Можно ли брать ипотечные каникулы в декрете

Обновлено: 30.06.2024

В чем суть ипотечных каникул?

Новый акт дает заемщикам право в определенных ситуациях и при определенных условиях приостановить выплату кредитных платежей на срок до шести месяцев.

Человек может претендовать на ипотечные каникулы, только если:

  1. заемщик не является организацией;
  2. кредит выдан не на коммерческие нужды;
  3. платежи по кредиту обеспечены ипотекой;
  4. размер кредита не превышает 15 млн рублей.

Если кредит отвечает всем этим требованиям и заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию, он может подать заявление о приостановке платежей.

Примечательно, что закон говорит не о просьбе, а именно о требовании заемщика изменить условия кредита. То есть предполагается, что при правильном оформлении документов банк не вправе отказать в каникулах.

Что же понимается под трудной жизненной ситуацией?

Взят ипотечные каникулы можно, если вы:

  1. зарегистрировались в качестве безработного;
  2. оформили инвалидность I и II группы;
  3. временно нетрудоспособны более двух месяцев подряд;
  4. доход снизился более чем на 30%, а платежи по кредиту превышают половину дохода;
  5. доход снизился на 20%, если при этом увеличилось количество иждивенцев и платежи по кредиту превышают 40% дохода.

Как юрист, не могу не отметить интересную деталь: юридико-технически первые два пункта исходят не из безработицы и инвалидности как таковой, а из признания этого факта, то есть из наличия соответствующих документов.

Как взять ипотечные каникулы?

В законе сказано, что для получения ипотечных каникул достаточно написать одностороннее заявление.

В заявлении, помимо фамилии, имени, отчества и места жительства, следует указать, что вы приостанавливаете платежи. А также отметить одну из вышеназванных пяти причин.

Приложить подтверждающие документы – право, а не обязанность заемщика. Правда, банк в свою очередь имеет право запросить подтверждающие документы, но только те, которые указаны в законе.

Далее уже все зависит от банка. Возможны четыре сценария:

  1. банк уведомляет о предоставлении ипотечных каникул;
  2. банк запрашивает подтверждающие документы;
  3. банк пишет мотивированный отказ;
  4. банк вовсе не отвечает.

Однако если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то считается, что льготный период установлен со дня, когда заемщик направил требование.

Что делать, если банк отказал в ипотечных каникулах?

Единственный действенный путь – обратиться в суд.

Риск для государства

Кроме того, закон не устанавливает и механизмов взаимодействия кредитора со службой занятости. То есть вполне реально появление поддельных справок и справок, которые человек получает на непродолжительное время до решения о предоставлении отсрочки по выплате ипотеки.

Кстати, стоит помнить, что в ряде случаев банки выдают кредиты, основываясь на сведениях о доходе, отраженных в справках по форме самого банка, даже не по 2-НДФЛ.

Ипотечные каникулы для разных групп граждан

Для инвалидов

Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.

Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.

Для матерей

Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством. Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст. 256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет.

При увеличении количества иждивенцев

При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.

Что говорит закон?

Закон устанавливает, что заемщик не обязан, а вправе приложить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность кредитору на сбор этих документов.

При этом кредитор вправе в течение двух дней со дня получения требования запросить документы у заемщика. Но запросить можно только те документы, которые указаны в законе.

Признаться, довольно сложно представить себе банк, который согласится предоставить отсрочку платежей на шесть месяцев без подтверждающих документов.

Что важно знать?

Теперь представьте ситуацию: фактически инвалидом заемщик стал, требование подал, а медико-социальную экспертизу еще не прошел. Придется обращаться повторно, если банк вдруг не пропустит двухдневный срок на запрос подтверждающих документов. К слову, последствий пропуска этого срока закон не содержит. Думается, что суды будут исходить из утраты права банка требовать предоставления документов.

Молчание банка в ответ на требование приравнивается к согласию на изменение условий кредита. Так что работайте более оперативно, дорогие банкиры.

Несмотря на то, что в рамках ипотеки недвижимость берется под залог, она может не всегда покрывать сумму кредитных платежей. Помним, что случилось, например, с валютной ипотекой. Тогда заемщик вполне может использовать закон для отсрочки банкротства.


Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же

Не совсем

Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.

Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах. Он тоже распространяется на ипотеку, но не только. По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.

Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.

Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:

Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ

Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ

Максимальная сумма кредита

— 4,5 млн рублей в Москве;

— 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке;

— 2 млн рублей в остальных регионах.

Условия получения отсрочки

— утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);

— получение инвалидности I или II группы;

— снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;

— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода.

Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год

Срок действия закона

Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года

Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны

Неправда

За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.

В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.

Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы

Не всегда

Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.

Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул

Неправда

При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.

Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет

Неправда

Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.

Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.

ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.

Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент

Не совсем

Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.

Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.

Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.

Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой

Частично верно

Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.

Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.

Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.

Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются

Неправда

Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.

Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем

Возможно

Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.

Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.

АКЦИЯ ПРОДЛЕНА

Просрочки платежей по ипотечному кредиту могут иметь не только недобросовестные заемщики, но и те граждане, у которых изменились жизненные обстоятельства: сокращение на работе, болезнь, рождение ребенка, снижение дохода.

Чтобы заемщики не попали в долговую яму, государство разработало закон об ипотечных каникулах. Разбираемся, что такое ипотека с отсрочкой платежа, кто может ее получить, как это сделать в 2021 году.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого вы можете приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке. Банк дает вам 6 месяцев на решение проблем и возврат к обычному графику платежей.

Обратите внимание, кредитор ваши долги не списывает, а дает отсрочку. То есть когда льготный период закончится, вам нужно внести все пропущенные выплаты. Для этого в банке составят новый график ежемесячных платежей.

На всем протяжении льготного периода пени и штрафы начисляться не будут. Тем более исключена возможность взыскания квартиры. Вы можете прервать ипотечные каникулы в любое время, как только ваше финансовое положение улучшится.

Внимание! Срок кредитного договора будет продлен на срок льготного периода. Другие условия договора не меняются.

Кто может получить ипотечные каникулы

Отсрочку по ипотечным платежам предоставят заемщикам, которые исправно платили ипотеку, но в данный момент оказались в условиях, препятствующих регулярным платежам.

Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

  • ваш доход за предыдущие два месяца упал на 30%, при сравнении с прибылью за предшествующий год;
  • сумма ипотечного платежа превышает ваш новый доход на 50%;
  • по каким-либо причинам вы потеряли трудоспособность на два и более месяцев;
  • была получена инвалидность I-й или II-й группы;
  • при оформлении отпуска по беременности и родам с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток;
  • если на вашем иждивении появились несовершеннолетние или люди с инвалидностью I-II группы, из-за чего ваш доход сократился на 20% и более;
  • вы потеряли работу, что должно быть подтверждено справкой о постановке на учет в службе занятости.

Когда могут отказать в ипотечных каникулах

Даже, если вы попадаете в одну из вышеперечисленных категорий, банк может отказать в предоставлении льготного периода.

Причины отказа в отсрочке ипотечных платежей:

  • ипотечная квартира или дом — это не единственное жилье в собственности заемщика;
  • сумма ипотечного займа 15 млн рублей и более;
  • если по данному ипотечному договору уже оформлялся льготный период.

Внимание! Некоторые банки отказывают в приостановке выплат, если с момента оформления ипотеки прошло менее трех месяцев.

Как оформить ипотечные каникулы. Инструкция

Шаг №1. Подайте заявление на ипотечные каникулы

Заявление о необходимости предоставления ипотечных каникул составляется на банковском бланке. Вы можете взять его в офисе своей кредитной организации или скачать в интернете. Не забудьте указать, какой вариант отсрочки вы выбираете — уменьшение суммы взноса или полную приостановку платежей.

Шаг №2. Возьмите выписку в Росреестре

Стоит напомнить, что претендовать на отсрочку можно только, если ипотечная квартира — единственное ваше жилье. Чтобы подтвердить этот факт, вам нужно запросить выписку из Росреестра. Обратитесь за документом в МФЦ или отправьте запрос через официальный сайт ЕГРН. Стоимость справки 460 рублей.

Шаг №3. Соберите документы, которые подтверждают наличие проблемы

Документы, подтверждающие вашу жизненную ситуацию, нужно передать в банк, в течение 90 дней с момента подачи заявления на оформление ипотечных каникул.

Причина для обращения в банк

Подтверждающие документы

Справка из центра занятости

Инвалидность I или II группы

Справка об инвалидности

Снижение дохода на 30% и более

Справка 2-НДФЛ за текущий и прошлый годы

В семье появились иждивенцы

Свидетельство о рождении ребенка, акт об опекунстве, усыновлении или справка об инвалидности

Дополнительно банк может запросить:

  • согласие созаемщика;
  • паспорт гражданина РФ.

Шаг №4. Дождитесь результата

Предоставленных документов может не хватить для принятия решения. Тогда банк потребует дополнительные справки. Если в установленный срок вы не получите ответ банка на вашу заявку, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Вам тоже нужно соблюдать сроки подачи документов (90 дней со дня передачи заявки), иначе по вашему ипотечному договору может образоваться просрочка. То есть кроме основного долга вам придется возвращать банку дополнительные штрафы и пени.

Особенности погашения долга во время льготного периода

Оформляя ипотечные каникулы, учтите, что программа имеет свои особенности, о которых стоит знать заемщику.

Особые условия льготного периода:

  • платежи во время ипотечных каникул вносятся по новому графику банка;
  • продолжительность кредитных каникул составляет от 1 до 6 месяцев;
  • срок кредитного договора будет продлен на весь период ипотечных каникул;
  • в начале льготного периода фиксируется сумма долга, которая потом переносится на конец срока, если иное не было оговорено с банком;
  • после окончания срока ипотечных каникул платежи по займу вносятся по старому графику;
  • оформить ипотечные каникулы повторно по одному и тому же кредиту нельзя, даже если выплаты были возобновлены досрочно.

Обычно банки предупреждают, что не стоит обращаться за оформлением льготного периода, если вы не сможете документально подтвердить свое сложное положение. В этом случае лучше воспользоваться другим способом снижения финансовой нагрузки: оформить реструктуризацию или рефинансирование.

Плюсы и минусы

Любая банковская программа или льгота, наряду с преимуществами, имеет свои недостатки.

Преимущества

Недостатки

Снижается финансовая нагрузка

Ипотечные каникулы по одному договору можно оформить только один раз

Не начисляются пени и штрафы

Без документального подтверждения сложной ситуации льготный период не оформят

Кредитная история не портится

Максимальный срок льготного периода — 6 месяцев

Заемщик может прервать льготный период в любое время

Ипотечная квартира должна быть единственным объектом жилой недвижимости в собственности заемщика

Квартиру не заберут в счет долга

Банк не может потребовать досрочного погашения кредита

Ипотечные каникулы можно оформить как по новому, так и по старому кредиту

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю

Ипотечные каникулы, оформленные официально, не считаются просрочкой платежа. То есть банк не будет взыскивать с вас долг, начислять пени и штрафы. Следовательно, в кредитной истории не будет зафиксировано никаких нарушений по выплате ипотеки.

Другое дело, если на льготный период вы выбрали уменьшение платежей, которые затем стали вносить с задержкой или не вносить вовсе. Тогда данные об этом будут отображены в вашей кредитной истории.


18 апреля 2019 года Госдума РФ приняла закон об ипотечных каникулах, а 1 мая Президент РФ Владимир Путин его подписал. Закон вступит в силу через 90 дней – то есть 31 июля. Новый закон поможет заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, и будет распространяться как на новые, так и на действующие кредитные договоры.

Размер ипотеки – до 15 000 000 рублей, пока не будет установлен новый лимит. При этом могут учитываться региональные особенности.

Максимальный период – 6 месяцев.

Возможности – приостановить выплаты по ипотеке либо уменьшить их размер.

Залог – запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.

Кредитная история – информация об отсутствии в течение ипотечных каникул платежей по кредиту не будет включена в кредитную историю заемщика. Исключение: нарушения срока уплаты платежей, уменьшенных в этот период по требованию заемщика.

Дополнительно – отменено обязательное нотариальное заверение договоров ипотечного кредитования жилья, которое находится в долевой собственности.

· потерявшие работу;
· получившие инвалидность I или II группы;
· признанные временно нетрудоспособными в течение двух месяцев;
· заемщики, совокупный доход которых за два месяца сократился более чем на 30%;
· заемщики, у которых размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% среднемесячного дохода;
· заемщики, у которых увеличится число несовершеннолетних иждивенцев или иждивенцев-инвалидов I и II группы, при условии снижения совокупного дохода такого заемщика на 20% и превышения размера среднемесячных выплат 40% дохода.

Наши герои попали в сложные жизненные ситуации. Выясним, смогут ли они рассчитывать на ипотечные каникулы после вступления закона в силу?

Мария Михайлова, 29 лет

– В 2017 году я взяла в ипотеку однокомнатную квартиру в Ульяновске с ежемесячным платежом в 13 000 рублей. На тот момент моя зарплата составляла 40 000 рублей. Но в конторе, где я работаю, дела плохи и зарплату мне сократили до 27 000 рублей. За коммуналку плачу 4 000 рублей. На жизнь остается всего 11 000 рублей. Мужа у меня нет, а у родителей нет возможности мне помочь. Я пробовала найти другую работу, но у нас в городе не так-то много вакансий по моей специальности. Работу менять боюсь, у меня нет сбережений. Если уволюсь с этой работы, а на новой не получится прижиться, не смогу покрыть следующий платеж.

– Заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы, если его совокупный доход за два месяца сократился более чем на 30%. У Марии произошла именно такая ситуация, поэтому она подходит под закон об ипотечных каникулах. Когда закон вступит в силу, она сможет обратиться в банк и попросить отсрочку на время поиска новой более доходной работы.


Михаил Воронов, 35 лет

– Мы с женой расписались 5 лет назад и почти сразу взяли ипотеку. Первоначальный взнос у нас был небольшой – всего 10% от стоимости двухкомнатной квартиры в Казани. Основная сумма была существенной, поэтому ежемесячные выплаты по ипотеке у нас составляли около 40 тысяч. Супруга получала на своей работе 32000 рублей, я 45 000. С выплатами мы справлялись, к тому же иногда я и жена брали подработки. Но недавно у нас родился первый ребенок. Жена ушла в декрет, и наш семейный бюджет дал трещину, потому что ее декретные выплаты составляли всего 12 800 рублей. Стало очень сложно собирать на ежемесячный платеж. Боюсь, что очередную сумму мы можем не собрать. Жена готова выйти на работу, но хочет, чтобы ребенку исполнился хотя бы год. Не знаю, как нам продержаться это время.

– Ипотечные каникулы предоставляются семьям, у которых родился ребенок, и, как следствие, увеличилась финансовая нагрузка. Семья Михаила подходит под закон об ипотечных каникулах еще и потому, что ежемесячный платеж превышает 50% совокупного дохода семьи. Михаил и его жена могут попросить отсрочку на 6 месяцев или уменьшение платежа.


Гульнур Мухаметзянова, 56 лет

– Наша семья взяла квартиру в ипотеку 6 лет назад. Ежемесячный платеж составляет 15 000 рублей. В прошлом году я вышла на пенсию и мои доходы резко упали. Подрабатывать не могу по состоянию здоровья. Пару лет назад у мужа случился инсульт, и он был признан инвалидом II группы. На двоих наш доход составляет 35 000 рублей. После того, как заплатим ипотеку, едва хватает на еду и коммунальные платежи. Как нам быть?

– К сожалению, семья Гульнур не подходит под закон об ипотечных каникулах ни по одному из условий. Платеж по ипотеке не превышает 50% совокупного дохода. Закон распространяется на тех, у кого увеличилось число иждивенцев I или II группы. Но муж Гульнур получил инвалидность до вступления в силу закона об ипотечных каникулах, поэтому под это условие семья не подходит. Супруги могут попробовать обратиться в свой банк с просьбой изменить условия ипотеки или же оформить рефинансирование в другом банке. В случае если заемщик получил инвалидность I или II группы после заключения ипотечного договора, он может претендовать на ипотечные каникулы. Для этого нужно предоставить банку медицинское заключение об инвалидности. Заемщик мог застраховать свое здоровье, тогда страховая компания должна перечислить банку страховое возмещение.

Читайте также: