При возврате страховки по кредиту увеличивается ли процентная ставка газпромбанк

Обновлено: 07.07.2024

Приветствую всех кто читает данный отзыв.
Немного расскажу о Газпромбанке, а точнее о предлагаемых кредитных программах. Так ли все интересно для заемщика? Стоит ли решиться на такой кредит или поискать более менее удобные предложения от других банков?
Я являюсь зарплатным клиентом данного банка. У меня оформлена ипотека через этот банк. В принципе все устраивает в плане обслуживания и т. д.
Задумывался я как-нибудь уменьшить проценты по основному долгу и срок погашения. Не так давно получил СМС с персональным предложением, где мне предварительно одобрен кредит на приличную сумму и под заманчивый процент(меньше чем заявлен в официальных рекламных компаниях). Но главное это предложение по процентам ощутимо выгоднее моей нынешней ипотеки. так кажется на первый взгляд. Вот и пошел узнать подробнее. Может взять кредит да и перекрыть ипотеку за более короткий срок и с меньшей переплатой по процентам.

Ну что же. Заявляюсь в банк. Показываю сотруднику банка на своем телефоне СМС. После предъявления паспорта, мне сообщают о возможности взять кредит под 9% сроком на 5 лет(это только на 5лет предложение). Называю желаемую сумму. Мне говорят, что данное предложение действует при оформлении страховки, которая составит на 5 лет более 100 000 рублей и она так же включается в сумму кредита. То есть если мне нужно получить на руки допустим 600 000 рублей, то мне нужно оформить договор на более чем 700 000 рублей, и тогда это будет под 9% годовых. Мне это показалось несправедливым. Почему я должен еще и страховку брать в кредит.
Прошу сделать другой расчет. То есть по нынешней программе под 9,5%
Берем те же 600 000 рублей, но на 3 года. В данном случае условие такое, чтобы оформить договор именно на 600 000 рублей. Какие будут платежи, сколько составит переплата? Через минуту мне показали график платежей.

Получаем переплату за 3 года пользования кредитом в 94 098,59 рублей. Кому-то это покажется много, для кого-то нормально(ну а что делать если деньги очень нужны). Но оказывается это еще не конечная сумма. Дело в том что на руки Вам дадут не 600, а примерно 545 тыс. рублей. А почти 55 уйдет на ту же страховку за 3 года пользования кредитом. А вот тут уже совсем становится не до шуток(как и гласит рекламная компания от Павла Воли). Получив на руки 545 000 рублей, Вам предстоит отдать 694 000.
Мне это показалось неприемлемым. Не готов я на такие нешуточные переплаты.
"Так ведь можно без страховки"-скажете Вы.
Совершенно верно. Можно, но тогда под 15,5% годовых.
"Ого, это совсем недопустимо"- подумают многие.
Да особо разницы то и нет на самом деле. Более того, под 15,5% без страховки судя по всему даже выгоднее взять. Для этого задаём в кредитном калькуляторе на сайте банка любую сумму на любой срок. И лишь убираем галочку в поле "страхование". Как видно из получаемых результатов, сумма ежемесячного платежа под 15,5% без страховки(14 594 руб) даже меньше чем под 9,5% со страховкой(15 021 руб). Соответственно и общая сумма, которую Вам предстоит отдать, в первом случае будет меньше.

Дальше каждый делает выводы сам. На данный момент я не изучал так подробно условия других банков. Я лишь уяснил для себя, что прежде чем бросаться на некоторые "выгодные" предложения, нужно немного разобраться.
В целом кредитами(и даже кредитными картами) не пользуюсь. Но покупка квартиры сами понимаете, пришлось обратиться в банк. Теперь смотрим за возможностью как можно скорее и с меньшими потерями разобраться с долгами. С рефинансированием тоже кстати не все так просто как кажется, так же как и предлагаемая программа от НПФ "Газфонд". Но это отдельная тема.
К самому банку в данном случае претензий не предъявляю. Это всего лишь их условия, на которые соглашаться или нет будет только Вашим решением. Главное изучите эти условия, взвесьте все За и Против. Если же деньги действительно очень нужны, то не поленитесь и просмотрите несколько банков. Найдя среди них какой-то с более выгодными условиями чем у других, Вам уже морально будет легче. Ведь Вы хоть немного, но все же с меньшими потерями решите возникшие финансовые дела.
Данное предложение от банка рекомендовать не берусь, ну или только если в экстренных случаях.
Благодарю за внимание.
01.02.2020. На днях ходил в один из банков.
Газпромбанк теперь предлагает "Легкий кредит" под 7,5%. Вот и сравнил примерные цифры.
Если верить кредитному калькулятору на сайте ГПБ, то при сумме кредита менее 1млн рублей, ставка будет 9,5% Но и там и там в тело кредита все так же включают страховку.
Если задать на калькуляторе сумму 500 000 рублей под 9,5% на 3 года, то ежемесячный платеж показывает равным 18 035 рублей(с включенной страховкой).
Такой же запрос был сделан в другом банке. Там нам не обещали легких кредитов. Процентная ставка по договору 11.90% Тоже есть страховка. На 3 года страховка составила 16 785 рублей(и её не включают в кредит, за неё не надо платить процентов). И ежемесячный платеж будет 17 396 рублей.
Получается при обещанных 9,5% выплатишь больше чем под 11,9%(в другом банке). Тот же фокус наверное и с заманчивыми 7,5%
В общем или страховка в ГПБ слишком большая, либо есть другие моменты, которые увеличивают кредит почти на 2,5 % от заявленной ставки.
05.08.2020. На данный момент условия такие:Ставка рассчитывается в пределах от 6,9% до 16,9% годовых.
Базовая ставка при сумме кредита более 1,5 млн и до 5 млн руб. – от 6,9% годовых, более 1 млн и до 1,5 млн руб. – от 8,9% годовых,
от 300 тыс. до 1 млн руб. – от 9,9% годовых,
от 50 000 до 299 999,99 руб. – от 10,9% годовых.
Процентная ставка увеличивается на 5-6 п. п. без оформления личного страхования в зависимости от категории заемщика. Срок кредитования: от 13 месяцев до 7 лет.

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Почему банки навязывают страховку

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

банальная выгода;
защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

жизни;
риска потери работы;
риска потери трудоспособности;
титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 - 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Период охлаждения

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлён до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Когда можно отказаться от страховки

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

страхование – добровольное;
с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Как отказаться от договора страхования в Сбербанке

Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Знаете ли Вы что

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Если банк отказывает, напишите официальную претензию, сошлитесь на нормативно-правовые акты, о которых мы говорили выше. Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Если дело будет выиграно, оплачивать судебные издержки будет банк.

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
ухода заёмщика из жизни;
утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Как вернуть?

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Что в итоге?

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

АКЦИЯ ПРОДЛЕНА

Часто граждане, обращающиеся в банки за получением потребительского кредита, сталкиваются с условиями кредитора о страховании жизни, здоровья и финансовых рисков, причем у конкретно указанного этим банком страховщика. Выполнение требований кредитора обусловлено установлением пониженной процентной ставки по предоставляемому банком кредиту. При этом стоимость услуги страхования в таких организациях, как правило, значительно выше аналогичных услуг других страховых организаций. Не исключено, что и сами банки создают юридические лица, оказывающее услуги по страхованию с целью получения дополнительной маржи с клиентов.

В обоснование своих выводов ВС РФ приводит положение Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1 Закона № 353-ФЗ).

Так, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом (ч. 1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Так, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

ВС РФ указал, что из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Вместе с тем, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Согласно выводам ВС РФ, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором, предоставлено заемщику в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, следуя выводам ВС РФ, банки при оформлении договора потребительского кредита (займа) не вправе требовать от заемщика страховать жизнь и здоровье у конкретного страхователя, равно как и увеличивать размер процентной ставки по указанному договору в случае заключение заемщиком договора страхования с иной страховой организацией.

Судебные определения нижестоящих судебных инстанций, принятые по результатам рассмотрения указанных споров ВС РФ отменены, гражданские дела направлены на новое рассмотрение.

В свою очередь, ФАС России также высказалась о необходимости пересмотра условий правил допуска страховых организаций к страхованию рисков заемщиков. Как заявила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева на Международном банковском форуме "Банки России – XXI век", который состоялся на прошлой неделе, потребители страхуют свои риски в той страховой организации, которую навязывает им банк, при этом они вправе менять страховые организации в течение всего срока кредитования и сохранять те же условия, включая процентную ставку. Ольга Сергеева сообщила, что служба считает необходимым отказаться от сложных и многообразных требований и методик оценки банками платежеспособности страховщиков и перейти к двум простым и понятным потребителю критериям – наличие лицензии и наличие рейтинга платежеспособности любого российского рейтингового агентства.

Читайте также: