Могут ли забрать единственное жилье за неуплату кредита в казахстане

Обновлено: 04.07.2024

Что грозит неплательщику?

Существует несколько видов санкций, которые применяются к должникам в случае злостной неуплаты долгов кредитору. Некоторые из них применяются согласно договору о кредитовании, другие - по решению банка, а третьи - исключительно по решению суда. Разберемся подробнее:

- Штрафы и пени

Эти санкции в большинстве случаев прописаны в условиях договора о кредитовании, а также регулируются на законодательном уровне страны. Все ограничения и правила по расчету размеров штрафных мер вы можете посмотреть в 35 статье закона о банках и банковской деятельности Республики Казахстан. В случае просрочки тот или иной банк может наложить на вас штраф за неуплату долга на протяжении определенного периода времени, а пени накладываются поверх основного долга с первого же дня просрочки, которую вы допустили.

Совет! Если вы вдруг допустили просрочку, но это была разовая история, которая вряд ли еще повторится, советуем вам изучить договор, где вы сможете найти размер штрафов и пени и узнать сколько вам дополнительно начислил банк. Это позволит не только тут же погасить дополнительную задолженность, но и убедиться в том, что кредитор не начислил больше, чем положено по закону или договору.

- Удержание денег со счетов

Банк может себе позволить снять с вашего банковского счета определенную сумму денег в пользу уплаты долга по кредиту или микрозайму. Однако такая возможность должна быть обязательно прописана в кредитном договоре, и гражданин должен дать согласие на такие условия. В противном случае, если кредитор снял деньги со счета, а в договоре таких условий не было, то банк может понести ответственность. Кроме того, кредитная организация может снять с вашего счета почти все средства, за исключением половины вашего среднего оклада. Если они обдерут вас до нитки, то это повод обратиться в суд.

- Изъятие имущества

Банк может себе позволить забрать у вас дорогостоящее имущество, например, жилье или автомобиль. Однако должно быть соблюдено одно важное условие – данное имущество должно быть заложено в рамках данного кредитного договора. В остальных же случаях такую санкцию именно банк применить не сможет. Получается, подобные действия чаще всего встречаются в таких видах кредитования, как ипотека или кредит на авто.

Это все виды санкций, которые может применить к вам банк, если вы неплательщик. Если кредит будет без залога, и вы не дали разрешение на изъятие средств со счета, то кредитная организация будет вынуждена ограничиться начислением штрафов и пени. Но стоит помнить, что банк может обратиться в суд или продать ваши обязательства коллекторским агентствам, которые уже могут использовать другие инструменты влияния на вас.

Отвечая на вопрос, а могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита, мы можем с точностью вам сказать, что по указке банка такого не произойдет ни в каком случае. Однако другие инстанции имеют такую возможность.

Отметим, что банк не может забрать ваше заложенное имущество, если долг составляет меньше 10% от его стоимости. Также кредитор не может применять суровые санкции в отношении своего клиента, если тот просрочил платежи менее чем на 90 дней.

Какие санкции применяют к неплательщикам суды?

Служители Фемиды выносят решение и отправляют предписание или исполнительный лист в Службу судебных приставов, а те уже могут что-то сделать. Среди множества способов воздействия на должника мы можем выделить следующие:

- Изъятие и реализация имущества

Судебный пристав может посетить ваш дом, описать предметы антиквариата, дорогую мебель, украшения, картины, наличность из вашего дома и продать их с аукциона по цене не выше рыночной. Все вырученные средства будут использованы в пользу погашения обязательств, а те деньги, которые после этого останутся, будут возвращены должнику.

- Заморозка счетов и списание денег

Судебные приставы в первую очередь найдут все ваши банковские счета и проверят наличие на них средств. Если деньги есть, то их быстро спишут. Служба никогда не возьмет лишнего, но всегда будет стараться погасить долг сполна, потому вы можете попросту лишиться всех средств на счету и еще остаться должником.

- Изъятие доли в имуществе

Одним из крайних шагов и не самых желанных для самих приставов является изъятие доли в недвижимом имуществе с целью продажи и выручки средств, чтобы вернуть кредитору все деньги в долг, которые вы взяли. Этот процесс не только длительный, но и несет с собой ряд проблем. Доли в недвижимости, как правило не очень востребованы на рынке и их чаще всего приходится продавать по цене значительно ниже рыночной, что несет определенный убыток для самого должника.

- Уголовное преследование

Вот мы и добрались до самого главного в данном тексте. Судебный пристав в Казахстане может обратиться в орган уголовного преследования с целью применения к должнику административной или уголовной ответственности за злостное уклонение от уплаты долгов по исполнительному листу. Под злостное уклонение попадают такие действия, как:

Сокрытие места проживания
Смена номера телефона
Отказ идти на диалог
Категорический отказ платить по долгу

Все эти пункты начинают учитываться только спустя полгода после того, как суд выдал предписание судебному приставу.

Уголовное преследование не всегда подразумевает арест с дальнейшим заключением под стражу. Порой власти определяют заядлого неплательщика на исправительные работы, которые покроют расходы на погашение долга. Согласно Уголовному кодексу РК, гражданин может рассчитывать на 180-200 часов работ или на заключение на срок до 3 лет. Может наступить и административная ответственность в виде штрафа или заключения под стражу на 15 суток.

Важно знать! Должник не может быть привлечен к уголовной ответственности, если в последний год он не привлекался к административной ответственности по данному поводу. Также неплательщика нельзя посадить в тюрьму, если он не может исполнять свои обязательства в силу отсутствия реальных возможностей, и он доказал это в суде.

На что способны коллекторы?

Звонки в запрещенное время (ночью)
Постоянные звонки (более 4 раз в сутки)
Повреждение имущества (автомобиля)
Нападения
Угрозы
Шантаж
Обман

Есть и множество других, далеко не самых приятных действий, которые порой страшнее, нежели срок в тюрьме. Тем не менее, наша редакция настоятельно рекомендует нашим читателям платить по своим обязательствам в срок и не допускать просрочек по займам и кредитам, дабы не нажить себе лишних и никому ненужных проблем, как финансового, так и других характеров, а также, чтобы не портить свою кредитную историю.

Что делать, чтобы не попасть в подобную историю?

Рефинансирование кредита
Изменение дат погашения
Отсрочка или кредитные каникулы
Реструктуризация долга

С другой стороны, если у вас есть средства, но кредит съедает большую часть средств и не дает нормально жить, вы можете самостоятельно решить часть своих проблем распределив свой бюджет, распланировав траты, прибегнув к экономии на тех или иных тратах. Не стоит также забывать о возможностях, которые может предоставить банк, которые мы указали выше.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Имущество должника может быть арестовано для погашения обязательств. Такие действия ограничивают гражданина в правах по отношению к своей собственности. При этом ее нельзя продать, обменять или провести какие-либо другие сделки. Бробанк выяснил, может ли банк наложить арест на имущество должника за неуплату кредита, и кто наделен такими полномочиями.

Кто вправе проводить процедуру ареста
Правила для приставов
Особенности процедуры
Какое имущество можно, а какое нельзя арестовать
Особенности ареста разных видов ценностей
Недвижимое имущество
Движимое имущество
Деньги на счетах
Ценные бумаги
Допускается ли снять арест

Кто вправе проводить процедуру ареста

Арестовать имущество по российскому законодательству вправе только судебные приставы. Ни банки, ни МФО, ни коллекторские агентства и никакие другие кредиторы не могут ограничить права собственника. Поэтому опасения, что из банка или другого финансового учреждения, где оформлен кредит, придут проводить опись имущества — безосновательны. Прежде всего просрочка должна быть очень длительной, а кредитор, при этом подал в суд.

Арест имущества нельзя провести без законных оснований. После постановления суда ФССП заводит собственное дело и открывает исполнительное производство. Для ареста необходимо, чтобы:

Такую меру пресечения часто применяют к физическим лицам, у которых накопились долги по кредитам, оплате коммунальных услуг, налогам и штрафам. При этом, если банк-кредитор не сможет доказать факт наличия имущества у должника, то суд вправе отклонить поданный иск. Поэтому на этапе рассмотрения заявки на заем кредитные учреждения запрашивают документальное подтверждение права собственности на движимое или недвижимое имущество. Хотя не всегда требуют оформлять его в залог.

Правила для приставов

Во время наложения ареста представители ФССП обязаны придерживаться ряда правил:

соблюдать гражданские права должников;
не превышать полномочия;
осуществлять постановление суда в принудительном порядке, если на это есть причины;
разыскивать должников и выявлять любое имущество, которое должно быть арестовано;
предпринимать меры для надлежащего хранения изъятых ценностей;
принимать участие в разрешении спорных ситуаций;
соблюдать решения, вынесенные судом, и руководствоваться ими в первую очередь при исполнении должностных обязанностей.

Если должник запрещает проводить обыск или другие подобные действия на своей жилплощади, то пристав не может этого сделать. Например, рыться в шкафах, тумбочках или комодах.

Особенности процедуры

Когда на имущество наложен арест, собственнику запрещено распоряжаться им, а в некоторых случаях он лишается и права использования. Такая мера применяется для снижения износа ценности, чтобы сохранить ее первоначальную стоимость.

Имущество, находящееся под арестом запрещено:

продавать;
дарить;
ликвидировать;
обменивать;
сдавать внаем;
использовать как предмет залога.

Если сумма судебного иска меньше 3000 рублей, то приставы не применяют наложение ареста. Но ряд ситуаций это ограничение не затрагивает:

арест средств на счетах в банке;
предписание об аресте прописано в исполнительном листе пристава;
когда объект иска заложенная ценность, а взыскатель и залогодержатель одно и то же лицо.

При изъятии ценностей у владельца должны присутствовать:

понятые;
материально ответственное лицо, которому отдается ценность на хранение;
судебный пристав.

До начала ареста пристав уведомляет взыскателя, должника и банк, если будет произведен арест счетов. Собственник имущества обязан предоставить доступ оценщику, если это требование будет установлено приставом. Процедура ареста документируется. В тексте прописывают данные взыскателя, должника, понятых и судебного исполнителя.

Какое имущество можно, а какое нельзя арестовать

Не всякое имущество должника разрешено арестовать или изъять. Для наглядности в таблице приведено, на что можно и нельзя накладывать арест.

Нельзя арестовать	Можно арестовать
Единственное жилье должника и его семьи без альтернатив с местом проживания	Средства в любых валютах, которые хранятся в безналичном виде в кредитных организациях
Земля, где размещена единственная жилплощадь должника	Ценные бумаги
Предметы быта после изъятия которых возникнут ненормальные бытовые условия должника и его семьи	Задолженность перед должником других лиц, то есть дебиторскую задолженность
Одежда, которую носят дети должника	Любые клиринговые, торговые и другие счета временного хранения активов
Награды, призы, другие знаки отличия, которые были присуждены государством	Недвижимость
Личные вещи, предметы для выполнения рабочих обязанностей и обихода	Движимое имущество
Имущество и транспорт необходимые должнику с ограниченными возможностями	Иные ценности в собственности должника
Продукты питания из расчета не превышающие по стоимости прожиточный минимум на каждого члена семьи	Имущество меньшей стоимости, чем сформированная кредиторская заложенность
Хозпостройки для скота, ульи и другое имущество для сельскохозяйственных нужд, а также семена для посадки и корма животным	—

Имущество уже помещенное в залог невозможно арестовать, если только взыскатель не обладает приоритетным правом по сравнению с залогодержателем.

Когда цена за жилплощадь или автомобиль превышает долг по кредиту, приставы не могут арестовать объект. В этом случае подбирают другую ценность, которая оценена меньше либо соответствует размеру задолженности.

Особенности ареста разных видов ценностей

Приставы проводят арест имущества по месту жительства должника. Через 2 недели после вступления решения суда в силу будет предъявлена бумага с предписанием для ознакомления. Затем проведут опись и, в случае необходимости, оценку.

Если у должника по кредиту нет какого-либо имущества, то в этом случае может быть наложен арест на имущество поручителя. Это станет возможно, если он также откажется погашать сформированную задолженность. При этом у приставов обязательно должно быть вынесенное судебное решение и исполнительный лист.

Недвижимое имущество

Жилая квартира или дом редко изымаются из пользования должника и его семьи. Даже если это не единственная жилплощадь. Чаще всего жильцам предоставляют право на пользование недвижимостью. О передаче жилья на хранение должника и его семьи делается соответствующая запись в акте.

Иногда бывает, что недвижимость передают на хранение сторонним лицам. В этом случае служба судебных исполнителей заключает с ними официальный договор.

Движимое имущество

К движимому имуществу относятся не только автомобили и прочие транспортные средства. Речь идет и о вещах, которые представляют ценность: ювелирные изделия и камни, бытовая, компьютерная техника и другие предметы.

Если члены семьи смогут доказать, что определенная ценность принадлежит другому члену семья, а не должнику, то ее изымать или арестовывать не будут. В качестве доказательства может быть использован чек, гарантийный талон или квитанция, которая выписана на имя владельца.

При незаконном аресте ценностей потерпевшие вправе обратиться в суд до того, как его не реализовали.

Деньги на счетах

При подаче заявления взыскателя на арест средств на счетах и вынесенном удовлетворительном решении безналичные средства должника могут быть заблокированы. В этом случае физическое лицо не сможет проводить расчеты по безналу. Сотрудник банка на основании требования ФССП проводит блокировку расходных операций по счетам. После этого пристав и владелец счета получают уведомления об аресте.

В некоторых ситуациях арест накладывают и на поступления. При этом должник должен знать, что:

запрещено ограничивать социальные выплаты;
нельзя списывать больше, чем 50-70% от поступлений, процент зависит от вынесенного судебного решения.

Гражданин вправе обжаловать действия судебных приставов, если происходят удержания сверх суммы установленной судом. Для этого он предоставляет выписку по счету и подтверждает факт нарушения.

Ценные бумаги

Приставы изымают ценные бумаги в документарном виде, а бездокументарные — нет.

Эмитент акций, облигаций или других видов активов может совершать любые действия — продавать, покупать, платить проценты или дивиденды, проводить обмен. Но при аресте информация о сделках и доход от операций с ценными бумагами передают в распоряжение судебному исполнителю.

Допускается ли снять арест

Если арест имущества проведен в соответствии с законом и правилами, то снять его практически невозможно. Он входит в состав действий по конфискации. Арестованные ценности на финишном этапе станут собственностью других физических лиц или юридических компаний.

В ситуации, когда арест наложен для сохранности первоначальной ценности на период выплаты долгов, его снимут после погашения задолженности. В этом случае в ФССП подают заявление, с копиями документов, подтверждающих выплату долгов и бумаг, из которых видно право собственности на арестованное имущество. А также квитанция с уплаченной госпошлиной.

ФССП проводит слушания, где рассматривают просьбу о снятии ареста и выносят решение. Результаты передают заинтересованному лицу в 5-тидневный срок. Владелец вернет свое имущество и право им пользоваться при положительном решении службы судебных приставов.

Визит судебного исполнителя не сулит должнику ничего хорошего. Успокоить может только понимание, что закон не позволяет лишать жизненно необходимых вещей. И лучше заранее знать, какое имущество по праву останется у должника, а какое отнимут и как уберечь все самое ценное.

Когда на имущество обращают взыскание

Когда должник добровольно не исполняет решение суда, к делу подключается судебный исполнитель. Если должник получает зарплату или иной доход (например, пенсию), из них будет удерживаться сумма, которая в итоге покроет долг .

Однако зарплаты и иного дохода может оказаться недостаточно. Тогда судебный исполнитель обратит внимание на имущество должника .

В некоторых случаях могут одновременно взыскать сумму из зарплаты (иного дохода) и имущество. Например, исполнительный документ находится по месту работы должника, а судебный исполнитель до окончания исполнительного производства обнаруживает еще и имущество .

На заметку
На практике к имуществу относят не только предметы домашнего обихода, бытовую и иную технику, транспорт, жилье, земельный участок. Это также наличные, в том числе иностранная валюта, банковские вклады и ценные бумаги (чеки, сберкнижки, акции и т.д.).

Какое имущество могут изъять

В первую очередь должник может лишиться наличных в белорусских рублях. Правда, только в размере, который покрывает долг. Если денег окажется недостаточно, наступит очередь иностранной валюты .

На заметку
Деньги описывают и изымают по акту .

Деньги с банковского счета должника переводятся в бесспорном порядке на счет органа принудительного исполнения. Электронные деньги (при наличии электронного кошелька) — погашаются .

Если наличные или деньги, взысканные с банковских счетов, вкладов, не смогут покрыть долг, должник лишится иного имущества. Например, ювелирных украшений, сотового телефона, электроприборов, автомобиля, недвижимости и т.д. . И не имеет значения, находится имущество у должника или у третьих лиц .

Это касается только имущества, которое принадлежит должнику на праве собственности. Если оно находится в совместной собственности (например, супруги нажили имущество в период брака), долг покроют за счет доли должника .

На заметку
Если доли в совместной собственности не выделены, арест на такое имущество все равно наложат. При этом взыскателю направят уведомление с необходимой информацией, чтобы он обратился в суд за выделением доли должника .

В отношении жилых помещений действуют особые правила. В частности, могут арестовать одно из них (долю в нем), если должнику принадлежат :
— два жилых помещения или одно помещение и доля в другом;
— одно жилое помещение, а второе, нажитое в браке, находится в общей совместной собственности.

На какое имущество арест не наложат

Независимо от размера долга есть имущество , на которое взыскание обращать нельзя . Это личное имущество не только должника, но и лиц, которые с ним постоянно проживают или находятся на его иждивении. Например:

1) все детские принадлежности;

2) продукты питания, необходимые должнику и его семье до нового урожая, если они проживают в сельской местности. В остальных случаях должнику оставят продукты питания и деньги в размере его месячной зарплаты, но не меньше четырехкратного размера базовой величины ;

3) топливо для приготовления пищи и отопления жилого помещения в течение отопительного сезона;

4) транспортные средства для передвижения инвалидов и технические средства социальной реабилитации;

5) предметы домашней обстановки, утварь, одежда, необходимые должнику и его иждивенцам. В частности, семье должника оставят:

— каждому по одному плащу, осеннему и зимнему пальто, зимнему костюму, головному убору на каждый сезон. Не заберут и другую одежду и головные уборы, длительное время находившиеся в употреблении и не представляющие ценности;

На заметку
Женщинам оставят два зимних платья или два костюма, а также два летних платка и один теплый платок или шаль.

— бывшие в употреблении обувь, белье, постельные принадлежности, кухонную и столовую утварь;

На заметку
Исключение составляют предметы, сделанные из драгоценных материалов, а также предметы, имеющие художественную ценность.

— мебель. На каждого члена семьи должно приходиться по одной кровати (тахте) и по одному стулу. А вот стол и шкаф для одежды будет один на семью;

— бытовую технику, которая включает один холодильник и одну газовую (электрическую) плиту на семью.

Как уберечь имущество от ареста

Это возможно только в случае активного взаимодействия с судебным исполнителем. Так, обычно после возбуждения исполнительного производства у должника есть семь дней, чтобы добровольно погасить долг .

Если за это время должник покроет хотя бы его часть, такие действия будут свидетельствовать, что должник не уклоняется от исполнения. Тогда можно просить судебного исполнителя продлить срок для добровольного исполнения. В результате снять с себя расходы на принудительное исполнение и сохранить имущество.

На заметку
У должника могут быть уважительные причины, которые не позволяют погасить весь долг в предоставленный срок. Это, например, тяжелая болезнь должника, члена семьи или иждивенца. В таком случае можно просить суд, вынесший решение, отсрочить или рассрочить исполнение. Судебный исполнитель вправе приостановить принудительное исполнение .

Если судебный исполнитель намерен описать имущество, должник может письменно попросить его отложить эти действия на более поздний срок .

На заметку
В ходатайстве нужно указать причины и дату, до которой должник просит отложить исполнительные действия. Отсрочка может составить не больше 30 дней .

В случае отказа судебному исполнителю можно указать имущество, на которое должник согласен обратить взыскание в первую очередь . Например, предложить забрать не телевизор, а сотовый телефон и блендер.

Если цена арестованного имущества, которую определил судебный исполнитель, покажется должнику ниже действительной стоимости, он вправе предложить продать такое имущество самостоятельно .

На заметку
Должнику дается срок на самостоятельную продажу. Если в него не вложиться, судебный исполнитель передаст имущество на реализацию .

Деньги от самостоятельной продажи зачисляются на счет органа принудительного исполнения .

Если по каким-то причинам под арест попало имущество, не принадлежащее должнику, можно просить судебного исполнителя исключить его из акта или обратиться в суд. Для этого третьи лица должны представить документы, подтверждающие их право собственности на имущество (например, кредитный договор, чеки и т.д.) .

В 2021 году Конституционный суд совершил революцию в теме изъятия единственного жилья у должников. Теперь его все-таки можно забрать за долги, даже если это единственная квартира без ипотеки.

Пока это не изменения в законе, но суды уже начнут их использовать. Это значит, что за долги по расписке или перед банком можно остаться без единственного жилья. Это не значит, что жилье совсем заберут, а должник останется на улице, — но жилищные условия могут заметно ухудшиться. Исполнительский иммунитет, который еще месяц назад защищал дома и даже офисы, может больше не сработать.

Вот что сказал об этом Конституционный суд и кто рискует переехать против своей воли.

Как победить выгорание

Кого это касается

Решение Конституционного суда касается должников, у которых есть жилье — даже единственное, но при этом они не платят по долгам. Пока это решение в большей степени затрагивает интересы должников-банкротов — то есть тех, кто решил обанкротиться сам или по заявлению кредиторов. Но эти же нормы суды теперь запросто могут применять и без банкротства — просто при наличии долга, если для его погашения нет денег.

Банкротство — это процедура, которая позволяет списать долги. При условии, что управляющий нашел и изъял все имущество, которое подходит для взыскания. То есть что можно — забирают для расчета с кредиторами. А безнадежные долги списывают — с негативными последствиями для банкрота.

Если у вас или знакомых такая ситуация, теперь есть риски, что исполнительский иммунитет не спасет.

Как было раньше

Единственное жилье защищено исполнительским иммунитетом — на него запрещено обращать взыскание в счет погашения долгов. Исключение — только для жилья, которое находится в залоге по договору ипотеки. Ипотечную квартиру можно забрать за долги, даже если семье больше негде жить и в ней прописаны трое детей.

Все это указано в законе. Он действует и для банкротов — при долге по потребительскому кредиту или по расписке в размере 2 млн рублей можно жить в квартире за ту же сумму, но не отдавать ее.

Некоторые должники злоупотребляли такой защитой — иногда покупали на заемные деньги жилье, не возвращали долг и становились банкротами. Даже если все понимали, что разумно было бы переехать в квартиру поменьше или в менее престижном районе, а разницу в стоимости отдать кредитору, исполнительский иммунитет позволял не делать этого. Должник оставался при жилье, кредитор — без денег, а суды и приставы разводили руками: такой закон. Если жилье единственное, то будь оно сколько угодно большим и роскошным, изымать нельзя.

Такой позиции придерживался даже Верховный суд: нет критериев — нет изъятия. Живет должник один в квартире площадью 40 квадратных метров — выселить его в однушку площадью 19 квадратных метров нельзя, даже если разницы хватит для погашения долга. Есть квартира площадью 800 квадратных метров и долг — она единственная, не трогайте.

Что изменилось

В законе не изменилось ничего. Законопроект, который широко обсуждался в 2017 году, так и остался в подвешенном состоянии — поговорили и отложили. Поправок по поводу замены роскошного единственного жилья на скромное в гражданском процессуальном кодексе все еще нет, а иммунитет формально работает.

Правами толковать закон в России наделен Конституционный суд. Он может находить нормы, которые нарушают чьи-то права или не соответствуют другим законам. И на основании этого дает разъяснения — дело пересмотрите, закон измените.

Законодатели могут довольно быстро отреагировать и уточнить нормы, а могут годами игнорировать эти указания. Так и случилось с изъятием единственного жилья — этот вопрос КС разбирал еще 2012 году. И тогда же указал, что исполнительский иммунитет — это правильно. Но владеть домом площадью 320 квадратных метров и не отдавать долг в размере 3 млн рублей — не совсем честно. Так что нужно защитить не только должников и их семьи, но и кредиторов, а статью 446 ГПК РФ — уточнить из-за имеющихся дефектов.

Вот только ничего с тех пор в законе не изменилось. Но тот же Конституционный суд рассмотрел очередное дело. Мужчина в 1999 году одолжил женщине 772 тысячи рублей, а должница годами не отдавала деньги. Зато купила квартиру площадью 110 квадратных метров — причем уже после того, как было возбуждено исполнительное производство. С 1999 года долг ее вырос до 4,5 млн рублей, а должница стала банкротом.

Кредитор дошел до Конституционного суда. Потому что это как вообще — мне должны 4,5 млн рублей, при таком долге покупается квартира, но раз она единственная — я не могу получить свои деньги. Почему бы должнице не сменить жилье на менее роскошное, а мне отдать разницу в счет долга. Если она сама не хочет — пусть ее обяжет суд. Но суды во всех инстанциях мужчине отказали — исполнительский иммунитет, извините. Стоимость жилья не имеет значения: единственное — значит, защищено от взыскания.

Раз закон вы менять не хотите, будем уточнять нормы своими методами — говорят судьи в новом постановлении. И установили критерии, когда исполнительский иммунитет можно снять даже без изменений в ГПК РФ.

На каких условиях снимается иммунитет с единственного жилья

Конкретных норм, как в законопроекте, до сих пор нет. То есть нельзя сказать, что вот эта квартира в два раза больше нормы — поэтому на нее можно наложить взыскание, а вот на эту — нельзя, потому что это двушка для семьи из двух человек.

Пока условия такие:

Абзац 2 части 1 статьи 446 ГПК РФ больше не является безусловным исполнительским иммунитетом для единственного жилья.
Суды вправе решать, что применение иммунитета, в том числе при банкротстве, не обосновано.
Такое возможно, если отказ от иммунитета не лишит должника и его семью пригодного жилья.
Площадь пригодного жилья должна быть не меньше нормы предоставления на условиях социального найма.
Жилье взамен единственного должно находиться в том же поселении. Но если должник не против, можно переселить его в другое место.
Новое жилье может обеспечить кредитор — в том порядке, что установит суд.
При решении таких вопросов суд будет учитывать рыночную стоимость жилья и величину долга. Взыскание на единственное жилье стоит обращать, если это поможет погасить существенную часть задолженности.
В защите жилья исполнительским иммунитетом также можно отказывать, если были злоупотребления — то есть отчуждалось другое имущество, чтобы купить единственное жилье.

Обязанность уточнить закон все еще сохраняется. Но вряд ли стоит рассчитывать, что это произойдет в ближайшее время.

Как отмена исполнительского иммунитета будет работать на практике

Очевидно, что работать эти разъяснения теперь точно будут. Не для всех должников и не в каждом деле, но теперь суды уже не смогут отфутболить кредиторов со ссылкой на безусловный иммунитет. Придется разбираться в каждой истории с наличием жилья и долга.

В первую очередь переехать в менее комфортное и более дешевое жилье рискуют должники-банкроты при злоупотреблениях. Но поменять единственный дом площадью 300 квадратных метров на двухкомнатную квартиру могут и без банкротства и злоупотреблений. Тут все на усмотрение конкретного суда с учетом условий, описанных в постановлении КС.

Например, должник забыл погасить 500 тысяч рублей долга. Но уже после просрочки купил квартиру за 4 млн рублей. И теперь живет там вместе с женой и ребенком. Площадь единственного жилья — 90 квадратных метров. Норма предоставления в регионе — 18 квадратных метров на человека, то есть семье хватит 54 квадратных метров. Даже если поменять их жилье на квартиру площадью 75 квадратных метров, разницы хватит на полное погашение долга. Суд может отдать трешку в центре кредитору при условии, что тот предоставит должнику трешку в другом районе того же города.

Но если у такого же должника квартира площадью 60 квадратных метров, то хоть это и больше нормы, все равно забрать ее из-за долга будет проблематично — слишком маленькая разница между рыночной ценой и суммой задолженности.

Скорее всего, взыскание будут обращать все-таки не на квартиры, а на роскошную недвижимость — вроде загородных домов с участками или квартир в элитных комплексах, где налицо злоупотребление правами должника. Потому что Конституционный суд хоть и одобрил снятие иммунитета, но сделал акцент на разумности таких мер. Все-таки это должна быть не мера устрашения, а обоснованный способ погасить долг.

Можно ли забрать жилье за долги без предоставления другого

С единственным жильем так можно, только если оно в ипотеке — тогда не поможет даже прописка детей в такой квартире или отсутствие другой жилплощади.

Но если речь о единственном жилье не в ипотеке, то должника не выселят на улицу — КС сказал, что нужно обязательно предоставить что-то взамен.

Как избежать изъятия единственного жилья

Конституционный суд сформулировал общие условия для отмены иммунитета для единственного жилья. Судебная практика в таких делах точно будет меняться в пользу кредиторов. Но многое так и останется на усмотрение судов.

Вот какие аргументы использовать, чтобы не потерять единственную квартиру:

Переезд плохо скажется на условиях жизни семьи: детям сложно добираться до школы, рядом нет поликлиники для пожилого члена семьи.
Разница между рыночной стоимостью и долгом небольшая.
В этом жилье есть доля у членов семьи.
Квартиру купили до оформления кредита, то есть злоупотреблений нет.

Самый надежный вариант — погашать долги вовремя или договариваться с кредиторами, чтобы не доводить дело до суда. Например, для ипотеки есть кредитные каникулы — и это реальный шанс не вносить платежи и избежать взыскания.

Читайте также: