Какую минимальную сумму вкладов могут принимать от граждан мфо

Обновлено: 02.07.2024

Бывает так, что срочно нужны деньги, но совсем нет времени собирать кипу документов и ждать решения о выдаче кредитных средств в банке. В таких случаях люди идут в микрофинансовые организации (МФО), где им редко отказывают. Однако кредитование населения не единственная деятельность МФО: ещё они привлекают инвесторов высоким годовым процентом.

Постоянное снижение ставок по банковским депозитам толкает на поиск более выгодного источника дохода, и иногда выбор падает на МФО.

МФО и КПК — какая разница?

Не следует путать кредитно-потребительские кооперативы (КПК) и МФО. Эти организации имеют разную структуру, различаются по способам привлечения средств и методам кредитования. В МФО денежные средства поступают от сторонних инвесторов. Кредиты выдаются всем, кто подходит под критерии организации, а прибыль делится между акционерами. В КПК деньги вкладываются пайщиками организации, а займы предоставляются исключительно его членам. Прибыль, как и в МФО, делят между участниками организации.

Инвестиции в КПК

Для вложения средств в кооператив необходимо в него вступить — а чтобы стать участником какого-либо КПК, необходимо подходить под его требования. Обычно организации объединяют людей по определённому признаку: например, проживающих в одном городе или принадлежащих к одной профессии.

Для вступления нужно предоставить паспорт, ИНН, СНИЛС, заполнить заявление и анкету и оплатить два взноса — членский и паевой. Соискателя вносят в реестр, после чего он становится полноправным пайщиком и может делать вклады в КПК. Годовые проценты в кооперативах могут быть намного выше, чем в кредитных организациях.

Инвестиции в МФО

Для вложения средств в микрофинансовые организации не нужно быть пайщиком — достаточно посетить офис выбранной организации и заключить договор, в котором будет указана процентная ставка, срок действия договора и способ выплаты процентов.

Физические лица могут инвестировать не во все МФО. С 29 марта 2017 г. все микрофинансовые организации были разделены на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании.

Микрофинансовыми компаниями считаются организации с собственными средствами от 70 млн руб. Все остальные микрофинансовые организации относятся к микрокредитным компаниям. Между этими типами МФО имеются различия, установленные законом.

В МФК могут инвестировать как физические лица, так и юридические. МКК не имеют права привлекать инвестиции физических лиц, которые не являются акционерами или учредителями.

С инвестором заключается договор займа на сумму не менее 1,5 млн руб. Кроме того, можно приобрести облигации компании, если таковые выпускаются в выбранном МФК — здесь минимальный порог входа законом не обозначен.

Годовые процентные ставки зависят от срока инвестирования и валюты. У крупнейших российских МФО можно получить от 10 до 21% годовых в рублях и от 4 до 12% в долларах или евро.

Плюсы и минусы инвестиций в микрозаймы

Главное преимущество, из-за которого хочется забрать деньги из банка и вложить в МФО, — привлекательные годовые проценты. Они намного выше любого самого выгодного депозитного размещения средств. Такие щедрые предложения обусловлены тем, что микрокредитные организации выдают населению кредиты под огромные проценты (максимальная ставка — 365% годовых).

Деятельность МФО регулируется Банком России, поэтому каждая организация, которая имеет право на осуществление деятельности, внесена в специальный реестр. Чтобы проверить надёжность микрофинансовой организации, достаточно зайти на официальный сайт регулятора с соответствующим запросом.

Однако все преимущества инвестирования в МФО просто теряются на фоне недостатков — их намного больше.

    За микрозаймами часто обращаются проблемные заёмщики. Многие МФО выдают кредиты всем без разбора и впоследствии банкротятся из-за огромного количества недополученных средств. Всегда есть огромная вероятность потерять все инвестиции в прогоревшей организации — в отличие от банковских вкладов, они не застрахованы.

Самое неприятное — осознавать, что получаешь хороший годовой процент от инвестиций в микрозаймы только из-за того, что эта же организация даёт в кредит эти же средства под бешеный процент. За срочными деньгами часто обращаются люди, которые попали в тяжёлую ситуацию, иногда не понимая, что обращение в МФО только усугубит их положение.

Хотя в последние годы государство стало уделять больше внимания надзору за МФО, а сами организации становятся надёжнее и современнее, такие инвестиции имеют огромную степень риска. На годовой доход 15–20% можно выйти, используя другие проверенные временем инструменты, которые приносят доход без наживы на простых людях.


Характерной особенностью отечественного законодательства в области микрофинансирования выступает частое внесение изменений. Это объясняется не только высокой волатильностью рынка, но и постепенным ужесточением требований к его участникам со стороны государства в лице регулятора – Центробанка страны. Рассмотрим подробнее, как изменялся Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и другие нормативные акты в течение 2019-2021 годов.

  1. Какие документы регулируют деятельность МФО?
  2. Нововведения 2020 года
  3. Нововведения 2021 года
  4. Какие еще изменения планируют внести?
  5. Ответы на вопросы читателей
    1. В чем состоит суть изменений в законодательстве о МФО, произошедших в последние годы?
    2. Сколько МФО работает сегодня в России?
    3. Насколько обязательным является выполнение требований Центробанка для МФО?
    4. Какие изменения могут произойти в законодательном регулировании деятельности микрофинансовых организаций в ближайшее время?

    Какие документы регулируют деятельность МФО?

    Рынок микрофинансирования и деятельность его участников регламентируется двумя базовыми законодательными актами. Первый – это №151-ФЗ (принят 02.07.2010). Он определяет правила работы и требования к МФО в России. Актуальная редакция документа принята 31.07.2020 года. Существенные изменения в очередной раз были внесены дважды в 2019 году (№271-ФЗ, №394-ФЗ) и аналогичное количество раз в 2020-м (№196-ФЗ, №306-ФЗ).

    Второй - №353-ФЗ (принят 21.12.2013). Федеральный закон определяет порядок и условия предоставления займов и потребительских кредитов. Он изменяется еще чаще: трижды в 2019 году (№76-ФЗ, №271-ФЗ, №483-ФЗ) и по разу в 2020-м (№106-ФЗ) и 2021-м (№149-ФЗ).

    Кроме того, не следует забывать о многочисленных документах, разработанных специалистами профильных федеральных ведомств и Центробанка. К числу первых относятся, главным образом, Минфин и ФНС.

    Нововведения 2020 года

    Федеральный закон о микрозаймах 2020 года корректировался даже в течение года. Ключевыми нововведениями, некоторые из которых стартовали еще в 2019-м, стали такие:

    • ограничение предельной ставки по микрокредитам на уровне сначала 1,5%, а затем – 1,0% в день;
    • выделение специального вида займов – без обеспечения – для которого установлены особые правила выдачи;
    • ограничение предельной переплаты суммой, равной сначала 250%, а затем 200% от основного долга.

    Как было отмечено выше, общая тенденция государственной политики по отношению к МФО не изменилась. Тренд на ужесточение требований к участникам рынка и на ограничение возможностей их заработка на клиентах сохранился и даже стал еще более четко выраженным.

    Нововведения 2021 года

    Изменения, которые вступили в силу или были приняты в 2021 году, не сильно отличаются от описанных выше. Два главных нововведения продолжили дальнейшее снижение как дневной процентной ставки (до 1,0%), так и общей суммы переплаты (до 100% от размера основного долга).

    Важно отметить, что некоторые виды займов выведены из-под этих ограничений, что несколько расширяет возможности микрофинансовых организаций и компенсирует часть потенциальных убытков. Отсюда следует вполне логичный вывод: актуальный закон об МФО 2021 года по-прежнему позволяет выдаче займов оставаться в числе самых выгодных видов бизнеса в России.

    Какие еще изменения планируют внести?

    Анализируя уже принятые и вступившие в силу корректировки в законодательство о микрофинансировании, можно с высокой долей уверенности предсказать дальнейшие действия государства. Первое и основное – активная деятельность Центробанка по проверке участников рынка на предмет соответствия ранее введенным требованиям. Результатом работы регулятора становится постепенное снижения количества легально действующих на территории России МФО. На сегодня эта цифра равняется 1 299.

    Второе весьма вероятное нововведение – очередное сокращение как дневной процентной ставки, так и суммы переплаты по отношению к основному телу микрокредита. Определить пороговые значения этих параметров достаточно сложно. Тем более – многое будет зависит от дальнейшего изменения ключевой ставки Центробанка, которая недавно впервые за несколько последних лет стала расти.

    Третьим ожидаемым изменением станет увеличение требований в части уставного капитала микрофинансовых организаций. Для МФК минимальное значение этого показателя установлено на уровне 70 млн. руб., для МКК – не отличается от обычного для ООО и равняется 10 тыс. руб. Вполне реально, что оба параметра будут скорректированы в сторону роста.

    Учитывая сказанное, еще одним последствием принятых решений наверняка станет дальнейшее сокращение количества участников микрофинансового рынка. На этом фоне важно отметить еще один существенный факт. Он заключается в том, что снижение рентабельности бизнеса привело к сокращению числа вновь открываемых МФО.

    В результате даже снижение количества исключенных Центробанком из реестра организаций не ведет к стабилизации общей численность микрофинансовых и микрокредитных компаний – она продолжает достаточно быстро уменьшаться. На данный момент нет никаких логичных оснований считать, что указанная тенденция измениться в ближайшие два-три года.

    Ответы на вопросы читателей

    В чем состоит суть изменений в законодательстве о МФО, произошедших в последние годы?

    Практически все нововведения, которые принимаются законодателями в течение нескольких лет в этой области, направлены на ужесточение требований к участникам рынка. Главные из них – снижение суммы переплаты по займу и процентной ставки за пользование заемными средствами.

    Сколько МФО работает сегодня в России?

    По состоянию на середину июня 2021 года в стране законно функционирует 1 299 микрофинансовых организаций. Цифра учитывает МФО обоих типов – и микрофинансовые, и микрокредитные компании.

    Насколько обязательным является выполнение требований Центробанка для МФО?

    Любое нарушение, а тем более – систематическое, допущенное МФО, оборачивается жесткими санкциями со стороны регулятора. Самым серьезным наказанием становится исключение из реестра, что означает запрет на дальнейшее ведение микрофинансовой деятельности.

    Какие изменения могут произойти в законодательном регулировании деятельности микрофинансовых организаций в ближайшее время?

    Сделать точный прогноз достаточно проблематично, так как финансовую ситуацию в стране и мире сложно назвать стабильной. Но общие тенденции – на ужесточение контроля над рынком микрофинансовых услуг – наверняка сохранятся.

    Подведем итоги

    Рынок микрофинансирования регламентируется несколькими Федеральными законами и большим количеством ведомственных документов. Внесенные в течение нескольких последних лет изменения в действующую правовую базу привели к усилению контроля над МФО со стороны государства. Главная роль в этом принадлежит регулятору – Центробанку РФ. Анализ текущей ситуации позволяет сделать вывод о том, что тенденция на повышение требований к микрофинансовым организациям в ближайшее время не изменится.

    Законодательно микрофинансовые компании ограничены в размере выдаваемых населению средств. В этой статье вы узнаете, какие суммы займов могут предоставлять МФО: какие есть лимиты и как они формируются.

    Недавно все микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Первые имеют право выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей, а вторые — на сумму до 500 тысяч рублей. Таким образом, максимальная сумма займа, которую можно получить, не может превышать это значение, однако есть некоторые особенности.


    Что входит в максимальную сумму займа?

    Сумма 1 миллион рублей учитывает не только тело займа, но и все платежи, в частности, начисленные проценты, комиссии, пени и т. д. Таким образом, фактически на руки заемщик получает сумму меньше 1 миллиона рублей, потому что такие нормы прописаны в российском законодательстве. Выходит, если займ выдается на сумму 30 тысяч рублей, максимальная процентная ставка должна составлять около 800 % годовых (около 2,2 % в день) с учетом дополнительных комиссий. В этом случае общий размер займа составит 1 миллион рублей. Таким образом, максимальная сумма сделки напрямую зависит от условий, действующих в микрокредитной компании, в частности, от процентной ставки.

    Центральный банк устанавливает ограничение на процентные ставки. Такая практика применяется за рубежом, в том числе в странах Европы. Благодаря такому ограничению кредитные организации не имеют права выдавать займы сверх установленного лимита. Сегодня сумма начисленных процентов независимо от срока предоставления займа не может превышать сумму самого займа более чем в два раза. Допустим, заемщик оформил сделку на сумму 50 тысяч рублей. В этом случае, микрофинансовая компания не может начислить проценты, сумма которых превышает 100 тысяч рублей.


    Центральный банк при этом не устанавливает каких-либо ограничений относительно процентных ставок. Каждая микрофинансовая и микрокредитная компания может самостоятельно рассчитывать собственную маржу при условии, что общая сумма займа не может быть больше 1 миллиона рублей (для МФК) или 500 тысяч рублей (для МКК). Не установлен также минимальный размер займа, поэтому организации могут выдавать заемщикам любую сумму на свое усмотрение. В большинстве российских микрокредитных и микрофинансовых компаний сделки оформляются на сумму от 1,5–2 тысяч рублей.

    Как рассчитать максимальную или минимальную сумму займа?

    На официальных сайтах микрокредитных и микрофинансовых компаний есть онлайн-калькулятор, предназначенный для определения максимальной суммы микрозайма с учетом всех процентов, комиссий и других платежей. Благодаря такому инструменту можно моментально подсчитать не только общую сумму займа и процентов, но и определить общую переплату, узнать срок внесения платежа по займу. Желательно все расчеты выполнить прежде, чем подавать заявку на получение заемных средств в микрокредитной или микрофинансовой компании.

    Действующие условия микрокредитования

    В таблице приведены условия микрокредитования, которые сегодня действуют в крупнейших российских микрокредитных и микрофинансовых компаниях.

    В большинстве микрофинансовых компаний предусмотрено несколько уровней займов, которые различаются своими условиями. В частности, организации предоставляют первый займ на небольшую сумму под более высокие проценты. Чтобы перейти в новому уровню займа, нужно успешно погасить ранее оформленный займ. Таким образом, максимальная сумма сделки может зависеть и от количества сделок, которые оформляет заемщик в одной и той же микрофинансовой компании. Также в некоторых микрофинансовых организациях для постоянных клиентов действуют бонусные программы.

    Похожие статьи


    Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.


    Некоторые граждане РФ имеют право на получение бесплатной квартиры от государства. Расскажем, при каких условиях это можно сделать, и каков процесс получения жилья.


    При наличии накоплений россияне имеют возможность приумножить отложенные деньги, воспользовавшись индивидуальным инвестиционным счетом. Уточним, что это такое и как им управлять.


    Наличие у человека банковского вклада порой может повлиять на получение им льгот от соцзащиты. Какие субсидии затруднительно будет получить при наличии большой суммы получаемых процентов по банковскому вкладу? Что будет, если попытаться утаить от соцзащиты наличие вклада? Рассказываем в нашей статье.

    Почему вклад влияет на получение субсидий

    Органы соцзащиты при рассмотрении заявлений на предоставление социальных выплат стали учитывать в числе доходов граждан не только ежемесячный заработок, пенсию, но и проценты по депозиту.

    Поскольку большая часть льгот предоставляется при недостаточном уровне дохода на члена семьи, учет полученных по вкладу процентов влияет на расчет среднедушевого дохода. А следовательно, доход на члена семьи может превысить тот порог, при котором назначаются соцвыплаты.

    Отметим, что на назначение льгот влияет не сам факт наличия вклада в банке, а получаемый в виде банковских процентов доход.

    Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада

    Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?

    Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.

    По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.

    Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.

    Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.

    Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.

    Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.

    Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.

    Что будет, если утаить наличие банковского вклада

    Также у банков имеется обязанность сообщать в налоговую данные о начисленных физлицам процентах (ст. 214.2 НК РФ).

    Следовательно, при обращении за льготой соцзащита проверит сведения о физлице и получаемые им доходы. Сокрытие сведений (не только информации о процентах, но и об иных доходах) чревато:

    • взысканием выплаченных получателю средств в судебном порядке;
    • возбуждением уголовного дела о мошенничестве.

    Итоги

    Получение существенной суммы процентов по банковскому вкладу может отразиться на расчете суммы среднедушевого дохода, а значит, лишить лицо права на получение ряда соцвыплат. Значение имеет не факт наличия вклада, а суммы дохода от процентов.

    Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
    Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.


    Помимо ужесточения налогового бремени с физических лиц в части повышения ставки НДФЛ, введения налога на доходы по вкладам свыше 1 млн рублей, в 2021 году ужесточается также контроль за наличностью.

    Что подлежит обязательному контролю?

    С 10 января 2021 г. контроль впервые будет действовать на следующие операции (ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ):

    • операции по снятию или зачислению на счет компании денег на сумму равную или превышающую 600 тысяч рублей либо эквивалент в иностранной валюте;

    Такой контроль будет проводиться вне зависимости от характера деятельности компании, как это было ранее.

    На практике это означает, что если компания снимает или зачисляет на счет наличку свыше 600 тыс. рублей, то банки обязаны сообщать о такой операции в Росфинмониторинг. Причем наличка может быть снята и на заработную плату, и на командировочные расходы.

    Отметим, что речь не идет о запрете, например, снятия налички свыше 600 тыс. рублей. Такая сделка подпадает под контроль, а не запрет. Если же снимать сумму не выше 600 тысяч рублей со счета в течение нескольких дней — траншами, то такая операция под контроль не подпадает.

    • операции по снятию или зачислению денег на счет либо вклад компании или иностранной структуры без образования юридического лица в течение трех месяцев со дня их регистрации, либо с момента открытия счета или вклада;

    Такой контроль ранее был только в отношении юридических лиц и не распространялся на иностранные трасты либо партнерства.

    • операции по получению денег, которые являются условием для участия физического лица в азартных играх;
    • передача или выплата физическому лицу выигрыша при наступлении результата азартной игры, а также от участия в лотерее;
    • операции с наличными и (или) безналичными денежными средствами по сделке с недвижимостью, если сумма сделки равна или превышает 3 миллиона рублей либо эквивалент в иностранной валюте;

    До принятия поправок под контроль подпадали сделки с недвижимостью, по которым осуществлялся переход права собственности.

    Например, риелторы передавали сведения в Росфинмониторинг по сделкам купли-продаже квартир, домов и другой недвижимости стоимостью свыше 3 млн рублей.

    У Росфинмониторинга имеется соглашение о взаимодействии с налоговой службой, поэтому такие сведения еще носят фискальный характер (Соглашение от 15.10.2015 г.).

    Сейчас будут контролироваться любые сделки с недвижимостью свыше 3 млн рублей, например, договоры залога.

    А летом 2020 г. Минфин РФ внес на рассмотрение законопроект, позволяющий денежные средства на банковских счетах граждан, если они не докажут законность их получения, изъять и перечислить в ПФР.

    Такое желание возникло на фоне того, что в 2020 году ПФР получил деньги от реализации конфискованного имущества чиновников на сумму 21,4 млрд рублей.

    Желание взять под тотальный контроль все перечисления и траты обычных граждан возникло у ФНС уже давно. Например, откуда у специалиста с официальным доходом в 30 тысяч рублей особняк стоимостью в несколько миллионов рублей?

    Если инициативу Минфина РФ поддержат, то такому специалисту нужно будет доказать, причем документально, источник происхождения доходов. Например, получение наследства и т.п.

    • почтовые переводы денежных средств, если их сумма равна или превышает 100 тысяч рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 100 тысяч рублей, или превышает ее;
    • операции по возврату неиспользованного остатка аванса денежных средств за услуги связи, если сумма операции, равна или превышает 100 тысяч рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 100 тысяч рублей, или превышает ее.

    То есть почтовые переводы и снятие наличных средств с мобильного телефона свыше 100 тысяч рублей будут контролироваться.

    Какие операции выпадают из сферы контроля?

    С 10 января 2021 года часть операций не будет подпадать под контроль. Например, не подлежат контролю: обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого, переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента, переводы денег за рубеж на вклад или на счет анонимного владельца либо поступления таких средств на счет или вклад.

    Напомним, что некредитные организации — это все субъекты финансового рынка, за исключением банков. Например, микрофинансовые организации, страховые компании.

    Читайте также: