Рефинансирование кредитов как способ привлечения клиентов курсовая

Обновлено: 25.06.2024

Одним из распространённых инструментов для облегчения долговой нагрузки является рефинансирование ранее взятого кредита. Что это такое простыми словами? Это замена старого кредита на новый, которая позволяет не только уменьшить суммы процентных платежей, но и поменять остальные параметры: сроки, залог и так далее. Оформляя кредит, особенно долгосрочный, каждый заёмщик должен понимать, что такое рефинансирование кредита, выгодно ли его использовать и какие у него ограничения. Сейчас мы подробно обо всём этом расскажем.

Что такое рефинансирование долга для бизнеса

Бизнес применяет рефинансирование в нескольких ситуациях:

Иными словами, у заёмщика появляется возможность и желание воспользоваться более привлекательными условиями по кредитам, а не отягощать себя старыми обязательствами. И речь идёт не только об уменьшении процентных платежей. С помощью рефинансирования можно:

Пример. Директор компании-импортёра озабоченно хмурился. Вроде всё хорошо: зарубежные поставщики надёжны, есть крупные отечественные клиенты, налажены бизнес-процессы. Но что с финансами, почему они всё более уходят в минус? Выяснилось, что компания взяла валютные кредиты, платежи по которым потребляют всё больше рублёвой выручки, учитывая ослабление рубля. Было принято решение о рефинансировании: при помощи банка валютные кредиты объединили в один заём, по которому зафиксировали курс рубля. Таким образом была достигнута предсказуемость по кредитным выплатам.

Что такое рефинансирование ипотеки?

По состоянию на сентябрь 2020 г. в среднем ипотеку можно было оформить под 8% в новостройках и под 8,25% на вторичном рынке, а ставка рефинансирования составила 8,06%. При этом её размеры варьировались в банках от 7,3 до 9,1%. Такой разрыв объяснялся скидками, акциями и разными условиями оформления. При этом последние полтора года средний размер ставки рефинансирования уменьшился на 3% вслед за агрессивным снижением ключевой ставки ЦБ, что открыло дорогу заёмщикам к массовому переоформлению ипотечных ссуд.

Пример. В начале 2017 г., покупая квартиру по ипотеке, Алексей заранее выяснил, что такое рефинансирование кредита и как его можно применить для уменьшения процентов. Отслеживая динамику ставок, он убедился, что к осени 2020 г. она снизились в среднем на 3%. Настало время переоформления кредита. На какую выгоду Алексей может рассчитывать, если он купил квартиру за 3 млн руб., из которых 20% внёс сразу, ставка кредита была 11%, а его продолжительность десять лет?

Ежемесячные платежи (руб.)

Рефинансирование под 8%

Рис. 2. Выгода рефинансирования ипотеки

Получается, что за семь оставшихся лет он сэкономит: 12 * 7 * 3,2 тыс. = 269 тыс. руб. Что нужно Алексею для рефинансирования?

Во-первых, ему нужно учесть дополнительные расходы по рефинансированию. На ипотечном рынке в них входят:

новая оценка недвижимости;
оформление документов;
оформление страховки жизни и здоровья заёмщика.

Во-вторых, Алексей должен подходить под критерии качества, самые важные из которых:

отсутствие задолженностей по ипотеке;
хорошая кредитная история;
надёжный источник дохода.

Также ему нужно учесть сроки оформления рефинансирования ипотечного кредита, которые составляют около месяца (но решение об этом банк принимает за два-три дня).

Отдельно стоит сказать про отличие рефинансирования от реструктуризации, которое представляет изменение условий по уже действующему кредиту. В данном примере Алексей для реструктуризации должен обратиться в банк с просьбой поменять условия по действующему займу.

Ограничения по рефинансированию

Есть и обстоятельства, ограничивающие возможности рефинансирования. Вот основные из них.

Поэтому заёмщик не всегда может избавиться от старого кредита, даже если условия по нему не отличаются привлекательностью.

Итак, что такое рефинансирование? Под этим подразумевают возможность заменить старый кредит на новый с изменившимися условиями. И речь не только про изменение величины процентов. Можно менять и другие параметры займа: сроки, валюту, залог и так далее — вот чем выгодно рефинансирование. Чтобы воспользоваться этим инструментом, нужно быть надёжным клиентом, и рыночная ситуация должна быть благоприятной.

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Плюсы рефинансирования

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

А что насчет минусов?

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

Но есть нюансы.

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

В случае возникновения трудностей с погашением кредитов, у заемщиков имеется возможность снизить финансовую нагрузку. Материальное положение обычно ухудшается вследствие повышения расходов или снижения доходов из-за форс-мажорных обстоятельств.

Чтобы продолжить выполнение кредитных обязательств, граждане вынуждены обращаться в банк за помощью и проводить рефинансирование кредитов.

Рекомендуем дочитать статью до конца, т.к. мы подготовили для вас подарок!

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.

Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.

Какие цели и в чем преимущество рефинансирования?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора. Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой. Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок не выгодны для заемщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придется платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

Поддержание хорошей кредитной истории.

С помощью перекредитования заемщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

Узнать свою кредитную историю можно здесь.

По условиям обновленного договора кредитования, как правило, проценты снижаются. Стороны могут согласовать обновленный график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг. Например, можно перейти с обеспеченной формы кредитования на необеспеченную или отказаться от страхования.

Устранение ошибок при внесении платежей.

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заемщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один взнос. Это даст возможность избавиться от ошибок при совершении выплат. К тому же существенно снизятся комиссионные платежи.

Занимающиеся рефинансированием банки часто предлагают суммы, которые превышают размер задолженности. В этом случае полученные средства можно потратить на личные нужды.

У классической схемы рефинансирования имеется несколько недостатков. Это относительно новая услуга, которая доступна далеко не во всех банках. Условия могут быть невыгодными в долгосрочной перспективе, а при залоговом кредитовании заемщик вынужден повторно оплатить оценку имущества.

Лучшие программы рефинансирования от российских банков

Порядок рефинансирования определяется банком. Каждая организация пытается привлечь внимание потенциальных клиентов, предложив наиболее комфортные условия для сотрудничества. В процессе выбора подходящей программы перекредитования заемщику нужно сравнить доступные приложения.

Сертификат и скидка на обучение каждому участнику

Приложение 2

Лекция по теме

1. Рефинансирование и реструктуризация: основные отличия.

2. Виды программы рефинансирования.

3. Случаи, при которых выгодно оформить рефинансирование.

4. Причины отказа банков от рефинансирования.

5. Как происходит процесс рефинансирования потребительских кредитов.

6. Что нужно учитывать при выборе варианта рефинансирования.

Рефинансирование и реструктуризация: основные отличия.

В настоящее время большое число граждан обращается в банки для получения потребительского кредита на различные нужды. Но ни один заёмщик не застрахован на 100 % от финансовых проблем, когда он становится не в состоянии платить по кредитам вовремя.

Данную проблему помогает решить рефинансирование кредита – это получение нового займа, который направляется на погашение ранее взятых кредитов. При рефинансировании клиент получает возможность сэкономить на пользовании заёмными средствами за счёт более низкой процентной ставки, за счёт снижения размера ежемесячных платежей.

Наряду с рефинансированием, банковская система предлагает гражданам провести реструктуризацию – это изменение условий погашения текущей задолженности, когда заёмщик не оформляет новую ссуду, а в рамках дополнительного соглашения к договору кредитования изменяет порядок выплаты. Особенностью реструктуризации, в отличие от рефинансирования, является то, что она проводится только с согласия обеих сторон и только в том банке, в котором клиент обслуживается.

Однако реструктуризировать свои кредиты стоит лишь в том случае, когда заёмщик реально осознает свою неплатежеспособность и ему просто необходимо увеличить срок выплаты кредитов.

Рефинансирование же стоит выбирать тем клиентам, которые смогут получить информацию о более низких процентных ставках в иных банках, при том они смогут объединить несколько кредитов в единый платёж.

Вопрос для обучающихся:

Назовите главное отличие рефинансирования от реструктуризации.

Виды программы рефинансирования.

В последнее время российские банки предлагают потребителям несколько видов рефинансирования кредитов:

Рефинансирование кредита с изменением срока займа (увеличение срока кредитования при уменьшении суммы обязательного ежемесячного платежа);

Рефинансирование кредита с изменением процентной ставки по кредиту (для снижения размеров процентов по займу в том случае, если найден банк, предлагающий более выгодные условия);

Рефинансирование кредита с изменением валюты договора (если курс иностранной валюты растет, то наиболее выгодным решением будет перевести валюту кредита в рубли).

Случаи, при которых выгодно оформить рефинансирование.

В большинстве случаев потребители пользуются кредитом, подписывая кредитный договор не на один год, а на несколько лет. Банковские организации хорошо зарабатывают на предоставление денег в пользование, взимая за это свой процент. Нередко бывают и такие ситуации, когда конкурирующие банки снижают кредитные ставки, и человек, оформив кредит в одном кредитном учреждении, вскоре узнаёт, что условия в соседнем банке более выгодные для погашения его потребительских кредитов. Если клиенту предстоит еще долгое время выплачивать кредит, то в его ситуации процедура рефинансирования становится идеальным решением.

Вопрос для обучающихся:

Назовите, пожалуйста, ситуации, при которых выгодно пойти на рефинансирование потребительских кредитов.

Причины отказа банков от рефинансирования.

Причины, по которым физическому лицу отказывают в рефинансировании:

-если заёмщик пытается взять кредит без подтверждения дохода;

- если заемщик официально нигде не трудоустроен;

- если у гражданина плохая кредитная история, то есть в прошлом были просрочки по выплатам;

- низкая кредитоспособность, то есть ежемесячные взносы составляют более 60 % от дохода;

- несоответствие предмета залога требованиям банка;

- несоответствие текущих обязательств условиям программы переоформления.

Также к основным причинам можно отнести несоответствие заёмщика политике банка (например, клиент не соответствует требованиям банка: не подходит по возрасту, не имеет гражданства). Банки настороженно относятся к долговым сделкам, которые уже были реструктуризированы.

Как происходит процесс рефинансирования потребительских кредитов.

Рефинансирование кредита происходит следующим образом – когда заёмщик банка узнаёт, что в другой кредитной организации появились более выгодные условия кредитования, он оформляет новый кредит в конкурирующем банке. При этом процент платежей у него становится меньше. Рефинансирование выгодно именно в начале выплаты. Если провести его ближе к концу периода погашения кредита, то выгоды не будет, так как уже выплачены почти все проценты, а сумма основного долга еще значительна. При расчёте выгоды следует учитывать также такие условия, как: страхование, банковская комиссия за переоформление документации, оценка имущества (если деньги выдавались под залог недвижимости). Рефинансировать выгодно, если ставка по новому договору будет на 2 % процента меньше, чем по действующему.

Вопрос для обучающихся:

В каком периоде выплаты долга выгоднее всего обратиться в банк по вопросу рефинансирования потребительского кредита?

Что нужно учитывать при выборе варианта рефинансирования.

Получить самые выгодные условия рефинансирования потребительских кредитов — снизить процентную ставку и получить подходящий срок для выплаты заёмных средств. При оценке вариантов рефинансирования в первую очередь нужно обратить внимание на: процент ставки, сумму и срок выплат, а также на разницу выплаты суммы наличными.

Список использованной литературы и ресурсов сети Интернет

1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2004. – 320 с.

2. Гибкое рефинансирование как направление поддержания банковской ликвидности. / К.Б. Шор // Деньги и кредит - 2008. - № 10. - с.5-8.

3. О системе обеспечения ликвидности и рефинансирования кредитных организаций России. / В.А. Гамза // Банковское дело - 2008. - № 6. - с.26-27.

4. Система рефинансирования Банка России: тенденции, проблемы и пути решения. / А.И. Веселов // Финансы и кредит - 2008. - № 27. - с.10-12.

5. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И. Лав-рушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672с.: ил.

6. Левченко Д.В. Система рефинансирования как приоритетное направление развития денежной политики// Деньги и кредит. – 2005.– №7. – стр.32-39.

7.НавойЭ. Эволюция системы рефинансирования в России: история, проблемы и пути развития// Рынок ценных бумаг. – 2005.– №20(299). – стр.12-16 с.

9. Сервис по персональному подбору продукта рефинансирования. Режим доступа URL :

Читайте также: