По какому виду кредитования сумма долга к погашению растет

Обновлено: 25.06.2024

Заключая кредитный договор, клиент банка может воспользоваться одним из двух возможных способов: дифференцированный и аннуитетный платеж. Дифференцированный платеж является наиболее удобным и безопасным вариантом для совершения операции по погашению задолженности. В данной статье мы подробно рассмотрим все нюансы, которые стоит учесть при оформлении дифференцированного платежа.

Содержание:

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это выгодная для заемщика система погашения кредита равными долями с минимальной переплатой и ежемесячным начислением процентов на остаток долга. Заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму денег, сразу погашая тело кредита, а потом проценты.

С каждым последующим взносом сумма платежа становится меньше. Тело кредита не меняется до конца выплат. Процент уменьшается, потому что напрямую зависит от основного долга, а она постоянно снижается. Изначально нужно больше отдать, но в итоге переплата меньше.

При дифференцированном платеже клиент банка выплачивает сразу большую часть долга, соответственно, переплата по процентной ставке кредита будет минимальной. Данный метод погашения предполагает, что основной частью ссуды является тело кредита, а проценты составляют меньшую часть долга.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Кто берет кредит, ипотеку или машину с дифференцированной системой погашения должен знать: первые месяцы, годы придется вносить крупную сумму денег. По истечению этого времени с каждым месяцем будет оставаться все меньше долга.

Чтобы рассчитать расходы, размеры оплаты, необходимо сумму ссуды разделить на количество месяцев кредитования. Дальше составляется график выплат.

Расчет дифференцированных платежей

Универсальная формула расчета ежемесячного дифференцированного платежа:

D – размер дифференцированного платежа;

K – тело кредита на дату расчета оплаты;

Pr – годовая % ставка;

z – количество дней расчетного периода;

b – количество дней в году;

m – количество оставшихся процентных месяцев.

Пример расчета

Заемщик оформил ссуду, размером 10 000 000 руб. на 11 месяцев со ставкой 11%.

Подставляем данные в формулы, считаем размер первого взноса:

D = 10 000 000/11+10 000 000*0,11/11 = 909 090,91 + 100 000 = 1009 090,91 руб.

10 000 000 - 909 090,91 = 9 090 909,09 руб.

10 000 000/11+9 090 909,09*0,11/11 = 909 090,91+90 909,0909 = 1 000 000,0009 руб.

Аналогично производится расчет до конца выплат.

График платежей

Если взять кредит на 10 000 000 рублей с 24 июля 2021 года, то с каждым последующим месяцем график платежей будет таким:

Итого

Общая сумма выплат = 10552386 руб.

Полная стоимость = 10,999%

Переплата = 552385,9 руб.

Динамика погашения

На основании примера построим наглядную диаграмму погашения:

Красная шкала отображает динамику погашения долга. Вначале переплата больше и уменьшается с каждым месяцем.

Отличия дифференцированного и аннуитетного платежей

В отличие от дифференцированного, аннуитетные платежи – это оплата ссуды равными долями в течение всего периода выплат. Сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита. Более подробно рассмотрим отличия в таблице:

Платежи равные в течение всего срока погашения.

С каждым месяцем размер оплаты уменьшается.

Сумма распределяется неравномерно, ежемесячные выплаты одинаковые.

Сумма равномерно распределяется на весь срок кредита.

Несмотря на разницу в схемах, каждая из систем погашения имеет преимущества и недостатки. Но дифференцированное кредитование не такое выгодное для банков, поэтому большинство из них предлагают аннуитетную систему погашения долга.

Почему банки не охотно предлагают дифференцированное кредитование

Выплаты по кредиту состоят из:

Тела кредита (размер основного долга)
Прибыли за пользование заемными средствами (проценты). В некоторых случаях, переплата в несколько раз превышает сумму основного долга.

Дифференцированный взнос предполагает равномерное постепенное погашение процентов и тела кредита. В данном случае проценты рассчитываются от остатка заемных денег. Банкам такая система не выгодна, ведь их заработок существенно снижается. Именно поэтому, дифференцированный платеж – большая редкость.

Какой вид платежей выгодней

Дифференцированный платеж кажется крайне привлекательным, однако выбранный банк может скрыть пункты, обеспечивающие выгоду компании. Оба варианта платежей имеют преимущества и недостатки.

Плюсы дифференцированного способа платежей:

Минимальная переплата по кредиту. В случае долгосрочного погашения разница очевидна.
Постепенное снижение долговой нагрузки. Чем дольше клиент платит, тем меньше нужно вносить денежных средств ежемесячно.
Быстрая выплата кредитного долга. В отличие от аннуитетного платежа, равномерно с процентами по кредиту выплачивается и сам долг.

Минусы дифференцированной системы платежа:

Повышенная долговая нагрузка в первые месяцы. Выплаты в течение нескольких месяцев имеют повышенную ставку. Важно понимать, что не каждый заемщик сможет потянуть такую сумму.
Необходимо каждый месяц проверять сумму выплаты, так как она постоянно меняется. В данном случае, не получится просто перевести фиксированную сумму.

Равномерная долговая нагрузка. Имея четкое представление о ежемесячной сумме выплат, можно легко спланировать бюджет и оформить автоматический платеж.

Недостатки аннуитетной системы выплат:

Переплата по кредиту. Чем больше сумма займа, тем больше переплата.

Какой вид платежа выбрать для ипотеки

Дифференцированный платеж – выгодная программа погашения, позволяющая выплатить долг по ипотеке с наименьшей переплатой. Для оформления договора такого вида можно обратиться в Россельхозбанк, а также Газпромбанк и Банк Акцент. При прохождении процедуры по оформлению ипотеки необходимо изъявить свое желание на выплату долга по дифференцированной системе.

Разберемся с переплатой на примере: если оформлен кредит в размере 2 млн. рублей с процентной ставкой 12% сроком до 15 лет, то размер переплаты по аннуитетным платежам составит 2 320 605 рублей, а по дифференцированным – 1 810 000 рублей. Разница в переплате составляет 510 605 рублей.

Разница значительная, однако важно помнить, что при использовании дифференцированной программы в первые месяцы на плечи заемщика ложится большая финансовая нагрузка.

Какой вид платежа выбрать для потребительского кредита

Кредитование потребительского типа имеет иные цели, нежели ипотека. Насколько выгоден в данном случае дифференцированный платеж зависит от размера займа. Услуги потребительского кредитования на основе дифференцированного платежа предоставляют СКБ Банк и Сургутнефтегазбанк.

В качестве примера возьмем потребительский кредит в размере 100 000 рублей со ставкой 17% сроком до 12 месяцев. Воспользовавшись аннуитетной программой взносов, ежемесячно потребуется стабильно выплачивать сумму в размере 9 120,48 рублей. Общая переплата составляет 9 472,18 рублей.

По дифференцированной программе первоначальный взнос составляет 9 750 рублей и далее размер выплат будет снижаться, а последний платеж составляет 8 451,43 рубля. Общий размер переплаты составляет 9 208,34 рубля.

Досрочное погашение

О возможности досрочного погашения нужно осведомиться при оформлении займа. Это способ сэкономить, если появились дополнительные средства. Так можно быстрее погасит кредит, но особой выгоды при дифференцированной схеме погашения нет. Изначальная переплата по кредиту меньше, поэтому и экономия меньше.

Вывод

Дифференцированный платеж позволяет сэкономить денежные средства. Однако заемщик должен рассчитывать на то, что в первые месяцы ему придется вносить большие платежи, что увеличивает его финансовую нагрузку. Если величина первых платежей посильна для заемщика, то такая система погашения станет оптимальным решением в отличие от распространенной аннуитетной системы.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Предприниматель из Челябинска задолжал 300 000 ₽. Часть денег он брал на развитие бизнеса, но прогорел; еще часть задолжал налоговой и УК. Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение, и где ее взять. Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.

Большинство людей годами тянут за собой долги, потому что не могут найти дополнительные деньги на их погашение. Однако проблема часто не в том, что денег нет, а в том, что человек привык к определенному уровню комфорта и не хочет от него отказываться. На самом деле, они могут найти дополнительные деньги на погашение долгов без снижения качества жизни.

Найти постоянный доход. Предприниматель набрал кредитов на развитие бизнеса, но дело не пошло. После его закрытия герой несколько месяцев жил на подработки и оставшиеся деньги. Из-за нестабильного дохода он не мог планировать траты и вносил только минимальные платежи по кредитам. А иногда опаздывал с оплатой, тогда приходилось платить еще и штрафы. Через несколько месяцев герой понял, что дело никуда не движется, и долги не уменьшаются. Тогда он нашел стабильную работу с доходом в 55 000 ₽ в месяц и не отказался от подработок — они приносят в среднем 10 000 ₽ в месяц.

Отказаться от необязательных трат. Наш герой никогда не вел бюджет. Поэтому пару месяцев он учитывал доходы и расходы, чтобы найти, на чем и сколько можно сэкономить.

26 000 ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
30 000 ₽ — задолженность перед налоговой;
90 000 ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
155 000 ₽ — кредит наличными под 19,9% годовых.

Чтобы его закрыть, потребуется больше времени, но должник может сэкономить на процентах.

Например, у нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 26 000 ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет. Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 3000 ₽ в месяц, долг можно закрыть за 8–9 месяцев. После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 30 000 ₽ налоговикам. На его погашение уйдет 10 месяцев. Таким образом, за полтора года можно сократить сумму долга на 56 000 ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.

ВАЖНО: эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа. Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 50 000 ₽, а ежемесячный платеж по нему — 3000 ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5000 ₽. Когда первый кредит выплачен, 8000 ₽ вносите дополнительно по второму долгу.

Кроме этого, нужно учесть другие обстоятельства. Например, помимо кредитов наш герой брал 100 000 ₽ у друга. Когда дело прогорело, он продал оборудование и первым делом вернул деньги другу. С финансовой точки зрения, это невыгодно, потому что заем у друга беспроцентный. Но герою важно сохранить хорошие отношения, поэтому с моральной стороны — это правильное решение.

Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.

Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца.

Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽.

Продать ненужные вещи. У некоторых людей есть дорогие вещи, которыми они мало пользуются или вообще не пользуются: цифровой фотоаппарат, велосипед или дубленка. Если продать их, можно досрочно закрыть часть долгов. Или у должника есть земельный участок, старая дача или машина. Иногда выгоднее продать имущество, чем ждать, когда его арестуют по решению суда.

Найти подработку. Так поступил наш герой: вышел на основную работу, а в свободное время делает баннеры для онлайн-рекламы и оформляет сообщества в соцсетях. Если не знаете, чем заняться — можно поискать простые заказы. Например, выгул собак или перевозка вещей не требуют специальных знаний, но позволяют заработать дополнительные деньги, которые можно пустить на закрытие долга.

Временно отказаться от определенной категории трат. Наш герой решил отказаться от походов в бар и посиделок с алкоголем до тех пор, пока не рассчитается с долгами. А также можно временно отказаться от походов в фитнес-клуб и заниматься дома, перестать покупать готовую еду и начать покупать электронные книги вместо бумажных.

ВАЖНО: если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг. Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства.

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего - около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация - крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант - пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга - разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту - от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита - 15 млн рублей, срок действия каникул - шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа - заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк - с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие - доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей - в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей - в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы - ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц - 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП - 300 тысяч рублей, по кредитным картам - 100 тысяч рублей, по автокредитам - 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул - до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

"Вирусные" кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация - не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется "лавина". Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача - погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. "Лавина" приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется "снежный ком". Ее суть - как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток - суммарная переплата будет выше, чем при "лавине".

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом - серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Кредиты есть у многих. Этой банковской услугой пользуются как с приятными целями, так и не очень. Однако, оформляя заем в любой организации, необходимо четко понимать, что взятую сумму придется возвращать, строго на заключенных с банком условиях. Если же появляются какие-либо проблемы с выплатами кредита, последствия могут быть самыми худшими, вплоть до изъятия имущества в счет имеющегося долга.

Заемщику крайне важно разбираться в основах кредитного законодательства, чтобы в случае возникновения проблем уметь защитить свои права. И одним из самых важных задач является понимание, что такое основной долг по кредиту. Данный термин встречается как в документации, в законодательных актах, так и в специализированной литературе.

Объяснение понятия

Основным долгом называется та сумма, которую заемщик обязуется вернуть банку, согласно заключенному договору без учета процентов. То есть, она включает те деньги, непосредственно полученные от кредитора. Начисляемые проценты, любые штрафы, пеня и прочие начисления к основному долгу не относятся.

Для чего данное понятие нужно заемщику? Определение основного долга важно понимать в следующих вопросах:

при погашении задолженности перед банком;
при обращении в судебную инстанцию с просьбой уменьшить долг;
при объявлении себя банкротом.

Почему долг не уменьшается?

Очень часто заемщики, имеющие задолженность, продолжают платить кредит, однако отмечают через какое-то время, что долг не уменьшается, а только растет.

Важно в данном случае знать порядок погашения задолженности, а также условия договора, заключенного с банковской организацией.

Любая просрочка обязательного платежа зачастую влечет за собой различные санкции, а именно, пеню и штрафы, поэтому размер долга увеличивается. Когда заемщик затем погашает долг, в первую очередь оплачиваются именно штрафные начисления, а только потом уже основной долг, поэтому сначала необходимо закрыть все долги и затем только возобновлять выполнение условий заключенного договора.

Особенности оформления банкротства

Начитавшись советов на просторах всемирной паутины, многие отправляются в суд с прошением признать свое банкротство, полагая, что кредит можно списать.

Сумма основного долга по кредиту – это тот размер денежных средств, который возвращать банку все равно придется, а вот всевозможные штрафные начисления можно постараться в судебном порядке уменьшить.

Согласно действующему законодательству, если размер штрафных санкций непомерно высокий, и должнику не по силам полностью их погасить, то частично задолженность списывается. Но заявление с прошением пересмотреть долг должен подавать сам должник или его представители одновременно с заявлением признать себя банкротом.

При этом объявить физическое лицо банкротом судебная инстанция может в том случае, когда долг составляет более 500 тысяч, а добровольное признание финансовой несостоятельности ИП или юридических лиц возможно при наличии задолженности, превышающей 300 тысяч рублей. Важно заметить, что учитывается при этом общий долг, то есть суммарная задолженность со всеми процентами, штрафами и пеней.

Переговоры с коллекторами или банком

Например, можно объяснить им, что вы в курсе того, что основной долг по кредиту – это та сумма, которую отдавать придется. Но также можно добавить, что штрафные начисления вы собираетесь оспорить, поскольку их выплатить не можете в полном объеме. Если вам будут грозить превентивными мерами вроде ареста имущества или различных запретов, смело заявляйте, что они принимаются только по решению суда.

Читайте также: