На что обратить внимание при оформлении кредита в банке

Обновлено: 30.06.2024

Современный рынок предлагает широкий выбор кредитных предложений, которые привлекают потребителей выгодными, на первый взгляд, условиями. Это может сниженная процентная ставка, большая сумма займа, минимальный набор документов. Разобраться неопытному заемщику во всем изобилии практически невозможно. Финансовый маркет сервис Unicom24 осуществляет подбор кредита с учетом индивидуальных пожеланий.

Содержание:

Возможности сервиса подбора кредитов Юником 24

Мастер подбора кредитов Unicom24 – это функциональный сервис, который ежедневно обновляет актуальные предложения от надежных микрофинансовых организаций и банков, что позволяет за несколько минут выбрать лучший вариант.

Зарегистрировавшись на сайте Юником24, пользователь может воспользоваться следующими услугами:

Подбор кредита по банкам: потребительский, автокредитование, ипотека, рефинансирование
Подбор микрозайма (на короткий или длительный срок)
Проверка кредитной истории
Подбор кредитных и дебетовых карт
Актуальный курс валюты

Как подобрать кредит онлайн?

Сервис подбора кредитов Юником24 создал специальный алгоритм, который позволяет найти оптимальное банковское предложение для каждого пользователя в индивидуальном порядке. Это позволяет не тратить время на заполнение множества заявок и получения случайных отказов.

Подбор кредита онлайн осуществляется следующим образом:

Заполнить персональную небольшую анкету
Подождать, пока программа проверить указанные информационные данные по системе
Осуществляется анализ требований, которые анонсируют банковские организации
Формируется индивидуальное предложение

На заполнение формы потребуется всего несколько минут. Она отправляется сразу в несколько банковских организаций. Благодаря автоматической обработке полученной информации, ответ приходит в течение 10-15 минут. Клиент самостоятельно может выбрать подходящее предложении с предварительным одобрением.

На что обратить внимание при выборе кредита

Подбор потребительского кредита должен происходить с максимальной тщательностью. Каждая программа имеет свои характерные особенности, с которыми важно ознакомиться до подачи заявки.

При подборе важно обратить внимание на следующие аспекты:

Какой пакет документов может потребоваться
Сроки кредитования
Наличие дополнительного обеспечения (залога) или оформление созаемщиков, поручительства и т.д.
Комиссии и дополнительные штрафы, начисление пенни
Методы погашения кредита
Можно ли погасить досрочно при необходимости
Какую сумму можно получить максимально

На сайте присутствует онлайн калькулятор, который позволяет просчитать размер ежемесячного платежа. Это поможет рассчитать собственные финансовые возможности, а также переплату.

Документы для оформления кредита

Перед тем, как подавать заявку, в первую очередь нужно собрать пакет документов. Каждая кредитная организация устанавливает свой определенный список. Банк может запросить следующие документы:

Паспорт (в первую очередь банки проверяют регистрацию или прописку, которая должна быть в регионе или области обслуживания). Паспорт запрашивается в обязательном порядке, в отличие от других документов.
Справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, банки требуют официальное подтверждение дохода, если планируется получить крупную сумму денег (свыше 500 000 рублей). Справка является дополнительной гарантией того, что у заемщика есть стабильный источник дохода;
Заверенная копия трудовой. Как правило, документ выдается заемщикам, которые работают на текущем месте 3-6 месяцев;
Дополнительный документ из следующего списка: ИНН, СНИЛС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт.

Банки могут потребовать дополнительные документы при необходимости. Данный аспект зависит от внутреннего регламента работы. Поэтому перед подачей заявки рекомендуется уточнить данную информацию на сайте кредитора или по горячей линии. Есть организации, которые напротив, требуют только паспорт РФ. Однако проценты по таким предложениям выше, так как банк испытывает существенные риски при выдаче подобных кредидов.

Если планируется оформление ипотечного кредита, то потребуется более расширенный список документов.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Кредитные организации не всегда готовы предоставить кредиты. Когда банк оформляет отказ по заявке, то у потенциального клиента возникает логичный вопрос, по какой причине это произошло и что сделать, чтобы увеличить собственные шансы.

При рассмотрении кредитор обращает внимание на следующие аспекты:

Кредитная история. Насколько успешно заемщик справлялся с прошлыми кредитными договорами, допускал ли просрочки и насколько большие, были ли судебные тяжбы по выплатам. Отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа, поскольку банк не знает, насколько платежеспособным окажется клиент. Для улучшения КИ, рекомендуется взять несколько небольших кредитов и своевременно их погасить. Если все банки отказывают, то в качестве альтернативы можно воспользоваться услугами МФО.
Наличие официального источника дохода. При наличии стабильной заработной платы, банк относит заемщика к категории благонадежных. Снижается вероятность одобрения для студентов и безработных. В таком случае стоит обратить внимание на специальные программы кредитования, которые не требуют официального подтверждения дохода.
Наличие дополнительного обеспечения. Это финансовая гарантия для кредитора. Можно попробовать оформить созаемщиков, поручителей или залоговое имущества. Если банк получит дополнительные гарантии, то вероятность одобрения увеличится.
Размер официального дохода. Банки отмечают не только наличие официального источника дохода, но и размер заработной платы. Чаще всего банки могут снизить допустимый размер кредита, но не оформляют отказ.
Финансовая нагрузка. Каждая организация имеет индивидуальные требования. Так, например, если человек имеет 2-3 непогашенных кредита, банк может посчитать такую нагрузку слишком высокой и оказать в получении займа. В данном случае нужно погасить хотя бы один действующий договор, чтобы снизить данный показатель.
Судимость. Условный фактор, который не всегда берется банками во внимание. Так, например, крупные банки учитывают судимости только по статьям, касательно мошенничества или финансовых махинаций.

Рекомендуется подавать заявки сразу в несколько кредитных учреждений. Это позволяет подобрать наиболее выгодное предложение от банков.

Как взять кредит — последовательность действий

Юником24 предлагает бесплатную помощь в получении займа на выгодных предложениях. Это позволяет сэкономить время на самостоятельных поисках, которые нередко заканчиваются провалом.

Чтобы подать заявку онлайн, не выходят из дома, достаточно выполнить следующий порядок действий:

Благодаря автоматической проверке данных, предварительный ответ по заявке можно получить в течение 15-20 минут. Если банк вынес положительное решение по заявке, остается приехать в ближайшее отделение, подписать договор и получить денежные средства.

Некоторые банки предлагают услугу курьерской доставки. Представитель банка приезжает по указанному адресу, заключает договор и вручает денежные средства. Особенно данная услуга практикуется при доставке кредитных и дебетовых карт.

Часто задаваемые вопросы

Какие документы понадобятся для оформления?

Пакет документов определяется в зависимости от вида кредита (потребительский, экспресс, ипотека, кредитная карта). Небольшие сумма до 100 000 рублей как правило оформляются только по паспорту, суммы 200 000 -500 000 рублей выдаются по паспорту и дополнительному документу, свыше 500 000 рублей дополнительно может потребоваться справка по форме 2-НДФЛ;

Сколько ожидать рассмотрения?

Предварительное решение от банка можно получить в течение 15-20 минут. Это связано с тем, что большинство организаций используют скорринговую обработку данных. Ожидание в несколько дней осталось далеко в прошлом и помогает экономить существенное количество времени;

Как подать заявку?

Для подачи заявки потребуется выбрать предложение на сервисе Юником24, а затем заполнить стандартную заявку. Чтобы узнать предварительное решение, не нужно тратить время на дорогу. Вся процедура проходит в дистанционном режиме.

Сервис Юником24 – это эффективный онлайн сервис, который поможет каждому заемщику подобрать наиболее выгодное предложение от ведущих банков и МФО. Подбор осуществляется в индивидуальном порядке с учетом предпочтений заемщика.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Необходимо объективно оценивать свои финансовые возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей, сопоставляя их с условиями кредитования, предлагаемыми банком. Банки выдают кредиты на основе срочности, возвратности и платности. Надо понимать, что кредит придется отдавать, еще и с процентами. А к заемщику, допустившему просрочку начинают применять штрафные санкции.

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Особенно следует убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:

1. О возможном внесении банком в одностороннем порядке каких-либо изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика), увеличении размера процентов и изменения порядка их определения, о дополнительных услугах банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;

2. Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ № 395-1;

3. О наложение штрафа за отказ заемщика от получения кредита;

4. О безакцептном порядке списания денежных средств (т.е. без согласия потребителя), находящихся на других счетах потребителя в этом банке, и в других кредитных организациях.

5. О запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;

6. О взимании штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита;

7. О первоочередном погашение неустойки при погашении задолженности;

8. О праве на предоставления информации о заемщике третьим лицам (например, коллекторским агентствам, рекламным компаниям и пр.);

9. О взимании платы за выдачу справок;

10. О рассмотрении споров только по месту нахождения банка;

12. О страховании жизни и здоровья (Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия);

Расторжение кредитного договора с банком возможно как по его инициативе, так и по желанию заемщика.Для этого применяются общие условия расторжения договоров, установленные ст. 450 ГК РФ.

Заёмщик не ограничен законом в своём праве отказаться от кредита, если ещё не успел им воспользоваться, или досрочно погасить, если уже какое-то время по нему платит, расторжение кредитного договора считается законно произведённым только тогда, когда у обеих сторон не осталось взаимных претензий.

- взаимное согласие сторон вне зависимости от причин;

- существенное нарушение условий договора одной из сторон (такой ущерб для другой стороны, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора);

- при неисполнении обязательств (подразумевается невнесение обязательных платежей).

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, расторгнуть договор можно также и при существенном изменении обстоятельств, если выполняются одновременно несколько условий:

- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

- из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа).

При этом гражданин-заёмщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по его погашению любыми законными способами. Кредитный договор считается расторгнутым при условии исполнения взятых обязательств по договору в полном объёме.

Управлением Роспотребнадзора по Самарской области продолжается работа по информированию и разъяснению гражданами законодательства Российской Федерации, регламентирующего порядок оказания финансовых услуг, с целью повышения уровня их финансовой грамотности.

Напоминаем, что консультацию по вопросам защиты прав потребителей можно получить по телефонам Управления Роспотребнадзора по Самарской области: 8 (846) 260-50-25, 260-69-56.

Также консультацию можно получить по телефону Единого консультационного центра 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный). Единый консультационный центр функционирует в круглосуточном режиме, без выходных дней.

После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.

Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.

Для чего нужен кредитный договор?

Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.

Условия кредитного соглашения

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.

Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.

Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.

Проверяем предмет соглашения

Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.

Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.

Сумма кредита

В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.

График погашения

В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:

сумма основного долга;

размер ежемесячной оплаты;

сумма дополнительных услуг;

общая сумма и проценты.

Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.

Как банк начисляет проценты?

В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.

При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:

16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.

Пример расчета аннуитетного платежа

Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.

Досрочное погашение займа

В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:

клиент нарушил сроки возврата денег;

утрачено залоговое обеспечение;

заемщик потратил деньги не по назначению.

Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.

Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.

Есть ли комиссии в договоре?

Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.

Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.

Обязанности сторон

Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.

На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.

Комиссия и штрафы за досрочное погашение.

Обязательно ли оформлять страховку платежа.

Сумма и срок займа. Итоговая переплата.

График погашения кредита.

Скрытые комиссии за дополнительные услуги.

Способ начисления процентов.

Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!

По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.

1. Уровень дохода

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.

Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.

При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.

2. Неподходящий возраст

У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.

4. Проблемная кредитная история

Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.

Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.

5. Особые правила банка

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Все решается в досудебном порядке. Клиенту нужно написать заявление в полицию и подготовить обращение в банк для подтверждения личности (при себе необходимо иметь паспорт, СНИЛС, ИНН).

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Читайте также: