Предоставление страховых услуг какой банк

Обновлено: 16.05.2024

Могут ли банки законно заставить клиента купить страховку при оформлении кредита? Однозначно, нет. К сожалению, это далеко не единственный пример нарушения прав потребителей при продаже страховых продуктов через банковскую сеть

Банки остаются основными продавцами страховых продуктов. По данным ЦБ, в первом квартале 2018 года страховые премии по договорам страхования, заключенным через посредников, составили 238,7 млрд рублей. Годом ранее сумма была меньше — 190 млрд рублей. Самостоятельно страховщики собрали в первые три месяца текущего года лишь 125 млрд рублей.

Причины интереса кредитных организаций к страховой сфере очевидны: это получение комиссионного вознаграждения от страховщиков и легкость страховых продаж, обусловленная высоким уровнем доверия клиентов и тем, что люди сами приходят в банковские офисы (не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение).

Какие еще есть нарушения

Во-первых, это ограничение потребителя в выборе страховой компании. В офисах 13 банков из 20 нам предлагали застраховаться только в одной компании. В остальных выбор заемщика был ограничен тремя страховщиками.

Напомним, что правила страхования представляют собой довольно объемный документ на 10-30 страницах, в котором к тому же много отсылочных норм и положений. Изучить его непосредственно в момент подписания договора практически невозможно.

Кроме того, банки часто используют мисселинг (не информируют потребителя обо всех рисках и нюансах продукта) при продаже страховок.

В первую очередь это касается инвестиционного страхования жизни, которое имеет для клиента несколько рисков:

— средства, вложенные в ИСЖ, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, и государство не дает никаких гарантий их сохранности;

— невозможно забрать деньги без потерь раньше окончания договора (обычно он заключается на 3-5 лет);

— отсутствует гарантированный доход (компания, в управление которой передаются деньги страхователей, может уйти в минус или показать нулевую доходность).

Эти условия являются довольно существенными для потребителей. Однако банки не предупреждают их об этих рисках.

Анализ поступающих в КонфОП жалоб от потребителей также показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся именно пенсионеры. Особенно те, которые уже являются клиентами кредитной организации. Они верят банку и не вникают в нюансы финансового продукта, ориентируясь исключительно на его доходность и слова менеджеров.

Для того чтобы мотивировать людей вложить деньги в такой продукт, ставки по входящим в его состав вкладам делают выше, чем в стандартных предложениях. При этом о вышеизложенных рисках ИСЖ банки потребителей не информируют. По данным исследования КонфОП, только в 9 из 20 крупнейших банков клиенту предложили открыть обычные вклады, в остальных — навязывали гибридные предложения.

Можно ли защититься

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект о внесении поправок в КоАП. Документ предлагает штрафовать банки, навязывающие дополнительные услуги клиентам, которые пришли заключить договор банковского счета.

В настоящее время суды часто отказывают потребителям в удовлетворении исков, касающихся навязанных страховок.

Так, в районном суде Волгограда рассматривалось дело заемщика, которому банк предоставил кредит в размере 548 000 рублей. При заключении договора он удержал с клиента 40 000 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе добровольного страхования.

Аналогичное дело рассматривалось в Подольском городском суде. Заемщику предоставили кредит на 484 000 рублей, но на руки он получил только 403 000 рублей. Остальные деньги банк удержал для оплаты страховых премий. Суд в иске отказал, сославшись на то, что истец подписал заявление, чем подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования.

Учитывая рост рынка страховых посредников и некорректность продаж ими страховых услуг, имеет смысл усилить контроль за соблюдением прав потребителей в сфере страхования в банках.

Особого внимания требуют ситуации, когда потребитель уплачивает страховую премию с использованием заемных средств, что увеличивает стоимость кредита, не неся никакой ощутимой выгоды потребителям.

Нужно стандартизировать продажу финансовых продуктов. Это даст возможность потребителям получать наглядную информацию о продукте и лучше понимать его, а также сравнить предложения разных компаний и выбрать оптимальный вариант.

Это могут быть обязательные к использованию стандартные формы предоставления информации по страховому продукту, в котором будут содержаться существенные для потребителя разъяснения и комментарии. Очень важно, чтобы эта информация была представлена в лаконичной форме.

В Великобритании проводили исследование восприятия потребителями информации: людям предложили изучить документ с условиями финансового продукта, чтение которого занимало 55 минут. Они не нашли в нем никакой полезной для себя информации.

Также имеет смысл заранее предоставлять потребителю сведения об условиях страхования. Ознакомление с ними может подтверждаться подписью клиента.

Кроме того, необходимо уделять повышенное внимание продажам инвестиционного страхования жизни — следить за тем, чтобы банки рассказывали потребителям обо всех рисках, сопутствующих ИСЖ, и не позиционировали их как аналог депозитных программ.

Начали действовать стандарты деятельности страховых организаций, утвержденные Банком России. Теперь страховщики и их агенты не смогут скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов

Деятельность страховых организаций в России контролирует Банк России. Потребность обезопасить граждан от навязывания им дополнительных страховок и невыгодных условий их приобретения, упорядочить процесс информирования потребителя о страховых услугах и условиях их предоставления вынудили ЦБ РФ 9 августа прошлого года утвердить документы, которые устанавливают требования к страховым организациям и тем самым регулируют отношения между страховщиками и их клиентами. Этими документами стали Стандарт по совершению операций и Стандарт по защите прав и интересов потребителей страховых услуг.

К маю все страховые организации независимо от региона России обязаны были привести свою деятельность в соответствие с требованиями стандартов: обеспечить надлежащее функционирование официального сайта и организовать работу клиентских офисов; утвердить внутренние документы, регламентирующие хранение информации, обучение работников, анализ обращений клиентов; включить в агентские договоры положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов.

Документы вступили в силу 7 мая этого года. Потребители, купившие страховой полис до этой даты, получат весь комплекс новаций.

Зачем понадобились принятые стандарты?

Такая необходимость была вызвана некорректными действиями страховых организаций при продаже страховок и злоупотреблением доверием граждан. Принципы работы, которыми руководствовались страховщики, не обеспечивали прозрачность, информационную открытость и должное качество страховых услуг.

ИСЖ – это инструмент, дающий человеку одновременно страховку и доход от инвестиций. Однако это высокорисковый продукт, несмотря на гарантии сохранности финансовых вложений. При досрочном расторжении договора ИСЖ можно получить меньше денег, чем в него было вложено. Колеблется и доход от ИСЖ. В результате прибыль по такому полису зачастую оказывается меньше, чем при открытии банковского вклада.

Как Стандарт по совершению операций защитит интересы клиентов страховых организаций?

Стандарт устанавливает требования к оформлению договора страхования, уплате страховой премии, возмещению причиненного вреда, срокам и порядку осуществления страховой выплаты, защите информации, получаемой страховщиком, условиям взаимодействия страховых организаций со страховыми агентами.

Документ содержит четыре основных раздела: правила предоставления информации клиенту, правила взаимодействия с клиентом, порядок рассмотрения обращений граждан и контроль за соблюдением требований стандарта.

Правила предоставления информации

Часто жалобы граждан связаны с тем, что они не получили достаточные сведения о страховом продукте, запутались, а иногда и сознательно были введены в заблуждение. Стандарт защищает право потребителя на получение информации, но при этом учитывает и интересы страховщиков, предоставляя страховым организациям возможность выбрать форму и способы раскрытия информации. Главное, чтобы она дошла до клиента и была им однозначно воспринята, а как именно это сделает страховщик – в устной форме через менеджера, с помощью бумажных буклетов, сайта или мобильного приложения – не столь важно.

Стандарт также призывает страховые организации учитывать индивидуальные особенности клиентов, в том числе ограниченные возможности здоровья, и доносить информацию в максимально доступной форме.

Взаимодействие с клиентом

Стандарт регулирует порядок взаимодействия страховщика и клиента на этапах заключения, расторжения договора и урегулирования убытков.

Подробно прописаны правила заключения и расторжения договора с использованием согласованных с клиентом способов взаимодействия. Закреплен порядок взаимодействия с клиентом при наступлении страхового случая: он должен быть проинформирован о тех действиях, которые обязан совершить, о расчете и размере суммы страховой выплаты или о причинах отказа в выплате.

Страховая организация может использовать любой способ взаимодействия. Но главное, чтобы он подходил клиенту. Если потребитель не высказал предпочтений, должна использоваться телефонная и почтовая связь.

Взаимодействие с клиентом обязательно должно фиксироваться, чтобы можно было избежать спорных ситуаций и конфликтов. Способ фиксации и хранения данных выбирает страховщик.

Клиент вправе вести аудиозапись, видео- и фотосъемку процесса взаимодействия со страховой компанией, но с рядом ограничений, которые должны защитить страховщика от проявлений так называемого потребительского экстремизма.

В целом этот раздел стандарта призван установить баланс интересов страховых организаций и их клиентов. При этом новые требования к страховщикам не предъявляются. Компании, которые борются за клиента и успешно конкурируют с другими игроками рынка, и так соблюдают эти правила.

Рассмотрение обращений граждан

Важная составляющая клиентоориентированности страховой организации – ее реакция на жалобы клиентов.

Кроме того, страховая организация должна осуществлять анализ обращений раз в квартал и принимать меры, направленные на улучшение качества обслуживания клиентов.

Чем может помочь Стандарт защиты прав и интересов потребителей страховых услуг?

Стандарт устанавливает важные требования к порядку заключения договора инвестиционного страхования жизни. То есть данный документ ориентирован на потребителя.

Эти требования стандарта будут распространяться также на агентов страховых организаций. И именно по таким правилам страховой продукт будет продаваться через кредитные организации.

Стандарт предполагает, что законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации. Таким образом, документ не позволит недобросовестным страховщикам злоупотреблять доверием клиентов и использовать недостаточную финансовую грамотность отдельных потребителей.

Что если страховая компания будет нарушать требования стандартов?

Деятельность страховых организаций находится не только под надзором Банка России. Они также осуществляют саморегулирование через объединение в СРО (саморегулируемая организация). СРО уполномочена проводить контрольные мероприятия по исполнению страховыми организациями требований стандартов, выявлять нарушения и осуществлять меры воздействия.

Среди мер воздействия к страховой организации могут применяться штрафы. СРО сможет ходатайствовать перед Банком России об исключении страховой компании из числа ее участников. Выход из состава СРО для ЦБ сильный аргумент, на основании которого регулятор может принять решение об отзыве у компании лицензии.

Что делать человеку, если страховщик нарушил его права?

Клиенту в обязательном порядке должен быть предоставлен ответ. Если ответ на обращение не поступил или он не устроил клиента, можно подготовить претензию ввиду возникновения спора.

В договоре страхования может быть предусмотрен медиативный порядок урегулирования спора. Тогда претензия будет рассматриваться в порядке процедуры медиации. Она позволяет мирно разрешить спорные вопросы посредством участия в переговорах беспристрастного посредника – медиатора.

2. Если страховая организация не исполнила установленные требования, в связи с чем права клиента были нарушены, он также может обратиться в суд.

И только после подписания договора, через несколько дней, ознакомившись с уведомлением банка и графиком платежей, потребители узнают, что в размер кредита включены комиссии, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и на эту сумму начислены все банковские проценты. Аффилированность страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, внимательно изучите уведомление банка, в котором указан график платежей.

Обратите внимание на следующие позиции:

1.размер кредита (основная сумма долга по кредитному договору);

2.наличие комиссии за предоставление (выдачу) кредита, за открытие и ведение ссудного счета; поскольку выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельными услугами, взимание комиссий незаконно;

3.размер годовой процентной ставки по кредиту;

4.полная стоимость кредита в процентах годовых;

5.наличие платежей в пользу третьих лиц: страховые премии страховым компаниям, а также платежи за какие-либо услуги, в которых вы не нуждаетесь, например, за пакет услуг, предоставляемый вам каким-либо юридическим лицом;

6.полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по кредиту;

7.размер ежемесячных платежей.

Более подробно остановимся на заключении договора страхования жизни и здоровья.

Страховщиками называются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившим лицензию на этот вид деятельности.

Центральное место в системе правовых источников занимает Гражданский Кодекс РФ. Его положения регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию.

Итак, в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхователь (застрахованное лицо) имеет право ознакомиться с правилами и условиями страхования. При заключении кредитного договора Банк не имеет право обусловливать выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Кроме этого, Банк не имеет право настаивать на заключении договора страхования жизни и здоровья у страховщика, определенного самим Банком. Договор личного страхования является публичным договором.

Таким образом, при наличии Вашего волеизъявления, Вы имеете право заключить договор личного страхования в любой страховой компании, размер страховой премии которой будет приемлем Вас.

Обращаем Ваше внимание, что Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков самостоятельно. В правилах отражаются параметры, характеризующие содержание страхового продукта, а также деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщика. Соответственно, размер страховой премии при наступлении одного и того же страхового случая в различных страховых компаниях могут быть разными.

Указанная информация, по Закону, доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) (см. ст. 8 Закона).

Самое главное при заключении договора страхования необходимо обратить внимание на следующие пункты условий договора, которые могут быть изложены в Полисе страхования.

1. Кто является выгодоприобретателем. По договору страхования при заключении кредитного договора выгодоприобретателем должно быть застрахованное лицо либо члены его семьи (наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством).

2. Необходимо обратить внимание на существенные условия договора: какие случаи являются страховыми. Так, при получении травмы или болезни, вы будете считать это страховым случаем, но может оказаться, что по договору это не страховое событие.

Некоторые банки откровенно вводят заемщиков в заблуждение: при заключении кредитного договора не предоставляют заемщикам полной и достоверной информации об условиях страхования. На стадии заключения кредитного договора потребитель – заемщик не располагает полной информацией о предложенной ему услуге. Как правило, до заключения договора страхования, банк не предоставляет заемщику информацию на каких условиях заключается договор страхования, какие события являются страховыми, в каких случаях осуществляется выплата страховки. Ведь при заключении кредитного договора, никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни заемщиком не совершается. Пакет документов предоставляется Банком в момент подписания кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, всем потребителям необходимо знать основные обязанности страховщика:

1. Ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования.

2. По требованию страхователя перезаключить договор страхования на новых условиях в случае проведения им мероприятий, понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости.

3. Произвести страховую выплату при страховом случае в установленный срок.

4. Возместить расходы, произведённые страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если это предусмотрено правилами страхования.

5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

Обжаловать действия Банка либо страховой компании, в случае если страховщик не исполняет обязанности в соответствии с условиями договора, потребители имеют право в судебном порядке.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту:

Нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При возникновении спорных ситуаций за консультацией Вы можете обратиться Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия.

Банкиры сегодня остро заинтересованы в росте непроцентных доходов и с надеждой смотрят на партнеров, которые платят агентское вознаграждение за доступ к базе банковских клиентов. Однако комиссионным от страховщиков расти некуда — они уже достигли возможного максимума, определенного структурой тарифной ставки. Банкам пора задуматься о том, что участвовать в прибыли страховщикатак же интересно, как и в цене страхового продукта. Потребуют ли банки реализации механизма тантьемы?

Предельные комиссионные

Норма о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам физлицам с 1 июля текущего года заставит банкиров искать новые способы повышения непроцентных доходов. Конечно, можно все имеющиеся комиссии конвертировать в единую ставку, но получившийся тариф может оказаться неконкурентоспособным. Регуляторы и эксперты предсказывают снижение реальных тарифов именно в силу психологического фактора: люди вряд ли выстроятся в очередь за кредитами в 40–60% годовых. Каким образом банк может компенсировать снижение процентных доходов?

Сегодня банки выбирают максимально возможную долю тарифа. В разных случаях и в зависимости от продукта вознаграждение банка составляет от 15 до 25% страховой премии.

Одним из источников дохода банка является вознаграждение, выплачиваемое партнерскими страховыми компаниями. Известно, что при каждом банке, развивающем розничное кредитование, особенно ипотеку и автокредитование, аккредитовано некоторое количество страховщиков, которые страхуют залоговое имущество, жизнь и здоровье, иные риски банковских заемщиков. За доступ к своей клиентской базе банки, как правило, требуют от своих партнеров некоторых преференций — в том числе и уплаты вознаграждения с каждого проданного полиса.

Страховой тариф имеет строго определенную структуру, он сертифицируется и подтверждается страховым надзором. Комиссионное вознаграждение внутри страхового тарифа компенсирует сбытовые издержки страховой компании или независимого посредника, в данном случае банка.

Однако эта прозрачность тарифа и не позволит страховщикам пойти навстречу своим партнерам и увеличить вознаграждение банков после 1 июля. По словам представителей страховых компаний, сегодня банки выбирают максимально возможную долю тарифа. В разных случаях и в зависимости от продукта вознаграждение банка составляет от 15 до 25% страховой премии. Структура тарифной ставки не позволит увеличить эту долю. Ведь надо помнить, что свои комиссионные хотят получать не только банки, но и другие партнеры, в частности автосалоны или риэлторы. На увеличение своего тарифа ради того, чтоб партнеры получали побольше комиссионных с каждого проданного полиса, страховые компании тоже не пойдут из опасений оказаться неконкурентоспособными.

Мотивация на прибыль

Комиссионные от страховщика хотят получать не только банки, но и другие партнеры, в частности автосалоны или риэлторы

И все же возможности партнерских страховых компаний как источника непроцентных доходов для банков нельзя считать исчерпанными. Теоретически, если на то будет заказ со стороны партнерских банков, страховщики могут адаптировать для рынка банковского страхования малоиспользуемый в России механизм тантьемы.

Последнее предложение указывает путь к адаптации тантьемы для рынка банковского страхования. Тантьема может стать методом экономического стимулирования, наградой посреднику (банку) за безубыточность портфеля, переданного на страхование. Собственно, наиболее часто этот инструмент применяется страховым рынком во взаимоотношениях страховых компаний и перестраховщиков. Иногда тантьема фактически выполняет роль дополнительного комиссионного вознаграждения сверх выплаченного.

Эффективная ставка — функциональный путь

Функциональный подход требует предоставления клиенту обособленных продуктов (каждый выполняет свою функцию). Соответственно, каждый участник финансового рынка формирует свои тарифы, получает свою прибыль. Руководитель отвечает за выполнение функций и результаты только своего подразделения. И результаты деятельности параллельных структур его не очень интересуют. Процессный подход, напротив, предполагает выполнение единого бизнес-процесса. Результатом этого бизнес-процесса должно стать создание дополнительной взаимной потребительской ценности — друг для друга или для своих клиентских групп.

Однако каждый регулятор, работающий на финансовых рынках, испугался своего жупела — тарифного сговора, призрака мегарегулирования и т.д. — и теперь вряд ли можно надеяться на реализацию процессного подхода. Банки будут бороться за свои доходы, страховщики более чем когда-либо будут заинтересованы попасть в банковские пулы аккредитованных компаний. Возможно, механизм тантьемы позволит совместить их интересы в новых обстоятельствах.

Согласно письму Банка России № 04-15-4/4369 от 29.10.2004 года в адрес Ассоциации российских банков, банки однозначно вправе заниматься агентской деятельностью на страховом рынке. Следовательно, вознаграждение страховщика банку может являться только агентским, и его размер определяется исключительно структурой и величиной тарифной ставки по видам страхования, осуществляемым по партнерским программам в рамках bankassurance. Таким образом, при стандартных тарифах размер агентского вознаграждения может достигать максимальной ставки расходов на ведение дела, но в среднем по рынку оно составляет до 25% по автострахованию и ипотечному страхованию и около 20% по страхованию залогового имущества юридических лиц.

Агентское вознаграждение начисляется банку страховщиком на основании заключенного между ними агентского договора, в котором указаны конкретные ставки вознаграждения по различным страховым продуктам, реализуемым в рамках партнерских программ, и агентского отчета. Агентский отчет представляется банком страховщику и в нем содержится информация обо всех договорах страхования (с указанием страховых взносов по каждому из них), которые были заключены страховщиком при помощи банка в отчетном периоде. Информация из агентского отчета проверяется страховщиком и является базой для начисления агентского вознаграждения. Следует помнить, что агентское вознаграждение облагается НДС.

Наиболее перспективными банковскими продуктами с точки зрения получения вознаграждения от страховой компании являются все залоговые кредиты, поскольку страхование является требованием кредитного договора. Однако благоприятные перспективы возникают только при условии, что нет прочих претендентов на вознаграждение (автодилеры, брокеры, прочие страховые агенты).

Вопрос о комиссионном вознаграждении со стороны страховщика после 1 июля все-таки должен быть адресован банкирам, так как раскрытие информации о дополнительных источниках дохода по кредитным платежам заемщиков неминуемо вызовет вопросы и у заемщиков, и у Федеральной антимонопольной службы.

При страховании в рознице банки обычно четко излагают свои интересы в части получения комиссионного вознаграждения, так как этим они добирают проценты, недополученные по кредитам. При страховании залогов юрлиц комиссионное вознаграждение выплачивается не всегда, часто на его размер снижаются тарифные ставки при страховании, и используется обычно для стимулирования определенного банка, офиса банка для передачи клиентов страховщику.

Также банки активно склоняют страховщиков к размещению временно свободных средств страховых резервов, объясняя это поставленными планами, хотя сами банкиры признают, что при нынешней экономической ситуации никакой острой необходимости в этом нет. Сегодня, возможно, даже более привлекательным вариантом для банков является обслуживание текущих счетов страховых компаний и зарплатных проектов.

Комиссионное вознаграждение обычно выплачивается официально по агентскому договору банку или посреднику при банке. Основанием для вознаграждения является тот факт, что банк выступает посредником в привлечении клиентов для страховой компании. Размер комиссионных при этом в среднем составляет 15–20% от суммы страховой премии, которая, в свою очередь, привязана к размеру кредита.

Наиболее перспективными продуктами с точки зрения получения вознаграждения от страховой компании являются именно розничные кредитные продукты, потому что тарифные ставки по страхованию автотранспорта и ипотеке на порядок выше, чем при страховании имущества юрлиц, розничное кредитование активно развивается и страховщики готовы платить за вход на этот рынок.

Я не думаю, что после 1 июля, с введением нормы по раскрытию эффективной ставки, размеры страховых комиссионных и роль этого вида доходов для банка как-то изменятся. Конечно, банки будут заинтересованы в росте доходов, не включаемых в расчет ставки. Но в большинстве случаев страховщики уже платят максимальные комиссионные, которые дозволяет структура тарифной ставки.

Каждый второй клиент банковских организаций сталкивается с тем, что кредитор стремится навязать лицу дополнительное обслуживание. Нужно быть настороже еще на этапе согласования договорных условий, ибо именно в момент заключения договора прописываются скрытые пункты. Наиболее типичные условия, которые навязывает банк – это страховые услуги и комиссионные сборы. Каждому заемщику рекомендуется знать, как осуществить возврат страховки с договора по кредиту.

Что такое страховые услуги банков?

Для начала стоит понимать, что любая банковская организация имеет сильный юридический штат специалистов, которые тщательно прорабатывают каждый пункт кредитных договоров с клиентами. Юристы со стороны банков стремятся получить максимальную выгоду от сотрудничества, и ярким примером служит страховое обслуживание.

Банкострахование чрезвычайно распространено как в российской, так и в зарубежной практике. Его суть в следующем: банк, параллельно с предложением кредитования, также предоставляет услугу страхования заемщика. Страховка при этом может быть разнообразной, от жизни и самого кредита до ответственности. Через страхование кредитор стремится снизить риски в случае, если заемщик не сможет исполнить взятые на себя кредитные обязательства. Таким способом банк гарантирует себе, что он получит деньги от страховой организации.

Важно: страховое обслуживание чрезвычайно распространено в крупных банках. К примеру, у заемщика легко может возникнуть вопрос, как осуществить возврат страховки Сбербанка или возврат страховки ВТБ. В последнее время дополнительное и скрытое обслуживание стало появляться и у менее известных финансовых учреждений.

Фактически кредитор ставит перед заемщиком выбор: либо он соглашается на дополнительную страховку, либо берет кредит, но с увеличенным процентом обязательных выплат. Нетрудно догадаться, что многие граждане предпочитают выбирать первый вариант, и это приводит к проблеме в будущем. В перспективе именно страховка является дополнительной платой за выдачу кредита, о чем забывают клиенты при подписании договора.

Возврат страховки с банка: что делать заемщику?

По законодательству, банки не имеют права навязывать клиенту дополнительные продукты (в том числе и страхование). Но никто не запрещает делать им это неявно. Кредиторы регулярно проверяют законы на предмет новых лазеек, которые позволяют им получить сверхвыгоду с заемщиков.

Первый и самый главный совет – это читать условия договора до его подписания. Каждый пункт для заемщика должен быть ясным. Если вы увидели в тексте навязывание страховых услуг, то сообщите об этом сотруднику кредитного учреждения и потребуйте пересмотра условий. Стоит помнить, что у банков нет возможности вносить обязательное условие о страховке в свои соглашения с клиентами (за исключением ипотечного, залогового и некоторых других видов кредитования).

Если договор уже заключен, но вы не согласны с навязанными условиями, то необходимо напрямую обратиться в банк с требованием возврата страховки по договору при погашении кредита. Для этого придется составить письменный документ.

Как заявить банку о возврате страховки?

Претензионный (досудебный) порядок урегулирования спора подразумевает его разрешение между двумя сторонами договора без участия судебной инстанции. Для этого необходимо составить заявление от заемщика о возврате страховки. В документе необходимо отобразить следующую информацию:

реквизиты сторон договора (адрес, полное наименование финансовой организации);
сведения о самом договоре (когда, где и на каких условиях он был составлен);
доводы о том, что страховка была не нужна заявителю;
суть требования – возврат страховки жизни или любой другой разновидности.

Фактически заявление будет считаться претензией в адрес кредитора, который нарушил базовые условия сотрудничества. Документ можно передать как лично, так и через представителя (у последнего в таком случае должна быть доверенность). Рекомендуется действовать именно через юриста, который знает специфику разрешения споров с банками.

Кредитор обязан рассмотреть отправленное ему заявление и дать ответ. В то же время, на практике банки редко идут навстречу своим заемщикам и настаивают на том, что все условия договора были согласованы с клиентом еще на предварительной стадии. Если ответа не последовало в установленный самим договором срок (в противном случае дается 10 дней), то у заемщика появляется возможность начать судебное разбирательство.

Однако нужно помнить, что с недавнего времени кредитные учреждения нашли альтернативный способ воздействия на клиентов. Если заемщик требует возврата страховки, то банк может поднять процентную ставку по кредитному обязательству. На какой именно процент – зависит от условий договора. В любом случае, если кредитор незаконно поднял ставку до неадекватного уровня, то рекомендуется обращаться за помощью к профессиональному юристу.

Судебный порядок возврата страховки

Производство по делу будет исковым, что автоматически влечет необходимость составления искового заявления. Документ должен содержать следующую информацию:

реквизиты истца, ответчика и банка;
обстоятельства дела;
сведения о договоре кредитования;
ссылки истца на закон о возврате страховки;
непосредственное требование вернуть денежные средства;
прилагаемая документация.

В обязательном порядке приложениями выступают копия договора кредитования, ранее составленное заявление в банк, копия паспорта истца и доверенность на представителя.

О возврате страховки автомобиля

Другая ситуация, которая напрямую не связана с кредитованием, но возникающая довольно часто – это проблема возврата страховых сумм после продажи автомобиля. Если владелец продал принадлежащий ему ранее транспорт, то он имеет право на возврат страховки ОСАГО. Чтобы вернуть сумму, необходимо вместе с договором купли-продажи обратиться в свою страховую компанию и расторгнуть договор об обязательном страховании. Данное основание прекращения страхового обслуживания входит в список стандартных условий любой компании.

О возврате страховки при досрочном погашении

Само по себе погашение задолженности ранее установленного срока кардинально не меняет ситуации – здесь также можно заявить о возврате страховки с банка при досрочном погашении кредита. Однако нужно помнить, что досрочное погашение может быть оговорено как особое условие (многие кредиторы не любят, когда клиенты возвращают суммы ранее положенного срока), которое блокирует возможность вернуть сумму за страхование. Опять же, необходимо тщательно изучить содержание кредитного соглашения перед тем, как подписывать его.

С осени 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые упрощают процедуру взысканий сумм с навязанных услуг. В первую очередь это касается страхования. Если во время действия договора кредитования не было страхового случая, то при досрочном погашении банк обязан вернуть часть страховки. Для этого необходимо в семидневный срок подать кредитору заявление о возврате страховки при досрочном погашении кредитного обязательства.

Стоит отметить, что обязанность вернуть деньги за дополнительное страхование установлена и в случаях, когда клиент решил расторгнуть договор в первые 14 календарных дней. В такой ситуации кредитор возвращает суммы в полном объеме, а не в части. Банковская организация обязана вернуть средства в течение 7 дней после того, как заемщик подаст заявление.

Как вернуть комиссии?

поддержка открытого расчетного счета;
процент за одобренную сумму;
компенсация за рассмотрение заявки;
перевод денег;
обслуживание лимита овердрафта;
взыскание за досрочное погашение кредитного обязательства.

Стоит помнить, что в соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору заемщик обязуется вернуть только те средства, которые он получил (с процентами). Ни о каких дополнительных сборах закон не говорит. Таким образом, все указанные сборы являются незаконными – можно смело заявлять о возврате комиссии. Для этого необходимо, как и в случае со страховкой, оформить заявление-претензию в свой банк с требованием вернуть причитающиеся суммы. В заявлении необходимо указать:

реквизиты сторон;
информацию о кредитном договоре;
факт незаконных комиссионных сборов, не предусмотренных соглашением;
требование вернуть денежные средства.

Если банк отказывается идти навстречу клиенту, то необходимо обращаться в суд. Само судебное разбирательство будет проводиться в таком же порядке, как и при взыскании страховки. Для этого точно так же потребуется составление искового заявления о взыскании комиссионных сборов. Неотъемлемым приложением будет выступать кредитный договор.

Партнер: ваша гарантия возврата страховки и комиссий

Мы помогаем вернуть:

плату за подключение к дополнительному договору страхования;
плату за страхование жизни или здоровья;
комиссии за поддержку расчетного счета и его ведение;
комиссии за дополнительное обслуживание банковских карт;
другие навязанные услуги, которые прямо не предусмотрены кредитным договором.

Мы гарантируем полный возврат страховки как при досрочном погашении в Сбербанке, так и взыскание сумм за навязанное обслуживание в других банковских и страховых учреждениях. Если вы попали в ситуацию, когда кредитор злоупотребляет своими правами, то медлить не стоит – обращайтесь за помощью к профессиональным юристам.

Читайте также: