Объединяет в одном полисе риски пожара кражи стихийных бедствий аварий какое страхование
Обновлено: 02.07.2024
В России не принято страховать своё жилье. И очень зря. Страховки квартиры стоят от 8000 ₽ в год, но помогают сэкономить миллионы рублей. Мы собрали риски, от которых стоит уберечься, если вы покупаете, сдаёте квартиру или сами живёте в ней.
Если вы покупаете недвижимость в ипотеку
1. Риск повреждения залога
Обязательно ли страховать: да.
Сколько стоит страховка: в среднем 7–20 тысяч ₽ в год (зависит от размера кредита, возраста заёмщика и прочих факторов).
При покупке недвижимости в ипотеку заёмщик обязан застраховать залог от риска утраты и повреждения (без ремонта и отделки). Квартира страхуется в пользу банка. Если с ней что-то случится, например она сгорит, будет разрушена в результате чрезвычайного происшествия или взрыва бытового газа, то ипотечная страховка полностью покроет долг перед банком (остаток суммы получит сам заёмщик).
Заёмщик имеет право купить страховку в любой страховой компании, которая аккредитована в банке (их список можно найти на сайте кредитной организации или взять в отделении). Цены могут различаться на 5 – 10 тысяч ₽ и более, поэтому лучше сравнить стоимость у разных страховщиков.
2. Риск потери трудоспособности или смерти заёмщика
Обязательно ли страховать: нет, но банк имеет право при отказе повысить ставку по ипотеке.
Сколько стоит страховка: в среднем 10 – 20 тысяч ₽ в год, зависит в том числе от возраста заёмщика.
Это страхование ответственности заёмщика от невозврата ипотечного кредита. Если владелец квартиры, например, получит травму и какое-то время не сможет работать, то ему будет трудно платить ипотеку. В таком случае страховщик возьмёт на себя его обязательства. В случае смерти страховщик погасит долг целиком, и наследники получат квартиру без необходимости платить ипотеку.
3. Риск утраты права собственности на недвижимость
Обязательно ли страховать: нет, по желанию заёмщика.
Сколько стоит страховка: в среднем около 8000 ₽.
Его ещё называют титульным страхованием. Такой риск может возникнуть, например, из-за недобросовестности продавца или чьих-то мошеннических действий при покупке квартиры на вторичном рынке (как в ипотеку, так и за личные деньги). Сделку по продаже могут признать недействительной. Тогда покупатель лишится квартиры, и ему придётся через суд взыскивать назад свои деньги.
Если вы берете в ипотеку вторичное жильё, банк может потребовать страхование титула - не отказывайтесь от этой страховки ради снижения процента по ставке. То же самое касается и покупки квартиры за собственные деньги.
Продавец владела квартирой по инвестиционному договору более 7 лет. Она заверила покупателя, что не замужем, показала паспорт без отметок о браке. Через месяц после сделки объявился супруг продавца и стал требовать с покупателя выплаты денег за его долю в квартире. Ещё через месяц супруг подал иск в суд. Суд установил, что квартиру купили в браке, супруг имеет права на неё, а сделка совершена с нарушением закона — без его нотариального согласия.
Продавец не смогла доказать в суде, что её супруг знал о сделке, но не был согласен с ценой продажи. Добросовестность покупателя для суда значения не имеет.
Если у вас уже есть квартира или дом
падение посторонних предметов: деревьев, веток или сорванных ветром вывесок — 14%;
стихийные бедствия — 8%;
причинение вреда имуществу — 7%.
На что обращать внимание при выборе страховки для квартиры
При страховании важно учитывать, на каком этаже расположена квартира, потому что на первых и последних этажах чаще всего происходят заливы — из-за аварий коммунальных систем или протекания крыши. Также стоит обратить внимание на соседей: если рядом живет неблагонадёжный гражданин или пожилые люди, которые могут забыть выключить газ, утюг или воду, то возрастает вероятность пожара или залива.
Программы по страхованию недвижимости комплексные — в них уже учтены самые распространённые риски: залив, пожар, противоправные действия третьих лиц и другие. Например, застраховать отдельно от риска залива нельзя.
Сколько стоит комплексное страхование недвижимости: от 2500 – 3000 ₽ в год (зависит от страховой суммы, наличия газа в квартире, деревянных перекрытий, этажа и других параметров квартиры).
Вот какие риски должны быть включены в такую страховку:
1. Риск пожара
Он может произойти не только в квартире владельца, но и на лестничной площадке или у соседей, повредив при этом застрахованную квартиру. От пожара могут разрушиться двери, стены, ремонт и отделка, бытовая техника, мебель.
Страховая компания возместит ущерб или покроет затраты на ремонт и восстановление квартиры и имущества. Поэтому если вы купили в квартиру новую мебель, бытовую технику или сделали ремонт — не выбрасывайте чеки. Отсканируйте их и храните, например, на Яндекс.Диске, чтобы показать страховой стоимость испорченных вещей.
Помните: для страховой компании важны причины, которые вызвали пожар. Например, компания может не считать возгорание, которое возникло в результате попадания молнии, страховым случаем по риску пожара, а относить это к риску стихийных бедствий. И если по этому риску квартира не застрахована, то выплат ожидать не стоит.
2. Риск потопа
Потоп необязательно может произойти только в застрахованной квартире. Если вас затопили соседи сверху или вы затопили соседей снизу, страхование тоже работает. Правда, в последнем случае это называется риском гражданской ответственности, и страховаться по нему нужно дополнительно.
Страховая компания компенсирует затраты на ремонт квартиры и имущества или покупку новой техники и мебели. Для этого в страховом договоре можно сделать опись имущества с указанием её стоимости. Но при подсчёте суммы ущерба страховщик будет учитывать износ. То есть если вы купили кофемашину год назад за 30 тысяч ₽ и при заливе она испортилась, то вам возместят только часть от её цены.
Каждое изменение в ремонте или новые дорогостоящие покупки стоит своевременно вносить в договор, обновляя его.
Перед подписанием договора важно прочитать условия страхования и все исключения. Например, если в квартире были ветхие трубы, а владелец об этом знал и не поменял их, в результате чего и произошёл залив, то этот случай не будет считаться страховым. То же самое касается и повреждения труб из-за ремонта.
3. Риск взрыва
Как правило, речь идёт о страховке от взрыва из-за неправильного обращения с бытовым газом. За 2020 год в России произошло как минимум 14 таких случаев. Но в полис могут быть включены и другие причины взрыва, поэтому важно прочитать правила страхования и исключения.
4. Риск стихийных бедствий
К ним относятся ураганы, землетрясения, оползни, цунами, подмыв грунта и так далее. Если в результате происшествия в квартире сломалась мебель, испортился ремонт или само жильё было повреждено, страховая компания компенсирует ремонт испорченных вещей или возместит ущерб, если они не подлежат восстановлению. Выплаты ограничены суммой страхового покрытия, указанного в полисе.
У страховых может быть разный перечень того, что считается стихийным бедствием. Например, у Allianz это буря (шторм), очень сильный ветер, шквал, вихрь, ураган, смерч, град, землетрясение, сель, обвал, оползень, наводнение, ливень, цунами, тайфун, град, гололёд, обильный снегопад, вулканическое извержение, природный пожар. По желанию в договор можно включить и другие природные явления.
Стихийные бедствия могут произойти во многих регионах. Например, в Красноярском крае бывают землетрясения, наводнения, природные лесные пожары, снежные лавины. А на Камчатке несколько раз происходили цунами. В России ежегодно случается 40 – 70 наводнений. По данным Росгидромета, площадь, которая подвержена этим стихийным бедствиям, охватывает примерно 300 городов России. Наиболее частые наводнения случаются на юге Приморского края, возле Тобола, Енисея, Оки, Дона. Так что жителям этих регионов стоит обязательно включить этот риск в полис страхования недвижимости.
5. Риск противоправных действий третьих лиц
Эта страховка позволяет, например, застраховаться от таких ситуаций:
если в квартиру залезли воры и что-то украли;
если хулиганы разбили окна во время массовых беспорядков;
если подростки подожгли дверь.
6. Риск причинения ущерба чужому имуществу (гражданская ответственность)
В этот риск входит случайная порча чужого имущества и вред для жизни и здоровья. Например, владелец застрахованной квартиры затопил квартиру снизу или по его вине возник пожар. Страховая компания компенсирует затраты на ремонт соседям или на их лечение.
Чтобы выбрать выгодные предложения по страхованию квартиры, можно воспользоваться специальным калькулятором Сравни.ру, указав в нём суммы покрытия:
отделки и ремонта;
движимого имущества (предметов интерьера, мебели и бытовой техники);
гражданской ответственности (например, если пожар или потоп в вашей квартире повредили ещё и квартиры соседей).
То, какие именно риски включает в себя конкретный полис, можно посмотреть, развернув список условий страховой компании.
На какие суммы стоить страховаться
Если вы сдаёте квартиру в аренду
Часто владельцы квартиры переживают, что жильцы могут затопить соседей, а ремонт придётся делать не виновникам, а им самим.
Другими словами, здесь нужна такая же комплексная страховка недвижимости, но в неё обязательно должна быть включена гражданская ответственность.
При оформлении полиса важно указать, что квартира сдаётся в аренду. Стоимость страховки может быть немного выше, на 300 – 500 ₽. Но если наступит страховой случай и выяснится, что застрахованный умолчал про аренду, договор аннулируется.
Читайте также: