Личное поручительство представляет собой письменное обязательство не менее чем двух

Обновлено: 02.07.2024

Основные способы обеспечения исполнения обязательств для участников гражданских правоотношений поименованы в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для банковской практики наиболее распространенными способами из указанных в граве 23 ГК РФ являются залог и поручительство.

Следует сразу обратиться к правоприменительной практике. Несмотря на кажущуюся простоту и залога, и поручительства, как способов обеспечения исполнения обязательств, на деле между кредитором и заемщиком могут возникать споры, связанные с таким обеспечением. Поэтому при заключении кредитного соглашения и принятии на себя обязательств заемщику следует учитывать ряд обстоятельств и оценивать все возможные правовые риски.

Например, согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязался передать в залог кредитору путем заключения соответствующих договоров три объекта недвижимости и определенный объем акций. В указанный в кредитном договоре срок такого предоставления не произошло: заемщик заключил с кредитором только два договора ипотеки из трех, договор залога ценных бумаг также заключен между сторонами не был. Пользуясь установленным в кредитном договоре правом на досрочное истребование кредита, кредитная организация обратилась к заемщику с соответствующим требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в связи с нарушением условий договора.

Такое досрочное истребование, по своей правовой сути, является односторонним изменением условий кредитного договора – условия о сроке возврата кредита заемщиком. Следовательно, к реализации банком такого своего права применяются положения пункта 4 статьи 450 ГК РФ, которые предусматривают, что сторона, которой договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно. Указанная норма является частным случаем общей недопустимости злоупотребления своим правом, что предусмотрено статьей 10 ГК РФ. В частности, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Именно ссылка на статьи 10, 450 ГК РФ и положения пункта 3 Информационного письма № 147 является основной линией защиты заемщиков в спорах с банками при досрочном истребовании кредита, вызванном непредоставлением достаточного обеспечения. Судебная практика не сформировала единого подхода к рассмотрению таких споров.

Впрочем, существуют и обратные примеры судебной практики: постановление Арбитражного суда Уральского округа от 07.10.2014 по делу № А07-23635/2013, постановление Федерального арбитражного Московского округа от 25.11.2013 по делу № А40-20776/2013, решение Арбитражного суда Нижегородской области от 30.10.2015 по делу № А43-9526/2015, решение Арбитражного суда Московской области от 26.02.2016 по делу № А41-61510/2015 и пр.

В указанных судебных актах суды отмечали, что истец не представил достаточных доказательств для вывода о том, что имеются основания считать нарушенными какие-либо его права и интересы, влекущие необходимость их защиты, а при условии, что ответчик исполняет обязательства в части погашения задолженности, иск фактически направлен на получение оснований для последующего досрочного обращения взыскания на заложенное имущество, и без того обеспечивающее обязательства заемщика перед банком. Кредитные организации, по оценке судов, использовали формальные претензии, которые не доказывают наступления обстоятельств, влекущих негативные последствия для них.

Дополнительными доводами для защиты прав и интересов заемщика при такой схеме обеспечения являются следующие: регулярное погашение кредитной задолженности и отсутствие просрочек на дату подачи иска кредитной организацией, достаточная стоимость заложенного имущества для погашения выданного кредита в полном объеме, принятие банком исполнения по договору на протяжении долгого времени (фактически использование конструкции эстоппеля и пр.).

Также необходимо отметить, что невозможность заключить договор залога вследствие объективных обстоятельств, не зависящих от воли заемщика (залогодателя), не является основанием для освобождение заемщика от ответственности за нарушение положений кредитного договора.

Заключение договора поручительства несет в себе очевидные риски для лица, выступающего поручителем. Но и для данного способа обеспечения исполнения обязательств имеется особенность, которую следует учитывать.

Пункт 6 статьи 367 ГК РФ предусматривает, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, при предъявлении банком иска о взыскании задолженности поручителю следует обратить внимание на соблюдение кредитной организацией сроков для предъявления такого требования. Отдельное внимание на это обратил и Верховный Суд РФ в Определении от 10.04.2017 по делу № А40-19700/2016.

Вывод: договоры залога и поручительства как способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору обладают высокой экономической эффективностью, но несут в себе ряд рисков, которые должны учитываться заемщиком при заключении кредитного соглашения. Отдельное внимание следует обратить на реальность исполнения условий кредитного договора относительно количества и сроков предоставления залога и минимизировать риски непредоставления залога в связи с действиями третьих лиц.

Немаловажным при подаче кредитором иска о взыскании кредитной задолженности является соотношение переговорных позиций сторон: сильной и слабой стороны. Суды нередко отмечают, что положения договора (особенно те, которые фактически были навязаны в ходе переговорного процесса) подлежат толкованию в пользу более слабой экономически стороны договора, которой (очевидно) является заемщик.

Иные способы обеспечения исполнения обязательств

Помимо залога и поручительства нередко стороны кредитного соглашения предусматривают и иные, менее стандартные способы обеспечения исполнения обязательств. Нередко в качестве обеспечения могут рассматриваться права требования заемщика к третьему лицу, которые уступаются в пользу банка при дефолте по основному обязательству.

Наиболее близким регулированием к такой схеме является регулирование главы 43 Гражданского кодекса РФ в отношении договора факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Схема, которую используют стороны договора факторинга в целях обеспечения обязательств по заключенному ранее между собой договору (например, кредитному), заключается в том, что заемщик передает займодавцу (кредитору) свои права требования к третьим лицам в качестве обеспечения надлежащего исполнения своего обязательства перед кредитором. При возникновении просроченной кредитной задолженности (дефолта основного обязательства) кредитор реализует свое право требования к третьему лицу и получает исполнение от такого третьего лица вместо первоначального кредитора (заемщика по кредитному договору).

В теории договор факторинга в такой схеме позволяет каждой из сторон удовлетворить свои интересы: кредитор получает исполнение, а заемщик не утрачивает значительную сумму денег с процентами и неустойкой. Но на практике участники правоотношений сталкиваются с серьезными трудностями при заключении и исполнении договора факторинга как способа обеспечения. Риск заключается в том, что суды при исследовании правовой природы заключенного соглашения обращают внимание на наличие обоих условий (элементов) факторинга: и финансирование, и уступка денежного требования.

В той схеме, которая приведена в пример, самостоятельное финансирование как элемент факторинга отсутствует – его заменяет финансирование по кредитному договору. Таким образом, между кредитором и заемщиком происходит не два отдельных финансирования (предоставление кредита и финансирование в рамках факторинга), а только исполнение обязательства по выдаче кредита банком. Для сторон договора факторинга это может привести к переквалификации судом соглашения, которое между ними заключено, на договор цессии с последующим применением к такому договор норм ГК РФ об уступке прав. Так, суд, придя к выводу об отсутствии финансирования как необходимого элемента факторинга, может указать не незаключенность такого договора, так как стороны не согласовали его существенные условия.

Как правило, именно переквалификация договора судом или признание договора незаключенным являются основными рисками для сторон при оформлении нестандартного обеспечения исполнения кредитных обязательств. Примером судебной практики с отражением таких рисков (хоть и не по кредитному договору, но с аналогичной структурой) является Определение Верховного Суда РФ от 02.11.2016 по делу № А56-16411/2015. Также следует обратить внимание на постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.07.2017 по делу № А40-126361/2015.

Рекомендуемые схемы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

С учетом указанных в настоящей статье правовых конструкций основными рисками при выборе способа обеспечения являются ситуации, при которых обеспечение становится самостоятельным и достаточным основанием для судебного спора между заемщиком и кредитором по кредитному соглашению. Очевидным следствием для заемщика является необходимость выбрать такой способ обеспечения исполнения обязательств, который и с экономической, и с правовой точек зрения будет простым и понятным для обеих сторон.

Для этого заемщику следует, прежде всего, провести оценку реальной возможности предоставления того обеспечения, о котором стороны договорились (независимость такого обеспечения от воли третьих лиц, внешних обстоятельств и иных факторов), объективно оценить достаточность обеспечения для покрытия кредитной задолженности в полном объеме, а также определить, насколько бесспорной является выбранная сторонами договорная конструкция, если стороны избрали нестандартный способ обеспечения исполнения обязательств.

Сторонам следует исключить из заключаемых соглашений любые формулировки, допускающие двусмысленное толкование, а также оставляющие возможность любой из сторон допустить злоупотребление правом.

Во второй части обзора речь пойдет еще об одной группе способов исполнения обязательств, которые при правильном применении позволяют снизить финансовые потери и защитить кредитора.

односторонняя обязанность лица, давшего поручительство за должника, отвечать за исполнение последним его обязательств (полностью или в части) перед кредиторами.

Поручительство является простым и эффективным способом исполнения обязательств, большое распространение данный способ получил в сфере кредитных отношений, но может эффективно использоваться практически во всех видах заключаемых договоров.
Поручителями могут быть как граждане, так и организации. Условия о поручительстве могут быть, как предусмотрены договором, так и составлением отдельного договора.
Обязательным условием является оформление такого условия (договора) в письменной форме, при этом нотариального удостоверения, так же как и государственная регистрация не требуется.

Кредитор по договору, вправе предъявить требования о его исполнении, как должнику, так и поручителю по своему выбору. В случае исполнения поручителем обязательства должника, к нему переходят права кредитора.

Многие граждане задаются следующими вопросами:

Согласно положениям 1112 и 1117 ГК РФ после смерти гражданина к наследникам переходят права наследства его имущества. В состав наследственной массы включаются вещи, ценности и имущественные права и обязанности, при этом наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Статья 367 ГК РФ содержит правило: поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству. Из этого правила можно сделать вывод о том, что после смерти должника поручитель не отвечает по долгам должника. Но в этой, же статье говорится так, же о том, что если поручитель даст свое согласие кредитору отвечать за нового должника, то поручительство продолжается.
Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследуемого имущества, то и поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости этого имущества.

По смыслу п.1. ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается в случае изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, если не было дано его согласие.
Таким образом, при изменении обязательства кредитору необходимо запросить письменное согласие поручителя отвечать по измененному обязательству. Полученное согласие должно быть выражено прямо, исключать сомнение относительно намерения поручителя отвечать за должника в связи с изменением обеспеченного обязательства.

Высказанные позиции подтверждаются судебной практикой в частности в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года и Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2011 года.

Банковская гарантия

банк, иное кредитное учреждение (гарант), предоставляют по просьбе должника (принципал) обязательство уплатить кредитору в соответствии с условиями договора, денежную сумму по представлении кредитором (бенефициар) письменного требования о ее уплате.

На первый взгляд банковская гарантия во многом сходна с поручительством, где на стороне поручителя выступает банк. Но это не совсем так, существует ряд особенностей ее предоставления:

Наиболее часто к такому способу обеспечения прибегают организации.
Предоставить банковскую гарантию является правом банка, а не обязанностью.
Банк предоставляет ее после тщательного изучения финансового и кредитного положения должника.
Банковская гарантия оформляется в обязательном порядке в письменной форме и представляет собой одностороннюю сделку.
Предоставление банковской гарантии является платным, уплата сумм за ее предоставление не зависит от того будет исполнено обязательно должником или нет.

Согласно действующему законодательству и судебной практике существенным условием предоставления банковской гарантии является срок ее предоставления, при этом он может быть меньше, больше или равен сроку исполнения основного обязательства (Постановление Пленума ВАС РФ от 23.03.2012 N 14).

Согласованные сторонами условия предоставления банковской гарантии являются для них обязательными. Как правило, текст гарантии содержит в себе следующие элементы:

Наименование бенефициара, принципала
Ссылка на основной договор, в соответствии с которым она выдается
Гарантируемую сумму выплаты
Механизм платежа по гарантии (условия выплаты)
Порядок разрешения споров
И др.

Подробнее хотелось бы остановиться на рассмотрении механизма совершения платежа по гарантии. Выделяют два вида гарантий: условные и по требованию.

Условные наиболее выгодны для принципала, так как ставят в зависимость уплату гарантийной суммы от совершения бенефициаром определенных действий, предоставления документов подтверждающих неисполнение или ненадлежащее исполнение принципалом своих обязанностей по договору.
Гарантии по требованию, в свою очередь направлены на защиту бенефициара и производятся гарантом вне зависимости от указанных выше обстоятельств, т.е. гарантируемая сумма выплачивается незамедлительно с момента получения первого письменного требования бенефициара.

Задаток

денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Мы переходим к рассмотрению последнего из предоставленных гражданским законодательством способу обеспечение исполнения обязательств. Данный способ вызывает не меньше трудностей применения, чем рассмотренные выше, но между тем он обладает, ничуть не меньшей эффективностью.

Задаток имеет ряд характерных признаков:
1) Денежные средства выдаются одной стороной другой в счет причитающихся платежей, т.е. как частичное исполнение обязательств.
В связи с этим передать денежные средства по предварительному договору в качестве задатка нельзя, поскольку предварительный договор возлагает на стороны обязанность заключить основной в будущем, эта обязанность не является денежным обязательством, следовательно, предварительный договор не может быть обеспечен задатком.
2) Задаток выдается для подтверждения факта заключения договора, серьезности намерений сторон его исполнения.
При таких обстоятельствах задаток не может обеспечивать обязательства из договоров требующих государственной регистрации, так как они считаются заключенными с момента такой регистрации, а выданный при таких условиях задаток не подтверждает факта заключения договора.

3) Задаток выдается в обеспечение исполнения договора, при этом последствия его неисполнения установлены законом ст.381 ГК РФ - Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны. Если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка. Сверх того, сторона, ответственная за неисполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если в договоре не предусмотрено иное.
Одним из основных требований которое закон предъявляет к задатку, является оформление его в письменной форме, в противном случае сумма, уплаченная во исполнение договора, будет считаться авансом.

Различия между задатком и авансом:

ЗАДАТОК	АВАНС
Функция
Выплачивается для обеспечения обязательств	Выплачивается как предварительная оплата
Назначение
Засчитывается в качестве платежа по договору	Является платежом по договору
Форма закрепления
Оформляется обязательно в письменной форме	Может быть передан без соблюдения письменной формы
Подтверждает факт
Является доказательством заключения договора	Доказывает наличие заключенного договора
Последствия при нарушении обязательств
Виновная сторона теряет выданный задаток или выплачивает его в двойном размере	При нарушении условий договора стороной получившей аванс, сторона его выдавшая, вправе потребовать его возврата

Актуальность информации уточняйте у специалистов ГК АВАЛЬ по телефону (343) 222-10-20

В современном гражданско-правовом обороте использование договора поручительства как одного из предусмотренных законом механизмов обеспечения обязательств должника перед кредитором, является распространенным явлением и встречается в большинстве своем в предпринимательских отношениях, в частности во взаимоотношениях компаний или при банковском кредитовании предпринимателей, вместе с тем поручительство имеет место также при потребительском или ипотечном кредитовании физических лиц. Поручителями могут выступать юридические и физические лица, при этом имущественное положение последних на мой взгляд подвергается большим рискам нежели положение юридических лиц.

Правовые последствия заключения договора поручительства вне зависимости от того выступает ли поручителем физическое лицо или юридическое лицо зависят от согласованных сторонами условий договора, в частности: формы ответственности (солидарной или субсидиарной); объеме ответственности поручителя (обеспечение основного обязательства в полном объеме или лишь в части); согласии поручителя при изменении должником основного обязательства отвечать за него на измененных условиях и пределах ответственности поручителя; осведомленности поручителя об имеющихся у должника возражений против кредитора по обеспеченному обязательству или наличия у должника встречных однородных требований, которые могли бы быть зачтены против

Порядок предъявления кредитором требований к поручителю в зависимости от формы его ответственности. Объем ответственности поручителя.

Солидарная ответственность поручителя предполагается по общему правилу, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Если поручитель несет солидарную ответственность с должником, то кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю. Кредитору для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства, при этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.)

При субсидиарном характере ответственности поручителя (статья 399 ГК РФ) для предъявления требования к нему кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство (п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ №42 от 12.07.2012г.).

Вне зависимости от ответственности поручителя (солидарной или субсидиарной), кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к поручителю при условии, что его требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

Указанное обстоятельство также может быть выдвинуто поручителем в качестве возражения против требований кредитора.

При заключении договора поручительства, следует четко понимать и прописать в договоре: объем обязательств поручителя которую он обеспечивает, в частности: основную сумму обеспеченного долга или в том числе и уплату должником процентов по долгу, размер обязательств в виде твердой денежной суммы; обратить внимание на возможное изменение обязательств должника, в частности согласиться или не согласиться в случае изменения обязательств должника отвечать перед кредитором на измененных условиях, что должно быть явно выраженным и должно предусматривать пределы изменения обязательства (например, денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обеспеченного обязательства и т.п.); согласиться или не согласиться отвечать за нового должника в случае перевода долга на другое лицо (нового должника).

Срок действия поручительства и когда оно прекращается. Когда кредитор вправе требовать от поручителя исполнения. Права поручителя исполнившего обязанности должника.

Договором поручительства должен быть предусмотрен срок, на который оно дано, после истечения которого поручительство прекращается. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства кредитор не предъявит иска к поручителю.

Предъявление кредитором требования к поручителю возможно только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства.

К поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят права кредитора по этому обязательству, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, в том числе в ходе исполнительного производства.

Следует знать, что к поручителю также переходят принадлежащие кредитору права залогодержателя как при залоге, установленном третьим лицом в обеспечение исполнения обязательств должника, так и при залоге, установленном должником по собственным обязательствам, что обеспечивает существенную защиту интересов такого поручителя.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручитель во исполнение своих обязательств по договору поручительства вправе предоставить кредитору отступное (имущество, работы, услуги, имущественные права), а в случае наличия у поручителя к кредитору встречных однородных требований, то поручитель вправе осуществить зачет встречных требований.

Кредитор получивший от поручителя исполнение за должника, обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Если поручитель физическое лицо.

Согласие супруги поручителя - физического лица на заключение договора поручительства не требуется.

Как было указано, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства должником, кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя, однако в случае отсутствия денежных средств на расчетных счетах поручителя, кредитор после получения соответствующего решения и обращения в службу судебных приставов, вправе обратить взыскание на долю супруга в совместно нажитом имуществе.

В случае инициирования процедуры банкротства поручителя - гражданина возможно применение следующих процедур: реструктуризация долга, т.е. составление и утверждение плана погашения долга поручителя в рассрочку; реализация имущества гражданина, т.е. продажа имущества и направление вырученных средств на уплату долга поручителя перед кредитором (кредиторами); заключение мирового соглашения.

В случае признания гражданина банкротом принадлежащее ему имущество подлежит реализации. Вырученные от продажи имущества денежные средства направляются на погашение требований кредитора.

Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина, признанного банкротом, за пределы РФ.

Кроме того, наследники поручителя, принявшие наследство (часть наследства), несут ответственность по долгам наследодателя. Размер этой ответственности определяется объемом переданного по наследству имущества наследодателя. Требования кредитора не распространяются на личную собственность наследников.

Если поручитель юридическое лицо.

Применительно к поручителю - юридическому лицу (акционерному обществу или обществу с ограниченной ответственностью), поручительство не относится к сделкам, совершаемым в процессе обычной хозяйственной деятельности общества (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.03.2001 N 62 "Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность").

При предоставлении поручительства обществом, объем обязательств по которому составляет 25 и более процентов балансовой стоимости активов поручителя, необходимо наличие одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества является сделкой с заинтересованностью (ст. 46

В случае отсутствия у общества - поручителя одобрения в совершении крупной сделки или сделки с заинтересованностью впоследствии договор поручительства может быть признан недействительной сделкой (Постановления Президиума ВАС РФ от 12.04.2011 по делу N А45-27982/2009, от 02.11.2010 по делу N А56-35901/2009, Определения ВАС РФ от 07.02.2013 по делу N А40-151438/09-132-974, от 14.12.2011 по делу N А40-42578/09-47-263).

Поручительство в делах о банкротстве.

Если после предъявления кредитором иска к должнику поручитель исполнил договор поручительства, то поручитель вправе обратиться в суд с ходатайством о вступлении в дело в качестве процессуального правопреемника кредитора по требованию о взыскании долга по обеспеченному обязательству, уплате процентов и т.д. (ч. 1 ст. 48 АПК РФ, п. 8 Постановления Пленума ВАС РФ N 42).

В случае обращения поручителя в суд с самостоятельным иском к должнику иск подлежит оставлению без рассмотрения.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, исполнивший обязательство перед кредитором, по своему выбору вправе предъявить регрессное требование к должнику либо взыскать с кредитора неосновательно полученное.

Требование к поручителю может быть установлено и в деле о банкротстве поручителя, но лишь при условии, что должник по обеспеченному поручительством обязательству допустил нарушение указанного обязательства (п. 1 ст. 363 ГК РФ) (к примеру, когда основной должник признан банкротом, поскольку согласно п. 1 ст. 126 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты признания его банкротом срок исполнения его обязательств считается наступившим).

Залог или поручительство: различие и правовые особенности.

Залог, как и поручительство, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств должника.

Залогодателем может быть, как сам должник, так и третье лицо, являющееся собственником какого-либо имущества, представляющего ценность и предоставившего данное имущество в залог в счет обеспечения обязательств должника перед кредитором.

В случае, когда залогодателем является третье лицо, то у такого залогодателя есть права аналогичные правам поручителя, предусмотренным ст. 364-367 ГК РФ, в частности:

залогодатель праве выдвигать возражения против требований кредитора, которые имеются у должника, но выдвигаются им; залогодатель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника;

в случае удовлетворения требований кредитора за счет заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать от должника возмещения стоимости данного заложенного имущества, а также уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

кредитор получивший от залогодателя исполнение за должника, обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование;

во исполнение своих обязательств залогодатель также вправе предоставить кредитору отступное (имущество, работы, услуги, имущественные права).

Концептуальных различий между залогом и поручительством не имеется, однако самым главным образом различие между указанными договорами заключается в том, что залогодатель - третье лицо отвечает лишь в пределах стоимости заложенной вещи, поручитель же отвечает всем своим имуществом исходя из согласованного объема своей ответственности за обеспеченное обязательство должника.

На мой взгляд если, третье лицо имеет твердое намерение обеспечить исполнение обязательств определенного лица - должника, но не в силе также твердо спрогнозировать негативные финансовые последствия, связанные с поручительством или согласовать выгодные для себя условия поручительства, не готов финансово и морально нести такие риски или вовсе рискует последним имуществом (хоть и достаточным для обеспечения обязательств должника), то вполне приемлемым вариантом для третьего лица будет не поручительство, а предоставление в залог кредитору, определенного имущества, предоставляющего для кредитора ценность в материально-правовом смысле.

Очевидно, что риск для третьего лица, выступающего залогодателем, в размере стоимости заложенного имущества, явно выгоднее нежели риск всем своим имущественным положением для третьего лица, выступающего поручителем.

Кроме того, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств основным должником, а последствии и поручителем, у кредитора есть механизм существенного осложнения жизни такого поручителя (вне зависимости выступает ли поручителем юридическое или физическое лицо), путем обращения кредитора с заявлением о признании поручителя банкротом (при наличии долга, в размере 500 000 руб. и более).

Вместе с тем, в аналогичной ситуации, но при наличии обеспечения в виде залога, а не поручительства, кредитору ничего не останется кроме как обратить взыскание на предмет залога, при этом имущественное и социальное положение дел залогодателя (третьего лица) останется нетронутым.

Личное поручательство, права и ответственность поручателя, государственное поручительство

Образец поручительства, договор поручительства, банковское поручительство,оформление поручительства, прекращение поручительства

Содержание

Раздел 1. Суть поручительства.

Раздел 2. Поручительство в истории.

Раздел 3. Срок поручительства.

Поручительство — это гарантия субъекта (поручителя) перед заемщиком за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим заемщиком. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договоренности — концессии поручительства.

Поручительство — это традиционный, ведущий свое начало от римского права способ обеспечения исполнения обязательств.

Поручительство — это способ поручения перед заемщиком другого лица за исполнение этим лицом своего обязательства.

Поручительство — это договор, заключающийся между заемщиком и поручителем должника. Наиболее часто поручителем выступает банк или иная финансовая компания предоставляющая услуги поручительства.

Суть поручительства

Поскольку сам по себе договор поручительства непременно создаёт обязательства для поручителя, обязательной стороной этого вида сделки является именно поручитель. Другой стороной соглашения поручительства может быть как заемщик по основному обязательству, так и любое иное лицо, включая и должника. В том случае, когда договор поручительства заключён поручителем не с заемщиком, такой договор носит характер договоренности в пользу третьего лица — заемщика.

Поскольку поручительство снижает вероятность неудовлетворения интереса заемщика, оно является обеспечением. К этому виду же обязательств поручительство относится и в силу официальной классификации ГК РФ.

Важной особенностью поручительства, существенно отличающей его от гарантии, является то, что обязательство по нему носит характер дополнительного (акцессо́рного) по отношению к основному обязательству. Это, в частности, означает, что прекращение основного обязательства по любому из оснований, прекращает и обязательство поручительства. Кроме того, особенностью поручительства является и то, что вне зависимости от договорённости сторон, к поручителю, исполнившему обязательство перед заемщиком, непременно переходят права кредиторского требования в том объёме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

В течение длительного времени в литературе шли споры о том, допустимо ли заключение концессии поручительства до того момента, как возникло основное обязательство. В настоящее время этим спорам положен конец специальной оговоркой, сделанной в ст. 361 ГК РФ — такое возникновение сделки поручительства возможно.

Некоторые виды поручительства возникают не в результате заключения соглашения, а в результате условия в ином договоре (делькредере) или в результате особенным образом оговоренных действий (аваль).

Суть этого способа остается неизменной: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед заемщиком нести за должника ответственность в случае неисполнения последним его обязательства перед заемщиком. На всех этапах развития гражданского права поручительство имело весьма широкое распространение, оно позволяло обеспечить обязательства любых должников, в том числе и не располагавших собственным имуществом, которое могло бы служить залогом. Поэтому указанный способ обеспечения исполнения обязательства в немалой степени способствовал развитию имущественного оборота.

Поручтельство в истории

В советский период развития российского гражданского права сфера практического применения поручительства невелика. Граждане в своїх отношениях друг с другом прибегают к нему крайне редко. В отношениях между организациями возможно принятие поручительства вышестоящим органом за долги органа нижестоящего. Например, вышестоящие звенья кооперативной системы могут ручаться по обязательствам нижестоящих звеньев кооперации.

Что касается практического применения поручительства в хозяйственном обороте в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, то в этих целях был разработан и внедрен в законодательство некий сурогат поручительства — гарантия, приспособленный к плановой централизованной экономике.

Гарантия как особый способ обеспечения денежных обязательств между социалистическими организациями просуществовала до 3 марта 1992 года, корда на территории Российской федерации были введены в действие Основы гражданского законодательства 1991 года.

В настоящее время поручительство — один из традиционных способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, существо котрого заключается в том, что поручитель обязывается перед заемщиком другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

Поручительство является договором, заключаемым по правилам, предусмотренным главой 28 ГК, между поручителем и заемщиком в основном обязательстве. Для договоренности поручительства установлена обязательная письменная форма под страхом его недействительности (ст. 362).

Порядок заключения, изменения и расторжения концессии регулируется содержащимися в ГК общими положениями о договоре (главы 27-29). Исходя из этого, например, в банковской практике удалось сохранить прежние деловые обыкновения, в соответствии с которыми отношения по гаранти (поручительству) устанавливались путем направления банку-кредитору поручителем (гарантом) одностороннего письма, гарантирующего возврат кредитором суммы займа и уплату последним причитающихся процентов.

В судебной практике договоры поручительства нередко признаютсяи недействительными сделками в связи с пороками в субъекте. Судебная практика свидетельствует также о том, что в ряде случаев весьма ненадежными поручителями являются государственные и муниципальные предприятия.

Взгляд на поручительство как на одностороннее обязательство укоренился в гражданско-правовой доктрине. Хотя при ближайшем рассмотрении и в сегодняшнем, и в ранее действовавшем законодательстве можно обнаружить и определенные обязанности на стороне заемщика, а на стороне поручителя —соответствующие требования.

Хотелось бы обратить внимание еще на одну деталь: в гражданско - правовой доктрине, да и в законодательстве традиционно принято говорить об ответственности поручителя как ответственности перед заемщиком за должника по основному обязательству.

При рассмотрении споров о возложении на поручителя ответственности за неисполнение обязательств должником нередко возникает вопрос о том, несет ли поручитель перед заемщиком по договору поручительства самостоятельную ответственность, в частности, за просрочку выплаты денежных сумм.

заемщик обратился в Третейский суд с иском к поручителю о возврате основной суммы долга и уплате процентов за пользование денежными средствами, поскольку должник обязательство не исполнил.

Как следует из материалов дела, договором поручительства предусмотрена ответственность поручителя за исполнение кредитором обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.

В связи с неисполнением обязательства должником заемщик обратился с требованием о платеже к поручителю, несущему солидарную с должником ответственность. Поручитель от удовлетворения предъявленного ему требования отказался, сославшись на недействительность сделки поручительства.

Заемщик обратился в Третейский суд с иском к поручителю, требуя взыскать с него основную сумму долга, проценты за пользование денежными средствами в размере, установленном договором, начисленные до дня вынесения решения, и проценты, установленные ст. 395 Кодекса, со дня, когда поручителю было предъявлено требование о платеже, от оплаты которого он отказался.

Третейский суд исковые требования удовлетворил в части основного долга и процентов, установленных договором. В части процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса, в иске было отказано на том основании, что поручитель не несет самостоятельной ответственности за уплату денежных средств. Ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника, если иное не установлено договором поручительства. В данном случае основным договором предусматривался иной размер процентов, уплачиваемых при просрочке возврата долга. Указанные проценты и подлежат уплате поручителем.

Итак, содержание обязательства, вытекающего из соглашения поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется при нарушении должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед заемщиком наряду с должником по основному обязательству. При этом размер денежного обязательства поручителя перед заемщиком определяется, по общему правилу, объемом ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства. Иной раз мер денежного обязательства поручителя может быть установлен договором поручительства. В этом случае говорят о том, что поручитель принял на себя обязанность нести не полную, а частичную ответственность за должника.

Пожалуй, в наибольшей степени обеспечению защиты прав и законних интересов поручителя служат нормы о прекращении поручительства. Кодекс предусматривает пять оснований прекращения поручительства:

- прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства (п. 1 ст. 367);

- изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п. 1 ст. 367);

- перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал заемщику согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367);

- отказ заемщика принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367);

- истечение срока, на который дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока заемщик не предъявил иска к поручителю (п. 4 ст. 367).

Срок поручительства

Непредъявление заемщиком иска в течение срока действия поручительства также является основанием его прекращения. Указанный срок определяется в договоре поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства, обеспеченного поручительством.

В случаях, когда поручительством обеспечено бессрочное обязательство либо обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, срок действия поручительства — два года со дня заключения договоренности поручительства (п. 4 ст. 367 ГК).

Необходимо подчеркнуть, что срок действия поручительства, предусмотренный договором либо определяемый по правилам, установленным п. 4 ст. 367 ГК, несмотря на то, что законодатель связывает последствия его истечения с фактом предъявления (или, непредъявления) заемщиком иска к поручителю, не является сроком исковой давности. Основные различия между сроком действия поручительства и сроком исковой давности заключаются в следующем.

Во-первых, по своей правовой природе срок поручительства не является сроком для защиты нарушенного права. Это срок существования самого акцессорного обязательства — поручительства. Поэтому только в пределах этого срока, пока действует поручительство, заемщик вправе потребовать от поручителя исполнения его обязанности, то есть нести ответственность за должника.

Во-вторых, общий срок исковой давности определяется кодексом — три года. Срок действия поручительства по общему правилу определяется договором.

В-третьих, поручитель, строго говоря, не относится к лицам, нарушающим право заемщика. Поэтому в отношении поручителя не могут применяться нормы о сроке для защиты нарушенного права (исковая давность).

В-четвертых, в отличие от исковой давности, которая используется судом только по заявлению стороны в споре, предъявление заемщиком иска за пределами срока действия поручительства служит для суда безусловным основанием к отказу в иске.

Таким образом, срок действия поручительства не является сроком исковой давности, а относится к категории пресекательных (преклюзивных) сроков.

Следует также обратить внимание на то, что Гражданский кодекс (п. 4 ст. 367) требует от заемщика предъявления в пределах срока действия поручительства именно иска, а не любого письменного требования.

Поручительство обязывает поручителя отвечать перед заемщиком некоего физического или юр. лица за исполнение последними своих обязательств. Поручитель не вправе без согласия заемщика в одностороннем порядке отказаться от поручительства или изменить его условия. Поручитель по общему правилу несет обязанность в денежной форме возместить неисполненное обязательство должником. Содержание этой обязанности поручителя определяется условиями концессии поручительства. Эти условия предусматривают сумму платежа, сроки и условия выплаты, порядок расчета между заемщиком должника и т.д.

Поручительство всегда имеет исключительно письменную форму. В отличие от доверенности, поручительство не краткосрочно (доверенность оформляется не более чем на 3 года) и может быть оформлено на любой срок, необходимый по условию банковской операции. Поручительство может обеспечивать только действительное требование, то есть, например, кредитование или лизинг. Оформлением ссуды на поручителя занимаются практически все банки, это является стандартной дополнительной процедурой при оформлении займа. Поручительство должно быть удостоверено нотариально и представлено ссудозаемщиком в учреждение банка. Удостоверение поручительства осуществляется в нотариальных конторах.

Поручительство является юридической процедурой и несет за собой административную ответственность. По статье 192 Гражданского кодекса, поручитель несет ответственность за того, кого поручает. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, в частности отвечает за оплату процентов, за возмещение убытков, за оплату неустойки, если другое не установлено договором поручительство. Поручитель не несет большую или меньшую ответственность, а несет равноправную с должником ответственность. При отказе должника в возврате необходимой суммы, поручитель имеет право предъявлять иск и обращаться в суд (в данном случае административный суд). Должник несет исключительно административную ответственность и кроме штрафных санкций и конфискации имущества при отказе возврата денег, никакие меры наказания не могут быть применены по отношению к нему.

Ст.559 ГК установлены следующие случаи прекращения поручительства:

прекращение поручительства с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Таким образом, если без согласия поручителя банк увеличивает должнику процентную ставку, вследствие чего сумма ответственности поручителя увеличивается – поручительство прекращается в силу закона;

поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства заемщик отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника;

поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если заемщик в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Оформление сделки поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства.

Например, в тех случаях, когда доходы кредитора низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах ссуды (ипотека) или беззалоговом займе.

Читайте также: