Можно ли получить две страховые выплаты от разных компаний

Обновлено: 25.06.2024

Сегодня на территории РФ действует два основных вида страхования на дороге. Одно из них является обязательным (ОСАГО), другой вид страхования носит добровольный характер (КАСКО).

Имея на руках два полиса, зачастую многие водители задаются вопросом – можно ли получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и по КАСКО? Как это сделать?

Настоящая статья поможет разобраться в этом вопросе — в каких случаях возможно получить два возмещения? Также узнаете, что лучше выбрать, как правильно оформить.

В каких случаях производится возмещение по двум полисам?

Сразу следует отметить, что получить одновременно выплату по двум страховым полисам невозможно. При этом действующее законодательство не запрещает водителю оформить и автогражданку, и полис добровольного страхования. На первый взгляд может показаться, что тут присутствует некоторая несостыковка.

Однако для того, чтобы лучше понять данный принцип, необходимо, прежде всего, разобраться какую именно ответственность покрывает каждый из данных видов страхования. Так, полис ОСАГО предполагает страхование автогражданской ответственности. Иными словами, если по вине водителя произошла авария, в которой пострадали люди, то причиненный им ущерб, возмещается за счет страховой компании (о том, как пострадавший в ДТП может получить выплаты по ОСАГО, мы рассказывали здесь).

жизни и здоровью иных лиц;
имуществу других лиц.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Полис КАСКО предполагает страхование самого автомобиля. Страховая компания возмещает ущерб независимо от того, является водитель виновником аварии или нет. При этом выплаты производятся только в пользу владельца страховки КАСКО.

Стоит ли оформлять?

Так, если обязанность оформления автогражданки закреплена на законодательном уровне, то в случае с добровольным страхованием, у автовладельцев нередко возникает вопрос – стоит ли оформлять КАСКО, если есть ОСАГО? Ответ на данный вопрос носит однозначно положительный характер.

Для того чтобы максимально обезопасить себя от финансовых потерь, возникающих в результате ДТП, рекомендуется оформить и полис ОСАГО, и полис КАСКО. Этому есть свое разумное объяснение. Так, в случае если водитель стал виновником ДТП, то ущерб, который он нанес другим лицам, будет возмещать страховая компания, оформлявшая полис ОСАГО. При этом финансировать восстановление автомобиля самого виновника аварии, будет страховщик, у которого он приобрёл КАСКО.

Однако если полис добровольного страхования отсутствует, то, соответственно, восстанавливать свою машину ему придется за свой счет. Кроме того, если автомобиль ремонту не подлежит, то владелец и вовсе рискует остаться ни с чем. Таким образом, и КАСКО и ОСАГО играют весьма большую роль в организации финансовой безопасности водителя на дороге, в определенной степени дополняя друг друга. В связи с этим лучше всего приобрести и обязательную, и добровольную страховку.

Можно ли получить одновременно?

Как уже было отмечено ранее, невозможно получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и КАСКО в рамках одного страхового случая. Так, при возникновении аварии, ущерб покрывает страховая компания, у которой ранее потерпевший приобретал полис ОСАГО. Одновременно с этим, страховщик, сделавший выплату, предъявляет регресс виновнику ДТП. При этом представителем виновной стороны выступает страховая компания, у которой купил полис водитель совершивший аварию.

Иными словами, данный процесс носит названия суброгация. Несложно предположить, что страховые компании имеют тесное взаимодействие друг с другом, и, соответственно, факт выдачи одновременно двух выплат в рамках одного страхового случая, быстро всплывет.

Следует знать, что мошеннические действия являются уголовно наказуемым делом, за которое можно понести одно из следующих видов наказаний (ст. 159.5 УК РФ):

выплата штрафа в размере до 120 000 рублей;
выплата штрафа в размере заработной платы;
выплата штрафа в размере дохода осужденного, полученного за период до 1 года;
обязательные работы (до 360 часов);
исправительные работы (до 1 года);
лишение свободы (до 2 лет);
принудительные работы (до 2 лет);
арест (до 4 месяцев).

Таким образом, во избежание серьезных последствий, не рекомендуется использовать страховой случай для получения дополнительной денежной выгоды.

Возмещение по обязательному автострахованию, если есть добровольное

500 тысяч рублей (если вред причинен здоровью или жизни);
400 тысяч рублей (при повреждении и порче имущества).

Дополнительно следует отметить, что если водитель был признан виновником ДТП, то по полису ОСАГО он сможет возместить ущерб, причиненный другим лицам, а страховку КАСКО использовать для компенсации расходов на восстановление собственного автомобиля. В данном случае выплаты производятся со страховок одного лица, но при этом разным участникам ДТП, что не противоречит законодательству.

Рекомендуем ознакомиться с другими полезными статьями про страхование ОСАГО. В материалах наших специалистов можно узнать о том, какие нормативы и лимиты у страховых выплат, от чего зависит сумма, как и в какой строк произойдёт оплата, что такое натуральное возмещение по ОСАГО, как оформить прямое возмещение убытков и заполнить заявление, а также как написать заявление и подготовить документы на получение компенсации.

Что выбрать?

На данный вопрос нельзя дать однозначный ответ, так как в каждом конкретном случае он может быть разный. Можно выделить несколько основных факторов, на которые следует ориентироваться при выборе возмещения по ОСАГО или КАСКО. Сюда относится:

Как известно, страховые выплаты по ОСАГО носят фиксированный характер, в то время как по полису КАСКО можно получить значительную денежную компенсацию.

Справка. Как известно, страховая сумма по КАСКО может быть агрегатная (уменьшается при наступлении ДТП) или неагрегатная (не уменьшается при наступлении ДТП). Кроме того, при ее расчете может учитываться или не учитываться износ автомобиля.

Таким образом, получить одновременно выплаты и по КАСКО, и ОСАГО не получится. Автовладелец должен сделать выбор в пользу одно из данных видов страхования. При этом проанализировав весь набор факторов, о которых упоминалось выше, страхователь имеет возможность выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Как застраховать вклад

Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?

Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.

Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.

При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.

Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.

Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.

Если вы беспокоитесь о сохранности кровно заработанных денег, советуем открыть вклад в Совкомбанке до 8,9% годовых. Все вклады нашего банка застрахованы, а доход не только поможет покрыть уровень инфляции, но и заработать.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие. Неужели банк вернет их все до копейки?

Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:

срочные вклады и вклады до востребования, в рублях и валюте;
текущие счета, доступные через банковскую карту (например, вы получаете зарплату, пенсию или стипендию);
счета индивидуальных предпринимателей;
номинальные счета опекунов или попечителей, получателями которых являются подопечные;
счета эскроу для сделок по недвижимости.

Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.

Совет от банка:

Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.

При этом в статье 13.3 Федерального закона "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.

В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:

вы недавно продали недвижимость или земельный участок с постройкой;
вы получили деньги в наследство;
на ваш счет поступил материнский капитал или иные социальные выплаты;
работодатель перечислил вам пособие, компенсацию или другие выплаты, предусмотренные ТК;
вам выплатили деньги по решению суда или перечислили возмещение за ущерб здоровью, жизни или имуществу.

Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.

Совет от банка:

Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.

Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:

средства, размещенные в филиалах российских банков за рубежом;
сберегательные сертификаты, оформленные на имя предъявителя;
денежные средства и активы, отданные в доверительное управление;
электронные денежные средства, используемые для безналичных расчетов без создания банковского счета;
субординированный капитал в виде депозита;
номинальные счета;
средства, размещенные на залоговых счетах или счетах эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
счета, принадлежащие адвокатам и нотариусам;
обезличенный металлический счет.

Как проверить, застрахован ли вклад

Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?

Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:

узнать в самом банке;
обратиться в АСВ: позвонить на горячую линию или зайти на сайт с реестром банков.

Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.

Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.

Как получить компенсацию

Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:

АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.

После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.

Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.

При выборе страховщика и программы защиты жилья страхователи всегда интересуются порядком и размерами возмещения убытков по страховым событиям. Что и в каком объёме получит клиент в случае пожара, залива и прочих непредвиденных обстоятельств, предусмотренных договором страхования? Каким образом будет произведена выплата и в какие сроки? Безусловно, у каждого страховщика свой подход к урегулированию убытков. Вся информация о порядке определения размера убытка, формах и сроках возмещения содержится в правилах страхования.

Рассмотрим стандартные условия выплат, которые считаются нормой на страховом рынке, и определим, на что в первую очередь стоит обратить внимание при выборе условий страхования.

Форма возмещения

Наиболее популярной является денежная форма возмещения, она возможна в двух вариантах.

Вариант 1. Страховщик определяет размер выплаты возмещения по калькуляции, исходя из результатов экспертной оценки ущерба, которую обычно производят представители страховщика.

Вариант 2. Страховщик может производить возмещение по фактическим расходам страхователя на восстановление повреждённого или приобретение утраченного имущества. В этом случае страхователь предъявляет платёжные документы, подтверждающие его расходы.

Реже встречается натуральная форма возмещения. Она подразумевает организацию страховщиком ремонта пострадавшего имущества или фактическое приобретение для страхователя нового имущества взамен утраченному. Некоторые страховщики даже допускают возможность приобретения готового объекта жилья либо финансирование строительства у конкретного подрядчика, с которым они сотрудничают. Для реализации натуральной формы возмещения страховщику необходимо заключить партнёрские договоры с организациями, которые занимаются ремонтом или продажей техники, мебели, различных предметов интерьера, а также ремонтом и строительством объектов недвижимости. Поэтому данная форма не так популярна, как денежная.

Вычет износа

Сумма возмещения

В случае гибели застрахованного имущества, как правило, предусмотрена выплата в размере страховой суммы, указанной в договоре защиты. Бывает, что после страхового события остаётся уцелевшая часть имущества, которую можно реализовать. При этом страховщики обычно предлагают своим клиентам отказаться от права собственности на такие остатки в пользу страховой компании. Если же страхователь хочет оставить уцелевшие части имущества у себя, то зачастую выплата производится за минусом стоимости этих остатков.

При утрате имущества, например, в результате кражи, ущерб считается равным стоимости застрахованного имущества. Выплата стандартно производится в размере страховой суммы, указанной в договоре.

При частичном повреждении имущества большинство страховщиков будут осуществлять возмещение по восстановительным расходам, которые включают в себя:

расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта;
расходы на оплату ремонтных работ;
расходы на доставку материалов для осуществления ремонта;
прочие расходы, необходимые для восстановления пострадавшего имущества до того состояния, в котором оно находилось на момент заключения договора страхования.

Сроки выплат

После получения от страхователя всех документов, необходимых для принятия решения по выплате, страховщик выпускает страховой акт, в котором отражает своё решение о выплате или отказе в выплате по заявленному событию. В среднем на принятие такого решения страховые компании тратят от 10 до 15 рабочих дней. После выпуска акт направляется страхователю.

При положительном решении страховщика, если в договоре прописана денежная форма возмещения, сумма страховой выплаты перечисляется на расчётный счёт страхователя приблизительно в течение 10–15 календарных дней после выпуска страхового акта. Максимальные сроки для принятия решения и его исполнения прописаны в правилах страхования.

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

В том случае, если гражданин оплачивает полисы КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, то ему просто откажут в возмещении. Если же страховки оформлены в разных конторах и пострадавшее лицо успело получить двойную сумму по различным полисам, то в дальнейшем одна из страховых компаний может подать на него в суд иск о мошеннических действиях.

Выявляются такие действия достаточно просто, в процессе работы страховых компаний между собой по регрессу страховых сумм, т.е. взимания выплаченных пострадавшему лицу денежных средств с виновного в ДТП водителя.

С 2017 года и в последующие годы такие ситуации потеряют свою актуальность, так как в большинстве случаев возмещение будет выплачиваться не в денежной форме, а в виде ремонтных работ, оплату за которые получает от страховой компании СТО, минуя автомобилистов.

Как получить выплату по КАСКО и ОСАГО одновременно?

Существуют варианты, при которых возмещение выплачивается по обеим страховкам, и случаи, когда необходимо выбрать какой из страховых полисов окажется более выгодным. Ответ на поставленные вопросы зависит от обстоятельств конкретного дела и определения виновного участника. Рассмотрим различные варианты.

Если водитель признан виновником дорожного происшествия и у него есть полис ОСАГО, то за счет его полиса ОСАГО будет возмещен ущерб пострадавшему лицу. Сам же виновник сможет отремонтировать автомобиль за счет полиса КАСКО. В данном случае выплаты производятся с полисов одного лица, но разным участникам ДТП, т.е. не идут вразрез с законодательством
Если владелец транспорта признан пострадавшим и у него есть оба полиса, то он получает возмещение с полиса ОСАГО виновника, а обращаться за получением страховки по КАСКО права не имеет, так как это будет расценено как двойное погашение ущерба, т.е. мошенничество

Пострадавшее лицо имеет право выбирать по какой системе страхования ему получать суммы возмещения. При этом оцениваются различные обстоятельства:

размер ущерба, так как ОСАГО возмещает только 400 тысяч, а КАСКО всю сумму
при незначительных повреждениях возникает противоположная ситуация, так как ОСАГО производит компенсацию незначительных сумм, а в договорах КАСКО часто имеет условие франшизы, при котором ущерб до определенного предела не погашается
срочность ремонта, поскольку в рамках полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассмотрение документы происходит в течение месяца, а по КАСКО в соответствии с условиями договора от нескольких дней до 2 недель
необходимость оформлять КАСКО в дальнейшем, потому что при выплате страхового возмещения по текущему договору, расценки на страховку в следующем году будут значительно увеличены
если виновными являются оба участника или виновник не установлен, то по ОСАГО выплачивается 50% стоимости или не выплачивается ничего, а по КАСКО возмещается полная сумма

Проанализировав эти факторы, владелец полиса может выбрать наиболее выгодный вариант и получить возмещение в короткие сроки или в большей сумме.

Когда страховая компания может отказать в выплате по ОСАГО

При заключении договора ОСАГО, автовладельцы уверены, что если они попадут в аварию не по своей вине, то гарантировано получат возмещение на ремонт автомобиля. Законодательством предусматривается целый ряд факторов, на основании которых страховая компания отказывает пострадавшим в возмещении ущерба.

наличие в крови виновного лица алкоголя или наркотиков
виновник скрылся с места ДТП
водитель, участвовавший в ДТП, не вписан в полис
у водителя нет водительских прав
на момент ДТП полис закончил свое действие

В перечисленных случаях страховая компания отказывается оплачивать страховку с полиса виновного лица в расчете на то, что виновник самостоятельно будет гасить ущерб пострадавшему. В результате пострадавшее лицо вынуждено обращаться в суд или получать страховку по КАСКО, так как все перечисленные причины для отказа свидетельствуют о безответственности водителя виновника аварии, который вряд ли добровольно возместит принесенный ущерб.

Стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО?

Многочисленные ограничения в выплатах возмещения нередко вызывают сомнения у автовладельцев, которые не видят смысла в приобретении дорогого полиса КАСКО, если они в любом случае обязаны оплачивать ОСАГО.

КАСКО является актуальным:

для владельцев дорогих автомобилей, стоимость которых даже приблизительно не возмещается в пределах ОСАГО
для владельцев часто угоняемых марок, так как полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не страхует от угона
для лиц, приобретающих автомобили в кредит, которым по договору кредитования обязательно необходимо заключать КАСКО

Страховые компании не во всех случаях соглашаются заключать договора КАСКО. Такому страхованию не подлежат старые автомобили, которые наиболее подвергаются риску на дорогах.

Читайте также: