Рассчитать на сколько уменьшится платеж по ипотеке если внести сумму материнского капитала

Обновлено: 18.05.2024

Рассчитать ипотеку можно двумя способами – автоматическим и ручным. Последний требует поэтапных вычислений с применением нескольких формул. При использовании первого варианта потенциальному заемщику необходимо знать только стоимость недвижимости, ежемесячный платеж и предполагаемый срок займа. При расчете нужно учитывать и сопутствующие расходы на страхование, услуги третьих лиц и регистрацию сделки.

Как рассчитывается ипотека

Рассчитать ипотеку можно самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором или специальными формулами, либо в отделении банка, обратившись к консультанту. Во всех трех случаях необходимо заранее продумать, какой тип недвижимости вы рассматриваете, в каком ценовом диапазоне, сколько минимально готовы внести в качестве первого взноса и на какой период оформить ипотеку.

Ручной способ расчета предполагает использование уникальных формул, которые различаются в зависимости от желаемого вида платежа – аннуитетного или дифференцированного. В процессе также считается ежемесячная и общая процентная ставка. Кроме того, можно вычислить долю от ежемесячного платежа, которую составляет основной долг или переплата.

При этом самый простой способ расчета ипотеки — воспользоваться ипотечным калькулятором .

На сегодняшний день клиенты Сбербанка чаще всего рассчитывают ипотеку автоматически, через официальный сервис DomClick .

Виды ипотечных платежей

Ипотечные платежи делятся на два вида:

Аннуитетные – вариант ежемесячной выплаты, при которой заемщик выплачивает кредит в равных долях. В первую очередь осуществляется погашение процентов по кредиту на квартиру, и только затем – суммы основного долга.
Дифференцированные – способ погашения, при котором сумма основного долга не меняется, в отличие от процентов по кредиту. В первые несколько месяцев необходимо быть готовым к высокой финансовой нагрузке, потому что вначале платеж очень большой по сравнению с последующими месяцами.

Расчет аннуитетных платежей

Перед тем как приступить к расчету основного долга и переплаты по займу, необходимо определить ежемесячную процентную ставку. Делают это по формуле:

Y = I/12/100, где Y – ежемесячная ставка, I – годовая ставка.

Расчет ежемесячных платежей

Изначально необходимо определить общую ставку по кредиту, для этого существует формула:

U = (1+Y)n, где U – общая ставка, n – срок ипотеки (в месяцах).

После того как заемщик определился, какую он хочет оформить сумму в ипотеку и на какой срок, можно приступить к расчету ежемесячного платежа:

T = S×Y×U / (U – 1), где S – сумма кредита.

Рассмотрим расчет на примере: клиент решил оформить ипотеку на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет, внеся первоначальный взнос в размере 650 тыс. руб. Процентная ставка составляет 7,7% годовых.

Y = 7,7/12/100 = 0,0064.
U = (1+0,0064)180 = 3,1529.
T = (2 500 000 – 650 000) × 0,0064 × 3,1529 / (3,1529 – 1) ≈ 17 339.

Ежемесячный платеж по ипотеке составит 17 339 руб.

Расчет основного долга

После того платеж по ипотеке вычислен, можно рассчитать, какая его часть идет на погашение основного долга, а какая – на проценты:

Ti = S × Y, где Ti – процентная часть.
Ts = T – Ti, где Ts – основная часть, T – ежемесячный платеж.

Разберем на примере наш ежемесячный платеж:

Ti = (2 500 000 – 650 000) × 0,0064 = 11 840 руб.
Ts = 17 339 – 11 840 = 5 499 руб.

Расчет переплаты по процентам

Для расчета переплаты по процентам потребуется следующая формула:

V = T × n – S, где V – переплата за весь срок займа.

Рассмотрим на нашем примере:

V = 17 339×180 – 1850000 = 1 271 020 руб.

Расчет дифференцированных платежей

Формула для определения ежемесячной ставки остается неизменной. В расчете меняется лишь концепция: изначально узнаем сумму основного долга, а после на его основе и ежемесячный платеж.

Основного долга

В связи с тем, что при дифференцированных платежах тело кредита гасится равномерно в течение всего срока кредитования, доля основного долга рассчитывается как отношение суммы кредита к количеству месяцев.

Рассмотрим расчет на примере:

Ts = 1 850 000 / 180 = 10 278 руб.

Ежемесячные платежи

Чтобы рассчитать размер ежемесячной выплаты, необходимо знать ее процентную часть:

Ti = S × Y, т. е.:

Ti = (2 500 000 – 650 000) × 0,0064 = 11 840 руб.

Таким образом, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, нам необходимо сложить обе части:

Выплата по нашему примеру будет составлять:

T = 10 278 + 11 840 = 22 118 руб.

В самом начале выплаты дифференцированный платеж всегда будет больше аннуитетного, но при этом доля, идущая на погашение основного долга, всегда больше.

Плюсы и минусы разных типов платежей

Подбирать тип ежемесячных платежей необходимо исходя из финансовых возможностей. Важно учитывать, что при дифференцированном способе расчета первые несколько месяцев будет достаточно сложно, впоследствии величина выплат постепенно снижается. В случае с аннуитетными нагрузка не сокращается, т. к. платеж не изменяется.

Отличие ипотеки на новостройку и вторичку

Оформить ипотеку в банке можно на дом, участок, дачу, новостройку и квартиру на вторичном рынке. Последние два типа недвижимости считаются самыми популярными у заемщиков.

Новостройка

Получить ипотеку можно только на аккредитованную новостройку, т.е. застройщик должен пройти проверку, чтобы соответствовать всем требованиям банка.

Преимущества оформления жилищного кредита на данный тип недвижимости:

Низкая ставка. Некоторые застройщики также предлагают дополнительные скидки (при условии кредитования в банках-партнерах).
Жилье абсолютно новое. Заемщик будет считаться первым собственником и сможет сделать ремонт по своему вкусу.
Низкая стоимость. Дисконт на покупку недвижимости на стадии постройки составляет 5-15%.

Заселиться в квартиру после оформления ипотеки нельзя, т.к. она еще не сдана.
Банк может отказать в ипотеке именно на это жилье в связи с тем, что застройщик не прошел аккредитацию.
Каждый покупатель рискует попасть на долгострой.

Вторичка

Среди преимуществ вторички можно выделить:

В квартиру можно сразу въехать после оформления документов.
Жилье не требует серьезного ремонта. При желании можно оставить дизайн от предыдущих владельцев, т.е. не придется дополнительно оформлять кредит на дополнительные расходы.
Иногда стоимость вторичного жилья немного ниже, чем сданной квартиры на первичном рынке.

Оформляемая квартира должна соответствовать требованиям кредитора.
Ставка по ипотеке немного выше, чем на новостройку.
Необходимо проверить квартиру на наличие арестов, обременений и т.д.

Расчет первоначального взноса

Первоначальный взнос по ипотеке – фактор, влияющий на одобрение и величину переплаты. Оформить жилищный кредит без него невозможно. В качестве первого платежа можно использовать средства материнского капитала, государственной субсидии.

Минимальная сумма, которую можно внести при оформлении ссуды – 10%. Рассчитывается она от стоимости недвижимости, а не всей суммы займа.

Срок оформления ипотеки

Оформить ипотечный кредит можно на срок до 30 лет. Нужно учитывать, что чем меньше период выплаты, тем выше ежемесячный платеж, но переплата ниже.

Использование маткапитала вместо первого взноса

В 2022 сумма по сертификату на первого ребенка составляет 483 881,83 руб., при появлении второго малыша увеличивается на 155 550 руб. и составляет 639 431,83 руб. Использовать средства можно для погашения имеющейся ипотеки или в качестве первого взноса.

Условия использования материнского сертификата при покупке жилья:

Приобрести квартиру можно только на территории РФ в доме, соответствующем все техническим и санитарным нормам. Пенсионный фонд обязательно проверит покупаемую недвижимость.
Помимо государственных, банк вправе потребовать от заемщика хотя бы 5% его собственных средств.
В купленной квартире обязательно должны быть выделены доли на каждого члена семьи, в т. ч. на детей.

Налоговые вычеты

Получить налоговый вычет может официально трудоустроенное физическое лицо, за которое работодатель ежемесячно перечисляет 13% (подоходный налог) в бюджет страны. При покупке недвижимости заемщик сможет возместить часть потраченных средств и уплаченных процентов.

Условно налоговый вычет можно разделить на:

Основной. В него входят все затраты, направленные на покупку жилья. Вернуть можно 13%, но не более 260 тыс. руб. Право на возврат возникает только после оформления права собственности.
Второстепенный. Заемщик сможет возместить часть средств, потраченных на уплату процентов по ипотечному кредиту. Государство компенсирует также 13%, но не более 390 тыс. руб. В случае если квартира была приобретена до 2014 года, возместить можно 13% от всей стоимости фактически уплаченных процентов.

Оформить возврат можно за 3 последних года, т.е. в 2022 разрешается запросить вычет за 2018, 2019 и 2020. Расчет осуществляется от стоимости недвижимости, а не от полной суммы ипотеки. Определить доступный налоговый вычет можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором.

Получить вычет можно только при соблюдении следующих условий:

Гражданин приобрел квартиру за собственные деньги или заемные, сделку зарегистрировал и оформил право собственности.
Каждый месяц заемщик выплачивает не только основной долг, но и проценты.
У налогоплательщика имеется доход, который облагается НДФЛ.

Если ипотека выплачивается из бюджетных средств или при оформлении был использован материнский сертификат, то получить вычет уже невозможно.

Дополнительные расходы при ипотеке

Помимо затрат на первоначальный взнос, заемщик должен потратиться на:

страхование недвижимости (≈ 1% от стоимости недвижимости);
оценку недвижимости (≈ 2-4 тыс. руб.);
страховку жизни (≈ 3-5 тыс. руб. в год);
госпошлину и снятие обременения (≈ 2 тыс. руб.);
нотариуса (≈ 2 тыс. руб.);
банковские услуги (≈ 600 ‒ 3000 руб.);
риэлтора, брокера (≈ 5% от стоимости объекта).

При покупке квартиры важно иметь свободные средства, которые можно будет использовать на сопутствующие расходы.

Оплата страховки недвижимости

При покупке квартиры в ипотеку обязательным условием является оформление договора страхования залогового имущества

Продлевать его необходимо ежегодно до того момента, пока заемщик полностью не закроет ипотеку. При несоблюдении данного правила клиенту начисляется неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Оплата страховки жизни

Полис страхования жизни и здоровья не считается обязательным, но при его оформлении процентная ставка снижается на 1%. Для сохранения ставки необходимо ежегодно продлевать его. Получить документ можно через официальный сервис DomClick.

Средняя стоимость полиса в год составляет 3 ‒ 5 тыс. руб. в зависимости от пола, возраста клиента и других факторов.

Расчет ежемесячного платежа с помощью калькулятора

Расчет ипотеки с первоначальным взносом можно осуществить с помощью онлайн-калькулятора на сайте DomClick, это самый быстрый и удобный способ определить ежемесячный платеж.

Только после того как заемщик вычислил удобные для себя условия кредитования, он может подать заявку на ипотеку.

Выводы

При расчете ипотеки можно воспользоваться онлайн-калькулятором, формулами или помощью кредитного специалиста. Важно учитывать, что в первоначальный расчет не входят затраты на страхование недвижимости, жизни, услуги риэлтора, брокера, оценку недвижимости и банковское сопровождение. Включить их в тело кредита не получится, данные затраты осуществляются до заключения сделки.

Досрочное погашение кредита позволяет должникам заметно сэкономить на выплате долга и снизить нагрузку на семейный бюджет. Чтобы убедиться в этом, достаточно воспользоваться калькулятором ипотеки Сбербанка с досрочным погашением. Он позволяет заранее узнать, насколько выгодным окажется внесение дополнительного взноса, и рассчитать снижение ежемесячных платежей. Ещё один плюс онлайн-калькулятора связан с возможностью сравнить различные варианты досрочного погашения, чтобы выбрать оптимальный подход, позволяющий не переплачивать за пользование заёмными средствами.

Ипотечный калькулятор Сбербанка с досрочным погашением

Чтобы воспользоваться онлайн-калькулятором досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, придётся:

вписать в специально отведённые поля сумму займа, срок погашения и процентную ставку, если она не будет указана автоматически;
уточнить дату получения денег и тип платежей, выбрав между аннуитетными и дифференцированными (обычно используется первый вариант);
добавить сведения о сделанных и запланированных досрочных выплатах;
запустить процесс вычислений и рассчитать будущие платежи и выгоду;
подождать результата.

Важно подчеркнуть, что точность расчётов зависит от достоверности и полноты указанных должником сведений. Чем больше неточностей, тем менее надёжным окажется результат.

Стоит добавить и то, что калькулятор досрочного погашения производит более точные вычисления, чем обычный онлайн-калькулятор, поскольку в данном случае все основные параметры известны и не изменятся по желанию банка.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – пошаговая инструкция

Процесс досрочного погашения задолженности в Сбербанке не отличается от того, что требуется от клиентов в других заведениях в 2021 году.

подать заявление с указанием точной даты и суммы платежа;
внести в указанный день деньги;
дождаться перерасчёта долга и получения нового графика платежей.

Чуть сложнее обстоит ситуация при использовании для оплаты материнского капитала. Сложность заключается в том, что деньги на кредитный счёт зачисляются не должником, а государственными органами, контролирующими распоряжение материнским капиталом. То есть, назвать точную дату зачисления заранее практически невозможно, поэтому стоит своевременно обратиться за помощью к сотрудникам Сбербанка и следовать их рекомендациям и инструкциям.

Какие сроки досрочного погашения в Сбербанке

Выше уже говорилось о важности подачи заявления с оповещением о желании увеличить платёж или сделать дополнительный взнос. Он должен быть отправлен за 15 суток до оплаты. Отозвать заявку разрешается в любой момент до дня пополнения счёта.

Отдельного внимания заслуживает способ подачи заявления. Заёмщики способны подать как письменную заявку, так и просто позвонить в контактный центр. Но предпочтительнее первый вариант, поскольку он гарантирует, что заявление не затеряется и будет получено менеджером.

К сказанному нужно добавить, что отклонить заявку банк не может.

Пересчёт процентов в Сбербанке

Существует 2 основных способа пересчёта процентов:

уменьшение суммы ежемесячных взносов;
сокращение срока закрытия задолженности.

При аннуитетных платежах выгоднее второй вариант, поскольку он позволяет снизить объём переплаты. Из общей суммы долга вычитаются проценты за последние месяцы. Но важно подчеркнуть, что иногда подобный вариант запрещается условиями кредитного договора, поэтому следует заранее ознакомиться с текстом соглашения, чтобы позднее не сталкиваться с неприятными неожиданностями.

При дифференцированных платежах выгода достигается благодаря уменьшению суммы задолженности, поэтому принципиальной разницы между каждым способом перерасчёта не будет.

Минимальный размер оплаты

Никаких ограничений размера платежа не предусмотрено. Заёмщикам доступно внесение как небольшого платежа, так и существенного взноса, способного полностью закрыть долг. Но важно учитывать, что подача заявления и оповещение банка о появившихся намерениях делает бессмысленными небольшие платежи, поскольку сложностей с оплатой оказывается больше, чем выгоды.

Зато могут оказаться удобным округления очередного взноса по графику до круглого значения (до тысячи или 500 рублей). Это упростит подсчёты и избавит от необходимости разменивать деньги, если платёж производится наличными через банкомат.

Как досрочно погасить ипотеку через Сбербанк-Онлайн

Воспользовавшись калькулятором частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, можно переходить к оплате. Для этого допускается использование виртуального сервиса Сбербанка.

Чтобы совершить выплату, потребуется:

авторизоваться в личном кабинете;
открыть вкладку для оплаты долга;
выбрать счёт или карту списания средств (если подобных несколько);
указать сумму взноса;
нажать кнопку, подтверждающую действия;
проверить правильность реквизитов и параметров платежа;
завершить финансовую операцию.

Важно подчеркнуть, что использование виртуального сервиса не освобождает от необходимости подавать заявление.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При досрочном закрытии кредита последние месяцы страховки становятся ненужными. Поэтому, чтобы вернуть деньги, нужно получить в банке справку, подтверждающую закрытие долга, и написать заявление в страховую компанию с просьбой вернуть неиспользованные финансы. В результате получится сэкономить не только проценты, но и деньги за дополнительные услуги.

Средняя продолжительность срока кредитного договора составляет 13 лет. Но, по статистике, больше половины заёмщиков закрывают долг перед банком в течение 6 – 8 лет. Если закрыть ипотеку в течение этого срока, плательщик может существенно сэкономить на процентах, если позже – проценты по ипотечному долгу сократятся незначительно. Помощь в принятии решения в этом вопросе оказывает калькулятор досрочного погашения ипотеки. Предоставляет услугу официальный сайт банка или специальные интернет-страницы.

Как происходит пересчёт?

На сайте каждого банка существует раздел в личном кабинете, позволяющий произвести расчёт досрочного погашения ипотеки. Услугу предоставляют и сторонние сайты, выбор за пользователем. Для получения информации нужно заполнить указанные поля в калькуляторе.

Сколько требуется средств, чтобы полностью выплатить ипотеку.
Платёж при частичном погашении.

Во втором случае, существует несколько вариантов развития событий. Прежде чем принять решение их необходимо тщательно изучить.

Пересчитывать ставку по кредиту банк не будет. Она не меняется в течение действия ипотечного договора. Когда денежные средства внесены, происходит перерасчёт, и изменяется сумма начисленных процентов на остаток долга. Уменьшается либо размер платежа, либо срок.

Условия погашения ипотеки раньше срока заранее обозначаются в условиях договора. В редких случаях банки запрещают полное или частичное досрочное погашение в течение определённого периода.

Ещё недавно за закрытие ипотеки раньше срока заёмщики взимали штраф, но большинство крупных банковских предприятий отказались от этого условия. Им, в первую очередь, важно сохранить лояльность потребителя.

ВТБ.
Сбербанк.
Газпромбанк.
Россельхозбанк.
Уралсиб.

Перечень не закрыт, каждый банк разрабатывает стратегию, привлекающую как можно больше клиентов.

Для исключения неожиданностей во время закрытия кредитного договора нужно ознакомиться со способами расчёта и видами ипотечных ссуд.

Виды и способы

Погашение ипотеки раньше срока возможно двумя вариантами – полное и частичное. В первом случае вносится вся сумма остатка долга единовременно, а во втором происходит внесение на счёт существенной части. Схемы пересчёта остатка отличаются в зависимости от выбранного клиентом варианта.

Варианты перерасчёта:

Снижения ежемесячного взноса.
Сокращение срока периода договора.

В первом случае срок займа не меняется, уменьшается ежемесячный обязательный платёж. Выгода для клиента заключается в снижении финансовой нагрузки на бюджет.

Во втором варианте, при сокращении срока, ежемесячная выплата остаётся прежней. Но ближе ситуация полного избавления от кредитных обязательств.

Способы расчёта

Ключевое значение имеет способ расчёта, который был оговорён при оформлении ипотечного кредита. В зависимости от него определяется необходимость и смысл досрочной выплаты.

Чаще всего используется аннуитетный способ выплаты долга.

Аннуитетный – это способ расчёта, при котором размер платежа остаётся без изменений в течение всего срока действия кредитного договора. Но в сумме платежа в первые месяцы основную часть составляют проценты.

Дифференцированным способом оформить ипотеку может каждый клиент, настояв именно на таком варианте, при заключении договора.

Удобно пользоваться специальными сервисами онлайн, которые помогают с точностью в 95% сделать предварительный перерасчёт ипотеки при досрочном погашении. Калькулятор может рассчитать не только новый платёж и сумму оставшегося долга, но и стоимость выгоды в цифрах.

Точные цифры можно получить только у персонального менеджера банка, так как при оформлении ипотеки оговариваются индивидуальные условия. Каждое из них отличает один ипотечный договор от другого.

Правила выполнения услуги

Порядок действий зависит от того, клиент готов полностью погасить задолженность или частично. И в том и другом случае главное правило – внимательность и щепетильность. Недоплата в 1 рубль может привести к проблемам с банком.

Для расчётов по частичным выплатам проще всего воспользоваться онлайн-сервисом банка-кредитора. Здесь расчёт ведётся индивидуально для каждого клиента.

После списания частичной досрочной оплаты по задолженности банк предоставит дополнительное соглашение сторон. В нём должен быть определён ход дальнейших действий – уменьшение суммы платежа или срока договора.

Аналогично на сайте можно полностью закрыть ипотеку, подходит тот же порядок действий. Нужно обеспечить наличие указанной суммы на счёте, с которого произойдёт списание. Но лучше потратить время и сделать этот процесс последовательным и надёжным.

сообщить банку о своём намерении – зафиксировать его письменно или устно;
определиться с датой закрытия договора (не выходной);
уточнить у банковского сотрудника точную сумму до копеек на указанную дату;
внести оплату удобным способом, сохранить кассовый документ об оплате;
после внесения, проверить у оператора поступление денег на счёт;
запросить официальный документ о том, что задолженность погашена;
если было обременение на имуществе, обязательно его снять Росреестре;
затребовать возврат неизрасходованной страховки, написав соответствующее заявление в банке.

После выполнения всех пунктов и закрытия долга необходимо навсегда сохранить платёжные документы. Они могут пригодиться в любой ситуации.

Материнский капитал

Сообщить банку о своём намерении использовать капитал;
Запросить справку об остатке долга;
Обратиться в своё отделение ПФ для предоставления нужных документов.
Ожидать рассмотрения в течение 30 рабочих дней;
Если было принято положительное решения, средства будут переведены в счёт погашения, в течение одного месяца;
Если придёт отказ, ПФР должен сообщить об этом официальным документом.

Если в семье принято решение выплатить сумму кредита материнскими средствами, с этим лучше не затягивать. По официальной статистике ежегодно инфляция обесценивает материнский капитал почти на 50000 рублей.

документ о задолженности из банка;
сертификат на получение материнского капитала;
паспорт;
выписка из домовой книги (другой документ с места регистрации).

Лучше дополнительно сделать копии указанных бумаг на случай утери важного документа.

Материнским капиталом можно оплатить только основную часть кредита. Невозможно использовать средства для оплаты процентов, пени, штрафов и т. п.

Пенсионный фонд примет положительное решение по заявлению только после проверки кредитного продукта. Это обязательно должен быть кредит на покупку или стройку жилищного имущества. Оплатить потребительский кредит наличными, маткапиталом невозможно.

Полезные советы

Ипотечный кредит заранее предусматривает значительную переплату. К этому нужно быть готовым всегда.

перед оформлением необходимо внимательно прочитать договор и график оплаты. У клиента есть право взять образец для ознакомления домой или пригласить юридически грамотного человека;
если есть выбор, настоять на дифференцированном способе расчёта;
если стало возможным оплатить большую часть долга, долго раздумывать не нужно. Инфляция ежегодно обесценивает накопления, если на них не идут проценты;
нужно активно изучать предложения рефинансирования на рынке. Если есть возможность сэкономить 1% – нельзя её упускать, в рамках ипотечного долга, это большая сумма;
если произошло досрочное частичное погашение, и банк формирует дополнительное соглашение, уменьшать нужно оставшийся срок, а не ежемесячную выплату.

Если положение в плане финансов улучшилось, и появилась возможность преждевременно гасить любые виды займов, стоит обязательно этим воспользоваться. Достаточно посетить сайт банка и воспользоваться ипотечным калькулятором по специальной формуле для пересчёта.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением позволяет рассчитать платежи с учетом уменьшения срока выплаты – расчет частичного досрочного погашения ипотеки онлайн.

Расчет параметров кредитования является предварительным, не является публичной офертой.

Как сделать перерасчет ипотеки?

Обратите внимание, что при закрытии окна калькулятора, результаты расчета не сохранятся в личном кабинете.

Частично-досрочное погашение ипотеки – что выгоднее уменьшить?

Планируя частично-досрочное погашение ипотеки многие задаются вопросом, что выгоднее уменьшить: срок кредитования или сумму ежемесячного платежа? Ответим сразу, что с точки зрения переплаты при прочих равных НЕВАЖНО, что выбирать.

Рассмотрим пример, когда сумма заема равна 5.000.000 рублей на срок 15 лет при ставке 6.5% годовых с аннуитетным платежом. Начало выплат – 1 января 2015 года. Планируется внести досрочный платеж 1 января 2020 года на сумму 500.000 руб. Сравненим варианты расчета при помощи нашего калькулятора досрочного погашения ипотеки.

В случае, если бы мы платили строго по схеме, то переплаты составят 2 838 326.46 руб.

Ежемесячный платеж: 43 555.37 руб.

Начисленные проценты: 2 432 777.11 руб. (экономия 405 549.35 руб.)

Срок: 160 месяцев, вместо 180 изначальных.

Ежемесячный платеж (после досрочного взноса): 37 873.47 руб.

Начисленные проценты: 2 657 371.67 руб. (экономия 180 954.79 руб.)

Срок: 180 месяцев.

Казалось бы во втором случае нас ожидает переплата аж на 224 594.56 рублей по сравнению с первым вариантом и очевидно выгоднее выбрать погашение в счет уменьшения срока ипотеки. ОДНАКО. Во втором варианте при сохранении первоначальной суммы ежемесячного платежа 43 555.37 руб, которая теперь будет формироваться как 37 873.47 руб (в счет долга) + 5 681.90 руб (досрочно), срок кредитования также сократится до 160 месяцев и экономия составит те же 405 549.35 руб.

Вдобавок к этому при погашении кредита в счет платежа появляется подушка безопасности в виде 5 681.90 руб ежемесячно. П оэтому этот вариант более благоприятен при возникновении рисков потери основного источника заработка.

Банку выгоднее, чтобы клиент при досрочном погашении выбирал именно уменьшение платежа и платил меньшую сумму, поскольку при этом сохраняется срок выплаты кредита и потери по процентам значительно меньше, чем при сокращении действия договора.

Таким образом, если основная цель выражается снижением долговой нагрузки, следует уменьшать платеж, если же задача сэкономить на процентах, то необходимо уменьшать срок кредитования.

Условия частично-досрочного или досрочного погашения кредита описаны в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Читайте также: