Какие проблемы испытывают заемщики при выплате кредита

Обновлено: 25.06.2024

Содержимое:

Что такое кредитный риск

Кредитный риск - это риск, который связан с вероятностью потери денежных средств в результате неисполнения должником своих обязательств по кредитному договору (прямой риск).

Когда возникают кредитные риски:

Клиент не в состоянии сделать минимальный платеж по кредиту или займу до расчетной даты, указанной в графике, из-за ухудшения финансового состояния в результате потери работы, задержки заработной платы, экономических кризисов в стране. К причинам задержки оплаты также можно отнести финансовую безграмотность клиента, недостаточную информированность, личную безответственность.
Кредитор имеет сомнения по поводу объективной оценки ликвидности и стоимости предмета залога.
Кредитор не уверен в правильной идентификации личности клиента и подлинности предоставляемых им документов (риск выдачи ссуды мошенникам).
Клиент занимается предпринимательской деятельностью, которая может быть сопряжена с убытками.

У каждой кредитной структуры своя система оценки рисков, которая постоянно изменяется в соответствии с мониторингом невозвратов денежных средств за определенный период. На основе выборки определяются наиболее высокорискованные группы клиентов. Претендовать на одобрение кредита или займа могут клиенты с хорошей кредитной историей. В досье клиента содержится:

информация, позволяющая подтвердить его личность;
сведения о своевременной или несвоевременной уплате долга;
данные о просрочках;
информация о неудачных попытках получить кредит;
сведения о судебных разбирательствах по поводу невыполнения долговых обязательств.

Как управлять кредитными рисками

При выдаче займа риск потерпеть убыток можно исключить за счет страхования заемщика. Страховая выплата может быть выплачена в результате банкротства контрагента страхователя, невыполнения им своих обязательств по договору торгового кредита из-за непредвиденного форс-мажора и других причин.

Другой вариант минимизации риска – поручительство. Гарантом кредитной сделки может выступать не только родственник, но и знакомый. Главное, чтобы лицо соответствовало требованиям банка. Преимущественно к поручителю выдвигают такие же требования, как и к заемщику:

совершеннолетие (оптимальный возраст гаранта 30-60 лет, то есть менее рисковая возрастная группа);
официальное трудоустройство (минимум 3 месяца на последнем месте, минимум 12 месяцев общий трудовой стаж);
положительная кредитная история;
стабильный заработок не менее 10 тысяч рублей в месяц;
регистрации на территории присутствия отделений банка.

Поручительство закрепляется официальным договором. В случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств, погашение ссуды возлагается на гаранта. Взаимоотношения между банком и поручителем также фиксируются в кредитной истории последнего. Невыполнение гарантом своих обязательств по договору поручительства негативно отражается на его репутации.

Согласно пункту 1 статьи 363 Гражданского кодекса России он несет солидарную ответственность с заемщиком. Таким образом финансовое учреждение снижает риск невозврата своих средств. Чем больше сумма заимствования, тем больше поручителей может потребовать банк.

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса России кредитор может требовать погашение долга как от заемщика, так и от гаранта (гарантов) одновременно. Выполнение долговых обязательств будет считаться реализованным, когда будет погашено тело кредита (основная сумма заимствования, комиссии, страховки, которые не подлежат пересчету при досрочном возврате ссуды), проценты, штрафы, пени, судебные издержки по поводу невозврата средств банка.

В соответствии с договором поручительства, гарант возвращает всю сумму или ее часть, которую не может выплатить клиент.

Кредитные риски банка

Заимствование сопряжено с определенным риском потерпеть финансовый убыток. Поэтому многоуровневая система управления рисками нацелена на полное или частичное исключение вероятности невозврата денег кредитной структуры. Она состоит из таких стадий:

анализ кредитной истории клиента, вычисление его платежеспособности с учетом степени личной ответственности, доходов и расходов;
распределение клиентов финансовой структуры по группам, уровню дохода и т.п. критериям;
страхование предоставленного кредита;
создание резерва для перекрытия возможных финансовых потерь;
построение эффективного процесса по работе с просроченной задолженностью.

Кредитные риски для заемщика

При просрочке платежа кредитор вправе начислять пени и штрафы. Невыполнение клиентом своих долговых обязательств длительное время чревато:

изыманием залогового имущества;
судебными разбирательствами;
испорченной кредитной историей.

При залоговом кредитовании займодатель вправе реализовать гарантийное обеспечение с аукциона и покрыть свои убытки, независимо от того сколько должник успел выплатить. Последний может претендовать только на разницу между выручкой от реализации имущества и задолженностью перед банком.

Задача кредитора – покрытие собственных убытков. Никто не будет заниматься продажей предмета залога по выгодной цене. Главное, чтобы хватило средств для покрытия долга, в том числе начисленных штрафов, пеней, а также на покрытие судебных издержек.

Причины возникновения кредитных рисков

Одной из главных причин кредитного риска является неуверенность кредитной организации в том, что клиент ответственен и его доход достаточен для погашения долга. Не уложиться в сроки погашения кредита и не выполнить условия договора заемщик может по одной из следующих причин:

серьезные проблемы с финансами из-за возникновения форс-мажорных обстоятельств в предпринимательской деятельности;
неудачное стечение обстоятельств, из-за которых заемщик не может своевременно исполнять взятые на себя обязательства в полном объеме (например, увольнение с работы, задержка заработной платы, необходимость лечения).

Виды кредитных рисков

В зависимости от сферы, где они действуют, выделяют внутренние и внешние.

Первые связаны с рыночной и маркетинговой стратегией банка, объемом его кредитного портфеля, квалификационным уровнем сотрудников, эффективностью разработанных инноваций.

Также данная категория рисков связана с уровнем платежеспособности заемщика, его кредитной историей и профессиональной деятельностью, то есть с возможными убытками, которые может потерпеть кредитор при выдаче займа.

Также риски разделяются на географические, политические и макроэкономические. При оценке последних во внимание принимается:

прогноз экономического развития государства;
возможное падение показателя внутреннего валового продукта;
кризис в отдельных отраслях народного хозяйства.

Политические риски могут возникнуть при коррупции власти и нестабильной обстановке в государстве, которые могут привести к снижению уровня жизни и доходов граждан, обесцениванию денег.

Как снизить кредитные риски

Снижение кредитного риска возможно путем осуществления следующих мероприятий:

оптимизации его компонентов;
страхования выданных кредитов;
ограничения, децентрализации и рассредоточения рисков.

Оптимизация заключается в том, чтобы подобрать программу кредитования, соответствующую уровню доходов клиента и минимизирующую вероятность того, что он не сможет осуществлять свои платежи.

Страхование в большинстве случаев направлено на факторы, влияющие на возможность клиента выполнять взятые на себя обстоятельства, например, страхование от непогашения займа или страхование здоровья и жизни заемщика. В большинстве случаев оно является обязательным условием для выдачи банком кредита.

Под ограничением подразумевается установка определенного лимита, который позволяет предотвратить риск потерпеть серьезный убыток. Рассредоточение и децентрализация кредитного риска заключается в распределении выданных продуктов между различными отраслями и сферами производства, непосредственно не связанных между собой.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Условия кредитного договора, в основном, говорят о ежемесячных выплатах суммы займа. Сюда входят и проценты за использование этой банковской услуги. Если условия возврата займа не исполняются – вероятны неприятные последствия – задолженность может быть истребована через судебное решение, залоговое имущество может быть отобрано. Возможна даже уголовная ответственность – в определенных законом случаях.

Что будет в случае неуплаты кредита:

Привлечение к финансовой ответственности за кредитную невыплату

Какими будут последствия, если не выплачивать взятый кредит – подробно должно быть описано в кредитном договоре. Иными словами, соответствующий раздел этого документа должен содержать указание на все меры ответственности, которые можно применить к неплательщику.

Законодательство предусматривает следующие виды финансовой ответственности в случае несвоевременного погашения периодических платежей по кредиту:

С заемщика взыскивается неустойка. Неустойка может определяться в процентном отношении ко всей сумме взятых финансовых средств. Также неустойка может быть определенной фиксированной суммой. В определенных случаях договоры говорят о том, что штрафные санкции за кредитную неуплату (будь то неустойка или штрафные санкции) могут налагаться ежедневно – если обязательства по погашению займа не исполняются.
Вариант с досрочной выплатой всей кредитной суммы. Действующее российское законодательство говорит о том, что такую меру банковское учреждение может применить лишь тогда, когда заемщиком допускается нарушение сроков оплаты на два месяца в течение трех месяцев. Кроме всего этого, досрочное погашение долга должно происходить в определенный установленный разумный срок.

Заключение мирового соглашения с банковским учреждением.

Причины, по которым заемщики начинают нарушать платежные графики по кредитам, бывают весьма различными. Самым распространенным вопросом, который бывает у клиента банковской организации (если у него вдруг возникла сложная финансовая ситуация) – что ему делать, если нет достаточной суммы денежных средств для погашения кредита.

Само собой, не стоит скрываться от банка, выдавшего кредит. Не стоит избегать связей с персоналом банковского учреждения. Для кредитных организаций на сегодняшний день выйти на контакт с заемщиком – не проблема. Многими банковскими учреждениями также предусмотрены специально для таких случаев программы рефинансирования и реструктуризации ранее выданных займов. Подобная система дает возможность избежать штрафных санкций и неустоек, а также позволяет сохранить положительной кредитную историю.

Несмотря на это, стоит тщательно изучать договора на реструктуризацию и рефинансирование – чтобы случайно не согласиться на кабальные условия.

Проведение процедуры взыскания

Задолженность кредитного типа может быть взыскана двумя этапами: возможен вариант с досудебным урегулированием (в данном случае привлекаются коллекторы или же собственная банковская служба), либо же возможно судебное разбирательство (и как итог – принудительное взыскание кредитной задолженности).

Судебную процедуру взыскания кредитной задолженности проводят следующим образом – банковское учреждение направляет исковое заявление, в котором находится подлежащая взысканию сумма (туда же входят все неустойки и штрафные санкции).

Как правило, эту сумму рассчитывают юристы банковских учреждений по максимальной ставке. Кроме всего этого, чаще всего судебное решение о взыскании кредитной задолженности выносят тогда, когда заемщик отсутствует. В конечном итоге, ответчик обделен возможностью сообщить о своих возражениях касательно исковой суммы. Стоит также отметить, что все вышеобозначенные обстоятельства могут выступать как основания для отмены судебного решения.

Процедура принудительного взыскания

После того, как вынесено судебное решение, происходит направление исполнительного документа в орган принудительного взыскания – подразделение службы судебных приставов. В конечном итоге все, чем грозит невыплата кредитов банковскому учреждению, - это исполнительные действия и меры принудительного исполнения, такие как:

Арестовываются банковские счета и удерживаются денежные средства в них в пользу банковских учреждений.
Арестовывается и реализуется имущество.
Накладывается взыскание на заработную плату, при этом в счет долга возможно перечисление до половины всех ежемесячных доходов.
Ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.
Иные различные меры.

В ситуации, когда по кредитному договору банковскому учреждению в залог было отдано то или иное имущество, организация имеет право на основании судебного решения организовать реализацию этого имущества. Вырученные средств должны быть перечислены в счет имеющегося долга. Чаще всего предметами залога являются автомобильные средства и жилые здания. Стоит отметить, что недобросовестного заемщика также можно выселить из квартиры, если она является заложенным имуществом без предоставления ему другого жилья.

Вопрос рассрочки

Ответчик по иску о взыскании кредитной задолженности обладает правом на обращение в суд – ему может быть предоставлена отсрочка исполнения решения или его рассрочка.

Рассрочку, как и отсрочку, предоставляет суд. Основанием выступает соответствующее исковое заявление. Основания для предоставления могут быть объективными обстоятельствами, повлекшими временные финансовые сложности и ухудшение финансовой ситуации, а также невозможность единовременной выплаты суммы.

Заявление о том, что необходима отсрочка либо рассрочка, должно обладать приложенными документами. Они должны подтверждать обстоятельства, которые выступают основанием для предоставления.

Если есть рассрочка и она соблюдается - применение мер принудительного исполнения по взысканию долга исключено.

Уголовная ответственность

Если заемщик злостно уклоняется и не погашает кредиторскую задолженность, сумму которой составляет более полутора миллионов рублей после вступления в силу соответствующего решения суда.
Если займ получен путем злоупотребления доверием или совершения мошеннических действий.

Чаще всего службы взыскания банков говорят клиентам, допустившим платежную просрочку сразу об уголовной ответственности по статье мошенничество. Но, чтобы привлечь по этой статье, необходимы доказательства того, что займ получен на основании предоставленным заёмщиком заведомо недостоверных или ложных сведений.

Неуплата кредита является самым распространенным нарушением заемщиком условий кредитного договора. В спорах с банковским учреждением о сумме подлежащей взысканию задолженности, финансовых санкциях и комиссиях стоит знать о многих нюансах и коллизиях норм гражданского и гражданского процессуального права. Кроме того, сотрудниками банковского учреждения работа с заемщиками, обладающими просроченной задолженностью, ведется не всегда корректно и законно.

Именно по этой причине, когда разрешаются указанные вопросы, необходима поддержка опытного юриста. Он может помочь в решении следующих вопросов:

Провести переговоры с банком.
Проанализировать программы рефинансирования и реструктуризации и подобрать более выгодную схему.
Заключить мировое соглашение с кредитором.
Представительство в суде.
Подготовить возражения на банковский иск в части неверного расчета суммы иска.
Помочь с отменой судебного решения о взыскании долга.
Подготовить заявление о рассрочке.
Быть представителем в органах ФССП России.

Кроме всего вышеперечисленного, есть возможность воспользоваться бесплатными юридическими консультациями.

Последствия кредитной неуплаты – это определенные денежные потери. При этом не всегда эти денежные суммы забираются законно. Поэтому обращение к грамотному юристу поможет избежать ареста имущества ( воспользуйтесь советами для тех, у кого описывают или арестовывают имущество ) и иных принудительных мер взыскания.

С 31 января все бюро кредитных историй (БКИ) должны показывать заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг (скоринговый балл). Он рассчитывается на основе кредитной истории.

Однако кредиторы при принятии решения о кредитах часто используют собственные системы скоринга, не ограничиваясь данными БКИ. Например, у них может быть скоринг для принятия решения о предоставлении кредита или займа, для оценки вероятности дефолта после выдачи кредита, для оценки вероятности возврата просроченного долга и проч. В каждом случае кредиторы устанавливают так называемый уровень отсечения. Если скоринг конкретного потребителя выше этого уровня, то кредит могут выдать, если ниже – то вряд ли. Уровень отсечения выбирается банком самостоятельно, исходя из аппетита к риску, т. е. допустимых для него потерь от кредитования.

Что влияет на скоринг

При расчете скорингового балла может использоваться масса разнообразных параметров: пол, возраст, образование, число иждивенцев, имущество в собственности, кредитная история (ранее выплаченные крупные кредиты, сопоставимые по сумме и сроку с вновь получаемым, частота и сумма просроченных платежей по погашенным или существующим обязательствам и т. п.). Из всего перечня параметров, влияющих на скоринг, наибольшую значимость имеют сведения из кредитной истории, а в ней – прежде всего просрочки платежей.

Результат скоринга также зависит от типа предыдущих кредитов. К примеру, если у потребителя есть погашенная или в значительной мере выплаченная ипотека, это, безусловно, повышает балл.

Наличие займа в микрофинансовой организации может свидетельствовать о том, что в прошлом у клиента были проблемы с получением займов в банках. Комбинация просрочки в банках и займов в МФО отражается в скоринге как негативный риск-фактор. Но среднестатистическому клиенту МФО, не имевшему просрочек, скорее всего дадут кредит в банке, особенно под залог.

Наличие кредитных карт и карт рассрочки – палка о двух концах. Если потребитель регулярно пользуется картами, не допуская просрочек, его кредитная история улучшается. Это также может свидетельствовать о его высокой финансовой грамотности, так как кредитная карта все еще остается довольно сложным для потребителя продуктом. Подобная грамотность будет положительно истолкована скорингом.

В то же время погашение карточных кредитов минимальными платежами может рассматриваться как свидетельство недостаточного уровня дохода. Негативным фактором может быть и высокая утилизация кредитной карты, когда, например, при лимите 50 000 руб. постоянно использовано 45 000 руб.

Если человек подал заявки одновременно нескольким кредиторам, скорее всего, это будет истолковано негативно, так как может говорить о финансовых трудностях заемщика. Но подача нескольких заявок кредитным брокером от имени клиента в подавляющем большинстве случаев оценивается нейтрально, если, конечно, сам брокер не замешан в подозрительных или мошеннических операциях при получении кредитов (за этим следят сами кредиторы или внешние сервисы противодействия кредитному мошенничеству). В таком случае оценка будет негативной.

Отказ от получения одобренного займа будет рассматриваться, скорее, с положительной стороны. Значит, это разборчивый клиент, которому что-то не понравилось в принятом кредитором решении: сумма, ставка, срок или что-то еще. И в итоге банк может сделать вывод о том, что у клиента могут быть предложения от других банков.

Досрочное погашение кредитов, как правило, оказывает положительное влияние на скоринг. Оно может свидетельствовать о росте платежеспособности заемщика, а значит, о снижении риска невозврата кредита. В результате банк может в будущем предложить клиенту более выгодную процентную ставку. Но стопроцентной связи между досрочным погашением и более выгодным предложением от банка не существует.

Традиционно кредиторы принимают во внимание относительно свежую кредитную историю. Большинство анализируют просроченную задолженность за пять лет, предшествующих подаче новой заявки. Иными словами, если после погашенной или списанной просрочки ничего не предпринимать, то, скорее всего, с годами внутренний скоринг в банке сам по себе нормализуется. Однако нужно помнить, что некоторые банки анализируют кредитную историю за более длительный период.

Для восстановления скоринга до нормальных значений можно воспользоваться специальными программами. Суть их в получении небольших коротких кредитов и их своевременном погашении. Этот способ позволит за 2–3 года увеличить скоринговый балл до уровня, с которым можно претендовать на залоговые кредиты в ряде банков, работающих с клиентами, которые ранее пропускали платежи.

Для устранения ошибок рекомендуется подать заявление в банк, передавший в БКИ некорректные данные, или в само БКИ, которое выступит посредником между человеком и банком и проследит за тем, чтобы недостоверная информация в кредитной истории была вовремя исправлена.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Навязывание страховки при заключении кредитного договора

На стороне заемщика следующие положения законов:

Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

Навязывание дополнительных услуг

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.

Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.

Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме

Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Отсутствие информации о цене банковской услуги

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

Читайте также: