Можно ли инвестировать материнский капитал в фондовый рынок
Обновлено: 28.06.2024
По статистике большинство семей тратят материнский капитал на покупку недвижимости. Зачастую со временем хочется увеличить жилплощадь — обменять квартиру или дом на недвижимость побольше или сменить район места жительства.
Но возникает вопрос: возможно ли продать квартиру, если в её приобретении участвовали средства государственной поддержки, такие как материнский капитал? И если да, то с какими трудностями предстоит столкнуться при оформлении сделки по продаже такой недвижимости?
Сразу ответим на вопрос о возможности продажи такой квартиры положительно. По сути это очень похоже на договор мены жилья (обмена квартиры). Еще уточним, что сделки с недвижимостью, купленной с участием средств маткапитала, регулируются законом, а именно:
статьи ГК РФ 455, 37, 36, 456, 454, 28. В этих статьях указаны правила и особенности купли и продажи, а также обязанности родителей по выделению долевой собственности несовершеннолетним детям;
С точки зрения закона родители обязаны выделить долю несовершеннолетним детям в покупаемой недвижимости, будь это дом, квартира, таунхаус или иной вид жилого помещения. За исполнением этой нормы следят органы опеки, и любое действие с таким жильем требует их согласия.
В случае, если дети выросли, потребуется только их согласие в письменном виде с заверением нотариуса.
Какие условия нужно соблюсти для продажи квартиры?
Безусловно есть ряд особенностей и отличий в ходе продажи жилья, купленного с привлечением маткапитала. Немного подробнее перечислим основные:
та жилая площадь, которую Вы собираетесь продать, должна быть в общей собственности всей Вашей семьи;
если при покупке жилья Вы использовали заемные средства и оформили его только на одного из супругов, то такую квартиру необходимо будет переоформить в общую собственность. Это нотариальная обязанность, на осуществление которой дается шесть месяцев;
если дети несовершеннолетние, то необходимо согласие органов опеки. В случае, если дети совершеннолетние, — достаточно только их согласия;
детские доли при покупке нового жилья должны быть равны или больше долей, чем были в продаваемой квартире. Уменьшение долей могут разрешить только при очень значимом улучшении качества нового жилья и условий проживания;
для такой сделки необходимо получить согласие банка (если недвижимость покупалась в ипотеку), органов опеки и Пенсионного фонда;
новое жилье необходимо подготовить заранее. Условия в нём должны быть не хуже, чем в старой квартире. Также необходима обязательная регистрация в Росреестре;
стоит быть готовым, что в случае необходимости придется доказать опекунскому совету, что права детей не ущемлены и жилищные условия не станут хуже;
каждое действие при оформлении купли-продажи недвижимости с участием средств государственной поддержки строго контролируются. Родители обязаны действовать только в интересах детей;
надо учитывать, что любой человек, прописанный в квартире на момент её продажи, имеет право на долевую собственность в покупаемой недвижимости;
важно знать, что минимальный срок владения жилым помещением составляет не менее пяти лет. Если Вы являетесь собственником жилья в течение пяти лет и более, то налоги с продажи платить не требуется. В случае, если продаваемая квартира находится в собственности менее пяти лет, то после продажи необходимо подать декларацию о доходах и заплатить НДФЛ в пользу государства;
хотим заметить, что приобрести новую квартиру, но с меньшей площадью, возможно. К примеру, если ребенку требуется провести дорогостоящее лечение. Или если родители (опекуны) оформят на себя меньшие доли при сохранении равнозначных детских долей;
если продаваемая квартира находится в ипотеке, то самым лучшим вариантом будет досрочное погашение ипотечного кредита.
Какие риски несут в себе сделки с недвижимостью, купленной на маткапитал?
Итак, как мы выяснили, при соблюдении определенных условий продать квартиру, приобретенную с использованием средств господдержки, не так уж и сложно. Теперь поговорим о тех рисках, которые несут в себе сделки подобного рода.
Самые вероятные риски связаны с получением отказа в подтверждении правомерности сделки от одного из государственных органов: Пенсионного фонда России или Органов опеки и попечительства.
Стоит понимать, что даже при изначальном согласии всех необходимых сторон все равно есть риск, что в будущем эту сделку смогут оспорить через суд и наложить на родителей административную ответственность. Поэтому стоит заранее получить разрешения всех инстанций, что даст большую вероятность успешного прохождения сделки без отягощения судебными тяжбами в последствии.
Основной риск заключается в нарушении порядка распределения долей детям. Если органы опеки докажут факт нарушения родителями прав детей, то сделку аннулируют. При этом новая недвижимость переходит в собственность обратно старым владельцам, а денежные средства должны быть возвращены покупателям.
Продажа залоговой (ипотечной) квартиры с материнским капиталом
Коснёмся и такого более сложного вида сделки с недвижимостью, как продажа ипотечной квартиры с участием средств государственной поддержки.
В данном случае, вне зависимости от совершеннолетия детей, потребуется согласие органов опеки и попечительства.
ипотечные обязательства переходят на покупателя недвижимости. Осуществляется эта схема только при согласии банка;
Стоит помнить про нотариальное обязательство, которое обязывает Вас выделить долю детям в ещё не проданной квартире после закрытия ипотеки. Срок выполнения этого обязательства истекает через шесть месяцев после снятия обременений с жилой собственности.
Что в итоге?
Использование семейного сертификата при улучшении жилищных условий не ограничивает возможность последующей продажи приобретенной недвижимости. Главное следовать определенным юридическим условиям, основным из которых является приобретение жилплощади, не ухудшающей условия и размеры продаваемого жилья.
Выполнение этого условия гарантирует соблюдение интересов и прав всех членов семьи, включая детей, которые в силу своего возраста не имеют возможности участвовать в сделке в полной мере.
В 2021 году материнский капитал подрос и немного изменился: деньги можно получать и за первого ребенка, вкладывать их не только в обычную ипотеку, но еще и в сельскую и военную. Однако государство исключило моменты передачи сертификата родителям — оформляется он автоматически. Даже в банке, если вы решите вложиться материнскими деньгами в кредит, сертификатом воспользуются без вас.
Собрали все изменения в маткапитале-2021 в один текст, чтобы вам было легче понимать, как всем этим пользоваться.
Денег стало больше
Материнский капитал проиндексировали на 3,7%. С этого года за первого ребенка можно получить рублей (было ), за второго — рублей (было ). А если за первого ребенка еще не получали — за второго полагается сразу рублей.
Маткапитал на первого ребенка, напомним, выдают с 2020 года.
Сертификаты выдают быстрее
Изменились и сроки выдачи сертификата на материнский капитал — теперь это дней вместо 15. Заявку на распоряжение деньгами обязаны рассмотреть за (раньше на это уходило до ).
— В отдельных случаях эти сроки могут продлеваться соответственно до 15 и 20 дней, если возникнет необходимость запросить информацию в других ведомствах, — добавляют в Пенсионном фонде РФ.
Не надо писать заявление
Выросла ежемесячная выплата с маткапитала
Краткая памятка родителям: на что и когда можно тратить средства материнского капитала
Инфографика: Виталий Калистратов / Сеть городских порталов
Ежемесячная выплата положена семьям, в которых второй ребенок появился с 2018 года. Она предоставляется до тех пор, пока ребенку не исполнилось . Получить деньги можно, если ежемесячные доходы в семье не превышают двух прожиточных минимумов на человека. В каждом регионе эта планка разная, в среднем по стране — рублей.
С января 2021 года размер выплаты немного подрос и теперь равен прожиточному минимуму ребенка за второй квартал прошлого года — в среднем это рублей (годом ранее платили рублей).
Банк сам забирает маткапитал в ипотеку
Остановимся подробнее на самом популярном направлении материнского капитала — тратах на жилье. Если субсидия идет на погашение ипотеки, ограничений по возрасту ребенка нет. Подать заявление на покупку или строительство жилья с привлечением маткапитала можно непосредственно в банке. Семье одновременно оформят кредит и заявление о погашении или уплате первоначального взноса, дополнительные документы от ПФР банк запросит сам.
Инфографика: Виталий Калистратов / Сеть городских порталов
Интересно, что рефинансировать ипотеку с маткапиталом сегодня практически нельзя. При использовании сертификата в ипотеку дети наделяются долями недвижимости. Для перекредитования ипотечной квартиры с маткапиталом необходимо разрешение органов опеки и попечительства, на этом этапе многие банки отказываются работать с семьями. Ведь, если заемщик обанкротится и не сможет выплатить долг, банк, в свою очередь, не сможет продать залоговую квартиру. Для решения этой проблемы в Госдуме даже сочинили отдельный законопроект, в июле 2020 года он прошел первое чтение и застрял.
Можно вложиться в сельскую и военную ипотеки
По программе сельской ипотеки можно взять землю, готовое или строящееся жилье по ставке от 0,1% до 3% на срок до 25 лет. Недвижимость должна находиться в селе, рабочем поселке, поселке городского типа или малом городе с населением до 30 тысяч человек. Маткапитал в этом случае можно использовать в качестве первоначального взноса. Раньше такого запрета не было, однако банки могли отказать заемщику, сославшись на отсутствие этой нормы в правовом акте.
У военной ипотеки свои особенности. Военнослужащий выбирает квартиру, государство выдает кредит и платит его, пока заемщик служит. Если же он увольняется, то должен вернуть все деньги, которые заплатили за него, и закрыть остаток кредита. А если военнослужащий выполняет все условия программы, жилье остается у него в собственности. Материнский капитал разрешается использовать на уплату первоначального взноса, а также на погашение основного долга и процентов.
Что нельзя сделать с материнским капиталом
Предлагалось разрешить тратить маткапитал на автомобиль: появился законопроект, в пояснительной записке которого говорится, что авто особенно необходимо семьям с несколькими детьми. По осени это предложение поддержал Минпромторг, но воз и ныне там: даже в первом чтении депутаты этот документ не рассматривали.
Нельзя обналичивать маткапитал — за это предусмотрена уголовная ответственность по УК РФ. Максимальное наказание — до лишения свободы.
— Любой вариант обналичивания материнского капитала вне закона. Заключая фиктивные договоры купли-продажи жилья, владельцы сертификатов ущемляют имущественные права и интересы своих несовершеннолетних детей на жилье, — объясняют в ПФР. — Согласно Семейному Кодексу РФ, защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Бездумно растратив средства материнского капитала, владелец сертификата лишает своих детей жилья и будущего, возможности получить достойное образование за счет этих средств.
Идея об использовании средств граждан для развития фондового рынка может быть применена к маткапиталу.
Маткапитал могут превратить в фондовый инструмент
Информационное агентство РБК сообщает, что на совещании у первого заместителя председателя Правительства РФ Андрея Белоусова был обсужден вопрос размещения маткапитала в специальные банковские и брокерские продукты. Разговор идет о вкладах в госбанки, вложениях в облигации, обеспеченные госгарантиями или выпущенные госкомпаниями или госбанками.
Вопрос будет дальше прорабатываться, но концепция понятна. Государство ищет возможности для активизации работы всех ресурсов внутри российской экономики, включая такие специфические инструменты, как материнский капитал.
Сегодня действует порядок индексации нерастраченных средств материнского капитала, когда государство несет прямой убыток из-за того, что средства, не потраченные гражданами, индексируются на уровень среднегодовой инфляции.
Задача любого капитала заключается в получении прибыли, поэтому нам есть куда стремиться с маткапиталом.
Инвестиции в долгосрочные инструменты в теории являются оптимальным способом для вложения таких средств. Во-первых, это может принести гражданам инвестиционный доход свыше среднегодовой инфляции. Во-вторых, государству не надо будет расходовать средства на обслуживание обязательств, а в-третьих, экономика получит дополнительные источники финансирования.
Однако одно дело теория, а другое – практика: в предложении заложены риски, кроме того, государство и так делает все для стимуляции вложений средств граждан в фондовый рынок. Для этого были созданы индивидуальные инвестиционные счета и введен налог на доход с депозитов.
Данный тренд будет нарастать – показательным является выступление президента РФ, на котором Владимир Путин потребовал разработать эффективные средства защиты непрофессиональных инвесторов, чтобы в стране не возникло обманутых вкладчиков.
В таком случае у России будет полноценный емкий и глубокий фондовый рынок, на котором могут работать крупные промышленные компании, размещать там акции и получать средства для дальнейшего экономического развития.
Маткапитал является целевой программой помощи семье
На машину можно потратить маткапитал в ситуации, когда ребенок не очень здоров, а учебное заведение находится в отдалении. Еще эти деньги разрешается использовать на лечение матери в случае наличия у нее послеродовых осложнений.
Для непрофессиональных инвесторов в РФ введены ограничения по риску, но вывод маткапитала на фондовый рынок сопряжен с большими проблемами. Даже в случае добросовестного использования денег их там можно потерять.
Материнский капитал постепенно становится субсидией семье и не оказывает прямого позитивного воздействия на ребенка.
Такой подход превратит материнский капитал из целевого инструмента в стандартную однократную субсидию по ребенку. Так что в данном предложении немало подводных камней, но времена меняются, и не факт, что подобный подход нецелесообразен.
Читайте также: