будет проходить реорганизация банков в форме слияний и присоединений. До настоящего времени эти процессы протекали недостаточно активно.

4) Совершенствование банковского надзора. Работа по укреплению инструментария банковского надзора и приведению его в соответствие с международными стандартами рассматривается Банком России как одна из важнейших сфер деятельности в рамках реструктуризации банковской системы. Эта задача остается стержневой и сегодня. При этом Банк России исходит из того, что система банковского надзора должна быть единой для всех банков, невзирая на размер и выбранную форму специализации деятельности. Совершенствование надзора включает ряд направлений, среди которых необходимо отметить следующие.

Первое направление – совершенствование требований, предъявляемых на стадии лицензирования банковской деятельности. Особое внимание необходимо уделять анализу финансового положения учредителей (участников) кредитной организации и изучению возможного влияния взаимозависимости учредителей (участников) и их корпоративных групп на деятельность кредитных организаций.

Второе направление – продолжение работы по практическому внедрению методик надзора на консолидированной основе. Хотя документами Банка России определена нормативная база консолидированного надзора, она требует доработки с учетом практических результатов ее применения. Кроме того, для применения в полном объеме возможностей консолидированной отчетности необходимо предоставить Банку России право требовать включения в состав отчетных данных о банковских группах информации не только о кредитных, но и о некредитных организациях.

Четвертое направление – совершенствование порядка формирования резервов на возможные потери. Необходимо расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери. Работа по подготовке соответствующего нормативного документа Банком России уже ведется.

Пятое направление – развитие внутрибанковского управления рисками. Улучшение качества управления банковскими рисками является одним из ключевых элементов укрепления финансовой стабильности банковской системы, повышения доверия к ней со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков.

5) Недостатки действующего законодательства – неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования банкротства банков. Это очень серьезная проблема, так как для полноценной работы банковской системы требуется наличие не только законодательной базы, но и эффективного механизма ее реализации.

6) Транспарентность деятельности банков. В восстановлении доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков меры по повышению степени прозрачности деятельности банков должны сыграть ведущую роль. В связи с этим Банком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам. В частности, предполагается дополнить действующее законодательство требованиями ежеквартальной публикации в печати балансов и финансовых результатов деятельности банков, а также таких ключевых финансовых показателей, как достаточность капитала и величина резервов на покрытие сомнительных активов.

Банк России намерен также ужесточить контроль за отражением в представляемой в рамках осуществления документарного надзора отчетности реального положения дел в кредитных организациях. Это потребует проведения систематических проверок и применения к нарушителям соответствующих санкций, контроля за устранением банками выявленных нарушений (несоответствий). В связи с этим необходимо внести изменения в действующее законодательство, предусматривающие наделение Банка России правом производить переоценку активов кредитных организаций.

7) Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

8) Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела.

10) Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансовопромышленных групп.

11) Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях и личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров. Эта причина кроется в трудностях становления банковской системы, и со временем, очевидно, ее влияние будет снижаться.

Следует отметить, что все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков. Большинство из вышеперечисленных проблем еще длительное время будут иметь место в банковской системе страны, однако, при успешном их разрешении программа по реструктуризации коммерческих банков достигнет наилучших результатов.

Структурная перестройка банковской системы в условиях резких колебаний валютного курса и процентных ставок, сильной макроэкономической неопределенности требовала прежде всего стабилизации этих процессов. Иначе она была бы вообще малоэффективной. Поэтому сначала были предприняты шаги по восстановлению макроэкономической стабильности. Проводимая Банком России политика позволила предотвратить не только неоправданную денежную эмиссию, возможную гиперинфляцию, но и создать предпосылки для стабилизации валютного курса, постепенного вывоза избыточной ликвидности, которая возникает в связи с покупкой банком валюты в условиях улучшения платежного баланса страны, в том числе вследствие девальвации рубля. Результатом такой вполне оправдавшей себя политики стало удержание в определенных границах инфляции и курса рубля, увеличение валютных резервов Банка России, а также возможность взять на себя в определенной мере выплату внешнего долга. Наметилась тенденция роста вкладов населения в банках, причем не только в Сберегательном банке, сохранность вкладов в котором гарантируется государством, но и в других коммерческих банках.

Одна из главных задач Банка России состоит в создании инфраструктуры для дальнейшего осуществления банковской реструктуризации.

Главная цель реструктуризации заключается в первую очередь в обеспечении надежности банковской системы, восстановлении доверия к ней, создании условий защиты интересов всех сторон, повышении ответственности исполнительной и законодательной власти за последствия преобразований. Реструктуризация видится не как простое восстановление работоспособности банков путем вливания денежных средств, работа по оздоровлению всей банковской системы в целом и одновременно своеобразная селекция, направленная на ликвидацию ненадежных банков. Она не может осуществляться в отрыве от укрепления реального сектора экономики. Для этого в свою очередь требуется отчетливо сформулированная государственная промышленная, структурная, финансовая политика. Лишь на этой основе возможно четко определить долгосрочные задачи, формы и методы реструктуризации банковской системы.

Первые шаги, которые предприняло Главное Управление Банка России по г. Москве в целях стабилизации в банковской сфере после событий 17 августа 1998 г., были направлены на восстановление платежного оборота путем проведения многосторонних клирингов взаимных обязательств, позволивших восстановить систему расчетов. В результате проведенного клиринга наметилась тенденция к сокращению количества кредитных организаций, имеющих картотеки на проведение в срок платежных документов. Реализация кредитными организациями условия многостороннего клиринга взаимных обязательств проходила под контролем представителей Банка России.

В рамках первоочередных мер по стабилизации банковской системы были введены специальные нормы регулирования деятельности через установление предельных значений экономических нормативов в абсолютных величинах. В целях поддержания ликвидности банковской системы Москвы заключены кредитные договора с рядом коммерческих банков. Кроме того, события августовского кризиса принципиально изменили подходы к организации работы с группой банков, размер собственных средств которых составляет сумму, эквивалентную менее

1 млн. евро. Одним из направлений реструктуризации банковской системы был отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций, не исполняющих требований федерального законодательства и нормативных актов Банка России, не способных удовлетворить требования кредиторов и вкладчиков.

Одной из актуальных проблем по банковскому санированию является своевременность, быстрота и решительность действий в отношении тех кредитных организаций, которые испытывают серьезные трудности и в которых сложились угроза интересам кредиторов и вкладчиков. Среди первостепенных шагов следует отметить выявление фундаментальных проблем на раннем этапе их возникновения, своевременное начало санации, отзыв, когда необходимо, лицензии, контроль за ликвидационными процедурами и деятельностью арбитражных управляющих.

Работы по реструктуризации банковской системы производятся взвешенно, с учетом интересов всех сторон. Вместе с тем затягивание процесса также не в интересах общества, поскольку на счета банков, подлежащих банкротству, продолжают поступать деньги клиентов, тем самым увеличивая риски вкладчиков.

Деление банков на категории малых и средних в современных условиях носит весьма условный характер. Это наиболее мобильный и живой сектор экономики, который пока еще не имеет федеральных устремлений. Средние и малые банки со временем могут представлять основной объем услуг корпоративным клиентам, а также по мере восстановления рынка розничных услуг — населению. Часть средних банков находится на грани банкротства, и поэтому к ним требуется индивидуальный подход. Другая же часть активно реструктуризируется на собственной основе: в ряде банков наблюдается рост активов, капитала и некоторых других показателей. Это говорит о том, что акционеры и клиенты ищут выход из сложившейся ситуации, проводя фактическую реструктуризацию банковской системы.

Одним из наиболее тяжелых последствий финансового кризиса стала потеря доверия банков друг к другу и со стороны отечественных и иностранных инвесторов к каждому в отдельности. Это привело к падению межбанковского рынка. Результат хорошо известен: резко сократились ресурсы банков на фоне увеличения количества наличных денег на руках у населения, которые участвуют в хозяйственно-финансовом обороте.

Вместе с этим на банковском рынке, очевидно, необходим полный спектр специализированных финансовых институтов, имеющих собственную разветвленную сеть.

Предлагаемая Банком России структура банковских институтов представляет собой двухуровневую систему. Однако необходимо не только определить задачи банков и выделить их в отдельные группы, но и сформулировать правила, по которым банки должны взаимодействовать с реальным сектором и друг с другом.

По инициативе Банка России создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Развившийся в России финансовый кризис остро поставил вопрос о реструктуризации российской банковской системы. С начала реформ и вплоть до августа 1998 г. банковская система развивалась неравномерно.

Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и роста недоверия к банкам. В результате в общем количестве действующих банков резко (до 42% на 1 октября 1998 г.) повысился удельный вес финансово неустойчивых банков, а доля активов, приходящихся на эту группу банков, выросла на тот же период с 16,4 до 70,9% совокупных активов банковской системы.

В сложившейся ситуации первоочередной задачей реструктуризации было восстановление жизнедеятельности банков и обеспечение стабильности банковской системы. Предпринятые Банком России меры по стабилизации ситуации включали предоставление стабилизационных кредитов на финансовое оздоровление, проведение операций многостороннего клиринга взаимных обязательств банков, корректировку уровня резервных требований, что несколько улучшило банковскую ликвидность.

Анализ финансового состояния банковской системы за 1999 г. показывает, что, хотя наиболее острая фаза банковского кризиса преодолена, говорить о нормализации деятельности банковской системы преждевременно.

• сохранение всех жизнеспособных банков независимо от их размеров и местонахождения, максимально возможное сохранение материально-технической базы и инфраструктуры банков, которые окажутся нежизнеспособными;

• переориентация банковской системы на обслуживание производственного сектора экономики;

• восстановление доверия к российским банкам на местном уровне и за пределами России.

Одним из основных направлений реструктуризации банковской системы является повышение уровня ее капитализации, в том числе за счет увеличения резервных и страховых фондов. Банки с мизерным капиталом не способны соблюдать экономические нормативы, определяющие возможность полноценной работы на рынке, адекватно обслуживать потребности реального сектора. Усложнение банковского бизнеса, увеличение финансовых рисков требуют значительных капитальных затрат, не доступных малым банкам. Ныне наблюдается тенденция возврата к прежней системе господства крупных банков, но в еще более централизованном варианте. С точки зрения государства, подобные шаги выглядят логично — в крупнейших банках сосредоточен большой объем вкладов, через них идет основной поток платежей в столичный и федеральный бюджеты, а также финансовые потоки крупнейших предприятий, т. е. государство официально признает необходимость существования крупнейших банков. Но, возрождая крупнейшие банки, необходимо избегать ошибок прошлого.

Для эффективной работы банковской системы необходимы рациональные пропорции ее элементов. При недостаточной в целом капитальной базе России наблюдалась сильнейшая концентрация банковского капитала. На одном полюсе сосредоточивалось несколько десятков очень крупных банков, а на другом — значительное число малых, в основном региональных универсальных и специализированных банков. Такое распределение не отражает структуру потребителей финансовых услуг, а является следствием исторически сложившейся организации банковского бизнеса с доминированием интересов государства и крупных предприятий.

Такие предприятия, будучи одновременно учредителями, главными акционерами, клиентами и кредиторами созданных по отраслевому принципу банков, диктовали последним условия кредитования. Банки, зависимые от клиентов, партнеров и крупных госучредителей, в значительной степени подвержены риску их неплатежеспособности. В то же время сами банки не несут ответственности перед вкладчиками и неглавными акционерами. В процессе реструктуризации банковской системы России необходимо обеспечить развитие различных типов банков, которые наиболее гибки, мобильны и адекватны по своему развитию общим тенденциям развития российской и мировой банковских систем. Без этого процесс реструктуризации банковской системы России в конечном счете будет малоэффективным.

Одной из главных причин банковского кризиса было преобладание спекулятивной логики в поведении ведущих банков. Доля долгосрочных операций составила всего 3% банковских активов [77] . Банки, в особенности крупные, ориентировались не на реальное создание стоимости, а на спекулятивное наращивание активов. Докризисная банковская система России практически не имела инвестиционных банков, более того, при существовавших и существующих ныне условиях банкам не выгодно работать с реальным сектором. Например, установленная очередность платежей, когда погашенйе ссуд осуществляется в последнюю очередь, оказывает самое негативное влияние на кредитование реального сектора. Банки или не выдают кредиты по этой причине, или ищут какие-то обходные пути для того, чтобы эти кредиты погасить вовремя.

Кредиты реальному сектору не выгодны ни банкам, ни предприятиям не только в силу сильнейшего разрыва доходности на финансовом рынке и внутренней рентабельности промышленного сектора, но и потому, что дороговизну кредита определяют слишком высокие системные риски, отсутствие гарантий сохранности собственности и инвестиций, несовершенное банковское и корпоративное законодательство, недостаточно эффективные надзор и контроль, несовершенство механизмов банкротства. Требует пересмотра и существующая система налогообложения. Разумным решением проблемы было бы снижение ставок налогообложения банков, которые преобладающую часть средств направляют на кредитование реального сектора, и, наоборот, повысить налоги на те банки, которые злоупотребляют спекулятивными операциями.

Переориентация банковской системы должна опираться на национальную экономическую стратегию-программу, выработанную на основе системного подхода к анализу сложившейся социально-экономической ситуации. Общеэкономические меры по восстановлению платежнофинансовых и инвестиционных функций в экономике должны быть сосредоточены, прежде всего, на формулировке консолидирующих целей социально-ориентированной экономики.

Требуются меры по стимулированию реального сектора экономики: реформирование налогообложения, изменение очередности платежей, дифференциация экономических нормативов, использование средств фондов обязательного резервирования и др.

Необходимо оздоровить и экономическую среду, в которой функционируют банки и в первую очередь денежный оборот. Для этого нужно расшить неплатежи, запретить денежные суррогаты, максимально ограничить бартерные операции.

Актуальным является расширение спектра кредитных организаций, создание широкого круга инвестиционных, ипотечных банков, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования и других форм.

Требуется расширение законодательной базы деятельности банков, приведение действующих законов в соответствие с изменяющимися экономическими условиями.

Таким образом, основная проблема реструктуризации кредитной системы России состоит в принципиальных подходах Центрального банка. В условиях общего кризиса банковской системы недостаточно вести речь о реструктуризации отдельных банков, необходима реконструкция всей кредитной системы России.

Если ограничиться реструктуризацией отдельных банков силами Агентства по реструктуризации кредитных организаций, то в конечном итоге мы получим банковскую систему докризисного образца, т. е. ориентированную на спекулятивные операции на финансовых рынках и не выполняющую свою традиционную функцию — функцию посредника для производственного сектора экономики. Программа реструктуризации должна опираться не на идеи стабилизации, а на идею содействия экономическому росту.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации. Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация кредита
Какие условия изменяются при реструктуризации кредита
Как производится реструктуризация задолженности
Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности
Как самостоятельно подать на реструктуризацию
Отличие реструктуризации от рефинансирования

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

Уменьшение процентной ставки.
Отмена части начисленных процентов.
Пересмотр графика платежей.
Предоставление кредитных каникул.
Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
Сокращение совокупной суммы долга.
Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

ФИО заемщика.
Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Читайте также: