Когда произошло банкротство инкомбанка

Обновлено: 28.06.2024

Порой банкротство – единственный способ избавиться от неподъемных долгов и спасти утопающий бизнес. В статье расскажем, какие виды бывают, в чем кроются главные причины и как этого избежать.

Что такое банкротство

Банкротство – это неспособность организации выплачивать деньги кредиторам. Другими словами, финансовая несостоятельность. Чтобы получить этот статус, необходимо подать заявку в арбитражный суд, иметь просрочки платежей более трех месяцев и долг на сумму более 300 тысяч рублей.

В результате банкротства предприятие может восстановить свою платежеспособность, однако этот процесс является трудоемким, сложным и требует длительного периода времени – до трех лет.

Есть несколько этапов проведения процедуры.

Наблюдение — на этом этапе происходит тщательная проверка, оценка, поиск способов, как вернуть или сохранить материальное положение должника. Кроме того, составляется список кредиторов с указанием суммы долга. Наблюдение длится до семи месяцев.

Следующий этап — финансовое оздоровление, направленное на поиск решения проблем с помощью компромисса. На этом этапе восстанавливается возможность платить по счетам, а суд назначает управляющего, который рассчитывается перед кредиторами и отчитывается о проделанной работе.

Это самая длительная процедура, которая может занимать до двух лет. Если по итогам не остается непогашенных долгов, то компания продолжает работу, а банкротство прекращается. В противном случае наступает следующий этап.

Внешнее управление. Может применяться, если существует подозрение в некомпетентности руководителя фирмы.

В таком случае назначается внешний управляющий, который занимается выводом предприятия из кризиса. Внешнее управление длится до 18 месяцев, но в редких случаях арбитражный суд продлевает срок.

Последняя часть — конкурсное производство. Если фирма признана финансово несостоятельной, ее активы распродаются, чтобы погасить долги перед кредиторами.

Также есть возможность подать в суд и объявить компанию банкротом в упрощенном порядке. Это можно сделать, если суммы с продажи имущества не хватает на закрытие долгов, а вопрос о сохранении деятельности не стоит.

Процедура банкротства нужна для решения проблем обеих сторон в суде: защитить должников, которые не могут закрыть долг и кредиторов, которых пытаются обмануть.

Обычно банкротство является крайней мерой в попытках спасти компанию от разорения, когда других вариантов не остается. Предприятия, которые проходят через эту процедуру, часто прекращают свое существование, а их имущество распродают в ущерб долга, но так происходит далеко не всегда.

Подготовить компанию к банкротству непросто — иногда даже требуется привлечение для этого специалистов. Например, профилактикой может стать анализ отчетности фирмы, а также устранение рисков, которые влияют на решение суда: признаки умышленного банкротства, неподтвержденная кредитная задолженность.

После анализа отчетности составляется план, как подготовить фирму к процессу банкротства, и встает вопрос ликвидации или сохранении деятельности.

Разновидности

Чаще всего можно встретить банкротство по неосторожности. В этот момент компания имеет проблемы с финансами, большую закредитованность и недостаток прибыли для расчета с кредиторами.

Не стоит забывать и об уголовно наказуемых видах банкротства, а именно – фиктивном и умышленном.

При фиктивном банкротстве владельцы компании подают заявку, чтобы отодвинуть сроки оплаты кредитов. При умышленном — специально заключают сделки на невыгодных условиях, чтобы вывести часть активов за рубеж и подделывают документы для получения выгоды.

По итогам проводится проверка всех сделок за последние три года с целью выяснить, не связан ли владелец бизнеса с клиентами родственными или другими связями.

Кроме того, иногда предприятия могут получить статус временного банкрота, или им могут объявить дефолт. Это происходит, когда предприятие все же сохраняет возможность платить по счетам, несмотря на недостаток средств.

Под понятие дефолта попадают случаи, когда дебиторские долги становятся выше кредиторских, а реальная цена активов — выше долгов.

Взыскать задолженности, частично продать имущество компании или рефинансировать кредит — все это может помочь решить проблему без обращения в суд.

Причины

Главные причины банкротства предприятий можно разделить на внешние и внутренние.

К внешним относят ситуации, когда компании теряют возможность исполнять финансовые обязательства по независящим от них причинам: экономическим, политическим, демографическим и т.д.

В тяжелом состоянии экономики предприятиям тоже приходится нелегко. Кризисы, инфляция, падения курса валют, высокие налоги, разорения компаний-партнеров и рост цен на нужные для компании ресурсы — все эти факторы могут рано или поздно довести финансовое состояние компании до плачевного состояния.

Не стоит исключать и политические факторы. Нестабильность общества и власти в стране, потеря иностранных инвесторов и контрактов, а также несовершенство законодательства редко способствуют процветанию предприятий.

Это не могло не сказаться и на экономике страны — по данным Росстата, за это время ВВП России снизился на 3,1% — абсолютный рекорд с 2009 года.

Большой проблемой может стать отсутствие сбыта продукции из-за некачественной рекламы или ошибочных маркетинговых исследований — если спрос населения на продукцию будет меньше ожидаемого, компании придется тяжело.

Также со временем фирмы могут терять прибыль вследствие устаревания оборудования и невозможности состязаться с конкурентами на равных. Если это продолжится длительное время, то рано или поздно предприятие будет вытеснено более сильными противниками, что неизбежно приведет к банкротству.

Большинство организаций, которые успешно выходят на рынок, начинают масштабировать свой бизнес путем привлечения заемных средств. Эйфория успеха часто толкает собственников на необдуманные заимствования без тщательного планирования.

Кредиты на невыгодных условиях могут разрушить бизнес не хуже любого природного катаклизма. Чтобы такого не случилось, советуем воспользоваться программой поддержки малого и среднего бизнеса Совкомбанка с процентной ставкой не более 3%.

Также случается, что к банкротству приводит слишком узкая специализация фирмы. Например, если у вас очень мало клиентов, или вы реализуете проекты для государственных закупок, то высока вероятность, что со временем ваше предприятие перестанет отвечать тендерным требованиям, либо потеряет небольшую клиентскую базу.

В этом случае придется искать новых клиентов, а также другие средства к существованию. Если не получится их найти, то в таком состоянии предприятие просуществует недолго.

Последствия

У процедуры банкротства существуют как положительные стороны, так и отрицательные.

Плюсы	Минусы
Полное погашение задолженностей перед кредиторами, даже когда средств организации не хватает	Сложная процедура, которая затянется надолго. Особенно если захотите сохранить фирму
Владелец может дальше вести дела	Полная или частичная потеря контроля над предприятием
На время суда на организацию перестают накладывать санкции, пени	Репутационные потери
Упрощение судебного процесса при ликвидации компании-банкрота	Риск привлечения к уголовной и субсидиарной ответственности
Восстановление платежеспособности должника	Компания потеряет имущество

И хоть банкротство может стать спасательным кругом вашей фирмы, все-таки лучше до этого не доводить. Идеальным решением будет грамотное планирование и распределение финансов, чтобы не было необходимости общаться с кредиторами через суд.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работал в банке и МФО.
Финансовый аналитик.
Независимый эксперт. . .

Актуальные сведения на 2022 год доступны в материале по этой ссылке.

По каким причинам закрываются банки

Изначально важно понимать, что оснований закрытия кредитных организаций масса. В основном, разнообразие встречается в ситуациях нарушения законодательных норм банками. Если говорить о личном решении структуры, то здесь два варианта. В то же время все случаи можно сгруппировать в три основных направления.

Принудительное выведение с рынка. Выполняется за нарушения норм ведения бизнеса игроком. Производит регулятор рынка — ЦБ РФ.
Самостоятельное полное закрытие финансового института. По заявлению структуры.
Реорганизация в форме присоединения. Поглощение одного банка, который по итогу исчезает как юридическое лицо, другим.

Первый вариант сопровождается отзывом лицензии на осуществление профильной деятельности. Выполняется без предварительного уведомления. В основном, после проверки банка регулятором. Два других – аннулированием лицензии. Здесь уже есть возможность говорить о перспективах. Ведь к процессу той же реорганизации структуры готовятся заблаговременно.

Опираясь именно на три этих направления, и будет разбита представленная информация в материале. В частности о том, какие банки закроются в 2021 году точно или с большой вероятностью. Естественно, основной сегмент будет касаться аннулирования лицензий.

Список банков, которые точно закроются в 2021 году

Гарантировано утверждать о том, что та или иная структура покинет рынок в отдельно взятый промежуток времени можно только на основании документов. В частности, поданных на реорганизацию. То есть на поглощение главным акционером своей более мелкой структуры.

На момент подготовки материала информация о начале таких процедур есть. Соответственно, именно о них можно говорить, как реальных будущих случаях того, какие банки закроются в 2021 году безальтернативно. Подобных случаев три.

№ п.п.	Банк, который закроется в 2021 году	Банк, поглощающий структуру
1	АКИБ Почтобанк (лиц. № 1788)	АО КБ ФорБанк
2	АО ВКАБАНК (лиц. № 1027)	ПАО Совкомбанк
3	ООО Русфинанс Банк (лиц. № 1792)	ПАО Росбанк

Точно закрывающиеся игроки рынка – и мелкие, и крупные. Два первых рейтинге по объему своих активов на момент сбора данных находятся по соседству. Занимают 341 и 342 места. Можно отметить, что и одна поглощающая свою дочернюю компанию структура небольшая. Так, ФорБанк расположен только в третьей сотне рейтинга – на 209 позиции.

Опираясь на это, уже можно сделать вывод, что при слиянии не обязательно один игрок крупный, а другой — мелкий. Объединяться могут и небольшие банки для создания более конкурентоспособной структуры.

Какие банки закроются в 2021 году с максимальной вероятностью

Здесь речь идет не только о реорганизации. То есть поглощении главным акционером более мелкого игрока. Также учтен один факт аннулирования лицензии – прекращения бизнеса по личной инициативе. Общее число структур в этом блоке – три.

В то же время представленные банки, в отличие от вышеуказанных, еще не обратились к регулятору о начале процедуры слияния или закрытия. Соответственно, хоть и заявлено о ее безукоризненном выполнении в 2021 году, но 100% говорить о завершении все же нельзя.

№ п.п.	Банк, который закроется в 2021 году	Банк, поглощающий структуру
1	ПАО Запсибкомбанк (лиц. № 918)	Банк ВТБ (ПАО)
2	Банк Возрождение ПАО (лиц. № 1439)	Банк ВТБ (ПАО)

В текущей таблице представлены крупнейшие игроки рынка. Один – входит в ТОП-100 по объему активов. Другой – в ТОП-50. Эти три структуры будут поглощены двумя заметным банком, который, к слову входят в список системно значимых. Плюс, ВТБ – и вовсе второй по подавляющему большинству показателей в целом в России.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что 2021 год будет ознаменован консолидацией рынка вокруг наиболее крупных структур. Причем ВТБ проводит такую политику уже не первый год. Так, в начале 2018 года им были поглощены два заметных игрока – ВТБ 24 и Банк Москвы. То есть банковский сектор отходит от раздробленного бизнеса, объединяя его в единое целое.

Отдельно финская группа Nordea во второй половине декабря заявила о закрытии своих дочерних структур в ряде стран. В том числе и в России. То есть четвертой кредитной организацией в этом блоке является Нордеа Банк. На момент такого решения этот игрок рынка находился на 113 позиции по объему своих активов.

Какие банки точно не закроются в 2021 году

Фактически защищено от закрытия в России 12 банков. Это системно значимые структуры для профильного сектора. То есть крупнейшие игроки. Их ежегодно определяет ЦБ РФ. Им уделяется максимальное регулятивное внимание и выдвигаются более жесткие требования к разным нормативам.

Со стороны регулятора, в свою очередь, предоставляется гарантия помощи в случае возникновения финансовых проблем у этих банков. Они не лишаются лицензии, а отправляются на санацию. То есть оздоровление. Поэтому ждать отзыва лицензии у них, как минимум в 2021 году, не приходится.

Реорганизация и закрытие по собственной инициативе так же не грозят этим структурам. У некоторых из них хоть и есть в собственности банки, но именно более мелкие будут поглощаться системно значимыми. Самостоятельно аннулировать лицензию, располагая существенной долей рынка, никто не будет.

У каких кредитных организаций отзовут лицензию

Предугадать такой факт невозможно. Даже при оценке всех финансовых показателей банка. Причина – в отношении каждой структуры ЦБ РФ может применить санацию. То есть финансовое оздоровление. Естественно, если оно будет экономически обоснованным.

В то же время и исключать возможность принудительного закрытия через отзыв лицензии даже крупной кредитной организации, за исключением системно значимых, не стоит. Например, в июле 2017 года такая мера была применена к Банку Югра. Он по объему своих активов входил в ТОП-30 игроков рынка. В то же время санация была нецелесообразна. По этой причине его принудительно вывели с рынка.

Хоть четко по названиям определить какие банки закроются в 2021 году принудительно нереально, но можно прогнозировать их число. Сложности, связанные с кризисом, вызванным пандемией, могут повлечь к сокращению рынка на 10%. Учитывая, что на конец 2020 года в России чуть больше 360 профильных структур, реестра ЦБ РФ станет меньше на 34-36 игроков.

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.