Кто является субъектом экспертизы в страховании

Обновлено: 30.06.2024

После наступления страхового случая собственник чаще всего пребывает в легком ступоре и непонимании, что же делать дальше. Взять на себя решение проблем по возмещению убытков должен страховщик, но иногда доказывать возникновение повода для компенсации приходится и страхователю. Тут на помощь придет независимая экспертиза.

В данной статье мы рассмотрим: что представляет собой независимая экспертиза и в каких случаях она проводится; сколько стоит проведение экспертизы и кто имеет право ее проводить; как правильно выбрать экспертную компанию и заключить договор на проведение работ.

Особенности проведения независимой экспертизы

Независимая экспертиза в имущественном страховании – это процедура исследования причин, последствий и величины ущерба, причиненного имуществу по факту происшествия страхового случая. Таким образом, страховая компания получает основание для выплат и оценивает размеры компенсации, необходимые для восстановления причиненного ущерба.

Особенностью данной процедуры является то, что ее проводят незаинтересованные в конечном результате специалисты, обладающие широкими познаниями в конкретной области. В соответствии со статьей 79 ГПК РФ, проведение независимой экспертизы может быть поручено судебно-экспертному органу, профильному специалисту или оценочной организации. Независимая экспертиза может проводиться как государственными, так и негосударственными организациями. Существует ряд квалификационных требований, которых все специалисты должны придерживаться. Список конкретных требований зависит от вида экспертизы.

Виды независимой экспертизы в имущественном страховании

диагностические исследования;
классификационные исследования;
ситуационные исследования;
реконструкционные исследования.

Впрочем, бывают исключения. Например, для страховых случаев, связанных со спланированным вандализмом, нередко требуется проведение исследования по установлению групповой принадлежности.

Порядок проведения независимой экспертизы

В первую очередь страхователю необходимо заключить с независимой экспертной компанией или индивидуальным оценщиком договор со списком предоставляемых услуг, их стоимостью, сроками на составление отчета или акта о независимой экспертизе. Также в договоре должны быть указаны данные страховой компании, сотрудник или сотрудники которой будут приглашены на экспертизу. По закону прав у независимого проверяющего, состоящего в саморегулируемых организациях, достаточно, чтобы разобраться во всех нюансах страхового случая.

Права и ограничения для независимых экспертов (согласно ст. 85 ГПК РФ)
Эксперт имеет право	Эксперт не вправе
Знакомиться со всеми материалами дела, которые так или иначе связаны с объектом экспертизы	Самостоятельно собирать материалы для производства экспертизы
Просить суд о предоставлении дополнительных материалов, необходимых для объективной оценки ущерба	Контактировать с участниками происшествия, если это может вызвать подозрения в его заинтересованности
Задавать вопросы, которые могут помочь установить причины возникновения ущерба	Разглашать посторонним лицам информацию, полученную в процессе производства экспертизы

После проведения независимой экспертизы уполномоченный специалист должен составить акт осмотра и независимой оценки и зафиксировать на фото все ключевые детали происшествия. Страхователю и страховщику потребуется подписать все предложенные экспертом документы, засвидетельствовав их подлинность.

Стандартный акт осмотра имущества включает в себя:

дату и место проведения;
свидетелей проведения экспертизы;
описание объекта исследования;
информацию о состоянии заводских пломб;
установленный ущерб или его отсутствие;
пожелания и претензии участвующих лиц;
замечания к информации, указанной в акте;
подписи эксперта и участвующих лиц.

В течение предусмотренного договором времени эксперт должен рассчитать сумму ущерба после страхового случая и составить отчетный документ об оценке. Заключение передается страхователю, а тот, в свою очередь, должен предоставить его страховой компании. В заключении независимой экспертизы обязательно должны быть:

описание объекта исследования;
способ и подход к оценке причиненного ущерба;
порядок исследования;
выводы.

Страхователь вправе потребовать от эксперта дополнить заключение информацией, которая поможет привнести ясность в определенные положения документа. Так, например, если выводы описаны сухим техническим языком или их смысл неоднозначен, это заключение страховая компания сможет легко оспорить в суде.

Сроки и стоимость проведения

Каждая независимая экспертная компания обязана предоставлять клиентам квитанции и чеки с указанием стоимости предоставленных услуг. Если страховая компания откажет в выплатах и дело дойдет до суда, расходы на экспертизу в полном объеме оплатит проигравшая сторона.

Оспаривание результатов

Если страхователя не устроит экспертное заключение, он имеет право подать жалобу в независимую экспертную компанию и потребовать проведения повторной экспертизы на основании конкретных претензий. Также экспертное заключение можно оспорить через суд, но в таком случае повторная проверка будет поручена судебным экспертам.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Страхование квартиры от затопления и от залива – один из наиболее востребованных видов страхования недвижимого имущества, позволяющий компенсировать п .

Страхование мобильного телефона обычно вызывает у обывателя не самые приятные впечатления, потому что страховку буквально навязывают в салонах или при .

Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного стра .

Страховой портал.ру
ИМУЩЕСТВО
Порядок проведения независимой экспертизы в имущественном страховании

Страховой портал.РУ 2011-2022 © - Незаконное копирование и републикация запрещены!

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

Добрый день. Случилось ДТП. Страховая осуществила страховую выплату, но её не хватило. Обязательно ли проводить независимую экспертизу перед тем, как писать претензии страховщику и виновнику, или можно произвести ремонт и в дальнейшем ходатайствовать о проведении судебной экспертизы?

Адвокат Антонов А.П.

Согласно ст. ст. 1064, 1072, 1079 Гражданского кодекса, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом.

В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса.

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).

Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником. При наличии вины владельца источника повышенной опасности в противоправном изъятии этого источника из его обладания ответственность может быть возложена как на владельца, так и на лицо, противоправно завладевшее источником повышенной опасности.

Владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

Согласно ст. ст. 10, 15 Гражданского кодекса, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).

Приведенные правовые позиции, из которых следует, что институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенный в действующее законодательство с целью повышения уровня защиты прав потерпевших при причинении им вреда при использовании транспортных средств иными лицами, не может подменять собой институт деликтных обязательств, регламентируемый главой 59 ГК Российской Федерации, и не может приводить к снижению размера возмещения вреда, на которое вправе рассчитывать потерпевший на основании общих положений гражданского законодательства, получили свое развитие в последующих решениях Конституционного Суда Российской Федерации.

Таким образом, автотехническая экспертиза может быть проведена и после подачи иска в суд.

Остались вопросы к адвокату?

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

Конституция РФ;
Гражданский Кодекс;
Закон № 4012-I;
Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Современный метод борьбы с компаниями, которые не хотят выплачивать возмещение или стремятся всеми способами сократить размер покрытия – страховая экспертиза. Клиенты могут обращаться к экспертам сразу после наступления страхового случая: в таком случае они будут точно уверены, законны ли действия страховщика.

Что такое страховая экспертиза и зачем она нужна

Страховая экспертиза представляет собой работу независимой экспертной комиссии и связана вынесением решения о размере и характере ущерба, причинах возникновения страхового случая, причастности клиента и необходимом размере компенсации. Она позволяет решить вопрос, обоснованно ли страховщик отказал в выплате или назначил компенсацию, которая не удовлетворила требования выгодоприобретателя.

Обращаться к страховым экспертам клиенты предпочитают спустя несколько часов с момента реализации риска, но чаще всего граждане приходят сразу после вынесения неудовлетворительного решения о выплате компенсации.

При первом варианте владельцы полиса хотят рассчитать точный ущерб и предполагаемый размер покрытия, требующийся для его устранения, при втором – смогут сразу приступить к обжалованию отказа в компенсации или заниженной выплаты.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Если страховая компания щедро выплатила компенсацию, клиенты не обращаются к оценщикам для проведения страховой экспертизы, так как довольны решением и действиями страховщика.

Виды страховых экспертиз

В зависимости от стадии разбирательства страховые экспертизы делятся на 2 вида:

Досудебные. Они проводятся на уровне конфликта между клиентом и страховщиком, который не сопровождается подачей иска в суд. Досудебные страховые экспертизы проводятся на добровольной основе, заказчиком может выступать как юр.лицо (страховщик), так и владелец полиса (физ.лицо – клиент).
Судебные. Проводятся в ходе судебных разбирательств. Могут назначаться судом или быть прерогативой самого заявителя. В деле о защите жизни и здоровья клиентов, например, при возникновении страхового случая на производстве судмедэкспертизы назначаются в обязательном порядке, как и при ДТП с причинением тяжкого вреда здоровью или летальным исходом.

По отношению к отраслевой принадлежности экспертизы бывают:

Медицинские, связанные со страхованием в сфере защиты жизни и здоровья.
Имущественные. Назначаются при наличии страховки на дом, квартиру и иную собственность. Подвид – строительно-техническая экспертиза.
Обстоятельств ДТП. Актуально для владельцев ТС, оформивших ОСАГО, ДСАГО и/или КАСКО.
Иные виды, в зависимости от условий договора страхования, в том числе смешанные виды страховых экспертиз.

Когда пора обращаться к независимому эксперту

Обратиться к эксперту уместно, если клиент получил необоснованный отказ от страховщика в получении компенсации, либо ее размер оказался ниже реальной стоимости ущерба более чем на 10%. Наиболее частые случаи обращения к страховым экспертам связаны с отказом возместить стоимость ремонта по ОСАГО, выплатить сумму по КАСКО или полису защиты квартиры, дома.

ЭТО ВАЖНО! Обращаться за назначением экспертизы следует как можно быстрее: в некоторых компаниях на обжалование решения отводится не более 10 дней.

Как выбрать эксперта

Выбор эксперта – прерогатива клиента. Анализируя, кто будет заниматься страховой экспертизой, владелец полиса должен учитывать опыт специалистов выбранной компании, стоимость работ, сроки проведения и отзывы.

Чтобы выбрать хорошего эксперта, можно обратиться за помощью к юристам. Адвокаты часто сотрудничают с конторами, которые занимаются анализом обстоятельств ДТП или иных страховых случаев. Рекомендуется отдать предпочтение фирме, которая берет оплату за страховую экспертизу после вынесения результатов: так клиент точно будет уверен, что не нарвался на мошенников.

Порядок проведения экспертизы

Экспертиза назначается судом, если клиент обратился с иском, или же выполняется по инициативе заявителя добровольно.

Необходимые документы

Для проведения страховой экспертизы клиент должен представить:

Паспорт.
Договор страхования, чеки об оплате премии, полис и иные документы, которые были выданы страховщиком.
Копию заявления об отказе возместить ущерб или чек о фактически возмещенных средствах.
Документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая. Например, по ОСАГО требуется протокол с места ДТП, в личном страховании – выписка из медкарты или больничный лист, в страховании имущества – заключение об оценке состояния квартиры/дома после несчастного случая (выдается представителем страховой организации).

Если дело уже в суде, то требуется исковое заявление (копия) и направление суда на проведение независимой экспертизы. Список документов может быть иным, в зависимости от отрасли. Подробную информацию вы можете узнать у нашего онлайн-юриста.

Сроки и стоимость

Сроки проведения экспертизы индивидуальны. Чаще всего анализ занимает от 3 до 10 дней, но результаты могут быть известны и позднее.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Согласно письму ФСС РФ от 03.07.2001 №02-18/07-4808, срок проведения анализа в медицинском страховании не должен превышать 10 дней.

Не всегда услуга выполняется на платной основе. Например, по ОСАГО исследование ДТП часто проводится безвозмездно. Компании, занимающиеся анализом ДТП, обращаются с результатами в суд. После выигранного дела истец в лице независимой организации получает компенсацию от страховой, которая покрывает все расходы.

В иных случаях стоимость услуг устанавливается индивидуально. Средняя цена – от 5000 рублей.

Результат экспертизы

Результат исследования представляет собой решение экспертной комиссии, которое включает:

Факт реализации риска и обстоятельства, которые привели к его возникновению.
Анализ деятельности страхователя. Эксперты выясняют, причастен ли заявитель к возникновению ДТП, аварии на производстве. Если он виновен, учитывается, была ли возможность избежать этого, описывается степень вовлеченности физ.лица и его действия после случившегося.
Фактический размер ущерба. Оценщики выносят решение, какой ущерб причинен, и сколько требуется денег для решения проблемы.
Обоснованность отказа страховой компании. Эксперты изучают, правомерен ли отказ страховщика перечислить денежные средства для погашения ущерба. Если страховая заплатила более чем на 10% меньше положенной суммы, в заключении должна быть прописана разница, которую требуется доплатить.
ФИО владельца полиса, страховщика, дату проведения исследования, наименование фирмы и ФИО лиц, которые проводили страховой анализ.

Что делать дальше

После получения экспертного заключения у клиента есть 2 варианта:

Если он еще не обращался в суд, он может сначала представить результат экспертизы страховщику. Если компания вновь откажет в выплате, следует подать заявление в судебный орган.
Представить результат судье, если по делу идет судебное разбирательство.

Выводы

Страховая экспертиза позволяет выявить необоснованный отказ в выплате возмещения или факт преднамеренного занижения компенсации. Следует должен помнить, что:

Обращаться к независимым экспертам следует как можно раньше.
Не все оценщики работают бесплатно. Стоимость услуг зависит от компании, отрасли и конкретного случая.
В большинстве случаев результата страховой экспертизы достаточно, чтобы страховщик изменил решение по делу. Но иногда дело доходит до судебного разбирательства.

Будем благодарны за репост записи. Если остались вопросы, пишите комментарии или обращайтесь к дежурному юристу. Он подскажет все нюансы.

Рынок страхования представлен страховыми компаниями, их клиентами, агентами и брокерами, выгодоприобретателями и застрахованными лицами. Однако следует знать, что субъектами страхового дела являются не все его участники. Ведь на таком специфическом рынке задействованы многие другие специалисты, с которыми клиенты страховых организаций не сталкиваются вообще или узнают про их профессию только при наступлении случая, указанного в договоре. Кто является участником на страховом рынке, а кто субъектом страхового дела – следует разобраться.

Участники страхового дела

Финансовый рынок охватывает все сферы жизнедеятельности как простого обывателя, так и организаций, учреждений, промышленных предприятий. Страхование является частью не банковской области экономики страны и активно используется государством как средство накопления денежных резервов и возможности уменьшить убытки от непредвиденных ситуаций и катаклизмов. Учитывая положения действующего законодательства, финансовые услуги предоставляют страховые компании и общества страхования в соответствии с полученными лицензиями.

Пользуются услугами страховщиков обычные граждане, частные предприниматели, промышленные предприятия, общественные организации, компании разного вида собственности. Они заключают договоры страхования по добровольным и обязательным видам. Во время заключения соглашений клиенты выступают в качестве страхователей, а также застрахованных лиц. Нередко в договорах личного и имущественного страхования указываются выгодоприобретатели, которые имеют законное право получить страховую компенсацию при наступлении непредвиденных событий.

Страховые агенты и страховые брокеры, актуарии и аварийные комиссары также являются частью страхового рынка. Они занимаются поисками потенциальных клиентов для страховых организаций и занимаются продажами полисов. Также к участникам страхового рынка следует отнести государственные контролирующие органы, различные объединения страховщиков, брокеров.

Субъекты страхования

Следует понимать, что не все участники страхового рынка являются его субъектами. Поэтому для четкого разграничения необходимо ориентироваться на действующее законодательство относительно этой сферы экономической деятельности.

Исходя из его норм, субъектами страхового дела в РФ являются непосредственно страховщики, агенты и страховые брокеры, аварийные комиссары и актуарии. Все остальные стороны, которые принимают участие в договорах страхования или осуществляют контроль над страховым процессом, законодательно отнесены к участникам страхового дела. Таким образом, субъектами страхового дела являются участники, для которых страхование является основным видом экономической деятельности.

Страховая организация

Ключевыми субъектами страхового дела являются финансовые компании, которые профессионально занимаются предоставлением страховой защиты согласно заключенным с клиентами договорам. Они являются основой для полноценного функционирования и дальнейшего развития этой сферы экономики.

Страховые компании берут под свою ответственность имущество страхователей, их ответственность за нанесение возможных убытков при эксплуатации транспорта или перевозке опасных грузов, жизнь и здоровье при наступлении несчастных случаев.

Общества взаимного страхования

Представленные организации по своей сути являются некоммерческими компаниями. Они создаются не для получения прибыли. Основная цель таких предприятий - это оказание финансовой поддержки участникам указанного общества взаимного страхования при наступлении страховых событий.

Страховые агенты – физические лица

Субъектами страхового дела являются страховые брокеры, актуарии, агенты, аварийные комиссары, диспашеры. Таким образом, кроме непосредственного страховщика, это лица, которые предоставляют свои услуги в страховой отрасли финансового рынка.

Страховые агенты являются посредниками между финансовой организацией и клиентом. Учитывая требования законодательства, агентом может быть физическое лицо, которое имеет постоянное место жительства и вступило со страховщиком в договорные отношения. Исходя из положений заключенного договора, страховой агент представляет интересы страховой организации, продавая ее продукты. Кроме непосредственной продажи, страховые агенты сдают наличные страховые платежи в банковские учреждения, оформляют отчеты о заключенных договорах, консультируют клиента по всем страховым вопросам.

Страховые агенты могут работать как на конкретную страховую организацию, так и заключить договор со страховым генеральным агентом (СГА). Субъектами страхового дела являются и такие формы организации работы страховых агентов. Они подбирают себе субагентов, которые могут работать одновременно на несколько страховых компаний.

Страховые агенты – юридические лица

Страховой брокер

Субъектами страхового дела являются страховые брокеры. Их деятельность схожа с работой страховых агентов. В то же время есть ряд существенных отличий. Агент работает на страховую компанию и обслуживает клиентов, принимая страховые платежи. Брокер не может одновременно работать и на клиентов, и на страховую компанию. Страховой брокер от имени страховой компании ищет клиентов и обеспечивает заключение договора. Либо он от имени клиента ищет страховую компанию, которая удовлетворит требования клиента по страховой защите. Таким образом, страховой брокер выступает связующим звеном между страхователем и страховщиком.

С целью контроля над деятельностью страховых брокеров создан единый реестр, проводится обязательное лицензирование брокерской деятельности. Любой иной предпринимательской деятельностью, кроме оказания страховых услуг, он не имеет права заниматься.

Страховые актуарии

Субъектами страхового дела являются актуарии. Это квалифицированные специалисты, которые делают расчеты экономически обоснованных страховых тарифов по всем видам страхования. Также страховые актуарии анализируют наличие и полноту резервов страховой организации. Учитывая необходимость грамотного управления страховыми рисками, страховые актуарии делают экономические прогнозы по инвестиционной привлекательности страхового портфеля страховщика.

Такими расчетами может заниматься только физическое лицо, которое имеет в наличии соответствующее экономическое образование. Свою работу страховые актуарии выполняют, находясь со страховой компанией либо в трудовых отношениях, либо сотрудничая на условиях гражданско-правового соглашения.

Актуарные расчеты проводятся на основе экономических, статистических и математических данных. Оформленные должным образом расчеты отражают реальную картину наличия страховых резервов у компании либо являются основой для выработки тарифной политики по разработанным видам страхования.

Андеррайтер

Наряду с актуариями, которые делают расчеты для новых программ страхования, есть страховые специалисты, которые анализируют заключенные договоры страхования, а также представляют свои выводы о возможности заключить тот или иной договор страхования. Андеррайтеры также являются субъектами страхового дела. В процессе своей деятельности эти специалисты проводят оценку объектов, которые предлагают взять под страховую защиту. Перед заключением договора страхования андеррайтер проверяет наличие официальных документов, подтверждающих право собственности или пользования объектом. Если клиент требует индивидуальных страховых условий, профессиональный сотрудник страховой компании сделает расчет возможной убыточности такого договора и представит рассчитанный тариф.

Аварийный комиссар

Специалисты, которые рассчитывают размеры полученных убытков, также относятся к категории лиц, предоставляющих страховые услуги. Поэтому субъектами страхового дела являются аварийные комиссары. Исходя из норм действующего страхового законодательства, аварийным комиссаром может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Такой специалист обязан иметь высшее образование, а также диплом о профессиональной подготовке по профильной программе.

Аварийный комиссар занимается урегулированием выплат сумм страхового возмещения, начиная с принятия заявления от пострадавшего страхователя и заканчивая оформлением страхового акта с передачей его в бухгалтерию для оплаты. В процессе оформления документов на выплаты аварийный комиссар проводит выяснение всех обстоятельств страхового события, оформляет запросы в соответствующие организации для подтверждения факта произошедшего случая, определяет сумму полученного ущерба, делает расчеты страховой компенсации.

Диспашер (аджастер)

Работа аварийного комиссара происходит в основном с договорами имущественного страхования или каско. Для определения убытков по страховым событиям в морском страховании привлекают диспашеров, которые также являются субъектами страхового дела. В соответствии с утвержденными правилами морских перевозок, при наступлении страхового события аджастер оформляет диспаш-расчеты по заявленным убыткам. Он изучает обстоятельства наступления страхового риска, изучает заключенные договоры страхования и выводы оформляет в виде экспертного заключения.

Все перечисленные субъекты страхового дела - это часть единого страхового рынка. Поэтому неверно, что субъектами страхового дела являются страховые участники, указанные выше, и только они. Ведь с каждым годом разнообразность страховых рисков увеличивается, и следует ожидать внесения изменений в действующие законы и увеличения числа субъектов страхового дела.

Читайте также: