Как законно улучшить кредитную историю если она испорчена

Обновлено: 02.07.2024

Если заемщик допускает просрочки при погашении кредита, это отражается на его кредитной истории. И чем больше просрочек, тем меньше шансов на то, что ему одобрят новый кредит, особенно на большую сумму. Но отдельные банки и даже МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитных историй. Как работают такие программы и что вообще нужно знать о кредитных историях – читайте в нашем материале.

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

клиент допускает просрочки . Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
у клиента высокая кредитная нагрузка . Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
клиент просто не брал кредиты, или брал их давно . Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.

Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции. Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика. В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.

Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.

Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.

Услуги по исправлению кредитной истории

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

платежи по кредитам на всех этапах нужно вносить строго по графику. То есть, без просрочек и без досрочного погашения;
если есть кредиты в других банка, по ним нельзя задерживать платежи;
в период действия программы нельзя подавать заявки на кредиты в других банках (а это долго – от 15 до 30 месяцев);
нельзя иметь долгов по базе ФССП (что легко допустить – достаточно не оплатить хотя бы один штраф).

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

кредитная карта с лимитом от 5 000 рублей;
кредит наличными на сумму от 80 000 рублей;
залоговый кредит на сумму от 300 000 рублей.

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Как работают программы?

По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.

Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ. И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро. То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.

Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.

А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.

Отзывы клиентов о программах

На программу Совкомбанка тоже есть весьма много нареканий – как правило, они касаются неэффективности программы. Говоря проще, потратив от 15 до 30 месяцев на исправление кредитной истории, клиенты все равно оставались ни с чем. Из последних отзывов можно почерпнуть следующее:

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

погасил просрочки не менее полугода назад;
с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

Что еще может помочь

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Кредитная история — сложный документ, который может быть интересен не только банкам, оценивающим с его помощью надежность клиентов, но и потенциальному работодателю, а также страховой компании.

Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.

Что такое кредитная история?

Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.

Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.

Зачем знать свою кредитную историю?

Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.

В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.

Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.

Как испортить кредитную историю?

Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.

Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.

Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.

Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.

Как улучшить кредитную историю?

Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.

По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.

Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.

Между кредитной историей и одобрением кредита есть прямая связь. Чем хуже история, тем меньше шансов получить деньги. Есть обстоятельства, при которых получить кредит не выйдет — это наличие действующих просрочек и непогашенная судимость. В остальных случаях шанс получить кредит есть.

Рассказываем, что портит кредитную историю, из-за чего можно получить отказ в банке, и как получить деньги под самый низкий процент даже с плохой КИ.

Что портит кредитную историю и приводит к отказу?

Чтобы не испортить КИ, не нужно идти в банк с открытыми просрочками. Если вы давно не платите по кредитам, банки и даже брокер не будут с вами работать. Погасите просрочки и потом приходите в банк.

Неуплаченные налоги и штрафы тоже считаются открытыми просрочками. Не забудьте проверить, есть ли неоплаченные штрафы за превышение скорости или задолженности по коммунальным платежам перед тем, как подавать заявку на кредит.

Учитывайте, что банки смотрят и на другие пункты кредитной истории.

Наличие исторических просрочек

Исторические просрочки — это просрочки, допущенные в прошлом. Даже если вы их успешно закрыли, банк всё равно их видит и учитывает в итоговом решении.

Исторические просрочки не так страшны, как текущие, они не ставят крест на кредитной истории. Однако не все банки готовы рисковать и сотрудничать с людьми, которые ранее нарушали сроки платежей.

Массовая подача заявок на кредит

Частая ошибка — заемщик открывает сайты известных банков и начинает оставлять заявки. Или же заходит на сайт-агрегатор (например, Банки.ру), заполняет анкету с желаемым ежемесячным платежом и сроком кредитования, и отправляет в рассылку сотням банков. Когда поступает три отказа подряд, остальные банки начинают отклонять заявку автоматически.

Делать рассылку можно, только если кредитная история безупречна. Все банки будут одобрять заявку, а вы просто выберете лучшие условия.

Досрочное погашение кредита

Досрочно выплатить заём — мечта любого, кто брал деньги в кредит. Но для банка это потерянная прибыль. Банк уже рассчитал, что получит определенное количество процентов за выданные деньги, а заемщик всё портит — выплачивает кредит досрочно. Неудивительно, что банк не захочет работать с ним в будущем.

Шанс получить кредит в таких условиях есть, но и по этой причине тоже могут отказать.

Обращения в МФО (микрофинансовые организации)

Банки рассматривают заемщика как ненадежного, если видят, что в истории много микрозаймов. В такой ситуации лучшее решение — предоставить банку залог, который будет гарантом выполнения кредитных обязательств.

Ошибки в кредитной истории

Подобные ошибки случаются часто. Ежегодно проходят сотни судов о списании кредитов, которые были оформлены по ошибке.

Как улучшить кредитную историю?

Приводим способы, с помощью которых можно повысить шанс на получение кредита.

Способ 1. Сделайте паузу

Сделайте перерыв на один-два месяца и возобновите попытки, но не делайте это массово. Подавайте единичные заявки и дожидайтесь ответа в каждом банке. Если отказы продолжат поступать — обратитесь к кредитному брокеру, он проанализирует текущие программы банков и подберет лучшие условия.

Способ 2. Проверьте кредитную историю

Возможно, у вас в истории есть ошибка, которая мешает получить кредит. Проверить кредитную историю на ошибки можно самостоятельно, направив запрос через сайт Госуслуг. В ответ на запрос вы получите список кредитных бюро, в которых хранится ваша кредитная история. В России таких бюро 13 и кредитная история может быть в любом из них.

Когда получите список кредитных бюро, направьте запрос на просмотр кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год. Минус такого подхода в том, что через Госуслуги вы будете ждать ответ не меньше месяца. Если кредитная история нужна срочно — можете заказать услугу по анализу кредитной истории в МБК. Вас проконсультирует финансовый специалист и вы получите кредитную историю на руки.

Способ 3. Обеспечьте залог

Если кредитная история очень плохая и банки соглашаются дать кредит только под высокий процент, можно предоставить что-то в залог взятого кредита. Залоговые кредиты самые выгодные на рынке, потому что они позволяют получить максимальную сумму с минимальной ставкой.

Способ 4. Обратитесь к посреднику

Никто не даст информацию по кредитным условиям банков, кроме кредитных брокеров. С МБК вы подберете комфортную ставку, ежемесячный платеж и избавитесь от необходимости бесконечно ходить по банкам. Брокер сам проведёт переговоры и добьется нужных вам условий, останется только подписать договор и получить деньги.

Способ 5. Проверьте исторические просрочки

Если отказали из-за исторической рассрочки, нужно найти банк, который работает с историческими просрочками. Сделать это также можно через МБК — у нас есть информация обо всех банках на рынке и которые работают с историческими просрочками. Можно будет выбрать удобный процент и ежемесячный платёж.

Заключение

2. Чтобы проверить недочеты по этим пунктам, закажите отчёт о кредитной истории через Госуслуги или воспользуйтесь услугой по предоставлению открытой кредитной истории на руки.

3. Если хотите получить выгодные условия по кредиту или рефинансированию — рассмотрите вариант предоставления залога. Это поможет, если банки отказываются с вами сотрудничать.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Читайте также: