Какие из пунктов являются расходами погашение ежемесячного платежа
Обновлено: 05.07.2024
Естественно, пользование заёмными средствами не может быть полностью безвозмездным. Большинство кредитных карт имеют определенный льготный период погашения заемных средств. Погашение задолженности позднее льготного периода аналогично с оплатой обычного кредита.
Обязательным платежом по кредиту принято называть ту минимальную сумму денежных средств, которую заемщик обязуется внести на счет кредитора до наступления пограничной даты оплаты кредита. Иными словами, обязательный платёж по кредиту – это тот минимальный платеж в счет погашения заемных средств, ниже которого заемщик не может опустить оплату по кредиту.
Пользование заемными средствами с кредитной карты имеет ряд особенностей:
- Размер (или сумма) обязательных платежей по кредиту обычно зависит от объема задолженности пользователя карточного счета. Часто банки устанавливают лимит, ниже которого минимальный платеж, в принципе, не может опускаться.
- Клиент банка имеет право погашать задолженность по кредитной карте не одномоментным платежом. Зачастую, финансовому учреждению бывает достаточно, чтобы заемщик лишь сделал обязательный (минимально допустимый, согласно договору карточного обслуживания) платёж. Обычно такой платеж составляет не более 5% от размера основного долга заемщика.
- Чтобы пользоваться заемными средствами с кредитной карты на выгодных (льготных) для заемщика условиях, важно внимательно следить за пограничным временем внесения минимального платежа по кредиту. В противном случае финансовое учреждение имеет право начислить заемщику штрафные санкции за просрочку оплаты кредита.
Пограничной датой платежа по кредиту обычно называют дату окончания очередного платёжного периода, длящегося 20 либо 25 дней, начинающегося сразу после окончания расчетного периода по карте. Льготным периодом кредитования, в данном случае, считают совмещение одного платёжного и одного отчётного периода, которые могут длиться от пятидесяти (20+30) до пятидесяти пяти (25+30) суток.
При оформлении нового карточного договора и выпуске кредитной карты сотрудники финансовых учреждений обязательно сообщают своим клиентам о последнем дне составления выписки по кредитному счету. В данном документе будут детально расписываться все проводимые расходы по кредитной карте за указанный временной период. Дата предоставления выписки и будет считаться расчетной.
Выходит, что финансовые учреждения позволяют держателю кредитной карты самостоятельно и достаточно гибко регулировать процесс возвращения долга. Клиент обязуется ежемесячно внести лишь обязательный минимум для погашения кредита без каких-либо ограничений по срокам пользования кредитными средствами.
Сроки пользования кредитными средствами с карточного счета, как правило, бывают ограничены лишь сроком действия самой карты. Далее карту с определенным кредитным лимитом можно бесплатно переоформить (выпустить заново), при этом счет держателя карты останется тем же, как и обязательства клиента своевременно погашать заем.
Как банки формируют минимальный платеж?
Для формирования минимального платежа по кредиту могут использоваться три различных стратегии:
- Минимальный платеж может рассчитываться как определенный процент от суммы непогашенной задолженности. Из общей суммы займа банк высчитывает указанный в договоре процент, часто равный пяти процентам, который и будет являться минимальным платежом по кредиту;
- Иногда минимальным платежом называют определенную сумму денег в процентном отношении, которая высчитывается от общей суммы предоставляемых кредитных средств. Иными словами – это сумма процента от общего лимита предоставляемых заемщику кредитных средств;
- Минимальный платеж может быть фиксированной суммой, предварительно просчитанной работниками банка и озвученной клиенту.
Как происходит погашение долга по кредитным картам?
При расчете окончательного платежа по кредиту, клиент банка должен учитывать не только выбранную схему формирования обязательного платежа. При расчетах обязательно важно учесть следующие составные части платежа:
- Различные комиссии. Чаще всего, снятие наличных денег с карточного счета подразумевает определенную комиссию банка, которая для снятия собственных средств несколько ниже, чем для снятия средств заемного характера. Также комиссия может взиматься при переводе средств с карты на карту, при получении клиентом дополнительных услуг страхования, SMS-информирования и пр.;
- Процент оплаты за пользование кредитными денежными средствами свыше льготного периода;
- Возможные неустойки, штрафные санкции банка или пеню. Дополнительные платежи могут возникать в том случае, когда клиент забывает своевременно внести обязательный минимальный платеж по кредиту.
Как уточнить размер минимального платежа по кредиту?
Чтобы уточнить размер минимального платежа по кредиту, логично обратиться к сотрудникам Вашего банка-партнера, которые всегда смогут помочь и ответить на все вопросы клиента. Как правило, минимальный платеж по кредиту рассчитывает программа автоматически, клиент же получает только выписку.
По желанию клиента такая выписка по кредиту может быть предоставлена в электронном виде и выслана на электронную почту. Зачастую, финансовые организации предоставляют услуги SMS-информирования такого типа.
Как оплачивается минимальный платеж?
Для погашения заложенности перед финансовым учреждением клиент может воспользоваться следующими вариантами платежей:
- Средства могут быть переведены на счет заемщика с другого счета (карточного или иного), открытого в том же или ином финансовом учреждении;
- При желании можно оформить документы таким образом, чтобы ваша заработная плата перечислялась на кредитную карту, тем самым погашая задолженность;
- Внести платеж можно в отделении банка через кассу;
- Средства могут перечисляться с помощью банкомата либо терминала, которые имеют возможность принимать наличные средства.
Важно помнить, что некоторые из вышеописанных способов внесения ежемесячного платежа по кредиту могут подразумевать снятие со счета дополнительной комиссии.
В целом же, обязательные либо минимальные платежи по кредитной карте необходимы только при условии, что клиент имеет некую задолженность перед банком. Если же на кредитной карте имеется достаточное количество собственных средств, ни о каких обязательных платежах по кредиту речи идти не может.
Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность
07.12.2016: Дата первоначального выхода материала
14.07.2021: Обновлен расчет полной стоимости кредита, приведены примеры расчета.
Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.
Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.
Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).
Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:
- процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
- полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.
Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?
Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.
- по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
- по уплате процентов по кредитному договору;
- другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
- в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
- платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
- сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).
По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.
Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:
- платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
- платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
- платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
- платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
- плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).
Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.
Как рассчитывается полная стоимость кредита?
На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).
Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:
где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)
Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.
В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:
где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)
Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.
Пример расчета ПСК – как правильно?
Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).
Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).
Если посчитать все по старинке:
- сумма всех платежей – 456 402 рубля;
- переплата за весь срок – 56 402 рубля;
- переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
- стоимость кредита за год – 7,05% годовых.
Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:
По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:
ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%
Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.
Зачем заемщику знать ПСК?
Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).
ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.
И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.
В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.
Выводы
ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.
Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.
Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.
Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.
Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.
Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита
Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.
Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.
Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.
Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения
Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.
Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.
Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.
Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты.
В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.
Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.
Шаг 3. Выбрать дату погашения
Помимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа. Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го. Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.
Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.
Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?
При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.
Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.
Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов.
Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту. При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.
| Месяц | Остаток основного долга, руб. | Обязательный платёж, руб. | Проценты банку, руб. | Основной долг, руб. |
| 1 | 5000000 | 41822 | 33333,33 | 8488,67 |
| 2 | 4991511,33 | 41822 | 33276,74 | 8545,26 |
| 3 | 4982966,07 | 41822 | 33219,77 | 8602,23 |
| 4 | 4974363,84 | 41822 | 33162,43 | 8659,57 |
| 5 | 4965704,27 | 41822 | 33104,7 | 8717,3 |
| 6 | 4956986,97 | 41822 | 33046,58 | 8775,42 |
| 7 | 4948211,55 | 41822 | 32988,08 | 8833,92 |
| 8 | 4939377,63 | 41822 | 32929,18 | 8892,82 |
| 9 | 4930484,81 | 41822 | 32869,9 | 8952,1 |
| 10 | 4921532,71 | 41822 | 32810,22 | 9011,78 |
| 11 | 4912520,93 | 41822 | 32750,14 | 9071,86 |
| 12 | 4903449,07 | 41822 | 32689,66 | 9132,34 |
Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).
Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.
Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).
Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.
Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.
Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный. Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля. Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.
| Месяц | Остаток основного долга, руб. | Проценты банку, руб. | Основной долг, руб. | Обязательный платёж, руб. | Досрочно, руб. | Итоговый платёж, руб. |
| 1 | 5000000 | 33333,33 | 18488,67 | 41822 | 10000 | 51822 |
| 2 | 4981511,33 | 33210,08 | 18611,92 | 41738,22 | 10083,78 | 51822 |
| 3 | 4962899,41 | 33086 | 18736 | 41653,58 | 10168,42 | 51822 |
| 4 | 4944163,41 | 32961,09 | 18860,91 | 41568,09 | 10253,91 | 51822 |
| 5 | 4925302,5 | 32835,35 | 18986,65 | 41481,73 | 10340,27 | 51822 |
| 6 | 4906315,85 | 32708,77 | 19113,23 | 41394,49 | 10427,51 | 51822 |
При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.
Полное досрочное погашение
Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.
После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.
Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.
2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.
И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.
Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.
Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.
3. Уведомление направлять нужно обязательно
Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.
Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.
Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.
4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.
5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.
И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.
Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.
Читайте также: