Не дают рефинансирование из за большой нагрузки что делать

Обновлено: 30.06.2024

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5% Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

Паспорт.
Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
Справка о доходах 2-НДФЛ.
Кредитный договор.
Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

В случае возникновения трудностей с погашением кредитов, у заемщиков имеется возможность снизить финансовую нагрузку. Материальное положение обычно ухудшается вследствие повышения расходов или снижения доходов из-за форс-мажорных обстоятельств.

Чтобы продолжить выполнение кредитных обязательств, граждане вынуждены обращаться в банк за помощью и проводить рефинансирование кредитов.

Рекомендуем дочитать статью до конца, т.к. мы подготовили для вас подарок!

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.

Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.

Какие цели и в чем преимущество рефинансирования?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора. Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой. Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок не выгодны для заемщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придется платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

Поддержание хорошей кредитной истории.

С помощью перекредитования заемщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

Узнать свою кредитную историю можно здесь.

По условиям обновленного договора кредитования, как правило, проценты снижаются. Стороны могут согласовать обновленный график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг. Например, можно перейти с обеспеченной формы кредитования на необеспеченную или отказаться от страхования.

Устранение ошибок при внесении платежей.

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заемщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один взнос. Это даст возможность избавиться от ошибок при совершении выплат. К тому же существенно снизятся комиссионные платежи.

Занимающиеся рефинансированием банки часто предлагают суммы, которые превышают размер задолженности. В этом случае полученные средства можно потратить на личные нужды.

У классической схемы рефинансирования имеется несколько недостатков. Это относительно новая услуга, которая доступна далеко не во всех банках. Условия могут быть невыгодными в долгосрочной перспективе, а при залоговом кредитовании заемщик вынужден повторно оплатить оценку имущества.

Лучшие программы рефинансирования от российских банков

Порядок рефинансирования определяется банком. Каждая организация пытается привлечь внимание потенциальных клиентов, предложив наиболее комфортные условия для сотрудничества. В процессе выбора подходящей программы перекредитования заемщику нужно сравнить доступные приложения.

как банк устанавливает процентную ставку;
способы снижения ставки по кредиту.

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

свои данные, адрес проживания;
информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
данные сотрудника, который принял ваше заявление;
обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
призыв заемщика в армию;
декретный отпуск заемщика;
полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

справку 2-НДФЛ;
справку о пенсии;
справку о состоянии банковского счета;
справка с места работы.

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

отсрочка погашения ссуды;
снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.

Как рефинансировать кредит

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Как рефинансировать кредит в другом банке

Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
Дождитесь решения банка.
Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.
Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.

Рефинансирование

Экономический кризис негативно отразился на жизни заёмщиков. Им тяжелее выплачивать кредиты и задолженности в банках и финансовых организациях. Некоторые услуги позволяют клиентам брать новые займы на более выгодных условиях для выплаты старых долгов. К таким относят помощь в рефинансировании кредитов с большой нагрузкой. Хотя многие заёмщики избегают подобных операций, так как не разбираются в их нюансах и преимуществах.

Возможности рефинансирования

Услугу рефинансирования ещё называют перекредитованием. Она помогает заёмщикам решить сразу несколько проблем:

снизить ставку процента по кредиту;
уменьшить сумму ежемесячных платежей;
изменить тип валюты;
увеличить длительность действия кредитного договора;
соединить несколько мелких займов в один крупный;
снять с кредита обременение в случае, когда его установили.

Если у клиента появляется возможность переоформить свой заём на более выгодных условиях, то стоит ею воспользоваться.

Но для того чтобы принять правильное решение и не попасть на мошенников, необходимо обратиться за помощью к специализированным компаниям или банкам, предоставляющим подобные услуги. Предварительно разбираются с особенностями оформления документации и изучают главные причины отказа в рефинансировании.

Необходимость в помощи

низкий официальный доход;
нет справки о трудоустройстве;
согласие банка на выдачу слишком маленькой суммы;
отказ в рефинансировании по разным причинам или без их объяснения;
прошлые просрочки и задолженности.

низкий официальный доход;
нет справки о трудоустройстве;
согласие банка на выдачу слишком маленькой суммы;
отказ в рефинансировании по разным причинам или без их объяснения;
прошлые просрочки и задолженности.

Финансовые организации с осторожностью относятся к клиентам, которые в прошлом допускали ошибки или не могут предоставить официальные документы с работы, справки, подтверждающие достаточный доход. Именно в таких ситуациях приходится обращаться за помощью в рефинансировании к брокеру.

Хотя специалист возьмёт на себя проведение всех этапов перекредитования, необходимо следить за его работой и периодически получать консультацию и отчёты. Всю документацию лучше проверять самостоятельно, внимательно изучая все условия компании и получения нового займа. Если клиент совершенно не разбирается в финансовых вопросах, то помощь брокера ему просто необходима.

Особенно важно найти квалифицированного специалиста для работы со значительными кредитами.

Помощь брокера

Помощь в перекредитовании — это целый комплекс действий, направленный на поиск оптимального предложения по займу и определение его актуальности. Можно избежать просрочки и роста постоянных платежей из-за начисления комиссионных и штрафов путем обращения к брокеру.

В чем заключается работа специалиста

Специализированная фирма поможет заёмщику оформить новый кредит, предоставит консультацию по выбору подходящего банка и определит актуальность и необходимость такой сделки. Обращение к брокеру позволит выполнить несколько операций одновременно:

объединение 5−6 мелких займов в один более крупный с другими условиями;
понижение размера ежемесячного взноса, благодаря выгодной ставке;
дополнительно можно получить помощь в оформлении потребительского кредита или займа на приобретение нового автомобиля;
осторожное проведение переоформления кредита;
возможность устранения обременения с залогового жилья и другого имущества;
увеличение срока займа с учётом материального состояния клиента;
рефинансирование заёмщиков с негативной историей кредитования.

Чтобы получить помощь, необходимо подыскать квалифицированного брокера, предоставить ему всю информацию по текущему кредиту, выяснить условия его работы и заключить договор. Обычно решение возникших проблем с просрочками, штрафами и пеней занимает не более трёх дней. Важно подобрать организацию с хорошей репутацией и положительными отзывами клиентов, которая уже достаточно долго держится на финансовом рынке.

Работа, которая проводится в качестве помощи в получении кредита на рефинансирование, состоит из нескольких этапов:

консультация с клиентом по поводу всей кредитной ситуации, его целей и финансовых возможностей;
ознакомление с текущими условиями подходящих банковских компаний и расчёт выгоды для заёмщика;
появление нескольких оптимальных вариантов;
непосредственное выполнение перекредитования.

Брокер внимательно изучает все параметры, которые предлагают банки, — процентные ставки, сроки финансирования, оплату комиссионных и дополнительных услуг, возможность досрочного погашения задолженности. А также необходимо учитывать страховку, зависимость переплаты от индексов и её привязанность к курсу валюты.

Описание процедуры

С помощью брокера можно освободить время для других дел и не беспокоиться по поводу рефинансирования. Преимущества этой процедуры:

гарантированный подбор оптимального предложения по получению нового кредита;
решение проблем с задолженностями и просрочками в банке;
брокер самостоятельно выполняет всю бумажную работу;
специалист помогает клиенту на каждом этапе оформления документации.

Хотя сама процедура довольно простая, заёмщики совершают много ошибок. Поэтому необходимо придерживаться пошаговой инструкции:

сначала нужно сообщить своему банку о желании рефинансировать кредит;
выбрать новую финансовую компанию и подать заявку;
заключить договор.

сначала нужно сообщить своему банку о желании рефинансировать кредит;
выбрать новую финансовую компанию и подать заявку;
заключить договор.

На первом этапе рекомендуется обратиться с просьбой об изменении условий кредитования в свой банк. Некоторые учреждения не хотят упускать клиентов и предлагают более выгодные параметры. В этом случае отпадает необходимость обращаться в другие финансовые компании. Если организация отказывает в рефинансировании и позволяет клиенту переоформить его займ, то необходимо обратиться в другой банк.

Лучше выбирать учреждения с более низкими процентными ставками по кредиту, возможностью досрочного закрытия задолженности, а также отсутствием дополнительных платежей и комиссионных.

Клиент должен выбирать такие условия, чтобы были исключены просрочки и предоставление залога и обеспечения. На заключительном этапе передают брокеру все необходимые документы, чтобы он подписал их в выбранной финансовой организации. Затем кредит переходит от одной компании к другой, меняются условия его выплаты.

Особенности составления договора

Важно избежать ошибок и проблем при составлении договора. Для этого обращают внимание на несколько деталей:

срок кредитования и размер процентной ставки;
общая сумма переплаты за весь период;
комиссия и оплата дополнительных банковских услуг;
штрафные санкции;
возможность досрочного закрытия займа;
доступность расторжения договора.

Самые важные параметры кредита — это ставка процента и длительность займа, от них зависит общая сумма, которую клиент будет выплачивать. Если переплата будет больше, чем при текущем долге, то смысла в рефинансировании нет. Даже увеличение срока выплаты и снижение ежемесячного платежа не спасёт заёмщика от возникновения новых долгов. Брокеры, которые занимаются оказанием помощи при перекредитовании, рекомендуют оформлять договор при уменьшении ставки на 2−3%.

Актуальность рефинансирования определяется только с помощью специальных подсчётов. Клиенты часто совершают ошибки, заключая договор только из-за увеличения срока кредита. Это ошибочные действия, ведь с ростом выплаты увеличивается и переплата. Во избежание таких последствий клиент просит сотрудника банка назвать общую сумму процентов и дополнительных услуг за весь период займа, затем сравнивает его с текущим размером задолженности.

Если есть сомнения, то необходимо получить помощь профессионального брокера. Он проведёт все расчёты и определит оптимальность переоформления в новой финансовой компании.

Для привлечения новых клиентов банки в рекламных постерах часто хитрят. Они предлагают низкую процентную ставку, но не говорят открыто о дополнительной плате. Перед тем как подписать договор, нужно узнать у сотрудников размеры комиссии и дополнительных услуг. Если несвоевременно вносить периодические платежи, то банк начисляет штрафы и пеню. От их размера зависит, сможет ли заёмщик погасить задолженность при возникновении материальных трудностей.

В соответствии с законодательством ни одна финансовая организация не имеет права запрещать своим клиентам досрочно погашать кредит. Но некоторые компании всё же создают определённые ограничения, на которые стоит обращать внимание при заключении договора. В жизни клиента могут возникнуть разные ситуации, поэтому стоит уточнить, есть ли возможность разорвать договор с банком.

Причины отказа

Даже после того как брокер подобрал своему клиенту подходящий банк и смог подписать с ним договор о перекредитовании, заёмщик интересуется причинами отказа финансовых компаний. Организации могут не согласиться провести рефинансирование на более выгодных условиях из-за некоторых особенностей:

недостаточная платёжеспособность;
наличие проблем с регулярными выплатами;
использование в качестве залога материнского капитала.

недостаточная платёжеспособность;
наличие проблем с регулярными выплатами;
использование в качестве залога материнского капитала.

Перед тем как поменять условия, банк проверяет платёжеспособность клиента. Сумма ежемесячных платежей не должна превышать 50% от чистого дохода заёмщика. Проверяется кредитная история и прошлые просрочки по займам. Обычное требование банка — срок задолженности не должен превышать 30 дней.

Если заёмщик использует материнский капитал в качестве выплаты какой-либо части своего кредита, то банк вправе отказать в рефинансировании.

Брокер сможет помочь в перекредитовании, подобрав новую компанию, где можно использовать часть государственных денег для погашения займа.

Читайте также: