Как взять отсрочку в банке по кредиту в связи с коронавирусом

Обновлено: 17.05.2024

Банки, выдающие своим клиентам кредиты, заинтересованы в своевременном их погашении, от этого зависит успех бизнеса. Когда у клиента возникают финансовые проблемы — банк готов на диалог и изменение условий договора. Кредитные каникулы являются одним из способов снизить финансовую нагрузку. Услуга предусмотрена практически во всех банках, но на разных условиях.

Как получить кредитные каникулы по потребительским займам и ипотеке, какие требования может предъявить банк? Давайте узнаем все подробности.

Кредитные каникулы при коронавирусе

Пандемия коронавирусной инфекции весны 2020 года вызвала значительное падение доходов бизнеса и граждан. В результате многие до сих пор испытывают трудности с оплатой кредитов и микрозаймов. С целью предотвращения массовых неплатежей Госдума экстренно приняла закон о кредитных каникулах.

Со 2 апреля до 30 сентября 2020 года банки были обязаны предоставить гражданам (физическим лицам и ИП) льготный период не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам.

Получить кредитные каникулы имели право граждане и ИП, чей уровень доходов уменьшился на 30% (и более) относительно среднемесячного дохода за 2019 год.

Льготный период предоставлялся людям, оформившим до 1 апреля 2020 года следующие виды кредитных продуктов:

Потребительские займы максимальной суммой 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч — для ИП.

Автокредиты максимальной суммой до 600 тысяч рублей.

Предельный размер для ипотеки зависел от региона.

В Москве — 4,5 млн руб.,

в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе — 3 млн руб.,

остальные регионы — 2 млн. руб.

Скажите, а кредитные каникулы были
доступны только в период пика
коронавируса, в 2020 году?

Если сумма ипотеки превышала установленный законом лимит, работала программа ипотечных каникул. Воспользоваться ей заемщики могли на прежних условиях.

онлайн через интернет-банкинг,

по телефону, указанному в качестве контактного.

Подтверждающие документы заемщик был обязан предоставить в банк в 90-дневный срок. При уважительной причине (карантин, вынужденная самоизоляция, лечение заболевания) банк продлевал этот срок еще на 30 дней.

Подтверждающими ухудшение финансового положения заемщика документами являлись:

справка о доходах;

справка из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного и другие документы.

Но здесь важно отметить, что банкам дали право запрашивать информацию о заемщиках из официальных органов: к примеру, из ФНС, ПФР, того же ЦЗН, соцзащиты и других. Кроме того, информацию по вашей зарплатной карте и доходы по счету ИП банк видит и без предоставления справок.

На принятие и рассмотрение заявления банку отводилось 5 дней. Если в течение 10 дней с момента подачи заявления на предоставление кредитных каникул заемщик не получал официальный ответ, то они считались введенными на установленных им условиях.

при потребительском кредите начислялось 2/3 от процентной ставки, определенной договором;

при ипотеке ставка не менялась;

в отношении кредитных карт вводилась ставка в размере 2/3 от первоначальной.

Компенсация начисленных по потребительским и ипотечным кредитам процентов выплачивалась заемщиком после погашения займа равными ежемесячными платежами, не превышающими средний размер платежей. Что касается кредитных карт, то начисленные проценты заемщик обязан будет погасить в течение 2 лет путем внесения равных платежей. Первый взнос нужно было сделать через 30 дней после окончания льготного периода.

Как и чем доказать банку, что мне
необходимы кредитные каникулы?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы по кредиту, которые предоставляются вне коронавирусной эпидемии, являются одной из льготных услуг банковского сектора, и представляют собой отсрочку по кредитным платежам. Условия и период каникул устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Альтернативные варианты — реструктуризация и рефинансирование кредитов.

Основные особенности кредитных каникул:

Услуга может быть предусмотрена кредитным договором. Обычно в таком случае определяются и условия, на которых она предоставляется.

Услуга может вводиться при допущении просрочек, быть частью реструктуризационной программы.

Услугу можно запросить в банке при наступлении обстоятельств, усложняющих финансовое положение заемщика.

Давайте рассмотрим, чем отличаются каникулы от альтернативных льготных услуг.

Уменьшение ежемесячных платежей за счет пролонгации договора либо последующего увеличения ежемесячных взносов.

Погашение кредита другим банком с последующими выплатами долга иному кредитору.

Что выгоднее для заемщика — каникулы, рассрочка
или рефинансирование? Рассчитаем удачные
для вашего кредита условия

Но каникулы — это право банка, а не обязанность. Дать каникулы банк может клиенту, который ранее не допускал просрочек и сможет документально объяснить кредитному учреждению причину, по которой он сейчас не может вносить платежи в полном объеме.

Классификация и условия предоставления кредитных каникул

Full-каникулы

Главная особенность — это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей по кредиту, а рассчитаться потом.

предлагается крайне редко, только при серьезных обстоятельствах, если альтернативным вариантом является либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;

предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной, нередко по документации такая комиссия обозначается, как штраф;

продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит — заемщик вынужден платить больше в будущем;

к заемщику предъявляют повышенные требования.

Light-отсрочка

Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

услугой можно воспользоваться ограниченное число раз (1-2);

в целом заемщик переплатит по кредиту;

если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончании льготного периода платить придется больше, чем раньше.

Как выбрать вариант каникул
из предложенных банком? Как не упустить
свою выгоду? Спросите юриста

Индивидуальные условия отсрочки по кредиту

Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:

количество допустимых подключений услуги кредитных каникул обычно фиксируется в договоре — на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;

срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет не менее полугода-года;

каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;

процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;

за услуги предусматривается определенная комиссия;

после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.

Как взять кредитные каникулы в 2022 году, если льготная программа не подходит?

Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены договором или же могут предоставляться по запросу клиента. Соответственно, если услуга прописана в договоре займа, там также отрегулировано, как оформить каникулы, и каким будет порядок действий в определенной ситуации.

В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, необходимо позаботиться об отсрочке заранее. Рекомендуется следующий порядок действий:

Связаться с банком и запросить бланк заявления на кредитные каникулы. Лайфхак: многие банки предоставляют формы заявлений на своих официальных ресурсах.

Собрать необходимые документы. Как правило, требуются:

справки о доходах;

право собственности в отношении имущества;

документальное подтверждение обстоятельств, спровоцировавших ухудшение финансового положения.

Подать документы в банк и ожидать решения по отсрочке.

В случае принятия положительного решения — подписать новое соглашение.

Далее Вы сможете платить на новых условиях, то есть выплачивать либо какую-то часть суммы, либо вообще ничего не платить в течение установленного периода времени.

На сколько должен сократиться доход
чтобы банк одобрил кредитные каникулы?
Спросите эксперта

Кому дадут кредитные каникулы?

Льготные условия доступны не всем клиентам. На положительное решение могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

предприниматели, у которых возникли проблемы в ведении бизнеса;

многодетные семьи, столкнувшиеся с рождением третьего и более ребенка;

заемщики, получавшие стабильный доход, но попавшие под сокращение штата;

заемщики, у которых нет просрочек в прошлом и у которых не испорчена кредитная история (КИ);

заемщики платежеспособного возраста — до 65-ти лет.

Важно! При обращении в банк за каникулами следует учесть некоторые особенности: у Вас не должно быть длительной неуплаты, исполнительных производств по взысканию, открытых кредитов в 3-х и более банках.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах?

Ситуация весьма распространенная. На практике добиться льготных условий по кредиту непросто — банки делают все возможное, чтобы отказать в помощи. Хотя они-то как раз должны быть заинтересованы в платежеспособности заемщиков.

Если банк отказал в отсрочке, необходимо потребовать письменный документ об отказе. В дальнейшем его можно использовать в следующих ситуациях.

Вы не смогли платить кредит дальше, возникла просрочка. В итоге банк подает в суд иск о взыскании задолженности. Вы пишете встречное заявление, прикладываете документы об ухудшении финансового положения и, обязательно, документ об отказе в отсрочке.

Возможное развитие событий: суд рассматривает документы, отмечает, что была попытка договориться с кредитором, и выносит решение в вашу пользу.

Платить по кредиту все равно придется, но суд может обязать банк пойти вам на уступки.

Вы понимаете, что платить по займу на прежних условиях уже не можете, и обращаетесь в Арбитражный суд за признанием личного банкротства. Если у Вас есть стабильный доход, Вы ходатайствуете о реструктуризации долга, если нет — о реализации имущества, чтобы выплатить долги за счет своей собственности.

Возможное развитие событий №1: банк, понимая, что в судебном порядке вряд ли удастся что-то взыскать с должника, готов обсуждать условия мирового соглашения, одним из пунктов которого является предоставление перерыва.

Возможное развитие событий №2: Вы получаете реструктуризацию долгов, которая по условиям в разы выгоднее банковских каникул и других альтернативных услуг вроде рефинансирования и реструктуризации кредита.

Можно ли получить каникулы, сообщив
банку о том, что я уйду обслуживаться
в другое кредитное учреждение?

Каникулы в российских банках: реалии и практика

Итак, давайте рассмотрим, на каких условиях предоставляется услуга в различных популярных банках РФ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Программа от Сбербанка для любых кредитов на гибких условиях
Подходит для ипотеки, потребительского кредита
Отсрочка до 2 лет (ипотека) или до 1 года (потребительский кредит)
Платеж во время отсрочки 10%

Кредитные каникулы в ВТБ

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен нулю
проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется
процентная ставка по кредиту не увеличивается
штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Интересно, что данная услуга с 2018 года предоставляется на бесплатной основе.

Кредитные каникулы в Альфа-банке

Причины для получения услуги в данном банке стандартные:

развод и уменьшение доходов;

потеря источников дохода;

стихийное бедствие, где заемщик выступает жертвой, и другие обстоятельства.

Главный недостаток обращения в Альфа-банк за кредитными каникулами — длительность рассмотрения заявки. Политика банка предусматривает месячный срок для ознакомления с документами. Главный плюс — каникулы можно получить на 12 месяцев с дальнейшим пересмотром условий договора.

Что предлагает банк:

Альфа не запрашивает документы. Подтверждать снижение дохода не надо.
Нет ограничений по сумме ипотечного кредита.
Нет ограничений на сумму кредита наличными. Вы можете подать заявку на кредитные каникулы от Альфа-Банка при сумме кредита до 5 млн рублей. Важно: Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту. Погасить их надо будет после окончания каникул — проценты включаются в первые платежи.
Платёж основного долга по кредитным картам снижен до 0%.

В 2020 году банк предоставлял кредитные каникулы весьма оперативно.

Кредитные каникулы в Тинькофф банке

В этом банке отсрочка не предоставляется, если у заемщика плохая КИ или были допущены просрочки.

Как понять, прохожу ли я в программу
государственных ипотечных каникул?
Поинтересуйтесь у юриста

Почему в 2021 году программа каникул банками свернута?

Да, кредитные каникулы существовали и прежде. И предоставлялись они банками, преимущественно в ипотеке. Однако широкое распространение каникулы получили в 2020 году, после введения закона N106-ФЗ, позволяющего получить отсрочку платежей, помимо ипотеки, также по потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам.

Льготные условия предоставлялись заёмщикам по требованию, но при предоставлении ими определенных документов и соблюдении конкретных условий (в частности, предоставление подтверждающих документов о снижении дохода).

А вот в конце 2020 года программа по предоставлению кредитных каникул закончилась, вместе с ней банки свернули предложения по предоставлению льготных программ для заемщиков по закону N106-ФЗ.

По своей сути кредитные каникулы — это вид реструктуризации, которая как опция существовала у банков всегда. По ней банки могут (но не обязаны) изменить условия по кредиту, при этом для получения реструктуризации соблюдение заемщиком определенных требований не регламентировано. Но решение о предоставлении заемщику новых льготных условий по кредиту всегда остается за банком.

Реструктурированные кредиты оказывают дополнительное давление на капитал, поэтому банки не всегда охотно идут навстречу заемщику. При этом банки заинтересованы в получении стабильного денежного потока, поэтому в случае наличия у заемщика действительно серьезных трудностей в обслуживании долга банку будет проще изменить условия погашения долга, чтобы не потерять деньги.

Государственные кредитные каникулы по ипотеке: условия

Наибольшая финансовая нагрузка на семьи случается в период выплаты ипотечного кредита, и при любых ухудшениях финансового положения такие заемщики рискуют не только допустить просрочки, но и в дальнейшем потерять единственное жилье.

Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, законодатели придумали выход — с августа 2019 года в силу вступил новый Закон о кредитных каникулах, которым предусмотрены условия обязательного предоставления отсрочки в определенных ситуациях, когда речь идет об ипотечном кредите.

Так, теперь банки не вправе отказать в каникулах заемщикам, у которых, к примеру, снизилась заработная плата или родился ребенок. Отсрочка может достигать максимум 6-ти месяцев, при этом недопустимо введение штрафных санкций, комиссий и других начислений за предоставление услуги. Заемщик может вовсе не платить по ипотеке полгода, рассчитывая на пролонгацию ипотеки на тот же срок.

Кредитные каникулы могут сделать обязательными и постоянными?

Но жизнь не стоит на месте. Так, заемщик, имеющий потребительский кредит, срок которого составляет не менее двух лет, и при этом — попавший в тяжелую жизненную ситуацию, сможет обратиться в банк, выдавший ему кредит, для получения отсрочки платежей на три месяца.

В данный момент законодательное требования о каникулах распространяется только на один банковский продукт — ипотеку. Да и по ипотеке попросить ввести период невыплаты по долгу можно лишь один раз, за все время работы ипотечного кредита. И ни по каким иным ссудам эта программа не работает.

Механизм кредитных каникул для наших граждан, обремененных потребительскими кредитами, заработал в апреле 2020 года, в разгар пандемии коронавируса. Заемщики, которые заразились коронавирусом или потеряли доход в связи с ограничительными мерами, могли подать заявку на полугодовую отсрочку выплат. Но — и не больше и не дольше.

Кроме того, в отношении потребкредитов претендовать на льготу могут клиенты с займами на срок не менее двух лет, которые оказались в трудной жизненной ситуации, не находятся в процедуре банкротства и не обращались за льготой ранее.

Правда, на практике, как правило, без личного посещения обойтись не удается. В разгар ограничительных мер банки принимали обращения даже по телефону или электронной почте, но эти заявки часто терялись, что вызывало недовольство и жалобы клиентов. Еще одна поправка касается параметров определения тяжелой жизненной ситуации. Так, одной из причин, которая позволяет обратиться за льготой, является продолжительное заболевание.

В текущей редакции закона срок затянувшейся болезни — два месяца, ибо после того, как больничный лист выдан на такой срок, то человек имеет право на оформление группы инвалидности (но в установлении группы могут и отказать). Но проекте закона срок больничного листа сокращается до 1 месяца, что значительно расширяет круг возможных претендентов на кредитные каникулы.

У Вас возникли проблемы с платежами? Подумываете о каникулах или решили полностью списать все долги, оформив банкротство физического лица, но не знаете, с чего начать? Мы поможем в любой ситуации! Обращайтесь к нашим кредитным юристам любым удобным способом и получите первичную консультацию для разрешения своих финансовых проблем.

В 2020 году предприниматели могли оформить отсрочки по кредиту и на 6 месяцев поставить на стоп все платежи. Обратиться в банк нужно было до 30 сентября 2020 года. Сейчас возможность воспользоваться условиями 2020 нельзя, хотя подобный законопроект рассматривают — о новостях мы обязательно сообщим в нашем телеграм-канале. Сейчас можно только спросить банк, на каких условиях он предоставляет отсрочку (реструктуризацию).

Кредитные каникулы в 2020 — мера поддержки государства. Банки не могут сделать условия хуже. Есть две программы: для предпринимателей, у которых доход упал минимум на 30 %, и для бизнеса из пострадавших отраслей. Выбор делает предприниматель, но нужно подходить под критерии из закона. Взять каникулы по двум программам сразу нельзя. Теперь подробно про каждую.

Для ИП, у которых доход упал минимум на 30 %

Индивидуальные предприниматели могут оформить каникулы на кредиты для бизнеса, которые взяли до 3 апреля 2020 года. Бизнес может быть любым, а не только из особо пострадавших отраслей. ОКВЭД не важен. Компаниям такую отсрочку не дают.

Условия для каникул

Размер кредита до 300 000 ₽ по потребкредитам и до 600 000 ₽ по автокредитам с залогом. Смотрят изначальную сумму по договору с банком, а не остаток долга.

Доход предпринимателя за предыдущий месяц упал минимум на 30 % по сравнению с 2019 годом. Получается, каникулы смогут оформить даже предприниматели, до которых кризис дойдет значительно позже пика пандемии, например, в августе. Сумму дохода узнают из сведений, представленных за 2019 год в налоговую, и делят на 12. Если заемщиков два и больше, берут общий доход.

Предприниматель ранее не оформлял ипотечные каникулы.

Банк не может отказать в отсрочке, если все условия предприниматель подтвердил документами.

Полная отсрочка или уменьшение платежа

Предприниматель выбирает: весь период отсрочки не платить ни рубля или ежемесячно вносить посильную сумму. Это указывают в требовании банку.

Срок каникул

Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Сколько нужно времени, решает предприниматель. Начало каникул можно определить даже задним числом. Но не больше чем за 14 дней до обращения в банк. Если в требовании не написать срок и дату начала, банк даст отсрочку на 6 месяцев с даты обращения. Прервать каникулы можно в любой момент.

Как оформить каникулы

В течение пяти дней банк запрашивает документы о доходе. Точный список документов — на усмотрение банка. Принести их нужно в течение 90 дней. При этом банк может сам взять сведения в налоговой, пенсионке и соцстрахе. Дальше в течение пяти дней документы проверяют и сообщают об отсрочке или отказе. Безопаснее дождаться ответа и только потом останавливать платежи. Если окажется, что отсрочку не дали, а очередного платежа нет, насчитают неустойку.

Если банк молчит в течение 10 дней, считается, что отсрочка наступила автоматом. Но на деле лучше позвонить и убедиться.

Что будет с платежами, процентами и штрафами

Если появятся деньги, можно внести их в счёт основного долга. Это не отменит каникулы.

На время отсрочки банк закрывает кредитную линию. После можно пользоваться ей на прежних условиях.

Штрафы и неустойки, которые появились до каникул, замораживаются. Платить их придётся потом. Новые штрафы насчитывать нельзя. Ещё банк не сможет забрать залог и потребовать досрочный возврат кредита.

Для бизнеса из пострадавших отраслей

Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса из особо пострадавших отраслей могут оформить каникулы на кредиты и ипотеку, которые взяли до 3 апреля 2020 года.

Реестр МСП ведёт налоговая. Список пострадавших формирует государство. Деятельность определяют по основному ОКВЭД. Список надо смотреть самый свежий — его постоянно пополняют. Других условий нет, подтверждать снижение дохода не нужно. Если заёмщик подходит по условиям, банк не может отказать в отсрочке.

Полная отсрочка или уменьшение платежа

ООО имеют право только на полную отсрочку платежей.

У индивидуальных предпринимателей есть выбор: взять полную отсрочку и не платить совсем или уменьшить ежемесячную сумму до посильной.

Срок каникул

Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Желаемый срок заёмщик сообщает банку. Оформить каникулы на прошедшее время нельзя. Если в требовании банку не указать срок, отсрочка автоматом встанет на 6 месяцев.

Прекратить каникулы и платить как раньше можно в любой момент.

Как оформить каникулы

Для каникул заёмщик обращается в банк с требованием. Важно сообщить, что нужна именно отсрочка по закону № 106-ФЗ, а не реструктуризация. Собственные программы банков часто менее выгодны.

Об одобрении каникул или отказе банк сообщает в течение пяти дней. Молчание банка дольше 10 дней считается одобрением. Точно ли дали отсрочку, лучше проверить.

Что будет с платежами, процентами и штрафами

Кредитные каникулы — это отсрочка уплаты долга и процентов. Когда отсрочка кончится, неуплаченные проценты прибавятся к основному долгу. Срок кредита увеличится. Новый график составит банк. Каникулы не кончатся, даже если иногда вносить платежи или переплачивать по сумме долга.

Для пострадавшего бизнеса есть бонус. Если банк участвует в программе Минэкономразвития и получает субсидии, на каникулах проценты за пользование кредитом снизят на 67 %. Список банков-участников есть тут.

Пользоваться кредитной линией во время каникул нельзя. После можно на прежних условиях.

Штрафы и неустойки не начисляют. А те, что появились до каникул, замораживают и переносят на время после. Потребовать кредит досрочно или забрать залог банк не имеет права.

Что делать, если бизнес не подходит под кредитные каникулы от государства

В таком случае нужно пользоваться собственной программой вашего банка — во время пандемии у него наверняка такая есть. Банк России даже рекомендовал банкам по своей инициативе рассказывать о своих программах реструктуризации, если заёмщик не подходит под коронавирусные каникулы.

Статья актуальна на 08.02.2021

Банк России рекомендовал банкам, МФО, кредитно-потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и страховым организациям дать отсрочку по платежам заемщикам, заболевшим коронавирусом COVID-19.

Заявки на реструктуризацию потребительского кредита и предоставление ипотечных каникулов для таких клиентов должны рассматриваться оперативно (насколько оперативно – ЦБ, к сожалению, не уточняет).

Зараженным дадут отсрочку, даже если клиент ранее уже воспользовался правом на ипотечные каникулы.
Банк России рекомендует делать реструктуризацию, даже если клиент обратился с соответствующей просьбой уже после выздоровления. В таком случае ему не будут начислять неустойку (а уже начисленную аннулируют), а информация о просрочке не будет передана в бюро кредитных историй.
Отсрочку должны дать и страховые компании (по страховке на застрахованную недвижимость).
Кредитным организациям и МФО рекомендовали до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на недвижимость, которая выступает залоговой.

Банки идут навстречу заемщикам

23 марта 2020 года сразу несколько из 30 крупнейших банков заявили о готовности предоставить кредитные каникулы россиянам, попавшим в сложную финансовую ситуацию из-за коронавируса.

Все кредитные учреждения готовы рассматривать обращения заемщиков на индивидуальных условиях. Позвоните в банк и узнайте, какие обстоятельства являются существенными для получения кредитных каникул.

Президент пообещал помочь

25 марта 2020 года во время обращения к гражданам Президент России Владимир Путин поручил Правительству срочно предусмотреть кредитные каникулы для тех, чей доход упал более чем на 30%. Воспользоваться ими смогут как ипотечные заемщики, так и заемщики по потребительским кредитам. Человек получит право приостановить обслуживание своего долга без всяких штрафных санкций.

Ипотечные каникулы

Помимо мер поддержки, введенных для пострадавших от коронавируса, в России действуют и другие инструменты для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию.

Закон дает возможность на 6 месяцев приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер.

Условия для отсрочки:

– кредит получен не для предпринимательских нужд;

– сумма кредита – не более 15 млн рублей;

– условия кредита не меняли по инициативе заемщика;

– предмет ипотеки – единственное жилье заемщика (не учитывается жилье, находящееся в общей собственности, а доля заемщика в общей площади не превышает норматив предоставления жилья по ЖК РФ).

Каникулы дают только, когда заемщик:

– имеет статус безработного;

– признан инвалидом I или II группы;

– находится на больничном дольше 2 месяцев;

– потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода;

– содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.

При соблюдении всех условий банк не имеет права отказать.

Как оформить ипотечные каникулы?

Подать заявление в банк. В нем указать: срок каникул (максимально 6 месяцев), с какой даты применять льготные условия, новые условия платежей (полная приостановка или уменьшенный платеж), причину каникул (описать жизненную ситуацию).

К заявлению нужно приложить:

При потере работы – выписку о регистрации в качестве безработного.
При получении инвалидности I или II группы – справку об установлении инвалидности.
При снижении дохода более чем на 30% – справку 2-НДФЛ.
При временной нетрудоспособности больше 2 месяцев подряд – листок нетрудоспособности.
При увеличении числа иждивенцев и снижении дохода на 20% – свидетельство о рождении или усыновлении, акт о назначении опекуна или попечителя и справку 2-НДФЛ.

На проверку документов у банка есть 5 дней. Еще 2 дня на то, чтобы запросить недостающие документы. Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и все оформлено правильно, отказать не имеют права.

Если за 10 рабочих дней заемщик не получил от банка ответа, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заемщик написал в заявлении.

Для ИП, у которых доход упал минимум на 30 %

Условия для каникул

Предприниматель ранее не оформлял ипотечные каникулы.

Банк не может отказать в отсрочке, если все условия предприниматель подтвердил документами.

Полная отсрочка или уменьшение платежа

Срок каникул

Как оформить каникулы

Что будет с платежами, процентами и штрафами

Если появятся деньги, можно внести их в счёт основного долга. Это не отменит каникулы.

На время отсрочки банк закрывает кредитную линию. После можно пользоваться ей на прежних условиях.

Для бизнеса из пострадавших отраслей

Полная отсрочка или уменьшение платежа

ООО имеют право только на полную отсрочку платежей.

Срок каникул

Прекратить каникулы и платить как раньше можно в любой момент.

Как оформить каникулы

Что будет с платежами, процентами и штрафами

Пользоваться кредитной линией во время каникул нельзя. После можно на прежних условиях.

Что делать, если бизнес не подходит под кредитные каникулы от государства

Статья актуальна на 08.02.2021

Читайте также: