Какие условия предоставления кредита и почему более выгодны банку 28

Обновлено: 07.07.2024

Похоже на баскетбол, но не баскетбол

Поиграем в кредитный скоринг?

Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.

Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.

Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.

Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.

Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.

Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?

Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).

Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.

А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.

Что о вас расскажет кредитная история

Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.

Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.

Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.

Читаем анкету заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.

- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.

Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.

А вдруг вы уже клиент банка?

Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.

Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.

Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.

При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.

Осторожнее в соцсетях!

В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.

Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант

Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.

Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.

Один и тот же финансовый результат можно получить различными способами, используя различные ставки.

Две ставки называются эквивалентными, если при замене одной ставки на другую финансовые отношения сторон не меняются.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать финансовые операции с различной частотой начисления и неодинаковыми процентными ставками. Именно эта ставка характеризует реальную эффективность операции, однако во многих финансовых контрактах речь чаще всего идет о номинальной ставке, которая в большинстве случаев отличается от эффективной.

Меняя частоту начисления процентов или вид ставки, можно существенно влиять на эффективность операции. В частности, оговоренная в контракте ставка в г % может при определенных условиях вовсе не отражать истинный относительный доход (относительные расходы). Например, 60% годовых при условии ежедневного начисления процентов соответствуют на самом деле 82,1%, начисляемых ежегодно. Отмеченная особенность исключительно значима в условиях высоких номинальных ставок. При составлении финансовых договоров данный прием нередко используется для вуалирования истинных расходов. Поэтому, заключая контракт, целесообразно уточнять, о какой ставке (процентной, учетной, эффективной и др.) идет речь или, по крайней мере, отдавать себе отчет в этом.

Основные формулы раздела

где - эффективная ставка,

r – простая процентная ставка,

d – простая учетная ставка,

r(m) – сложная процентная ставка,

d(m) – сложная процентная ставка,

n – продолжительность финансовой операции в годах,

m1, m2 – количество начислений процентов в году.

Типовые задачи с решениями

Задача 1

Какие условия предоставления кредита и почему более выгодны банку: а) 28% годовых; б) 30% годовых, начисление полугодовое?

Решение

Для решения задачи воспользуемся формулой (5.1).

Рассчитаем эффективную годовую процентную ставку для каждого варианта:

a) r_e = (1 + 0.28/4) 4 – 1 = 31.1%;

b) r_e = (1 + 0.3/2) 2 – 1 = 32.25%.

Для банка выгоднее предоставлять кредит по варианту b), так как в этом случае эффективная годовая ставка выше (предоставлять кредит под 32,25% годовых выгоднее, чем под 31,1%).

Задача 2

Рассчитайте эффективную годовую процентную ставку, если номинальная ставка равна 12% и проценты начисляются: а) ежегодно; б) каждые 6 месяцев; в) ежеквартально; г) ежемесячно; д) ежедневно; e) непрерывно.

Решение

Для расчета эффективной годовой ставки воспользуемся формулой (5.1).

При ежегодном начислении процентов r_e = (1 + 0.12) – 1 = 0.12 = 12%.

При полугодовом начислении процентов r_e=(1 + 0.12/2) 2 – 1 =12,36%.

При ежеквартальном начислении процентов r_e=(1+0.12/4) 4 –1=12,55%.

При ежемесячном начислении процентов r_e=(1+0.12/12) 12 –1=12,68%.

При ежедневном начислении процентов r_e=(1+0.12/360) 360 –1=12,747%.

При непрерывном начислении процентов воспользуемся формулой: (3.2):

Задача 3

Какие условия предоставления кредита и почему более выгодны клиенту банка: а) 24% годовых, начисление ежемесячное; б) 26% годовых, начисление полугодовое?

Решение

Для решения задачи воспользуемся формулой эффективной годовой процентной ставки:

Рассчитаем эффективную годовую процентную ставку для каждого варианта:

а) r_e = (1 + 0.24/12) 12 – 1 = 26,8%;

б) r_e = (1 + 0.26/2) 2 – 1 = 27,69%.

Для клиента выгоднее брать кредит по варианту а), так как в этом случае эффективная годовая ставка ниже (брать кредит под 26,8% годовых выгоднее, чем под 27,69%).

Задача 4

Господин N собирается поместить на некоторый срок свободные денежные средства либо под сложную процентную ставку 30% годовых с ежеквартальным начислением процентов, либо под простую процентную ставку 48% годовых. Выясните, как выгоднее поступить при сроке: а) 3 года; б) 4 года?

Решение

а) Чтобы сделать правильный выбор, необходимо найти для данной сложной процентной ставки 30% эквивалентную простую процентную ставку и сравнить ее с предлагаемой простой процентной ставкой 48%. Используем формулу (5.3) при n=3, m=4, r(4)=0,3.

Так как r = 46,06% меньше 48%, то выгоднее на три года поместить капитал под простую процентную ставку 48%.

б) Полагая п = 4, т = 4, r = 0,3, получим:

Так как r = 54,52% превышает 48%, то выгоднее на 4 года поместить капитал под сложную ставку.

Задача 5

Долговое обязательство учтено в банке за 9 месяцев до срока погашения по номинальной годовой учетной ставке d(4) = 32%. По какой простой учетной ставке надо произвести учет этого обязательства, чтобы обеспечить банку тот же самый дисконт?

Решение

Полагая в формуле (5.4) n= 0,75,находим:

Таким образом, искомое значение простой учетной ставки составляет 29,51% годовых.

Задача 6

Банком выдан кредит на три месяца под 27% годовых с ежемесячным начислением сложных процентов. Определите величину простой учетной ставки, обеспечивающей такую же величину начисленных процентов.

Решение

По формуле (5.5) при n=0,25, r(12)=0,27 находим требуемую величину простой учетной ставки:

Таким образом, искомое значение простой учетной ставки составляет 25,83% годовых.

Задача 7

Определите сложную годовую учетную ставку с дисконтированием 2 раза в год, которая эквивалентна годовой номинальной процентной ставке 24%: а) с ежеквартальным начислением сложных процентов; б) с полугодовым начислением сложных процентов.

Решение

а) По формуле (5.6) при m1=2, m2=4, r(4) =0,24:

б) при m1 =m2 = 2, г(2) = 0,24 получим:

Задача 8

Определите величину силы роста при начислении непрерывных процентов в течение двух лет, которая эквивалентна: а) простой процентной ставке 26% годовых; б) сложной процентной ставке 26% годовых с ежемесячным начислением процентов.

Решение

Используем формулу (5.7).

а) Полагая n = 2, г = 0,26, находим:

б) При т = 12, r(12)=0,26:

Задача 9

Банк предоставляет ссуду на 25 месяцев под 30% годовых с ежеквартальным начислением процентов по смешанной схеме. Определите эквивалентную годовую простую процентную ставку, обеспечивающую такой же доход банку от предоставления ссуды.

Решение

Покажем, что для данной ситуации нетрудно получить формулу в общем виде. Пусть в течение времени п используется сложная процентная ставка r(m), но при начислении процентов применяется смешанная схема. Тогда множитель наращения имеет вид:

Множитель наращения при использовании простой процентной ставки имеет вид (1 + nr). Приравнивая эти множители наращения, находим, что эквивалентная простая процентная ставка находится по формуле:

В нашем случае n=35/12 года, m = 4, r(4)=0,3, w=[4·35/12]=[35/3]=11,

т.е. эквивалентная простая процентная ставка равна 45,48%.

Таким образом, из полученной выше формулы следует, что простая процентная ставка r эквивалентна по существу двум процентным ставкам: сложной ставке r(m), применяемойзавремя, равное целому числу подпериодов, и простой ставке r(m), применяемой за время, равное дробной части подпериода. При этом если дробная часть подпериода равна нулю (f = 0), то w =[mn], а если целое число подпериодов равно нулю (W = 0), то f/m=n, полученная формула примет вид r=r(m).

Задача 10

Банк принимает вклады до востребования под сложную процентную ставку 20% годовых при временной базе 365 дней. Какую простую годовую учетную ставку должен применить банк при учете векселя за 250 дней до срока его погашения, чтобы обеспечить себе такую же доходность, как и по вкладам до востребования? При учете используется временная база 360 дней.

Решение

Для определения эквивалентной простой годовой учетной ставки нельзя использовать формулу (5.5), так как в ней временные базы ставок одинаковы. Получим необходимую формулу, приравнивая соответствующие множители наращения. Пусть Td и Tr – временные базы соответственно учетной и процентной ставок, тогда из равенства

Условно-постоянные расходы предприятия составляют 30 млн.руб.

Цена единицы продукции - 60 тыс.руб.

Переменные расходы на единицу продукции - 45 тыс.руб.

Определите критический объем продаж.

№	Алгоритм решения	Расчеты
1.	Определить условно-постоянные производственные расходы (FC).	По условию задачи FC = 30 млн.руб.
2.	Рассчитать удельный маржинальный доход.	Удельный маржинальный доход = (р - v) = 60 тыс .руб. - 45 тыс.руб. = 15 тыс.руб.
3.	Рассчитать критический объем продаж - Qc	FC Q, =—— , Р-V где : FC - условно-постоянные производственные расходы; P - цена единицы продукции; V - переменные производственные расходы на единицу продукции. Qc= 30000 тыс.руб. : 15 тыс.руб. = 2000ед.

Следовательно, критический объем продаж составляет 2000 единиц продукции.

Задача к билету №2

1. средние производственные запасы данного предприятия составили 10000 руб.;

2. затраты на производство продукции - 20000 руб.;

3. средняя дебиторская задолженность - 15000 руб.;

4. выручка от реализации в кредит - 28000 руб.;

5. средняя кредиторская задолженность - 18000 руб.

Рассчитайте продолжительность финансового цикла.

Решение

№	Алгоритм решения	Расчеты
1.	Определить время обращения производственных запасов ВОЗ=	ВОЗ= (10 тыс. руб :20 тыс. руб.)х365 дн. = 182 дня
2.	Определить время обращения дебиторской задолженности ВОД=	ВОД=(15тыс.руб.: 28 тыс.руб.) x 365=195 дней
3.	Определить время обращения кредиторской задолженности ВОК=	ВОК= (18 тыс.руб.: 20 тыс.руб.)х365= 328 дней
4.	Рассчитать продолжительность финансового цикла (ПФЦ)	ПФЦ=ВОЗ + ВОД- ВОК=(182дн.+195дн.) – 328дн.=49дн.

Следовательно, продолжительность финансового цикла составляет 49 дней оборота.

Задача к билету №3

Какие условия предоставления кредита и почему более выгодны банку:

а) 28% годовых, начисление ежеквартальное;

б) 30% годовых, начисление полугодовое?

Сумма кредита 1000 рублей, а срок кредита 1 год. Тогда:

а) S=1000*(1+0,28/4) 4 =1310,8р

б) S=1000*(1+0,3/2) 2 =1322,5р

Ответ: из этих решений видно, что банку более выгодны условия будут Б так как клиент заплатит по этому кредиту большую сумму начисленных процентов.

Задача к билету №4

Какие условия предоставления кредита и почему более выгодны клиенту банка:

а) 24% годовых, начисление ежемесячное;

б) 26% годовых, начисление полугодовое?

При решение этой задачи я к примеру возьму сумму кредита 1000 рублей, а срок кредита 1 год.

а) S=1000*(1+0,24/12) 12 =1268,2р

б) S=1000*(1+0,26/2) 2 =1276,9р

Ответ: из этих решений видно, что клиенту банка более выгодны условия будут А так как клиент заплатит по этому кредиту меньшую сумму начисленных процентов.

Задача к билету №5

По векселю номиналом 5000 руб. начислены проценты по ставке 12% годовых. Вексель предъявлен к оплате через 35 дней с момента выписки. Рассчитайте сумму начисленных процентов.

Ответ: 58,3 сумма начисленных процентов через 35 дней.

Задача к билету №6

Вы сдали в аренду на 10 лет участок земли. Арендатор предлагает вам выбрать один из двух вариантов оплаты.

Вариант 1: вы получаете немедленно 15 тыс. долл. плюс ежегодные поступления в размере 3000 долл. в течение 10 лет (схема постнумерандо).

Вариант 2: вы получаете по 4,5 тыс. долл. ежегодно в течение 10 лет (схема пренумерандо).

Какой вариант предпочтительнее, если приемлемая норма прибыли составляет 8%. Каким должен быть платеж в варианте 2, чтобы оба варианта оказались равноправными?

Наиболее выгодный план 2.

Задача к билету №7

За выполненную работу предприниматель должен получить 60 тыс. руб. Заказчик не имеет возможности рассчитаться в данный момент и предлагает отложить срок уплаты на 2 года, по истечении которых он обязуется выплатить 70 тыс. руб. Выгодно ли это предпринимателю, если приемлемая норма прибыли составляет 10%? Какова минимальная ставка, которая делает подобные условия невыгодными для предпринимателя?

Дано:

S1=60000

N=2 года

S2=70000

Норма приб.=10%

Норма приб.=(Чистая приб./Инвестиции)*100%

Приб. Предпринимателя= 70000-60000=10000

Норма приб.= (10000/60000)*100%=16,67%

Ответ: Минимальная ставка, которая делает подобные условия невыгодными для предпринимателя = 17%.

Задача к билету №8

Какова приведенная стоимость аннуитета постнумерандо с изменяющимся денежным потоком общей продолжительностью 10 лет, имеющего нулевые поступления в первые три года и равные поступления в 1000 долл. в оставшиеся годы, если рыночная норма прибыли равна 8% для первых трех лет и 10% для оставшихся семи лет?

⚡ Условие + 37% решения:

Какие условия предоставления кредита и почему более выгодны банку: а) 20 % годовых, начисляемых ежеквартально; б) 22 % годовых, начисляемых раз в полгода.

Решение: Чтобы определить какое условие выгоднее для банка необходимо определить доходность каждой операции по следующей формуле: i = (1 ) 1 m m j , где

Готовые задачи по экономике которые сегодня купили:

Образовательный сайт для студентов и школьников

Читайте также: