Можно ли взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Обновлено: 02.07.2024

В 25 лет я понял, что лучше платить 15 тысяч рублей за свою квартиру, чем за аренду.

В результате я решился на ипотеку. Но поскольку такой большой кредит мне не давали, а денег на первоначальный взнос у меня не было, я попросил родственников помочь мне. Как показывает нынешняя ситуация на рынке недвижимости, я все сделал правильно и своевременно.

Исходные данные

Я живу в Красноярске. У меня нет ни жены, ни детей, ни накоплений. В собственности есть часть квартиры в маленьком городе на Севере, но цены там низкие: кадастровая стоимость трехкомнатной квартиры площадью 72 м² не превышает миллиона рублей. Машины у меня нет. Официальная зарплата — 30 000 ₽, неофициальная — еще примерно столько же. Эти деньги я трачу на еду и жилье, также плачу из них 5000 ₽ в счет потребительского кредита.

Все говорило о том, что необходимо покупать квартиру как можно быстрее. Экономисты и специалисты в сфере недвижимости считали, что дальше жилье будет только дорожать. Я наблюдал это сам: в начале 2020 года квартиры в Красноярске стоили около 55 тысяч за 1 м². Когда я начал искать квартиру в июле 2020 года, цена уже зафиксировалась на уровне 65 000 ₽.

Для себя я определил такие параметры поиска:

Новое жилье или вторичное — неважно. Город стремительно растет за счет новых районов на окраинах, так что проблем с выбором недвижимости нет.
Бюджет не выше 3 млн рублей.
Площадь — от 40 м². Однокомнатные квартиры или евродвушки стоили около 2,5 млн рублей.
На правом берегу Енисея, поскольку там живут оба моих брата.

У меня не было денег на первоначальный взнос. Даже для самой маленькой квартиры нужно минимум 250 000 ₽. Нельзя было забывать о других тратах — на услуги риелтора, ипотечного брокера, нотариуса, уплату госпошлин и прочее. Сумма набегала весьма приличная. Но если на госпошлину и прочие некрупные расходы деньги нашлись бы, то проблемы с первоначальным взносом нужно было решать.

Я почитал форумы и обратился к специалистам. Раньше я работал в агентстве недвижимости, и у меня остались знакомые в этой области. Один из них посоветовал взять ипотеку с завышением. Работает это так: стоимость квартиры в договоре купли-продажи повышается на сумму минимального первоначального взноса. В банке оформляется кредит на всю стоимость квартиры. Далее продавец пишет расписку, что якобы получил взнос, хотя на самом деле он ничего не получал. Когда сделка проходит, банк переводит продавцу сумму, которая соответствует реальной стоимости квартиры. Получается, банк выдает кредит на полную стоимость недвижимости, что незаконно.

Разберу на примере. Предположим, что стоимость жилья — 2 000 000 ₽. Первоначальный взнос — от 10%, то есть 200 000 ₽. В договоре купли-продажи указывают завышенную стоимость квартиры — 2 200 000 ₽. При подписании кредитного договора менеджеру сообщают, что 200 000 ₽ уже якобы переданы продавцу. Об этом представляют документ. В итоге кредит человеку выдают на оставшуюся сумму — 2 000 000 ₽, то есть полную стоимость жилья.

В итоге я отказался от этого варианта, потому что банки не одобряли мне ипотечный кредит.

Наверняка меня поймут не все: мало кто согласится взять на себя ипотеку для другого человека. Но в своей семье я уверен на сто процентов.

Когда мне отказали в ипотеке, я подумал о том, чтобы взять ее на родственников. Выбор пал на маму, у которой прекрасная кредитная история и хорошая официальная зарплата. Сумму я называть не буду, но могу сказать, что с учетом пенсии ее доход выше, чем мой с двух работ.

Еще я бы мог договориться с братьями, но они уже платили по своим ипотекам — и не факт, что им одобрили бы еще одну.

Я поговорил с мамой, и она согласилась. У нас тесная связь, к тому же это повод перевезти ее в Красноярск, в мою квартиру, когда она выйдет на пенсию.

Маме на момент подачи заявки было 56 лет. Максимально возможный возраст, к которому заемщик должен погасить ипотеку, — 75 лет, а в некоторых банках и еще меньше. Так что я мог рассчитывать на срок не больше 18 лет.

Как связаны сельская ипотека и город-миллионник Красноярск?

Сельская ипотека — это государственная программа. В Т⁠инькофф Журнале есть подробный ее разбор. Сельскую ипотеку выдают под небольшой процент на любой тип недвижимости в населенных пунктах, где живет меньше 30 тысяч человек.

Рядом с Красноярском с двух сторон находятся два небольших города — Сосновоборск и Дивногорск. Они оба подходят под эту программу. Цена трехкомнатной квартиры без ремонта в Дивногорске была около 2 млн рублей.

В Дивногорске есть вся инфраструктура: поликлиника, больница, почтовое отделение, различные банки, крупные магазины местных и российских сетей. Набережная города не раз получала призы на различных международных конкурсах. Каждые выходные сюда приезжает огромное количество красноярцев, чтобы погулять по ней и полюбоваться горами.

Я решил попробовать купить там квартиру.

В Сбербанке нам и вовсе отказали. Банк выяснил, что мама — созаемщик по ипотеке у другого сына, где ежемесячный платеж составляет 24 000 ₽. Оказалось, что эти деньги также отнимаются от ее доходов. Но поскольку платит мой брат, мы про это забыли и не указали в заявке. А доход мамы не позволял быть созаемщиком по двум ипотекам.

В итоге и этот вариант у нас не выгорел. Но мы ничего и не потеряли: поскольку заявку не одобрили, денег брокер с нас не взял.

Я обратился к знакомому риелтору. Он подсказал, что можно попробовать получить ипотеку с господдержкой по льготной ставке — 6,4%.

Но оказалось, что с госпрограммой нельзя завышать цену. Тогда риелтор предложил купить квартиру в выбранном доме по переуступке от подрядчика. Работает эта схема так: на первом этапе строительства подрядчик покупает за маленькую сумму квартиру или она ему достается за какие-то работы. Позже он ее продает, но уже по рыночной цене — в среднем на 10% дешевле, чем у официального застройщика.

Этот способ мне не подошел, потому что мы не нашли подходящих вариантов: на рынке недвижимости был ажиотаж, квартиры разбирали как горячие пирожки.

В какой-то момент мы вспомнили, что можно привлечь созаемщиков, чтобы увеличить сумму по ипотеке. Если основной заемщик — для банка это была мама, а по факту я, — вдруг перестанет платить, банк может обратиться к созаемщикам и предложить им выплатить долг. Поскольку риски банка уменьшаются, он может одобрить большую сумму кредита. Созаемщиками согласились стать оба моих брата.

В июле 2020 года мы подали документы в Сбербанк. Банк выбрали по одной причине: у всех родственников есть в нем зарплатные проекты, поэтому собирать документы о доходах нам не пришлось. Маме одобрили ипотеку с государственной поддержкой со ставкой 6,4% на сумму 3 222 222 ₽. Первоначальный взнос — от 15%, срок — 17 лет и 10 месяцев.

Для ипотеки нужно было оформить страхование жизни и здоровья основного заемщика. Маме насчитали 30 000 ₽ ежегодно. Мы посчитали, что при ставке 6,4% за весь срок ипотеки только за страховку мы заплатим около 500 тысяч рублей при переплате по кредиту 1,2 млн рублей. То есть общая сумма выйдет около 1,7 млн.

Если отказаться от страховки, ставку повысят на 1%. В нашем случае мы бы переплатили по кредиту 1,5 млн рублей, если бы не стали погашать все досрочно. Получалось, что без страховки нам выгоднее. Да и легче платить на 1000 ₽ больше в месяц, чем 30 000 ₽ раз в год.

Я выбрал квартиру уже не в пригороде, а в Красноярске — в новом районе на берегу Енисея. Причин было две: там рядом жил брат со своей семьей, а район только начинали застраивать, поэтому цены были ниже. Благодаря новому Николаевскому мосту, соединившему части города, до центра можно добраться за 10 минут — через левобережную набережную, где обычно не бывает пробок.

Мы знали район и бюджет, поэтому выбрали евродвушку, где кухня совмещена с гостиной и есть отдельная спальня. Монолитно-кирпичный дом, 14-й этаж из 19, скидок не было, на момент выбора дом был построен на 80%. Сдача дома была запланирована на конец 2020 года.

Цена квартиры была 2 214 390 ₽, площадь — 33,1 м², то есть 1 м² стоил 66 900 ₽. Сейчас цены в этом районе повысились — 1 м² стоит уже более 80 тысяч. Я успел вовремя.

Процесс стройки моего дома. Фото сделано летом 2020 года, когда я покупал квартиру. Это один из первых домов в районе, так что строить вокруг будут еще долго

Первоначальный взнос

На первоначальный взнос мне требовалось 15% от стоимости квартиры — 335 000 ₽. С ним мне тоже помогла семья: 100 000 ₽ дала мама из накоплений, а на оставшиеся 235 000 ₽ брат оформил кредит.

Когда я решил покупать квартиру, мой брат надумал купить машину и обратился в несколько банков за кредитом. Его заявки одобрили два банка. В одном он взял кредит себе на машину, а в другом — 250 000 ₽ мне на первоначальный взнос. Срок кредита — 2,5 года, ставка — 19,9%, ежемесячный платеж — 10 600 ₽. Страховки нет.

Никаких обязательств вернуть деньги я не подписывал. Плачу исключительно за кредит, без каких-либо надбавок. Перевожу брату деньги, а он кладет их на счет.

Сделка

Моя мама живет в другом городе, а братья работают вахтовым методом, поэтому было важно всех состыковать и не упустить время.

После бронирования квартиры нужно было подождать, пока подготовят бумаги — окончательный вариант ДДУ, документы строительной компании и остальное. Нам все сделали только спустя полтора месяца. Сотрудники строительной компании объясняли задержку сильным ажиотажем.

Когда все было готово, нам назначили встречу с ипотечным менеджером в банке. Маме пришлось взять неделю отпуска за свой счет для сделки. Один из братьев не смог присутствовать, так как уже улетел по работе. Он оформил доверенность на маму, чтобы она могла представлять в банке и его интересы как созаемщика. Доверенность обошлась нам в 1500 ₽. Другой брат пришел сам.

Мы подписали кредитный договор и отправили его номер застройщику. Дальше нам назначили встречу в МФЦ, где мама встретилась с представителем застройщика и подписала ДДУ. Затем договор сдали на регистрацию. Госпошлина за регистрацию — 175 ₽.

В итоге параметры кредита получились такие:

сумма — 1 879 390 ₽;
ставка — 7,4%;
срок — 17 лет и 10 месяцев;
ежемесячный платеж — 15 840 ₽.

Риски автора и его родственников

Комментирует юрист Дмитрий Корнев:

«История автора типична для молодых людей, которые хотят купить первое жилье. Риски в таких схемах есть, но большинство из них теоретические.

Если отойти от концепции взаимной любви и полного согласия членов этой семьи, то на первом этапе сильнее всех рискуют родственники, которые оформляют на себя кредит. Потому что к ним в первую очередь придет банк, если вы перестанете эти кредиты выплачивать. Причем необязательно по злому умыслу. Например, при несчастном случае можно потерять возможность работать. Именно поэтому страховать жизнь и трудоспособность того, кто платит, — хорошая идея. Я бы порекомендовал герою статьи отдельно застраховать свою жизнь и трудоспособность — без привязки к кредитному договору.

Есть и риски, если основной заемщик умрет. Вступить в наследство, если квартира в залоге у банка, не так просто. Банк может не захотеть передавать вам или созаемщикам в наследство кредит — и потребует досрочно вернуть деньги, если у него будут сомнения в платежеспособности. А ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство.

Из этого вытекает еще один риск. Хорошо, когда среди родственников царит согласие и мир. Но в наследственном кругу могут оказаться те, кто особой братской любви не испытывает, но хочет получить в наследство кусочек квартиры. Поэтому если есть сомнения — лучше оформить завещание, чтобы точно определить круг наследников, которые будут разбираться с квартирой, кредитом и банком. Но не забудьте, что есть обязательные наследники , права которых завещанием ограничить нельзя.

Что касается схемы с завышением цены для обхода первоначального взноса, то она тоже типична. Нельзя говорить прямо, что она незаконна. Это сделка оспоримая, но не ничтожная. А так как оспаривать ее ни у кого задачи нет, то и риски не так велики.

Правда, банк может смутить отчет об оценке рыночной стоимости: в нем цена квартиры будет ниже той, по какой вы будете ее покупать. Если для первичного жилья по ДДУ оценку квартиры делают уже после сдачи дома и при оформлении кредита банк не заметит разницы в цене, то для вторичного жилья оценку делают до сделки. И банку может не понравиться, что вы переплачиваете. Согласуют ли такую сделку — зависит от банка, точно сказать нельзя.

Дополнительные расходы

Мы получили квартиру в январе 2021 года. Мама оформила на нас с братом доверенность, чтобы мы могли получить квартиру за нее. Она на приемку приехать не могла.

После проверки квартиры мы подписали акт приемки-передачи и получили ключи. Никаких явных проблем мы не нашли. Затем подписали документы в инвестиционном отделе: площадь получилась на 0,6 м² меньше, застройщик должен был вернуть за это деньги. Мы выслали реквизиты счета на почтовый адрес застройщика и спустя две недели получили 37 000 ₽.

У представителей УК мы получили договор на обслуживание дома и узнали организационные моменты: как оплачивать, куда звонить, куда подавать показания, как зарегистрировать личный кабинет на сайте и прочее. При проверке квартиры мы сфотографировали показания электрических и водяных счетчиков. В УК это тоже задокументировали. Еще мы заплатили 100 ₽ за дополнительные чипы для входной двери.

В течение трех месяцев после получения ключей необходимо сделать оценку, оформить страховку имущества и право собственности. Для этих действий мама также сделала на меня доверенность — за 1700 ₽.

Оценка обошлась мне в 2000 ₽. Готовый отчет оценщик сам отправляет в банк.

В 25 лет я понял, что лучше платить 15 тысяч рублей за свою квартиру, чем за аренду.

Исходные данные

Я живу в Красноярске. У меня нет ни жены, ни детей, ни накоплений. В собственности есть часть квартиры в маленьком городе на Севере, но цены там низкие: кадастровая стоимость трехкомнатной квартиры площадью 72 м² не превышает миллиона рублей. Машины у меня нет. Официальная зарплата — 30 000 Р , неофициальная — еще примерно столько же. Эти деньги я трачу на еду и жилье, также плачу из них 5000 Р в счет потребительского кредита. Осталось выплатить 40 000 Р .

Для себя я определил такие параметры поиска:

Новое жилье или вторичное — неважно. Город стремительно растет за счет новых районов на окраинах, так что проблем с выбором недвижимости нет.
Бюджет не выше 3 млн рублей.
Площадь — от 40 м². Однокомнатные квартиры или евродвушки стоили около 2,5 млн рублей.
На правом берегу Енисея, поскольку там живут оба моих брата.

Как победить выгорание

У меня не было денег на первоначальный взнос. Даже для самой маленькой квартиры нужно минимум 250 000 Р . Нельзя было забывать о других тратах — на услуги риелтора, ипотечного брокера, нотариуса, уплату госпошлин и прочее. Сумма набегала весьма приличная. Но если на госпошлину и прочие некрупные расходы деньги нашлись бы , то проблемы с первоначальным взносом нужно было решать.

Разберу на примере. Предположим, что стоимость жилья — 2 000 000 Р . Первоначальный взнос — от 10%, то есть 200 000 Р . В договоре купли-продажи указывают завышенную стоимость квартиры — 2 200 000 Р . При подписании кредитного договора менеджеру сообщают, что 200 000 Р уже якобы переданы продавцу. Об этом представляют документ. В итоге кредит человеку выдают на оставшуюся сумму — 2 000 000 Р , то есть полную стоимость жилья.

В итоге я отказался от этого варианта, потому что банки не одобряли мне ипотечный кредит.

Как связаны сельская ипотека и город-миллионник Красноярск?

Сельская ипотека — это государственная программа. В Т⁠—⁠Ж есть подробный ее разбор. Сельскую ипотеку выдают под небольшой процент на любой тип недвижимости в населенных пунктах, где живет меньше 30 тысяч человек.

Я решил попробовать купить там квартиру.

В Сбербанке нам и вовсе отказали. Банк выяснил, что мама — созаемщик по ипотеке у другого сына, где ежемесячный платеж составляет 24 000 Р . Оказалось, что эти деньги также отнимаются от ее доходов. Но поскольку платит мой брат, мы про это забыли и не указали в заявке. А доход мамы не позволял быть созаемщиком по двум ипотекам.

В июле 2020 года мы подали документы в Сбербанк. Банк выбрали по одной причине: у всех родственников есть в нем зарплатные проекты, поэтому собирать документы о доходах нам не пришлось. Маме одобрили ипотеку с государственной поддержкой со ставкой 6,4% на сумму 3 222 222 Р . Первоначальный взнос — от 15%, срок — 17 лет и 10 месяцев.

Для ипотеки нужно было оформить страхование жизни и здоровья основного заемщика. Маме насчитали 30 000 Р ежегодно. Мы посчитали, что при ставке 6,4% за весь срок ипотеки только за страховку мы заплатим около 500 тысяч рублей при переплате по кредиту 1,2 млн рублей. То есть общая сумма выйдет около 1,7 млн.

Если отказаться от страховки, ставку повысят на 1%. В нашем случае мы бы переплатили по кредиту 1,5 млн рублей, если бы не стали погашать все досрочно. Получалось, что без страховки нам выгоднее. Да и легче платить на 1000 Р больше в месяц, чем 30 000 Р раз в год.

Цена квартиры — 2 214 390 Р , площадь — 33,1 м², то есть 1 м² стоил 66 900 Р . Сейчас цены в этом районе повысились — 1 м² стоит уже более 80 тысяч. Я успел вовремя.

Первоначальный взнос

На первоначальный взнос мне требовалось 15% от стоимости квартиры — 335 000 Р . С ним мне тоже помогла семья: 100 000 Р дала мама из накоплений, а на оставшиеся 235 000 Р брат оформил кредит.

Когда я решил покупать квартиру, мой брат надумал купить машину и обратился в несколько банков за кредитом. Его заявки одобрили два банка. В одном он взял кредит себе на машину, а в другом — 250 000 Р мне на первоначальный взнос. Срок кредита — 2,5 года, ставка — 19,9%, ежемесячный платеж — 10 600 Р . Страховки нет.

Сделка

В итоге параметры кредита получились такие:

сумма — 1 879 390 Р ;
ставка — 7,4%;
срок — 17 лет и 10 месяцев;
ежемесячный платеж — 15 840 Р .

Риски автора и его родственников

История автора типична для молодых людей, которые хотят купить первое жилье. Риски в таких схемах есть, но большинство из них теоретические.

Из этого вытекает еще один риск. Хорошо, когда среди родственников царит согласие и мир. Но в наследственном кругу могут оказаться те, кто особой братской любви не испытывает, но хочет получить в наследство кусочек квартиры. Поэтому если есть сомнения — лучше оформить завещание, чтобы точно определить круг наследников, которые будут разбираться с квартирой, кредитом и банком. Но не забудьте, что есть обязательные наследники, права которых завещанием ограничить нельзя.

Основной риск при завышении принимает на себя тот, кто пишет фиктивную расписку в получении денег. Потому что покупатель может и передумать. Тогда он может прийти и потребовать вернуть якобы полученный первоначальный взнос. Сделать это сложно, но теоретически возможно.

Дополнительные расходы

У представителей УК мы получили договор на обслуживание дома и узнали организационные моменты: как оплачивать, куда звонить, куда подавать показания, как зарегистрировать личный кабинет на сайте и прочее. При проверке квартиры мы сфотографировали показания электрических и водяных счетчиков. В УК это тоже задокументировали. Еще мы заплатили 100 Р за дополнительные чипы для входной двери.

Оценка обошлась мне в 2000 Р . Готовый отчет оценщик сам отправляет в банк.

В марте 2021 года я все еще оформляю собственность, госпошлина составила 2100 Р . Страховка имущества обойдется мне в 2800 Р . Ее я оформлю после того, как получу документы о собственности.

Ипотека без первоначального взноса была популярна лет 10–13 назад. Первое сокращение подобного предложения произошло в 2008 году, когда в США начался ипотечный кризис: тогда как раз было много рискованных заемщиков, оформивших кредит без первоначального взноса. В России в то время многие заемщики имели ипотеку в валюте и на фоне падения курса рубля столкнулись с трудностями по ее обслуживанию. В итоге банки начали выдавать новые кредиты, рассчитывая возможные риски более тщательно. На сокращение подобного предложения повлияла и политика ЦБ — регулятор отнес такие ссуды к высокорискованным.

Сегодня ипотека с нулевым взносом — редкое предложение на рынке: оформить такой кредит можно только на недвижимость в новостройке, а официально такая программа есть только у Промсвязьбанка, рассказывает СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online Михаил Чернов.

Главный плюс ипотеки с нулевым взносом для заемщика — не нужно копить деньги на покупку жилья, можно быстрее выйти на сделку и зафиксировать его стоимость (Фото: ADragan/shutterstock)

Невыгодные условия

Процентная ставка по кредитам без первоначального взноса обычно выше и иногда требуется дополнительное обеспечение. По данным экспертов, чаще всего ставка по ипотеке с нулевым взносом выше среднерыночной в среднем на 1–2%. Также банк может проводить более жесткий и внимательный андеррайтинг заемщика. Иногда такой кредит могут выдавать под залог уже имеющейся недвижимости.

Альтернативы ипотеке с нулевым взносом

В то же время снижение доли первоначального взноса или его отсутствие позволяют банкам расширять круг потенциальных заемщиков. Поэтому большинство кредитных организаций, не имея официальной ипотеки без первоначального взноса, все же могут одобрить подобный кредит, отмечают эксперты.

В данном случае есть несколько вариантов.

1. Первый взнос маткапиталом

Большинство банков частично или полностью готовы принимать первоначальный взнос материнским капиталом. В 2021 году размер маткапитала составил 484,8 тыс. руб. на первого ребенка и 639,4 тыс. руб. на второго. В крупных городах этой суммы не хватит на первый взнос, но в небольших городах она может быть достаточной.

2. Индивидуальные программы

Сегодня ипотека с нулевым взносом — редкое предложение на рынке (Фото: Puttachat Kumkrong/shutterstock)

3. Ипотека под залог имеющейся недвижимости

При оформлении подобного кредита на предоставленное имущество будет наложено обременение. Банк снимет его только после полного погашения процентов по ипотеке. При этом сумма кредита не должна превышать 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Подобный вариант подходит заемщикам, у которых уже есть недвижимость, но они планируют переехать в квартиру большей площади или купить вторую квартиру под сдачу в аренду.

4. Льготные программы и субсидии

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Основной минус такой ипотеки состоит в большей стоимости кредита, соответственно, и большей итоговой переплате. В целом же такой кредит ничем не отличается от других: нужно также своевременно вносить платежи и помнить, что в случае систематической неуплаты можно лишиться недвижимости.

Центробанк планирует ограничить возможность использования потребительского кредита для покрытия первого взноса по ипотеке. В статье читайте о том, пользуются ли этим заёмщики и что о такой схеме думают эксперты. Центробанк планирует ограничить возможность использования потребительского кредита для покрытия первого взноса.

Позиция Центробанка

ЦБ изучил данные трёх крупных бюро кредитных историй и выделил заёмщиков, которые брали потребкредит незадолго до получения ипотеки. Выяснилось, что в 2018 году по официальным данным таких было 3-5%. При этом число выросло по сравнению с 2017 годом. По данным БКИ ОКБ, средний размер кредита, взятого незадолго до ипотечного, составил 544 тыс. руб.

Центробанк увидел связь между такими кредитами и взлётом высокорисковой ипотеки. Эти риски и хотят ограничить. Кроме того, это способствует уменьшению закредитованности россиян.

Что думают банки

Позиции банков по этому вопросу расходятся. Часть считает, что потребкредит во многих случаях – единственный вариант взять ипотечный заём. Для других использование потребительских кредитов для первоначального взноса по ипотеке – дополнительный фактор риска. Однако заёмщики научились выкручиваться. Например, некоторые получают потребкредит и ипотеку в один день, чтобы информация не попала в БКИ.

Какая банку разница откуда первый взнос?

Казалось бы, банку не важно, откуда заёмщик взял деньги на первый взнос. Главное, что они есть. Однако эксперты рассказали нам, почему банки следят за тем, чтобы средства были свои, а не заёмные.

Оказывается, между величиной первого взноса и процентом невозврата ипотечных займов есть прямая связь.

Повлияет ли инициатива ЦБ на возможность взять ипотеку

Накопить на первый взнос по ипотеке может не каждая семья. Банков, которые готовы выдать заём с 0% первоначальным взносом не так много – для кредитных учреждений это риск. Часто требуется 15-20%. При цене квартиры в 2 млн руб. это 300-400 тыс. руб. Такая сумма не у каждого в свободном распоряжении, поэтому некоторые и прибегают к кредитам. Но популярная ли это схема и что будет с теми, кто планировал воспользоваться кредитом для получения ипотеки?

По мнению экспертов ЦАН, инициатива Центробанка практически не повлияет на количество обращений по ипотеке и покупке недвижимости. Значительно повлиять на количество обращений может увеличение минимального процента первого взноса (например, до 30%), так как такую сумму объективно сложно будет накопить.

Дмитрий Задорожный полагает, что ограничения на получение потребкредита для погашения первого взноса не помешает заёмщикам. Существуют другие схемы, позволяющие получить жилищный заём на выгодных условиях. Правда, создают такие схемы не заёмщики, а банки и застройщики:

«Вряд ли это станет серьёзным препятствием для тех, кто хочет купить жильё. Есть другие способы получить ипотеку и не ввязываться при этом ещё и в потребительский кредит. Действительно, такая нагрузка для многих становится непосильной. Уже есть практика снижения первоначального взноса по ипотеке до доступных размеров, в том числе и его отсутствие. Вполне возможно, что подобные инициативы получат развитие и появятся ипотечные программы с сокращённым минимальным взносом – 3-5%, например.

Застройщики работают в тесном партнёрстве с банками и непосредственно заинтересованы в выдаче кредитов. Тут целое поле для совместных схем. Например, возможны специальные предложения на ипотеку, когда сумма первоначального взноса компенсируется банку застройщиком и закладывается в стоимость квартиры.

Статья "Потребительский кредит на первый взнос по ипотеке" с комментарием Льва Сальц опубликован на портале "INGURU"

Читайте также: