Рефинансирование ипотеки в смоленске где выгоднее

Обновлено: 25.06.2024

В конце 2020 года на волне пандемии банки снизили ставки до рекордных значений. А мне как раз нужно было рефинансировать ипотеку.

Я долго тянула: думала, что процесс будет долгий, сложный и дорогой. В итоге все-таки рискнула. Ставку удалось снизить на 2,1%, переплату — на 506 тысяч, ежемесячный платеж — на 1098 Р , а срок — почти на полтора года. Я вовремя успела: в апреле 2021 ставки вновь начали расти.

В процессе рефинансирования я все время общалась с менеджером через мессенджер, в новый банк пришла только на сделку. Однако в старый банк мне пришлось сходить дважды.

Ниже я подробно расскажу, как и что я делала, какие документы подавала и сколько денег потратила.

Рефинансирование: как посчитать выгоду и выбрать момент

В феврале 2018 года я купила квартиру в Новосибирске — в строящемся доме в закрытом ЖК в 10 минутах от метро. Я выбрала однокомнатную квартиру без отделки площадью 39,4 м², она стоила 2 830 000 Р . В качестве первоначального взноса заплатила 800 000 Р , а 2 030 000 взяла в кредит на 15 лет и 2 месяца под 9,7%. Ежемесячно отдавала банку 21 443 Р . До сдачи дома на тот момент оставалось полтора года.

Затем ставки по ипотеке начали снижаться. Сразу рефинансировать ипотеку нельзя: по правилам первые полгода заемщик не может уходить в другой банк. Потом я все никак не могла решиться: для рефинансирования нужно собраться и потратить деньги и время. Ставки тем временем продолжали падать. В конце 2020 года я поняла, что дальше откладывать некуда.

Рефинансирование — это оформление нового кредита под более низкий процент в другом банке. Новый банк погашает кредит заемщика в старом банке, а дальше заемщик платит уже новому банку. Если рефинансировать кредит на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.

Выгоду от рефинансирования можно посчитать с помощью онлайн-калькулятора Т⁠—⁠Ж :

Р , госпошлина за снятие и наложение обременения — 1000 Р . Это усредненные данные, попросите у своего банка точные суммы.", "Необязательные расходы (в зависимости от требований банка): стоимость перевода за закрытие текущего кредита — 1500 Р , повышенная ставка на период снятия обременения и наложения нового — плюс 0,5–2 процентных пункта к новой ставке по кредиту."], "refinanceBasePart": "Рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке %. Каждый месяц будете платить по и закроете ипотеку . За это время кроме основного долга заплатите в виде процентов. На разнице процентов сэкономите .", "oldMortgageHeading": "Ипотека на прежних условиях", "refinanceMonthPart": "До рефинансирования будете платить ипотеку по старой ставке % и потратите на это : из них на погашение основного долга и на проценты.", "refinanceRemainsPart": .", "hasRefinanceMonths": "Через остаток по кредиту составит .">, "oldMortgageExplanation": "Остаток по кредиту — . Будете гасить ипотеку по ставке % и каждый месяц платить по . В этом случае закроете ипотеку . За это время кроме основного долга отдадите процентов.">, "noProfitMessage": "Ставка рефинансирования не поменялась. Так вы ничего не сэкономите">, "fallbackData": , "initialValues": , "_attrs": , "_extra": <>, "_metadata": >" style="min-height: 0" data-sc>

К декабрю 2020 года я погасила меньше 200 000 Р из основного долга, а выплатить мне нужно было еще 1 841 523,31 Р , поэтому рефинансироваться было выгодно. Хотя разница в процентах была небольшая — около 2%.

Но были и другие причины рефинансировать кредит именно в этот момент.

Страхование. Для ипотеки я по требованию банка каждый год страховала жизнь и имущество. Без страхования ставка увеличивалась на 0,5%. В феврале 2021 года мне нужно было бы продлевать страховку и платить 8500 Р : 7000 Р за страхование жизни и здоровья и 1250 Р за имущество. А при рефинансировании в новом банке тоже нужно оформлять страховки: старые не подойдут, потому что по ним страховые выплаты получает другой банк.

Вычеты. Если рефинансироваться в декабре, то с января уже можно платить новому банку. Я получаю налоговый вычет за покупку квартиры, поэтому рефинансироваться в конце года мне было очень удобно. Можно взять из старого банка справки для оформления налогового вычета — возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке за 2020 год. А в следующем году уже надо будет брать эти справки только в новом банке.

Рефинансирование ипотеки означает, что заёмщик оформляет новый кредит для оплаты предыдущего на более выгодных условиях. Перекредитование целесообразно, но не во всех случаях. Стоит понимать, что переоформление кредита влечёт за собой определённые затраты. Важно просчитать все дополнительные расходы и учесть все нюансы.

Как работает рефинансирование ипотеки

Процесс рефинансирования на этапе заключения договора на получение нового кредита. Этапы оформления следующие:

Заёмщик находит новый банк, предлагающий меньший размер обязательных платежей, пониженную процентную ставку и т. д.

Кредитор и заёмщик подписывают договор о рефинансировании.

Полученными средствами заёмщик погашает текущую задолженность.

Таким образом, новый банк выкупает у предыдущего обременение на ипотечную недвижимость. Владельцем жилья остаётся заёмщик, а обременение на находившееся в залоге жильё переходит к новому кредитору. Некоторые банки предлагают кредиты без залогового обеспечения, но, как правило, в этом случае повышается ставка.

Рефинансирование имеет ряд преимуществ:

снижение общей суммы переплаты;

уменьшение размера ежемесячных платежей;

уменьшение срока выплаты.

К недостаткам процедуры относится возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием услуги: придётся оплачивать оценку объекта, покупать страховку и некоторые комиссии банка в рамках проведения кредитной сделки. Кроме того, для рефинансирования нужен будет пакет документов, почти как для оформления новой ипотеки.

Рефинансировать ипотечный кредит по минимальной ставке 7,99% годовых можно в Альфа-Банке. Снижайте ежемесячный платёж, сокращайте срок кредитования. Мы принимаем предварительное решение в течение минуты и оформляем все документы онлайн. Вы приедете в банк только для заключения договора. Рассчитайте, как изменится ипотека с помощью онлайн-калькулятора на сайте.

При переводе ипотечного кредита в Альфа⁠-⁠Банк вы можете получить сумму большую, чем остаток задолженности. Дополнительные деньги вы можете потратить, например, на проведение ремонта или покупку техники/мебели в свою квартиру.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

За последнее время ключевая ставка ЦБ снизилась, что повлекло за собой уменьшение ставок по ипотечным кредитам. Это значит, что заёмщик может взять кредит под более низкий процент: подать заявку на рефинансирование в банке, где оформлена ипотека, или обратиться в другую организацию.

Чтобы определить, нужно ли рефинансировать ипотеку, стоит ответить на три вопроса:

Сколько времени прошло с начала погашения задолженности?

Под какой процент вы сможете взять новый кредит?

Какие дополнительные расходы придётся понести и в каком размере?

Рефинансировать ипотеку стоит, если это поможет уменьшить ставку хотя бы на 1–1,5%. Лучше всего сравнить условия и посчитать, насколько оправдан перевод займа в другой банк. Альфа⁠-⁠Банк предлагает прозрачные условия кредитования: без скрытых комиссий и платежей. Вы сможете рассчитать выгоду от рефинансирования после предварительного одобрения.

Перекредитование имеет смысл и в том случае, если прошло не более половины срока с начала действия кредитного договора. Ссуду с аннуитетными платежами наиболее эффективно рефинансировать в самом начале: в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка.

Невыгодно рефинансировать ипотеку в конце срока, когда уже выплачены основные проценты и идёт погашение основного долга. Существенно сэкономить не удастся, если жилищный кредит оформлен менее полугода назад. За это время ставки кредитования не успели сильно опуститься.

При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Дополнительные расходы при рефинансировании

При перекредитовании существует ряд дополнительных трат:

отчёт об оценке недвижимости;

оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;

справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;

нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;

государственная пошлина за регистрацию обременения.

К расходам прибавится повышенная процентная ставка, которая будет действовать до тех пор, пока заёмщик не переоформит обременение на новый банк. Обычно это занимает около двух месяцев.

Что нужно для рефинансирования

Чтобы рефинансировать ипотеку, заполните заявку на официальном сайте банка. После этого предоставьте в банк необходимые документы и дождитесь одобрения. Затем подпишите кредитный договор и оформите страховой полис. В дальнейшем старый кредит закрывается, а недвижимость переходит в залог другому банку-кредитору.

Перечень необходимых документов для рефинансирования в Альфа-Банке:

паспорт, военный билет (для мужчин призывного возраста);

копия трудовой книжки/договора, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, выписка по зарплатному или накопительному счёту, выписка ПФР, выписка с зарплатного счёта;

ипотечный договор (предоставляется только после получения одобрения по заявке);

договор купли-продажи, ДДУ, договор приобретения;

выписка по рефинансируемому кредиту, справка об остатке задолженности (предоставляется только после получения одобрения по заявке);

отчёт об оценке (для вторичной недвижимости);

свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН на момент приобретения.

В некоторых случаях может потребоваться дополнительная документация.

Отказы в рефинансировании: возможные причины

Частые причины отказа в рефинансировании:

Испорченная кредитная история. Просрочки по обязательным платежам, нарушение обязательств при продлении страховки или предоставлении документов в банк.

Низкая кредитоспособность. Если в процессе выплаты ипотеки у заёмщика снизился уровень дохода, есть вероятность отказа.

Внесение изменений в объект недвижимости. Незаконная перепланировка — одна из распространённых причин отказа.

Снижение рыночной цены предмета залога. Из-за колебаний цен на рынке обеспечительная недвижимость может подешеветь за время выплаты ипотеки.

Несоответствие условий действующего кредита выбранной программе рефинансирования. Это касается суммы кредитования, возраста заёмщика, целевого назначения кредита и др. Иногда банки отклоняют заявки, поданные ранее, чем через шесть месяцев после получения ипотеки.

Отказ от страховки. Одним из важных условий получения кредита на более выгодных условиях является оформление страхового полиса.

Использование материнского капитала. Если при погашении были использованы средства маткапитала, то для нового кредитора возникает правовой риск, связанный с необходимостью выделения детям долей.

Повторное рефинансирование. Сделки по повторному перекредитованию проводят далеко не все банковские организации.

Рефинансирование ипотеки в том же банке. Отказать могут, если клиент обратился за рефинансированием в тот банк, в котором у него оформлена ипотека.

Из-за развода супругов-созаёмщиков, если они продолжают совместно пользоваться объектом недвижимости и не разделили его по закону.

Альфа⁠-⁠Банк требует, чтобы перед рефинансированием прошло всего 3 полных платежа, а не 6, как требует большинство других банков. Также Альфа⁠-⁠Банк выдаёт кредиты на рефинансирование только по паспорту, без надбавок к стандартной ставке 7,99%.

Можно ли рефинансировать ипотеку с господдержкой

Льготные займы на покупку жилья, в которых использовались государственные субсидии, можно рефинансировать на общих основаниях. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и военная ипотека. Для перекредитования требуется положительная кредитная история, официально подтверждённое трудоустройство, а также отсутствие выделенных детских долей.

Выводы

Прежде, чем рефинансировать ипотеку, хорошо всё взвесьте и рассчитайте. Сравните условия по действующему ипотечному договору с теми, что предлагает выбранный банк в рамках рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки других банков в Смоленске на выгодных условиях без подтверждения дохода. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором для подбора выгодной программы из представленных в списке вариантов. Сравните процентные ставки, лимиты и сроки использования денежных средств на погашение задолженности по действующему ипотечному договору. Оставьте заявку на сайте банка и получите решение в день обращения.

Сумма:	Срок:
до 50 млн ₽	3 - 30 лет

Ставка:	Возраст:
7,5% - 12%	18 - 65 лет

Платеж / месяц:	Решение:
8743 ₽	1-3 дня

Сумма:	Срок:
до 50 млн ₽	3 - 30 лет

Ставка:	Возраст:
5,59% -19,49%	21 - 70 лет

Платеж / месяц:	Решение:
8776 ₽	1 - 3 дня

Сумма:	Срок:
до 30 млн ₽	5 - 25 лет

Ставка:	Возраст:
5,9% - 13%	19 - 75 лет

Платеж / месяц:	Решение:
8787 ₽	1-5 дня

Сумма:	Срок:
до 5 млн ₽	1 - 29 лет

Ставка:	Возраст:
7,6%	21 - 50 лет

Платеж / месяц:	Решение:
7543 ₽	1-3 дня

ПАО «МТС-Банк, лицензия ЦБ РФ №2268

Сумма:	Срок:
до 50 млн ₽	1 - 25 лет

Ставка:	Возраст:
8,95% - 9,95%	18 - 65 лет

Платеж / месяц:	Решение:
7436 ₽	1 - 3 дня

Сумма:	Срок:
до 12 млн ₽	1 - 25 лет

Ставка:	Возраст:
3,2% - 15,34%	21 - 65 лет

Платеж / месяц:	Решение:
8787 ₽	1 - 3 дня

Сумма:	Срок:
до 26 млн ₽	1 - 30 лет

Ставка:	Возраст:
4,99% - 8,49%	21 - 65 лет

Платеж / месяц:	Решение:
8436 ₽	1 - 3 дня

Сумма:	Срок:
до 50 млн ₽	3 - 30 лет

Ставка:	Возраст:
7,6% - 14%	18 - 65 лет

Платеж / месяц:	Решение:
8728 ₽	1 - 3 дня

Требования к заемщикам для рефинансирования ипотеки

В ряде банков Смоленска клиенты могут оформить рефинансирование ипотеки и погашать остаток задолженности на более выгодных условиях. Воспользоваться услугой вправе граждане РФ в возрасте от 21 года до 65 лет. Выгоднее всего обращаться в банк, если с момента получения кредита прошло не более половины срока, на который подписывался договор. При рассмотрении заявки на рефинансирование ипотеки учитываются кредитная история (она не должна быть испорчена просрочками), уровень доходов.

Подтвердить платежеспособность можно:

справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
копией трудового договора или трудовой книжки.

Рефинансирование ипотеки в других банках Смоленска доступно для клиентов, которые имеют отметку о постоянной регистрации на территории РФ. Банк порекомендует дополнительно подключиться к программе страхования, оплатив страховой полис (здоровье, утрата трудоспособности).

Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.

Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:

изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
процедура переоформления занимает несколько месяцев.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Смоленске целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.

Как снизить платеж по ипотеке и когда это невыгодно

Рефинансирование ипотеки дает возможность существенно снизить платежи по кредиту. О том, как этого добиться и когда это может оказаться не слишком выгодно, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ минфина Ольга Дайнеко.

Что дает рефинансирование?

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в своем банке с помощью нового займа в другом банке на ту же квартиру.

Заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты, сократить размер ежемесячного платежа, объединить все кредиты в один или оформить отношения с новым банком уже без поручителя. Снизить процент по ипотеке можно и в своем банке, однако формально это называется не рефинансированием, а изменением условий договора, отмечает Дайнеко.

При этом такой вариант может оказаться удобнее для заемщика: хотя сниженный процент может быть и не минимальным на рынке, каких-либо дополнительных документов при этом собирать не придется.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Выгодно - когда ставка снижается не менее чем на 2 процентных пункта (а лучше больше). Однако если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, рефинансирование невыгодно, отмечает Дайнеко. Как правило, на старте выплат клиент большей частью оплачивает проценты и лишь небольшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. К окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. Сумма, которую платят как процент по кредиту, уменьшится, но если ее доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учетом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.

Если ранее были просрочки по платежам или, к примеру, ваши доходы сейчас ниже, чем при первоначальном оформлении ипотеки, в другом банке могут отказать в рефинансировании. Бывает, что банк предлагает индивидуальные условия по кредиту, к примеру, договором предусмотрено, что после выхода заемщика на пенсию ежемесячный платеж становится резко ниже. Новый банк таких условий может не предложить.

Сколько стоит?

Оформляя рефинансирование, придется потратиться. Среди допрасходов - плата за оценку недвижимости, оплата госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк.

До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговоренной в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.

На что влияет?

Нередко возникает вопрос, не теряется ли после рефинансирования право на получение налогового вычета за уплату процентов по ипотечному кредиту. "Нет, право на вычет по процентам сохраняется, - заверяет Дайнеко. - После рефинансирования можно будет, как и прежде, возвращать из бюджета 13% от оплаченных по новому кредиту процентов. Однако надо обращать внимание, чтобы в новом договоре упоминался старый ипотечный договор".

Какие нужны документы?

Пакет документов немного шире того, что был необходим для выдачи первоначального кредита. Понадобятся паспорт, СНИЛС, справка с работы или выписка из трудовой книжки, справка о доходах, документы на предмет залога (договор купли-продажи квартиры, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, отчет об оценке недвижимости), справка о прописанных в квартире, об отсутствии задолженности по квартплате, справка из прежнего банка об использовании маткапитала и свидетельства о рождении детей. Заемщик должен будет подписать кредитный договор, договор страхования и оплатить страховую премию. Можно выбрать любую компанию из списка аккредитованных этим банком.

Читайте также: