Почему страховая компания отказывает в страховании недвижимости

Обновлено: 28.06.2024

Цель страховой компании (далее СК) не в том, чтобы у пострадавшего была максимальная выплата по страховке, а в том, чтобы самим заработать как можно больше денег. Помните об этом, когда заключаете договор страхования, и внимательно читайте все, прежде чем подписать. Особенно то, что напечатано мелким шрифтом.

Когда страховая отказывает в выплате по страховке, на это должны быть веские основания. Оспорить их бывает непросто. Но с помощью опытного юриста, который специализируется на вопросах страхования, возможно довести дело до решения в вашу пользу.

Какие могут быть основания у страховой для отказа в выплате

Выплата делается после того, как произошел страховой случай, и страхователь написал заявление, а также предъявил СК подтверждающие документы.

Чтобы за всем этим последовала страховая выплата, случай должен относиться к списку рисков, прописанных в страховке. Также в договоре обычно указывается, какие ситуации не будут являться страховыми случаями. Например, выплата после пожара не дается, если возгорание возникло в результате:

халатности или неосторожности хозяина;
умышленных действий владельца, заключившего договор страхования;
военных действий или гражданских беспорядков.

Хорошо, когда в соглашении указано максимальное количество возможных рисков. Тогда меньше вероятность, что СК откажет вам. Сумма возмещения зависит от того, какой страховой лимит прописан в договоре.

Если ущерб меньше или равен лимиту, то должно быть полное возмещение, если больше — он может быть покрыт страховкой только частично.

Процедура получения или отказа в страховой выплате

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
неполный набор документов;
обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Что делать, если страховая отказала в выплате

Обманутые страхователи редко обращаются в суд, чтобы получить компенсацию по страховке в полной сумме. Но, к сожалению, судебное разбирательство — это единственный способ призвать к порядку страховую организацию.

Сущность таких гражданских дел заключается в противостоянии экспертов. Представитель страховой компании доказывает обоснованность своей суммы оценки ущерба или нарушение страхователем договора. Истец и нанятый им эксперт доказывают обратное. Бороться со страховой организацией без дополнительной юридической поддержки сложно. А зачастую и бесполезно.

Если решение суда будет принято в пользу страхователя, то страховая компания может оплатить не только возмещение по договору, но и судебные издержки. А также неустойку, если этого будет требовать истец и судья согласится с требованиями.

Возможно также удовлетворение иска не полном объеме, и тогда страховая заплатит меньшую сумму, чем запрашивал истец. Так что нужно сумму ущерба указывать по реальному максимуму, чтобы вернуть хоть часть.

Подробнее о получении денег по ОСАГО читайте здесь. А о помощи страхового юриста — тут.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Всем, кто имеет или собирается взять ипотечный кредит. Страховку нужно оформлять ежегодно в период действия ипотеки.

Какой тип полиса выбрать?

Все зависит от требований конкретного банка. При этом важно понимать, что страхование имущества — законом закрепленная обязанность ипотечного заемщика, а страхование жизни и здоровья может влиять на понижение процентной ставки по кредиту.

Какие документы нужны для оформления?

Паспорт заемщика, кредитный договор, если уже заключен с банком. Для полиса по имуществу еще потребуется указать характеристики объекта залога (площадь квартиры, адрес, год постройки и этажность дома, есть ли газификация и деревянные перекрытия). Их можно найти в кадастровом или техпаспорте жилого объекта.

Как происходит оплата полиса?

Обратите внимание, время действия ссылки на оплату ограничено, срок указан рядом. Если не успеете вовремя, просто обновите ссылку. Соответствующая кнопка появится по истечении срока.

Можно ли застраховать жизнь и имущество отдельными полисами?

Да, можно. Суммарная стоимость обоих полисов будет такая же, как если оформить комплексную страховку.

Что влияет на стоимость страховки?

В первую очередь на стоимость влияет сумма задолженности по кредиту. Также в расчете участвуют характеристики залогового имущества, пол, возраст и профессия заемщика.

Цена тут и напрямую в страховой компании отличается?

Стоимость полиса может различаться, но незначительно. Формирование предварительного расчета и его корректировка после ввода сведений о заемщике, кредитном договоре и объекте залога происходит на стороне страховой компании. Мы на это не влияем и не делаем наценку.

Почему клиенту выгодно оформить страховку ипотеки через меня?

Услуги страхования, которые предлагает банк-кредитор, могут превышать рыночную стоимость полисов в два-три раза. Поэтому покупка полиса напрямую в страховой гораздо выгоднее клиенту. А в нашем сервисе можно увидеть предложения четырех СК и выбрать оптимальное.

Как оформить страховку жизни на созаемщиков?

Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре. Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика. Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.

На какой тип имущества по ипотеке можно застраховаться?

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

Московский кредитный банк,

Почему после заполнения всех данных цена может поменяться?

На стоимость полиса влияет не только сумма задолженности по кредиту, пол и возраст заемщика, но еще и характеристики залогового объекта имущества, профессия заемщика и др. Поэтому при предварительном расчете вы можете видеть одну цену, а после ввода данных — другую.

Может ли страховая компания отказать клиенту в страховании ипотеки?

Да, такая ситуация возможна. Некоторые компании не берут на страхование квартиры в газифицированных домах, другие — если еще не получен номер кредитного договора. Также сложности могут возникнуть у людей с инвалидностью или имеющих опасную профессию.

Перед оплатой внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами чекбокса, где требуется подтвердить отсутствие ограничений и дать согласие на правила страхования. У каждой страховой они различаются. Поэтому, если ваш клиент не проходит по ограничениям одной компании, попробуйте оформить ему полис в другой. Вашему выбору представлены четыре страховых компании.

Как оформить полис, если кредитный договор еще не подписан?

На какой срок оформляется страховка?

В нашем сервисе полис можно оформить на 1 год и более. Практика ежегодного продления страховки стандартна и выгодна заемщику. Ведь по прошествии года сумма остатка кредитной задолженности уменьшается, соответственно понижается и стоимость полиса. А еще это избавит от переплаты в случае досрочного погашения ипотеки.

Где узнать комиссию по полисам страхования ипотеки?

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Как поступать в случае ошибок в заполнении полиса?

Что делать при наступлении страхового случая?

Сроки, порядок действий и список необходимых документов бывают прописаны в полисе или памятке страхователя, которую он получает вместе с полисом. Подробную консультацию можно также получить, позвонив на горячую линию страховой компании. Вкратце рекомендации таковы:

Если произошел страховой случай по имуществу (пожар, залив и т.п.), в первую очередь сообщайте в аварийные службы, чтобы минимизировать ущерб. Не пытайтесь производить ремонт до оценки повреждений представителем компании.

Если наступил страховой случай по здоровью, незамедлительно обратитесь в медицинскую организацию.

Подайте письменное заявление в страховую компанию и предоставьте документы, необходимые для принятия решения о выплате.

На что жалуются автомобилисты

— Я попадал в мелкую аварию три года назад, но из-за ошибки страховая подняла мой КБМ дополнительно из-за того, что наемный водитель совершил ДТП на принадлежащей мне маршрутке и вместо него этот инцидент записали на мой счет, — рассказывает Андрей. — В результате мой КБМ возрос до 1,4: сейчас я пытаюсь оспорить это решение, но суть не в этом. В сентябре я, как обычно, пришел страховаться в офис АСКО, что делаю уже лет пять или шесть, и обнаружил там большую очередь прямо на улице, а потом оказалось, что я вообще стал персоной нон-грата.

В первый день достояться Андрею не удалось. На следующий он пришел в полседьмого утра и с горем пополам часам к 11 утра попал в офис, где, внеся его данные в компьютер, оператор сообщила, что система зависла.

— Вот знаете, ощущение, что просто сидит и лжет в глаза! — возмущается Андрей. — Как система могла зависнуть именно на мне, а потом внезапно развиснуть и продолжить работать на других клиентах? На это мне ответили: можете ругаться, сколько хотите, делу это не поможет.

— Эта ситуация возмутительна, потому что страхование по ОСАГО — не моя прихоть, а обязанность, установленная законом, — говорит Андрей. — Я всё равно добьюсь оформления полиса, потому что это стало делом принципа. Но подозреваю, что далеко не все автомобилисты настойчивы, а значит, мы просто получим растущее количество водителей без страховок.

Страховые не имеют права отказывать в продаже полиса ОСАГО обратившимся клиентам. Для аварийных категорий клиентов страховые могут устанавливать повышенный базовый тариф, плюс часть параметров учитывается коэффициентами, например аварийность — с помощью КБМ, неопытность водителя — коэффициентом возраста и стажа. Год назад состоялась очередная реформа ОСАГО, которая позволила страховым более гибко подходить к формированию цены полиса и увеличила максимальную его стоимость.

Что говорят в страховой

Отчасти нестабильность работы страховой базы объясняется недавним запуском новой версии системы АИС ОСАГО (ее называют АИС ОСАГО 2.0), из-за чего, по данным Банка России, действительно возросло число жалоб со стороны клиентов.

Проблема набирает обороты

Как бороться со строптивыми страховыми

Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов рассказал, что до него доходят жалобы из разных регионов, как правило, от водителей такси. При этом он обрисовал алгоритм действий в случае отказа страховой:

— Договор ОСАГО публичный, поэтому ни одна компания не имеет права лишать клиента возможности оформить полис, если он явился в компанию лично (при обращении по почте на это дается месяц), — рассказал Сергей Ефремов. — Если же отказ происходит, пишите заявление на имя руководства страховой с требованием оформить полис и в случае отказа настаивайте на письменном обосновании его причин, после чего направляйте жалобу в РСА и Банк России.

Разговор с представителем страховой лучше записывать на смартфон. Как правило, видя настырного клиента, страховые идут на уступки и выдают полис в соответствии с законом.

Сергей Ефремов добавляет, что молодые водители действительно являются убыточной категорией для страховых, но это отчасти учтено повышенными коэффициентами стажа и возраста.

За езду без ОСАГО можно попасть под арест

Параллельно входит в моду арест водителей, которые ездят без ОСАГО. На днях глава ГИБДД России Михаил Черников в ответ на запрос депутата ЛДПР Ярослава Нилова подтвердил законность такого подхода. О подобном прецеденте мы рассказывали недавно — автомобилиста обвинили в невыполнении законного распоряжения сотрудника полиции, за что по части 1 статьи 19.3 КоАП ему грозило наказание вплоть до ареста на 15 суток. В том случае он отделался штрафом в 3000 рублей.

Позже в фокус внимания СМИ попали еще два похожих инцидента, закончившиеся реальным арестом: в одном случае — на двое суток, в другом — на семь.

К чему привели прошлые кризисы ОСАГО

Сложности с покупкой полиса, обострившиеся в 2014 году, повлекли масштабную реформу ОСАГО, которая прошла в два этапа. Так, в 2014–2015 годах базовый тариф, неизменный в течение 10 лет, подняли с 1980 рублей до 3432–4118 рублей, то есть впервые ушли от жесткого ценообразования. Стоимость полисов выросла примерно двукратно, но это не помогло: в 2016-м рынок опять столкнулся с дефицитом.

Страхование квартиры или дома многим кажется пустой тратой денег. Но так ли вы уверены в соседях, как в себе? Залив, пожар, взрыв бытового газа – раз риски растут, есть смысл защитить жилье и дорогостоящие вещи хотя бы от некоторых из них, пусть даже ненадолго. Получится недорого. Только как выбрать страховщика?

Страхование недвижимости (квартиры, дома, дачи) – это, в понимании многих, затраты на то, что может и не пригодиться. Купил полис страхования жилья, а страховой случай не наступил – деньги потрачены зря. Но давайте-ка разберемся, почему оно того стоит.

Почему страховать недвижимость выгодно?

1. Страховка позволяет компенсировать последствия аварии.

Во время пандемии люди больше времени стали проводить дома, многие перешли на дистанционный режим работы. Из-за этого нагрузка на коммунальные инженерные сети повысилась. Нередки случаи нарушения правил эксплуатации сантехники, электро- и газооборудования, что приводит к авариям – заливам, пожарам, взрывам бытового газа. Недвижимому имуществу может быть нанесен значительный ущерб. Страховка позволит его покрыть.

2. Страхование жилья обеспечивает психологическое спокойствие. Это особенно необходимо, когда помещение сдается в аренду или пустует, например при длительном отъезде хозяев.

3. Полис может быть недорогим.

Страховые компании предлагают различные варианты страхования жилья. Цена полиса будет зависеть от технического состояния и степени износа недвижимости, рисков и сроков страхования. Цена будет оптимальной, если в страховку включить только наиболее вероятные страховые случаи. Кроме того, оплатить страховку можно в рассрочку или в кредит – практически все крупные компании предлагают такие варианты приобретения полиса.

Что и как можно застраховать?

Застраховать свое недвижимое имущество можно как от традиционных рисков – залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации, так и нестандартных – подвижки грунта, извержения вулкана или землетрясения.

Можно оформить полис на конкретный период, например на время отпуска. Кроме недвижимости можно страховать и движимое имущество, находящееся в помещении, – например, дорогостоящую бытовую технику, антикварные вещи и мебель.

Как выбрать страховую компанию и заключить договор, чтобы потом не возникло проблем?

Деятельность страховых компаний контролирует Банк России. На его сайте следует проверить страховщика на наличие лицензии по Справочнику финансовых организаций.

Банк России рекомендует заключать договор страхования в офисе страховой компании или через личный кабинет на официальном сайте страховщика.

Сравните условия, которые предлагают разные страховые компании. Уточните:

как будет рассчитываться страховая выплата – согласно нормам действующего законодательства РФ сумма получаемых по страховке денежных средств не будет больше рыночной или действительной стоимости имущества в момент заключения страхового договора;
какой ущерб организация готова возместить и какие ситуации не будут считаться страховым случаем; сумма выплаты может зависеть от шансов восстановить имущество. Внимательно изучите все условия договора страхования. Для его оформления потребуются лишь паспорт и документ, подтверждающий право собственности на имущество или имущественный интерес, например договор покупки. В некоторых случаях сотрудник компании должен будет осмотреть страхуемое имущество.

А не откажут ли в выплате?

Если произошел страховой случай, немедленно сообщите о происшествии в компетентные органы (противопожарную, аварийную службу и т.п.) и в страховую компанию. В договоре может быть указан срок, в течение которого вы обязаны сообщить страховщику о случившемся. Опоздаете – компания будет вправе отказать вам в выплате страховки. Также страховщик откажет в выплате, если случай не является страховым или стоимость объекта недвижимости завышена.

Если вы получили сумму, не покрывающую ущерб, или компания не выплатила страховку и при этом не дала мотивированный отказ, следует подать жалобу в Банк России. Кроме того, вы имеете право требовать от страховщика выплаты процентов за задержку страховки – для этого нужно будет обратиться в суд.

Разбираемся, в каких случаях получится возместить убытки, как выбрать страховую компанию и что делать, если наступил страховой случай.

Как работает страхование жилья

Этот вид страхования пригодится, когда у вас есть недвижимость и вы хотите защитить себя на случай, если с жильём что-то произойдёт. Пожар, взрыв газа, ограбление, стихийное бедствие, соседи забыли закрыть кран в ванной — во всех этих ситуациях вы рискуете понести серьёзные убытки и даже совсем потерять дом или квартиру. Страхование помогает возместить потери частично или полностью.

Для этого вы заключаете договор со страховой компанией, в котором будет прописано:

что именно вы страхуете;
какие случаи будут считаться страховыми;
на какую сумму вы хотите застраховать жильё.

После вы регулярно платите взносы. Если страховой случай всё-таки наступает, компания оценивает ущерб и выплачивает вам сумму, предусмотренную договором. То есть всё работает примерно так же, как и с любой другой страховкой.

Что можно застраховать в квартире или доме

Всё: от жилья целиком до отделки, мебели и других предметов интерьера. Обычно страховые компании предлагают такие варианты объектов страхования:

конструктивные элементы — пол и потолок, стены и перегородки, балконы и лоджии;
инженерное оборудование — трубы, счётчики, проводка и прочие коммуникации;
внутренняя отделка — напольное и потолочное покрытие, обои, краска или декоративная штукатурка, окна, двери и любые части декора;
движимое имущество — техника, мебель, ценные личные вещи;
право на собственность — такое страхование называется титульным и помогает сократить убытки, если при покупке жилья вы столкнулись с мошенниками.

Важно помнить, что жилищное страхование распространяется далеко не на любое движимое имущество. Не стоит рассчитывать, что вам компенсируют стоимость всей вашей одежды, украшений, детских игрушек и бабушкиного сервиза на 12 персон. Что-то из дорогих вашему сердцу вещей вы сможете застраховать, но всё будет зависеть от страховой.

От чего можно застраховать жильё

соседи залили водой;
прорвало водосточную или канализационную трубу;
жильё ограбили;
произошёл пожар.

Поэтому в первую очередь стоит застраховать дом или квартиру именно от этих рисков. Но это, конечно, не полный список. Страховые компании предлагают ещё несколько опций:

стихийные бедствия;
взрыв газа;
конструктивные дефекты;
техногенные аварии;
действия животных;
падение летательных аппаратов и их частей; .

Кроме того, есть возможность застраховать свою гражданскую ответственность. Такая страховка помогает возместить ущерб, если по вашей вине пострадала чужая недвижимость, например вы залили соседей.

Также страховая компания может покрывать расходы на временное проживание и хранение вещей, уборку территории, оформление и оплату документов и справок, которые нужны для восстановления жилья.

Каждый страховщик предлагает на выбор свой перечень рисков или пакетные варианты, которые включают всё сразу.

Как оформить страховку

1. Выберите надёжную страховую компанию

Важно, чтобы у страховщика была лицензия Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте. Также стоит обратить внимание на тарифы и другие условия. Например, чтобы компания указала в договоре все важные для вас страховые риски.

2. Внимательно прочитайте условия договора

Нужно понимать, что основная цель страховой компании — заработать, а не спасти вас от разорения. Поэтому информация на красивых сайтах страховщиков и в калькуляторах стоимости страховки может немного отличаться от реальности и сглаживать не слишком удобные условия. Важно максимально точно прояснить для себя:

что именно компания считает страховым случаем;
когда она может отказать вам в выплате;
как происходит процедура оценки и возмещения ущерба;
какие документы потребуются, когда наступит страховой случай;
каков точный размер страховых взносов.

Например, вы хотите, чтобы компания возместила вам ущерб в случае затопления. Но если внимательно прочитать договор, может выясниться, что страховым случаем будет считаться только ситуация, когда вас залили соседи, а прорыв трубы или наводнение — уже нет. Та же история и с пожарами: некоторые компании не возмещают ущерб, если пожар случился из-за дефектов проводки или поломки электрических приборов.

3. Оцените стоимость имущества

Вы сами выбираете, на какую сумму застраховать жильё и то, что в нём находится. Именно её вам выплатит страховая компания, если что-то случится. Но от этой же суммы напрямую зависит и стоимость вашей страховки.

4. Узнайте, можно ли использовать франшизу

Условная: вам возместят ущерб, только если он выше определённой суммы. Например, ваша условная франшиза — 5 000 рублей. Если ущерб меньше 5 000 рублей, вы разбираетесь с ситуацией сами, если больше, его возмещает страховая компания. Скажем, вас залили соседи, наступил страховой случай. Ремонт обойдётся вам в 15 000 рублей. Эту сумму полностью выплатит страховщик.
Безусловная: вы устанавливаете сумму, которую в любом случае компенсируете самостоятельно, а остальное вам добавит страховщик. Если ваша безусловная франшиза 5 000 рублей, а ремонт после того, как вас залили соседи, обойдётся в 15 000, то страхования компания возместит вам 10 000 рублей.

5. Почитайте отзывы

Иногда страховые компании радостно заключают договоры и принимают от клиентов деньги, но сами с выплатами не спешат. Они затягивают процесс, заставляют в рабочее время собирать бумажки и стоять в очередях, при оценке существенно занижают размер ущерба.

Предвидеть такое развитие событий во время заключения договора сложно, нарушением закона всё это не является, а оспаривать решение страховой будет себе дороже. Так что стоит обратиться к чужому опыту и заранее узнать, что пишут о компании её клиенты.

6. Принесите все необходимые документы и подпишите договор

Обычно вам будет достаточно паспорта и документа, подтверждающего право собственности на жильё. Некоторые страховые компании могут попросить дополнительные документы, например выписку из ЕГРН.

Как получить страховую выплату

Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:

Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.

В каких случаях страховку могут не выплатить

Такие ситуации перечислены в договоре страхования, и у каждой компании они свои. Как правило, вам могут отказать по нескольким причинам.

Ваша ситуация не считается страховым случаем: вы застраховали дом от стихийного бедствия, а на него упал фонарный столб.
Всё случилось по вашей вине: вы оставили включённым утюг и ушли на работу, а в квартире начался пожар.
Вы нарушали условия договора: например, не вносили вовремя страховые взносы или поздно обратились в страховую компанию.

Если страховая компания отказывает вам в выплате компенсации без видимых причин, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк.

Пишу для Лайфхакера о продуктивности, мотивации, отношениях, социальных проблемах и ловушках мышления. Выбираю для статей проверенные источники информации — научные работы, статистику, мнения экспертов.

Читайте также: