Почему зная что за пользование кредитом необходимо выплачивать премию банку люди в европейских

Обновлено: 30.06.2024

Дефолт представляет собой невозможность государства платить по займам внутри страны или за ее пределами. Как правило, он грозит переходом населения на жесткую экономию, а многие финансовые учреждения это фактически приводит к банкротству. Именно поэтому граждане хотят знать, что будет с кредитами при дефолте в России в 2021 году.

Как дефолт влияет на кредиты

В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу. После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки. Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.

Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.

Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.

Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году

Как будут развиваться события

Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.

По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.

Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.

Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП

Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.

Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.

Когда наступит дефолт

Что делать заемщику

Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:

Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.

Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.

Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.

Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.

Стараться досрочно погашать валютный кредит.

Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.

Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.

Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.

Кто он — человек, которому любой банк готов выдать кредит на сумму в несколько миллионов под минимально возможную ставку? Мы собрали 10 примет, по которым можно вычислить идеального заёмщика, и дали советы, как им стать.

1. Вы уже выплатили несколько кредитов

Как стать идеальным заёмщиком : если планируете взять большой кредит, но до этого ни разу не брали у банка взаймы, откройте кредитную карту, оплачивайте ей покупки и погашайте долг в беспроцентный период. Это самый выгодный вариант, который покажет банкам: этому дисциплинированному человеку можно доверять.

Рейтинг считается на основе оценок двух кредитных бюро — НБКИ и ОКБ. Он покажет, с какой вероятностью банк выдаст вам кредит — и какой заём будет получить проще: кредит наличными, кредитную карту, автокредит, микрозаём или ипотеку.

2. Вы ни разу не допускали просрочек

Как стать идеальным заёмщиком : платить за кредит вовремя. Чтобы не допускать технических просрочек, оплату лучше вносить на пару дней раньше срока, особенно если впереди выходные или праздничные дни.

3. У вас мало кредитов

Важный фактор для банков — кредитная нагрузка клиента. Она показывает, насколько заёмщик обременён долгами по отношению к его зарплате: минимальный платёж по кредитам (считаются все текущие займы) не должен превышать 40% от суммы дохода. Так банки определяют, не возникнет ли у клиента проблем с погашением долга.

Как стать идеальным заёмщиком : прежде чем оформлять новый кредит, разберитесь со старыми. На кредитную нагрузку влияют в том числе открытые кредитные карты и разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если вы ими не пользуетесь. Чтобы снизить кредитную нагрузку, эти карточки лучше закрыть или попросить банк уменьшить кредитный лимит.

4. Вы не тратите слишком много денег

В кредитной нагрузке учитываются не только текущие займы, но и постоянные расходы клиента. Например, траты на аренду жилья, выплату алиментов, обеспечение иждивенцев (детей или близких родственников, у которых проблемы со здоровьем). Если эти расходы слишком велики, то, скорее всего, кредитный лимит будет не очень высоким.

Как стать идеальным заёмщиком : сокращать расходы или увеличивать доход. К примеру, если вы живёте в слишком дорогой квартире и понимаете, что из-за неё вам могут не одобрить желаемую сумму по ипотеке, арендуйте квартиру подешевле. Или если вы делите плату за съёмное жильё с кем-то ещё, докажите это документами — например, выпиской из банка или распиской от владельца жилья.

5. Вы хорошо зарабатываете

Как стать идеальным заёмщиком : собрать все источники своего дохода и подтвердить их документами. Подойдут, к примеру:

недвижимость, сдаваемая в аренду по договору;
проценты с депозитов;
прибыль от ценных бумаг;
доход с дополнительного места работы;
пенсия;
гонорары и прочее.

Надёжнее всего обращаться за кредитом в банк, на карту которого вы получаете зарплату: у него есть доступ к движению денег у вас на счёте, и значит, у вас будет выше шанс на одобрение большого лимита и выгодной ставки.

6. Вы не врёте банку

Банк оценивает клиента по особому алгоритму, на основе которого формируется скоринговый балл. Но дополнительно каждую заявку просматривает работник банка — кредитный инспектор. Он может позвонить будущему заёмщику или тем, чьи контакты клиент указал в анкете: работодателю, родственникам. Если инспектор выяснит, что сведения из анкеты — недостоверные, или поймёт, что в разговоре его пытаются обмануть, то шансы на одобрение кредита устремятся к нулю.

Как стать идеальным заёмщиком : говорить правду. Кредитный инспектор также заинтересован в том, чтобы выдать вам кредит, и может подсказать, как увеличить шансы — например, снизить кредитный лимит или указать неофициальный доход. Ну а если банк упорно не выдаёт вам кредит — вероятно, на это есть причины: например, вам действительно будет сложно справляться с платежами.

7. Вы не подаёте заявки во много банков одновременно

Если за короткое время заёмщик обратился за кредитом сразу в несколько организаций, значит, у него по какой-то причине появилась срочная нужда в деньгах. Это может вызвать недоверие у банков: создастся впечатление, что заявитель пытается получить кредит в любом банке или МФО.

В заявке на кредит нужно указать желаемую цель, сумму и город, в котором хотите оформить кредит. Также следует ввести свои персональные данные: ФИО, электронную почту и телефон для связи.

Сервис проанализирует ваш кредитный рейтинг и выяснит, какие банки, вероятно, будут готовы выдать вам в кредит желаемую сумму. Из подборки вы сможете выбрать предложения с самой выгодной ставкой или те банки, которым вы доверяете или в которых вам будет удобно погашать кредит.

Так вам не придётся самостоятельно подавать сразу несколько заявок в разные банки, чтобы узнать, получится ли оформить заём и под какую ставку это можно будет сделать.

8. Вы не брали кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это помощь для тех, кто временно не справляется с погашением долга: отсрочка платежей без штрафов и пени. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы , но из-за коронакризиса в 2020 году государство разрешило брать каникулы и по другим видам кредитов. Оформить такую отсрочку можно только при наличии уважительных причин: например, из-за потери работы или долгой болезни.

Каникулы были призваны выручить людей, попавших в сложную финансовую ситуацию. Но банки не спешат снова выдавать кредиты тем, кто однажды оформлял временную отсрочку платежей. То же самое касается тех, кто подавал заявку на реструктуризацию долга — просьбу снизить ежемесячный платёж или списать штрафы.

9. Вы не брали взаймы у МФО

Банки не очень любят, когда в кредитной истории появляются микрозаймы. Они могут означать, что у клиента плохо с финансовой дисциплиной (регулярно не хватает денег до зарплаты) либо по какой-то причине остальные банки отказывают в кредитах, и клиенту приходится брать займы в МФО.

10. Вы не являетесь злостным должником

Если клиент не платит за ЖКХ, игнорирует автомобильные штрафы и не выплачивает алименты, это будет красным сигналом для банка: вероятно, и к кредитам он может относиться так же. Банки будут крайне осторожны в одобрении кредита такому заёмщику, особенно если в отношении него уже выносились решения суда.

Банки так настойчиво предлагают нам кредиты, что сложно не поддаться соблазну. Максимально удобные сроки платежей, персональные сниженные ставки, долгий период погашения без процентов. Но только до тех пор, пока мы исправно платим. Какое наказание за неуплату кредита ждет — рассмотрим в этой статье.

Не плачу кредит — какие последствия меня ждут?

Если возникла жизненная ситуация, когда своевременная оплата невозможна, надо осознавать наказание за неуплату кредита. Вариантов может быть несколько.

При оформлении кредита или кредитной карты в банке, вместе с договором вы получаете график платежей. В нем указано, какую сумму и до какой даты вы должны возвращать в банк ежемесячно. В случае с кредитной картой ситуация немного отличается: в зависимости от суммы израсходованных средств, банк назначает вам минимальный обязательный платеж. Но деньги должны быть внесены на счет до указанной даты.

Невыплату по кредиту условно можно разделить на несколько степеней тяжести:

человек платит по кредиту ежемесячно, но может задерживать платеж на некоторое время или погашать меньшую сумму;
платежи по кредиту проходят, но не регулярно, с длительными задержками;
кредит не выплачивается совсем.

В зависимости от того, насколько злостный неплательщик, возможно различное наказание за уклонение от уплаты кредита.

Влияние на кредитную историю

Любая информация о взаимодействии человека с банком или микрофинансовой организацией отражается в так называемой кредитной истории (КИ). Это подробный отчет о заемщике, который содержит все данные по датам получения и суммам кредитов, одобренных в различных банках, истории их погашения, наличия просрочек, оставшихся к погашению сумм и так далее.

КИ собирают специальные бюро кредитных историй. Эта информация будет доступна банку, где вы в очередной раз захотите взять кредит. Если у человека были просрочки в прошлом, или висит непогашенный кредит, то банк увидит это и откажет в ссуде.

Штрафы

За каждый день просрочки и недоплаты финансовые компании начисляют пени и штрафы. Причем, эти суммы могут быть очень значительными.

Чем дольше человек откладывает уплату долга, тем сильнее он увеличивается. При займах в микрофинансовых организациях пени могут составлять несколько процентов в день! Таким образом, можно вырастить долг многократно превышающий сумму самого займа. Банки имеют право на следующие санкции: арестовывать счета, списывать деньги со счетов, вкладов или с поступлений на зарплатные карты в пользу уплаты долга без ведома заемщика.

Ко мне придут коллекторы?

Коллекторы могут прийти или позвонить должнику, если банк передаст его дело в коллекторское агентство. Такая возможность должна быть прописана в кредитном договоре, и наступить это может уже через 3-4 месяца просрочки платежей. Банки просто переуступают эти долги коллекторам, и те, в свою очередь, готовы на все, чтобы взыскать деньги.

Если дело дошло до звонков и приходов коллекторов, стоит подробно изучить закон и свои права, чтобы понять, как оказать сопротивление и не поддаваться на угрозы. Если коллекторы ведут себя некорректно, вы можете фиксировать телефонные разговоры (не забудьте предупредить, что разговор записывается) и обращаться с жалобами в банк, начальству агентства, в полицию и даже в прокуратуру. Прощения долга вы не добьетесь, но назойливые звонки коллекторов и их грубость в случае выигрыша дела прекратятся.

Могут ли на меня подать в суд

Да, банк может подать в суд на неплательщика по кредиту. Суд для должника может стать даже более предпочтительным вариантом развития событий, поэтому банки не спешат решать дела в суде. С момента, когда начинается разбирательство, долг фиксируется, новые штрафы и пени перестают начисляться.

Если должник предоставит в свою защиту веские доказательства того, что хотел, но не мог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, длительное время провел в больнице или другие факты), то суд и вовсе может вынести решение о прощении долга.

В ином случае, суд назначит меру наказания. Кредит платить придется. Но, возможно, будет назначен более комфортный чем ранее график погашения долга, например, из зарплаты заемщика будет ежемесячно вычитаться фиксированная сумма.

Банку это невыгодно, вариант с коллекторами ему более предпочтителен. Что может быть плохого для должника в том, что дело рассмотрено в суде? Как только тот вынесет постановление о взыскании, работу начнут судебные приставы. Они могут прийти и забрать имеющееся имущество для погашения долга. Можно лишиться квартиры, машины и даже мелкой бытовой техники.

В каких случаях банки подают иск при неуплате кредита

Что грозит за неуплату кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Таков закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства хлопотны и не очень выгодны банкам. Поэтому в первые 2 месяца, скорее всего, банк будет пытаться договориться с должником, напоминая ему об обязанности погасить кредит по телефону.

При длительном сроке просрочки, более 120 дней, возможно обращение в суд. Заемщику важно понимать, что, даже если банк будет медлить с судом, такая просрочка будет отражена в его кредитной истории и будущем практически со 100-процентной вероятностью гарантирует отказ в кредите.

Изъятие документов

При наличии судебного дела заемщику грозит не только потерять свое имущество и деньги на сберегательных вкладах и счетах, но и лишиться некоторых документов. Так, например, ГИБДД может лишить его прав на управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения при его потере или истечение срока годности.

Влияние на поручителя

Если заемщик не платит по своему кредиту, проблемы могут начаться у его поручителя. По условиям договора, он несет полную ответственность за этот кредит, и, в случае невыплаты, обязуется его погасить. Контакты поручителя банк вместе с долгом может продать коллекторам, так что и они вправе беспокоить звонками и требовать вернуть долг.

Я смогу поехать за границу с невыплаченным кредитом?

Ограничения по выезду за рубеж возможны в случае, если дело должника уже перешло к судебным приставам. Они формируют на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов реестр должников. Это открытый список, доступ к которому имеют различные федеральные службы, в том числе пограничная. При попытке выезда за рубеж и при наличии солидного долга вам могут отказать в пересечении границы до его погашения. Нередко сделать это можно прямо в аэропорту, но расстаться со значительной суммой денег на отпуск перед вылетом будет неприятно.

Как можно снизить платеж?

Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника.

Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано.

Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.

Что можно сделать, если нечем платить кредит?

У этой сложной ситуации существует несколько вариантов решения:

Реструктуризация долга

В некоторых случаях банк готов пересмотреть условия кредитного договора. Для этого должны быть веские основания, так как процедура в целом банку не слишком выгодна. Человек должен предоставить в банк веские причины для реструктуризации. Это может быть наличие серьезного заболевания и длительного лечения, потеря работы, кормильца, выход в декрет и так далее. Банк может предложить несколько вариантов послаблений:

Процентную ставку по кредиту банк при реструктуризации долга не меняет, даже если текущие ставки ниже той, по которой был открыт кредит.

Банкротство

Банкротство возможно в том случае, когда общий долг превышает 500 000 рублей. Заемщик может быть признан банкротом только по решению суда. Этот процесс занимает определенное время. Судом будет наложен арест на все имущество банкрота, и оно пойдет в счет погашения долга. Даже если стоимости имущества не хватит, чтобы рассчитаться по кредиту, он будет закрыт. В этом единственное преимущество. На открытие новых кредитов в будущем рассчитывать бесполезно. Факт банкротства будет зафиксирован в КИ.

Можно ли просто подождать?

Удивительный факт, про который знают совсем немногие. Существует срок исковой давности — 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и не взаимодействовать с представителями банка, то позже с должника уже не смогут списать ничего. Естественно, что вряд ли банк будет ждать 3 года, пока ему вернут деньги, но гипотетически такая возможность существует. Этот вариант предполагает, что 3 года должник вынужден будет скрываться, не отвечать на телефон, менять место жительства и не иметь денег на счетах или пластиковых картах, чтобы банк не смог их списать или арестовать.

Банк подал в суд из-за неуплаты кредита. Что делать?

В некотором смысле для должника предпочтительней, что его дело передано в суд, а не коллекторам. Последние не церемонятся с заемщиками в методах выбивания долгов. Суд же склонен принимать сторону заемщика и предлагать наиболее щадящие варианты погашения долга. При этом, с момента начала рассмотрения дела в суде, долг банку перестает расти, даже если судебное разбирательство будет идти несколько месяцев или даже лет. Некоторые должники склонны специально затягивать судебный процесс, чтобы дольше не выплачивать кредит. Для того, чтобы суд вынес максимально мягкое решение, необходимо подготовиться и собрать как можно больше доказательств своей готовности платить по кредиту. Справка с работы, с биржи труда, заявление на реструктуризацию долга — документы, доказывающие, что заемщик оказался в сложной ситуации — помогут облегчить кредитную нагрузку.

Когда берешь кредит, важно отдавать себе отчет в том, насколько серьезное это решение. Законом предусмотрена статья за неуплату кредита, в частных случаях предусматривающая даже уголовную ответственность!

-->

Содержимое статьи: Бездумно мечтающим о сладкой Европе стоит снять розовые очки и обратиться, прежде всего, к фактам.

Первое, что видят туристы, приезжая в Европу или Северную Америку – красивые дома, дорогие машины, улыбчивые лица. Поначалу кажется, что вот он, достойный уровень жизни, хорошая заработная плата, возможность в любой момент взять кредит на покупку новой вещи и легко и быстро с ним расплатиться. А если и не в кредит, то быстро накопить на свою мечту.

Что стоит за хорошей европейской жизнью?

Загадка не настолько простая, как кажется. Но бездумно мечтающим о сладкой Европе стоит снять розовые очки и обратиться, прежде всего, к фактам.

Итак, начнём с мифа о больших зарплатах. Да, простому человеку суммы в несколько тысяч евро кажутся огромными. Да нам бы такие в России, мы бы о проблемах на всю жизнь забыли! При этом о ценах почему-то никто не думает.

Одежда. Европейцы и американцы одеваются в основном на распродажах. В обычное время найти дешёвую, но качественную одежду проблематично. Ситуация не слишком отличается от России, верно? Мы тоже любим распродажи.

Если еда и одежда стоят дёшево, куда уходят деньги?

А теперь начинается веселье. Многие европейцы живут в съёмных или ипотечных домах и квартирах. В среднем на эти выплаты уходит как минимум половина доходов семьи. Кроме того, не стоит забывать о высоких ценах накоммунальныеуслуги. Свет и вода – самое необходимое и самое дорогое. Для примера: в мегаполисах Америки в новостройках не отводят место под стиральную машину. Просто потому, что она потребляет много воды и это невыгодно. Дешевле обойдётся стирать в прачечных, которые выигрывают за счёт больших объёмов стирки.

Идём дальше. Далеко не везде в Европе среднее образование бесплатное. На учебные пособия и экскурсии для школьников собираются деньги. Ситуация подобна российской, только цены там, естественно, выше. Ну и детский сад. Он обходится в разы дороже школы.

Транспорт

Несколько евро за билет - нормальная цена в Европе. Цена в 1-2 евро за бензин – также усреднённая. Большинство автомобилей – не в личной собственности. Для семьи обычно дешевле выплачивать ежемесячную аренду автомобиля, чем брать на каждого проездной на все виды транспорта. Всё, конечно, зависит от того, как далеко ездить на учёбу и работу. Практикуется и следующее: 3-5 соседей скидываются на аренду и бензин и на одном автомобиле разъезжаются по работам. Многие европейцы и американцы считают, что проще спустя год-другой взять в аренду новую модель автомобиля, чем покупать одну надолго.

Ну и велосипеды. На работу, учёбу, в магазины, на отдых часто ездят на велосипедах. Не из стремления к здоровому образу жизни, а в надежде сэкономить.

Подводим итоги:

Жизнь в Европе и Америке не столь радужная, как кажется. Со всеми тратами от зарплаты может оставаться в лучшем случае четверть. Куда уходят эти деньги? В основном на кредиты.

Кредиты европейцев

На кредитах живут не от возможности быстро с ними расплатиться, а как раз наоборот. Европейцы и американцы с детства приучены к кредитным картам и не представляют жизни без неё. С тем количеством денег, которое остаётся после зарплаты, им сложно представить, что можно долго копить на что-то. Намного проще взять кредит и в последствии выплачивать его в течение года.

Фактически, они практически всегда живут в долг. С детства приучили, что выплачивать нужно всегда и стабильно. То есть вместо того, чтобы научить деньги копить, приучили просто к стабильной оплате кредита. Есть, конечно, в этом и плюсы. Банки и микрофинансовые организации лояльнее относятся к своим клиентам. Благодаря установленному порядку дают большие суммы под меньшие проценты.

Нет, накопительные счета в банках – не редкость. Но копится в основном не на конкретные цели. Расчётливые европейцы понимают: если один из членов семьи останется без работы, резко станет очень плохо. Нечем будет платить за ипотеку или съём, за кредиты. Начнутся серьёзные проблемы. Потому накопительные счета подобны подушке безопасности, срабатывающей во время аварии – страховка на самый крайний случай.

Ещё одна причина, по которой в Европе и Америке любят кредиты?

Причина кажется смешной до абсурда: там не принято брать в долг у родственника или друга. А ведь это обычная ситуация для нас. Кто в отчаянии не подходил к своим близким и не получал от них утешение и материальную помощь? Мы берём займ на банковский счет в долг у друзей и отдаём их без всяких проблем. Помочь другу в сложной ситуации – это хорошо, доброе дело.

Там же это как минимум невежливо. Стеснять друзей своими просьбами одолжить там настолько не привыкли, что молодое поколение даже не задумывается о том, что взять деньги можно не только в банке.

Как это отражается на России?

На манер Запада, мы начинаем привыкать к кредитам. С появлением микрофинансовых организаций вопрос, где занять небольшую сумму денег, не возникает. Да, пока россияне с недоверием относятся к микрозаймам, но уже появляются мысли, что проще не стеснять родных и близких, а обратиться в МФО.

Тем, кто сомневается в честности компаний, рекомендуем ознакомиться с рейтингом МФО "займисрочно.ру". Отзывы клиентов, фильтрация по типу займа, срокам выплаты и процентной ставке помогут выбрать наиболее подходящее предложение.

Несмотря на то, что доходы россиян, по официальной статистике, начали расти после пандемийного кризиса, еще быстрее растет их закредитованность. Как сообщает Банк России, по итогам ноября задолженность физических лиц перед банками выросла еще на 217 млрд. рублей до нового исторического рекорда в 24,7 триллиона рублей.

За 11 месяцев 2021-го банки выдали физлицам более 4,6 трлн. руб. новых кредитов — это вдвое больше, чем за тот же период годом ранее. Как подсчитал портал Finanz, в среднем граждане наращивали долги со скоростью 14 млрд. рублей в день, или почти 10 млн. рублей в минуту, а его общий размер на 1 декабря практически сравнялся с суммой, которую люди держат на рублевых счетах (чуть менее 26,3 трлн рублей).

Число граждан России, имеющих хотя бы один кредит, достигло 45 миллионов, а это 55% трудоспособного населения в возрасте от 16 до 60 лет. И это не предел. Как показывают опросы, не менее 11% россиян планируют взять кредит перед Новым годом, чтобы отметить праздники.

Такая статистика уже давно вызывает тревогу у Банка России, который призывает финансовые организации более ответственно относиться к выдаче кредитов, ведь деньги нужно как-то отдавать. Кроме того, даже в случае исправной выплаты процентов банкам страдает сам должник, которому приходится отдавать на обслуживание кредитов львиную долю своих доходов, что ведет к снижению благосостояния. Согласно опросу сервиса SuperJob, каждый пятый россиян планирует потратить новогоднюю премию на возврат долгов.

С 2022 года ЦБ получит право вводить количественные ограничения на выдачу займов банками. Но, как опасаются эксперты, это может привести к тому, что россияне начнут чаще обращаться в микрофинансовые организации, где проценты еще выше.

— В 2019 году у нас начался кредитный бум, который продолжился в 2021—2022 годах. Но когда мы говорим о закредитованности населения, мы должны оценивать не столько объем кредитов, сколько способность людей выплачивать то, что они взяли. В России работают кредитные бюро, которые дают информацию банкам о кредитной истории того или иного потенциального заемщика. Банки не могут выдавать кредиты людям, у которых суммарная нагрузка превышает 30−35% от их дохода.

Так как основная масса банков достаточно вменяема, со своими системами скоринга и учета рисков, я плохо представляю, что они будут раздавать кредиты людям, которые не смогут их вернуть. Либо это кредиты под залог, где обеспечением является квартира или машина, либо это суммы, которые семьи могут потянуть без слишком больших усилий.

В стране идут инфляционные процессы, поэтому рост объема кредитов вполне логичен. Как я уже сказал, в этом отношении номинальная сумма кредита не имеет большого значения. Значение имеет доля людей, у которых есть затруднения с выплатой кредитов. По последним социологическим исследованиям, которые проводил ФОМ, доля таких людей не превышала 10% от общего количества заемщиков.

Самые большие проблемы, естественно, возникают по ипотеке, потому что это дорогие кредиты на много миллионов рублей. На их погашение приходится извлекать большие суммы из бюджетов семей. Но даже здесь о трудностях с выплатой ипотеки сообщили около 10% респондентов. И это не значит, что они уже не платят, им только сложно это делать. Значит, ипотечников, которые реально не могут платить, у нас единицы процентов. При этом залогом в данном случае является сама квартира, и если заемщики разорятся, у них есть чем покрыть взятые на себя обязательства.

— Я бы не стал преувеличивать неспособность россиян просчитывать собственные риски. Спрос на кредиты в 2021 году опирался на то, что у нас начался экономический подъем после ковида. На рынке труда образовалось немало вакансий, что позволило многим найти более высокооплачиваемую работу. Пока экономический рост будет продолжаться, проблемы с выплатой кредитов будут у единиц заемщиков.

Но если у нас начнется экономический спад, а, скорее всего, он почти наверняка начнется ближе к концу следующего года из-за изменений в политике американского центрального банка, у нас могут возникнуть проблемы. Количество людей, которое не сможет оплачивать кредиты, может резко вырасти. Но это произойдет не сейчас, а попозже.

— Это очередное подтверждение того, что пандемия бьет по населению гораздо сильнее, чем думает правительство, которое соответствующие цифры закладывает в бюджет. Рост закредитованности означает, что людям не хватает своих денег, и они вынуждены прибегать к кредитным услугам. Понятно, что нужно разделить тех, кто нахватал ипотечных кредитов из инвестиционных соображений после запуска программы льготной ипотеки, и тех, кто вынужден занимать на жизнь.

Но рост кредитной нагрузки совершенно обоснован. Доходы населения падают, это не новость, государство поддерживает граждан скорее номинально, чем реально, ограничения на трудовую деятельность сохраняются. Поэтому особых подвижек в росте реально располагаемых доходов нет, и люди вынуждены прибегать к кредитам. Власти нужно признать, что наступили сложные времена, и менять ориентиры в государственной политике с долгосрочных великих целей, которые не известно, будут ли достигнуты, на реальную поддержку населения.

— Скорее, эта связь работает в обе стороны. Доходы населения настолько снижаются, что они вынуждены брать кредиты, но тем самым они еще больше уменьшают свои реальные доходы. Что касается того, есть ли опасность прорыва кредитного пузыря, нужно учитывать два момента.

Второй важный момент в том, что нельзя все сводить только к объемам кредитной нагрузки, нужно учитывать и другие факторы. У нас резко растет инфляция, значит, реальные доходы населения снижаются. Зарплаты не успевают за ценами — доходы еще больше падают. Растет кредитная нагрузка — это, опять-таки, удар по доходам. Получается замкнутый круг, разомкнуть который можно только активными шагами.

— ЦБ в последние месяцы регулярно поднимает ключевую ставку, из-за чего стоимость кредитов возрастает. Поэтому, скорее всего, мы уже преодолели пик потребительского кредитования, которое будет замедляться из-за роста процентов по обслуживанию кредитов. Чем дороже будут кредиты, тем меньше людей смогут себе позволять себе их взять.

Кроме того, в 2020—2021 году мы пережили бум ипотечного кредитования из-за льготной ипотеки. Но эта программа, которую уже и так скорректировали, подойдет к концу летом 2022 года, что тоже может привести к снижению числа новых кредитов.

Читайте также: