Правовой статус кредитных организаций как участников отношений государственных расходов

Обновлено: 04.07.2024

Общее представление о нормативно-правовой базе деятельности кредитных организаций

На территории Российской Федерации актом высшей юридической силы и прямого действия является Конституция Российской Федерации, которая была принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года. В ней установлено гарантии свободного перемещения продукции на территории единого экономического пространства, обеспечения на нём конкуренции и свободы экономической деятельности. Это, помимо прочего, достигается признанием и защитой всех форм собственности: частной, государственной и муниципальной.

Кроме того, в Конституции РФ провозглашается право каждого на объединение и на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной экономической деятельности. Так, одним из направлений экономической деятельности является деятельность на финансовых рынках, работа с финансовыми инструментами и оказание гражданам и организациям финансовых услуг.

Описанные правоотношения регулируются гражданским правом, главным законодательным актом которого в России является Гражданский кодекс РФ. Он состоит из 4 частей, каждая из которых была принята в 1994, 1995, 2001 и 2006 годах, соответственно. Гражданское законодательство, ядром которого является Гражданский кодекс РФ, определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения права собственности и других гражданских прав, а также порядок их осуществления.

Понятие и виды кредитных организаций

Согласно федеральному закону N 395-1 от 02.12.1990, кредитной организацией признаётся юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли, ради чего оно совершает банковские операции. Право на их осуществление должно быть получено кредитной организации от Центрального банка РФ в форме лицензии (специального разрешения).

Готовые работы на аналогичную тему

Основанием образования кредитной организации может быть любая предусмотренная Конституцией РФ форма собственности. Основным видом организационно-правовой формы кредитной организации является хозяйственное общество. В качестве его учредителей могут выступать как физические, так и юридические лица.

В рамках данной формы предусмотрены три разновидности, в которых может функционировать кредитная организация:

  • общество с ограниченной ответственностью – уставной капитал разделён на доли;
  • публичное акционерное общество – уставной капитал разделён на акции, которые могут распространяться без ограничений среди любых физических и юридических лиц;
  • непубличное акционерное общество – уставной капитал разделён на акции, которые могут распространяться среди только заранее определённого круга лиц (в частности, учредителей).

Как правило, учредители (участники) кредитной организации отвечают по ее обязательствам и несут риск убытков, которые вызваны её деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им долей или акций в уставном капитале общества.

Кредитные организации имеют две основные разновидности: банки и небанковские кредитные организации. Отличие между ними заключается в объёме их права на осуществление банковских операций: банки имеют исключительное право, а небанковские организации - право на осуществление отдельных операций.

Вся совокупность банков может поделена на две группы, признаком выделения которых является вид их лицензий. Базовая лицензия (в отличие от универсальной) устанавливает ряд ограничений на осуществление банковских операций. В частности, им запрещается заключать сделки с иностранными физическими и юридическими лицами и открывать счета в иностранных банках.

Вид небанковской кредитной организации определяется тем перечнем банковских операций, право на осуществление которых предоставляется Центральным банком РФ. В самом общем виде, можно говорить о выделении расчётных, платежных и кредитно-депозитных небанковских кредитных организаций.

Правила и порядок создания кредитных организаций

Эти действия учитываются Центральным банком РФ посредством осуществления соответствующих записей в Книге государственной регистрации и в реестре выданных лицензий. Данные документы ведутся Банком России для того, чтобы осуществлять функции регулирующего и контрольно-надзорного органа.

Кредитная организация может быть учреждена физическими и юридическими лицами, удовлетворяющие требованиям федерального законодательства. При этом им необходимо осознавать, что в их отношении установлен запрет на выход в течение первых 3 лет со дня государственной регистрации кредитной организации из состава её участников.

Учредители кредитной организации, помимо правоспособности и дееспособности, должны обладать собственными средствами в объёме, достаточном для формирования её уставного капитала:

Это независимый банк, который стоит над другими банками и регулирует финансовый рынок России.

Центральный банк, или ЦБ, — это высшее звено банковской системы России и главная финансовая структура страны, от которой зависит стабильность и устойчивость рубля. У него есть исключительное право выпускать деньги и ценные бумаги: акции, облигации.

Центрального банка нет формы правовой организации, как у коммерческих банков — ООО или АО. По Конституции Российской Федерации у него особый статус: независимое юридическое лицо, которое действует в интересах государства. Центральный банк сам обеспечивает свою работу, а 75% всех его доходов уходят в федеральный бюджет.

Рассказываем, чем он занимается, как зарабатывает деньги и кто может взять в нем кредит.

Зачем нужен Центральный банк

Главная цель Банка России — защитить рубль и обеспечить его устойчивость. Например, чтобы цена рубля оставалась стабильной, Центробанк продает и покупает валюту.

Центральный банк развивает и укрепляет банковскую систему: например, проводит проверки банков, контролирует микрофинансовые организации, вместе с правительством проводит мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и предпринимателей.

При этом Центробанк не может вмешиваться в операции кредитных организаций, а только контролирует соблюдение закона.

Что делает Центральный банк

Центробанк — главный регулятор финансового рынка России. Он занимается эмиссией рубля — выпуском наличных денег.

Банк России подчиняется правилам Международного валютного фонда, поэтому может выдавать кредиты другим странам, а России — нет: давать кредит своему государству запрещено. Еще Центробанк кредитует банки в кризисных ситуациях и при стабилизации курсов.

Контролирует банки. Банк России регулирует работу кредитных организаций, например банков, брокеров и страховых компаний: проводит проверки, налагает санкции за нарушения закона. Только он имеет право:

  • выдавать, отзывать, аннулировать банковские лицензии;
  • принимать меры для спасения банков — санации;
  • регламентировать расчеты и устанавливать правила банковских операций;
  • утверждать нормативные документы;
  • выступать оператором при расчетах между банками.

Регулирует денежно-кредитную политику. Вместе с правительством Центробанк разрабатывает и регламентирует денежно-кредитную политику — это действия, которые помогают контролировать темпы инфляции. Например, изменение ключевой ставки или поддержание стабильного курса рубля.

Определяет курс валют. Каждый день Центробанк устанавливает официальный курс валюты. На него ориентируются в национальных сделках и при управлении бюджетом страны.

Официальный курс не используют для продажи валюты населению. Он нужен в бухгалтерском учете, при расчетах таможенных платежей и налогов.

Курс валют Центрального банка

Каждый день Центральный банк устанавливает курс валют

Курс бывает фиксированным и плавающим. В России применяется плавающий курс: это значит, что он меняется. На него влияют торги на биржах, операции межбанковского валютного рынка, политические и экономические явления. Такой курс нужен, чтобы сдерживать инфляцию.

Официальный курс валют ежедневно публикуют на сайте Центробанка. Он напрямую влияет на рост цен и уровень благосостояния населения.

Устанавливает ключевую ставку. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк. Это основной инструмент денежно-кредитной политики, с ее помощью Банк России поддерживает оптимальный уровень инфляции. Банки опираются на ключевую ставку, когда устанавливают проценты по кредитам и депозитам: если растет ставка, проценты повышают. И наоборот.

На чем зарабатывает ЦБ

Центробанк не выдает кредиты и не открывает депозитные счета физлицам. Вот благодаря чему он зарабатывает:

  • операции с акциями, облигациями;
  • процентные доходы;
  • участие в капиталах кредитных и других организаций;
  • инвестиции;
  • сделки с валютой;
  • продажа монет из драгоценных металлов;
  • прием платежей по штрафам, пеням, неустойкам.

C кем сотрудничает Центральный банк

Центральный банк сотрудничает с Международным валютным фондом, правительством своего государства и коммерческими банками внутри страны.

С Международным валютным фондом. Центробанк — это хранилище части ресурсов Международного валютного фонда на территории России. В валютно-финансовой сфере эта организация — ведущая на международном уровне. Управляющий в Международном валютном фонде от России — министр финансов, а его заместитель — председатель Банка России. Мировое сотрудничество нужно, чтобы стабилизировать валютные курсы, увеличить количество международных партнеров и развивать системы расчетов.

С органами власти. Центральный банк — независимая организация. Он сдает отчеты в Госдуму, но не выполняет ее указания. Центробанк помогает власти: вместе с правительством разрабатывает кредитно-денежную политику.

В Центральном банке хранятся золотовалютные резервы и средства бюджетов всех уровней: местного, муниципального, регионального и федерального. При этом он не дает кредиты на пополнение бюджетов в случае дефолта, не несет ответственность за долги государства и не обслуживает частные структуры. Это координатор и консультант власти.

С коммерческими банками. Центральный банк обеспечивает стабильную работу и развитие банковского сектора, поддерживает устойчивость системы без вмешательства в оперативную деятельность банков.

Центральный банк устанавливает ключевую ставку и курс валют, а это влияет на работу всех банков. Он выдает и отзывает лицензии, консультирует по вопросам порядка создания новых банков и контролирует соблюдение законов.

Структура Банка России

У Банка России есть центральный аппарат в Москве, территориальные и вспомогательные учреждения. Их много, в 2020 году штат Центробанка России составил 45 746 сотрудников. Чтобы было проще представить масштабы, это чуть меньше населения Фарерских островов.

Банком России управляют:

  1. Национальный банковский совет. Он рассматривает годовой отчет Банка России, вопросы развития банковской системы и проект кредитно-денежной политики.
  2. Председатель. Он возглавляет Центробанк, действует от его имени без доверенности и несет полную ответственность за деятельность организации. У председателя 7 заместителей и 4 первых заместителя.
  3. Совет директоров. Он руководит Центральным аппаратом Банка России, может принимать решения об изменении процентных ставок, выпуске новых наличных денег и изъятии старых. В совет директоров входят 12 человек и председатель. Каждую кандидатуру представляет Президент и утверждает Государственная дума.

В Банке России есть еще одна важная должность, она приравнивается к заместителю председателя, — главный аудитор. Это человек, который контролирует, соответствует ли работа Центробанка законодательству.


В статье рассматриваются особенности правового положения кредитных организаций в Российской Федерации, роль кредитных организаций и их групп в финансовой системе страны.

Ключевые слова: кредитная организация, банк, банковская кредитная организация, банковская группа, банковский холдинг

В нынешних экономических условиях кредитные организации являются одним из важнейших участников финансового рынка во всем развитом мире, их деятельность обеспечивает удовлетворения потребностей субъектов гражданского оборота в финансовых ресурсах за счёт привлечённых денежных средств. Вместе с тем, кредитные организации целью своей деятельности ставят извлечение прибыли, а значит, являются субъектами предпринимательской деятельности и на них распространяются соответствующие положения гражданского законодательства. Эти обстоятельства предопределили необходимость особого правового режима таких субъектов, поэтому неслучайно то, что российский законодатель наделил кредитные организации особой, специальной правосубъектностью.

В литературе рассматриваются основные аспекты финансово-правового регулирования деятельности кредитных организаций:

а) особенности регистрации и лицензирования кредитных организаций;

б) порядок проведения проверок кредитных организаций;

в) меры принуждения, применяемые Банком России к кредитным организациям;

г) порядок принудительной ликвидации кредитных организаций [3].

К этому перечню можно добавить особенности банкротства кредитных организаций и особенности регулирования банковских групп и холдингов.

Действующее законодательство различает банковские и небанковские кредитные организации. Банковская кредитная организация (банк) имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 3 Закона о банках). Банки, в свою очередь, подразделяются на банки с универсальной и базовой (относительно усеченной) лицензией.

Небанковские кредитные организации, в свою очередь, на основании норм Закона о банках (ст. 1) и актов Банка России [4] делятся на депозитно-кредитные, расчетные и платежные в зависимости от спектра операций, которые они имеют право совершать.

Возрастает значение банковских групп и холдингов. Одним из последствий кризиса прошлого десятилетия явилось поглощения небольших банков более сильными конкурентами и, как следствие, к настоящему времени банковские группы занимают значительную часть финансового рынка, причем тенденция к сокращению количества кредитных организаций продолжается. Такое положение имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

С одной стороны, крупные субъекты легче переживают кризисные явления в экономике, поскольку увеличивается их гибкость и приспособляемость, увеличивается доступность к капиталу и уменьшение риска посредством диверсификации. Банковская группа позволяет диверсифицировать не только отдельные направления банковской деятельности, но и иную предпринимательскую деятельность банков, в том числе путем создания дочерних организаций, осуществляющих деятельность, запрещенную для банков (например, страхование, производство и торговля) [7].

В силу ст. 4 Закона о банках банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (участников банковской группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации, которая признается головной по отношению к иным.

В свою очередь, банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц (участников), включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), а также (при их наличии) иные юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций — участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40 процентов. Далее Закон устанавливает порядок определения доли банковской деятельности в деятельности банковского холдинга.

Поскольку основной целью банковского регулирования и надзора является минимизация опасности консолидированных рисков банковских холдингов и групп, законодатель, учитывая опасность консолидированных банковских рисков, предъявляет особенно строгие требования к банковским группам и холдингам. Они в основном изложены в ст. 4 Закона о банках.

Так, в частности, головная организация банковской группы, холдинга, обязана уведомить Центральный Банк РФ об образовании такой группы или холдинга. Такие группы и холдинги обязаны представлять особую отчётность и раскрывать информацию в соответствии с действующим законодательством.

Причем за кредитной организацией, входящей в состав группы или холдинга, закреплена обязанность представить отчётность о деятельности как в Банк России, так и головной организации холдинга или группы (сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов). В свою очередь, головная кредитная организация банковской группы по формам, в порядке и сроки, которые определяются Банком России, составляет и представляет в Банк России отчетность, необходимую для осуществления надзора за кредитными организациями на консолидированной основе, а также иную информацию о деятельности банковской группы в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России.

Наконец, не так давно в российское законодательство была включена категория системно значимых кредитных организаций. Основными направлениями их регулирования явилась поддержка государства в случае проблем с финансовой устойчивостью, задействование механизма финансового оздоровления в случае угрозы несостоятельности (банкротства), а также увеличение надзорной нагрузки с учетом факторов дополнительных концентрированных рисков.

Вместе с тем, к настоящему времени очевидно, что регулирования, установленного ст. 4 Закона о банках недостаточно, особенно с учетом того, что нормы корпоративного законодательства в части регулирования групп компаний и холдингов обычных юридических лиц в целом проработаны слабо.

Представляется, что именно этот сегмент законодательства нуждается в настоящее время в наиболее пристальном внимании, комплексном, системном регулировании с учетом баланса частных и публичных интересов, экономического и правового опыта развитых зарубежных стран и современных российских реалий.

Основные термины (генерируются автоматически): банковская группа, кредитная организация, Банк России, банк, деятельность, юридическое лицо, банковская деятельность, группа, действующее законодательство, финансовый рынок.

Банковское право - это совокупность норм права, содержащих предписания, от­носящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичное отношение банков, а также их частно-правовые отношения с клиентами.

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в сфере собирания и хранения денежных средств юридических и физических лиц, оказа­ния кредита и содействия платежному обороту, а также основные принципы организа­ции банковской системы и отношения между коммерческими банками и Центральным Банком РФ.

1. диспозитивный, специфика - основан на предоставлении льгот, преимуществ, равноправии и возможности выбора, особенности:

а. равноправие участников правоотношений,

б. автономия участников правоотношений,

в. самостоятельность участников правоотношений,

г. альтернативная возможность выбора субъектами различных вариан­тов поведения в рамках закона;

2. императивный;

3. комплексный метод, объединяющий черты императивного и диспозитивного методов, вторичен по отношению к ним, особенности:

а. имущественная самостоятельность участников,

б. применение преимущественно способов экономического воздействия на участников правоотношений,

в. сочетание регулирования соответствующих общественных отноше­ний путем издания нормативно-правовых актов и заключения дого­воров, имеющих гражданско-правовой характер.

Источники банковского права:

1. Конституция РФ;

2. Федеральное банковское законодательство,

3. законы субъектов РФ;

4. подзаконные акты, содержащие нормы банковского права.

Банковская система.

Банковская система РФ - это включенная в экономическую систему страны еди­ная и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система РФ - двухуровневая.

Первый уровень - ЦБ РФ, возглавляю­щий банковскую систему в целом. Второй уровень - кредитная организация, представительства иностранных банков.

Правовой статус Центрального Банка.

ЦБ РФ является органом управления банковской системой РФ.

ЦБ не входит ни в одну из трех ветвей власти. ЦБ обладает статусом юридического лица и является некоммерче­ской организацией, т.к. согласно ст. 3 закона о ЦБ, получение прибыли не является це­лью его деятельности. Право собственности на имущество ЦБ принадлежит РФ. ЦБ мо­жет владеть, пользоваться и распоряжаться им лишь в соответствии с целями его дея­тельности и в порядке, предусмотренном законом. Имеет трехуровневую структуру органов:

· национальный финансовый совет;

Национальный финансовый совет - это орган, который был создан для контроля за деятельностью совета директоров ЦБ. В его состав вошли высшие государственные чи­новники и депутаты. Национальный финансовый совет заседает не реже одного раза в квартал. В его компетенцию входит:

· рассмотрение годового отчета ЦБ;

· утверждение на предстоящий год общего объема расходов на содержание служащих банка, на пенсионное обеспечение, страхование жизни, медицин­ское страхование служащих банка, общего объема капитальных вложений;

· рассмотрение вопроса совершенствования банковской системы РФ;

· решение вопросов, связанных с участием ЦБ в капиталах кредитных органи­заций и др.

Численность национального финансового совета составляет 12 человек, из кото­рых 2 направляются Советом Федерации из числа своих членов, 3-е Государственной Думой из числа депутатов, 3-е - Президентом, 3-е правительством + Председатель ЦБ.

В совет директоров входят: Председатель ЦБ и 14 членов совета директоров. Чле­ны совета директоров работают в банке на постоянной основе и назначаются Государст­венной Думой на должность сроком на 5 лет по представлению Председателя ЦБ, со­гласованному с Президентом РФ. Совет директоров заседает не реже 1 раза в месяц. Он утверждает:

1) годовую финансовую отчетность ЦБ;

2) отчет о деятельности ЦБ;

3) схему расходов ЦБ;

4) порядок работы совета директоров;

Председатель ЦБ. Назначается и освобождается от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ сроком на пять лет. Председатель ЦБ:

1) действует от имени ЦБ, представляет его интересы без доверенности;

2) председательствует в совете директоров;

3) подписывает нормативные акты ЦБ;

4) назначает и освобождает от должности своих заместителей;

5) подписывает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми служащими ЦБ;

6) обеспечивает реализацию функций ЦБ.

1) во взаимодействии с правительством РФ, разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспече­ние и защиту устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обраще­ние;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, орга­низует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерских уче­та и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и орга­низаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

9) осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;

10) определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

11) участвует в разработке прогноза платежного баланса РФ и организации со­ставления платежного баланса России, т.д.

Правовой статус кредитных организаций.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как цели своей деятельности на основании специального разрешения, лицензии ЦБ, име­ет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом о банках и бан­ковской деятельности.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация имеет право осуществлять следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Два вида кредитных организаций:

1. Коммерческие банки - это кредитные организации, имеющие право осущест­влять универсальные банковские операции для предприятий всех форм собст­венности и всех отраслей.

Они являются хранилищами денежных средств, ос­новными посредниками в совершении денежных операций общества, частич­но генерируют околобанковское рыночное пространство и в определенной степени осуществляют функции управления экономикой на уровне предпри­ятий и организаций.

а. аккумуляция и мобилизация денежного капитала,

б. посредничество в кредите,

в. проведение расчетов и платежей в хозяйстве,

г. организация выпуска и размещения ценных бумаг,

д. оказание консультационных услуг;

Имеют исключительное право осуществлять следующие банковские опера­ции:

а. привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц,

б. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет,

в. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2. Небанковские кредитные организации - кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные зако­ном о банках и банковской деятельности. К ним относятся:

а. брокерские и дилерские фирмы,

б. инвестиционные и финансовые компании,

в. кредитные союзы,

г. негосударственные пенсионные фонды,

д. благотворительные фонды,

ж. лизинговые и страховые компании.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбере­жений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

© 2014-2022 — Студопедия.Нет — Информационный студенческий ресурс. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав (0.009)

Кредитные организации подразделяются на две группы – банки и небанковские кредитные организации. Они не могут заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[5].

Кроме того, к банковским операциям относятся:

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах,

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,

- выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо перечисленных функций, вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме,

- приобретение права требований от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме,

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами,

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ,

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей,

- оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Коммерческие банки – это кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и всех отраслей. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки являются основными посредниками в совершении денежных операций в обществе.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

3.2. Лицензирование банковских операций

В соответствии с законодательством, банковские операции могут проводиться только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям Центральным Банком России.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на банковские операции:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, ЦБ может выдать лицензию на осуществление следующих операций:

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;

- генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала (5 млн. евро). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей России и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

- установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

- задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

- осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

- неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем[6];

- неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

- наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

- неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях[7].

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

- если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в этих целях применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

- если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

- если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

- если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

В своей деятельности банки следуют определенным принципам, которые органически вытекают из их экономической природы.

Первым основополагающим принципом коммерческого банка является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредита, выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка ресурсами.

Второй принцип – коммерческий банк несет полную ответственность за результаты своей деятельности. Весь риск от банковских операций целиком ложится на банк, который при этом имеет полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении средств.

Четвертый принцип – регулирование его деятельности Банком России возможно только косвенными экономическими методами. Постоянный надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ РФ осуществляется через систему лицензий и нормативов, которые должны соблюдать банки.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002г.

1. Экономическая теория (политэкономия).: Учебник /Под общ.ред. Видяпина В.И., Журавлевой Г.П. - М., Инфра-М, 2000

2. Право.: Учебник /Под ред.Тепловой Н.А., Малинкович М.В.

3. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000

4. Евстигнеев Е.Н., Викторова Н.Г. Финансовое право.:Учебное пособие

Электронные источники информации:

[2] в настоящий момент составляет 5 млн. евро //Вестник Банка России, 2002, N 1

Читайте также: