Какие меры предпринял цб рф чтобы спасти банк или компенсировать потери клиентов

Обновлено: 28.06.2024

КОГДА-ТО Инкомбанк входил в первую пятерку крупнейших российских коммерческих банков, а его президент Владимир Виноградов постоянно упоминался среди наиболее влиятельных предпринимателей России. Сегодня у Инкомбанка отозвали лицензию. Он больше не способен удовлетворять требования клиентов по денежным обязательствам.

РАСПЛАТА ЗА ГРЕШКИ

ПО ЧИСЛУ частных вкладчиков Инкомбанк долгое время занимал второе место после Сбербанка, обслуживал тысячи предприятий и организаций, среди которых можно назвать "Норильский никель", "Росвооружение", "Транснефть". У него было более 30 филиалов. Это обстоятельство сыграло решающую роль в принятии решения по результатам прошлогодней проверки деятельности Инкомбанка. Центральный банк тогда не пошел на крайние меры. Многие специалисты убеждены, что

"грешки" Инкомбанка были настолько существенны, что отзывать лицензию у него нужно было еще год назад.

Однако в прошлогоднем официальном заявлении ЦБ подчеркнул, что Инкомбанк способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками в полном объеме. Непоследовательность прежнего руководства Банка России, вызванная отчасти и внешним давлением, только дезориентировала клиентов Инкомбанка и усугубила положение. Ситуация не "рассосалась".

В конце нынешнего

лета начался обвал. Как сообщает Управление внешних и общественных связей Банка России, размер дневных поступлений денег на его корреспондентский счет снизился в 200 - 300 раз. Сумма средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету, выросла более чем в четыре раза. Другими словами, Инкомбанк обманывал клиентов: списывал деньги с их счетов по платежным поручениям, но суммы до получателей не доходили. Да и не могли

доходить: корреспондентский счет Инкомбанка был давно уже пуст.

26 ЗАМОВ У ОДНОГО ПРЕЗИДЕНТА

ГЛАВНАЯ причина краха Инкомбанка, как считают специалисты, в бездарном управлении. И президент Инкомбанка Владимир Виноградов, и его двадцать шесть вицепрезидентов не сумели проявить должного профессионализма и компетентности. Рисковые спекулятивные операции превзошли все пределы. Достаточно сказать, что объемы вложений в государственные ценные бумаги (главным образом в ГКО - ОФЗ) значительно превысили его собственный капитал. Сумма обязательств

перед вкладчиками - физическими лицами стала почти в 3 раза больше его собственных средств. Попросту говоря, Инкомбанк назанимал у своих клиентов денег в 3 раза больше, чем был в состоянии вернуть.

Не случайно в адрес Владимира Виноградова и его ближайшего окружения прозвучали обвинения в "нечистоплотности". Есть данные, что банк выдавал крупные, в том числе валютные кредиты предприятиям, организациям и "нужным людям", а потом просто списывал их долги

как невозврат. Уголовное дело в отношении руководителей Инкомбанка пока не возбуждено, но западные кредиторы всячески его инициируют и требуют расследовать, куда исчезли из Инкомбанка в течение только последних месяцев более 1,5 млрд. долларов.

КОМУ ИМУЩЕСТВО?

КРЕДИТОРЫ требуют вернуть деньги. Суды захлестнула волна исковых заявлений. За долги арестовано имущество и здание филиала "Пермский", имущество Инкомбанка в санкт-петербургском бизнес-центре "Невский палас", банковское оборудование в омском региональном центре, здание ростовского филиала, автотранспорт, а также деньги Инкомбанка на корреспондентских счетах в зарубежных банках.

По информации Банка России, создалась угроза наложения полного ареста

на все сколько-нибудь ценное имущество Инкомбанка. Дело могло обернуться тем, что свои деньги в полном объеме получили бы только кредиторы, имеющие на руках исполнительные листы. А кто не успевал к дележу, тот не получал ничего. Центробанк, по его собственному заявлению, руководствовался интересами всех клиентов Инкомбанка, когда принял решение об отзыве лицензии.

Сейчас судебное преследование Инкомбанка прекращено. По закону все судебные решения и выплаты денег клиентам Инкомбанка приостановлены, покуда

не будет создана ликвидационная комиссия.

СПАСАТЕЛИ ИДУТ

ПРЕЗИДЕНТ Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Аркадий Вольский заявил, что Инкомбанк вовсе не безнадежен. Его можно спасти, если западные банки, которые выдавали ему кредиты, предоставят отсрочку по возврату этих денег.

Заинтересованность Аркадия Вольского судьбой Инкомбанка объясняется тем, что в нем держали свои деньги около 10 тысяч российских предприятий. Если Инкомбанк рухнет, то вслед за ним обрушатся финансы и его клиентов,

среди которых 350 тысяч рядовых вкладчиков. К тому же РСПП имеет в доверительном управлении блокирующий пакет акций банка - 25% плюс 1 акцию и является крупнейшим акционером. Немаловажно также, что бывший президент Инкомбанка Владимир Виноградов является членом правления РСПП.

О путях спасения Инкомбанка Аркадий Вольский провел консультации с первым заместителем председателя Банка России Татьяной Парамоновой. Он пообещал, что в ближайшее время РСПП

обратится к вкладчикам и назовет конкретные сроки и объемы выплат компенсаций пострадавшим клиентам. Вольский надеется на помощь Центрального банка и на солидные стабилизационные кредиты.

Представители ЦБ отказываются комментировать возможность предоставления Инкомбанку каких-либо кредитов, хотя признают, что Банк России проявляет непоследовательность: если крупные кредиты получил "СБСАгро", то чем Инкомбанк хуже?

СОСТОИТСЯ ЛИ "ВЫНОС ТЕЛА"?

ПО МНЕНИЮ экспертов, вероятность полной потери денег клиентами Инкомбанка невелика. В случае его ликвидации распродажа в общем-то солидных активов позволит вкладчикам в какой-то мере возместить потери. Специалисты финансовой службы Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) предполагают, что, если ликвидационная комиссия будет работать честно, вкладчики могут рассчитывать на получение 50-60% суммы вклада.

Достаточно сказать, что Инкомбанк владеет

одной из крупнейших в России коллекций уникальных произведений искусства, среди которых знаменитое авангардистское полотно Казимира Малевича "Черный квадрат". Эксперты утверждают, что принадлежащие банку художественные ценности могут стоить никак не менее 6 - 7 млн. долларов.

Усилия по оздоровлению Инкомбанка сильно напоминают тяжбу родственников за наследство ушедшего в иной мир богача. К тому же властям хотелось бы устроить показательную экзекуцию

бывшему олигарху, чтобы другим неповадно было. Только непонятно, почему на роль "козла отпущения" избран только Владимир Виноградов? Как известно, другие олигархи отличились ничуть не меньше.

Вполне вероятно, что и с Инкомбанком еще не все определилось. Управление внешних и общественных связей Банка России сообщило, что не исключается возможность реанимирования некогда могущественной империи. С "выносом тела" просят пока повременить.

Это независимый банк, который стоит над другими банками и регулирует финансовый рынок России.

Центральный банк, или ЦБ, — это высшее звено банковской системы России и главная финансовая структура страны, от которой зависит стабильность и устойчивость рубля. У него есть исключительное право выпускать деньги и ценные бумаги: акции, облигации.

Центрального банка нет формы правовой организации, как у коммерческих банков — ООО или АО. По Конституции Российской Федерации у него особый статус: независимое юридическое лицо, которое действует в интересах государства. Центральный банк сам обеспечивает свою работу, а 75% всех его доходов уходят в федеральный бюджет.

Рассказываем, чем он занимается, как зарабатывает деньги и кто может взять в нем кредит.

Зачем нужен Центральный банк

Главная цель Банка России — защитить рубль и обеспечить его устойчивость. Например, чтобы цена рубля оставалась стабильной, Центробанк продает и покупает валюту.

Центральный банк развивает и укрепляет банковскую систему: например, проводит проверки банков, контролирует микрофинансовые организации, вместе с правительством проводит мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и предпринимателей.

При этом Центробанк не может вмешиваться в операции кредитных организаций, а только контролирует соблюдение закона.

Что делает Центральный банк

Центробанк — главный регулятор финансового рынка России. Он занимается эмиссией рубля — выпуском наличных денег.

Банк России подчиняется правилам Международного валютного фонда, поэтому может выдавать кредиты другим странам, а России — нет: давать кредит своему государству запрещено. Еще Центробанк кредитует банки в кризисных ситуациях и при стабилизации курсов.

Контролирует банки. Банк России регулирует работу кредитных организаций, например банков, брокеров и страховых компаний: проводит проверки, налагает санкции за нарушения закона. Только он имеет право:

выдавать, отзывать, аннулировать банковские лицензии;
принимать меры для спасения банков — санации;
регламентировать расчеты и устанавливать правила банковских операций;
утверждать нормативные документы;
выступать оператором при расчетах между банками.

Регулирует денежно-кредитную политику. Вместе с правительством Центробанк разрабатывает и регламентирует денежно-кредитную политику — это действия, которые помогают контролировать темпы инфляции. Например, изменение ключевой ставки или поддержание стабильного курса рубля.

Определяет курс валют. Каждый день Центробанк устанавливает официальный курс валюты. На него ориентируются в национальных сделках и при управлении бюджетом страны.

Официальный курс не используют для продажи валюты населению. Он нужен в бухгалтерском учете, при расчетах таможенных платежей и налогов.

Каждый день Центральный банк устанавливает курс валют

Курс бывает фиксированным и плавающим. В России применяется плавающий курс: это значит, что он меняется. На него влияют торги на биржах, операции межбанковского валютного рынка, политические и экономические явления. Такой курс нужен, чтобы сдерживать инфляцию.

Официальный курс валют ежедневно публикуют на сайте Центробанка. Он напрямую влияет на рост цен и уровень благосостояния населения.

Устанавливает ключевую ставку. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк. Это основной инструмент денежно-кредитной политики, с ее помощью Банк России поддерживает оптимальный уровень инфляции. Банки опираются на ключевую ставку, когда устанавливают проценты по кредитам и депозитам: если растет ставка, проценты повышают. И наоборот.

На чем зарабатывает ЦБ

Центробанк не выдает кредиты и не открывает депозитные счета физлицам. Вот благодаря чему он зарабатывает:

операции с акциями, облигациями;
процентные доходы;
участие в капиталах кредитных и других организаций;
инвестиции;
сделки с валютой;
продажа монет из драгоценных металлов;
прием платежей по штрафам, пеням, неустойкам.

C кем сотрудничает Центральный банк

Центральный банк сотрудничает с Международным валютным фондом, правительством своего государства и коммерческими банками внутри страны.

С Международным валютным фондом. Центробанк — это хранилище части ресурсов Международного валютного фонда на территории России. В валютно-финансовой сфере эта организация — ведущая на международном уровне. Управляющий в Международном валютном фонде от России — министр финансов, а его заместитель — председатель Банка России. Мировое сотрудничество нужно, чтобы стабилизировать валютные курсы, увеличить количество международных партнеров и развивать системы расчетов.

С органами власти. Центральный банк — независимая организация. Он сдает отчеты в Госдуму, но не выполняет ее указания. Центробанк помогает власти: вместе с правительством разрабатывает кредитно-денежную политику.

В Центральном банке хранятся золотовалютные резервы и средства бюджетов всех уровней: местного, муниципального, регионального и федерального. При этом он не дает кредиты на пополнение бюджетов в случае дефолта, не несет ответственность за долги государства и не обслуживает частные структуры. Это координатор и консультант власти.

С коммерческими банками. Центральный банк обеспечивает стабильную работу и развитие банковского сектора, поддерживает устойчивость системы без вмешательства в оперативную деятельность банков.

Центральный банк устанавливает ключевую ставку и курс валют, а это влияет на работу всех банков. Он выдает и отзывает лицензии, консультирует по вопросам порядка создания новых банков и контролирует соблюдение законов.

Структура Банка России

У Банка России есть центральный аппарат в Москве, территориальные и вспомогательные учреждения. Их много, в 2020 году штат Центробанка России составил 45 746 сотрудников. Чтобы было проще представить масштабы, это чуть меньше населения Фарерских островов.

Банком России управляют:

Национальный банковский совет. Он рассматривает годовой отчет Банка России, вопросы развития банковской системы и проект кредитно-денежной политики.
Председатель. Он возглавляет Центробанк, действует от его имени без доверенности и несет полную ответственность за деятельность организации. У председателя 7 заместителей и 4 первых заместителя.
Совет директоров. Он руководит Центральным аппаратом Банка России, может принимать решения об изменении процентных ставок, выпуске новых наличных денег и изъятии старых. В совет директоров входят 12 человек и председатель. Каждую кандидатуру представляет Президент и утверждает Государственная дума.

В Банке России есть еще одна важная должность, она приравнивается к заместителю председателя, — главный аудитор. Это человек, который контролирует, соответствует ли работа Центробанка законодательству.

Указанные ситуации, если они не находят своевременного разрешения (урегулирования), парализуют нормальный коммерческий оборот, препятствуя надлежащему исполнению условий сделок и формируют для организаций и предпринимателей, столкнувшихся с такими мерами, неблагоприятную историю на будущее. В ряде случаев такие меры приводят даже к закрытию бизнеса. Тем не менее, для снижения напряженности в отношениях банков и клиентов по поводу непроведения платежей и блокировки счетов могут быть даны некоторые рекомендации.

В настоящей статье мы рассмотрим только те случаи отказа в операциях, которые осуществляет сам банк в рамках действующего банковского и противолегализационного регулирования. Мы не рассматриваем здесь такие случаи, как приостановление операций по счетам налоговыми органами, наложение ареста на денежные средства в порядке обеспечительных мер или в рамках исполнительного производства и т.п.

Какие операции подлежат обязательному контролю?

Это операции на сумму, равную или превышающую 600000 руб. либо эквивалент в иностранной валюте, и относящиеся к одному из следующих видов операций (ниже приводим наиболее актуальные для юридических лиц):

Полный перечень операций, подлежащих обязательному контролю, приводится в части 1 статьи 6 Закона 115-ФЗ.

Операции, подлежащие обязательному контролю, не запрещены. Однако они являются предметом контроля со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) на основании предоставляемой банком информации. Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем совершения операции, сведения об операциях клиента, подлежащих обязательному контролю (перечень таких сведений — подпункт 4 пункта 1 статьи 7 Закона 115-ФЗ).

К общим признакам необычного характера сделки, в частности, относятся:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным ее учредительными документами;
отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы для выполнения требований законодательства в сфере противодействия отмыванию денежных средств / финансированию терроризма;
излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), в том числе раскрытия информации государственным органам;
наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, отличающихся от обычной практики, используемой данным клиентом (представителем клиента), или от обычной рыночной практики;
необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента);
внесение клиентом (представителем клиента) в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества;
сложности, возникающие у кредитной организации при проверке представляемых клиентом сведений, неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и информации, предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить;
совершение операций с использованием дистанционных систем обслуживания, в случае если возникает подозрение, что такими системами пользуется третье лицо, а не сам клиент (представитель клиента);
совершение операции (сделки) в интересах клиента, период деятельности которого с момента государственной регистрации не превышает трех месяцев, при этом клиент имеет незначительный размер уставного капитала по сравнению с суммой операции (сделки), которую намеревается совершить и др.

Для отдельных типов операций (например, операций в наличной форме, операций по кредитам/займам, при международных расчетах, расчетах по банковским картам) существует ряд специальных признаков, свидетельствующих о возможной легализации преступных доходов.

В данном случае банк принимает решение о проведении конкретной операции, по которой у него возникли вопросы, исходя из имеющейся информации, или рассматривает запрошенные у вас документы, необходимые ему для снятия опасений о возможной сомнительности ваших операций.

Замораживание (блокирование) средств – это уже экстраординарная ситуация, связанная с применением ключевых положений Закона № 115-ФЗ. Оно заключается в запрете осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими клиенту, включенному в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности, терроризму или распространению оружия массового уничтожения, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.

Банк обязан применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств незамедлительно, но не позднее 1 рабочего дня со дня размещения на сайте Росфинмониторинга информации о включении организации или физического лица в указанные перечни.

Чем руководствуются банки?

Банк не имеет целью доказать факт отмывания денежных средств своими клиентами. Однако банки связаны большим количеством требований закона и банковского регулятора. В частности, на банки возложена функция по осуществлению контроля на основе оценки уровня риска клиентов, в том числе по выявлению операций, в отношении которых возникают подозрения, что их целью является отмывание денег или финансирование терроризма, информированию Росфинмониторинга об этих операциях, применению мер по их пресечению.

В реальности же нередки случаи, когда банки своими собственными действиями (без решения суда и вне рамок деятельности правоохранительных или налоговых органов) могут легко парализовать бизнес (особенно малый), который, в отсутствие возможности расчетов с контрагентами, часто вообще прекращает свое существование. Именно к таким последствиям подчас приводит существующее регулирование в сфере банковской деятельности и ПОД/ФТ и формальный подход к его исполнению.

В этой связи очевидна необходимость внесения изменений в соответствующие законы и акты ЦБ РФ, которые обеспечили бы баланс между соблюдением интересов клиентов и требований противолегализационного законодательства, ограничивали бы дискрецию банков при решении вопроса об отказе в проведении операций либо об отказе в обслуживании, ускоряли бы процедуру обжалования таких решений и т.п. Несмотря на имеющиеся поручения Правительству РФ подготовить поправки в законодательство, призванные исключить необоснованные отказы в операциях и блокировки счетов, данный вопрос по-прежнему не решен.

Что может сделать банк при выявлении признаков сомнительных операций?

Градация ограничительных мер, которые может применить банк, руководствуясь Законом № 115-ФЗ и внутренними правилами банка, выглядит следующим образом:

ограничение использования ДБО или расчетов по картам;
приостановление операции (то есть невыполнение банком распоряжения клиента продолжительностью до 5 рабочих дней);
отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении конкретной операции (пункт 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ);
(для потенциальных клиентов) отказ от заключения договора банковского счета (пункт 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ);
блокирование (замораживание) денежных средств (то есть запрет на операции по счету, предусмотренный Законом № 115-ФЗ).

Прежде всего, банк может запросить у клиента документы и информацию (например, о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, реальности ведения бизнеса и т.д.), использовать иные источники информации. Если ранее предоставленная информация оказалась недостаточной, банк вправе запрашивать дополнительную информацию.

Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу. Кроме того, банк может пригласить клиента на рабочую встречу для получения устных объяснений.

По результатам анализа полученной информации банк может:

Если банк присвоил конкретному клиенту повышенный уровень риска, банк вправе:

ограничивать (лимитировать) для такого клиента использование интернет-банка (ДБО) и использование банковских карт;
проводить в отношении такого клиента усиленный финансовый мониторинг, в том числе запрашивать документы и информацию по каждой проводимой операции.

Что касается ограничения использования ДБО, оно может быть не связано с решением банка по основаниям, предусмотренным Законом № 115-ФЗ (признание операций клиентов подозрительными/сомнительными). Формально отключение ДБО не является отказом от проведения операций, а представляет собой лишь ограничение способа совершения операций, что конечно не умаляет его негативного эффекта.

При этом, банки часто применяют ограничения использования ДБО без истребования от клиента каких-либо документов и/или сведений, а также без пояснения клиенту правовых последствий применяемых ограничений, в частности, отличий таких ограничений от отказа в совершении операции. К сожалению, такие меры воздействия на сегодняшний день носят системный характер, что признает и сам ЦБ РФ (см. Методические рекомендации ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР).

Получив информацию о причинах отказа, клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для отказа в проведении операции. Банк, рассмотрев такие документы/сведения не позднее 10 рабочих дней, обязан сообщить клиенту либо об устранении оснований для отказа либо о невозможности их устранения.

Как осуществляется реабилитация клиента?

К заявлению в МВК следует приложить:

После получения банком решения МВК об отсутствии оснований для отказа в проведении операции банк, в случае обращения заявителя, не вправе отказать заявителю в проведении операции. В то же время, решение МВК по одному случаю отказа в проведении операции не будет распространяться на другие случаи, возникшие у того же клиента, по каждому из которых потребуется отдельное разбирательство.

Общие рекомендации

Чтобы минимизировать риск отказа в проведении операции или блокировки счета рекомендуется:

МОСКВА, 6 июн — ПРАЙМ, Александр Кожемякин. На санацию крупных банков ЦБ уже потратил 2,62 трлн рублей, рассказала в интервью агентству Рейтер председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Глава ЦБ назвала эту сумму "немалой" и не исключила дополнительных расходов на фонд проблемных активов.

ЦБ внес в капитал санированных банков 758,3 млрд рублей и предоставил им в форме депозитов 1,86 трлн рублей. Большую часть депозитов (1,5 трлн рублей) получили "Траст", "Рост банк" и Автовазбанк. На базе этих банков ЦБ планирует создать банк проблемных активов.

На полгода депозиты Центробанка также получили ФК "Открытие" (111,6 млрд рублей) и Промсвязьбанк (245 млрд рублей).

Аналитики, опрошенные агентством "Прайм", одобряют действия Центробанка, считая, что санируя проблемные банки, ЦБ спасает банковский сектор. При этом, эксперты не считают сумму в 2,62 трлн окончательной.

Набиуллина: Рост госдоли в банковском секторе РФ временный, спрос на хорошие банки есть

ТРИЛЛИОНЫ НА САНАЦИЮ БАНКОВ

Сумма в 2,6 трлн рублей выглядит довольно большой, это больше 2% ВВП, отметил профессор финансов РЭШ Олег Шибанов. Однако, по его словам, это не чистые потери ЦБ, поскольку существенная часть этой суммы – депозиты.

"Льготные ставки по депозитам позволят санируемым банковским группам получать дополнительную прибыль и увеличивать собственный капитал, а также держать на плаву операционную деятельность", — считает эксперт.

По его мнению, средства были направлены на пополнение капитала банков в ситуации, когда уже ничего нельзя было сделать. Именно из этих кредитных организаций предполагается сделать специфический банк проблемных активов, который станет государственным.

Деньги, которые ЦБ предоставил банкам в качестве депозитов, скорее всего, вернутся, считает Шибанов.

"Спасение крупных банков — это стандартная мировая практика, когда центральные банки вынуждены выбрать между тем, чтобы дать банкам обанкротиться или спасать их, поскольку эти банки важны для экономики. В большинстве развитых и развивающихся стран большие банки будут спасать. Способ такого спасения может быть разным. В большинстве случаев — это санирование через бюджетные механизмы", — сказал Шибанов.

Старший аналитик по банковскому сектору компании "Атон" Михаил Ганелин также считает, что ЦБ проводил политику санации, чтобы избежать системных проблем в банковском секторе, это абсолютно правильно.

"Центробанку удалось предотвратить системный банковский кризис и, несмотря на то что ЦБ выделил такую крупную сумму на санацию банков, это не привело к ускорению инфляции. В результате действий ЦБ произошло оздоровление банковской системы, что будет иметь позитивный эффект на экономику в долгосрочной перспективе", — утверждает эксперт.

"Нельзя рассматривать цифру 2 трлн рублей в отрыве от других факторов, озвученных в позиции регулятора. Была озвучена "дорожная карта" по дальнейшим действиям и приведены доводы, почему принимались такие решения и каким образом реализовывались те или иные практические меры по санации", — так прокомментировала руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева.

ЦБ РФ обратился к правоохранителям по сделкам санируемых банков на 260 млрд руб

СКОЛЬКО ЕЩЕ НУЖНО ДЕНЕГ?

В начале июня в Госдуме Набиуллина заявила, что санация банков через Фонд консолидации банковского сектора обошлась в 1,5 трлн рублей. По ее словам, это помогло предотвратить потери граждан и компаний в размере не менее 2,6 трлн. Теперь глава ЦБ говорит, что создание фонда проблемных активов может потребовать дополнительных депозитов.

"Первоначально озвученная сумма на санацию трех проблемных банков, оцененная в чуть более 1 трлн рублей, с самого начала вызывала вопросы и сомнения. Очевидно, на тот момент не были окончательно учтены все связи санируемых банков с иными структурами, которые неизбежно должны были войти в круг санации", — считает аналитик "Финама" Алексей Коренев.

По его мнению, сумма в 2,62 трлн рублей, скорее всего, будет пересмотрена в большую сторону. "Необходимость изыскания дополнительных средств в форме депозитов для формирования банка непрофильных активов и передачи на его баланс непрофильных и проблемных активов "Открытия" и Бинбанка, а также создание на базе "Траста", Рост банка" и Автовазбанка некоего банка проблемных активов с последующей реализацией этих активов сторонним инвесторам, наверняка увеличат конечные расходы регулятора на оздоровление трех известных кредитных учреждений", — говорит аналитик.

Регулятор уже потратил на санацию крупных банков внушительную сумму, но учитывая капитал банка в 8,4 трлн рублей, он может санировать весь российский банковский сектор, включая Сбербанк, считает старший аналитик "Альпари" Роман Ткачук. Хотя, по его мнению, столь радикальные меры не потребуются.

В ближайшие годы аналитик ожидает санацию банков из второй сотни, санация кредитных организаций из топ-20 маловероятна.

По мнению Ткачука, темпы отзыва лицензий замедлятся, но общая тенденция увеличения доли госбанков сохранится.

"У Центробанка нет цели сделать российский банковский сектор полностью государственным, но так уж получается, что в текущих условиях частным банкам становится всё сложнее бороться за долю на рынке", — считает аналитик.

По его словам, количество банков в будущем уменьшится до 100-150, при этом региональные банки могут получить особый статус.

ЦБ не только тратит деньги на санацию банков, но и пытается возвращать активы, выведенные из санируемых банков, а также работает с некоторыми бывшими владельцами, напоминает Шибанов.

Банк России уже подал в правоохранительные органы заявления по сделкам санируемых через ФКБС банков с признаками вывода активов на 260 млрд рублей, сообщила Набиуллина в интервью "Ведомостям".

С приходом в Банк России Эльвиры Набиуллиной в 2013 году банковский сектор почувствовал себя мягко говоря "не в своей тарелке". За последние три года регулятор отозвал лицензии у около 300 банков, то есть система сократилась более чем на треть.

В Центробанке такую резвость объясняют желанием отчистить систему от недобросовестных банков, однако практика показывает, что под жернова надзора попадают вполне эффективные и добросовестные банки.

Оказывается, ЦБ в последнее время ввел практику превентивного надзора, когда у вполне здорового банка отзывают лицензию, несмотря на то, что он соблюдает все нормативы, а акционеры готовы поддержать банк финансово.

От таких действий страдают не только сами владельцы, но и их клиенты, а также экономика страны в целом.

Сколько стоит "чистка" банков?

Результаты проведенного анализа показали, что общий объем обязательств банков с отозванными лицензиями перед физическими лицами составил 290,1 млрд рублей, а перед юридическими лицами - 246,7 млрд рублей. Таким образом, суммарная задолженность перед клиентами составила 536,8 млрд рублей. В первом полугодии ЦБ отозвал лицензии у 51 банка.

Как известно, в России существует система страхования вкладов, которая гарантированно возвращает клиентам банков, находящимся в системе, возврат вкладов в сумме 1,4 млн рублей. Остальные средства возвращаются из конкурсной массы. и тут начинается самое интересное. Львиная часть средств клиентам не возвращается.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов первой очереди (в этой категории счета и депозиты физических лиц) составляет 70,7%, а по кредиторам третьей очереди (в основном это юридические лица) - 16,6%. Эти сведения взяты из официальной статистики Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Исходя из этих данных, размер потерь по физическим лицам, по оценкам Центра защиты вкладчиков и инвесторов может составить 84,9 млрд рублей, а по юридическим лицам - 205,7 млрд рублей. А общий оценочный размер потерь оценивается в 290,7 млрд руб. В Центре подсчитали, что эта сумма составляет порядка 0,4% от ВВП России в 2015 году. Если же сравнить эти потери с бюджетом РФ в 2016 году, то они составляют более половины затрат на образование (579,8 млрд рублей). Или превосходят более чем на 50 млрд рублей такие, взятые суммарно, статьи бюджета, как: расходы на развитие культуры (100 млрд. рублей), расходы на ЖКХ (78,8 млрд рублей) и расходы на мероприятия, направленные на охрану окружающей среды (59,4 млрд рублей).

Однако, если сравнивать цифры с предварительными данными Росстата по ВВП в первом полугодии 2016 года, то процент потерь ещё больше впечатляет. ВВП, по оценкам службы, составил 38 трлн 540,7 млрд руб, и если сравнивать потери в банках с этой цифрой, то получается, что отзыв лицензии банков стоил российской экономике 0,77%!

При этом, Банк России еще не закончил с отзывами лицензий: предварительные подсчеты Центра защиты вкладчиков и инвесторов показывают, что за неполные10 месяцев 2016 года потери клиентов - по сути экономических субъектов России, составили почти 700 млрд рублей. И они уже превосходят данные всего 2015 года - 447 млрд рублей.

"Данные исследования фактически говорят, сколько теряет экономика от невозврата средств клиентам при отзывах банковских лицензий. Цифры показывают, что темпы потерь только растут. По нашим оценкам, в 2016 году компании и население не смогут вернуть существенно больше средств, чем в 2015 году. Предварительные данные за неполные десять месяцев уже значительно превышают показатели за весь прошлый год", - отмечает президент АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов", профессор Артем Генкин.

А потерпевший кто?

Можно много рассуждать о благих целях Центрального банка, по исходя из фактов выходит, что сегодня регулятор целенаправленно и планомерно уничтожает класс средних и небольших банков как таковой. Главными бенефициарами становятся госбанки и крупнейшие частные банки: именно к ним переходят на облуживание клиенты - компании и физлица. Выгоду получает и сам Центральный банк - чем меньше подопечных, тем меньше ему работы.

Во всем мире не существует такого давления на небольшие банки как в России. В развитых странах для каждого банка есть своя ниша: хочешь работать с крупными клиентами - поддерживай большой капитал, если твоя цель - обслуживать небольшие компании, можешь работать с капиталом поменьше. Главное - соблюдай минимальные требования по капиталу, и все нормативные требования.

В России последние три года ситуация иная: идет массовое давление на небольшие и региональные банки, при этом ЦБ не миндальничает с ними. Даже самые добросовестные банки не могут сея чувствовать в безопасности. В банковском секторе давно муссируются слухи о недобросовестности сотрудников надзора регулятора: излишние проверки по мелочам, дополнительные требования, а иногда даже случаи вымогательства за сохранение лицензии. Небольшие банки буквально вынуждают сдавать позиции.

Такие "блага" банкиры восприняли в "штыки". Это бы означало потерю клиентов и ряд доходных операций. Поэтому банковские сообщества объединились, и за два месяца пытались убедить ЦБ в абсурдности идеи. Казалось, что им это удалось: же в сентябре Набиуллина сообщила, что откажется от понятия "региональный" банк, она даже допустила, что банки смогут работать в разных регионах. Но на ограничении операций она настывала.

При этом, фарисейство Центробанка состояло в том, что небольшим банкам выделили нишу - работу с компаниями малого и среднего бизнеса. Но с такими ограничениями, потерей маржинальных операций такая деятельность невозможна для выживания небольших банков. Сектор МСБ требует от банков большого запаса ликвидности и генерации прибыли с разных сегментов рынка, исключительно на малом бизнесе выжить сложно (хотя бы потому, что по кредитам МСБ нужно создавать огромные резервы).

Получается, что ЦБ своими действиями сознательно выводит из игры небольшие банки, которые за долгие годы наращивали клиентскую базу, искали ниши для зарабатывания прибыли, выстраивали долгосрочные стратегии. ЦБ это не волнует - ни о какой защите банковского сектора речи нет. Все делается только для того, чтобы сократить банки, и сделать еще более сильными госбанки, которые и там получают помощь от государства буквально по щелчку пальцев.

Врач-терапевт, кандидат медицинских наук Елена Соломатина опровергла утверждение, что головную боль нельзя терпеть, так как это может грозить инсультом.

Виновен, даже если честный

Но Банк России решил, вероятно, действовать не только в рамках закона. Уже некоторое время ЦБ, кажется, регулирует не совсем законно: сотрудники надзора решили отзывать лицензии у банков "на всякий случай". В кулуарах банковских конференций банкиры все чаще обсуждают случаи, когда в здоровый банк приходят документы из Банка России об отзыве лицензии. На негодования владельцев и топ-менеджеров пострадавшего банка, в Центробанке говорят, что это превентивная мера. Сегодня банк чистый и эффективный, но в будущем могут возникнуть проблемы, поэтому, зачем ждать? Отзовем лицензию, и проблема решена.

Также Тетраполис выдержал несколько внеплановых проверок Банка России (в том числе по кассе, что говорит о качестве его ликвидности и добросовестно работе). Ни одного замечания к состоянию банка не было у регуляторов.

Но банк все-таки лишился лицензии. Официальная причина - вовремя не предоставленные документы по трем сделкам. При этом на официальном сайте Банка России практически ежедневно публикуются данные о том, что тот или иной банк (даже крупнейшие Сбербанки ВТБ) часто делают такие же нарушения. Но пострадал, лишился лицензии из-за этого небольшой Тетраполис банк.

Есть и другая версия, более реальная, почему работающий банк потерял лицензию. В рамках развития офисной сети Тетраполис открыл допофис в Орликовом переулке, где находились еще несколько банков. Тогда топ-менеджменту эта идея показалась выигрышной: можно сэкономить на рекламе, привлечь внимание клиентов своим расположением.

ЦБ "гниет" с головы?

Такое попустительство в Банке России, как вы догадываетесь, вряд ли возможно без негласного (или гласного) разрешения председатель Центробанка Эльвиры Набиуллиной. Именно при ней началось особое внимание к деятельности регуляторов со стороны правоохранительных органов, депутатов и простого банковского сообщества. За последний год уже было несколько визитов сотрудников Генпрокуратуры в ЦБ, и главная тема их проверок - качество надзора. Вначале органы заинтересовались качеством санации банков за счет госсредств.

В самом Банке России уже в течение года публично не раз признавали, что многие банки-санаторы, получая государственные деньги на спасение, расходуют их совсем не по назначению. Они активно прокручивают их для получения прибыли. То есть деньги идут не на спасение проблемного банка и даже не на кредитование экономики страны, а получение собственной выгоды и сокрытия своих проблем.

Американский диетолог Кэтрин Брукинг заявила, что употребление некоторых продуктов может облегчить головную боль. К таковым она отнесла рыбу и грецкие орехи.

Однако, одно дело говорить, другое - делать. Банк России постоянно выделяет дешевые госскредиты банкам, связанным с государством. По оценкам экспертов, с момента существования механизма санации – с 2008 года, АСВ потратило свыше 1,5 трлн рублей.

Теперь Банк России заявляет, что кардинально меняет систему санации банков: глава ЦБ лично будет следить за выделяемыми средствами (минуя АСВ). Но все участники рынка признают, схема может и называется по-другому, но суть ее останется прежней.

Стоит ли Набиуллиной оставаться?

В 2017 году должны состоятся выборы нового главы Банка России. Самое время подвести итоги "правления" Эльвиры Набиуллиной, и понять, стоит ли России иметь такого председателя Центрорбанка?

Кажется очевидным, итог работы - снижение конкуренции в банковском секторе - небольшие и средние банки выгоняют с рынка, зато государственным и крупным частным банкам постоянно даются средства для решения собственных проблем. То есть все достижения рыночной экономики исчезают буквально на глазах. Схожая ситуация творится и на рынке страховых компаний, пенсионных фондов, УК и инвесткомпаний (не будем забывать, что ЦБ - это мегарегулятор, контролирующий все финансовые рынки России).

Косвенным признаком нечистоплотности надзора является громкая отставка двух ключевых членов совета директоров ЦБ - Алексея Симановского и Михаила Сухова, которая произошла в октябре 2016 года.

Кстати, напомним, что госпожа Набиуллина, видимо, не отличалась разумностью кадровой политики. Именно ее идеей было назначить на пост первого зампреда ЦБ Ксению Юдаеву, которой поручили быть ответственной за денежно-валютный рынок России. Уже через год после назначения Юдаевой в стране произошло беспрецедентно быстрое обесценение рубля. В декабре 2014 года россияне увидели обескураживающие цифры: 80 рублей за доллар и 100 рублей за евро. Секрет прост - валютным рынком занялся человек, до этого не работавший в реальной финансовой системе. Всю свою жизнь Ксения Юдаева была аналитиком, и в итоге не справилась со своими обязанностями поддерживать стабильность национальной валюты.

Подобные действия в кадровой политике Набиуллиной дорого стоили российской экономике: доверие участников рынка было безнадежно потеряно, а Центробанку пришлось резко увеличить ключевую кредитную ставку с 10,5% до 17%. С такими ставками стагнирующей экономике страны не помочь - компании просто не могли позволить себе столько платить за кредиты. Да и население пострадало: когда компании не развиваются, они теряют прибыль, соответственно идут сокращения сотрудников, снижена заработной платы. Многие россияне стали нищать, и были вынуждены обращаться в банки за кредитами (по высоким ставкам), чтобы хоть как-то прожить "до зарплаты".

Интересно напомнить, что госпожа Набиуллина может понимать свою безнаказанность (законодательно у сотрудников ЦБ не прописана ответственность за результат), даже позволяет себе высказывания, что Банк России не может контролировать ситуацию с инфляцией. Об этом она заявила в середине октября в интервью иностранным СМИ. При этом, поддержка стабильности, в том числе инфляции - это прямая обязанность финансового регулятора.

Пора задуматься о том, что гораздо полезнее для страны может оказаться новый, эффективный председатель ЦБ, который сможет вернуть России рост экономики и интерес (и доверие) инвесторов.

Читайте также: